Quản lý tín dụng tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh sở giao dịch 1

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ THU HẰNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠ NG N NG TM P ĐẦU TƢ V P ÁT TR ỂN V ỆT N M – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH LUẬN VĂN T Ạ SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ ƢƠNG TRÌN ĐỊN ƢỚNG ỨNG DỤNG Hà Nội, 2021 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ THU HẰNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠ NG N NG TM P ĐẦU TƢ V P ÁT TR ỂN V ỆT N M – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số : 8340410 LUẬN VĂN T Ạ SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ ƢƠNG TRÌN ĐỊN ƢỚNG ỨNG DỤNG Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: GS P N UY ĐƢỜNG XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ HƯỚNG DẪN CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội, 2021 LỜ M KẾT Tôi xin cam đoan luận văn “ u n l t n d ng t i Ng n h ng TMC Đ u t ph t tri n Vi t Nam – Chi nh nh Sở giao dịch 1” l cơng trình nghiên cứu riêng tơi C c kết qu trình b y luận văn l trung thực v ch a đ ợc công bố cơng trình n o tr ớc đ y; c c số li u, li u đ ợc sử d ng luận văn có nguồn tr ch dẫn rõ r ng, đ y đủ Hà Nội, tháng 01 năm 2021 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thu Hằng LỜ ẢM ƠN Luận văn n y đ ợc ho n th nh, ngo i nỗ lực, cố gắng b n th n, nhận đ ợc giúp đỡ nhi t tình nhiều tập th v c nhân Tôi xin b y tỏ lòng k nh trọng v biết ơn đến GS han Huy Đ ờng, Gi ng viên Tr ờng Đ i học Kinh tế thuộc Đ i học uốc gia H Nội ln tận tình h ớng dẫn, động viên v giúp đỡ thực hi n luận văn n y Tơi xin b y tỏ lịng biết ơn tới c c th y cô giáo khoa Kinh tế ch nh trị, khoa Sau Đ i học Tr ờng Đ i học Kinh tế t o điều ki n thuận lợi cho suốt qu trình học tập v nghiên cứu Cuối cùng, tơi xin gửi lời c m ơn ch n th nh đến lãnh đ o, c n nh n viên Ng n hàng TMC Đ u t v ph t tri n Vi t Nam – chi nh nh Sở giao dịch t o điều ki n, đóng góp kiến v cung cấp cho tơi t li u đ ho n th nh luận văn n y Tôi xin tr n trọng c m ơn! MỤ LỤ DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG BIỂU .ii DANH MỤC HÌNH iii PHẦN MỞ ĐẦU ƢƠNG TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, Ơ SỞ LÝ LUẬN VÀ KINH NGHIỆM THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠ NG N NG T ƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu qu n lý tín d ng t i ng n h ng th ơng m i 1.1.1 Các nghiên cứu ho t động tín d ng Ng n h ng Th ơng m i 1.1.2 Các nghiên cứu ho t động tín d ng t i BIDV 1.1.3 Kho ng trống nghiên cứu 1.2 Cơ sở lý luận qu n lý tín d ng t i Ng n h ng Th ơng m i 1.2.1 Tín d ng vai trị tín d ng 1.2.2 Các vấn đề qu n lý tín d ng t i Ng n h ng th ơng m i 13 1.2.3 Nội dung qu n lý tín d ng t i ng n h ng th ơng m i 20 1.2.4 C c tiêu ch đ nh gi kết qu qu n lý tín d ng t i NHTM 32 1.3 Kinh nghi m qu n lý tín d ng số Ngân hàng TMCP gợi ý cho NHTMCP BIDV Chi nhánh sở giao dịch 35 1.3.1 Kinh nghi m ho t động qu n lý tín d ng t i Chi nhánh Ngân hàng TMC Đ u t v h t tri n Vi t Nam – Chi nhánh Hà Nam 35 1.3.2 Kinh nghi m ho t động qu n lý tín d ng t i ngân hàng Citibank 37 1.3.3 Bài học kinh nghi m rút cho Ng n h ng TMC Đ u t v ph t tri n Vi t Nam chi nhánh SGD1 38 ƢƠNG 40 P ƢƠNG P ÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 40 2.1 C c ph ơng ph p thu thập thông tin, số li u 40 2.2 C c ph ơng ph p tổng hợp xử lý thông tin li u 41 2.1.1 h ơng ph p nghiên cứu tài li u 41 2.1.2 h ơng ph p thu thập tài li u 41 2.1.3 h ơng ph p ph n t ch – tổng hợp 41 2.1.4 h ơng ph p so s nh 42 2.1.5 h ơng ph p thống kê mô t 43 ƢƠNG THỰC TRẠNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG T ƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ V P ÁT TR ỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 44 3.1 Giới thi u chung Ngân h ng TMC Đ u t v h t tri n Vi t Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 44 3.1.1 u trình đời phát tri n 44 3.1.2 Chức năng, nhi m v v cấu tổ chức 45 3.1.3 Kết qu kinh doanh BIDV chi nhánh SGD 53 3.2 Phân tích thực tr ng qu n lý tín d ng t i BIDV Chi nhánh Sở Giao dịch 56 3.2.1 Lập kế ho ch tín d ng t i BIDV Chi nhánh Sở Giao dịch 56 3.2.2 Tri n khai thực hi n kế ho ch tín d ng I V Chi nh nh Sở Giao dịch 59 3.2.3 Ki m tra, giám sát tình hình qu n l ho t động t n d ng I V chi nh nh Sở Giao dịch 68 3.3 Đ nh gi cơng t c qu n lý tín d ng t i BIDV chi nhánh Sở Giao dịch 72 3.3.1 Các tiêu đ nh gi ho t động qu n lý tín d ng I V chi nh nh Sở Giao dịch 72 3.3.2 Những kết qu đ t đ ợc 75 Thứ nhất, công tác qu n lý nguồn vốn cho vay 75 3.3.3 Những mặt cịn h n chế cơng tác qu n lý tín d ng t i Ngân hàng TMCP BIDV chi nhánh SGD nguyên nhân h n chế 78 ƢƠNG GIẢ P ÁP TĂNG ƢỜNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠ NG N NG T ƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ V P ÁT TR ỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 84 4.1 Định h ớng ph t tri n ho t động t n d ng I V chi nh nh SG 84 4.1.1 M c tiêu chung 84 4.1.2 M c tiêu c th 84 4.2 Một số gi i pháp nhằm tăng c ờng công tác qu n lý tín d ng t i BIDV Chi nhánh Sở Giao dịch 85 4.2.1 Thực hi n tốt công t c Marketing 85 4.2.2 Hoàn thi n v đẩy m nh vi c ki m soát ho t động tín d ng 88 4.2.3 Gi i pháp xử lý nợ xấu 90 4.2.4 Tăng c ờng cơng tác ki m tra, ki m sốt nội 92 4.2.5 Nâng cao chất l ợng cán tín d ng 93 KẾT LUẬN 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO 97 D N MỤ TỪ V ẾT TẮT Nguyên nghĩa STT Từ viết tắt Ng n h ng TMC Đ u t phát tri n Vi t Nam BIDV BCTC CBTD Cán tín d ng HĐT Hợp đồng tín d ng KH NHNN Ng n h ng Nh n ớc NHTM Ng n h ng th ơng m i QLTD Qu n lý tín d ng SXKD S n xuất kinh doanh 10 TCTD Tổ chức tín d ng 11 TS Đ Tài s n b o đ m 12 XLRR Xử l rủi ro o c o t i ch nh Khách hàng i DANH MỤ BẢNG B ỂU TT Bảng Nội dung Tình hình thực hi n nguồn vốn từ năm 2017 – 2019 Trang B ng 3.1 B ng 3.2 B ng 3.3 B ng 3.4 B ng 3.5 B ng 3.6 B ng 3.7 nợ cho vay ph n theo lo i tiền từ năm 2017 – 2019 65 B ng 3.8 nợ ph n theo thời h n vay từ năm 2017 – 2019 66 B ng 3.9 nợ ph n theo đối t ợng vay từ năm 2017 – 2019 67 B ng 3.10 nợ ph n theo t i s n b o đ m từ năm 2017 – 2019 67 Chỉ tiêu to n quốc tế v kinh doanh ngo i hối từ năm 2017-2019 Tổng hợp thu nhập BIDV chi nhánh Sở Giao dịch từ năm 2017 – 2019 Kết qu kinh doanh từ năm 2017 – 2019 Tình hình thực hi n số tiêu theo KH đ ợc giao năm 2019 Chi nh nh Tổng d nợ Chi nh nh Sở Giao dịch từ năm 2017 – 2019 49 52 54 55 58 65 B ng 3.11 H số chênh l ch lãi ròng năm 2017 – 2019 73 B ng 3.2 Tổng hợp doanh thu từ cho vay năm 2017 – 2019 73 B ng 3.13 Nợ qu h n v nợ xấu năm 2017 – 2019 74 ii D N TT Hình Hình 1.1 Hình 3.1 Hình 3.2 Hình 4.1 MỤ ÌN Nội dung Quy trình qu n lý cho vay Sơ đồ cấu tổ chức BIDV Chi nhánh Sở Giao dịch uy trình qu n l cho vay t i Ng n h ng TMC BIDV- chi nhánh SGD Quy trình chiến l ợc KH iii Trang 27 48 59 86 ƢƠNG G Ả P ÁP TĂNG ƢỜNG ÔNG TÁ QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠ NGÂN NG T ƢƠNG MẠ Ổ P ẦN ĐẦU TƢ V P ÁT TR ỂN V ỆT NAM N ÁN SỞ G O DỊ 4.1 Định hƣớng phát triển hoạt động tín dụng B DV chi nhánh SGD1 4.1.1 Mục tiêu chung - Tập trung nguồn lực, tri n khai thực hi n có hi u qu c c đề án BIDV nhằm xây dựng chi nhánh Sở Giao dịch thành ngân hàng hi n đ i, có kh c nh tranh cao, đ p ứng nhu c u vay vốn có hi u qu ph c v s n xuất kinh thành ph n kinh tế - Ho t động kinh doanh tăng tr ởng