Nâng cao hiệu quả tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh phú thọ

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH –––––––––––––––––––––––––– NGÔ LONG NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Quản lý Kinh tế THÁI NGUYÊN - 2013 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH –––––––––––––––––––––––––– NGÔ LONG NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: Quản lý Kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: GS.TS MAI NGỌC CƢỜNG THÁI NGUYÊN - 2013 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ (BIDV Phú Thọ) Tác giả luận văn Ngô Long ii LỜI CẢM ƠN Trong trình nghiên cứu thực đề tài “Nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ” nhận giúp đỡ nhiệt tình, ý kiến đóng góp quý báu nhiều quan, cá nhân Trước hết xin gửi lời cảm ơn tới Ban giám hiệu, Ban chủ nhiệm khoa thầy cô giáo khoa sau đại học Trường Đại học kinh tế Quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên - người tạo điều kiện, giúp đỡ suốt trình học tập Đặc biệt, xin trân trọng cảm ơn GS.TS Mai Ngọc Cƣờng - người tận tình hướng dẫn, bảo, giúp đỡ suốt trình nghiên cứu thực luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn Lãnh đạo, đồng nghiệp Ngân hàng BIDV Phú Thọ giúp đỡ tạo điều kiện điều tra, thu thập số liệu để nghiên cứu luận văn Ngoài ra, nhận giúp đỡ nhiệt tình, động viên tạo điều kiện thời gian tinh thần lãnh đạo, bạn bè, đồng nghiệp đơn vị nơi công tác Vơi lòng chân thành, xin cảm ơn giúp đỡ quý báu đó./ Thái Nguyên, ngày 15 tháng 11 năm 2013 Tác giả luận văn Ngô Long iii MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục từ viết tắt vii Danh mục bảng viii Danh mục biểu đồ, hình .ix MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Đóng góp luận văn Chƣơng 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng NHTM 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Đặc điểm tín dụng NHTM 1.1.2.1 Tín dụng quan hệ thiết lập sở tin cậy uy tín 1.1.2.2 Tín dụng phân phối hình thức cho vay 1.1.2.3 Tín dụng phải dựa nguyên tắc hoàn trả gốc lãi 1.1.2.4 Tín dụng hoạt động mang tính rủi ro đa chiều 1.1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng 1.1.3.1 Đối với kinh tế 1.1.3.2 Đối với khách hàng 1.1.3.3 Đối với ngân hàng 1.1.4 Các hình thức tín dụng NHTM 1.1.4.1 Căn theo hình thức cấp tín dụng iv 1.1.4.2 Căn theo thời hạn sử dụng vốn vay 1.1.4.3 Căn theo mức độ bảo đảm tiền vay 1.1.4.4 Các cách phân loại khác 1.2 Hiệu tín dụng Ngân hàng thương mại 1.2.1 Quan niệm hiệu tín dụng ngân hàng 1.2.2 Các tiêu đo lường hiệu tín dụng ngân hàng 1.2.2.1 Các tiêu phản ánh mức độ tăng trưởng sinh lời vốn tín dụng 1.2.2.2 Mức độ an toàn vốn 11 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay doanh nghiệp 14 1.3.1 Nhân tố chủ quan thuộc ngân hàng 14 1.3.2 Nhân tố khách quan .17 1.3.2.1 Nhóm nhân tố thuộc phía khách hàng .17 1.3.2.2 Nhóm nhân tố thuộc môi trường kinh tế- xã hội .19 1.3.2.3 Nhóm nhân tố thuộc môi trường pháp lý 20 1.4 Kinh nghiệm nâng cao hiệu tín dụng số NHTM giới 20 1.4.1 Kinh nghiệm số nước 20 1.4.1.1 Kinh nghiệm Thái Lan 20 1.4.1.2 Kinh nghiệm Trung Quốc 21 1.4.2 Một số học kinh nghiệm cho BIDV Việt Nam 25 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ 27 2.1 Các câu hỏi nghiên cứu 27 2.2 Phương pháp nghiên cứu 28 2.3 Các tiêu phân tích 32 2.3.1 Các tiêu phản ánh tốc độ tăng trưởng mức sinh lời 32 2.3.2 Các tiêu phản ánh mức độ an toàn vốn .32 Chƣơng 3: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ 33 3.1 Khái quát hoạt động BIDV Phú Thọ 33 v 3.1.1 Đặc điểm tự nhiên kinh tế xã hội tỉnh Phú Thọ 33 3.1.1.1 Đặc điểm tự nhiên 33 3.1.1.2 Đặc điểm kinh tế xã hội .34 3.1.2 Khái quát BIDV Phú Thọ 34 3.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Phú Thọ .40 3.1.3.1 Tình hình huy động vốn .40 3.1.3.2 Tình hình sử dụng vốn 42 3.1.3.3 Dịch vụ ngân hàng .44 3.1.3.4 Kết kinh doanh 45 3.2 Thực trạng hiệu tín dụng BIDV Phú Thọ giai đoạn 2010 - 2012 46 3.2.1 Phân tích tiêu hiệu tín dụng BIDV Phú Thọ 46 3.2.1.1 Các tiêu phản ánh tốc độ tăng trưởng mức sinh lời 46 3.2.1.2 Các tiêu phản ánh mức độ an toàn vốn 51 3.2.2 Đánh giá hiệu tín dụng BIDV Phú Thọ giai đoạn 2010 - 2012 59 3.2.2.1 Những kết đạt .59 3.2.2.2 Những vấn đề tồn .61 3.2.3 Nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu tín dụng BIDV Phú Thọ .63 3.2.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan .63 3.2.3.2 Nhóm nhân tố khách quan 66 Chƣơng 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ 70 4.1 Phương hướng nâng cao hiệu tín dụng BIDV - Chi nhánh Phú Thọ 70 4.1.1.Định hướng phát triển BIDV Việt Nam 70 4.1.2 Định hướng phát triển BIDV Phú Thọ .71 4.1.3 Phương hướng nâng cao hiệu tín dụng BIDV Phú Thọ 72 4.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng BIDV Phú Thọ 75 4.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao lực nội sinh BIDV Phú Thọ 75 4.2.1.1 Cải tiến quy trình cho vay đồng với việc cải tiến máy giám sát tín dụng theo hướng ngân hàng đại 75 vi 4.2.1.2 Hoàn thiện quy trình quản lý rủi ro tín dụng nhằm nâng cao hiệu giám sát hoạt động tín dụng 76 4.2.1.3 Nâng cao hiệu công tác thẩm định cấp tín dụng 77 4.2.1.4 Tăng cường công tác giám sát sử dụng tiền vay 78 4.2.1.5 Cải tiến trang thiết bị công nghệ đại 79 4.2.1.6 Xây dựng củng cố hệ thống thông tin đảm bảo xác, kịp thời 80 4.2.1.7 Đào tạo, nâng cao đội ngũ nguồn nhân lực nhân lực phục vụ cho công việc quan hệ khách hàng 81 4.2.2 Nhóm giải pháp liên quan đến khách hàng .83 4.2.2.1 Đa dạng hóa thực sách khách hàng .83 4.2.2.2 Đẩy mạnh hoạt động marketing khách hàng 85 4.2.2.3 Quan tâm trọng mở rộng cho vay đối tượng khách hàng bán lẻ 85 4.3 Một số kiến nghị .86 4.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 86 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .87 4.3.3 Kiến nghị với UBND Tỉnh Phú Thọ .88 4.3.4 Kiến nghị với BIDV Việt Nam .89 KẾT LUẬN 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO 92 PHỤ LỤC 94 vii DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nội dung Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ATM Máy giao dịch tự động BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Phú Thọ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ QHKH Quan hệ khách hàng CB QHKH Cán quan hệ khách hàng CSXH Chính sách xã hội TDXK Tín dụng xuất GDP Tổng sản phẩm quốc nội KH khách hàng NVHĐ Nguồn vốn huy động MB Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội MHB Ngân hàng TMCP phát triển nhà Đồng Sông Cửu Long NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTW Ngân hàng trung ương NN Nhà nước VIBBank Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam VPBank Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng HĐKD Hoạt động kinh doanh DVNH Dịch vụ ngân hàng viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1: Các bước mở cửa dịch vụ ngân hàng theo khu vực địa lý Trung Quốc 22 Bảng 1.2: Các bước mở cửa dịch vụ ngân hàng theo loại hình kinh doanh nhóm khách hàng .23 Bảng 2.1: Khung phân tích đề tài luận văn 28 Bảng 2.2: Thang đánh giá Likert 31 Bảng 3.1: Tình hình huy động vốn BIDV Phú Thọ giai đoạn 2010 - 2012 41 Bảng 3.2: Tình hình sử dụng vốn BIDV Phú Thọ giai đoạn 2010 - 2012 42 Bảng 3.3: Thu phí dịch vụ ròng giai đoạn 2010 - 2012 BIDV Phú Thọ 44 Bảng 3.4: Kết kinh doanh giai đoạn 2010 - 2012 45 Bảng 3.5: Tốc độ tăng trưởng tín dụng BIDV Phú Thọ giai đoạn 2010 - 2012 46 Bảng 3.6: Cơ cấu dư nợ tín dụng BIDV Phú Thọ giai đoạn 2010 - 2012 47 Bảng 3.7: Thu nhập từ hoạt động tín dụng mức sinh lời đồng vốn tín dụng BIDV Phú Thọ giai đoạn 2010 - 2012 .49 Bảng 3.8: Tỷ lệ lãi treo cho vay tổng thu lãi 50 Bảng 3.9: Tỷ lệ nợ hạn BIDV Phú Thọ giai đoạn 2010 – 2012 51 Bảng 3.10: Tỷ trọng nợ theo nhóm BIDV Phú Thọ giai đoạn 2010 - 2012 53 Bảng 3.11: Dự phòng rủi cho vay doanh nghiệp ro năm 57 Bảng 3.12: Tỷ lệ cho vay khách hàng có bảo đảm 58 Bảng 3.13: Bảng tổng hợp đánh giá chất lượng tín dụng BIDV Phú Thọ 62 86 địa bàn tỉnh Phú Thọ, BIDV Phú Thọ cần chuyển dịch nâng cao cấu tín dụng bán lẻ tổng dư nợ tín dụng với công tác phát triển sản phẩm ngân hàng bán lẻ đối tượng tập chung chủ yếu cá nhân, hộ kinh doanh, hộ gia đình… phát triển sản phẩm bán lẻ theo hướng thân thiện, tin cậy, dễ tiếp cận triển khai sản phẩm dễ sử dụng, nhiều tiện ích, đa dạng phù hợp với phân đoạn khách hàng, lấy sản phẩm huy động vốn, tín dụng, thẻ sản phẩm ngân hàng điện tử mũi nhọn 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Nhà nước - Nâng cao quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh ngân hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, nên có khả nắm bắt luân chuyển cung ứng tiền tệ thị trường Qua ngân hàng thương mại, nhà nước thực nhiệm vụ điều tiết tiền tệ số trường hợp can thiệp sâu vào hoạt động kinh doanh ngân hàng làm cho hoạt động ngân hàng gặp nhiều khó khăn - Xây dựng bảo vệ môi trường pháp lý lành mạnh: Chính phủ cần tạo môi trường thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh, hoàn thành khung pháp lý, tạo môi trường cạnh tranh bình đẳng doanh nghiệp, thiết lập mối quan hệ bảo hộ cạnh tranh sản xuất nước Bảo hộ để khuyến khích phát huy tăng lực sản xuất doanh nghiệp, thực điều chỉnh mức thuế nhập hàng rào thuế quan giúp doanh nghiệp nâng cao sức cạnh tranh Nhưng Chính phủ cần phải có sách hợp lý để doanh nghiệp không ỷ vào mà không chịu nâng cao tính cạnh tranh - Đối với doanh nghiệp Nhà nước làm ăn hiệu quả, đề nghị Nhà nước cần có biện pháp tổ chức cấu lại doanh nghiệp, tiến trình cổ phần hoá doanh nghiệp Nhà nước diễn chậm, vấn đề định giá giá trị doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn Nhà nước cần có văn đạo cụ thể để đẩy mạnh công tác Các doanh nghiệp Nhà nước sau cổ phần hoá đối tượng khách hàng ngân hàng 87 - Cần có biện pháp đồng để ổn định tiền tệ: Xây dựng, sử dụng đồng có hệ thống công cụ quản lý vĩ mô tạo kinh tế ổn định Chính sách tiền tệ, sách tài khóa, công cụ lãi suất, tỉ giá hối đoái phải thực phù hợp với biến động thị trường, tránh gây đột biến cho hoạt động kinh doanh đơn vị ngân hàng Có tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp yên tâm phát triển sản xuất kinh doanh - Đổi chế quản lý doanh nghiệp: thực biện pháp lành mạnh hóa tài doanh nghiệp, bổ sung chế quản lý tài hạch toán Mỗi doanh nghiệp phải thực nghiêm chỉnh chế độ kế toán thống kê, kiểm toán, xây dựng quy chế công khai hóa tài doanh nghiệp 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Tăng cường biện pháp quản lý tín dụng ngân hàng: Ngân hàng Nhà nước cần bổ sung chế, biện pháp cụ thể nhằm tăng cường hiệu lực việc chấp hành thể lệ, quy trình tín dụng, nâng cao hiệu lực công tác tra, kiểm soát nội Cần nghiên cứu quy trình cho vay thực đơn giản hợp lý, chặt chẽ tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn thuận lợi, đảm bảo cho vay có hiệu không vốn Nâng cao chất lượng, hiệu công tác thông tin phòng ngừa rủi ro Mở rộng hình thức hoạt động thị trường liên ngân hàng việc phối hợp, quản lý tín dụng, kịp thời phát ngăn chặn vụ lừa đảo phát sinh liên quan đến vốn vay ngân hàng - Ngân hàng Nhà nước quản lý tốt hoạt động Công ty chuyên mua, bán giải khoản nợ hạn khó đòi, tồn đọng mục đích làm lành mạnh hóa hoạt động ngân hàng theo chương trình cải cách kinh tế Đảng Nhà nước - Ngân hàng Nhà nước cần có điều chỉnh bổ sung điều kiện, nguyên tắc cho vay phù hợp với thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh chế thị trường Sửa đổi điều kiện, quy định cụ thể hóa điều kiện vay vốn - Trong điều kiện lãi suất, tỷ giá diễn biến phức tạp gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, ảnh hưởng đến hoạt động nói chung hoạt động cho vay nói riêng ngân hàng thương mại, NHNN nên có biện pháp 88 điều chỉnh linh hoạt phù hợp với diễn biến thị trường giảm bớt khó khăn cho NHTM Có chế tài sử dụng liệt chế tài có vi phạm 4.3.3 Kiến nghị với UBND Tỉnh Phú Thọ - Cải thiện mạnh mẽ môi trường đầu tư, tăng cường cải cách thủ tục hành chính, nâng cao lực cạnh tranh cấp tỉnh (năm 2012 Tỉnh Phú Thọ đứng thứ 40/63 tỉnh thành nước xếp hạng lực cạnh tranh cấp tỉnh theo xếp loại Phòng Thương mại Công nghiệp Việt Nam (VCCI)) tạo điều kiện hộ trợ thúc đẩy doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển sản phẩm mạnh tỉnh Phú Thọ - Tập trung dự toán ngân sách đầu tư công mở rộng đầu tư xây dựng cở sở hạ tầng có trọng điểm theo hướng phát triển kinh tế theo địa bàn rong tỉnh đảm bảo lưu thông hàng hóa vùng; tập trung phát triển kinh tế nông thôn mới, đảm bảo kết hợp hài hóa kinh tế đô thị nông thôn; quan tâm đến giải pháp hỗ trợ tháo gỡ khó khăn cho loại hình doanh nghiệp, lĩnh vực nhằm kích cầu đầu tư mở rộng thị trường tiêu thụ sản phẩm - Cân đối sách thuế, kinh tế vĩ mô tỉnh tạo điều kiện nguồn lực hỗ trợ cho phát triển cho ngành, lĩnh vực kinh tế đảm bảo phù hợp tiêu thu- chi ngân sách để hoàn thành tiêu phát triển kinh tế xã hội địa bàn tỉnh Phú Thọ - Đa dạng hóa hình thức xúc tiến đầu tư Bên cạnh hình thức đầu tư truyền thống hội thảo hay cử đoàn nước để tuyên truyền, hoạt động súc tiến nên thực theo hình thức trực tiếp làm việc với nhà đầu tư với tiếp súc lãnh đạo cấp tỉnh, sở ban nghành nguồn thông qua Bộ, ban ngành trung ương có chuẩn bị tốt thông tin cho nha đầu tư dự án có quy hoạch đầu tư tỉnh để nhanh chóng cải cách thủ tục rút ngắn thời gian cấp phép đầu tư thu hút nguồn vốn đầu tư trực tiếp nước tạo công ăn việc làm cho người lao động nguồn lực phát triển kinh tế địa phương - Phát triển hoàn thiện nâng cao hạ tầng khu công nghiệp nhằm thu hút nguồn vốn nhà đầu tư với công nghệ tiên tiến, công nghệ sạch; khai thác lợi sản phẩm có tính cạnh vùng phát triển kinh tế 89 4.3.4 Kiến nghị với BIDV Việt Nam - Hiện tại, BIDV Việt Nam tiếp tục hoàn thiện mô hình cấp tín dụng toàn hệ thống Quy trình cho vay nói chung quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp nói riêng dự kiến tiếp túc có thay đổi Việc thay đổi quy trình cho vay có ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay Chi nhánh, BIDV Việt Nam cần khẩn trương thực hiện, xây dựng quy trình cho vay chuẩn triển khai đồng toàn hệ thống (tránh việc thay đổi nhiều lần) để Chi nhánh ổn định hoạt động cho vay doanh nghiệp từ tập trung cho nhiệm vụ phát triển hoạt động cho vay cho hiệu - Hệ thống văn quy định nghiệp vụ cho vay khách hàng BIDV Việt Nam lớn, sửa đổi thay nhiều lần dẫn đến cán tác nghiệp khó theo dõi áp dung Vì vậy, phận chế độ tín dụng BIDV Việt Nam cần cấu lại hệ thống văn nghiệp vụ cho thống nhất, tạo điều kiện thuận lợi tối đa cho cán tác nghiệp theo dõi áp dụng (Hiện website cẩm nang tín dụng xây dựng chưa hoàn thiện nhiều hạn chế, chưa thu hút cán tín dụng vào tra cứu) BIDV Việt Nam cần xây dựng thêm nhiều sản phẩm cho vay cho riêng loại hình khách hàng doanh nghiệp ý đến loại hình doanh nghiệp tập đoàn, công ty mẹ con… - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ: hoạt động quan trọng nhằm đảm bảo chất lượng hoạt động ngân hàng, công tác có ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay Hiện phận kiểm tra kiểm soát nội BIDV Việt Nam tổ chức lại theo không đặt Chi nhánh mà tập trung thành khu vực Việc không đặt Chi nhánh giúp phận kiểm tra, kiểm soát nội độc lập khách quan việc kiểm tra, nhiên dẫn đến việc kiểm tra không sát thường xuyên BIDV Việt Nam cần xây dựng chuyên đề kiểm tra hàng năm tổ chức thường xuyên, bao gồm kiểm tra định kỳ kiểm tra đột xuất để phận kiểm tra kiểm soát thực Mặt khác cần nâng cao chất lượng cán kiểm tra, kiểm soát, cán phận phải có kinh nghiệm nhiều năm lĩnh vực tín dụng có kinh nghiệm tác nghiệp thực tế Chi nhánh 90 - Tăng cường hiệu lực công tác thông tin thông tin phòng ngừa rủi ro hệ thống BIDV tận Chi nhánh, điểm giao dịch: Thông tin vấn đề quan trọng cấp tín dụng/cho vay khách hàng doanh nghiệp, nhiên việc thu thập thông tin Việt Nam khó khăn thị trường không minh bạch, thông tin bị che dấu công bố sai Từ việc tổng hợp thông tin để làm liệu so sánh sở thẩm định cấp tín dụng tốn nhiều thời gian Hội sở với vai trò đầu não hệ thống cần xây dựng kênh thông tin từ "nguồn" tin cậy, thực báo cáo đánh giá chung ngành, lĩnh vực kinh tế để hỗ trợ Chi nhánh trình thẩm định, cho vay doanh nghiệp - Việc thực tiêu tín dụng đặt với BIDV Phú Thọ cao, điều kiện kinh tế đầy bất ổn rủi ro phát triển dư nợ nhanh tất yếu dẫn đến rủi ro sau BIDV cần tính toán lại tiêu giao cho Chi nhánh cho vừa khuyến khích Chi nhánh phát triển dư nợ, vừa bảo đảm hoạt động cho vay không tăng trưởng nóng, nâng cao tối đa hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp 91 KẾT LUẬN Hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng tiêu quan trọng thiếu đánh giá hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, việc phân tích đánh giá hiệu tín dụng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh BIDV Phú Thọ thời gian tới Mặc dù có nguyên nhân khách quan chủ quan; hoạt động tín dụng BIDV Phú Thọ thời gian qua bộc lộ tồn định làm giảm hiệu kinh tế mang lại từ hoạt động để khắc phục tồn hạn chế, nhằm đưa hoạt động kinh doanh BIDV Phú Thọ đạt kết cao hơn, cần có giải pháp đồng bộ, hiệu Chính vậy, trình học tập, nghiên cứu công tác BIDV Phú Thọ, tác giả lựa chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt nam - Chi nhánh Phú Thọ” làm đề tài nghiên cứu hoàn thành luận văn với đóng góp chủ yếu sau: Một là, tác giả tập chung nghiên cứu sở lý luận hiệu tín dụng hoạt động ngân hàng thương mại làm rõ khái niệm hiệu tín dụng xây dựng hệ thống tiêu đo lường hiệu hoạt động tín dụng đánh giá hoạt động ngân hàng Các tiêu đánh giá sở tập trung giải hai vấn đề cốt lõi hiệu cho vay khả sinh lời mức độ an toàn ngân hàng hoạt động tín dụng mang lại Hai là, luận văn làm rõ thực trạng hiệu hoạt động tín dụng BIDV Phú Thọ từ giai đoạn 2010-2012, sâu phân tích nguyên nhân dẫn đến hiệu cho vay bị giảm sút Cuối cùng, luận văn đề xuất phương hướng số giải pháp trực tiếp gián tiếp, tác động ngắn hạn dài hạn để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng BIDV Phú Thọ Các giải pháp giải pháp thiết thực, tập trung giải triệt để vấn đề hạn chế nhằm nâng cao hiệu tín dụng Chi nhánh thời gian tới Đồng thời luận văn mạnh dạn có số kiến nghị với nhà nước, với hệ thống ngân hàng Nhà nước BIDV Việt Nam, với UBND tỉnh Phú Thọ việc hoàn thiện môi trường luật pháp, chế sách, tổ chức quản lý nhằm tạo môi trường hoạt động thuận lợi cho BIDV Phú thọ năm tới 92 TÀI LIỆU THAM KHẢO Cục thống kê tỉnh Phú Thọ (2012), Niên giám thống kê tỉnh Phú Thọ 2011, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Frederic S.Mishkin (2001), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội Học viện ngân hàng (2003), Giải pháp xử lý nợ xấu tiến trình tái cấu ngân hàng thương mại Việt Nam, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội TS Tô Ngọc Hưng (2004), Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, Học viện ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2008), Quyết định số 4589/QĐ-TCCB2 việc ban hành quy định chức năng, nhiệm vụ Phòng/Tổ nghiệp vụ thuộc Chi nhánh, Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2009, 2010, 2011), Báo cáo thường niên - Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011, 2012, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 việc ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 10 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánhPhú Thọ (2010, 2011, 2012), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011, 2012, Phú Thọ 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ (2010, 2011, 2012), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011, 2012, Phú Thọ 12 TS Lưu Văn Nghiêm (2008), Giáo trình Marketing dịch vụ, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 93 13 Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại (Xuất lần thứ tư), Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 14 Quốc hội Nước Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Tổ chức tín dụng, Hà Nội 15 Tạp chí Kinh tế & Phát triển số 191(II) (2013), Trường Đại học kinh tế quốc dân, Hà nội 16 Website http://www.bidv.com.vn 94 PHỤ LỤC PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG PHẦN 1: THÔNG TIN VỀ NGÂN HÀNG ĐƢỢC ĐÁNH GIÁ Tên Ngân hàng: Địa chỉ: (Sau gọi Ngân hàng đánh giá) PHẦN 2: THÔNG TIN VỀ MỐI QUAN HỆ CỦA NGƢỜI ĐƢỢC XIN Ý KIẾN ĐÁNH GIÁ VỚI NGÂN HÀNG Thời gian Ông/Bà có quan hệ vay  Dưới năm vốn với Ngân hàng đánh giá?  Từ năm đến năm  Trên năm Ông/Bà biết đến Ngân hàng  Truyền hình, báo chí đánh giá qua kênh thông tin nào?  Bạn bè, người thân Khác:………………………………… Thu nhập bình quân hàng tháng  Dưới triệu Ông/Bà?  Từ đến triệu  Trên triệu đồng Theo Ông/Bà, yếu tố quan  Thủ tục thuận tiện trọng việc lựa chọn ngân  Địa điểm giao dịch thuận tiện hàng để vay vốn?  Lãi suất thấp  Nhân viên NH phục vụ tốt Ngoài Ngân hàng đánh giá,  Có Ông/Bà có vay vốn  Không Ngân hàng/TCTD khác không? 95 PHẦN 3: ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG ĐƢỢC ĐÁNH GIÁ Các câu hỏi đo lường mức độ hài lòng khách hàng, nhân viên chất lượng, hiệu từ tín dụng BIDV Phú Thọ Ông/Bà chọn điểm số cách đánh dấu [x] vào số từ đến theo quy ước sau: Điểm      Ý nghĩa Kém Trung bình Khá Tốt Rất tốt STT Chỉ tiêu Điểm Mức độ thuận lợi cho việc tiếp cận tín dụng  Thái độ nhân viên  Thời gian hoàn thành thủ tục vay nhanh chóng  Phương pháp cho vay phù hợp  Thủ tục vay vốn công khai  Quy trình, lãi suất cho vay Lãi suất tiền vay điều chỉnh kịp thời có sức cạnh tranh Quy trình thủ tục liên quan đến việc vay vốn đơn giản, thuận tiện Việc đáp ứng nhu cầu rút vốn vay nhanh chóng, kịp thời Các hình thức cho vay đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng 10 Thời gian giao dịch ngày thuận tiện      Nhóm tiêu chí lực phục vụ 11 Lãi suất vay vốn thông báo rõ ràng  12 Thời gian giao dịch cho khoản vay hợp lý  13 ứng dụng công nghệ thông tin đại  14 15 Nhân viên QHKH (tín dụng) có kiến thức, kỹ khả truyền đạt, giới thiệu sản phẩm dịch vụ tốt Nhân viên QHKH (Tín dụng) có phong cách giao dịch văn minh, lịch   96 STT Chỉ tiêu Điểm Nhóm tiêu chí mức độ đồng cảm 16 17 18 19 20 Những khiếu nại giải nhanh chóng, hợp lý Nhân viên QHKH có tư vấn, hướng dẫn giải thích rõ ràng cho khách hàng Nhân viên QHKH tiếp thu, lắng nghe ý kiến phản hồi khách hàng Nhân viên QHKH phân biệt đối xử, thường quan tâm ý đến khách hàng Nhân viên QHKH hiểu nhu cầu đặc biệt khách hàng      Nhóm tiêu chí sở vật chất, phƣơng tiện hữu hình 21 22 Ngân hàng có trang thiết bị, công nghệ đại Cơ sở vật chất đầy đủ, bố trí chỗ ngồi tốt, đầy đủ cho khách hàng   23 Tờ rơi, tài liệu, đầy đủ thông tin sẵn có  24 Trang phục nhân viên đồng bộ, gọn gàng, lịch  25 Mạng lưới, địa điểm giao dịch rộng khắp thuận tiện  Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ Ông/Bà! 97 PHỤ LỤC Tổng hợp kết khảo sát hiệu tín dụng nhân viên BIDV Phú Thọ giai đoạn 2010 - 2012 Chỉ tiêu A Nhóm tiêu chí mức độ hài lòng hiệu tín dung BIDV Phú Thọ Mức độ thuận lợi cho việc tiếp cận tín dụng Thái độ nhân viên Thời gian hoàn thành thủ tục vay nhanh chóng Phương pháp cho vay phù hợp Thủ tục vay vốn công khai B Nhóm tiêu chí mức độ đáp ứng Lãi suất tiền vay điều chỉnh kịp thời có sức cạnh tranh Quy trình thủ tục liên quan đến việc vay vốn đơn giản, thuận tiện Việc đáp ứng nhu cầu rút vốn vay nhanh chóng, kịp thời Các hình thức cho vay đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng Thời gian giao dịch ngày thuận tiện C Nhóm tiêu chí lực phục vụ Lãi suất vay vốn thông báo rõ ràng Thời gian giao dịch cho khoản vay hợp lý ứng dụng công nghệ thông tin đại Nhân viên QHKH (tín dụng) có kiến thức, kỹ khả truyền đạt, giới thiệu sản phẩm dịch vụ tốt Mức (1) Tần % suất Mức (2) Tần % suất Mức (3) Tần % suất Mức (4) Tần % suất Mức (5) Tần % suất Trung bình 0,0 17 16,0 39 36,8 37 34,9 13 12,3 3,50 0,9 12 11,3 35 33,0 25 23,6 33 31,1 3,73 0,9 41 38,7 54 50,9 7,5 1,9 2,71 3,8 29 27,4 30 28,3 20 18,9 23 21,7 3,50 13 12,3 6,6 32 30,2 18 17,0 36 34,0 3,54 20 18,9 23 21,7 23 21,7 21 19,8 19 17,9 2,96 17 16,0 16 15,1 29 27,4 23 21,7 21 19,8 3,14 0,0 20 18,9 27 25,5 21 19,8 38 35,8 3,73 0,0 10 9,4 33 31,1 29 27,4 34 32,1 3,82 0,0 4,7 12 11,3 26 24,5 63 59,4 4,39 0,0 11 10,4 14 13,2 21 19,8 60 56,6 4,23 1,9 27 25,5 25 23,6 29 27,4 23 21,7 3,42 0,9 28 26,4 25 23,6 21 19,8 31 29,2 3,50 0,0 23 21,7 25 23,6 34 32,1 24 22,6 3,56 98 Chỉ tiêu Nhân viên QHKH (Tín dụng) có phong cách giao dịch văn minh, lịch Nhóm tiêu chí mức độ đồng cảm Những khiếu nại giải nhanh chóng, hợp lý Nhân viên QHKH có tư vấn, hướng dẫn giải thích rõ ràng cho khách hàng Nhân viên QHKH tiếp thu, lắng nghe ý kiến phản hồi khách hàng Nhân viên QHKH phân biệt đối xử, thường quan tâm ý đến khách hàng Nhân viên QHKH hiểu nhu cầu đặc biệt khách hàng E Nhóm tiêu chí sở vật chất, phƣơng tiện hữu hình Ngân hàng có trang thiết bị, công nghệ đại Cơ sở vật chất đầy đủ, bố trí chỗ ngồi tốt, đầy đủ cho khách hàng Tờ rơi, tài liệu, đầy đủ thông tin sẵn có Trang phục nhân viên đồng bộ, gọn gàng, lịch Mạng lưới, địa điểm giao dịch rộng khắp thuận tiện Mức (1) Tần % suất Mức (2) Tần % suất Mức (3) Tần % suất Mức (4) Tần % suất Mức (5) Tần % suất Trung bình 0,0 5,7 10 9,4 32 30,2 58 54,7 4,34 3,8 30 28,3 32 30,2 20 18,9 20 18,9 3,21 0,9 14 13,2 26 24,5 43 40,6 22 20,8 3,67 5,7 12 11,3 43 40,6 22 20,8 23 21,7 3,42 0,0 18 17,0 30 28,3 28 26,4 30 28,3 3,66 6,6 20 18,9 25 23,6 23 21,7 31 29,2 3,48 0,0 7,5 12 11,3 28 26,4 58 54,7 4,28 0,9 15 14,2 45 42,5 24 22,6 21 19,8 3,46 0,0 10 9,4 21 19,8 27 25,5 48 45,3 4,06 0,0 2,8 12 11,3 32 30,2 59 55,7 4,39 0,0 4,7 11 10,4 34 32,1 56 52,8 4,30 99 PHỤ LỤC Tổng hợp kết khảo sát hiệu tín dụng khách hàng BIDV Phú Thọ giai đoạn 2010 - 2012 Mức (1) Chỉ tiêu A Nhóm tiêu chí mức độ hài lòng hiệu tín dụng BIDV Phú Thọ Mức độ thuận lợi cho việc tiếp cận tín dụng Thái độ nhân viên Thời gian hoàn thành thủ tục vay nhanh chóng Phương pháp cho vay phù hợp Thủ tục vay vốn công khai B Nhóm tiêu chí mức độ đáp ứng Lãi suất tiền vay điều chỉnh kịp thời có sức cạnh tranh Quy trình thủ tục liên quan đến việc vay vốn đơn giản, thuận tiện Việc đáp ứng nhu cầu rút vốn vay nhanh chóng, kịp thời Các hình thức cho vay đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng Thời gian giao dịch ngày thuận tiện C Nhóm tiêu chí lực phục vụ Lãi suất vay vốn thông báo rõ ràng Thời gian giao dịch cho khoản vay hợp lý ứng dụng công nghệ thông tin đại Nhân viên QHKH (tín dụng) có kiến thức, kỹ khả truyền đạt, giới thiệu sản phẩm dịch vụ tốt Mức (2) Mức (3) Mức (4) Mức (5) % Tần suất % Trung bình 101 28,2 95 26,5 3,50 39,7 74 20,7 88 24,6 3,52 139 38,8 33 9,2 67 18,7 3,02 34,6 124 34,6 26 7,3 53 14,8 2,85 81 22,6 95 26,5 73 20,4 94 26,3 3,43 3,9 94 26,3 104 29,1 81 22,6 65 18,2 3,26 10 2,8 69 19,3 84 23,5 72 20,1 123 34,4 3,64 0,0 80 22,3 80 22,3 94 26,3 104 29,1 3,62 0,0 72 20,1 107 29,9 92 25,7 87 24,3 3,54 0,0 13 3,6 60 16,8 95 26,5 190 53,1 4,29 2,2 28 7,8 19 5,3 126 35,2 177 49,4 4,22 0,8 80 22,3 103 28,8 100 27,9 72 20,1 3,44 0,3 74 20,7 86 24,0 128 35,8 69 19,3 3,53 1,7% 52 14,5 70 19,6 96 26,8 134 37,4 3,84 Tần suất % Tần suất Tần suất Tần suất % Tần suất 11 3,1 68 19,0 83 23,2 12 3,4 42 11,7 142 36 10,1 83 23,2 31 8,7 124 15 4,2 14 100 Mức (1) Chỉ tiêu Nhân viên QHKH (Tín dụng) có phong cách giao dịch văn minh, lịch Nhóm tiêu chí mức độ đồng cảm Những khiếu nại giải nhanh chóng, hợp lý Nhân viên QHKH có tư vấn, hướng dẫn giải thích rõ ràng cho khách hàng Nhân viên QHKH tiếp thu, lắng nghe ý kiến phản hồi khách hàng Nhân viên QHKH phân biệt đối xử, thường quan tâm ý đến khách hàng Nhân viên QHKH hiểu nhu cầu đặc biệt khách hàng E Nhóm tiêu chí sở vật chất, phƣơng tiện hữu hình Ngân hàng có trang thiết bị, công nghệ đại Cơ sở vật chất đầy đủ, bố trí chỗ ngồi tốt, đầy đủ cho khách hàng Tờ rơi, tài liệu, đầy đủ thông tin sẵn có Trang phục nhân viên đồng bộ, gọn gàng, lịch Mạng lưới, địa điểm giao dịch rộng khắp thuận tiện Mức (2) Mức (3) Mức (4) Mức (5) % Tần suất % Trung bình 89 24,9 124 34,6 3,76 38,3 83 23,2 71 19,8 3,44 72 20,1 78 21,8 97 27,1 3,35 13,4 117 32,7 85 23,7 88 24,6 3,48 64 17,9 123 34,4 83 23,2 73 20,4 3,38 0,0 74 20,7 73 20,4 113 31,6 98 27,4 3,66 18 5,0 39 10,9 71 19,8 97 27,1 133 37,2 3,80 2,2 45 12,6 116 32,4 85 23,7 104 29,1 3,65 0,8 49 13,7 90 25,1 98 27,4 118 33,0 3,75 0,0 61 17,0 129 36,0 103 28,8 65 18,2 3,72 26 7,3 55 15,4 80 22,3 85 23,7 112 31,3 3,50 Tần suất % Tần suất Tần suất Tần suất % Tần suất 0,0 60 16,8 85 23,7 0,0 67 18,7 137 36 10,1 75 20,9 20 5,6 48 15 4,2 [...]... Chi nhánh Phú Thọ 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa các vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến hiệu quả tín dụng - Đánh giá thực trạng hiệu quả tín dụng của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ (BIDV Phú Thọ) - Đề xuất một số giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng trong hoạt động kinh doanh của BIDV Phú Thọ 3 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tư ng nghiên cứu Đối tư ng... trạng hiệu quả tín dụng, t cho hoạt độ , qua đó đề ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 5 Đóng góp của luận văn Một là, tác giả đã tập chung nghiên cứu cơ sở lý luận về hiệu quả tín dụng trong hoạt động của ngân hàng thương mại làm rõ khái niệm về hiệu quả tín dụng và xây dựng được hệ thống chỉ tiêu đo lường hiệu quả. .. dài hạn để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại BIDV Phú Thọ Các giải pháp này đều là những giải pháp thiết thực, tập trung giải quyết vấn đề cồn hạn chế nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng tại Chi nhánh trong thời gian tới 3 : Chƣơng 1: Một số vấn đề lý luận và thực tiễn về hiệu quả tín dụng của ngân hàng thương mại Chƣơng 2: Phương pháp nghiên cứu nâng cao hiệu quả tín dụng tại BIDV Phú Thọ Chƣơng... về hiệu quả tín dụng và một số giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng trên cơ sở lý luận và thực tiễn 2 3.2 Phạm vi nghiên cứu Thời gian nghiên cứu: từ năm 2010 đến hết 2012 Về không gian: đề tài được thực hiện trên địa bàn tỉnh Phú Thọ ệu quả hoạt động tín dụng của Ngân Về nộ hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ trên địa bàn tỉnh Phú Thọ ủa đề tài Luận văn t ệu quả ạ hiệu quả. .. trạng hiệu quả tín dụng tại BIDV Phú Thọ Chƣơng 4: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tại BIDV Phú Thọ 4 Chƣơng 1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng của NHTM Hoạt động của ngân hàng thương mại theo luật các tổ chức tín dụng năm 2010 được chia thành 3 loại hình nghiệp vụ chính như sau: Nghiệp vụ nhận tiền gửi; cấp tín dụng; ... như quản lý thanh khoản, quản lý rủi ro, đồng thời có các chi n lược để phát triển hoạt động tín dụng 1.2 Hiệu quả tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Quan niệm về hiệu quả tín dụng của ngân hàng Hiệu quả tín dụng là một trong những biểu hiện của hiệu quả kinh tế trong lĩnh vực ngân hàng, nó phản ánh chất lượng của các hoạt động tín dụng ngân hàng Đối 9 với các ngân hàng tín dụng là hoạt động kinh doanh... động tín dụng của ngân hàng phát triển, chất lượng tín dụng được nâng cao Ngược lại trong thời kỳ suy thoái kinh tế, sản xuất kinh doanh bị thu hẹp, đầu tư, tiêu dùng giảm sút, lạm phát cao, nhu cầu tín dụng giảm, vốn tín dụng đã thực hiện cũng khó có thể sử dụng có hiệu quả hoặc trả nợ đúng hạn cho ngân hàng Hoạt động tín dụng ngân hàng giảm sút về quy mô và chất lượng Mức độ phù hợp giữa lãi suất ngân. .. động tín dụng mang lại và những khoản thu nhập này phải lớn hơn chi phí bỏ ra Xét trên góc độ kinh tế thì hiệu quả tín dụng là khoản lợi nhuận tối đa mang lại từ hoạt động tín dụng vì đó chính là hiệu quả ngân hàng và cũng là hiệu quả từ khách hàng sử dụng vốn ngân hàng để sản xuất kinh doanh đầu tư có lãi đảm bảo cho khả năng trả nợ ngân hàng Mức độ an toàn của tín dụng là khả năng bảo toàn vốn của ngân. .. của ngân hàng Hoạt động tín dụng ngân hàng có nhiều rủi ro, ngân hàng cũng là một doanh nghiệp mà đối tư ng kinh doanh là tiền tệ và mục tiêu lợi nhuận là hàng đầu nên ngân hàng cũng phải chấp nhận rủi ro để đạt mục tiêu lợi nhuận Do vậy hiệu quả tín dụng luôn đòi hỏi đi kèm với đảm bảo an toàn sử dụng vốn 1.2.2 Các chỉ tiêu đo lường hiệu quả tín dụng ngân hàng Từ quan niệm về hiệu quả tín dụng đã trình... Xuất phát từ yêu cầu thực tiễn đó tác giả luận văn đã chọn đề tài: "Nâng cao hiệu quả tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ" làm đề tài nghiên cứu luận văn tốt nghiệp 2 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài 2.1 Mục tiêu chung Làm rõ thực trạng, hiệu quả tín dụng nhằm đưa ra các giải pháp hạn chế rủi ro, nâng cao năng lực cạnh tranh trong quá trình hội nhập của BIDV- Chi ... Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ATM Máy giao dịch tự động BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Phú Thọ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát. .. KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH –––––––––––––––––––––––––– NGÔ LONG NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: Quản... việc nâng cao hiệu tín dụng mục tiêu hàng đầu BIDV Phú Thọ Xuất phát từ yêu cầu thực tiễn tác giả luận văn chọn đề tài: "Nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh