NÂNG CAO HIỆU QUẢ tín DỤNG đối với DOANH NGHIỆP NHỎ và vừa tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - THÁI THÚY HÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2017 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - THÁI THÚY HÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS -TS Phạm Thị Hoàng Anh HÀ NỘI – 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu độc lập riêng Các số liệu, kết luận văn trung thực, xuất phát từ thực tế Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xn Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày tháng năm 2017 Tác giả luận văn Thái Thúy Hà MỤC LỤC Phụ lục 2.1 Chức nhiệm vụ phòng ban VietinBank chi nhánh Thanh Xuân………………………………………………………………… …… 12 LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 1.1.1 Tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Hoạt động tín dụng DNNVV NHTM 12 1.2 Lý luận chung hiệu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 18 1.2.1 Quan điểm hiệu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 18 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 19 1.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 22 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 27 1.3.1 Nhân tố liên quan đến mơi trường kinh tế sách vĩ mơ 28 1.3.2 Nhóm nhân tố thuộc ngân hàng 32 1.3.3 Nhân tố thuộc doanh nghiệp nhỏ vừa 39 1.4 Kinh nghiệm nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 42 1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu tín dụng số ngân hàng nước 42 1.4.2 Bài học kinh nghiệm 45 KẾT LUẬN CHƯƠNG 47 CHƯƠNG 48 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI VIETINBANK - CHI NHÁNH THANH XUÂN 48 2.1 Khái quát VietinBank - chi nhánh Thanh Xuân 48 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển VietinBank - chi nhánh Thanh Xuân 48 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ VietinBank - chi nhánh Thanh Xuân 49 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 49 2.1.4 Chức nhiệm vụ phòng ban 50 2.1.5 Một số hoạt động VietinBank, chi nhánh Thanh Xuân 50 2.1.6 Một số tiêu hoạt động kinh doanh VietinBank – Chi nhánh Thanh Xuân từ năm 2014 đến năm 2016 51 2.2 Thực trạng hiệu tín dụng DNNVV chi nhánh Thanh Xuân 56 2.2.1 Các tiêu định tính 56 2.2.2 Các tiêu định lượng 58 2.3 Đánh giá chung hiệu tín dụng DNNVV Chi nhánh Thanh Xuân 71 2.3.1 Những kết đạt 71 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 72 2.3.2.1 Hạn chế 72 2.3.2.2 Nguyên nhân 74 KẾT LUẬN CHƯƠNG 80 CHƯƠNG 81 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN 82 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2017 – 2020 82 3.1.1 Mục tiêu định hướng chung hoạt động tín dụng VietinBank Thanh Xuân đến năm 2020 82 3.1.2 Định hướng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa VietinBank Thanh Xuân đến năm 2020 84 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 85 3.2.1 Đổi chế tín dụng phù hợp với đặc điểm DNNVV 85 VietinBank Thanh Xuân nên xác định thời hạn cho vay phù hợp với thời hạn đầu tư kinh doanh, chu kỳ sản xuất kinh doanh khả sinh lời phương án/dự án khách hàng có lợi cho doanh nghiệp việc bảo đảm khả trả nợ hạn, có lợi cho ngân hàng việc thu nợ hạn gặp rủi ro 87 3.2.2 Tháo gỡ khó khăn tài sản bảo đảm cho DNNVV 87 Thứ hai, Tăng cường việc cho vay chấp tài sản hình thành từ vốn vay Hiện nay, VietinBank Thanh Xuân áp dụng hình thức bảo đảm chủ yếu như: chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất; cầm cố giấy tờ có sổ tiết kiệm, trái phiếu, cổ phiếu; chấp hàng hóa có giá trị mà doanh nghiệp sở hữu máy móc thiết bị, phương tiện vận tải…; bảo đảm bảo lãnh bên thứ ba Chi nhánh cần áp dụng linh hoạt hình thức đảm bảo tiền vay sở phù hợp với quy định pháp luật Có thể tăng cường việc cho vay chấp tài sản hình thành từ vốn vay Hiện tại, chủ trương NHTM tăng cho vay có tài sản đảm bảo giảm cho vay khơng có đảm bảo Với chủ trương cản trở Chi nhánh việc mở rộng cho vay DNNVV Để khắc phục tình trạng này, Chi nhánh nên tăng cường cho vay có tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay Việc làm giúp Chi nhánh tuân thủ chủ trương cho vay hệ thống Vietinbank mở rộng cho vay DNNVV Tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay mà Chi nhánh áp dụng là: vật tư hàng hóa, máy móc thiết bị, nhà xưởng, phương tiện vận tải, bất động sản… Khi cho vay theo hình thức đòi hỏi Chi nhánh phải xác định rõ quyền sở hữu, quyền quản lý doanh nghiệp tài sản hình thành từ vốn vay, khả Chi nhánh việc quản lý, giám sát tài sản đảm bảo Đối với tài sản cần thiết phải mua bảo hiểm Chi nhánh phải yêu cầu KH mua bảo hiểm cam kết chuyển toàn số tiền bảo hiểm cho chi nhánh KH không trả nợ tài sản bị rủi ro tổn thất 88 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng 89 Trình độ, lực, kinh nghiệm đạo đức nghề nghiệp nhân tố quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng công tác thẩm định Do cán thẩm định cần: (i) Nắm vững chủ trương sách Đảng Nhà nước Ngân hàng nhà nước Thành thạo chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng nghiệp vụ tín dụng; (ii) Có kiến thức tổng thể kinh tế thị trường, nhanh nhạy nắm bắt thông tin, am hiểu pháp luật Hiểu biết định số lĩnh vực có liên quan đến nghiệp vụ tín dụng; (iii) Hàng năm Chi nhánh cần tổ chức đợt thi nghiệp vụ nhằm khuyến khích cán tín dụng trau dồi nghiệp vụ, không ngừng học hỏi để nâng cao trình độ chun mơn; (iv) Chú trọng tới cơng tác bồi dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao tinh thần trách nhiệm thường xuyên bám sát sở, tiếp cận KH để nắm kịp thời biến động KH, từ có cách thức đối phó cho phù hợp 90 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt 90 3.2.5 Nâng cao hiệu cơng tác thu hồi nợ xử lý nợ hạn 92 3.2.6 Tăng cường công tác huy động vốn 94 3.2.7 Tăng cường đào tạo nâng cao trình độ cán tín dụng 95 3.2.8 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng 96 3.2.9 Nâng cao chất lượng hệ thống thông tin tín dụng 97 3.3 Một số kiến nghị 99 3.3.1 Kiến nghị quan quản lý Nhà nước 99 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 100 3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa 103 3.3.4 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 104 KẾT LUẬN CHƯƠNG 109 KẾT LUẬN 110 PHỤ LỤC Phụ lục 2.1: Chức nhiệm vụ phòng ban VietinBank chi nhánh Thanh Xuân Phụ lục 2.2: Một số hoạt động VietinBank chi nhánh Thanh Xuân TÀI LIỆU THAM KHẢO BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT Viết tắt AMC CBCNV DN DNNVV DNTN DSCV DSTN NHCT NHNN NHTM SXKD TCKT TCTD TMCP TNHH TSBĐ UBND VIETINBANK VN Nguyên nghĩa Công ty quản lý nợ Cán công nhân viên Doanh nghiệp Doanh nghiệp nhỏ vừa Doanh nghiệp tư nhân Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Ngân hàng công thương Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Sản xuất kinh doanh Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần Trách nhiệm hữu hạn Tài sản bảo đảm Ủy ban nhân