5. Đóng góp của luận văn
4.2.1.1. Cải tiến quy trình cho vay đồng bộ với việc cải tiến bộ máy giám sát tín
dụng theo hướng ngân hàng hiện đại
Quy trình cho vay được xây dựng với mục đích giúp cho quá trình cho vay diễn ra thống nhất, khoa học, hạn chế, phòng ngừa rủi ro và nâng cao chất lượng, hiệu quả tín dụng, góp phần đáp ứng ngày một tốt hơn nhu cầu vay vốn của khách hàng. Để đạt được mục tiêu chất lượng tín dụng theo thông lệ quốc tế, việc cải tiến
quy trình cho vay của BIDVphải khắc phục được các hạn chế và đảm bảo được các nguyên tắc cơ bản sau:
- Phù hợp với việc cải tiến bộ máy kiểm tra giám sát tín dụng.
- Tách bạch các chức năng theo nhiệm vụ nhằm đáp ứng được yêu cầu quản lý rủi ro trong hoạt động: Từ khâu khởi tạo tín dụng, rà soát rủi ro trình phê duyệt tín dụng, quản trị tín dụng, tạo khả năng kiểm tra kiểm soát và xác định trách nhiệm liên quan của các thành viên trong bộ máy đối hoạt động tín dụng của ngân hàng. Mỗi bước của quy trình phải phân công trách nhiệm rõ cho từng cán bộ quan hệ khách hàng, từng bộ phận độc lập bảo đảm tính tuân thủ các nguyên tắc tín dụng.
- Xây dựng phương thức quản lý quan hệ tổng thể với khách hàng bảo đảm tính thông suốt trong quản lý theo chiều dọc (theo khối) và theo chiều ngang (theo Chi nhánh) để việc xử lý các luồng thông tin, báo cáo được nhanh chóng, rõ ràng và không bị trùng lắp, đảm bảo tính linh hoạt trong cấp tín dụng cho khách hàng, đảm bảo tính cạnh tranh của ngân hàng.
4.2.1.2. Hoàn thiện quy trình quản lý rủi ro tín dụng nhằm nâng cao hiệu quả giám sát hoạt động tín dụng
Chức năng quản lý rủi ro phải được tách khỏi các hoạt động tạo rủi ro hay khởi tạo tín dụng. Hơn nữa công tác đánh giá rủi ro và rà soát tín dụng phải do người không liên quan đến phê duyệt tín dụng thực hiện. Theo thông lệ tiên tiến nhất, ngân hàng cần có sự phân tách trách nhiệm từ cấp cao đến các cấp tác nghiệp để tránh những xung đột tiềm tàng có thể có.
Việc xây dựng quy trình quản lý rủi ro tín dụng hướng tới thông lệ quốc tế mà trước hết phải tuân thủ 7 nguyên tắc quản lý rủi ro tín dụng của Ủy ban Basel về giám sát ngân hàng. Quy trình quản lý rủi ro tín dụng được bắt đầu khi khách hàng đến ngân hàng đề nghị được vay vốn và kết thúc cho đến khi khách hàng ngừng quan hệ với ngân hàng chứ không dừng lại khi thanh lý hợp đồng tín dụng. Các thông tin thu thập sau khi thanh lý hợp đồng được tiếp tục nhập vào hệ thống thông tin khách hàng để bảo đảm thông tin liên tục, tạo cơ sở đánh giá rủi ro cho những khoản vay tiếp theo.
Quy trình quản lý rủi ro tín dụng được hoàn thiện giúp cho việc quản lý chặt chẽ hơn mối quan hệ giữa rủi ro và lợi nhuận, qua đó kiểm soát và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.