an toàn – hi u qu - bền vững, nâng cao chất l ợng hi u qu kinh doanh, gi m nợ xấu, lành m nh hóa c i thi n kh tài chính, ổn định đời sống cán viên chức tồn h thống - Đa d ng hố s n phẩm dịch v ngân hàng với cấu hợp lý, chất l ợng tốt, không ngừng nâng cao sức c nh tranh s n phẩm dịch v theo đòi hỏi chế thị tr ờng lộ trình hội nhập quốc tế - Tăng c ờng Qu n l điều hành, nhằm b ớc cấu l i ho t động ngân hàng vững m nh, b ớc hội nhập quốc tế - X y dựng đội ngũ c n đ m b o chất l ợng nhằm đ p ứng yêu c u c nh tranh lĩnh vực t i ch nh 4.1.2 Mục tiêu cụ thể Xuất phát từ những h n chế tồn t i v nguyên nh n c c h n chế đó, I V chi nh nh Sở Giao dịch định h ớng ph t tri n ho t động cho vay năm tới nh sau: - M c tiêu chất l ợng hi u qu cho vay đ ợc thực hi n theo quan m quán, lợi ích kinh tế xã hội, KH b n thân BIDV Sở Giao dịch Từ l m tiền đề v sở đ định h ợng phát tri n mở rộng ho t động cho vay - Tăng c ờng công t c marketing ng n h ng nhằm tuyên truyền, qu ng b , thu hút kh ch h ng l m tiền đề ph t tri n ho t động cho vay Tiếp t c mở rộng 84 cho vay cách sử d ng chế lãi suất linh ho t, áp d ng tốt nghi p v kinh doanh tiền t đ trợ giúp KH Duy trì tốt đội ngũ KH truyền thống chủ động tìm kiếm, tiếp cận KH mới, c c ph ơng n, dự án kinh doanh kh thi phù hợp với chế, chủ tr ơng ph t tri n kinh tế ng nh v địa bàn Thủ đô - Tập trung tìm kiếm dự án vay trung dài h n, dự n đồng tài trợ nhằm sử d ng vốn ổn định, lâu dài - Tăng c ờng cơng tác ki m tra, ki m sốt nội bộ, gi m s t ho t động Tín d ng, chấn chỉnh kịp thời sai ph m, quy trách nhi m vật chất cán thiếu trách nhi m - Tập trung phát tri n đội ngũ c n t i Sở Giao dịch c số l ợng chất l ợng; đặc bi t trọng đội ngũ c n làm cơng tác Tín d ng 4.2 Một số giải pháp nhằm tăng cƣờng công tác quản lý tín dụng B DV Chi nhánh Sở Giao dịch Đối với công tác qu n lý nói chung qu n lý tín d ng nói riêng, có th nhận thấy t i BIDV chi nhánh SGD có quy mơ thực hi n cịn h n chế Các ki m tra quy mô nhỏ, nội v ch a đ ợc th ờng xuyên Các ho t động đ t mức tăng tr ởng cao v ợt kế ho ch m c tiêu, chiếm tỷ trọng lớn, nhiên h thống ki m sốt nội ch a có kế ho ch ki m tra phân tích kế ho ch ki m tra xây dựng từ đ u năm Công tác lập kế ho ch ch a đ nh gi c c ch ơng trình cho vay l i mà BIDV chịu rủi ro Các gi i pháp c th nh sau: 4.2.1 Thực tốt công tác Marketing Một công t c yếu t i c c ng n h ng hi n l công t c Marketing Trong xu hi n ho t động c c TC T n d ng c c ng n h ng n ớc ngo i hay liên doanh n ớc ngo i ng y c ng nhiều, c c ng n h ng ph i chịu sức ép c nh tranh từ nhiều ph a Vì đ thu hút kh ch h ng, t o lợi c nh tranh với c c NHTM kh c Chi nh nh c n thực hi n tốt c c ch nh s ch marketing b n bao gồm: 85 * Xây dựng chiến lược hách hàng uan h với kh ch h ng giữ vai tro quan trọng kh ch h ng l yếu tố tham gia trực tiếp v o quy trình kinh doanh v ph n phối dịch v ng n h ng Đ thực hi n đ ợc chiến l ợc n y Chi nh nh c n thực hi n c ch có quy trình nh sau: Thu hút kh ch h ng Khởi x ớng quan h Hình h t tri n quan h uy trì quan h Kết thúc quan h Quy trình chiến lược KH Thu h t hách hàng đ thu hút kh ch h ng Chi nh nh c n tiến h nh tổ chức tuyên truyền, qu ng c o s u rộng ch nh s ch, chế độ, th l cho vay kh ch h ng Ng n h ng không nên có t t ởng th động ngồi chờ kh ch h ng tới cho vay m c n trực tiếp tìm hi u, liên l c từ có th ph t tri n ho t động cho vay Đ y không ph i vấn đề đơn gi n ng n h ng nh t i I V Chi nh nh Sở Giao dịch c c ng n h ng cẩn trọng kh ch h ng Tuy nhiên, chiến l ợc kinh doanh mình, đ ph t tri n ho t động cho vay Chi nh nh c n t ch cực thu hút kh ch h ng Từ t o điều ki n tiếp xúc vấn, điều tra thu thập thông tin từ kh ch h ng qua có th lựa chon, x y dựng lực l ợng kh ch h ng đông đ o v đa d ng Kh i xướng quan hệ Đ y l giai đo n đ u tiếp xúc với kh ch h ng m c tiêu đ ợc ng n h ng định vị, chấp thuận giao dịch v sử d ng dịch v ng n h ng l n đ u tiên Đ y l giai đo n đ u tiên quan trọng ng n h ng, mối quan h ban đ u tốt đẹp l tiền đề đ ph t tri n quan h tốt đẹp không với kh ch h ng m cịn có hội đ mở rộng thêm kh ch h ng cho Chi nh nh Ch nh vậy, thiết lập quan h với kh ch h ng đặc bi t l doanh nghi p l n đ u tiên c n C T n d ng có nhiều kinh nghi m đ t o cho kh ch h ng c m thấy an t m v ho t động t n d ng có th di n nhanh chóng, thuận ti n Ngo i ng n h ng c n có liên h chặt chẽ với trung t m phòng ngừa rủi ro, trung t m thông tin t n d ng đ có th đ a định t n d ng đắn nhất, tr nh rủi ro t n d ng 86 Phát triển quan hệ Khi ng n h ng x y dựng đ ợc mối quan h ban đ u tốt với kh ch h ng, hi u rõ kh ch h ng ho t động t n d ng d d ng v độ rủi ro t qua ng n h ng có th n ng cao đ ợc uy t n mình, ph t tri n quan h với kh ch h ng, t o lập b n h ng tin cậy, th n t n l u d i Đặc bi t giai đo n hi n c nh tranh c c ng n h ng ng y c ng gay gắt, c c ng n h ng cố gắng đ a đến cho kh ch h ng tho i m i, d d ng v nhanh chóng sử d ng dịch v họ Vì đ ph t tri n tốt quan h c n thiết ph i đa d ng hóa c c dịch v cung cấp, có đội ngũ C T nhiều kinh nghi m, nhi t tình, trình độ chun mơn cao đ t o ấn t ợng tốt đẹp cho kh ch h ng Duy trì quan hệ Đ y l giai đo n mấu chốt chiến l ợc quan h kh ch h ng, định th nh công ng n h ng Đ ph t tri n quan h khó, trì quan h cịn khó I V Sở Giao dịch 1với tuổi đời cịn non tr vi c n y c ng không đơn gi n Đôi không ph i gi c v chất l ợng dịch v , kh ch h ng có th rời ng n h ng th i độ, t c phong l m vi c nh n viên nguyên nh n kh ch quan n o Nếu thực hi n tốt mối quan h với kh ch h ng, ng n h ng d thiết lập đ ợc b n h ng th n t n l u d i qua ho t động t n d ng d d ng c hai bên Ng n h ng gia tăng t n d ng v kh ch h ng d d ng thủ t c vay Ngo i có đ ợc tin t ởng nhiều kh ch h ng, ng n h ng t o đ ợc uy t n c c kh ch h ng kh c nh t o đ ợc lợi c nh tranh thị tr ờng Kết th c quan hệ Đ y l giai đo n có th x y quan h kh ch h ng mối quan h khơng cịn mang l i kh sinh lời tri n vọng v có th g y tổn thất cho ng n h ng Vi c kết thúc quan h ph i đ m b o hữu nghị không t o d luận xấu ây ựng chiến lược chất lượng ịch vụ Ng y nay, c c ng n h ng công nhận chất l ợng dịch v l yếu tố c nh tranh chủ chốt nh ng chất l ợng dịch v l vấn đề phức t p có qu nhiều tiêu ch đ nh gi Chất l ợng dịch v l c i kh ch h ng có th nh n đ ợc, chất 87 l ợng xuất ph t từ nhu c u kh ch h ng v kết thúc đ nh gi kh ch h ng Chất l ợng dịch v ph i th ờng xuyên c i tiến v n ng cấp cho phù hợp với nhu c u ng y c ng cao kh ch h ng Có chiến l ợc s n phẩm đắn th ch hợp với nhu c u đa d ng kh ch h ng tất yếu ng n h ng chiến thắng c nh tranh Vì I V chi nh nh Sở Giao dịch c n có chiến l ợc s n phẩm đắn Tuy nhiên s n phẩm t n d ng không nh c c s n phẩm kh c th ờng khó c i tiến chịu qu n l chặt chẽ NHNN v lãi suất, h n mức cho vay, thời h n cho vay I V ng n h ng khó c i tiến s n phẩm M rộng mạng lưới Hi n nay, m ng l ới ho t động I V chi nh nh Sở Giao dịch mở rộng nhiều quận v nhiều tuyến đ ờng Tuy nhiên, vị tr c c G g n Điều n y l m cho hi u qu ho t động c c hòng giao dịch l ch a cao Yêu c u đặt l ph i xếp l i c c hòng giao dịch với vị tr thuận lợi từ ph t huy hết kh ho t động kinh doanh C ng tác n truyền quảng cáo Công t c qu ng c o l công t c quan trọng o Chi nh nh c n có bi n ph p tuyên truyền qu ng c o hi u qu nh gửi thông tin đến tận tay kh ch h ng; tổ chức họp b o giới thi u s n phẩm mới, ch nh s ch, u đãi Chi nh nh; giới thi u trực tiếp với kh ch h ng thông qua hình thức t vấn, giới thi u, h ớng dẫn sử d ng dịch v 4.2.2 Hoàn thiện đẩy mạnh việc kiểm sốt hoạt động tín dụng N ng cao hi u qu kh u thẩm định có t nh chất định tới hi u qu cho vay sau n y kết thúc kh u thẩm định đ a kết qu l có chấp nhận cho kh ch h ng vay hay không Thẩm định gồm hai b ớc b n l thu thập thông tin v xử l thông tin Thu thập th ng tin: Vi c thu thập thông tin từ nhiều nguồn kh c nh vấn ng ời xin vay, sổ s ch ng n h ng, c c nguồn thu thập từ c c doanh nghi p thơng qua CTC, tình hình s n xuất kinh doanh, c c nguồn thông tin từ dịch 88 v , c c quan cung ứng thông tin v từ c c nguồn kh c I V chi nh nh Sở Giao dịch chủ yếu thu thập thông tin từ ph a kh ch h ng thông qua vấn trực tiếp, CTC, o c o K K , c n tới tận nơi s n xuất kinh doanh kh ch h ng Tuy nhiên tập trung thu thập nguồn tin từ ph a kh ch h ng khơng có độ tin cậy cao biết kh ch h ng muốn vay ng n h ng c ch nhanh chóng nên th ờng xuyên x y hi n t ợng thiếu trung thực đ a thơng tin Vì ng n h ng c n mở rộng ph m vi thu thập nguồn thông tin kh c nh ng ph i biết chọn lọc đ tr nh hi n t ợng lỗng thơng tin Cơng vi c thu thập thơng tin phức t p Vì vậy, Ng n h ng nên thiết lập ph n thông tin t n d ng cho riêng Điều n y khơng tôt cho kh u thẩm định m giúp ch cho c qu trình cho vay Ng n h ng vi c h n chế rủi ro t n d ng, n ng cao hi u qu công t c cho vay Phân t ch th ng tin t n ụng Khi có đ ợc c c thơng tin c n thiết vi c lựa chọn kh ch h ng l quan trọng Ng n h ng c n chọn kh ch h ng có ho t động kinh doanh có hi u qu , l m ăn có uy t n v sẵn lịng tr nợ h n Ng n h ng có th xem xét quan h kinh doanh kh ch h ng với c c tổ chức kinh tế kh c qua nhiều năm đ có sở đ nh gi mức độ, uy t n kh ch h ng Vi c lựa chọn kh ch h ng ph i đ ợc thực hi n c ch chủ động nghĩa l biết đơn vị kinh tế n o l m ăn có hi u qu v có uy t n ng n h ng có th chủ động đến đặt quan h t n d ng với đơn vị Ng n h ng khơng nên bị động, ngồi chờ kh ch h ng đến gõ cửa xin vay, ng n h ng xem xét cho kh ch h ng vay hay không Đ vi c lựa chọn kh ch h ng đ ợc khoa học, ng n h ng nên tiến h nh ph n t ch v xếp lo i c c doanh nghi p theo bốn nhóm tiêu thức: quy mô doanh nghi p, kh to n, quan h t n d ng v hi u qu s n xuất kinh doanh Ngo i ra, ng n h ng có th tiến h nh xếp lo i ng ời lãnh đ o qu n l , điều h nh doanh nghi p có quan h t n d ng t i c c TCT n d ng Vi c xếp lo i n y dựa tiêu thức kỹ v kinh nghi m c c nh qu n l 89 Đ n ng cao chất l ợng công t c thẩm định c n có phối hợp c c chuyên gia, c n t vấn c c lĩnh vực nh gi c , kỹ thuật, ki m tra chất l ợng s n phẩm 4.2.3 Giải pháp lý nợ ấu Nợ xấu bi u hi n rõ r ng v đ ng ng i ho t động tín d ng ngân hàng Sự nguy hi m nợ xấu ngân hàng bắt nguồn từ nh h ởng tồn t i phát tri n ng n h ng mặt, nợ xấu l m tăng g nh nặng chi phí cho ngân hàng ph i trích lập dự phòng rủi ro v tăng chi ph thu hồi nợ; mặt khác, kho n nợ xấu chậm đ ợc xử lý làm tỷ l nợ xấu ng y c ng tăng cao, nh h ởng nghiêm trọng đến tình hình tài ngân hàng Đ gi m thi u tổn thất tài s n đồng thời lành m nh hố tình hình tài mình, BIDV SGD c n tích cực tri n khai thực hi n bi n pháp xử lý nợ xấu đ thu hồi vốn Muốn làm tốt công tác xử lý, thu hồi nợ xấu BIDV SGD c n thực hi n gi i pháp sau: Một là, phân lo i chi tiết nợ xấu Thực hi n đ nh gi , ph n t ch đ phân lo i nợ xấu th nh c c nhóm nh kh ch quan, chủ quan; nguyên nhân từ phía ngân hàng, từ phía khách hàng; có tài s n đ m b o tiền vay, khơng có tài s n đ m b o tiền vay, đ có bi n pháp xử lý thu hồi có hi u qu Hai là, ngân hàng c n t vấn cho khách hàng nhằm tháo gỡ khó khăn kinh doanh Những khó khăn chủ yếu cung c ch điều hành, chiến l ợc kinh doanh bất hợp lý, chậm thích nghi với thay đổi thị tr ờng, mơ hình khơng cịn thích hợp, Cán tín d ng có th t vấn, giúp đỡ khách hàng tháo gỡ khó khăn, ngăn chặn tình tr ng s n xuất kinh doanh ngày tr m trọng có th dẫn tới phá s n C th nhằm vào h ớng sau: - Mở rộng s n xuất, tăng suất lao động h giá thành s n phẩm; - Đa d ng hoá s n phẩm, tăng s n phẩm mới; - Thay đổi chiến l ợc tiêu th s n phẩm; - Lo i bỏ số ho t động không sinh lời; - Bán bớt tài s n, chuy n nh ợng ph n doanh nghi p, 90 Ba là, tranh thủ hỗ trợ cấp quyền, sở, ban ng nh địa ph ơng phối kết hợp chặt chẽ xử lý nợ xấu Tranh thủ m nh mẽ hỗ trợ cấp quyền, sở, ban ng nh địa ph ơng, đặc bi t l c c quan ph p luật đ xử lý kiên c c đối t ợng chây ỳ, khó thu Đối với nợ h n, tr ờng hợp khách hàng có nợ h n nguyên nhân khách quan bất kh kh ng nh thiên tai, biến động bất lợi giá c hàng hoá, ốm đau đột xuất c n ph i xử lý kỹ thuật nghi p v đ tháo gỡ khó khăn nh : gia h n nợ, cho vay l i đ khách hàng tiếp t c s n xuất đ t o nguồn tr nợ cho ngân hàng Cán tín d ng ph i l ng ời g n gũi với kh ch h ng đ đề xuất bi n pháp nghi p v , t vấn cho khách hàng k c ph ơng di n qu n lý, tiêu th s n phẩm, giá c đ giúp kh ch h ng v ợt qua khó khăn Khi tr nợ, khách hàng tiếp t c gặp khó khăn có th thực hi n mi n gi m lãi khuôn khổ kh cho phép đ th hi n thi n chí ngân hàng Làm tốt đ ợc cơng tác này, mối quan h gắn bó ngân hàng với kh ch h ng ng y c ng khăng kh t hơn, ng ời có nợ h n ý thức đ ợc trách nhi m vi c tr nợ Tr ờng hợp khách hàng có bi u hi n thiếu tích cực, khơng hợp tác tốt với ngân hàng vi c xây dựng kế ho ch tr nợ, tuỳ mức độ tr ờng hợp c th đ áp d ng gi i pháp xử l kh c nh ng ph i tuân theo nguyên tắc kiên quyết, dứt kho t Tr ớc hết, phối hợp với tổ chức trị - xã hội t c động, giáo d c t t ởng đ ng ời vay ý thức đ ợc nghĩa v tr nợ Nếu ng ời vay không chịu tr nợ c n áp d ng bi n pháp m nh nh phối hợp với quyền v c c quan chức bắt buộc ng ời vay ph i thực hi n nghĩa v tr nợ, khởi ki n, phát m i tài s n thu hồi nợ, Tr ờng hợp nợ h n có liên quan đến cán tín d ng tiêu cực, cho vay thiếu kh ch quan, khơng chế độ tín d ng thiết ph i xử lý, quy trách nhi m vật chất, chuy n công tác khác xử lý ngừng cho vay, chuyên thu nợ nặng l sa th i, khởi ki n pháp luật Sau thực hi n gi i pháp trên, số nợ h n l i bù đắp quỹ dự phòng rủi ro Đối với nợ xử lý rủi ro: thực chất nợ xử lý rủi ro nợ h n thuộc nhóm đ ợc xử lý rủi ro v theo dõi ngo i b ng c n đối kế toán ngân 91 h ng H ớng xử lý thu hồi nhóm nợ tiến hành phân lo i áp d ng bi n pháp thu nợ nh nhóm nợ h n nh ng đ ợc xử lý m nh mẽ li t 4.2.4 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội N ng cao vai trị cơng t c ki m tra, ki m so t l công vi c quan trọng đ đ m b o chất l ợng cho vay Vì vậy, ng n h ng ph t tri n ho t động cho vay đ n ng cao chất l ợng t n d ng cơng t c ki m tra ki m so t ph i đ ợc n ng lên mức t ơng xứng Thơng qua qu trình ki m tra, gi m s t vốn vay, ng n h ng ph i th ờng xuyên đ nh gi mức độ t n nhi m kh ch h ng Nếu ph t hi n kh ch h ng cung c p thơng tin sai thật, vi ph m ng n h ng ph i thực hi n xử l theo quyền v nghĩa v theo định ph p luật Điều n y l c n thiết qu trình sử d ng vốn vay có th qua nhiều thời gian kh ch h ng bộc lộ khuyết m Vì ph i gi m s t kh ch h ng vay vốn, theo dõi kịp thời kh rủi ro có th x y đ có bi n ph p đối phó th ch hợp nhằm gi m thi u rủi ro t n d ng Trong thực tế, vi c gi m s t vốn vay kh ch h ng l i tùy thuộc v o kh năng, trình độ v điều ki n c th C n t n d ng Nhất l điều ki n hi n b o c o số li u kh ch h ng ngo i quốc doanh th ờng có độ tin cậy thấp ởi hi n ta ch a có bi n ph p t ch cực n o buộc c c doanh nghi p ph i thực hi n luật kế to n – thống kê v thực hi n ki m to n bắt buộc h ng năm tất c c c doanh nghi p Vì ph i tăng c ờng hi u qu gi m s t vốn vay ho t động ng n h ng với yêu c u ph i có ch ơng trình gi m s t riêng, c n phận n y ph i có lực đ nh gi ho t động t n d ng c hai ph a kh ch h ng v ng n h ng Những ng ời l m công t c n y không liên quan đên ho t động cho vay, thu nợ Nhi m v phận n y l đ nh gi tình hình ho t động t n d ng nói chung, chất l ợng t n d ng nói riêng đ kiến nghị với c c cấp lãnh đ o c c bi n ph p nhằm thiết lập h thống phịng ngừa rủi ro có th x y với ho t động kinh doanh ng n h ng Ngo i ra, ng n h ng c n tăng c ờng công t c tra, ki m so t nội nhằm lọc C n t n d ng phẩm chất, tiêu cực, g y thất tho t t i s n v l m uy t n ng n h ng 92 4.2.5 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Con ng ời ln l nh n tố có t nh chất định ho t động kinh tế, ch nh trị, xã hội nói chung v ho t động cho vay nói riêng Vì kết, kết qu cho vay ph thuộc lớn v o trình độ nghi p v , t nh động s ng t o v đ o đức nghề nghi p C n t n d ng I V Sở Giao dịch l ng n h ng có đ i đa số đội ngũ c n có trình độ đ i học v đ i học đ ợc đ o t o chuyên môn ng n h ng Tuy nhiên, thực tế t nh chất phức t p kinh tế thị tr ờng, phức t p v đ y khó khăn cơng t c cho vay đội ngũ c n nh hi n l ch a đ p ứng kịp thời Thực tế đòi hỏi c n t n d ng ph i học hỏi, trau dồi kiến thức nghi p v v c kiến thức tổng hợp kh c c ch th ờng xuyên o đ ph t tri n ho t động cho vay c ch hi u qu , ng n h ng nên đề ch nh s ch ph t tri n nguồn nh n lực v chăm lo vi c đ o t o n ng cao trình độ chun mơn c c c n với số bi n ph p nh : - Chuy n m n h a cán ộ t n ụng Mỗi c n t n d ng đ ợc giao ph tr ch nhóm kh ch h ng định, có đặc m chung ng nh nghề kinh doanh lo i hình doanh nghi p Vi c ph n nhóm tùy theo lực, sở tr ờng, kinh nghi m c n t n d ng ua đó, c n t n d ng có th hi u biết kh ch h ng c ch s u sắc, tập trung v o công vi c v gi m chi ph điều tra, tìm hi u kh ch h ng, gi m sai sót qu trình thẩm định, góp ph n n ng cao hi u qu cho vay - Đào tạo ỹ Ng n h ng c n đ o t o c n t n d ng theo c c kỹ nh kỹ giao tiếp, kỹ điều tra, kỹ ph n t ch, kỹ viết, kỹ đ m ph n - C chế hen thư ng, ãi ngộ hợp lý ối với cán ộ t n ụng, thư ng phạt nghi m minh Những c n t n d ng thiếu tinh th n tr ch nhi m, l m thất tho t vốn, vi ph m chế c n đ ợc xử l nghiêm khắc, đặc bi t c n t n d ng có h nh vi tiêu cực l m nh h ởng đến lợi ch ng n h ng Tùy theo mức độ có th p d ng c c hình thức xử l , kỷ luật nh : chuy n cơng t c kh c, t m đình chỉ, sa th i 93 Ngo i vi c n ng cao tr ch nhi m c n bộ, ng n h ng ph i có chế độ khen th ởng c n có th nh t ch xuất sắc ho t động t n d ng Đ y l vi c l m quan trọng nhằm gi i tình tr ng ng i cho vay o yếu tố t m l c n t n d ng cho cho vay thu nợ h ng trăm tỷ kông đ ợc khen tặng nh ng c n ph t sinh nợ qu h n l bị tr ch, xử l v bị coi l yếu 94 KẾT LUẬN Đề t i “Qu n lý tín d ng t i Ng n h ng TMC Đ u t v ph t tri n Vi t Nam – chi nhánh Sở giao dịch 1” tập trung đ a c ch hi u qu n lý tín d ng nghiên cứu cách có h thống, tồn di n cơng tác qu n lý tín d ng t i BIDV chi nhánh Sở giao dịch v đ a m h n chế v ph ơng h ớng phát tri n t ơng lai Nội dung luận văn đ t kết qu sau đ y: H thống hóa có chọn lọc qu n lý tín d ng cơng tác qu n lý tín d ng t i c c ng n h ng th ơng m i sở xây dựng khái ni m qu n lý tín d ng, mơ hình qu n lý tín d ng, nội dung qu n lý nhân tố nh th ởng đến công tác qu n lý tín d ng Tổng hợp, ph n t ch, đ nh gi tình hình cơng t c qu n lý tín d ng t i BIDV chi nhánh Sở giao dịch dựa số li u thực tế Từ tìm mặt đ t đ ợc, mặt h n chế, nguyên nhân chủ quan v kh ch quan t c động đến vi c qu n lý tín d ng t i chi nhánh Căn m c tiêu v định h ớng kinh doanh t i BIDV chi nhánh Sở giao dịch 1, đồng thời dựa sở ph n t ch đ đ a h thống số gi i pháp nhằm tăng c ờng cơng tác qu n lý tín d ng Trên sở vận d ng c c ph ơng ph p nghiên cứu lý luận thực ti n Luận văn h thống hoá lý luận số vấn đề b n qu n lý tín d ng Ng n h ng Th ơng m i ua ph n t ch, đ nh gi đ ợc thực tr ng qu n lý tín d ng t i BIDV chi nhánh Sở Giao dịch thời gian qua Luận văn đ a gi i pháp nhằm hỗ trợ vi c qu n lý tín d ng t i I V Sở Giao dịch 1trong thời gian tới Đồng thời, Luận văn kh ng định đ thực hi n đ ợc m c tiêu n y, ngo i nỗ lực b n thân BIDV chi nhánh Sở Giao dịch cịn ph i có hỗ trợ, phối kết hợp BIDV, Ng n h ng nh n ớc v c c cấp ng nh có liên quan Mặc dù tác gi cố gắng đ nội dung đề t i đ m b o tính lý luận thực ti n cao, song đối t ợng nghiên cứu đề tài vấn đề phức 95 t p, vi c tiếp cận nguồn số li u khó khăn, đề tài l i đ ợc thực hi n điều ki n h n chế thời gian, số li u nghiên cứu nguồn tài li u tham kh o, nên không th tránh khỏi khiếm khuyết định o đó, t c gi mong muốn nhận đ ợc nhiều ý kiến đóng góp đ đề t i đ ợc hoàn thi n 96 T L ỆU T M K ẢO Tiếng việt han Thị Cúc, 2008 Giáo trình t n ụng ngân hàng H Nội: Nh xuất b n Thống kê Nguy n Đăng ờn, 2015 T n ụng Ngân hàng T Hồ Ch Minh: Nh xuất b n Thống kê Nguy n Đăng ờn, 2010 Quản trị ngân hàng thương mại ại Lê Thị Ngọc Hà, 2017 Giải pháp phát triển t n ụng ối với oanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần Đ ng Nam Á chi nhánh Hai Trưng han Thị Thu H , 2005 Ngân hàng thương mại H Nội: Nh xuất b n Tài Võ Vi t Hùng, 2018 Giải pháp nh m m rộng hoạt ộng t n ụng Ngân hàng N ng nghiệp Phát triển N ng th n Việt Nam tr n ịa àn thành phố H Ch Minh Luận ấn tiến sĩ, Đ i học Kinh tế th nh phố Hồ Ch Minh Lê Thị Huyền, 2010 uận c hoa học xác ịnh m hình quản lý rủi ro t n ụng hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Luận n tiến sĩ, Đ i học Kinh tế quốc d n, H Nôi Nguy n Minh Kiều, 2009 T n ụng thẩm ịnh t n ụng ngân hàng 10 Nguy n Minh Kiều ,2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại H Nội: Nh xuất b n Thống Kê 11 Ngân hàng TMCP BIDV chi nhánh SGD 1, 2016, 2017, 2018 áo cáo tổng ết 12 Ngân hàng TMCP BIDV chi nhánh SGD 1, 2016, 2017, 2018 Báo cáo thư ng ni n 13 Ngân hàng TMCP BIDV chi nhánh SGD 1, 2019 Cẩm nang t n ụng 14 Ng n h ng Nh n ớc Vi t Nam, 2013 Quy ịnh phân loại nợ, tr ch lập sử ụng ự ph ng ể xử lý rủi ro t n ụng hoạt ộng ngân hàng tổ ch c t n ụng an hành m theo Th ng tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thống ốc Ngân hàng Nhà nước H Nội 97 15 Ng n h ng Nh n ớc Vi t Nam, 2017, 2018, 2019 Tạp ch ngân hàng 17 Nguy n H i Thanh, 2019 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt ộng t n ụng Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Luận văn th c sĩ, Học vi n Ng n h ng, H Nội 18 Nguy n Văn Tiến (2018), Đánh giá ph ng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng, H Nội: Nh xuất b n Thống Kê II Các website 19 http://www.bidv.com.vn (Website NHTMC BIDV) 20 http://www.sbv.gov.vn (Website NHNN) 21 http://web.worldbank.org (Website Ng n h ng Thế giới) 22 http://www.dddn.com.vn (Website b o di n đ n doanh nghi p) 23 http://vneconomy.vn.(Website thời b o kinh tế Vi t Nam) 98 ... ho t động thực tế nhánh Sở Giao dịch giai đo n hi n I V chi 1. 2 sở lý luận quản lý tín dụng Ng n h ng Thƣơng mại 1. 2 .1 Tín dụng vai trị tín dụng 1. 2 .1. 1 Khái niệm Tín dụng Tín d ng quan h vay... Nam – Chi nhánh Sở giao dịch chi nhánh Sở giao dịch 1? Đối tƣợng nghiên cứu Nghiên cứu ho t động qu n lý tín d ng t i Ngân hàng Th ơng m i cổ ph n Đ u t v ph t tri n Vi t Nam – chi nhánh sở giao. .. TRẠNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG T ƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ V P ÁT TR ỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 44 3 .1 Giới thi u chung Ngân h ng TMC Đ u t v h t tri n Vi t Nam – Chi nhánh