dân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Việt Nam DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1: Phân loại doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Vietinbank Thanh Xuân 51 Bảng 2.2 Tình hình sử dụng vốn Vietinbank Thanh Xuân 53 Bảng 2.3 Kết kinh doanh năm Vietinbank Thanh Xuân 54 Bảng 2.4: Cơ cấu DNNVV vay vốn số DNNVV đề nghị vay vốn .58 104 thảo đầu thể dạng văn thức có nhu cầu vay vốn ngân hàng Đó kế hoạch kinh doanh dùng để đối phó kế hoạch thực thụ mang tính chiến lược Các doanh nghiệp thường chủ quan phân tích, giả định tài cân nhắc yếu tố cung cầu gần khơng có phương án dự phòng cho tình xấu Vì vậy, doanh nghiệp cần phải chủ động nghiên cứu thị trường, môi trường kinh doanh rủi ro tạo đồng thời nâng cao kỹ lập dự án để xây dựng phương án kinh doanh có hiệu khả thi Thứ tư, DNNVV còn phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn vay ngân hàng Các doanh nghiệp tiến hành phương án kinh doanh vay vốn ngân hàng Vì doanh nghiệp cần chủ động hơn, không nên lúc huy động vốn hình thức vay ngân hàng, mà huy động nguồn vốn khác như: vốn tự có chủ doanh nghiệp, vốn cổ phần, vốn liên doanh liên kết, vốn huy động qua phát hành cổ phiếu, trái phiếu…Khi doanh nghiệp tự tạo dựng nguồn vốn, doanh nghiệp chủ động hoạt động kinh doanh, tự chịu trách nhiệm trước rủi ro Nguồn vốn tự có sở để bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn ngân hàng nên khả tiếp cận nguồn vốn vay dễ dàng Thứ năm, DNNVV cần tranh thủ giúp đỡ quan chức để nắm bắt thông tin nâng cao hiểu biết luật lệ thương mại quốc tế, khai thác thị trường phù hợp với khả doanh nghiệp, kinh tế hội nhập với khu vực giới Bên cạnh đó, doanh nghiệp phải đẩy mạnh cơng tác ứng dụng, chuyển giao công nghệ, đưa tiến khoa học công nghệ vào sản xuất; xây dựng thương hiệu sản phẩm doanh nghiệp xây dựng dự án nhằm tranh thủ hỗ trợ tổ chức quốc tế Điều cần thiết DNNVV phải tự đánh giá không ngừng nâng cao khả cạnh tranh doanh nghiệp 3.3.4 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 3.3.4.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Thứ nhất, công tác kế hoạch, định hướng hoạt động, VietinBank nên 105 có chủ trương khuyến khích nâng cao chất lượng hoạt động mạng lưới VietinBank nói chung chất lượng cho vay chi nhánh nói riêng Hoạt động cho vay phải thực phân tích đánh giá tiềm lực, khả chi nhánh thời kỳ định để đưa mức thẩm quyền tín dụng phù hợp với chi nhánh, đảm bảo an toàn hoạt động chi nhánh Căn vào tình hình hoạt động thời kỳ kinh tế định hướng chung điều hành sách tiền tệ NHNN, VietinBank cần đưa hoạt động thích hợp, sát với thực tế, đạo công tác lập kế hoạch thực kế hoạch theo định hướng chi nhánh Song song việc kiểm soát chặt chẽ công tác lập kế hoạch quý, năm chi nhánh đảm bảo kế hoạch lập phù hợp với định hướng hoạt động ngân hàng khả thực chi nhánh Bên cạnh đó, VietinBank cần có sách hỗ trợ chi nhánh chế khách hàng, nguồn vốn… tạo điều kiện cho chi nhánh tăng khả cạnh tranh VietinBank cần có sách linh hoạt chi nhánh mở thành lập phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm địa bàn chưa có mạng lưới VietinBank Đối với khách hàng có dự án hiệu quả, Vietinbank cần hỗ trợ để chi nhánh tham gia đồng tài trợ làm đầu mối để chi nhánh đảm bảo dư nợ theo kế hoạch Thứ hai, hoạt động cho vay VietinBank cần tiếp tục đổi hồn thiện quy trình tín dụng theo hướng hợp lý hóa cụ thể hóa Thiết lập hệ thống chấm điểm tín dụng hồn thiện, khoa học, xác định rủi ro nhóm khách hàng, giúp cán tín dụng có sở chủ động việc xác định quy mô giới hạn cho vay khách hàng Thứ ba, quy trình cho vay cần hồn thiện, thống đồng khâu, tạo quán quy trình cho vay, hỗ trợ đắc lực cho cán tín dụng q trình tác nghiệp VietinBank cần có hệ thống văn hướng dẫn đạo rõ ràng, dễ hiểu Hiện nay, hệ thống NHCT có nhiều quy trình văn mặt nghiệp vụ đồng thời có văn sửa đổi liên tục, gây chống chéo NHCT cần hệ thống thành văn ngắn gọn cho nghiệp vụ, đồng thời ban hành văn hướng dẫn cụ thể quy trình cho vay chung quy trình cho vay 106 số ngành, lĩnh vực đặc thù để cán có thời gian tìm hiểu sâu Đặc biệt, cần xây dựng quy trình thẩm định cho vay hợp lý; tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay chi nhánh để nâng cao chất lượng cán tín dụng; tạo điều kiện cho cán tín dụng có điều kiện trao đổi kinh nghiệm cơng tác nâng cao nghiệp vụ qua việc tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng Thứ tư, VietinBank cần phát huy mạnh lĩnh vực truyền thống việc cung ứng tín dụng, dịch vụ cho DNNVV Phát huy thành công đẩy mạnh chương trình cho vay DNNVV, đặc biệt trung tâm kinh tế lớn nước Đặc biệt, để tạo điều kiện thuận lợi cho việc hoạt động chi nhánh phòng giao dịch trực thuộc VietinBank cần hỗ trợ ngân hàng sở vật chất kỹ thuật vốn đầu tư ban đầu mua trụ sở làm việc, hỗ trợ trang thiết bị, máy móc công nghệ đại… 3.3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân Vietinbank – Chi nhánh Thanh Xuân để hoàn thành kế hoạch kinh doanh mà NHCT VN giao, với mục tiêu tăng trưởng tín dụng nhóm khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa việc đổi cung cách làm việc, động sáng tạo chủ động để mở rộng thị phần vô cần thiết cấp bách Chi nhánh cần có: - Sự linh hoạt loại hình doanh nghiệp lãi suất, điều kiện vay vốn, phương thức cho vay, nhằm thoả mãn tốt loại hình doanh nghiệp cụ thể - Vietinbank Thanh Xuân cần có ưu tiên nguồn vốn cho đối tượng khách hàng DNNVV nhằm tạo điều kiện thuận lợi, tạo tính chuyên nghiệp cho vay nhằm tăng khả tiếp cận vốn tín dụng đến khách hàng - Mở rộng phạm vi hoạt động cách thành lập thêm phòng giao dịch để tiếp xúc với đa dạng loại hình doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh - Tạo khác biệt loại sản phẩm cách cung cấp tín dụng 107 nhà để giảm bớt thời gian giao dịch lại khách hàng, tăng cường bổ sung dịch vụ kèm dịch vụ tư vấn khách hàng, nghiên cứu đơn giản hoá thủ tục vay vốn phải đảm bảo an toàn - Tăng cường tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng để tạo hội cho DNNVV gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm sản xuất kinh doanh việc tiếp cận vốn tín dụng - Kết hợp với tổ chức hỗ trợ DNNVV Trung tâm hỗ trợ DNNVV, Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV nhằm tạo thêm nhiều hội mở rộng khách hàng tạo điều kiện cho DNNVV tiếp cận vốn tín dụng Vietinbank Phối hợp với tổ chức kiểm soát, kiểm tra lực doanh nghiệp nhằm thu thập thêm thơng tin tìm hiểu nhu cầu đối tượng khách hàng nhằm phục vụ tốt nhu cầu - Tăng cường quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng nhằm giới thiệu, quảng bá sản phẩm ưu việt tới doanh nghiệp - Tăng cường vai trò tư vấn cho doanh nghiệp, Ngân hàng mở rộng hoạt động tư vấn cho DNNVV tư vấn không dừng lại mức độ giải thích quy định thể lệ cho khách hàng mà với họ xem xét tính hiệu dự án sở giúp họ lập phương án sản xuất kinh doanh, cách thức thực dự án phương án có hiệu (tư vấn quản lý nhân sự, quản lý tài sản nguyên vật