Nâng cao hiệu quả tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam, chi nhánh thị xã phú thọ

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH –––––––––––––––––––––––– PHẠM MINH TUẤN NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỊ XÃ PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế THÁI NGUYÊN - 2013 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH –––––––––––––––––––––––– PHẠM MINH TUẤN NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỊ XÃ PHÚ THỌ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS PHẠM THÁI QUỐC THÁI NGUYÊN - 2013 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi; số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị Tôi xin cam đoan rằng, giúp đỡ để thực luận văn cảm ơn, thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Thái Nguyên, tháng 06 năm 2013 Tác giả luận văn Phạm Minh Tuấn Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn, cố gắng thân, nhận nhiều giúp đỡ thầy giáo, cô giáo; đồng nghiệp; bạn bè gia đình Tơi xin trân trọng cảm ơn Thầy giáo hướng dẫn khoa học PGS TS Phạm Thái Quốc - Viện kinh tế Chính trị Thế giới, dành nhiều tâm huyết, tận tình hướng dẫn bảo tơi suốt q trình thực đề tài Với tất biết ơn sâu sắc nhất, xin gửi tới Quý thầy giáo, cô giáo giảng viên Khoa Kinh tế, phòng Quản lý Đào tạo Sau đại học, trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên tạo điều kiện giúp đỡ thực đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn tập thể Ban lãnh đạo Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ, hợp tác tạo điều kiện giúp đỡ trình thực đề tài Trong suốt trình học tập thực đề tài, tơi nhận nhiều giúp đỡ, động viên, khích lệ từ phía bạn bè gia đình Tơi xin chân thành cảm ơn ghi nhận tình cảm quý báu Xin trân trọng cảm ơn! Thái Nguyên, tháng 06 năm 2013 Tác giả luận văn Phạm Minh Tuấn Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iii MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục bảng viii Danh mục sơ đồ, biểu đồ ix MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Những đóng góp luận văn Kết cấu luận văn Chƣơng 1: HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.3 Giới thiệu doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam 1.3.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.3.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam 1.3.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 10 1.4 Các hình thức cấp tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 13 1.4.1 Tín dụng phân loại theo thời gian 14 1.4.2 Hình thức tài trợ tín dụng bao gồm cho vay, bảo lãnh, cho thuê 14 1.4.3 Tín dụng phân chia theo đảm bảo 15 1.4.4 Tín dụng phân loại theo rủi ro 15 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iv 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu tín dụng Ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa 15 1.5.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng 16 1.5.2 Nhân tố thuộc doanh nghiệp 19 1.5.3 Các nhân tố khách quan khác 19 1.6 Nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 21 1.6.1 Đặc điểm cấp tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa 21 1.6.2 Tầm quan trọng việc nâng cao hiệu tín dụng DNNVV ngân hàng thương mại 22 1.6.2.1 Đối với ngân hàng thương mại 22 1.6.2.2 Đối với doanh nghiệp nhỏ vừa 23 1.7 Kinh nghiệm số quốc gia nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 25 1.7.1 Kinh nghiệm số quốc gia Châu Á 25 1.7.2 Bài học kinh nghiệm 28 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 29 2.1 Các câu hỏi nghiên cứu 29 2.2 Phương pháp nghiên cứu 29 2.2.1 Phương pháp định tính 29 2.2.2 Phương pháp định lượng 30 2.2.3 Phương pháp thống kê mô tả 30 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 31 2.3.1 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng phía ngân hàng 31 2.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng mặt xã hội 35 2.3.3 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng khách hàng 35 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ v Chƣơng 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỊ XÃ PHÚ THỌ 37 3.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh thị xã Phú Thọ 37 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 37 3.1.2 Cơ cấu tổ chức 38 3.1.3 Chức nhiệm vụ phòng ban 39 3.1.4 Một số hoạt động Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh thị xã Phú Thọ 42 3.2 Thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh thị xã Phú Thọ giai đoạn 2010 - 2012 43 3.2.1 Quy trình cấp tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh thị xã Phú Thọ 44 3.2.2 Quy mô chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh thị xã Phú Thọ 46 3.2.3 Phân tích hiệu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh 50 3.3 Nhu cầu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh Phú Thọ 56 3.4 Đánh giá hiệu tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh thị xã Phú Thọ 60 3.4.1 Những kết đạt 60 3.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 62 3.4.2.1 Hạn chế 62 3.4.2.2 Nguyên nhân 65 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vi Chƣơng 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỊ XÃ PHÚ THỌ 69 4.1 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh thị xã Phú Thọ giai đoạn 2012 - 2015 69 4.1.1 Mở rộng quy mơ tín dụng, đa dạng hóa danh mục cho vay, loại hình khách hàng nhằm phân tán rủi ro 69 4.1.1.1 Danh mục cho vay 69 4.1.1.2 Ngành hàng mục tiêu, nhóm khách hàng mục tiêu 70 4.1.2 Xây dựng cấu danh mục TSBĐ theo hướng tăng tỷ trọng dư nợ cho vay có TSBĐ, TSBĐ có tính khoản cao 72 4.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh thị xã Phú Thọ 73 4.2.1 Xây dựng sách tín dụng phù hợp với doanh nghiệp nhỏ vừa 74 4.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 76 4.2.3 Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng 77 4.2.4 Tiếp tục đẩy mạnh công tác đại hoá ngân hàng 78 4.2.5 Đẩy mạnh công tác marketing, quảng cáo 78 4.3 Một số kiến nghị nâng cao hiệu tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh thị xã Phú Thọ 78 4.3.1 Kiến nghị Chính phủ quan Cơng quyền Nhà nước 78 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 80 4.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh thị xã Phú Thọ 81 KẾT LUẬN 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ BCRR Báo cáo rủi ro DN Doanh nghiệp DNNN DNNVV Doanh nghiệp nhà nước Doanh nghiệp nhỏ vừa DSCV Doanh số cho vay HĐTD Hợp đồng tín dụng HGĐ Hộ gia đình KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHCT/ Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam NHNN Ngân hàng nhà nước RRTD Rủi ro tín dụng SX Sản xuất TSĐB Tài sản đảm bảo TTTĐ Tờ trình thẩm định TMCP Thương mại cổ phần VNĐ Việt Nam đồng XLRR Xử lý rủi ro XNK Xuất nhập FTP Giá chuyển vốn nội Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1: Thị phần tín dụng Ngân hàng địa bàn 46 Bảng 3.2: Cơ cấu danh mục tín dụng theo loại hình kinh tế tốc độ cho vay 48 Bảng 3.3: Cơ cấu danh mục tín dụng DNNVV theo ngành kinh tế 50 Bảng 3.4: Cơ cấu danh mục tín dụng khách hàng DNNVV theo thời gian vay vốn 52 Bảng 3.5: Chỉ tiêu thu lãi cho vay DNNVV chi nhánh, 2010 - 2012 54 Bảng 3.6: Cơ cấu danh mục tín dụng DNNVV theo chất lượng khoản nợ 55 Bảng 3.7: Dự phịng rủi ro tín dụng cụ thể với DNNVV giai đoạn 2010 - 2012 55 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 73 Sự không ngừng tăng trưởng quy mô, mạng lưới Ngân hàng thương mại cổ phần, liên tục phát triển sản phẩm mới, ứng dụng tiến công nghệ thông tin, lực quản trị ngân hàng làm cho cạnh tranh hệ thống ngân hàng ngày gay gắt hơn, Chi nhánh cần có bước hướng để đạt mục tiêu kế hoạch tăng trưởng tín dụng năm 2013, nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro 4.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh thị xã Phú Thọ Đất nước chuyển mạnh mẽ, thành tựu lĩnh vực đời sống kinh tế - xã hội Xu hướng toàn cầu hoá giới mở nhiều hội cho doanh nghiệp, lĩnh vực khơng thể khơng nói tới ngân hàng - lĩnh vực nhạy cảm Việt Nam Chính phủ Việt Nam thực cam kết mở cửa, khiến cho doanh nghiệp đứng trước cạnh tranh ngày khốc liệt, hội nhiều thách thức không nhỏ Điều tạo ảnh hưởng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng thương mại nói chung hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng Để hội nhập với kinh tế giới, việc Chính phủ cắt giảm thuế nhập theo cam kết mở cửa góp phần giảm chi phí nguyên liệu đầu vào nhiều ngành sản xuất kinh doanh, từ hạ giá thành sản phẩm nâng cao sức cạnh tranh hàng hoá nước Các sách khuyến khích tự hố đầu tư thương mại Chính phủ góp phần tăng cường thu hút FDI vào Việt Nam Hội nhập quốc tế tạo môi trường, động lực cho tăng trưởng kinh tế, tạo thêm nhiều công ăn việc làm cho xã hội, thêm nhiều hội kinh doanh lĩnh vực ngân hàng, có việc tăng trưởng tín dụng, đầu tư Cơ cấu hình thức sở hữu NHTM có thay đổi bản: Các NHTM Nhà nước gấp rút cổ phần hố, NHTM cổ phần Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 74 liên kết với đối tác chiến lược, ngân hàng nước Tuy nhiên, hàng rào bảo hộ doanh nghiệp nước giảm dần, sức mạnh tài chính, cơng nghệ, trình độ quản lý cao doanh nghiệp nước tạo sức ép cạnh tranh mạnh buộc doanh nghiệp NHTM nước phải điều chỉnh, cấu lại để đứng vững thị trường Bên cạnh phát triển chưa bền vững thị trường chứng khốn Việt Nam, đóng băng thị trường bất động sản, biến động bất thường tỷ giá lãi suất nhiều nhân tố biến động khác có tác động khơng nhỏ tới hoạt động doanh nghiệp chất lượng tín dụng NHTM Sẽ có nhiều doanh nghiệp khơng chịu sức ép cạnh tranh buộc phải giải thể phá sản Từ nợ xấu NHTM có xu tăng lên giai đoạn đầu thực cam kết mở cửa khơng có điều chỉnh kịp thời hoạt động tín dụng Cơng tác quản lý Nhà nước kế toán, thống kê chưa quan tâm mức; chuẩn mực kế toán chưa tuân thủ nghiêm túc, chế độ kiểm toán nội mang tính hình thức kiểm tốn độc lập lại có chi phí cao Điều dẫn đến báo cáo tài doanh nghiệp chưa tin cậy, khiến cho việc đánh giá, thẩm định tài doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn,… Mơi trường kinh doanh ngân hàng nói chung tín dụng ngân hàng nói riêng có nhiều thuận lợi gặp phải khơng khó khăn, thách thức Vì tìm giải pháp hữu hiệu để giải vấn đề vô cần thiết nhà quản lý cấp 4.2.1 Xây dựng sách tín dụng phù hợp với doanh nghiệp nhỏ vừa Hoạt động tín dụng NHTM tuân thủ xuất phát từ sách tín dụng ngân hàng Chính sách tín dụng, coi cương lĩnh tài trợ NHTM, bao gồm quan điểm, chủ trương, định hướng, quy định đạo hoạt động tín dụng đầu tư NHTM Chính sách tín Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 75 dụng tạo thống chung hoạt động tín dụng, tạo đường hướng, dẫn cho cán tín dụng Để đảm bảo mục tiêu nâng cao hiệu quả, kiểm soát rủi ro, phát triển bền vững hoạt động tín dụng, thiết phải xây dựng sách tín dụng quán hợp lý, thích ứng với mơi trường kinh doanh, phù hợp với đặc điểm NHTM, phát huy mạnh, khắc phục hạn chế điểm yếu nhằm mục tiêu an toàn hiệu Trong giai đoạn bắt đầu thực cam kết mở cửa thị trường ngân hàng, trước cạnh tranh ngân hàng nước ngồi, nguy thị phần tín dụng NHTM bị co hẹp ngày gần việc nâng cao hiệu tín dụng, đảm bảo phát triển an toàn cần bắt đầu từ việc cải cách sách tín dụng Các NHTM bước đầu xây dựng sách tín dụng, chưa phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, chưa thực phát huy hiệu Có thể nêu cụ thể số vấn đề như: xác định ngành hàng chiến lược, khách hàng chiến lược nhiều lúng túng; tăng trưởng tín dụng có kèm với quản lý rủi ro tín dụng xong hiệu đạt thực chưa cao; sách lãi suất cho vay cịn cứng nhắc, số NHTM thực tách chức quan hệ khách hàng, thẩm định rủi ro, định tín dụng, quản lý nợ mặt hình thức tổ chức, thiếu tính độc lập, khách quan Một số vấn đề liên quan tới hiệu tín dụng cịn phải kể đến tổ chức hạch tốn, phân loại nợ, thống kê thơng tin tín dụng chưa đảm bảo tính xác, minh bạch để làm sở cho việc quản lý tín dụng có hiệu quả; việc tổ chức hệ thống thơng tin phục vụ hoạt động tín dụng cịn thiếu yếu, chưa đồng độ tin cậy không cao, chất lượng cán tín dụng cịn hạn chế, kỹ giao tiếp, chăm sóc khách hàng chưa chuyên nghiệp Vì vậy, cần điều chỉnh sách tín dụng nhằm đạt mục tiêu cân tối đa hoá lợi nhuận giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an tồn, hiệu quả, bước phù hợp với thơng lệ chuẩn mực quốc Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 76 tế Xây dựng sách khách hàng hiệu quả, khách hàng chiến lược phù hợp với quy mô địa bàn hoạt động đơn vị, khách hàng truyền thống phải hưởng ưu đãi lãi suất, phí sách chăm sóc cần thiết NHTM Áp dụng sách lãi suất cho vay linh hoạt, mức lãi suất cho vay phù hợp khoản cho vay khác tuỳ thuộc vào kỳ hạn, loại tiền, dự án vay vốn khách hàng vay vốn cụ thể Hoạt động tín dụng phải bảo đảm tỷ lệ an tồn, cấu tín dụng phải phù hợp với chiến lược khách hàng, ngành hàng, sách quản lý rủi ro, cấu nguồn vốn, đảm bảo mức tăng trưởng tín dụng phù hợp với lực, quản lý, điều hành trình độ nghiệp vụ cán tín dụng 4.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người yếu tố quan trọng định đến thành bại hoạt động lĩnh vực Đối với hoạt động tín dụng yếu tố người giữ vai trị quan trọng, định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ hình ảnh NHTM từ định đến hiệu tín dụng Ngân hàng Bởi vậy, cần dành quỹ thời gian để hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, trọng nghiệp vụ marketing, kỹ bán hàng, thương thảo hợp đồng văn hoá kinh doanh Đồng thời phải thực tiêu chuẩn hố cán tín dụng kiên loại bỏ, thuyên chuyển sang phận khác cán yếu tư cách đạo đức, thiếu trung thực, cán tín dụng thiếu kiến thức chun mơn nghiệp vụ - Phối hợp với Trung tâm điều hành, ngân hàng thương mại khác quan thuộc Chính phủ tổ chức hội thảo phương pháp định giá tài sản chấp, thẩm định báo cáo tài doanh nghiệp, vấn đề thơng tin phòng chống rủi ro, tổ chức thi cán tín dụng giỏi nhằm khuyến khích cán tín dụng học hỏi kinh nghiệm từ ngân hàng bạn đồng thời cập nhật thông tin từ phía Chính phủ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 77 - Vietinbank phải ban hành chế độ thưởng phạt nghiêm minh, gắn lợi ích với hiệu hoạt động nhằm nâng cao trách nhiệm cán tín dụng việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng tín dụng giảm nợ q hạn, nợ khó địi 4.2.3 Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng Trong cơng tác tín dụng, thơng tin yếu tố đóng vai trị định giúp cho Ngân hàng định có đầu tư hay khơng Các thơng tin từ phía khách hàng cung cấp nhiều khơng đầy đủ, thiếu xác, cán tín dụng dựa vào luồng thông tin khách hàng cung cấp dự án mà cần phải nắm bắt, xử lý thông tin vấn đề liên quan đến phương án, dự án từ nhiều nguồn khác Cán tín dụng phải thu thập thông tin từ nhiều kênh, nguồn khác nhau, chọn lọc thơng tin có hiệu quả, đảm bảo tránh rủi ro định cho vay, doanh nghiệp có hội vay vốn Xem xét thông tin từ vấn người vay, từ sổ sách ngân hàng để thấy quan hệ vay trả khách hàng Cần phải nắm bắt thông tin qua phương tiện thông tin, phối hợp với trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC), thơng tin từ đồng nghiệp, bạn bè, Vietinbank cần tạo lập mối quan hệ thường xuyên với Sở kế hoạch đầu tư Tỉnh Phú Thọ, Ngân hàng Nhà nước, Phòng Thương mại cơng nghiệp Việt Nam có Trung tâm hỗ trợ DNNVV Đây tổ chức cung cấp thơng tin đầy đủ hoạt động sản xuất kinh doanh DNNVV Ngồi thơng tin từ báo cáo tài chính, cán tín dụng cần phải chủ động khảo sát thực tế doanh nghiệp Qua đó, ngân hàng nắm bắt thơng tin khả sản xuất kinh doanh nói chung doanh nghiệp, lực quản lý, nhu cầu tương lai khách hàng cách xác Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 78 4.2.4 Tiếp tục đẩy mạnh cơng tác đại hố ngân hàng Cải cách máy tín dụng hoạt động theo thơng lệ quốc tế quản trị rủi ro tín dụng Tách chức tiếp thị, quan hệ khách hàng, thẩm định rủi ro độc lập, định tín dụng quản lý nợ với việc phân định rõ trách nhiệm, quyền hạn, đảm bảo tính độc lập, khách quan Thực giám sát kiểm soát chặt chẽ, thường xuyên cán cấp liên quan tới cấp tín dụng phận kiểm tra giám sát tín dụng độc lập 4.2.5 Đẩy mạnh cơng tác marketing, quảng cáo Mở rộng mạng lưới ngân hàng bán lẻ địa bàn có tiềm phát triển kinh tế, khu du lịch, khu đô thị, khu công nghiệp, khu chế xuất Đồng thời phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ có hàm lượng cơng nghệ cao, kết hợp sản phẩm tín dụng với sản phẩm tiện ích khác lĩnh vực huy động vốn, tài trợ thương mại, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử để hình thành sản phẩm trọn gói cho khách hàng nhóm khách hàng Đồng thời, tách rời phận tiếp thị khách hàng với phận nghiệp vụ thẩm định Đối với phận quan hệ khách hàng trọng đào tạo marketting sản phẩm dịch vụ tổng hợp ngân hàng, phong cách giao tiếp, khả thuyết phục, chăm sóc khách hàng, phận nghiệp vụ thẩm định trọng đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, sử dụng cán nịng cốt, nhiều kinh nghiệp để thực cơng việc Qua đó, chun mơn hố phận, nâng cao khả cạnh tranh với đối thủ mạng lưới, khả tiếp cận, hiểu biết chăm sóc khách hàng 4.3 Một số kiến nghị nâng cao hiệu tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh thị xã Phú Thọ 4.3.1 Kiến nghị Chính phủ quan Công quyền Nhà nước Một là, Nhà nước cần hồn thiện mơi trường pháp lý, mơi trường hoạt động cho NHTM doanh nghiệp nên xem xét lại cách tồn diện Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 79 mối quan hệ luật ngân hàng, luật doanh nghiệp…trước cụ thể hoá văn hướng dẫn thực thi luật ngân hàng, sở có quy định phù hợp, thống tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho NHTM hoạt động khn khổ luật pháp quy định, tránh tình trạng có quy định chồng chéo, mâu thuẫn Hai là, phải có phối hợp ban ngành chức năng, tạo điều kiện giúp ngân hàng thực tốt công tác thẩm định dự án cho vay xử lý tài sản chấp, thu hồi khoản nợ hạn tạo nguồn vốn phục vụ đổi kinh tế Đồng thời, cấp ngành đánh giá vai trò ngành ngân hàng, tăng cường biện pháp quản lý hoạt động kinh doanh doanh nghiệp theo chức năng, quy mơ vốn, trình độ quản lý, thực cơng tác kiểm tốn nhằm xác lập lành mạnh doanh nghiệp Ba là, có sách khuyến khích hệ thống ngân hàng nước thuế, vốn điều lệ, để lâu dài đủ sức cạnh tranh với ngân hàng nước tăng cường vai trò chủ đạo hệ thống NHTM quốc doanh kinh tế Bốn là, không nên hình hố hoạt động ngân hàng, cá nhân, cán ngân hàng tham nhũng, tiêu cực cần xử lý thích đáng, nghiêm minh theo pháp luật Nhưng rủi ro kinh doanh ngành chức cần tạo điều kiện cho ngân hàng thu hồi nợ, xử lý tài sản xiết nợ Năm là, Nhà nước cần tiếp tục tổ chức xếp lại DNNN, giữ lại doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, rà sốt lại tình hình vốn doanh nghiệp, tăng quy mô vốn điều lệ Cần giải thể doanh nghiệp đến khơng cịn khả toán khoản nợ, thúc đẩy cổ phần hoá DNNN để tăng thêm lực lãnh đạo trách nhiệm với doanh nghiệp Sáu là, nhanh chóng hồn thiện phát triển thị trường chứng khoán Việt Nam Thị trường chứng khoán nơi huy động vốn nhanh chóng Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 80 có hiệu nhất, thị trường chứng khốn Việt Nam cịn q yếu thiếu hàng hoá nên chưa phát huy tốt chức vai trị Bảy là, thành lập hoàn thiện chế hoạt động bảo hiểm quan hoạt động tín dụng; nước ta chưa có cơng ty bảo hiểm tín dụng, phải xúc tiến thành lập, tăng cường hoạt động loại cơng ty để góp phần hạn chế thiệt hại ngân hàng cho vay gặp rủi ro, hạn chế rủi ro phá sản ngân hàng Tám là, tiếp tục hồn thiện sách kinh tế vĩ mơ: sách tiền tệ, sách tài chính, quản lý ngoại hối, sách điều hành tỷ giá… để ổn định kinh tế, tạo điều kiện cho NHTM hoạt động có hiệu đáp ứng nguồn vốn cho kinh tế giai đoạn Chín là, nhanh chóng tiến hành cải cách hệ thống ngân hàng, cấu lại NHTM, tạo sân chơi bình đẳng cho ngân hàng, thúc đẩy nhanh việc hành lập công ty quản lý nợ khai thác tài sản (AMC), tái cấp vốn định kỳ cho NHTM Nhà nước để đảm bảo vai trò chủ đạo kinh tế Đồng thời xúc tiến thành lập quan quản lý tài sản, công ty kinh doanh nợ bất động sản, mở rộng thị trường bất động sản 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Một là, đề nghị Ngân hàng Nhà nước tiến hành tra, kiểm tra đồng tất Ngân hàng địa bàn, qua thấy mặt tồn nay, để có biện pháp xử lý, tạo “sân chơi” bình đẳng cho Ngân hàng Hai là, xây dựng sách tín dụng, sách tiền tệ phù hợp thích ứng với tình hình Cần tránh trường hợp ban hành quy trình, điều kiện tín dụng q cao, thủ tục rườm rà rắc rối, khiến doanh nghiệp vừa nhỏ tiếp cận với nguồn vốn tín dụng Ngân hàng Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 81 Ba là, với Chính phủ, ngân hàng Nhà nước cần quan tâm tạo điều kiện cho dự án ưu đãi cấp tín dụng hỗ trợ phát triển khối DNNVV 4.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh thị xã Phú Thọ Trước mắt Vietinbank thị xã Phú Thọ kế hoạch kinh doanh mà Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam giao, với tiêu tăng trưởng tín dụng nhóm khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, việc đổi cung cách làm việc, động sáng tạo chủ động để mở rộng thị phần vô cần thiết cấp bách Chi nhánh cần có: - Sự linh hoạt loại hình doanh nghiệp lãi suất, điều kiện vay vốn, phương thức cho vay, nhằm thoả mãn tốt loại hình doanh nghiệp cụ thể - Vietinbank thị xã Phú Thọ cần có ưu tiên nguồn vốn cho đối tượng khách hàng này, nhằm tạo điều kiện thuận lợi, tạo tính chuyên nghiệp cho vay nhằm tăng khả tiếp cận vốn tín dụng đến khách hàng - Mở rộng phạm vi hoạt động cách thành lập thêm phòng giao dịch để tiếp xúc với đa dạng loại hình doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh - Tạo khác biệt loại sản phẩm cách cung cấp tín dụng nhà để giảm bớt thời gian giao dịch lại khách hàng, tăng cường bổ sung dịch vụ kèm dịch vụ tư vấn khách hàng, nghiên cứu đơn giản hoá thủ tục vay vốn phải đảm bảo an toàn - Tăng cường tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng để tạo hội cho DNNVV gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm sản xuất kinh doanh việc tiếp cận vốn tín dụng - Kết hợp với tổ chức hỗ trợ DNNVV Trung tâm hỗ trợ DNNVV, Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV nhằm tạo thêm nhiều hội Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 82 mở rộng khách hàng tạo điều kiện cho DNNVV tiếp cận vốn tín dụng Vietinbank Phối hợp với tổ chức kiểm soát, kiểm tra lực doanh nghiệp nhằm thu thập thêm thơng tin tìm hiểu nhu cầu đối tượng khách hàng nhằm phục vụ tốt nhu cầu - Tăng cường quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng nhằm giới thiệu, quảng bá sản phẩm ưu việt tới doanh nghiệp - Tăng cường vai trị tư vấn cho doanh nghiệp, Ngân hàng mở rộng hoạt động tư vấn cho DNNVV tư vấn khơng dừng lại mức độ giải thích quy định thể lệ cho khách hàng mà với họ xem xét tính hiệu dự án sở giúp họ lập phương án sản xuất kinh doanh, cách thức thực dự án phương án có hiệu (tư vấn quản lý nhân sự, quản lý tài sản nguyên vật liệu, tiết kiệm chi phí thực dự án, thông tin công nghệ, thị trường thị hiếu, xác định cấu vốn đầu tư hợp lý, quản lý trình sản xuất kinh doanh, tính tốn đầu vào, đầu thị trường tính hiệu lâu dài) - Ngoài ra, ngân hàng nên tổ chức mạng lưới thông tin để giúp đỡ doanh nghiệp Nhiều DNNVV thiếu thơng tin thơng tin khơng xác mà ký hợp đồng bất lợi cho Ngân hàng có mối quan hệ với nhiều khách hàng với ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, có chun gia thu thập phân tích thơng tin nên đáp ứng nhu cầu thơng tin cịn thiếu giúp doanh nghiệp giảm chi phí, tăng hiệu kinh doanh - Xây dựng sách lãi suất linh hoạt, với đặc điểm lực tài thấp, vốn đầu tư ban đầu hạn hẹp cộng với khả tự tích luỹ vốn thấp, khó khăn cho việc mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh DNNVV Vấn đề đặt DNNVV cần có chế lãi suất linh hoạt từ phía ngân hàng Thực tế Vietinbank thị xã Phú Thọ, ngồi mức lãi Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 83 suất cho vay thông thường áp dụng cho đối tượng khách hàng, chi nhánh áp dụng mức lãi suất ưu đãi cho số doanh nghiệp, vấn đề chưa quan tâm, trọng Để góp phần vào việc tạo nguồn vốn cho DNNVV Vietinbank thị xã Phú Thọ nên áp dụng mức lãi suất linh hoạt theo hướng sau: Khi thực cho vay, chi nhánh đồng thời phải thực mua vốn FTP, giá bán vốn FPT, nhu cầu sử dụng vốn Doanh nghiệp, tình hình luân chuyển vốn, vịng quay vốn lưu động, thời gian thu hồi cơng nợ để tư vấn cho vay với kỳ hạn khác nhau, với khách hàng khác cho vay với lãi suất linh hoạt khác - Chính sách lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn: + Với khách hàng quen thuộc, có uy tín, vay trả sịng phẳng chế hưởng mức lãi suất ưu đãi thấp Điều góp phần củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ với Vietinbank, trả nợ gốc lãi hạn cho ngân hàng + Tuỳ vào lĩnh vực hoạt động, ngành nghề kinh doanh khách hàng mà có ưu đãi lãi suất nhằm kích thích doanh nghiệp khu vực, ngành nghề phát triển - Đa dạng hố loại hình lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng Dựa vào loại lãi suất kỳ hạn, khách hàng có nhiều hội lựa chọn khoản vay thích hợp đảm bảo cho hoạt động kinh doanh họ đạt hiệu cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng hạn Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 84 KẾT LUẬN Doanh nghiệp nhỏ vừa có vai trị quan trọng kinh tế thị trường, phát triển tín dụng cho đối tượng chiến lược ngân hàng thương mại nói chung Vietinbank thị xã Phú Thọ nói riêng Tuy nhiên thực tế, mối quan hệ Vietinbank với DNNVV tồn bất cập, nhiều chưa tìm tiếng nói chung Chính việc tìm giải pháp nâng cao hiệu tín dụng DNNVV Vietinbank vấn đề vơ cần thiết Qua q trình nghiên cứu nâng cao hiệu tín dụng DNNVV Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ, luận văn giải số vấn đề cụ thể: Về mặt lý luận, luận văn làm rõ hoạt động tín dụng chi nhánh ngân hàng thương mại điển hình, phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng DNNVV, đồng thời đưa số tiêu chí đánh giá, phản ánh hiệu tín dụng, lý luận chung mang tính khái quát, đường cho nghiên cứu thực tiễn đưa đánh giá xác đáng Về mặt thực trạng, thơng qua hoạt động tín dụng DNNVV Chi nhánh, luận văn nêu số nét tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh giai đoạn 2010 - 2012, để tiện cho việc phân tích, so sánh, đối chiếu, nhằm làm rõ hiệu tín dụng DNNVV Luận văn giới thiệu quy trình, hình thức cấp tín dụng DNNVV ngân hàng áp dụng Đặc điểm nhu cầu khách hàng phân tích cụ thể Hiệu tín dụng DNNVV Chi nhánh làm rõ kết cho vay phản ánh qua tiêu nêu phần lý luận Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 85 Qua thực tế nghiên cứu nhận thức thân, tác giả mạnh dạn đưa số giải pháp cụ thể để nâng cao hiệu tín dụng DNNVV Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ như: Xây dựng sách tín dụng phù hợp với DNNVV, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng, đẩy mạnh cơng tác đại hóa ngân hàng, đẩy mạnh cơng tác marketing … Các kiến nghị đưa Chính phủ Cơ quan Công quyền; Với Vietinbank để giúp cho ngân hàng nâng cao hiệu tín dụng DNNVV nói riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung Tín dụng hoạt động then chốt truyền thống ngân hàng nâng cao hiệu tín dụng DNNVV tác động tích cực giúp ngân hàng phát triển nhanh bền vững Đây đề tài có nhiều vấn đề phức tạp nên giải pháp kiến nghị luận văn đóng góp nhỏ tổng thể biện pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng DNNVV Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ Do hiểu biết thân hạn chế thời gian nghiên cứu có hạn nên luận văn khơng thể tránh khỏi sai sót, tác giả mong nhận góp ý thầy giáo người quan tâm đến đề tài này./ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam năm 2010, 2011, 2012 Chính phủ nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2009), Nghị định 56/2009/NĐ-CP trợ giúp doanh nghiệp nhỏ vừa Cẩm nang tín dụng ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam TS Tô Ngọc Hưng (2009), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê TS Nguyễn Minh Kiều (2008), Hướng dẫn thực hành nghiệp vụ cấp tín dụng thẩm định tín dụng, Nhà xuất Thống kê PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội Một số giải pháp hỗ trợ tài chính, tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam, Việt Nam net Một số website: http://.www.Vietinbank.vn http://.www.Vietnamnet.vn http://crv.com.vn (Cơng ty CP xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Việt Nam) http://cic.org.vn (Trung tâm thơng tin tín dụng thuộc NHNN) Nhiều tác giả (2006), Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế Kinh nghiệm nước quốc tế, Nhà xuất Thế giới 10 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2000), Quy chế cho vay ban hành theo định 1627/2000/QĐ-NHNN 11 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Quyết định cấp GHTD 208/QĐ-NHCT35 ngày 24/02/2010, Hà Nội 12 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Quyết định 222/QĐ-HĐQTNHCT35 ngày 26/02/2010 việc quy định cho vay tổ chức kinh tế Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 87 13 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Quyết định 1168/QĐ-HĐQTNHCT35 ngày 28/12/2011 việc quy định nhận tài sản bảo đảm khách hàng 14 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2009), Điều lệ NHCT, Hà Nội 15 Peter.S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài 16 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2005), Bộ luật Dân sự, Nhà xuất trị quốc gia, Hà Nội 17 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2005), Luật Doanh nghiệp, Nhà xuất trị quốc gia, Hà Nội 18 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, Nhà xuất trị quốc gia, Hà Nội 19 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng 20 Thời báo ngân hàng; Thời báo kinh tế (năm 2010, 2011, 2012), Hà Nội 21.TS Lê Thị Hiệp Thương, TS.Hồ Diệu, Th.S Bùi Diệu Anh (2009), Nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Phương Đơng 22 Vietinbank thị xã Phú Thọ (2010, 2011, 2012), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, Tài liệu lưu hành nội Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ... PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỊ XÃ PHÚ THỌ 69 4.1 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương. .. TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH –––––––––––––––––––––––– PHẠM MINH TUẤN NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỊ... cấp tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh thị xã Phú Thọ 44 3.2.2 Quy mô chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh thị