5. Đóng góp của luận văn
3.2.3.2. Nhóm nhân tố khách quan
Thứ nhất, về môi trường kinh tế: Giai đoạn 2010 - 2012, nền kinh tế Việt Nam có nhiều biến động. Bước vào năm 2012, nền kinh tế nước ta tiếp tục gặp nhiều khó khăn, thách thức. Khủng hoảng tài chính của một số nền kinh tế lớn trong năm 2011- 2012 đã đẩy kinh tế thế giới vào tình trạng suy thoái, làm thu hẹp đáng kể thị trường xuất khẩu, thị trường vốn, thị trường lao động và tác động tiêu cực tới nhiều lĩnh vực kinh tế - xã hội khác của nước ta. Ở trong nước, thiên tai dịch bệnh xảy ra liên tiếp trên địa bàn cả nước cũng đã gây ảnh hưởng lớn đến sản xuất và đời sống dân cư.
Ngay từ đầu năm 2010 nền kinh tế đã có dấu hiệu bất ổn cao, áp lực lạm phát ngày một tăng. Bước sang năm 2011 thực sự là giai đoạn khó khăn đối với nền kinh tế (được đánh giá là khó khăn nhất từ 1991), lạm phát cả năm cán mốc 19% (mục tiêu đặt ra là 7%, tăng trưởng GDP chỉ đạt 5,8% (mục tiêu đặt ra là 7,5%)... Ngay từ đầu năm, trong bối cảnh lạm phát tăng vọt, đầu tư công tràn lan kém hiệu quả và
các "đầu tàu" của nền kinh tế đầu tư ồ ạt ra ngoài ngành, Chính phủ đã phải ban hành Nghị quyết 11 (ngày 24/2/2011) tổng rà soát và tái cơ cấu lại hoạt động của nền kinh tế, ổn định vĩ mô. Việc thực hiện chính sách tiền tệ chặt chẽ, chính sách tài khóa thắt chặt, cắt giảm đầu tư công, kiềm chế nhập siêu... và đảm bảo an sinh xã hội theo Nghị quyết 11 đã được thể hiện xuyên suốt trong điều hành vĩ mô của Chính phủ năm 2011.
Ảnh hưởng của kinh tế vĩ mô dẫn đến các doanh nghiệp trong nền kinh tế bị tác động rất lớn (tiêu cực), đặc biệt là các doanh nghiệp bất động sản, xây dựng cơ bản, vật liệu xây dựng. Năm 2011 thực sự là một năm đầy sóng gió đối với doanh nghiệp Việt Nam nói riêng. Năng lực sản xuất kinh doanh của hàng loạt doanh nghiệp bị suy yếu nghiêm trọng, khả năng tiếp cận vốn bị suy giảm do lãi suất tín dụng trở nên đắt đỏ (lãi suất vay vốn tăng cao kỷ lục từ trước đến nay vào thời điểm giữa năm 2011) và nguồn vốn khan hiếm. Ước tính, khoảng trên dưới 80.000 doanh nghiệp đã phải giải thể.
Năm 2012, tình hình kinh tế vẫn không khả quan hơn, Chính phủ tiếp tục thực hiện chính sách tiền tệ chặt chẽ và thận trọng, điều hành linh hoạt nghiệp vụ thị trường mở với lãi suất hợp lý nhằm kiểm soát và ổn định tiền tệ. Trong 6 tháng đầu năm số doanh nghiệp giải thể, ngừng hoạt động sản xuất kinh doanh lên tới 26.324 doanh nghiệp, tăng 5,4% so với cùng kỳ năm. Đáng chú ý số doanh nghiệp giải thể tăng tới 35,4%.
Hoạt động của doanh nghiệp có vai trò mật thiết đến hoạt động cho vay của ngân hàng, trong điều kiện kinh tế bất ổn và doanh nghiệp khó khăn như vậy thì việc tỷ lệ nợ quá hạn tăng lên giai đoạn 2011 – 2012 gần như là khó tránh khỏi
Thứ hai, về môi trường pháp lý: Trong những năm gần đây, với việc Việt Nam đã trở thành thanh vien của WTO sức ép mạnh mẽ của nền kinh tế trong và ngoài nước, môi trường pháp lý ở nước ta đã và đang ngày được hoàn thiện, tạo điều kiện ngày một tốt hơn cho sự phát triển của các thành phần kinh tế. Cụ thể là một loạt các văn bản luật như: Luật các tổ chức tín dụng, Luật doanh nghiệp năm 2005, Luật đất đai năm 2003, Bộ luật dân sự 2005…. Tất cả những cố gắng đó của Cơ quan quản lý nhà nước đã và đang tạo điều kiện thuận lợi cho tất cả các doanh nghiệp phát triển,
trong đó các Ngân hàng thương mại là đối tượng vừa trực tiếp vừa gián tiếp có cơ hội tranh thủ những thuận lợi đó.
Luật tổ chức tín dụng mới và kèm theo nó là một loạt các quyết định và thông tư đã cho phép các ngân hàng thương mại được tự chủ hơn (được tự quyết nhiều hơn) trong hoạt động tín dụng, nhờ đó hoạt động tín dụng của các ngân hàng cũng được phát triển lên một bước, chất lượng tín dụng được cải thiện.
Mặc dù Nhà nước đã có cố gắng nhất định trong việc soạn và sửa đổi một số văn bản luật nhưng nhìn chung hệ thống văn pháp luật của nước ta hiện vẫn chưa thật đồng bộ và thường xuyên thay đổi, thủ tục hành chính còn nhiều phức tạp, một số cơ quan hành chính thực thi luật có trình độ chưa tương xứng với văn bản luật,… từ đó gây khó khăn cho ngân hàng khi kí kết thực hiện hợp đồng tín dụng cũng như trong khâu xử lý và thu hồi nợ.
Trong bối cảnh nền kinh tế nhiều thành phần, môi trường cạnh tranh trong hệ thống các ngân hàng thương mại Việt Nam ngày càng gay gắt hơn. Số lượng các ngân hàng thương mại cổ phần ngày càng gia tăng với chất lượng tốt, với cơ chế cho vay thông thoáng hơn, đã tạo ra áp lực cho hệ thống các ngân hàng thương mại quốc doanh, làm ảnh hưởng đến các hoạt động, quy trình tín dụng của các ngân hàng, dẫn đến BIDV Phú Thọ không thực hiện được đầy đủ và thường xuyên các yêu cầu về chất lượng cho vay, ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay.
Thứ ba, về khách hàng:
Với sự phát triển của nền kinh tế, nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh ngày một lớn. Thực tế này đã tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại nói chung và BIDV Phú Thọ nói riêng cơ hội lựa chọn khách hàng để mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng.
Tuy nhiên các khách hàng vay vốn có một số hạn chế:
Trong thực tế hoạt động kinh doanh nhiều khách hàng hoạt động manh mún, không xác định được mặt hàng, sản phẩm kinh doanh chính mang lại hiệu quả nên hoạt động mang tính chụp giật do đó các dự án đầu tư không có tính “dài hơi”, đôi khi có xu hướng chạy theo phong trào, vì vậy thường tiềm ẩn mức độ rủi ro cao cho ngân hàng tài trợ.
Mức độ chấp hành luật pháp trong hoạt động kinh doanh chưa cao, các văn bản, số liệu báo cáo gửi ngân hàng thường thiếu chính xác, trong khi đó ngân hàng lại không được cung cấp hệ thống thông tin để kiểm tra, đối chiếu, từ đó tạo ra rủi ro tín dụng lớn cho ngân hàng khi cấp tín dụng.
Tiềm lực tài chính của hầu hết các khách hàng nhất là khách hàng doanh doanh nghiệp ở nước ta còn rất hạn chế, khả năng độc lập tài chính thấp, do đó việc ngân hàng cho vay với tỷ lệ cao cũng tiềm ẩn rất nhiều rủi ro.
Với truyền thống phục vụ các khách hàng nhất là các doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp trong lĩnh vực sản xuất công nghiệp, thi công xây lắp nên những năm trước đây Chi nhánh chưa chú trọng nhiều đến chuyển dịch cơ cấu vốn tín dụng đối với cho vay các khách hàng là doanh nghiệp nhỏ và vừa, doanh nghiệp kinh doanh thương mại, khách hàng hộ kinh doanh, cá nhân… là các khách hàng hoạt động có hiệu quả trong những năm gần đây. Khi nền kinh tế gặp nhiều khó khăn các khách hàng lớn của Chi nhánh khó khăn làm ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của Chi nhánh.
Việc phát triển cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh cũng được thực hiện khá tốt những năm gần đây tuy nhiên quy mô của các doanh nghiệp này không thể bằng khi so với các doanh nghiệp lớn do vậy sự cách biệt về dư nợ cho vay giữa hai đối tượng ngày càng có xu hướng gia tăng.
Với việc dư nợ cho khách hàng doanh nghiệp lớn nhất là DNNN trước đây luôn chiếm tỷ trọng lớn cũng góp phần dẫn đến việc tăng trưởng dư nợ cho vay trung dài hạn và cho vay không tài sản bảo đảm đều là những doanh nghiệp lớn, có tiềm lực mạnh lại được sự hỗ trợ của nhà nước, chính phủ nên thường được vay tín chấp, mặt khác nhu cầu vay vốn đối với các doanh nghiệp này lại tập trung phần lớn vào các dự án trung, dài hạn (phục vụ đầu tư công…) với quy mô rất lớn so với nhu cầu vốn lưu động nên trong tình hình khó khăn về đầu tư công của nhà nước trong những năm gần đây đã tác động lớn đến khách hàng vay vốn và ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng của Chi nhánh.
Chƣơng 4
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
CHI NHÁNH PHÚ THỌ
4.1. Phƣơng hƣớng nâng cao hiệu quả tín dụng của BIDV - Chi nhánh Phú Thọ
4.1.1.Định hướng phát triển của BIDV Việt Nam
Thực hiện Nghị quyết đại hội IX về chiến lược phát triển kinh tế xã hội và phát triển đất nước đến năm 2010 và 2020, yêu cầu phát triển của ngành Ngân hàng Việt Nam, mục tiêu chiến lược tổng thể của BIDV là: "Xây dựng Ngân hàng TMCP
BIDV trở thành ngân hàng hiện đại, xếp hạng tiên tiến trong khu vực: đáp ứng toàn diện nhu cầu về các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, tài chính, hỗ trợ tốt nhất cho khách hàng trong nước và quốc tế; Quản lý có hiệu quả và phát triển bền vững”.
Mục tiêu chiến lược cụ thể:
Tăng quy mô tài sản hàng năm trung bình 20 - 22%; Phát triển đa dạng các dịch vụ ngân hàng thu phí, xác định nhóm dịch vụ mũi nhọn để tập trung phát triển; tiêu chuẩn hoá nguồn lực, tăng cường đào tạo nâng cao năng lực trình độ của cán bộ; Coi ứng dụng công nghệ thông tin là yếu tố then chốt, hỗ trợ mọi hoạt động phát triển kinh doanh; Xây dựng hệ thống công nghệ thông tin đồng bộ, hiện đại, an toàn, có tính thống nhất - tích hợp - ổn định cao; điều hành bộ máy tổ chức với cơ chế phân cấp rõ ràng, hợp lý; Phát triển mạnh hệ thống ngân hàng bán lẻ.
Mục tiêu chiến lược cụ thể về Tín dụng và đầu tư:
- Tín dụng là hoạt động kinh doanh chủ lực, cạnh tranh theo nguyên tắc thị trường nên cần có điều chỉnh cơ cấu tín dụng hợp lý, phù hợp với thế mạnh của BIDV trong phát triển.
- Tăng cường rủi ro tín dụng, bảo đảm nợ xấu ở mức dưới 3%.
- Đa dạng hoá các hoạt động tín dụng đầu tư trên thị trường tài chính, giữ vai trò định hướng trong thị trường, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và quản lýthanh khoản của ngân hàng.
Để đạt được các mục tiêu đề ra, BIDV đã xác định cho mình định hướng đầu tư dài hạn đến năm 2020 gồm:
- Tiếp tục mở rộng phạm vi và quy mô hoạt động thông qua việc phát triển mạng lưới, thành lập và liên kết thành lập các công ty con kinh doanh trên lĩnh vực tài chính tiền tệ.
- Mở rộng văn phòng ở một số nước.Trước mắt ở các nước Đông Nam Á. Hiện tại BIDV đã có Chi nhánh tại Campuchia, Lào và Mianma.
- Phấn đấu trở thành một trong các Ngân hàng hàng đầu trong khu vực trong khu vực vào năm 2015.
4.1.2. Định hướng phát triển của BIDV Phú Thọ
Từ việc phân tích những nội dung ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng của BIDV Phú Thọ ở chương 2, có thể thấy có những nguyên nhân chủ quan, khách quan, những nguyên nhân có thể khắc phục được và không thể khắc phục được trong phạm vi thẩm quyền của Chi nhánh hay chỉ có thể khắc phục trong dài hạn. Trên cơ sở đó, các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng tại BIDV Phú Thọ được đề xuất sau đây xuất phát từ các nguyên nhân cụ thể, bao gồm cả những giải pháp trong ngắn hạn (có thể thực hiện ngay lập tức, nhằm giải quyết những vấn đề nổi cộm, đang ảnh hưởng xấu đến hiệu quả cho vay hiện tại) và giải pháp dài hạn giúp hoạt động tín dụng tại BIDV Phú Thọ từng bước được nâng cao hiệu quả và phát triển bền vững , cụ thể:
* Về công tác huy động vốn
Tập trung đẩy mạnh nhiều biện pháp, hình thức huy động vốn nhằm thu hút hiệu quả vốn nhàn rỗi trong dân cư và các tổ chức kinh tế; phấn đấu tăng trưởng nguồn vốn từ 15%-20%/ năm.
Các biện pháp chính: (1) Giao chỉ tiêu huy động vốn cụ thể đến từng phòng ban liên quan. (2) Mở rộng địa bàn, phát triển mạng lưới, điểm giao dịch tập trung vào các khu vực đông dân, nhiều doanh nghiệp nhằm phát triển mạnh mạng lưới bán lẻ, khai thác tối đa các nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng của dân và doanh nghiệp. (3) Làm tốt chính sách khách hàng. (4) Đổi mới tác phong làm việc, phong cách phục vụ tận tình chu đáo, thái độ tiếp khách văn minh, lịch sự, hòa nhã. (5) Thực hiện chế độ ưu đãi lãi suất, khuyến mại tại các phòng giao dịch. (6) Cải tiến hệ thống công nghệ phần mềm nhằm giải quyết thủ tục nhanh chóng, an toàn và tiện lợi.
* Về công tác sử dụng vốn
Chi nhánh phấn đấu đạt mức tăng trưởng dư nợ 10- 15%/ năm. Trong đó, chú trọng đảm bảo tăng trưởng dư nợ lành mạnh. Bên cạnh việc đầu tư cho các khách hàng truyền thống cần tập trung đầu tư vào các doanh nghiệp vừa và nhỏ là khu vực kinh tế năng động và có tiềm năng phát triển tốt.
Các biện pháp chủ yếu: (1) Tăng cường phân tích tài chính doanh nghiệp để có hướng đầu tư cho vay hợp lý; nâng cao hiệu quả cho vay, hạn chế gia hạn nợ, không phát sinh nợ quá hạn. (2) Lập kế hoạch giao chỉ tiêu kinh doanh cụ thể hàng quý, năm. (3) Tăng cường công tác tiếp thị khách hàng; trong đó, vừa tập trung duy trì các khách hàng truyền thống và các phát triển các khách hàng có quy mô lớn, có nhiều dự án trọng điểm, chú trọng tiếp thị các doanh nghiệp vừa và nhỏ khi họ có phương án sản xuất kinh doanh khả thi, mặt hàng xuất khẩu tốt, có tài sản đảm bảo (4) Nâng cao trách nhiệm, thái độ làm việc của đội ngũ cán bộ, đặc biệt là đức tính tận tuỵ, nhiệt tình, tâm huyết với công việc. (5) Thường xuyên đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ.
4.1.3. Phương hướng nâng cao hiệu quả tín dụng tại BIDV Phú Thọ Thứ nhất, đẩy mạnh công tác huy động Thứ nhất, đẩy mạnh công tác huy động
Công tác huy động vốn tại Chi nhánh trong thời gian tới cần hướng tới việc chủ động tạo lập một cơ cấu nguồn vốn cân đối hợp lý, chi phí đầu vào thấp nhất nhất.
Với việc duy trì các khách hàng truyền thống Chi nhánh phải chủ động đưa ra các biện pháp thu hút nguồn vốn mới; ngoài quan tâm đến nguồn vốn của tổ chức, định chế tài chính thì công tác chăm sóc tiếp thị khách hàng cá nhân với các sản phẩm ưu việt và có các chính sách trực tiếp quan tâm tới khách hàng tiền gửi cá nhân để tránh việc khách hàng rút tiền gửi sang ngân hàng khác vì mất yếu tố từ lòng tin, từ sự phục vụ của nhân viên ngân hàng không đáp ứng thỏa mãn được nhu cầu của khách hàng.
Thứ hai, tăng trưởng tín dụng trên cơ sở cơ cấu lại nền khách hàng
Tăng trưởng tín dụng gắn liền với hiệu quả và đảm bảo an toan vốn, trong thời gian tới Chi nhánh tập trung tăng cường phát triển cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ, tăng cho vay bán lẻ hộ kinh doanh cá thể và vừa giảm dần dư nợ với khách hàng lớn nhất là các khách hàng lớn ngành nghề kinh doanh nhiệu rủi ro.
Hiện tại nguy cơ tiềm ẩn nợ xấu của Chi nhánh tập trung chủ yếu vào một số ngành nghề mà cụ thể hiện tại là ngành sản xuất xi măng (ngành vật liệu xây dựng). Với thực trạng nền kinh tế của nước ta hiện nay thì các ngành sản xuất vật liệu xây dựng nói chung và ngành sản xuất xi măng nói riêng gặp rất nhiều khó khăn: Chi phí sản xuất tăng cao, việc tiêu thụ chậm do ảnh hưởng từ suy thoái kinh tế trong nước, lượng hàng tồn kho lớn kết quả sản xuất kinh doanh thua lỗ không trả được