liệu, tiết kiệm chi phí thực dự án, thơng tin công nghệ, thị trường thị hiếu, xác định cấu vốn đầu tư hợp lý, quản lý trình sản xuất kinh doanh, tính tốn đầu vào, đầu thị trường tính hiệu lâu dài) - Ngồi ra, ngân hàng nên tổ chức mạng lưới thông tin để giúp đỡ doanh nghiệp Nhiều DNNVV thiếu thơng tin thơng tin khơng xác mà ký hợp đồng bất lợi cho Ngân hàng có mối quan hệ với nhiều khách hàng với ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, có chuyên gia thu thập phân tích thơng tin nên đáp ứng nhu cầu thông tin còn thiếu giúp doanh nghiệp giảm chi phí, tăng hiệu kinh doanh 108 - Xây dựng sách lãi suất linh hoạt, với đặc điểm lực tài thấp, vốn đầu tư ban đầu hạn hẹp cộng với khả tự tích luỹ vốn thấp, khó khăn cho việc mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh DNNVV Vấn đề đặt DNNVV cần có chế lãi suất linh hoạt từ phía ngân hàng Thực tế Vietinbank Thanh Xuân, ngồi mức lãi suất cho vay thơng thường áp dụng cho đối tượng khách hàng, chi nhánh áp dụng mức lãi suất ưu đãi cho số doanh nghiệp, vấn đề chưa quan tâm, trọng Để góp phần vào việc tạo nguồn vốn cho DNNVV Vietinbank Thanh Xuân nên áp dụng mức lãi suất linh hoạt theo hướng sau: Khi thực cho vay, chi nhánh đồng thời phải thực mua vốn FTP, giá bán vốn FPT, nhu cầu sử dụng vốn Doanh nghiệp, tình hình luân chuyển vốn, vòng quay vốn lưu động, thời gian thu hồi công nợ để tư vấn cho vay với kỳ hạn khác nhau, với khách hàng khác cho vay với lãi suất linh hoạt khác Chính sách lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn: + Với khách hàng quen thuộc, có uy tín, vay trả sòng phẳng chế hưởng mức lãi suất ưu đãi thấp Điều góp phần củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ với Vietinbank, trả nợ gốc lãi hạn cho ngân hàng + Tuỳ vào lĩnh vực hoạt động, ngành nghề kinh doanh khách hàng mà có ưu đãi lãi suất nhằm kích thích doanh nghiệp khu vực, ngành nghề phát triển + Đa dạng hố loại hình lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng Dựa vào loại lãi suất kỳ hạn, khách hàng có nhiều hội lựa chọn khoản vay thích hợp đảm bảo cho hoạt động kinh doanh họ đạt hiệu cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng hạn 109 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở thực tiễn hoạt động tín dụng DNNVV VietinBank Thanh Xuân phương hướng hoạt động tín dụng thời gian tới chi nhánh toàn hệ thống NHCT, kết hợp với chủ trương sách Nhà nước mở rộng tín dụng DNNVV, Chương luận văn mạnh dạn đưa số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu tín dụng cho DNNVV chi nhánh, đồng thời đưa số kiến nghị với Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước, VietinBank với DNNVV Hiệp hội DNNVV để trình mở rộng tín dụng DNNVV đạt hiệu cao 110 KẾT LUẬN Doanh nghiệp nhỏ vừa có vai trò quan trọng kinh tế thị trường, phát triển tín dụng cho đối tượng chiến lược ngân hàng thương mại nói chung Vietinbank Thanh Xuân nói riêng Tuy nhiên thực tế, mối quan hệ Vietinbank với DNNVV còn tồn bất cập, nhiều chưa tìm tiếng nói chung Chính việc tìm giải pháp nâng cao hiệu tín dụng DNNVV Vietinbank vấn đề vô cần thiết Qua trình nghiên cứu nâng cao hiệu tín dụng DNNVV Vietinbank - Chi nhánh Thanh Xuân, luận văn giải số vấn đề cụ thể: Về mặt lý luận, luận văn làm rõ hoạt động tín dụng chi nhánh ngân hàng thương mại điển hình, phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng DNNVV, đồng thời đưa số tiêu chí đánh giá, phản ánh hiệu tín dụng, lý luận chung mang tính khái quát, đường cho nghiên cứu thực tiễn đưa đánh giá xác đáng Về mặt thực trạng, thơng qua hoạt động tín dụng DNNVV Chi nhánh, luận văn nêu số nét tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh giai đoạn 2014 - 2016, để tiện cho việc phân tích, so sánh, đối chiếu, nhằm làm rõ hiệu tín dụng DNNVV Luận văn giới thiệu quy trình, hình thức cấp tín dụng DNNVV ngân hàng áp dụng Đặc điểm nhu cầu khách hàng phân tích cụ thể Hiệu tín dụng DNNVV Chi nhánh làm rõ kết cho vay phản ánh qua tiêu nêu phần lý luận Qua thực tế nghiên cứu nhận thức thân, em mạnh dạn đưa số giải pháp cụ thể để nâng cao hiệu tín dụng DNNVV Vietinbank - 111 Chi nhánh Thanh Xuân như: Xây dựng sách tín dụng phù hợp với DNNVV, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, nâng cao chất lượng thông tin tín dụng, đẩy mạnh cơng tác marketing ngân hàng … Các kiến nghị đưa quan ban ngành; với Ngân hàng Nhà nước; với Vietinbank DNNVV để giúp cho ngân hàng nâng cao hiệu tín dụng DNNVV nói riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung Tín dụng hoạt động then chốt truyền thống ngân hàng nâng cao hiệu tín dụng DNNVV tác động tích cực giúp ngân hàng phát triển nhanh bền vững Đây đề tài có nhiều vấn đề phức tạp nên giải pháp kiến nghị luận văn đóng góp nhỏ tổng thể biện pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng DNNVV Vietinbank Chi nhánh Thanh Xuân Do hiểu biết thân còn hạn chế thời gian nghiên cứu có hạn nên luận văn khơng thể tránh khỏi sai sót, em mong nhận góp ý thầy giáo người quan tâm đến đề tài PHỤ LỤC Phụ lục 2.1: Chức nhiệm vụ phòng ban VietinBank chi nhánh Thanh Xuân * Phòng khách hàng doanh nghiệp - Chức năng: Là phòng nghiệp vụ kinh doanh, thực đạo quản lý hoạt động kinh doanh Ban lãnh đạo (bao gồm cho vay, huy động vốn, cung cấp sản phảm dịch vụ ngân hàng) đối tượng doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa nhỏ, phận trực tiếp tạo lợi nhuận - Nhiệm vụ: Đầu mối tiếp thu ý kiến khách hàng nghiên cứu tham mưu cho Ban lãnh đạo sách khách hàng phù hợp với thời kì, tổ chức thực cơng tác chăm sóc khách hàng theo quy định Thẩm định trường hợp cho vay tài trợ thương mại doanh nghiệp; trình cấp giới hạn tín dụng, cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp vượt mức ủy quyền trụ sở Tham gia hội đồng tín dụng, hội đồng xử lý rủi ro, hội đồng giảm miễn lãi khi chủ tịch hội đồng triệu tập * Phòng Bán lẻ - Chức năng: Là phòng nghiệp vụ kinh doanh, thực đạo quản lý hoạt động kinh doanh Ban lãnh đạo (bao gồm cho vay, huy động vốn, cung cấp sản phảm dịch vụ ngân hàng) đối tượng khách hàng cá nhân doanh nghiệp siêu vi mô, phận trực tiếp tạo lợi nhuận - Nhiệm vụ: Đầu mối tiếp thu ý kiến khách hàng nghiên cứu tham mưu cho Ban lãnh đạo sách khách hàng phù hợp với thời kì, tổ chức thực cơng tác chăm sóc khách hàng theo quy định Đầu mối phụ trách tổ chức việc thực chương trình huy động vốn Chi nhánh Thẩm định trường hợp cho vay khách hàng cá nhân; trình cấp giới hạn tín dụng, cấp tín dụng khách hàng cá nhân vượt mức ủy quyền trụ sở * Các Phòng giao dịch - Chức năng: Là phòng nghiệp vụ kinh doanh, thực đạo quản lý hoạt động kinh doanh Ban lãnh đạo (bao gồm cho vay, huy động vốn, cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng) khách hàng thuộc thẩm quyền, phận trực tiếp tạo lợi nhuận - Nhiệm vụ: Đầu mối tiếp thu ý kiến khách hàng nghiên cứu tham mưu cho Ban lãnh đạo sách khách hàng phù hợp với thời kì, tổ chức thực cơng tác chăm sóc khách hàng theo quy định Thực bán sản phẩm nghiệp vụ Ngân hàng, huy động tiền gửi, cho vay khách hàng thuộc thẩm quyền phòng giao dịch * Phòng tổng hợp - Chức năng: Là phòng nghiệp vụ tham mưu, giúp việc trực tiếp cho Ban giám đốc trình quản lý điều hành kinh doanh sử lý khoản nợ có vấn đề - Nhiệm vụ: Thực việc thẩm định tín dụng nhóm khách hàng liên quan, khoản vay phải thực thẩm định rủi ro tín dụng độc lập theo quy định Thực hậu kiểm 100% hồ sơ tín dụng Phòng khách hàng phòng giao dịch Giám sát, đôn đốc thu hồi nợ nhóm 2, nợ xấu, nợ xử lý rủi ro (XLRR), kết hợp phòng nghiệp vụ xử lý khoản nợ có vấn đề, lý tài sản, khởi kiện khách hàng, xử lý giảm miễn lãi, XLRR Phân tích, đánh giá tình hình phát triển kinh tế thị trường, tỷ giá, lãi suất nước để đánh giá mức độ rủi ro thị trường khoản mục cho vay, đầu tư, kinh doanh Giám sát tổng hợp lỗi tác nghiệp chi nhánh, báo cáo đề xuất biện pháp giảm thiểu rủi ro tác nghiệp với ban lãnh đạo * Phòng kế toán - Chức năng: Xây dựng, quản lý, thực kế hoạch tài thực nghiệp vụ liên quan tới kế tốn tài Vietinbank Chi nhánh Thanh Xn Đây phận vừa tạo lợi nhuận vừa phát sinh chi phí - Nhiệm vụ: Là đầu mối tiếp thu ý kiến trực tiếp từ khách hàng, bán sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đến khách hàng, qua phối hợp phòng liên quan việc xây dựng chiến lược kinh doanh Xây dựng kế hoạch (bao gồm kế hoạch thu nhập kế hoạch chi phí) theo dõi tiến độ thực kế hoạch Tổng hợp cung cấp thông tin, liên quan tới nghiệp vụ kế tốn tài theo yêu cầu cấp thẩm quyền Tham gia với phòng liên quan xây dựng trình duyệt dự toán toán Cấp phát vốn xây dựng theo kế hoạch duyệt theo quy chế quản lý đầu tư xây dựng * Phòng tiền tệ kho quỹ - Chức năng: Chịu trách nhiệm mặt tổ chức đạo thực biện pháp đảm bảo cân đối nhu cầu thu chi tiền mặt chi nhánh Quản lý kho quỹ theo quy định Ngân hàng nhà nước (NHNN), NHCT, phận phát sinh chi phí - Nhiệm vụ: Tham mưu cho giám đốc xác định mức tồn quỹ tiền mặt (VNĐ, ngoại tệ), mở rộng mối quan hệ hợp tác kinh doanh tiền mặt với đối tác để nâng cao hiệu sử dụng, thực nghiệp vụ đếm bó tiền điều chuyển tiền tệ, lưu giữ tài sản chấp, nhận gửi tài sản Thực chế độ báo cáo theo quy định chi nhánh Hướng dẫn kiểm tra thực quy trình nghiệp vụ toán séc Làm đầu mối liên hệ tiếp nhận ấn chỉ, nhận séc trắng, séc mẫu với tổ chức * Phòng tổ chức hành - Chức năng: Xây dựng cấu tổ chức máy điều hành chi nhánh Quản lý tài sản cố định thực chế độ sách người lao động, phận phát sinh chi phí - Nhiệm vụ: Nghiên cứu, rà sốt tham mưu điều chỉnh cấu tổ chức tất Phòng ban nghiệp vụ Chi nhánh Xây dựng chế liên quan tới công tác tổ chức quản lý nhân tất phòng ban Thực cơng tác sách cán bộ, đánh giá, qui hoạch, bãi nhiệm, điều động cán Lên kế hoạch, giám sát thực hiện, tổ chức đấu thầu thi cơng hồn thiện hồ sơ thủ tục liên quan đến xây dựng bản, tài sản cố định Phụ lục 2.2: Một số hoạt động VietinBank chi nhánh Thanh Xuân * Hoạt động huy động vốn Nhận tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn VNĐ ngoại tệ tổ chức kinh tế dân cư Nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức phong phú hấp dẫn: Tiết kiệm khơng kỳ hạn có kỳ hạn VNĐ ngoại tệ, Tiết kiệm dự thưởng, Tiết kiệm tích luỹ, Tiết kiệm thông minh * Hoạt động cho vay, đầu tư Cho vay ngắn hạn VNĐ ngoại tệ, cho vay trung, dài hạn VNĐ ngoại tệ, cho vay uỷ thác; tài trợ xuất, nhập khẩu; chiết khấu chứng từ hàng xuất Cho vay đồng tài trợ, cho vay liên chi nhánh cho vay hợp vốn dự án lớn, thời gian hoàn vốn dài Cho vay tài trợ, uỷ thác theo chương trình: SMEDF; DEG, KFW; JBIC; JICA hiệp định tín dụng khác Cho vay thấu chi, cho vay tiêu dùng * Hoạt động bảo lãnh Bảo lãnh, tái bảo lãnh (trong nước quốc tế): Bảo lãnh dự thầu; Bảo lãnh thực hợp đồng; Bảo lãnh toán * Hoạt động toán Tài trợ thương mại Phát hành, tốn thư tín dụng nhập khẩu; thơng báo, xác nhận, tốn thư tín dụng nhập khẩu; Nhờ thu xuất, nhập (Collection); Nhờ thu hối phiếu trả (D/P) nhờ thu chấp nhận hối phiếu (D/A); Chuyển tiền nước quốc tế; Chuyển tiền nhanh Western Union; Thanh toán uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, séc; Chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản, qua ATM; Chi trả kiều hối… * Hoạt động ngân quỹ Mua, bán ngoại tệ (Spot, Forward, Swap…) Mua, bán chứng từ có giá (trái phiếu phủ, tín phiếu kho bạc, thương phiếu…) Thu, chi hộ tiền mặt VNĐ ngoại tệ Cho thuê két sắt; cất giữ bảo quản vàng, bạc, đá quý, giấy tờ có giá, phát minh sáng chế * Hoạt động thẻ ngân hàng điện tử Phát hành tốn thẻ tín dụng thẻ Visa, thẻ Master card; Dịch vụ thẻ ATM, thẻ tiền mặt (Cash card) * Hoạt động khác Khai thác bảo hiểm phi nhân thọ, tư vấn đầu tư tài chính, cho th tài chính, mơi giới, tự doanh, bảo lãnh phát hành, quản lý danh mục đầu tư, tư vấn, lưu ký chứng khoán, tiếp nhận, quản lý khai thác tài sản siết nợ qua Công ty Quản lý nợ khai thác tài sản, kinh doanh chứng khốn… để hồn thiện dịch vụ liên quan có nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng, đồng thời tạo đà cho phát triển hội nhập với nước khu vực quốc tế TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2009), Nghị định 56/2009/NĐ-CP trợ giúp doanh nghiệp nhỏ vừa Cẩm nang tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam TS Tô Ngọc Hưng (2009), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội Một số website: http://.www.Vietinbank.vn http://.www.Vietnamnet.vn http://crv.com.vn (Cơng ty CP xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Việt Nam) http://cic.org.vn (Trung tâm thông tin tín dụng thuộc NHNN) Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016, Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Quyết định cấp quản lý GHTD 699/2013/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 02/07/2013 Quy định sửa đổi 1699/2013/QĐ-HĐQT-NHCT ngày 02/08/2013 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Quyết định 222/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 26/02/2010 việc quy định cho vay tổ chức kinh tế 10 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Quyết định 1718/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 25/12/2014 việc quy định thực bảo đảm cấp tín dụng 11 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2005), Luật Doanh nghiệp, Nhà xuất trị quốc gia, Hà Nội 12 PGS.TS Phan Thị Cúc - Giáo trình tín dụng Ngân hàng - NXB thống kê - Hà Nội - năm 2008 13 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh VietinBank Thanh Xuân năm 2014, 2015, 2016 Báo cáo hoạt động, số liệu Phòng Khách hàng doanh nghiệp, Phòng Tổng hợp VietinBank Thanh Xuân ... CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN 82 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Công thương. .. CHUNG VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 1.1.1 Tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa. ..NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - THÁI THÚY HÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG