NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY đối với DOANH NGHIỆP NHỎ và vừa tại VIETCOMBANK – CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN HỒNG HIẾU NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VIETCOMBANK - CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội – 2017 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN HỒNG HIẾU NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VIETCOMBANK - CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Đỗ Thị Hồng Hạnh Hà Nội – 2017 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi, số liệu, tài liệu nêu luận văn trung thực, đảm bảo tính khách quan, khoa học Các tài liệu tham khảo có nguồn gốc xuất xứ rõ ràng Tác giả Nguyễn Hồng Hiếu ii MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Khái niệm Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Đặc điểm Doanh nghiệp nhỏ vừa .4 1.2 Hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng thương mại 1.2.1 Vai trò hoạt động cho vay DNNVV 1.2.2 Các hình thức cho vay DNNVV NHTM .9 1.2.3 Qui trình cho vay DNNVV .12 1.3 Hiệu cho vay DNNVV NHTM 14 1.3.1 Khái niệm hiệu cho vay 14 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay .16 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay DNNVV NHTM 22 1.4 Kinh nghiệm Ngân hàng nước cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa học kinh nghiệm Vietcombank Chi nhánh Chương Dương 30 1.4.1 Kinh nghiệm từ NHTM nước 30 1.4.2 Kinh nghiệm từ ngân hàng nước 34 1.4.3 Bài học Vietcombank Chi nhánh Chương Dương 35 Kết luận chương .37 iii CHƯƠNG : THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VIETCOMBANK – CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG 38 2.1 Giới thiệu khát quát Vietcombank - Chi nhánh Chương Dương 38 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .38 2.1.2 Mơ hình tổ chức 38 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh Vietcombank Chi nhánh Chương Dương 39 2.2 Thực trạng hiệu cho vay DNNVV Vietcombank Chi nhánh Chương Dương 45 2.2.1 Qui trình tín dụng DNNVV Vietcombank Chi nhánh Chương Dương.45 2.2.2 Qui định phân loại nợ 48 2.2.3 Thực trạng hiệu cho vay DNNVV Vietcombank Chi nhánh Chương Dương49 2.3 Đánh giá hiệu cho vay DNNVV Vietcombank Chi nhánh Chương Dương 63 2.3.1 Những kết đạt .63 2.3.2 Những tồn cần khắc phục .65 2.3.3 Những nguyên nhân tồn 67 Kết luận Chương 74 CHƯƠNG : GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG .75 3.1 Định hướng nâng cao hiệu cho vay DNNVV Vietcombank Chi nhánh Chương Dương .75 3.1.1 Định hướng phát triển DNNVV Nhà nước 75 3.1.2 Chiến lược tài trợ vốn cho DNNVV Vietcombank Chi Nhánh Chương Dương 76 3.1.3 Định hướng nâng cao hiệu cho vay DNNVV Vietcombank Chi nhánh Chương Dương 78 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay DNNVV Vietcombank Chi nhánh Chương Dương .79 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng phù hợp 79 iv 3.2.2 Xây dựng sách khách hàng hợp lí, phương châm “ngân hàng tự tìm đến khách hàng” “Khách hàng người trả lương” 85 3.2.3 Tăng cường quản lý rủi ro công tác thẩm định cho vay 87 3.2.4 Nâng cao trình độ chun mơn cán cơng tác phận DNNVV.88 3.2.5 Đẩy mạnh công tác marketing .89 3.2.6 Hỗ trợ DNNVV xây dựng hồ sơ, phương án sản xuất kinh doanh .91 3.3 Một số kiến nghị .92 3.3.1 Đối với Nhà nước, Chính phủ Bộ, Ngành liên quan 92 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 96 3.3.3 Đối với Doanh nghiệp nhỏ vừa 97 3.3.4 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 98 Kết luận Chương 99 KẾT LUẬN 100 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .101 v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Viết tắt DN DNNVV DSCV DSTN NHNN NHTM NHTMCP SMEs Vietcombank Vietcombank Chi nhánh Chương Dương Nguyên nghĩa Doanh nghiệp Doanh nghiệp nhỏ vừa Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương vi DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1: Tiêu chí phân loại DNNVV theo nghị định 56 .4 Bảng 2.1: Doanh số huy động vốn giai đoạn 2012-2016 39 Bảng 2.2: Dư nợ cho vay giai đoạn 2012-2016 40 Bảng 2.3: Các hoạt động kinh doanh khác giai đoạn 2012-2016 42 Bảng 2.4: Kết kinh doanh Vietcombank Chi nhánh Chương Dương giai đoạn 2012-2016 44 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay giai đoạn 2012-2016 52 Bảng 2.6: Tăng trưởng dư nợ tín dụng DNNVV VCB Chương Dương 53 Bảng 2.7: Cơ cấu theo hạn cho vay SMEs giai đoạn 2012-2016 55 Bảng 2.8: Cơ cấu theo ngành kinh tế giai đoạn 2012-2016 56 Bảng 2.9: Doanh số cho vay Vietcombank Chi nhánh Chương Dương 57 Bảng 2.10: Doanh số thu nợ Vietcombank Chi nhánh Chương Dương .58 Bảng 2.11: Phân loại nợ hạn DNNVV 59 Bảng 2.12: Nợ xấu DNNVV từ năm 2013-2016 60 Bảng 2.13: Thu lãi ròng từ hoạt động cho vay DNNVV/dư nợ 61 Bảng 2.14: Thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV/Tổng thu nhập 62 Bảng 2.15: Dư nợ cho vay DNNVV/CBTD Vietcombank Chi nhánh Chương Dương .63 vii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Huy động vốn Vietcombank Chi nhánh Chương Dương từ năm 2012-2016 39 Biểu đồ 2.2: Dư nợ Vietcombank Chi nhánh Chương Dương giai đoạn 2012-2016 .41 Biểu đồ 2.3: Kết kinh doanh 45 Biểu đồ 2.4: Tốc độ tăng trưởng dư nợ DNNVV giai đoạn 2012-2016 53 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu cho vay theo ngành kinh tế DNNVV 56 Biểu đồ 2.6: Phân loại nợ hạn DNNVV 60 Biểu đồ 2.7: Nợ xấu DNNVV từ năm 2013- 2016 61 SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Vietcombank Chi nhánh Chương Dương 38 Sơ đồ 2.2: Qui trình tín dụng 246,36 .47 91 phẩm chéo làm tăng doanh thu tính theo khách hàng Đây cách tiết kiệm chi phí để tăng doanh thu phụ thuộc vào mối quan hệ thay cố gắng tìm cách bán cho “các khách hàng tiềm mới” Các mạng lưới liên kết DNNVV chủ sở hữu khách hàng, nhà cung cấp nhân viên họ nguồn tạo doanh thu Việc bán sản phẩm chéo trọng tới phương pháp tập trung vào khách hàng thay tập trung vào sản phẩm để tạo lợi nhuận 3.2.3 Tăng cường quản lý rủi ro công tác thẩm định cho vay Rủi ro tín dụng rủi ro doanh thu tài sản bị trả nợ chậm không trả nợ khoản vay hay sản phẩm tín dụng khác Đây vấn đề quan trọng ngành dịch vụ ngân hàng DNNVV khơng giống cơng ty có qui mô lớn hơn, DNNVV thường cung cấp thơng tin tài xác minh Do tình trạng thiếu thơng tin này, đa số khoản vay ngân hàng DNNVV bảo đảm, nói cách khác đòi hỏi phải có tài sản chấp Vì DNNVV thường thiếu tài sản chấp yêu cầu, điều làm hạn chế qui mô thị trường Để nâng cao hiệu quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng cần xây dựng qui trình quản lý rủi ro ba giai đoạn, thẩm định khách hàng, phục vụ khách hàng quản lý rủi ro khách hàng Trong giai đoạn thẩm định khách hàng, ngân hàng dụng biện pháp đánh giá ban đầu thông qua tổng hợp liệu mà doanh nghiệp cung cấp thông tin nghiên cứu nhằm lượng hố rủi ro nhóm khách hàng từ thiết lập mơ hình lãi suất cho vay mà ngân hàng cung cấp đến doanh nghiệp Ví dụ, khách hàng DNNVV mục tiêu phụ thuộc nhiều vào hoạt động ngoại thương, khả hồn trả nợ vay họ liên quan đến tỉ giá Bởi vậy, tình trạng dao động tiền tệ giám sát dạng đầu vào để dự báo rủi ro DNNVV Cuối cùng, thu thập phân tích thơng tin khách hàng tổng qt, ngân hàng phân hạng doanh nghiệp theo hạng mục rủi ro, điều chỉnh phương thức tiếp cận thích hợp Ở giai đoạn phục vụ khách hàng, ngân hàng quản lý rủi tín dụng sử dụng mơ hình giá cho vay cung cấp cho doanh nghiệp Ngân hàng thông qua việc đánh giá hiệu sinh lời doanh nghiệp xác định cấu lãi suất vay 92 (giá sản phẩm) qui mơ tín dụng để tạo lợi nhuận cho doanh nghiệp Ngân hàng quản lý rủi ro tín dụng cách phương pháp sáng tạo tài sản chấp Hoạt động cho vay DNNVV khơng phải lúc có nghĩa cho vay theo dòng tiền Tài sản chấp thường cơng cụ cần thiết để khuyến khích việc trả nợ để bảo đảm thu hồi vốn trường hợp khơng tốn nợ Tuy nhiên, biện pháp sáng tạo tài sản chấp, ví dụ chấp nhận khoản phải thu, tạo điều kiện để ngân hàng quản lý rủi ro tín dụng, đồng thời tránh điều kiện tiên thường hạn chế khách hàng tiềm Đồng thời, ngân hàng cần sử dụng cơng cụ tính điểm đánh giá nội trình phục vụ khách hàng dựa liệu ngân hàng nhằm làm tăng mức độ xác hiệu việc sàng lọc khách hàng phục vụ cho việc quản lý khách hàng Trong giai đoạn cuối quản lý thẩm định khoản cho vay, nhiệm vụ quan trọng việc quản lý khoản vay tín dụng nhận biết giải khoản vay có vấn đề trước thành nợ xấu Việc bao gồm khả phản ứng nhanh trường hợp khách hàng có dấu hiệu q hạn, đồng thời trì mối quan hệ thương mại tốt đẹp với khách hàng lâu tốt, giảm thiểu tổn thất tránh Để quản lý rủi ro tín dụng giai đoạn cách hiệu quả, ngân hàng cần dành riêng nhân để xác định dấu hiệu khơng tốn nợ DNNVV từ đầu trực tiếp tiếp xúc với DNNVV để giảm thiểu tổn thất, đồng thời giúp doanh nghiệp quản lý nguồn tiền mặt hiệu Để hỗ trợ cho việc quản lý rủi ro tín dụng giai đoạn này, ngân hàng cần thiết lập nhóm chun mơn để giám sát liệu vay để tìm rủi ro dấu hiệu cảnh báo ban đầu, áp dụng liệu vào sách tín dụng cải tiến 3.2.4 Nâng cao trình độ chuyên môn cán công tác phận DNNVV Kể từ năm 2016, Vietcombank Chi nhánh Chương Dương thiết lập phận Khách hàng SMEs nằm Phòng Khách hàng bán lẻ theo mơ hình hoạt động Chi nhánh bán lẻ Vietcombank Việt Nam, phận tiếp cận chăm sóc khách hàng SMEs có doanh thu < 100 tỷ đồng, doanh số xuất nhập < triệu USD, vốn chủ sở hữu < 30 tỷ đồng Hiện nay, khách 93 hàng SMEs không thuộc tiêu chí Phòng Khách hàng bán buôn theo dõi quản lý Mặc dù chuyên biệt để bán hàng chăm sóc đối tượng Khách hàng SME, nhiên phận thành lập, cán trẻ, hầu hết cán có nghiệp vụ tín dụng năm, mà hiệu bán hàng, công tác chăm sóc khách hàng phát dấu hiệu rủi ro chưa thực hiệu Thêm nữa, cán thường phải quản lý nhiều doanh nghiệp, nhiều loại hình, chưa đủ điều kiện nguồn nhân lực để phân công cán phụ trách số lĩnh vực định mà cán am hiểu cho vay nên chưa tạo hội cho cán trẻ nắm khách hàng tìm áp dụng biện pháp pháp phù hợp cho vay, hạn chế tổn thất cho ngân hàng Chất lượng nhân viên ngân hàng bao gồm trình độ đạo đức nghề nghiệp yếu tố quan trọng định chất lượng sản phẩm tín dụng Và họ hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng Cán tín dụng người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, thu thập thơng tin phân tích thơng tin để định cho vay hay không cho vay Chất lượng cán kém, khơng đủ trình độ đánh giá khách hàng đánh giá không tốt, cố tình làm sai nguyên nhân gây rủi ro tín dụng Sắp xếp lại cán tín dụng, cử cán cũ trực tiếp hướng dẫn kèm cặp cán mới, tiếp tục đào tạo, đào tạo lại (cử cán học lớp ngắn hạn thẩm định dự án, phân tích tài ), kết hợp với đào tạo chun mơn hố để cán tín dụng nắm quy trình cơng nghệ ngành nghề từ đáp ứng nhanh nhu cầu khách hàng giảm chi phí thời gian thẩm định cho vay 3.2.5 Đẩy mạnh công tác marketing Từ thành lập Vietcombank Chi nhánh Chương Dương coi trọng công tác khách hàng với phương châm tồn phát triển khách hàng tồn phát triển Ngân hàng Cùng với cạnh tranh ngày gay gắt thị trường ngân hàng tài nay, để thực tốt công tác khách hàng, Vietcombank Chi nhánh Chương Dương cần xây dựng chiến lược khách hàng cụ thể hiệu quả, để đáp ứng yêu cầu xúc mang tính chiến lược lâu dài Chiến lược này, bao gồm nội dung chủ yếu sau” 94 Một là, rà sốt lại tồn khách hàng hữu Chi nhánh Thống kê, phân loại doanh nghiệp sử dụng dịch vụ ngân hàng mức độ khác nhau: doanh nghiệp sử dụng dịch vụ tín dụng, doanh nghiệp sử dụng tài khoản tiền gửi, doanh nghiệp sử dụng kết hợp dịch vụ ngân hàng toán quốc tế, tín dụng, giao dịch tài khoản, Việc phân loại khách hàng giúp ngân hàng đánh giá khách hàng tiềm năng, từ đưa sách tiếp thị phù hợp Từ thực tế công tác tiếp thị cán ngân hàng cho thấy việc tiếp thị khách hàng nhiều thời gian, công sức mà hiệu đem lại chưa cao Nguyên nhân khách hàng có quan hệ với ngân hàng khác, hai họ chưa biết thực tế hoạt động Chi nhánh Do cần phải có thời gian để hai bên tìm hiểu Một phương thức tiếp thị có hiệu tiếp thị qua khách hàng hiệu hữu chi nhánh Chính phòng cách phục vụ ngân viên, tính tiện ích việc sử dụng dịch vụ ngân hàng sở để tạo phản ứng dây chuyền, tạo “vết dầu loang” uy tín ngân hàng doanh nghiệp Hai là, thành lập phận Marketing, cử cán chuyên trách tăng thời gian làm việc địa điểm giao dịch Việc thành lập phận Marketing cần thiết Tại địa bàn Quận, khác thòi quen, phong tục tập quán kinh doanh nên cần phải thành lập riêng phận Marketing để nghiên cứu thị trường Quận Chức phận Marketing nghiên cứu thị trường bao gồm nghiên cứu nhu cầu khách hàng, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh, đánh giá dịch vụ ngân hàng, nghiên cứu biến động thị trường, từ đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, sản phẩm ngân hàng mở rộng hoạt động Vietcombank Chi nhánh Chương Dương Ba là, mở rộng chiến dịch quảng bá để doanh nghiệp biết đến thương hiệu Vietcombank nhiều hơn, Vietcombank Việt Nam đánh giá Ngân hàng thương mại cổ phần có quy mơ lớn, hoạt động hiệu thành lập từ lâu Việt nam, nhiên khơng bỏ qua cơng tác quản bá hình ảnh thơng q phương tiện thơng tín đại chúng Bốn là, tăng cường tiếp xúc với Hiệp hội DNNVV để sâu phân tích, tìm 95 hiểu loại hình kinh doanh, loại hình doanh nghiệp có xu hướng phát triển tốt, chủ động lựa chọn khách hàng phù hợp với định hướng phát triển ngân hàng Năm là, chủ động tư vấn cho khách hàng phương thức vay, trả nợ, cách thức kinh doanh công v iệc khách hàng Nếu làm tốt việc này, uy tín Chi nhánh với khách hàng tăng lên cao, Chi nhánh khơng địa cung cấp dịch vụ ngân hàng mà thực trở thành người bạn đồng hành tin cậy Khách hàng Sáu là, tích cực tham gia vào số hiệp hội DNNVV tự phát, thực tế năm vừa qua, số chapter tập hợp số DNNVV họ thường xuyên họp để hỗ trợ, chia sẻ kinh nghiệm với kinh doanh Khi tham gia chapter cách để quảng bá thương hiệu tiếp cận DNNVV cách thực tế Bảy là, tăng cường mở rộng khách hàng theo hương vết dầu loang, tức DNNVV bạn hàng, tối tác Công ty con, công ty liên kết với DN hữu 3.2.6 Hỗ trợ DNNVV xây dựng hồ sơ, phương án sản xuất kinh doanh Mặc dù Vietcombank Chi nhánh Chương Dương có nhiều cải cách thủ tục hồ sơ vay vốn cho khách hàng thái độ phục vụ cải thiện nhiều Nhưng có nhiều doanh nghiệp phàn nàn thủ tục vay vốn ngân hàng họ bị yêu cầu sửa đổi, bổ sung nhiều để cấp vốn Để đảm bảo an toàn cán tín dụng phải thực quy trình cho vay hợp lý Nhưng cán tín dụng phải đặt câu hỏi: Liệu họ áp dụng quy trình cho đối tượng khách hàng chưa? Khách hàng DNNVV với tính đa dạng, tính linh hoạt vốn có, họ khơng giống với khách hàng doanh nghiệp lớn Vì khơng phải trường hợp cán tín dụng áp dụng phương pháp theo lối mòn Cán tín dụng cần tìm hiểu khách hàng trước yêu cầu khách hàng điền thông tin cần thiết để tránh làm thời gian khách hàng, vận dụng linh hoạt quy định khách hàng truyền thống Nhiều doanh nghiệp đến xin vay vốn ngân hàng lần đầu chưa có kinh nghiệm xây dựng phương án sản xuất kinh doanh, có ý tưởng tốt tính tốn chưa hợp lý dẫn đến 96 nhiều thời gian xét duyệt Cán ngân hàng phải người hướng dẫn doanh nghiệp thực việc hồn tất phần khơng hợp lý Cán tín dụng giúp doanh nghiệp xây dựng phương án sản xuất kinh doanh tiết kiệm thời gian, chi phí giảm bớt khó khăn cho doanh nghiệp 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Nhà nước, Chính phủ Bộ, Ngành liên quan Ngành Ngân hàng ngành mũi nhọn, có vai trò to lớn phát triển kinh tế đất nước, đặc biệt ngành ẩn chứa nhiều rủi ro liên quan đến hệ thống tài chính, ảnh hưởng đến phát triển an toàn ổn định quốc gia Do vậy, lĩnh vực chịu giám sát quản lý chặt chẽ Nhà nước cụ thể trực tiếp từ Ngân hàng Nhà nước Cũng mà tồn vươn lên ngân hàng không nỗ lực thân ngân hàng mà phụ thuộc nhiều vào giúp đỡ, tạo điều kiện Ngân hàng Nhà nước Bộ, Ngành liên quan Tác giả xin đưa số kiến nghị quan quản lý nhằm mở rộng hoạt động tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng NHTM 3.3.1.1 Tăng cường vai trò quản lý Nhà nước hoạt động tín dụng Đây sách vơ quan trọng lĩnh vực quản lý tài ngân hàng, ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng ngân hàng Vì vậy, thời gian tới Nhà nước cần tiếp tục bổ sung, hồn thiện, đổi chế sách, văn hướng dẫn hoạt động NHTM Song song với việc ban hành, hoàn thiện hệ thống văn nói trên, Nhà nước cần tăng cường thực việc kiểm tra giám sát từ xa hoạt động ngân hàng Nhà nước uỷ quyền cho Ngân hàng Nhà nước, quan chịu trách nhiệm quản lý trực tiếp NHTM tiền hành thành lập tổ tra, kiểm soát thường xuyên hoạt động ngân hàng có biện pháp giải kịp thời có sai phạmcũng rủi ro xảy hoạt động tín dụng Tuy nhiên, Nhà nước nên thực việc giám sát từ xa, mà không nên trực tiếp can thiệp sâu đến hoạt động ngân hàng, nên để ngân hàng có quyền tự chủ hoạt động mình, Nhà nước can thiệp có sai 97 phạm xảy với phán vượt thẩm quyền ngân hàng 3.3.1.2 Tạo mơi trường pháp lý khuyến khích phát triển DNNVV Các DNNVV chiếm đại đa số với 96% tổng số doanh nghiệp, thu hút gần 90% nguồn lao động gần 80% số vốn kinh tế Với số thống kê vậy, DNNVV ngày đóng vai trò quan trọng, mấu chốt thành công công đổi nước ta Tuy nhiên, Nhà nước chưa thực quan tâm mức loại hình doanh nghiệp này, thể khung pháp lý chưa rõ ràng, ủng hộ quan chức chưa kịp thời Do vậy, thời gian tới, Nhà nước cần ban hành văn pháp quy hướng dẫn hoạt động tạo môi trường pháp lý thuận lợi để DNNVV có điều kiện phát triển Thứ nhất, Nhà nước tạo hành lang pháp lý an toàn cho DNNVV hoạt động Các văn pháp quy, sách, chủ trương Nhà nước ban hành phải quán, hợp lý, tạo sân chơi bình đẳng cho loại hình doanh nghiệp Có vậy, doanh nghiệp yên tâm hoạt động, nhà đầu tư ngân hàng yên tâm rót vốn vào dự án doanh nghiệp Chính phủ cần tăng cường thu hút nguồn vốn từ tổ chức quốc tế, cải thiện môi trường kinh doanh, đảm bảo cạnh tranh lành mạnh doanh nghiệp Thứ hai, Nhà nước cần đẩy mạnh cải cách thủ tục hành cách triệt để: thực cải thiện hệ thống đăng ký kinh doanh cấp phép hành cho DNNVV, đơn giản hố thủ tục hành chính, giảm bớt phiền hà việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà cơng trình… Nhà nước cần phải hoàn thiện quy định đăng ký chấp, bảo lãnh quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất cho phù hợp với giao dịch đảm bảo để doanh nghiệp nhanh chóng hồn thiện hồ sơ pháp lý đủ điều kiện vay vốn ngân hàng Thứ ba, quan chuyên trách quản lý Nhà nước DNNVV thực chức mình: xây dựng chiến lược phát triển DNNVV, cung cấp thông tin sách, thị trường, cơng nghệ, lao động, nắm bắt tình hình nguyện vọng xu hướng phát triển doanh nghiệp, chống hàng nhái hàng 98 giả bảo vệ uy tín cho doanh nghiệp… Bên cạnh biện pháp hỗ trợ, quan Nhà nước phải tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động doanh nghiệp, đảm bảo doanh nghiệp hoạt động pháp luật, thực pháp lệnh kế toán thống kê Thứ tư, Nhà nước cần có sách khuyến khích, tạo điều kiện cho tổ chức hỗ trợ DNNVV thành lập hoạt động Các tổ chức hỗ trợ doanh nghiệp mặt như: chuyển giao cơng nghệ, giúp chủ doanh nghiệp nâng cao trình độ quản lý, xây dựng phương án sản xuất kinh doanh, tìm kiếm đối tác kinh doanh ngồi nước, cung cấp thông tin cho doanh nghiệp… 3.3.1.3 Xây dựng phát triển trung tâm chuyên cung cấp thơng tin Thơng tin tình hình hoạt động kinh doanh DNNVV yếu tố quan trọng định thành công hay thất bại công tác đánh giá, phân tích DNNVV cơng tác tín dụng Vì vậy, việc thu tập thơng tin doanh nghiệp ln cán tín dụng quan tâm Tuy nhiên, chưa có quan hay cơng ty thức tổ chức việc thực cung cấp thơng tin doanh nghiệp, lĩnh vực kinh tế xã hội Đứng trước thực trạng này, Chính phủ cần xem xét tới việc đạo Bộ, Ngành, quan chức nghiên cứu thành lập tổ chức, công ty chuyên thu thập, xử lý, tư vấn, cung cấp thông tin, Tổ chức thành lập dạng quan nhà nước Chính phủ trực tiếp quản lý cơng ty kinh doanh chuyên thu thập xử lý thông tin bán lại cho đối tượng cần chúng Đi đôi với việc làm này, Nhà nước phải ban hành văn hướng dẫn việc mua bán thông tin tổ chức cung cấp Qua tổ chức này, Cơ quan, Bộ ngành cần phải tiến hành thu thập trao đổi, xử lý chuẩn hoá thơng tin tình hình hoạt động mình, từ có thơng tin đưa cách hệ thống, thường xuyên đầy đủ Việc làm khơng tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp mà góp phần lớn vào việc tạo thuận lợi cho công tác thu thập, xử lý thông tin ngân hàng 99 3.4.1.4 Xây dựng hệ thống kế toán thống nhất, đồng thực chế độ kiểm toán bắt buộc tất doanh nghiệp Hiện nay, thấy công tác quản lý nhà nước chế độ kế toán, kiểm toán doanh nghiệp chưa thống nhất, đồng chưa Nhà nước quan tâm thích đáng, đặc biệt DNNVV quốc doanh Hơn nữa, Cơng ty Kiểm tốn Nhà nước vào hoạt động chưa lâu, đội ngũ cán non trẻ chưa có nhiều kinh nghiệm cơng tác kiểm tốn Thực trạng gây khó khăn lớn không doanh nghiệp việc hạch tốn tài mà cơng tác thẩm định tài doanh nghiệp vay vốn ngân hàng Do vậy, Nhà nước cần ban hành sắc lệnh kèm với chế tài bắt buộc tất doanh nghiệp phải sử dụng thống chế độ kế toán, phải thực kiểm tốn bắt buộc cơng khai tốn doanh nghiệp, báo cáo tài doanh nghiệp phải thực lập báo cáo lưu chuyển tiền tệ Nhà nước phải thực chuẩn hoá tiêu phân tích tài doanh nghiệp số lượng cách tính tiêu phải phù hợp với chế độ hạch toán kế toán theo quy định Bên cạnh đó, việc kiểm tốn phải tiến hành thường xuyên, Nhà nước phải quy định rõ chế tài, biện pháp xử lý doanh nghiệp khơng thực thực sai việc kiểm tốn, doanh nghiệp cố tình sửa đổi báo cáo tài theo hướng có lợi cho Ngồi ra, Nhà nước cần bước giảm thiểu ưu tiên, hỗ trợ doanh nghiệp nhà nước, có nhiều biện pháp khuyến khích pháp triển doanh nghiệp ngồi quốc doanh, tạo bình đẳng hoạt động kinh doanh hai loại hình doanh nghiệp Cũng phải thấy sách ưu đãi Nhà nước dành cho DNNVV chưa rõ ràng, hầu hết khoản tín dụng ưu đãi dành cho doanh nghiệp Nhà nước Hơn nữa, ưu tiên dành cho khu vực DNNVV hạn hẹp quy định đảm bảo tiền vay lại có khuynh hướng hỗ trợ cho doanh nghiệp nhà nước hỗ trợ doanh nghiệp tư nhân mà đa số có quy mơ nhỏ vừa 100 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước quan chủ quản, trực tiếp hướng dẫn hoạt động kiểm soát NHTM Vì vậy, định Ngân hàng Nhà nước có ảnh hưởng trực tiếp gián tiếp tới đối tượng tham gia thị trường tài Để cho hoạt động tín dụng NHTM an toàn hiệu quả, xin đưa số kiến nghị sau: 3.3.2.1 Ban hành, hoàn thiện văn hướng dẫn định hướng hoạt động cho tổ chức tín dụng cho vay DNNVV Ngân hàng Nhà nước vào chiến lược phát triển đất nước thời kỳ xu hướng phát triển lĩnh vực tài tiền tệ giới để đưa định hướng phát triển cho hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại, ban hành văn bản, quy định hoạt động tín dụng để từ quản lý hoạt động ngân hàng đảm bảo phát triển an toàn bền vững Hiện nay, văn hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước quy chế cho vay khách hàng đặc biệt DNNVV tổ chức tín dụng chưa thật hợp lý, chưa tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển thành phần kinh tế Ngân hàng Nhà nước cần có bổ sung sửa đổi nhằm quy định rõ ràng đơn giản hoá điều kiện cho vay DNNVV, quy định cụ thể ưu đãi mặt thủ tục, lãi suất, thời hạn cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại Hơn nữa, có quy định ngân hàng lựa chọn khách hàng cho vay khơng có tài sản đảm bảo, chưa có chuẩn mực đánh giá khả tài mức độ tín nhiệm khách hàng Vì thế, hầu hết khoản vay DNNVV phải có tài sản đảm bảo, giá trị tài sản doanh nghiệp thường bị đánh giá thấp, bất động sản khơng đủ giấy tờ hợp lệ Do đó, Ngân hàng Nhà nước cần phải có quy định cụ thể, rõ ràng để tạo điều kiện cho DNNVV vay vốn ngân hàng, đồng thời ngân hàng dễ dàng việc cấp tín dụng cho loại hình doanh nghiệp 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng vai trò Trung tâm thơng tin tín dụng - Từng bước hồn thiện môi trường tổ chức hoạt động, cải tiến chế làm việc Một mặt cần xếp Trung tâm trở thành trung tâm độc lập, chuyên 101 cung cấp thông tin liên quan đến lĩnh vực tài - ngân hàng Mặt khác Trung tâm cần phối hợp với Cơ quan, Bộ ngành Chính phủ để thu thập đa dạng, phong phú thông tin ngành, lĩnh vực khác - Xây dựng hành lang pháp lý cho hoạt động Trung tâm, văn hướng dẫn tổ chức hoạt động nghiệp vụ, quy định cụ thể nội dung nguồn cung cấp thông tin, tiêu thu thập, người sử dụng thông tin - Ban hành quy chế bắt buộc tổ chức tín dụng phải tham gia vào Trung tâm, coi quyền lợi nghĩa vụ 3.3.3 Đối với Doanh nghiệp nhỏ vừa - Hồn thiện cơng tác kế tốn doanh nghiệp: Trước nhu cầu vay vốn này, Ngân hàng phải xem xét, đánh giá lực tài khách hàng để đảm bảo khả tốn, đảm bảo an tồn nguồn vốn Ngân hàng Đối với khách hàng doanh nghiệp, Ngân hàng đánh giá khả tài thơng q báo cáo tài Phần lớn báo cáo tài doanh nghiệp, đặc biệt DNNVV phần lớn chưa kiểm tóan nên chưa có độ tin cậy Thực tế khiến cán ngân hàng đặt trọn nềm tin vào doanh nghiệp Báo cáo tài sản phẩm cơng tác hạch tốn kế tốn Vì để cải thiện tình hình trên, DNNVV cần hồn thiện cơng tác hạch tốn kế tốn Một hồ sơ xin vay rõ ràng, thơng tin đầy đủ, đáng tin cậy góp phần giảm bớt thời gian xét duyệt hồ sơ, tạo tin tưởng cho ngân hàng - Chủ động nâng cao hiệu biết quy trình nghiệp vụ cho vay: Một khó khăn Ngân hàng cho DNNVV vay hiểu biết doanh nghiệp quy trình nghiệp vụ ngân hàng hạn chế, làm cho thwoif gia cho hai phía Việc hiểu biết quy trình nghiệp vụ cho vay Ngân hầng giúp doanh nghiệp xây dựng án khả thi, cung cấp đầy đủ thông tin ngân hàng yêu cầu, qua rút ngắn thời gian xin vay, tiết kiệm chi phí cho doanh nghiệp - Doanh nghiệp cần trọng việc tạo thương hiệu khuyết trương thương hiệu doanh nghiệp Nâng cao trình độ quản lý, tổ chức quản lý mạng lưới bán hàng cách chuyên nghiệp khoa học, tơn trọng văn hóa kinh doanh 102 - Để phát triển cách bền vững, có chiến lượng cần đầu tư hợp lý vào đội ngũ lao động sở hạ tầng Đội ngũ lao động có trình độ giúp cho doanh nghiệp hoạt động hiệu hơn, phương án dự án kinh doanh xây dựng cách khoa học từ dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng Cơ sở hạ tần tảng để thực tốt hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, gián tiếp mang lại hiệu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp 3.3.4 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Thứ nhất, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam quan quản lý cấp Vietcombank Chi nhánh Chương Dương Các quy định văn hướng dẫn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam ảnh hưởng lớn tới hoạt động không Vietcombank Chi nhánh Chương Dương mà ảnh hưởng tới toàn hệ thống Để mở rộng cho vay DNNVV lãi suất cho vay cần phải đảm bảo tính cạnh tranh so với ngân hàng khác Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần xem xét vấn đề lãi suất cho vay, đặc biệt vay ngắn hạn Với mức lãi suất vay ngắn hạn sấp sỉ số sản phẩm cao so với ngân hàng khác địa bàn thành phố Hà Nội Thứ hai, việc tuyển dụng, điều chuyển, xếp cán cần xem xét cẩn trọng, tạo điều kiện cho cán n tâm cơng tác Vị trí, nhiệm vụ phù hợp với lực, trình độ khuyến khích cán phát huy khả họ, nâng cao hiệu hạn chế rủi ro cho ngân hàng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần trì tổ chức thi cán tín dụng giỏi, quan tâm việc đào tạo thường xuyên để nâng cao kiến thức chuyên môn cho cán nhân viên ngân hàng Khuyến khích cán tín dụng giỏi nhiều biện pháp vật chất tính thần như: khen thưởng, cho tham quan học hỏi kinh nghiệm nước nước ngoài, quy hoạch vào vị trí cao hơn… Thứ ba, để thực chiến lược tiếp cận cung cấp trọn gói tất dịch vụ ngân hàng khách hàng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần đẩy mạnh tăng cường số lượng, chất lượng dịch vụ ngân hàng khơng riêng sản phẩm tín dụng Thứ tư, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần xây dựng hệ thống thông tin đầy đủ cập nhật tiêu chuẩn kinh tế kỹ thuật lĩnh vực, 103 ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp, giá vật tư mặt hàng, tài sản mà doanh nghiệp dùng làm tài sản đảm bảo vay vốn tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng rút ngắn thời gian thẩm định nâng cao chất lượng tín dụng Thứ năm, xây dựng quy trình xếp hạng tín dụng, phê duyệt tín dụng tự động để giảm thiểu thời gian làm hồ sơ giấy tại, rút ngắn thời gian làm hồ sơ để cán tập trung phát triển Khách hàng quản lý khách hàng Kết luận Chương Chương luận văn trình bày ba nội dung sau: Thứ nhất, nghiên cứu định hướng hoặt động nói chung định hướng hoạt động cho vay DNNVV nói riêng Vietcombank Chi nhánh Chương Dương thời gian tới Thứ hai, sở định hướng phát triển hoạt động cho vay DNNVV Chi nhánh thời gian tới, thực trạng cho vay thời gian qua, tác giả xây dựng hệ thống giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động Thứ ba, luận văn trình bày số kiến nghị quan trọng với Chính phủ, Bộ ban ngành, Ngân hàng nhà nước, Hiệp hội DNNVV Việt Nam, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam để bảo đảm giải pháp thực hện cách đồng bộ, phát huy hiệu 104 KẾT LUẬN Hiện hoạt động kinh doanh ngân hàng đà cạnh tranh gay gắt, ngân hàng khơng ngừng đổi mới, hồn thiện để chiếm lĩnh thị phần mở rộng loại hình kinh doanh đa năng, đa dạng Trong bối cảnh ngân hàng cơng ty tài tập trung sang phát triển ngân hàng bán lẻ, phần kinh doanh vô tiềm mà ngân hang tổ chức tín dụng hướng đến Và dự tính bùng nổ tương lai không xa Và cho vay DNNVV lĩnh vực quan trọng tín dụng bán lẻ Để phát triển cho vay DNNVV bên cạnh sản phẩm cách thức làm truyền thống hữu, ngân hàng phải khơng ngừng hồn thiện, đổi để ngày đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng , giúp Ngân hàng phát triển tầm ngày vững mạnh Vì lẽ đó, tác giả mạnh dạn đào sâu nghiên cứu, hy vọng góp phần vào việc phát triển hoạt động Vietcombank Chi nhánh Chương Dương Nội dung trình bày luận văn làm rõ vấn đề hoạt động tín dụng NHTM, cho vay DNNVV, thực trạng phát triển cho vay DNNVV Vietcombank Chi nhánh Chương Dương nhằm khẳng định vị trí, vai trò hoạt động định hướng phát triển thành ngân hàng bán lẻ đại Chi nhánh Từ đưa số giải pháp phù hợp với tình hình thực tế chi nhánh, kiến nghị nhằm bổ sung hồn thiện chế sách cho vay DNNVV, tạo thuận lợi cho ngân hàng việc phát triển cho vay DNNVV Tác giả mong rằng, với đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu cho vay DNNVV Vietcombank Chi nhánh Chương Dương”, luận văn góp phần thúc đẩy, phát triển hoạt động cho vay DNNVV Vietcombank Chi nhánh Chương Dương nói riêng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nói chung Q trình hồn thành luận văn giúp tác giả tìm hiểu tích lũy thêm nhiều kiến thức phát triển cho vay DNNVV lý luận thực tiễn Do thời gian kiến thức hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi sai xót khiếm khuyết Tác giả mong quan tâm đóng góp ý kiến để luận văn hồn thiện Xin chân thành cảm ơn! 10 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo nợ xấu từ năm 2012 đến 2016, Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Chương Dương Báo cáo phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro từ năm 2012 đến 2016, Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Chương Dương Báo cáo thực từ năm 2012 đến 2016, Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Chương Dương Peter S Rose, “Quản trị Ngân hàng thương mại” dịch tiếng Việt, NXB Tài 2001 GS.TS Nguyễn Văn Tiến, TS Nguyễn Thị Lan (Đồng chủ biên) (2014), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng- Nhà xuất Thống Kê PGS TS Nguyễn Thị Mùi tập thể giảng viên HVTC, “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Tài 2005 Quyết định số: 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống Đốc NHNN ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Quyết định số: 228/QĐ-NHNT.HĐQT ngày 02/10/2006 Hội đồng quản trị Ngân hàng ngoại thương Việt Nam cho vay khách hàng Quyết định số: 246/QĐ-NHNT.CSTD ngày 22/07/2008 Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam việc ban hành qui trình tín dụng khách hàng Tổ chức 10 Quyết định số: 36/QĐ-NHNT.CSTD ngày 22/07/2008 Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam việc ban hành qui trình tín dụng DNNVV 11 Quyết định số: 02/2014/TT-NHNN ngày 17/01/2014 Thống Đốc NHNN ban hành Quy định việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 12 Tạp chí Ngân hàng, thời báo ngân hàng năm 2014, 2015, 2016 13 Tạp chí kinh tế phát triển năm 2014, 2015, 2016 14 Tạp chí tài tiền tệ 2014, 2015, 2016 ... luận Chương 74 CHƯƠNG : GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG .75 3.1 Định hướng nâng cao hiệu cho vay. .. Bài học Vietcombank Chi nhánh Chương Dương 35 Kết luận chương .37 iii CHƯƠNG : THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VIETCOMBANK – CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG... Nội – 2017 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN HỒNG HIẾU NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VIETCOMBANK - CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG