QUẢN lý tín DỤNG KHÁCH HÀNG cá NHÂN tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN á CHÂU – PHÒNG GIAO DỊCH hà ĐÔNG

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - PHẠM MẠNH HƢNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – PHỊNG GIAO DỊCH HÀ ĐƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG Hà Nội – 2021 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - PHẠM MẠNH HƢNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – PHÒNG GIAO DỊCH HÀ ĐÔNG Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 8340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Hoàng Khắc Lịch XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ HƯỚNG DẪN CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội – 2021 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị Mọi giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thơng tin trích dẫn luận văn ghi rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày tháng năm Tác giả luận văn PHẠM MẠNH HƢNG LỜI CẢM ƠN Qua thời gian nghiên cứu lý luận thực tế tác giả hoàn thành luận văn thạc sỹ quản lý kinh tế với đề tài “QUẢN LÝ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – PHÒNG GIAO DỊCH HÀ ĐƠNG” Trước hết, cho phép tơi bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến TS Hồng Khắc Lịch, người tận tình hướng dẫn tơi mặt khoa học để tơi hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn thầy cô giáo Trường Đại học Kinh tế Đại học Quốc gia Hà Nội ý kiến đóng góp thẳng thắn, sâu sắc giúp đỡ tận tình để tơi hồn thành luận văn thạc sỹ Tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới lãnh đạo, phòng ban Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – Phịng giao dịch Hà Đơng cung cấp thơng tin phục vụ cho việc phân tích lời góp ý để tơi hồn thành luận văn Tơi xin tỏ lịng biết ơn gia đình, đồng nghiệp, người bạn thân thiết thường xuyên động viên, tạo điều kiện giúp đỡ tơi lúc khó khăn để tơi vượt qua hồn thành khóa học đào tạo thạc sỹ Xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm Tác giả luận văn PHẠM MẠNH HƢNG DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Giải nghĩa Chữ viết tắt ACB CBCNV Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu Cán cơng nhân viên CBTD Cán tín dụng CLTD Chất lượng tín dụng CN Chi nhánh CNTT Công nghệ thông tin KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng Giao dịch QĐ Quyết định RRTD Rủi ro tín dụng TGTK Tiền gửi tiết kiệm TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại Cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo TT UBND VNĐ Thông tư Ủy ban nhân dân Việt Nam đồng i MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT i MỤC LỤC ii DANH MỤC BẢNG v DANH MỤC HÌNH vii MỞ ĐẦU CHƢƠNG TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.2 Cơ sở lý luận tín dụng khách hàng cá nhân quản lý tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Cơ sở lý luận tín dụng khách hàng cá nhân 1.2.2 Cơ sở lý luận quản lý tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 18 1.3 Bài học kinh nghiệm quản lý tín dụng khách hàng cá nhân số ngân hàng thƣơng mại 36 1.3.1 Kinh nghiệm số ngân hàng thương mại 36 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng ACB – Phịng giao dịch Hà Đơng 39 CHƢƠNG PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 41 2.1 Khung phân tích 41 2.2 Quy trình nghiên cứu 42 2.2.1 Xác định đề tài nghiên cứu 42 2.2.2 Xây dựng đề cương nghiên cứu 42 2.2.3 Phân tích, kiểm tra đánh giá kết phân tích 43 ii 2.3 Phƣơng pháp thu thập số liệu 43 2.4 Phƣơng pháp phân tích, xử số liệu 44 2.4.1 Phương pháp thống kê mô tả 44 2.4.2 Phương pháp phân tích, tổng hợp 44 2.4.3 Phương pháp so sánh 45 2.4.4 Phương pháp phân tích theo vấn đề 46 CHƢƠNG THỰC TRẠNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – PHỊNG GIAO DỊCH HÀ ĐƠNG 47 3.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Á Châu – Phịng giao dịch Hà Đơng 47 3.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển 47 3.1.2 Cơ cấu tổ chức nguồn nhân lực 48 3.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 49 3.2 Phân tích thực trạng cơng tác quản lý tín dụng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Á Châu – Phòng giao dịch Hà Đơng 53 3.2.1 Bộ máy quản lý sách tín dụng khách hàng cá nhân 53 3.2.2 Thực trạng kết tín dụng khách hàng cá nhân 62 3.2.3 Thực trạng quản lý tín dụng khách hàng cá nhân 73 3.3 Đánh giá cơng tác quản lý tín dụng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Á Châu – Phịng giao dịch Hà Đơng 84 3.3.1 Những kết đạt 84 3.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 86 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN QUẢN LÝ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – PHÒNG GIAO DỊCH HÀ ĐÔNG 92 4.1 Định hƣớng quản lý tín dụng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại iii Cổ phần Á Châu – Phòng giao dịch Hà Đông đến năm 2025 92 4.2 Một số giải pháp hồn thiện quản lý tín dụng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Á Châu – Phịng giao dịch Hà Đơng 93 4.2.1 Nâng cao lực, phẩm chất đội ngũ nhân lực 93 4.2.2 Đẩy mạnh triển khai quy trình quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 95 4.2.3 Tăng cường hoạt động phối hợp kiểm tra, kiểm sốt nội tín dụng khách hàng cá nhân 99 4.2.4 Xây dựng sách triển khai đa dạng sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 100 4.3 Một số kiến nghị 102 4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 102 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu 103 KẾT LUẬN 106 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 107 iv DANH MỤC BẢNG STT Bảng Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Nội dung Tình hình nguồn nhân lực ACB – PGD Hà Đông giai đoạn 2017 – 2019 Tình hình huy động vốn ACB – PGD Hà Đơng giai đoạn 2017 – 2019 Tình hình cho vay ACB – PGD Hà Đơng giai đoạn 2017 – 2019 Dư nợ cho vay KHCN ACB – PGD Hà Đông giai đoạn 2017 – 2019 Dư nợ cho vay KHCN phân theo sản phẩm ACB – PGD Hà Đông giai đoạn 2017 – 2019 Trang 48 49 51 63 65 Dư nợ cho vay KHCN phân thời hạn cho vay Bảng 3.6 ACB – PGD Hà Đông giai đoạn 2017 – 67 2019 Bảng 3.7 Bảng 3.8 Nợ hạn cho vay KHCN ACB – PGD Hà Đông giai đoạn 2017 – 2019 Nợ xấu cho vay KHCN ACB – PGD Hà Đông giai đoạn 2017 – 2019 68 69 Dư nợ cho vay KHCN phân theo hình thức đảm Bảng 3.9 bảo ACB – PGD Hà Đông giai đoạn 2017 – 70 2019 10 Bảng 3.10 Trích lập dự phịng rủi ro cho vay KHCN ACB – PGD Hà Đông giai đoạn 2017 – 2019 72 Kế hoạch tăng trưởng quy mơ tín dụng KHCN 11 Bảng 3.11 ACB – PGD Hà Đông giai đoạn 2017 2019 v 74 Kế hoạch đảm bảo tỷ lệ tổng dư nợ tín 12 Bảng 3.12 dụng KHCN ACB – PGD Hà Đông giai 75 đoạn 2017 - 2019 Kế hoạch đảm bảo tiêu rủi ro tín dụng 13 Bảng 3.15 KHCN ACB – PGD Hà Đông giai đoạn 76 2017 - 2019 14 Bảng 3.14 Thẩm quyền phê duyệt cấp tín dụng KHCN ACB – PGD Hà Đông vi 80 q trình xử lý cơng việc Hiện tại, ACB – PGD Hà Đông triển khai học tập nghiệp vụ cho cán vào chiều thứ hàng tuần theo nhóm, phịng, nghiệp vụ chun mơn Theo đó, cán phổ biến nghiệp vụ cho nhau, cán cũ kèm cán Hàng năm, HSC tổ chức kỳ thi nghiệp vụ giỏi cho cán lãnh đạo nhân viên trụ sở chi nhánh Từ đó, tuyển chọn đội ngũ cán có trình độ chun mơn đạo đức nghề nghiệp cao Tuy nhiên, điều chưa đủ mà cần có biện pháp để nâng cao lực, phẩm cho đội ngũ nhân nhằm đảm bảo công tác quản lý chất lượng cho vay KHCN thực tốt Các biện pháp mà ACB – PGD Hà Đông cần phải thực bao gồm: - Việc bố trí cán bộ, nhân viên phải phù hợp với lực sở trường ACB – PGD Hà Đơng xây dựng bảng mơ tả cơng việc riêng, phù hợp với đặc thù PGD Hà Đông, quy định rõ yêu cầu kiến thức chất lượng nhân cho vị trí cơng việc hoạt động tín dụng - Cần quan tâm đào tạo huấn luyện cán cho vay KHCN, không ngừng nâng cao trình độ đạo đức nghề nghiệp cán cho vay KHCN Đây yếu tố có tính định đến hiệu hoạt động quản lý chất lượng cho vay KHCN, phịng ngừa rủi ro cho vay Vì vậy, cơng tác đào tạo, ACB – PGD Hà Đông cần lưu phải huấn luyện cho cán cho vay KHCN kỹ chuyên môn, rèn luyện phẩm chất đạo đức nghề nghiệp họ ACB – PGD Hà Đông tạo điều kiện cho cán thẩm định, cán tín dụng quan hệ KHCN tham gia lớp đào tạo, tập huấn HSC, Chi nhánh Đông Đô NHNN để cập nhật kiến thức, kỹ thuật quản lý tín dụng KHCN, tham gia khóa học thẩm định lực tài chính, phân tích tín dụng rủi ro cho vay cần tổ chức định kỳ để củng cố nâng cao lực chun mơn cho cán tín dụng KHCN 94 - Ngồi kiến thức kỹ chun mơn, ACB – PGD Hà Đôngcần phải nâng cao hiểu biết cán cho vay KHCN kiến thức pháp luật để xử lý công việc chặt chẽ, tuân thủ qui định Cán cho vay KHCN phải người có kiến thức xã hội sâu rộng, am hiểu thị trường, am hiểu pháp luật, có khả tự học, tự nghiên cứu để nắm bắt vấn đề nảy sinh, chế độ, thể lệ, sách ban hành - ACB – PGD Hà Đơng cần phải có chun gia phân tích rủi ro phòng ngừa rủi ro cho vay KHCN, tham mưu cho Giám đốc PGD việc ban hành, sửa đổi sách quản trị rủi ro Chi nhánh cập nhật thông tin kinh tế liên quan đến rủi ro, đặc biệt rủi ro cho vay KHCN, nhằm tăng cường hiệu quản lý tín dụng KHCN 4.2.2 Đẩy mạnh triển khai quy trình quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Dựa định hướng chung quản lý tín dụng KHCN ACB – PGD Hà Đông ngành hàng loại hình doanh nghiệp, ban lãnh đạo đơn vị trưởng phận cần đưa sách tín dụng, định hướng riêng cho PGD, để làm sở cho cán nắm bắt có hướng đắn, đảm bảo theo sát quy trình quản trị RRTD đưa HSC ACB – Chi nhánh Đông Đô ACB – PGD Hà Đông với cán chủ chốt với nhiều kinh nghiệm q trình quản lý tín dụng xây dựng cẩm nang tín dụng, nêu học rủi ro cho vay KHCN PGD qua thời kỳ, nguyên nhân gây rủi ro cách thức xử lý rủi ro để cán học tập đúc rút kinh nghiệm riêng cho thân tránh mắc sai lầm Cẩm nang thực chủ trì ACB – PGD Hà Đơng, với hỗ trợ từ Chi nhánh Đông Đô Triển khai quy trình nghiệp vụ cho vay cách chặt chẽ, dựa theo quy 95 trình chung mà HSC Chi nhánh Đông Đô ban hành: bắt đầu tư việc thu thập thông tin KHCN, thẩm định xét duyệt khoản vay đến khâu giải ngân, giám sát thu hồi nợ Trong khâu quy trình cần phải thực nội dung kỹ thuật nghiệp vụ bản, bước cần tiến hành từ bắt đầu đến kết thúc vay mà điểm khâu thẩm định mặt hiệu tài vay, kiểm tra kiểm sốt việc sử dụng vốn trình vay KHCN Việc thực theo hướng dẫn, quy định Hội sở, chế độ cho vay quan chức Nhà nước ban hành cần thiết để hạn chế tối khả vốn Mức độ xác khâu thẩm định, kiểm tra, kiểm sốt cao khả thu hồi vốn đơn vị lớn Điều đảm bảo chất lượng cho vay KHCN đơn vị hạn chế RRTD KHCN ACB – PGD Hà Đông Do việc đẩy mạnh triển khai cách xác mặt quy trình, nghiệp vụ trình cho vay việc cần thiết Cụ thể là: Thứ nhất, đẩy mạnh đảm bảo chất lượng công tác thẩm định khách hàng PGD Để đảm bảo việc thẩm định có chất lượng giảm thiểu rủi ro sau định cấp tín dụng ACB – PGD Hà Đơng cần: - Thơng qua cảnh báo ngành hàng tiềm ẩn rủi ro, tồn học kinh nghiệm rút cơng tác tín dụng thời gian qua, từ nhận dạng dấu hiệu rủi ro - Để chất lượng thẩm định đồng bộ, ACB – PGD Hà Đông tránh chênh lệch, khập khiễn trình độ cán thẩm định - Cần tìm hiểu kĩ ngành nghề, lĩnh vực, chu kì kinh doanh, xu hướng phát triển tương lai ngành nghề hoạt động khách hàng mà ACB – PGD Hà Đơng thẩm định để lượng hóa rủi ro từ có biện pháp 96 giám sát khoản vay để có ứng xử hợp lý - Thận trọng việc nhận TSĐB hình thành từ vốn vay, đặc biệt tài sản phương tiện vận tải bộ, vận tải thuỷ, máy móc thi cơng xây dựng khó khăn trình quản lý, giám sát TSĐB Việc nhận chấp kho hàng hoá thực ACB – PGD Hà Đông quản lý kho hàng chấp Việc lựa chọn TSĐB đơn vị cần cải tiến hơn, đảm bảo phải tài sản có tính thị trường, dễ mua bán chuyển nhượng Không nên trọng vào TSĐB trình phân tích mà cần phải trọng đến việc xem xét tình hình hoạt động kinh doanh tình hình tài tư cách khách hàng vay Bởi thực tế xảy rủi ro việc xử lý tài sản nhiều thời gian chủ yếu xử l có hợp tác khách hàng - Trong điều kiện có thể, cần tách chi tiết phận thẩm định theo lĩnh vực lớn mà ACB – PGD Hà Đơng thường cho vay thực tế khơng phải cán thẩm định am hiểu lĩnh vực kinh doanh Do vậy, việc chia tách giúp cán thẩm định có điều kiện chuyên sâu nghiệp vụ thẩm định Đây nội dung hoàn toàn thuộc thẩm quyền Giám đốc PGD tiến hành triển khai Thứ hai, đảm bảo chất lượng đánh giá xếp hạng khách hàng PGD Đánh giá KHCN xếp hạng tín dụng khâu trọng yếu định kết phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro cho vay KHCN, quan trọng để ACB – PGD Hà Đông lựa chọn KHCN, xem xét định cấp vốn KHCN cách xác để đem lại chất lượng cho vay KHCN cao, theo dõi diễn biến hạng KHCN để điều chỉnh quan hệ cho vay cho phù hợp Để nâng cao chất lượng đánh giá xếp hạng khách hàng, ACB – PGD Hà Đông cần: 97 - Thực chấm điểm xếp hạng KHCN theo quy định, thực chất tình hình khách hàng để làm sở cho việc phân loại nợ - Đánh giá xác KHCN với tình hình khả phát triển tương lai, đánh giá khả trả nợ vay KHCN, sở đưa định cấp tín dụng xác - Việc đánh giá, xếp hạng KHCN phải thực định kì tháng lần, KHCN có xếp hạng giảm ACB – PGD Hà Đơng nên có sách kiểm sốt chặt chẽ cho vay kèm theo điều kiện cho vay cụ thể Thứ ba, PGD cần tăng cường giám sát, kiểm soát khoản vay KHCN Việc quản lý giám sát KHCN liên tục trình từ phát sinh giao dịch đến hoàn thành nghĩa vụ trả nợ KHCN cần thiết Điều giúp cho cán nhanh chóng nhận diện rủi ro để có hướng xử lý kịp thời Về cách thức kiểm tra: Cán tín dụng cần đến trực tiếp địa bàn KHCN Các nội dung kiểm tra khoản vay cụ thể sau: ACB – PGD Hà Đông phải tổ chức theo dõi sát khoản vay tiêu dùng KHCN, thường xuyên cập nhật thông tin KHCN, theo dõi chặt chẽ dịng tiền tốn, kiểm tra sử dụng vốn quy định, KHCN sử dụng vốn vay mục đích hiệu KHCN trả gốc lãi đầy đủ, hạn cho ngân hàng Theo dõi tình hình trả nợ KHCN, đảm bảo khách hàng trả nợ cam kết Việc cho vay KHCN thực dựa nguyên tắc lựa chọn phương án khả thi hiệu quả, có thu nhập đủ khả trả nợ chi nhánh có khả kiểm sốt nguồn tiền tốn Đối với TSĐB, yêu cầu thực việc nhận TSĐB theo quy định, khuyến khích khách hàng mua bảo hiểm tài sản ưu tiên chuyển quyền thụ hưởng đơn vị Khi phát KHCN sử dụng vốn vay sai mục đích, ACB – PGD Hà Đơng kiến nghị thu hồi nợ trước hạn Cán quan hệ KHCN phải 98 theo dõi, giám sát khoản vay để phát kịp thời dấu hiệu phát sinh rủi ro có biện pháp xử lý kịp thời Việc phát dấu hiệu rủi ro cần phải có thơng tin liên lạc hệ thống, cán quản lý có trách nhiệm thông báo cho cán quan hệ KHCN quản lý cho vay dấu hiệu rủi ro, tạo chế thơng tin linh hoạt Bên cạnh đó, việc báo cáo kịp thời theo yêu cầu rủi ro công cụ hỗ trợ đắc lực cho công tác kiểm sốt cho vay KHCN Báo cáo có đầy đủ nội dung tình hình sử dụng khoản vay KHCN, mức độ hợp tác KHCN với ngân hàng Các báo cáo phải thể rõ tình hình, chi tiết danh mục khách hàng, kế hoạch hành động cụ thể, kết việc xử lý tồn đặt lần trước để tiếp tục tránh lặp lại sai lầm có định hướng hành động Định kỳ báo cáo tuần, tháng, quý, định kỳ báo cáo hàng ngày báo cáo đột xuất 4.2.3 Tăng cường hoạt động phối hợp kiểm tra, kiểm sốt nội tín dụng khách hàng cá nhân Mặc dù có quy định cụ thể việc kiểm tra, kiểm soát nội HSC Chi nhánh Đông Đô ban hành Nhưng phối hợp cán kiểm sốt PGD Hà Đơng cịn hạn chế, kiểm tra kiểm sốt nội chủ yếu hướng tới tính tuân thủ, đầy đủ hồ sơ chứng từ mà chưa trọng vào việc đánh giá rủi ro phù hợp thủ tục kiểm soát đơn vị Do đó, vấn đề cần ACB – PGD Hà Đông triển khai liệt thời gian tới đơn vị Bên cạnh việc tăng cường phối hợp với cơng tác kiểm sốt nội định kỳ đột xuất, cần tăng cường công tác kiểm sốt từ xa hình thức gián tiếp thông qua báo cáo hệ thống mạng, phần mềm nội nhằm đạt mục tiêu cuối hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu tuân thủ quy định Nhà nước 99 Ngoài giám sát đồn kiểm tra kiểm sốt nội HSC Chi nhánh Đông Đô, ACB – PGD Hà Đông cần thành lập tổ, phận kiểm tra chéo nhằm phát kịp thời sai sót để chấn chỉnh ACB – PGD Hà Đơng cần bố trí người có kinh nghiệm, đạo đức, trình độ chun mơn thích hợp để thực kiểm tra hoạt động tín dụng Nhân phải có quyền báo cáo trực tiếp với cấp phụ trách cao ban giám đốc trường hợp gian lận, nghi ngờ gian lận, hành vi vi phạm nội qui, qui định ACB – PGD Hà Đơng, qui định pháp luật mà có khả làm tăng rủi ro giảm lợi ích kinh tế chi nhánh để kịp thời có biện pháp khắc phục, giảm nguy thất thoát vốn 4.2.4 Xây dựng sách triển khai đa dạng sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Hoàn thiện đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ bước tất yếu NHTM Tuy nhiên nguồn lực ngân hàng hạn chế nên ngân hàng cần phải xác định loại nghiệp vụ chiến lược ngân hàng, nghiệp vụ ngân hàng có ưu nhất, đáp ứng nhu cầu thị trường tốt Từ xây dựng danh mục sản phẩm cho vay KHCN chuẩn hóa với hàm lượng cơng nghệ cao, có đặc điểm trội so với sản phẩm khác thị trường, tạo khác biệt cạnh tranh Các sản phẩm cho vay KHCN đưa nên định hướng phân khúc vào nhóm đối tượng khách hàng cụ thể có trình độ, lực làm việc tốt, có nguồn thu nhập ổn định, rõ ràng đảm bảo khả trả nợ ngân hàng, hạn chế rủi ro cho ACB – PGD Hà Đông, như: Cán nhân viên làm việc công ty liên doanh, cơng ty 100% vốn nước ngồi, văn phịng đại diện tổ chức quốc tế, nhà quản lý cơng ty có uy tín thị trường, hộ kinh doanh chợ đầu mối Những nhóm đối tượng cần ưu tiên, tạo điều kiện cho họ tiếp cận dịch vụ ngân hàng 100 Các ngân hàng thị trường có sản phẩm tương ứng, nhiên để cạnh tranh, ngân hàng không đưa sản phẩm cho vay KHCN tương tự mà phải có riêng biệt sản phẩm cách thức trả nợ gốc, lãi suất áp dụng, thời gian vay vốn công nghệ quản lý, tính tốn đa dạng khoản vay Tạo riêng biệt sản phẩm cho vay KHCN góp phần khơng nhỏ vào việc thu hút khách hàng, người vay vốn có nhu cầu vay hộ thường nghĩ đến ngân hàng chuyên nghiệp nhất, hướng tới khách hàng sau vay xong người giới thiệu cho nhiều người khác có nhu cầu vay vốn, thị phần mở rộng Tính riêng biệt ACB – PGD Hà Đông thời gian tới cần tập trung vào số sản phẩm chiến lược mũi nhọn: (i) Sản phẩm cho vay nhà đất: Cần tập trung vào dự án bất động sản mà ACB – PGD Hà Đông tài trợ cho chủ dự án, từ đưa gói cho vay ưu đãi người có nhu cầu mua nhà dự án này, vừa giúp chủ đầu tư nhanh chóng thu hồi vốn, vừa phát triển dịch vụ Chi nhánh Cần tích cực tìm kiếm, khai thác hợp tác với dự án địa bàn; (ii) Các sản phẩm cho vay KHCN khác: ACB – PGD Hà Đơng có lợi nằm khu vực dân cư có trình độ, đời sống, thu nhập đảm bảo Do nhu cầu chi tiêu sản phẩm cao cấp phục vụ đời sống cao Đối với khách hàng có nguồn ổn định từ lương (có bảng lương), từ hoạt động kinh doanh (có cửa hàng kinh doanh, có đăng ký kinh doanh, nộp thuế cho Nhà nước đầy đủ) mà chứng minh đầy đủ, ACB – PGD Hà Đơng nên giải nhanh chóng, tờ trình nên ngắn gọn, nhằm tiết kiệm thời gian Bên cạnh đó, ACB – PGD Hà Đơng cần tiếp tục nghiên cứu triển khai triệt để sản phẩm, dịch vụ cho vay KHCN với tính năng, tiện ích cao cho KHCN như: cho vay khám chữa bệnh, du lịch, Tiếp tục phát triển 101 mạnh kênh phân phối điện tử (Internet, ATM, POS, Mobile, phone, SMS banking, Contact center) đồng bộ, có tính bảo mật cao, có khả tích hợp hỗ trợ hoạt động ngân hàng truyền thống, dễ tiếp cận lúc, nơi dễ sử dụng, thân thiện nhằm thu hút ngày nhiều KHCN 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - NHNN cần hồn thiện cụ thể hóa nội dung luật ngân hàng, hướng dẫn NHTM tổ chức tín dụng thực quy định Đồng thời phải kịp thời sửa đổi điểm không phù hợp văn cũ, tạo điều kiện cho ngân hàng khơng gặp khó khăn việc thực thi sách Nhà nước đề hoạt động ngân hàng Ban hành văn pháp luật điều chỉnh hoạt động ngân hàng cần thực đồng với việc ban hành văn điều chỉnh hoạt động kinh doanh, quản lý ngành khác phạm vi có liên quan đến hoạt động ngân hàng Đặc biệt, cần bổ sung, hồn thiện sách chế phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng bán lẻ Tiếp tục thực cải cách hành hoạt động hành Nhà nước liên quan nhiều đến hoạt động NHTM - NHNN cần tăng cường áp dụng khoa học công nghệ hoạt động ngân hàng Cụ thể, NHNN cần có khoản vốn phù hợp cho quỹ đại hóa Ngân hàng để đổi tồn diện triệt để, hệ thống thơng tin quản lý, hệ thống toán liên ngân hàng, hệ thống giao dịch điện tử giám sát từ xa - NHNN cần nắm bắt hội quan hệ hợp tác quốc tế nhằm khơi thông quan hệ ngân hàng để thu hút tận dụng nguồn vốn đầu tư, công nghệ thông tin từ nước phát triển, trao đổi chuyển giao công nghệ ngân hàng 102 - NHNN cần tổ chức hội thảo khóa học dành cho cán lãnh đạo, quản lý phận có liên quan hệ thống ngân hàng để cung cấp kiến thức lý thuyết kinh nghiệm quốc tế, kinh nghiệm nước liên quan đến tổ chức hoạt động quản lý hoạt động tín dụng nói chùng quản lý tín dụng KHCN nói riêng - Hoạch định chiến lược phát triển chung cho hệ thống NHTM NHNN có vai trị quan trọng việc định hướng phát triển dịch vụ TDBL, đề sách hỗ trợ cho việc phát triển dịch vụ ngân hàng kinh tế Sự định hướng chung NHNN giúp NHTM cập nhật thông tin tài nhanh nhất, kết hợp với số lĩnh vực, tránh đầu tư trùng lặp, lãng phí NHNN với tư cách nhà hoạch định chiến lược phát triển chung cho hệ thống ngân hàng tạo môi trường pháp lý đầy đủ định hướng cụ thể, góp phần tạo cạnh tranh lành mạnh ngân hàng NHNN cần kiểm sốt chiến lược phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ chung NHTM tầm vĩ mơ, bảo đảm kiến trúc tổng thể hài hịa tồn ngành bảo đảm mục đích chung lợi nhuận cho ngân hàng Cụ thể: + Đưa định hướng lộ trình phát triển hội nhập chung nghiệp vụ tín dụng bán lẻ để ngân hàng xây dựng định hướng phát triển mình, tránh chồng chéo gây lãng phí, dẫn đến khơng tận dụng lợi chung + NHNN cần có biện pháp thúc đẩy hợp tác cạnh tranh lành mạnh, bình đẳng NHTM 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Đầu tiên, ACB nên tạo điều kiện hỗ trợ để Chi nhánh Đông Đô tổ chức đào tạo, nâng cao chất lượng cho đội ngũ cán cho vay, đặc biệt nâng cao kiến thức lý luận nghiệp vụ cho vay KHCN cho PGD 103 Ngoài ra, ACB cần phối hợp với Chi nhánh Đông Đô tổ chức thi tuyển cán bộ, kiểm tra trình độ phân loại cán cho vay KHCN nhằm tạo đội ngũ cán cho vay KHCN có chất lượng thật cao, động, sáng tạo chế mới, đối xử cơng với trình độ kiến thức tương ứng Từ có kế hoạch phân bổ cho PGD trực thuộc Điều tác động lớn đến nhận thức hiệu làm việc cán tín dụng KHCN, từ nhằm tác động tích cực đến hiệu quản lý tín dụng KHCN ACB nên có đổi công tác tuyển dụng: Thực tuyển dụng từ bên ngồi cách thường xun, quy trình để đảm bảo lựa chọn người tài phù hợp với yêu cầu ngân hàng công việc quan hệ khách hàng cá nhân thông suốt trình hoạt động cho Chi nhánh PGD Đảm bảo công tác tuyển dụng cán ngân hàng chuyên ngành ngân hàng để giảm bớt áp lực chi phí đầu tư cho việc đào tạo lại Cơng tác tuyển dụng nên tổ chức công khai, không nên ưu tiên cho đối tượng em ngành ACB cần nâng mức phán tín dụng KHCN cho Chi nhánh Hà Đông Giám đốc PGD để Chi nhánh, PGD chủ động việc đáp ứng nhu cầu tín dụng KHCN tạo điều kiện cho đơn vị mở rộng qui mô cho vay Khi có mức phán cao hơn, ACB – PGD Hà Đơng tận dụng tốt hội kinh doanh, từ hoạt động hiệu có sức cạnh tranh lớn so với ngân hàng khác, đem lại nhiều lợi nhuận cho đơn vị ACB giúp đỡ Chi nhánh Đông Đơ nói chung PGD Hà Đơng nói riêng tư liệu, nhân lực việc phát triển phận chuyên trách quản lý tín dụng KHCN đơn vị Điều có ý nghĩa vơ quan trọng, tác nhân thúc đẩy hiệu công tác quản lý tín dụng KHCN đơn vị 104 ACB cần xây dựng sách lãi suất cấp tín dụng KHCN có tính linh hoạt cao hơn, sát với tín hiệu thị trường Hỗ trợ Chi nhánh Đông Đô, PGD Hà Đông xây dựng chương trình cho vay ưu đãi lãi suất, phù hợp với đối tượng KHCN nhằm mở rộng quy mô hoạt động cho vay KHCN ACB cần xây dựng chiến lược, sách quản lý rủi ro cho vay KHCN ngân hàng cụ thể, chi tiết Quy định rõ quy trình, nhiệm vụ phận cán cho vay việc quản trị rủi ro cho vay KHCN ngân hàng ACB cần tiếp cận với nhà cung cấp dịch vụ cơng nghệ nhằm tìm kiếm giải pháp phần mềm phù hợp cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, sau tiến hành tập huấn đào tạo lại cho cán nhân viên chủ chốt chi nhánh ACB cần đa dạng hóa sản phẩm tín dụng KHCN sản phẩm mang tính chất đặc trưng ACB so với sản phẩm ngân hàng khác để triển khai đồng loạt toàn hệ thống tạo ấn tượng cho khách hàng nước Vì thời gian tới, ACB cần tiếp tục đầu tư nguồn lực cần có sản phẩm hướng tới nhiều đối tượng khách hàng để phục vụ khách hàng tốt hơn, giữ chân thu hút nhiều khách hàng Đó chương trình khuyến giá trị lớn, chương trình tri ân khách hàng, sản phẩm mang tính chất “gối đầu” đa dạng phong phú 105 KẾT LUẬN Tín dụng KHCN có nhiều triển vọng phát triển mạnh mẽ tương lai lẽ nhu cầu sản phẩm ngày tăng với gia tăng thu nhập mức sống người dân Hoàn thiện cơng tác quản lý tín dụng KHCN xu tất yếu NHTM nhằm giảm thiểu rủi ro, cải thiện hiệu cho vay KHCN, góp phần nâng cao thu nhập cho NHTM Với mong muốn hồn thiện cơng tác quản lý tín dụng KHCN ngân hàng ACB – PGD Hà Đông, luận văn thực đạt số kết sau: Hệ thống hóa tình hình nghiên cứu, sở lý luận quản lý tín dụng KHCN NHTM, nội dung chủ yếu xoay quanh tín dụng KHCN, quản lý tín dụng KHCN nhân tố ảnh hưởng đến công tác Phân tích thực trạng quản lý tín dụng KHCN ACB – PGD Hà Đông giai đoạn 2017 – 2019 Chỉ kết quả, hạn chế, nguyên nhân chủ quan, khách quan dẫn đến hạn chế cơng tác quản lý tín dụng KHCN đơn vị Trên sở đó, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường quản lý tín dụng KHCN ACB – PGD Hà Đơng Cụ thể là: (i) Đẩy mạnh triển khai quy trình quản trị rủi ro cho vay KHCN; (ii) Tăng cường hoạt động phối hợp kiểm tra, kiểm soát nội cho vay KHCN (iii) Nâng cao lực, phẩm chất đội ngũ nhân Những kiến nghị NHNN Việt Nam ACB tác giả đề xuất nhằm hỗ trợ công tác quản lý chất lượng cho vay KHCN NHTM nói chung ACB – PGD Hà Đơng nói riêng Với phân tích đánh giá trên, với giải pháp kiến nghị nghiên cứu tỉ mỉ kỹ lưỡng, phần giúp ACB – PGD Hà Đơng có nhìn nhận sâu sắc cơng tác quản lý chất lượng cho vay KHCN thực giải pháp đắn để tăng cường quản lý chất lượng cho vay KHCN đơn vị 106 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Đỗ Đình Bắc (2016), Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương, Luận văn Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh, Trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh, Đại học Thái Nguyên Nguyễn Đăng Dờn (2007), Tín dụng ngân hàng: Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê Phạm Ngọc Dũng, Đinh Xuân Hạng (2011), Giáo trình Tài Tiền tệ, Nhà xuất Tài Đỗ Thanh Hà (2017), Quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội, Luận văn Thạc sĩ Quản lý kinh tế, Trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội Lê Hoàng Bá Huyền (2019), “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Agribank Ngọc Lặc – Thanh Hóa”, Tạp chí Tài Nguyễn Hữu Hải (2010), Giáo trình Quản lý học đại cương, Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật Nguyễn Thị Ngọc Huyền, Đoàn Thị Thu Hà, Đỗ Thị Hải Hà (2012), Giáo trình quản lý học, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Giao thông vận tải Nguyễn Khắc Kiên (2017), Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Thương mại 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư số 02/203/TT-NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự 107 phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, Chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội 11 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu (2019), Sổ tay quản lý tín dụng khách hàng cá nhân, Hà Nội 12 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu (2019), Báo cáo thường niên năm 2019, Hà Nội 13 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – Phòng giao dịch Hà Đông (2017), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2017, Hà Nội 14 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – Phòng giao dịch Hà Đông (2018), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2018, Hà Nội 15 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – Phịng giao dịch Hà Đơng (2019), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2019, Hà Nội 16 Nguyễn Thị Tuyết Nhung (2019), Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn Thạc sĩ Tài Ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng 17 Trần Trọng Phúc (2017), Quản lý tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm, Luận văn Thạc sĩ Quản lý Kinh tế, Trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội 18 Trịnh Phú Tín (2018), Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Chi nhánh Quảng Nam, Luận văn Thạc sĩ Tài Ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng 19 Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình Nguyên lý Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê 108 ... trạng quản lý tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – Phịng giao dịch Hà Đơng; Chƣơng 4: Giải pháp nhằm hồn thiện quản lý tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại. .. tác quản lý tín dụng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Á Châu – Phịng giao dịch Hà Đơng 53 3.2.1 Bộ máy quản lý sách tín dụng khách hàng cá nhân 53 3.2.2 Thực trạng kết tín dụng khách hàng. .. lý tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Cơ sở lý luận tín dụng khách hàng cá nhân 1.2.2 Cơ sở lý luận quản lý tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại