5. Đóng góp của luận văn
3.2.2.2. Những vấn đề còn tồn tại
Bên cạnh những điểm tích cực đạt được nêu trên trong thời gian vừa qua, hoạt động tín dụng tại BIDV Phú Thọ cho thấy có những khó khăn, tồn tại cần phải được giải quyết trong thời gian tới:
Thứ nhất, quy mô dư nợ cho vay được mở rộng tuy nhiên cơ cấu dư nợ cho vay chưa được cải thiện, tỷ trọng cho vay doanh nghiệp lớn, cho vay không tài sản bảo đảm và cho vay trung, dài hạn còn cao và có dấu hiệu gia tăng. Đây là điểm chưa hợp lý trong cơ cấu vốn cho vay tại BIDV Phú Thọ. Thực tế đã cho thấy, các khách hàng lớn nhất là các doanh nghiệp nhà nước thường có kết quả kinh doanh không được tốt, tình hình nợ quá hạn phổ biến; Các khoản vay trung, dài hạn và cho vay không có tài sản bảo trong giai đoạn kinh tế bất ổn như hiện nay tiềm ẩn khá nhiều rủi ro. Việc duy trì cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng như vậy sẽ có tác động không tốt đến hiệu quả cho vay.
Cơ cấu nguồn vốn chưa hợp lý. Nguồn tiền gửi ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng vốn huy động, trong khi dư nợ của Chi nhánh tập trung ở tỷ trọng cao về cho vay trung và dài hạn. Mặt khác một số khách hàng gửi vốn lớn là các định chế tài chính, tổng công ty chiếm tỷ trọng cao, nguồn tiền gửi dân cư còn thấp và tăng trưởng chưa tương xứng.
Cơ cấu dư nợ cho vay chưa hợp lý. Tỷ lệ cho vay có đảm bảo bằng tài sản vẫn chưa đảm bảo yêu cầu của Chi nhánh, việc tập trung cho vay vào một số ngành nghề dẫn đến dễ gặp rủi ro.
Thứ hai, tỷ lệ nợ nhóm 2 còn ở mức cao, đây là nguy cơ tiềm ẩn bùng phát nợ xấu làm ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng.
Tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu đang có dấu hiệu tăng. Giai đoạn 2011 -2012, tình hình nợ quá hạn và nợ xấu tăng ảnh hưởng lớn đến hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng và đặt ra thách thức lớn đối với ban lãnh đạo BIDV Phú Thọ cần tập
trung giải quyết trong thời gian tới nhẳm ổn định và nâng cao chất lượng tín dụng và hiệu quả tại Chi nhánh.
Thứ ba, cùng với sự gia tăng của tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu thì tỷ lệ lãi treo, chi phí trích lập dự phòng rủi ro cũng tăng lên đáng kể, điều này đã làm ảnh hưởng không tốt đến lợi nhuận hoạt động cho vay của Chi nhánh. Mặc dù lợi nhuận đạt được của BIDV Phú Thọ vẫn đang khá tốt tuy nhiên nếu khắc phục được vấn đề trên thì hiệu quả cho vay sẽ được nâng cao hơn nữa.
Những tahnfh tựu và hạn chế trên đây đã tác động tới chất lượng tín dụng của Chi nhánh. Với bề dày kinh nghiệm, là Chi nhánh của một trong những ngân hàng lớn ở Việt Nam, với các dịch vụ tương đối tốt do đó Chi nhánh đã có nhiều khách hàng tốt khách hàng truyền thống như Công ty CP Nhôm Sông Hồng, Công ty CP CMC, Tổng Công ty Giấy Việt Nam, Công ty CP bia Phú Thọ – Hồng Hà, Công ty Cổ phần Supe PP&HC Lâm thao, Công ty cổ phần hợp kim sắt Phú Thọ, Công ty Cổ phần xi măng Sông Thao ...Bên cạnh đó, Ngân hàng TMCP BIDV là một trong những ngân hàng lớn nhất ở Việt Nam, vì vậy ngân hàng xác lập được cho mình một hình ảnh và vị trí nhất định trên thương trường. Đây cũng có thể coi là một thuận lợi không nhỏ của BIDV Phú Thọ cho việc phát triển hoạt động kinh doanh trong thời gian tới.
Những năm qua, BIDV Phú Thọ đã không ngừng chú ý tới hoàn thiện chính sách, công cụ tín dụng, nâng cao năng lực đội ngũ, tăng cường cơ sở vật chất trang thiết bị và hoàn thiện bộ máy tổ chức quản lý nhằm cải thiện chất lượng tín dụng để góp phần nâng cao hiệu quả tín dụng. Chính vì thế, khi khảo sát tình hình chất lượng tín dụng của BIDV Phú Thọ, ta thấy kết quả như sau:
Bảng 3.13: Bảng tổng hợp đánh giá về chất lƣợng tín dụng của BIDV Phú Thọ
Chỉ tiêu Nhân viên ngân hàng Khách hàng
Bình quân Ý nghĩa Bình quân Ý nghĩa
Về mức độ hài lòng 3,34 Trung bình 3,27 Trung bình Về mức độ đáp ứng 3.61 Tốt 3.67 Tốt Về năng lực phục vụ 3.81 Tốt 3.76 Tốt Về mức độ đồng cảm 3.49 Tốt 3.46 Tốt Về cơ sở vật chất, phương tiện hữu hình 4,11 Tốt 3,65 Tốt Trung bình 3,73 Tốt 3,46 Tốt
Bảng tổng hợp trên cho thấy, cả hai nhóm người trả lời là khách hàng và nhân viên ngân hàng đánh giá cao về những cải tiến điều kiện để nâng cao chất lượng và hiệu quả tín dụng của BIDV Phú Thọ trong giai đoạn 2010 - 2012. Tuy vẫn còn một số điểm cần khắc phục về chất lượng tín dụng của Ngân hàng trong thời gian tới.