5. Đóng góp của luận văn
2.1. Các câu hỏi nghiên cứu
Xuất phát từ cơ sở lý thuyết và thực tiễn của chương thứ nhất, từ mục tiêu nghiên cứu của đề tài, việc nghiên cứu chủ đề “Nâng cao hiệu quả tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ” cần trả lời các tập trung vào trả lời cho các câu hỏi sau:
Thứ nhất, hiệu quả tín dụng của ngân hàng thương mại được đo lường bằng các chỉ tiêu nào?
Thứ hai, thực trạng hiệu quả tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ (BIDV Phú Thọ) hiện nay ra sao? Tốc độ tăng trưởng tín dụng như thế nào? Tín dụng theo thành phần kinh tế, theo thời gian, theo đồng tiền giao dịch ra sao? Tỷ lệ dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm trên tổng dư nợ ở mức nào? Tình trạng nợ quá hạn, nợ xấu và tình hình dự phòng rủi ro hiện nay như thế nào? Kết quả là mức độ sinh lời từ hoạt động tín dụng ra sao?
Thứ ba, những nhân tố từ phía ngân hàng, từ khách hàng vay vốn, từ môi trường chính sách pháp luật của nhà nước đã ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng tại BIDV Phú Thọ hiện nay như thế nào?
Thứ tư, để nâng cao hiệu quả tín dụng tại BIDV- Chi nhánh Phú Thọ cần phải giải quyết những vấn đề gì?
Trả lời được các câu hỏi trên là thực hiện được những mục tiêu trọng tâm đặt ra của luận văn này.
Toàn bộ nội dung nghiên cứu để trả lời các vấn đề trên được thể hiện ở khung phân tích của luận văn như bảng 2.1 sau đây:
Bảng 2.1: Khung phân tích của đề tài luận văn
Nhân tố ảnh hƣởng Hiệu quả
tín dụng Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng Ảnh hưởng nhìn từ phía ngân hàng 1.Mức tăng trưởng và khả năng sinh lời vốn tín dụng 1. Tốc độ tăng trưởng tín dụng 2.Thu nhập từ hoạt động tín dụng và mức sinh lời của đồng vốn tín dụng 3. Lãi treo và tỷ lệ lãi treo trong tổng thu lãi 4. Dư nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn 5. Dư nợ khó đòi và tỷ lệ nợ khó đòi 6. Dự phòng rủi ro 7. Dư nợ cho vay có bảo đảm và tỷ lệ cho vay có bảo đảm Ảnh hưởng nhìn từ
phía khách hàng
Ảnh hưởng nhìn từ góc độ môi trường kinh tế, chính trị, xã hội
2. Mức độ an toàn vốn tín dụng
2.2. Phƣơng pháp nghiên cứu
Sử dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu khoa học kinh tế như: phân tích, tổng hợp, so sánh, thống kê và sử dụng các biểu, bảng, sơ đồ để minh họa cùng các phương pháp khác.
Đề tài nghiên cứu này được ứng dụng vào thực tế nên sử dụng các phương pháp tiếp cận nghiên cứu khác nhau.
Trong đó có các phương pháp chính là phương pháp đối chiếu so sánh để phân tích đối thủ cạnh tranh, từ đó đánh giá chiến lược và đề xuất các giải pháp để thực thi chiến lược tốt hơn. Các phương pháp thống kê, thu thập số liệu thứ cấp về tình hình kinh
doanh của ngân hàng và các đối thủ cạnh tranh trực tiếp; phương pháp dự báo, phân tích định tính được kết hợp chặt chẽ với phương pháp diễn dịch và quy nạp nhằm phân tích chi tiết tình hình kinh doanh của ngân hàng từ đó xây dựng các chỉ tiêu hiệu quả hoạt động tín dụng của BIDV Phú Thọ; đồng thời đưa ra các đề xuất cải tiến nhằm nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng trong thời gian tới.
Phương pháp tham vấn chuyên gia để giúp cho việc nhận định, đánh giá hiệu quả tín dụng một cách khách quan. Trong luận văn này, phương pháp chuyên gia được sử dụng để phân tích các nhân tố khách quan như khách hàng, môi trường kinh tế-xã hội, môi trường pháp lý ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng, đồng thời dự báo triển vọng và phương hướng nâng cao hiệu quả hoạt động của BIDV Phú Thọ.
Phương pháp phỏng vấn: Phỏng vấn là phương pháp rất quan trọng để thu thập dữ liệu về các yêu cầu của hệ thống thông tin. Trong luận văn này phương pháp phỏng vấn được sử dụng để đánh giá nhân tố chủ quan ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của BIDV hiện nay. Đối tượng điều tra bao gồm cán bộ nhân viên và lãnh đạo ngân hàng; các khách hàng. Phương pháp điều tra được sử dụng với bảng câu hỏi chuẩn bị trước.
Ý kiến của nhân viên ngân hàng và khách hàng về nhân tố chủ quan ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng được thu thập thông qua các hoạt động điều tra trực tiếp từ xã hội, cụ thể đây là các bộ nhân viên làm việc tại BIDV Phú Thọ và khách hàng giao dịch trực tiếp tại BIDV Phú Thọ. Bảng câu hỏi chính thức được xây dựng qua tham khảo ý kiến các chuyên gia trong ngành, lập phiếu điều tra khảo sát và gửi phiếu điều tra khảo sát tới nhân viên và khách hàng, tiếp theo đó tập hợp ý kiến đánh giá, sau đó tổng hợp kết quả đánh giá cho điểm bình quân và nhận xét, đánh giá so với thang điểm xây dựng.
Phương pháp chọn điểm nghiên cứu: Nghiên cứu tập trung vào các nhân viên tín dụng làm việc tại BIDV Chi nhánh Phú Thọ, trưởng các phòng ban chức năng và một số thành viên trong ban lãnh đạo. Ngoài ra các đối tượng tiếp cận khác là các phòng ban quản lý như phòng tổ chức, phòng tài chính kế toán và ban lãnh đạo Chi nhánh. Nghiên cứu cũng tập trung khảo sát các khách hàng đang có các giao dịch tín dụng với ngân hàng nhằm có được sự đánh giá khách quan về hiệu quả tín dụng của ngân hàng.
Phương pháp thu thập thông tin: Thu thập tài liệu thứ cấp
Nguồn số liệu thứ cấp chủ yếu lấy ở sách, báo nhằm cung cấp những lý luận có liên quan tới chất lượng tín dụng. Thu thập từ Internet có được các thông tin về chất lượng tín dụng của một số ngân hàng của các nước cũng như của các ngân hàng khác trong cả nước và những tư liệu liên quan đến đề tài.
Thu thập từ phòng kinh doanh, phòng tổ chức, phòng tài chính kế toán và ban lãnh đạo ngân hàng các số liệu về kết quả hoạt động kinh doanh: Huy động vốn, dư nợ tín dụng, thu từ kinh doanh ngoại hối, tổng nợ xấu,....Một số thông tin khác liên quan đến việc cho vay, nợ, hoạt động tín dụng.
Thu thập tài liệu sơ cấp
Tất cả các thông tin về hiện trạng sử dụng lao động từ phòng tổ chức và qua điều tra bằng sử dụng phiếu điều tra được chuẩn bị sẵn gồm các nội dung như: tuổi, giới tính, trình độ học vấn, thời gian làm việc tại ngân hàng, đánh giá và ý kiến sẽ được lấy thông qua hoạt động điều tra nhân viên và khách hàng tại BIDV - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ.
Bảng câu hỏi điều tra sẽ được chia thành hai phần chính:
- Phần I: Thông tin cá nhân của người tham gia trả lời bảng câu hỏi điều tra như: tên tuổi, giới tính, vị trí công tác, số năm kinh nghiệm...
- Phần II: các câu hỏi điều tra cụ thể được chọn lọc từ phần vấn đề cần giải quyết. Việc chuẩn bị phiếu điều tra và nội dung của phiếu điều tra dựa vào mục tiêu nghiên cứu và mục tiêu của việc điều tra. Đối với một số chỉ tiêu định tính sẽ được người trả lời đánh giá và xếp hạng từ 1 đến 5 tương ứng với “không bao giờ”, “hiếm khi”, “thỉnh thoảng”, “thường xuyên”, “luôn luôn”.
Cỡ mẫu: Dùng công thức Slovin 2
.
1 Ne
N
n
Trong nó: n là số lượng mẫu cần lấy
N là số lượng của tổng thể, e là sai số cho phép Với e = 0.05
+) Với nhóm cán bộ, nhân viên làm việc tại ngân hàng là: 144 người thì 106 ) 05 , 0 .( 144 1 144 2 n .
+) Với nhóm khách hàng: hiện tại ngân hàng có 3368 khách hàng, dùng công
thức Slovin ta có 358 ) 05 , 0 .( 3368 1 3368 2 n .
Tổng hợp thông tin: Thông tin được tổng hợp vào máy tính phục vụ cho việc phân tích sau này sự dụng bộ công cụ Excel. Các thông tin định tính sẽ được nhập theo các cấp độ học được mã hóa trước khi nhập.
Phân tích thông tin: Phân tích dữ liệu trong nghiên cứu khoa học luôn đóng vai trò rất quan trọng. Hầu như bất cứ một công trình nghiên cứu nào cũng cần phân tích dữ liệu, từ đơn giản nhất như phân tích mô tả đến phức tạp như phân tích đa biến. Trong nghiên cứu sẽ áp dụng các công cụ thống kê để phân tích dữ liệu trong đó đối với các chỉ tiêu định tính và một số chỉ tiêu định lượng như: giới tính, tuổi, thời gian làm việc… sẽ được tính thông qua tần suất hoặc số tương đối phần trăm phân phối.
Để xác định ý kiến phản hồi của người tham gia trả lời bảng câu hỏi điều tra, tác giả sử dụng các câu hỏi với thước đo 5 bậc được trình bày ở trên sẽ được phân tích thông qua sử dụng tần suất và số phần trăm. Để giúp phân tích và diễn đạt số liệu, tác giả sử dụng thang đánh giá Likert:
Bảng 2.2: Thang đánh giá Likert
Mức Mức đánh giá Khoảng điểm Ý nghĩa
5 Luôn luôn 4.20 - 5.00 Tốt
4 Thường thường 3.40 - 4.19 Khá
3 Thỉnh thoảng 2.60 - 3.39 Trung bình
2 Hiếm khi 1.80 - 2.59 Yếu
1 Không bao giờ 1.00 - 1.79 Kém
Tổng số phiếu phát ra là 480 phiếu, tổng số phiếu thu về là 464 người, trong đó số người trả lời là nhân viên của BIDV Phú Thọ là 106 người, là khách hàng của ngân hàng là 358 người.
Thời gian khảo sát của năm 2012. Những đặc điểm cụ thể:
- Về độ tuổi: Phiếu điều tra được thực hiện trên các nhóm độ tuổi khác nhau. Trong đó, độ tuổi dưới 25 chiếm 22%; từ 25 đến dưới 40: 40%; từ 40 đến 60: 26% và trên 60: 12%.
- Về nghề nghiệp: Trong nhóm khách hàng được lấy ý kiến thì lãnh đạo, cán bộ giao dịch của doanh nghiệp chiếm 42%; cán bộ, nhân viên BIDV Phú Thọ: 23%; kinh doanh hộ gia đình, người hưu trí: 20%; nghề nghiệp khác: 15%.
- Thời gian có quan hệ với ngân hàng cũng rất đa dạng: Dưới 1 năm: 26%; Từ 1 đến 3 năm: 40%; Trên 3 năm: 34%.
2.3. Các chỉ tiêu phân tích
2.3.1 Các chỉ tiêu phản ánh về tốc độ tăng trưởng và mức sinh lời
- Tốc độ tăng trưởng tín dụng - Tỷ trọng cơ cấu dư nợ tín dụng
- Thu nhập từ hoạt động tín dụng và mức sinh lời của đồng vốn tín dụng - Lãi treo và tỷ lệ lãi treo trong tổng thu lãi
2.3.2. Các chỉ tiêu phản ánh mức độ an toàn vốn
- Dư nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn - Dư nợ khó đòi và tỷ lệ nợ khó đòi - Dự phòng rủi ro
Chƣơng 3
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ 3.1. Khái quát về hoạt động của BIDV Phú Thọ
3.1.1. Đặc điểm tự nhiên và kinh tế xã hội tỉnh Phú Thọ
3.1.1.1. Đặc điểm tự nhiên
Phú Thọ là tỉnh trung du miền núi; có vị trí địa lý cách thủ đô Phú Thọ 85 km về phía Bắc, có quốc lộ 2 đi qua, tiếp giáp với các tỉnh: Tuyên Quang, Yên Bái, Phú Thọ, Sơn La, Hoà Bình, Vĩnh Phúc. Tỉnh Phú Thọ có tổng diện tích đất đai 3.519,6 km2
với dân số 1,4 triệu dân. Thu nhập bình quân GDP/người đạt 16.400.000đ/người (năm 2012).
Giao thông với các hệ thống đường bộ, đường sắt, đường sông từ các tỉnh phía Tây Đông Bắc đều qui tụ về Phú Thọ rồi mới đi Phú Thọ, Hải Phòng và các tỉnh, thành phố khác trong cả nước, như: quốc lộ số 2 chạy từ Phú Thọ qua Việt Trì đi Tuyên Quang - Hà Giang sang Vân Nam - Trung Quốc (đây là tuyến nằm trong hành lang kinh tế Côn Minh - Lào Cai - Phú Thọ - Hải Phòng - Quảng Ninh); quốc lộ 70 xuất phát từ thị trấn Đoan Hùng đi Yên Bái - Lào Cai và cũng sang Vân Nam - Trung Quốc, tuyến này đang được nâng cấp để trở thành con đường chiến lược Phú Thọ - Hải Phòng - Côn Minh (Trung Quốc); quốc lộ 32A nối Phú Thọ - Trung Hà - Sơn La, quốc lộ 32B Phú Thọ - Yên Bái với cầu Ngọc Tháp qua sông Hồng tại thị xã Phú Thọ là một phần của đường Hồ Chí Minh, nhánh 32C thuộc hữu ngạn sông Hồng đi thành phố Yên Bái, là những yếu tố thuận lợi để Phú Thọ giao lưu kinh tế với bên ngoài.
Phú Thọ có 13 đơn vị hành chính gồm thành phố Việt Trì, thị xã Phú Thọ, huyện Đoan Hùng, Hạ Hoà, Thanh Ba, Cẩm Khê, Phù Ninh, Lâm Thao, Tam Nông, Thanh Thuỷ, Thanh Sơn, Tân Sơn và Yên Lập. Thành phố Việt Trì là trung tâm chính trị - kinh tế - văn hoá của tỉnh; 274 đơn vị hành chính cấp xã gồm 14 phường, 10 thị trấn và 250 xã, trong đó có 214 xã miền núi, 7 xã vùng cao và 50 xã đặc biệt khó khăn.
3.1.1.2. Đặc điểm kinh tế xã hội
Phú Thọ có nhiều tiềm năng phát triển công nghiệp chế biến nông - lâm sản. Khai thác và chế biến khoáng sản, sản xuất vật liệu xây dựng, công nghiệp dệt, may vì ở Phú Thọ có nguồn nguyên liệu, lực lượng lao động tại chỗ; đã xây dựng được một số khu công nghiệp, cụm công nghiệp và đầu tư với tốc độ nhanh.
Tham gia hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng trên địa bàn tỉnh Phú Thọ tính đến nay có 11 ngân hàng thương mại: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển (BIDV), Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn (Agribank), Ngân hàng TMCP Công thương (BIDV ), Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng Sông Cửu Long (MHB); Ngân hàng TMCP quân đội (MB), Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPbank), Ngân hàng TMCP kỹ thương (Techcombank), Ngân hàng TMCP quốc tế (VIB); Ngân hàng TMCP ngoại thương (Vietcombank); Ngân hàng TMCP hàng hải (Martimebank); Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank); ngoài ra còn có Ngân hàng phát triển (VDB), Ngân hàng chính sách xã hội (VBSP), Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương (CCF), Tiết kiệm Bưu điện (thuộc Lienviet Post Bank). Do đó, có sự cạnh tranh gay gắt giữa các tổ chức tín dụng, nhất là trong lĩnh vực huy động vốn từ dân cư. Bên cạnh đó, sự biến động của thị trường tiền tệ trong giai đoạn 2010 - 2012 đã ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của các NHTM nói chung và của BIDV Phú Thọ nói riêng.
3.1.2. Khái quát về BIDV Phú Thọ
Là một trong 114 Chi nhánh BIDV Việt Nam, BIDV Phú Thọ được thành lập ngày 27/05/1957 có trụ sở tại địa chỉ số 1167, Đại lộ Hùng Vương, Phường Tiên Cát, Thành phố Việt Trì, Tỉnh Phú Thọ. Lịch sử hình thành và phát triển của BIDV Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ cũng gắn liền với lịch sử hình thành và phát triển của BIDV. Trong quá trình hoạt động và phát triển, BIDV Phú Thọ đã qua hai lần chia tách với những tên gọi: Năm 1995, tách mảng cấp phát vốn NSNN chuyển sang Cục Đầu tư (nay là Ngân hàng Phát triển) theo Quyết định số 654/TTg ngày 8/11/1994 do Chính phủ ban hành về việc chuyển giao phần nhiệm vụ cấp phát vốn ngân sách từ BIDV sang Tổng cục Đầu tư Phát triển - Bộ Tài chính. Năm 1997, tỉnh Vĩnh Phú tách ra thành tỉnh Vĩnh Phúc và tỉnh Phú Thọ, theo đó BIDV Vĩnh Phú (cũ) được
tách ra thành BIDV Phú Thọ và BIDV Vĩnh Phúc. BIDV Phú Thọ chính thức hoạt động kinh doanh như một ngân hàng thương mại đa năng kể từ ngày 01/01/1995 theo Quyết định của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Từ mốc thời gian này, BIDV Phú Thọ bắt đầu huy động vốn từ dân cư, phát triển mạnh mẽ các dịch vụ như: thanh toán quốc tế, thanh toán trong nước, bảo lãnh, chuyển tiền kiều hối…