Nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng bằng sông cửu long chi nhánh Bắc Ninh

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN ĐÌNH HOÀNG NGUYỄN ĐÌNH HOÀNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH BẮC NINH NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH BẮC NINH Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Đàm Thanh Thủy THÁI NGUYÊN - 2015 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN THÁI NGUYÊN - 2015 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ i ii LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN Trên thực tế, thành công mà không gắn liền với Tôi cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nghiên cứu nêu đề cƣơng luận văn trung thực chƣa đƣợc công bố công trình khác hỗ trợ, giúp đỡ dù hay nhiều, dù trực tiếp hay gián tiếp ngƣời khác Trong suốt thời gian từ bắt đầu học tập, nghiên cứu chƣơng trình Cao học chuyên ngành Quản lý kinh tế trƣờng Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh Thái Nguyên đến nay, tác giả nhận đƣợc nhiều quan tâm, giúp Thái Nguyên, tháng năm 2015 Tác giả luận văn đỡ quý Thầy/Cô, gia đình, bè bạn đồng nghiệp Với lòng biết ơn sâu sắc nhất, tác giả xin gửi đến quý Thầy/Cô Trƣờng Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh Thái Nguyên với tri thức tâm huyết để truyền đạt vốn kiến thức quý báu, phƣơng pháp nghiên cứu khoa học suốt thời gian tác giả học tập, nghiên cứu Trƣờng Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng sông Cửu Nguyễn Đình Hoàng Long chi nhánh Bắc Ninh Tác giả xin chân thành cảm ơn TS Đàm Thanh Thủy dành nhiều thời gian, công sức để hƣớng dẫn nghiên cứu hoàn thành đề tài luận văn “Nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Bắc Ninh” Tác giả gửi lời biết ơn sâu sắc tới gia đình, bè bạn đồng nghiệp tạo điều kiện tốt trình học tập nhƣ nghiên cứu, hoàn thành luận văn Do thời gian có hạn kinh nghiệm nghiên cứu khoa học chƣa nhiều nên luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết Tác giả mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp quý báu quý Thầy/Cô, nhà khoa học bạn bè, đồng nghiệp để luận văn hoàn thiện mang ý nghĩa thực tiễn Thái Nguyên, tháng năm 2015 Tác giả luận văn Nguyễn Đình Hoàng Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iii iv 1.2.2 Thực tiễn hiệu cho vay DNN&V Ngân hàng MỤC LỤC TMCP phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Hà Nội 29 LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii 1.2.3 Thực tiễn hiệu cho vay DNN&V Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Phú Thọ 31 MỤC LỤC iii 1.2.4 Bài học kinh nghiệm rút từ thực tiễn hiệu cho vay DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT vi DNN&V Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sông Cửu Long DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ viii 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu luận văn ạm vi nghiên cứu Những đóng góp luận văn Kết cấu luận văn Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Một số lý luận DNN&V 1.1.2 Một số lý luận hoạt động cho vay DNN&V Ngân hàng thƣơng mại 1.1.3 Các yếu tố ảnh hƣởng đến hiệu cho vay DNN&V NHTM 15 1.1.4 Các tiêu đánh giá kết phản ánh hiệu cho vay DNN&V 23 1.2 Cơ sở thực tiễn hiệu cho vay DNN&V NHTM 27 1.2.1 Thực tiễn hiệu cho vay DNN&V Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sông Cửu Long 27 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ chi nhánh Bắc Ninh 32 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 35 2.1 Các câu hỏi đặt mà đề tài cần giải 35 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 35 2.2.1 Phƣơng pháp tiếp cận khung phân tích 35 2.2.2 Phƣơng pháp thu thập số liệu 38 2.2.3 Phƣơng pháp xử lý tổng hợp thông tin 38 2.2.4 Phƣơng pháp phân tích số liệu 38 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 39 2.3.1 Các tiêu đánh giá kết cho vay DNN&V 39 2.3.2 Các tiêu phản ánh hiệu cho vay DNN&V 39 Chƣơng 3: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI MHB CHI NHÁNH BẮC NINH 41 3.1 Khái quát MHB chi nhánh Bắc Ninh 41 3.1.1 Sơ lƣợc trình hình thành, phát triển MHB chi nhánh Bắc Ninh 41 3.1.2 Cơ cấu tổ chức 42 3.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh MHB chi nhánh Bắc Ninh 44 3.2 Thực trạng hiệu cho vay DNN&V MHB chi nhánh Bắc Ninh 52 3.2.1 Quy trình cho vay DNN&V MHB chi nhánh Bắc Ninh 52 3.2.2 Kết hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa MHB Bắc Ninh giai đoạn 2012 – 2014 60 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ v vi 3.3 Các yếu tố ảnh hƣởng đến hiệu cho vay DNN&V DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT MHB chi nhánh Bắc Ninh 68 Viết tắt 3.3.1 Các yếu tố thuộc Ngân hàng 68 Nguyên nghĩa CBKD Cán kinh doanh 3.4 Những kết đạt đƣợc hạn chế hoạt động cho vay đối DNN&V Doanh nghiệp nhỏ vừa với DNN&V MHB chi nhánh Bắc Ninh 74 NHNN Ngân hàng nhà nƣớc 3.4.1 Những kết đạt đƣợc hoạt động cho vay DNN&V MHB Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sông Cửu Long MHB chi nhánh Bắc Ninh 74 MHB Bắc Ninh Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sông Cửu Long 3.3.2 Các yếu tố thuộc DNN&V 72 chi nhánh Bắc Ninh 3.4.2 Những hạn chế hoạt động cho vay DNN&V MHB chi nhánh Bắc Ninh nguyên nhân 77 NH Ngân hàng Chƣơng 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO NHTM Ngân hàng thƣơng mại VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI MHB CHI NHÁNH BẮC NINH 84 4.1 Định hƣớng mục tiêu phát triển MHB chi nhánh Bắc Ninh 84 4.1.1 Định hƣớng mục tiêu chung MHB 84 4.1.2 Định hƣớng mục tiêu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa MHB Bắc Ninh 88 4.2 Đề xuất số giải pháp nâng cao hiệu cho vay DNN&V MHB chi nhánh Bắc Ninh 90 4.2.1 Nâng cao chất lƣợng quy trình tín dụng 90 4.2.2 Hoàn thiện nâng cấp hệ thống thông tin 93 4.2.3 Đào tạo nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán kinh doanh 94 4.2.4 Đa dạng hoá hình thức, sản phẩm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 95 4.2.5 Nâng cao hiệu xử lý khoản nợ hạn 96 4.2.6 Tăng cƣờng công tác kiểm tra kiểm toán nội 97 4.3 Kiến nghị để thực giải pháp đề 98 KẾT LUẬN 102 TÀI LIỆU THAM KHẢO 104 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vii viii DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Biểu đồ: Bảng 3.1 Tình hình huy động vốn MHB Bắc Ninh giai đoạn 2012-2014 48 Biểu đồ 3.1 Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn giai đoạn 2012-2014 49 Bảng 3.2 Tỷ trọng nguồn vốn MHB địa bàn tỉnh Bắc Ninh 49 Biểu đồ 3.2 Cơ cấu dƣ nợ theo thời hạn cho vay giai đoạn 2012-2014 51 Bảng 3.3 Hoạt động cho vay giai đoạn 2012-2014 Ngân hàng MHB Biểu đồ 3.3 Cơ cấu dƣ nợ theo thành phần kinh tế giai đoạn 2012-2014 52 Bắc Ninh 50 Biểu đồ 3.4 Cơ cấu dƣ nợ DNN&V theo thời hạn giai đoạn 2012-2014 64 Bảng 3.4 Hiệu cho vay DNN&V giai đoạn 2012-2014 60 Biểu đồ 3.5 Cơ cấu dƣ nợ DNN&V theo ngành kinh tế 66 Bảng 3.5 Cơ cấu dƣ nợ cho vay DNN&V giai đoạn 2012-2014 63 giai đoạn 2012 - 2014 66 Bảng 3.6 Cơ cấu dƣ nợ DNN&V theo ngành kinh tế giai đoạn 2012-2014 66 Biểu đồ 3.6 Cơ cấu dƣ nợ theo nguồn vốn giai đoạn 2012-2014 68 Bảng 3.7 Cơ cấu dƣ nợ theo nguồn vốn giai đoạn 2012 – 2014 67 Bảng 3.8 Đội ngũ cán thẩm định MHB Bắc Ninh 75 Sơ đồ: Sơ đồ 2.1 Khung nghiên cứu giải pháp nâng cao hiệu cho vay DNN&V MHB chi nhánh Bắc Ninh 37 Sơ đồ 3.1 Cơ cấu tổ chức MHB Bắc Ninh 43 Sơ đồ 3.2 Quy trình tín dụng MHB 53 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ với việc vận dụng nguyên lý phƣơng pháp khoa học Mục tiêu nghiên cứu luận văn để đánh giá lại thực trạng hiệu hoạt động cho Tính cấp thiết đề tài vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng Hiện nay, hội nhập kinh tế quốc tế vấn đề tất yếu tất quốc gia Việt Nam không ngoại lệ Hội nhập đem lại nhiều hội nhƣng khó khăn cho doanh nghiệp có doanh nghiệp nhỏ vừa Doanh nghiệp nhỏ vừa có vai trò quan trọng kinh tế quốc dân Bởi loại hình doanh nghiệp góp phần thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế bền vững, tạo số lƣợng hàng hóa – dịch vụ thỏa mãn nhu cầu đa dạng ngƣời tiêu dùng, góp phần làm tăng kinh ngạch xuất nhập khẩu, đẩy nhanh chu trình luân chuyển vốn kinh tế tạo việc làm chủ yếu cho lực lƣợng lao động nông thôn thành thị Để giúp doanh nghiệp nhỏ vừa đứng vững thị trƣờng hệ thống sông Cửu Long chi nhánh Bắc Ninh, đồng thời tìm nguyên nhân, hạn chế cần bổ sung, từ đƣa đƣợc giải pháp nhằm nâng cao hiệu chất lƣợng khoản cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Bắc Ninh Mục tiêu nghiên cứu luận văn 2.1 Mục tiêu chung Nghiên cứu thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Bắc Ninh từ đề xuất số giải pháp nâng cao hiệu cho vay giúp cho ngân hàng đạt đƣợc mục tiêu đề ngân hàng thƣơng mại đóng vai trò không nhỏ Nguồn vốn tín dụng Ngân hàng trở thành kênh hỗ trợ vốn quan trọng 2.2 Mục tiêu cụ thể - doanh nghiệp nhỏ vừa, góp phần quan trọng việc giúp doanh nghiệp nhỏ vừa có vốn để đầu tƣ sản xuất kinh doanh, tái sản xuất Góp phần hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM mở rộng Tuy nhiên doanh nghiệp nhỏ vừa gặp nhiều khó khăn - Phân tích, đánh giá đƣợc thực trạng xác định yếu tố ảnh việc tiếp cận nguồn vốn thực tế cho thấy nguồn vốn tín dụng mà hƣởng đến hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân ngân hàng đầu tƣ cho doanh nghiệp nhỏ vừa chƣa nhiều Làm hàng TMCP phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Bắc Ninh để có vốn sử dụng vốn có hiệu toán khó mà doanh nghiệp muốn có lời giải Hiệu sử dụng vốn doanh nghiệp cao hay thấp không ảnh hƣởng đến doanh nghiệp mà ảnh hƣởng tới nhà tài trợ vốn có ngân hàng thƣơng mại Để mở rộng - Đề xuất số giải pháp nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Bắc Ninh cho vay nâng cao hiệu hoạt động cho vay toán khó ngân hàng 3.1 Đối tượng nghiên cứu Xuất phát từ thực tế đó, đề tài “Nâng cao hiệu cho vay Đối tƣợng nghiên cứu luận văn hoạt động cho vay doanh doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sông Cửu sông Cửu Long chi nhánh Bắc Ninh” đƣợc tác giả tiến hành nghiên cứu Long chi nhánh Bắc Ninh Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Về giải pháp: - Về không gian: Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Bắc Ninh + Luận văn đề xuất số giải pháp nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sông - Về thời gian: Số liệu sử dụng để nghiên cứu luận văn chủ yếu đƣợc thu thập khoảng thời gian từ năm 2012 đến năm 2014 Cửu Long chi nhánh Bắc Ninh đó: Nâng cao chất lƣợng quy trình tín dụng; Hoàn thiện nâng cấp hệ thống thông tin; Đào tạo nâng cao chất - Về nội dung: Luận văn tập trung nghiên cứu số vấn đề lý luận lƣợng đội ngũ cán kinh doanh; Đa dạng hoá hình thức, sản phẩm cho thực tiễn hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa; Thực trạng, nội vay doanh nghiệp nhỏ vừa; Nâng cao hiệu xử lý khoản nợ dung, kết quả, yếu tố ảnh hƣởng đến hiệu hoạt động cho vay doanh hạn giải pháp mang tính đột phá nghiệp nhỏ vừa đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu Ngoài ra, luận văn tài liệu tham khảo hữu ích hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP phát triển quan tâm đến vấn đề nghiên cứu, ngƣời làm lĩnh vực tín nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Bắc Ninh dụng ngân hàng Ngân hàng có điều kiện tƣơng tự Ngân hàng Những đóng góp luận văn TMCP phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Bắc Ninh Trên sở nghiên cứu khoa học, hệ thống hoá vấn đề lý luận thực tiễn, luận văn có đóng góp sau: Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận luận văn gồm chƣơng: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận thực tiễn hoạt động cho vay - Về lý luận: + Luận văn hệ thống hóa góp phần hoàn thiện vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động cho vay cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại điều kiện kinh tế thị trƣờng nói chung doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Phƣơng pháp nghiên cứu Chƣơng 3: Thực trạng hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Bắc Ninh Việt Nam nói riêng Chƣơng 4: Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay doanh - Về thực tiễn: + Luận văn phân tích, góp phần làm rõ đƣợc thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Bắc Ninh sông Cửu Long chi nhánh Bắc Ninh + Luận văn đánh giá đƣợc hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Bắc Ninh + Luận văn xác định rõ yếu tố ảnh hƣởng đến hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Bắc Ninh Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Chƣơng vốn đăng ký không 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO không 300 người” Các doanh nghiệp cực nhỏ đƣợc quy định có từ VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI đến nhân công, doanh nghiệp có từ 10 đến 49 nhân công đƣợc coi doanh nghiệp nhỏ 1.1 Cơ sở lý luận hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa : Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Một số lý luận DNN&V 1.1.1.1 Khái niệm DNN&V Nhiều chuyên gia kinh tế cho khái niệm DNN&V sau khái + - niệm doanh nghiệp nhỏ cực nhỏ đƣợc du nhập từ bên vào Việt Nam Vấn đề tiêu chí doanh nghiệp vừa, nhỏ cực nhỏ trung tâm nhiều tranh luận phát triển khu vực nhiều năm qua Định nghĩa DNN&V, doanh nghiệp nhỏ cực nhỏ rõ ràng phải dựa trƣớc tiên 1.1.1.2 Đặc điểm DNN&V DNN&V loại hình doanh nghiệp nên mang đầy đủ đặc điểm doanh nghiệp Ngoài DNN&V có đặc điểm riêng sau: vào quy mô doanh nghiệp Thông thƣờng tiêu chí số nhân công, vốn - Các DNN&V doanh nghiệp cần vốn đầu tƣ ban đầu thấp, quy đăng kí, doanh thu , tiêu chí thay đổi theo quốc gia, mô sản xuất kinh doanh nhỏ, khả thu hồi vốn nhanh, hiệu kinh tế chƣơng trình phát triển khác cao Vì loại hình DNNVV có quy mô vừa phải nên yêu cầu vốn đầu tƣ sản Ở Việt Nam để giải vấn đề định nghĩa này, công văn số 681/CP- xuất không lớn chu kỳ sản xuất kinh doanh thƣờng ngắn, vòng KTN ban hành ngày 20/06/1998 việc định hƣớng chiến lƣợc sách quay đồng vốn nhanh Chính mà quy mô cấp tín dụng cho loại phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Chính phủ DNN&V hình doanh nghiệp không lớn doanh nghiệp có số công nhân dƣới 200 ngƣời số vốn kinh doanh dƣới tỷ - Các DNN&V thƣờng doanh nghiệp có lực tài thấp, thực đồng (tƣơng đƣơng 378.000 USD - theo tỷ giá VND USD thời trình sản xuất tái sản xuất mở rộng số vốn tự có điểm ban hành công văn) Tiêu chí đặt nhằm xây dựng tranh số cá nhân.Với lƣợng vốn nhƣ doanh nghiệp gặp nhiều chung DNN&V Việt Nam, phục vụ cho việc hoạch định sách khó khăn việc đổi dây chuyền công nghệ, tăng suất, nâng cao Trên thực tế, tiêu chí không cho phép phân biệt doanh nghiệp vừa, chất lƣợng hiệu trình sản xuất kinh doanh nhỏ cực nhỏ Vì vậy, Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23 - Về cấu tổ chức DNN&V doanh nghiệp có quy mô nhỏ, cấu tháng 11 năm 2001 Chính phủ trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ tổ chức đơn giản gọn nhẹ, có tính linh hoạt cao nên dễ thích nghi với thay vừa đƣa thức định nghĩa DNN&V nhƣ sau: “DNN&V sở sản đổi môi trƣờng kinh doanh Cơ cấu gọn nhẹ điều kiện thuận lợi để chủ xuất, kinh doanh độc lập, có đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có doanh nghiệp quản lý, giám sát chặt chẽ tình hình hoạt động kinh doanh Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ doanh nghiệp, đồng thời làm giảm thiểu sai lệch thông tin giảm bớt cấp gắt nhƣ nay, nƣớc ý hỗ trợ DNN&V nhằm huy trung gian Vì có tính linh hoạt cao nên DNN&V nhanh chóng điều chỉnh mục tiêu chiến lƣợc kinh doanh để thích ứng với tình hình thị trƣờng Tuy nhiên tính ổn định sản xuất kinh doanh DNN&V không cao gây khó khăn cho ngân hàng việc thẩm định theo dõi khoản vay : + - DNN&V có khả nắm bắt ứng dụng khoa học công nghệ đại thƣờng có sáng kiến đổi công nghệ để phù hợp với quy mô nhỏ vừa Trong thời đại bùng nổ khoa học công nghệ nhƣ doanh nghiệp cạnh tranh sản phẩm, thị phần tiêu thụ mà phải cạnh tranh gay gắt công nghệ kỹ thuật Việc đổi dây chuyền công nghệ DNN&V đòi hỏi nguồn vốn bổ sung không nhiều khoảng 1,4 triệu ngƣời gia nhập lực lƣợng lao động Vì vậy, lao động việc làm vấn đề kinh tế, xã hội cấp bách hệ thống doanh nghiệp nhà nƣớc trình cải cách, không tạo đƣợc nhiều việc làm lại thu hồi vốn nhanh Lợi giúp cho DNN&V nâng cao chất mới, khu vực hành nhà nƣớc giảm biên chế tuyển dụng lƣợng sản phẩm, hạ giá bán giúp tồn thị trƣờng Tuy nhiên tài không nhiều Khu vực kinh tế tƣ nhân DNN&V nơi thu hút, thấp nên DNN&V khó tiếp cận đƣợc với công nghệ mới, tạo việc làm cho xã hội sản phẩm đƣa thị trƣờng tính cạnh tranh + - Năng lực quản trị điều hành chủ DNN&V kém, thói quen điều hành quản trị theo kiểu gia đình Đôi khi, việc tách bạch phận + DNN&V môi trƣờng đào tạo, bồi dƣỡng, rèn lu không rõ ràng, ngƣời quản lý phận thƣờng tham gia trực tiếp vào trình sản xuất Các chủ doanh nghiệp thƣờng ngƣời chƣa đƣợc qua đào tạo quản lý, phần lớn thiếu hiểu biết pháp luật Một số Luật nhiều doanh nghiệp không nắm đƣợc nhƣ: Luật Doanh nghiệp, Luật + Đất đai, Luật Xây dựng, Luật Thƣơng mại, Luật Cạnh tranh Chính + nhiều doanh nghiệp vi phạm pháp luật mà cán quản lí + 1.1.1.3 Vai trò DNN&V + Ở Nhƣ vậy, vị trí vai trò DNN&V kinh tế quan trọng ) Đặc biệt với nƣớc phát triển nhƣ nƣớc , kể với nƣớc có trình độ phát triển cao Trong bối cảnh cạnh tranh toàn cầu gay Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 10 1.1.2 Một số lý luận hoạt động cho vay DNN&V Ngân hàng  Theo phƣơng thức cho vay thương mại Tùy theo đặc điểm hoạt động kinh doanh, nhu cầu vốn uy tín 1.1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay NHTM khách hàng ngân hàng, đơn vị cho vay thỏa thuận với khách hàng việc Hoạt động cho vay hoạt động kinh doanh chủ yếu NHTM để tạo lợi nhuận Đây hoạt động đem loại khoản thu nhập lớn cho ngân hàng Khi định nghĩa hoạt động cho vay ngân hàng, có nhiều quan điểm khác đƣợc định nghĩa: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi” áp dụng phƣơng thức cho vay dƣới đây: - Phương thức cho vay lần Cho vay lần đƣợc áp dụng khách hàng có nhu cầu đề nghị vay vốn lần, có quan hệ vay vốn không thƣờng xuyên với ngân hàng, cho vay bù đắp thiếu hụt tài tạm thời - Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng Cho vay theo hạn mức tín dụng đƣợc áp dụng khách hàng có nhu 1.1.2.2 Phân loại hoạt động cho vay NHTM Tùy điều kiện nhu cầu khoản vay mà ngân hàng phân loại cầu vay vốn thƣờng xuyên, hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định, kế hoạch sản xuất kinh doanh khả thi, hiệu giai đoạn định đƣợc hoạt động cho vay theo tiêu chí sau: ngân hàng đánh giá khách hàng có đủ uy tín vay theo hạn mức  Theo thời hạn vay: - Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có kỳ hạn đế 12 tháng Loại cho vay thƣờng áp dụng với nhu cầu vốn lƣu động cho cá nhân, doanh nghiệp - Phương thức cho vay theo dự án đầu tư Đây hình thức mà ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực - Cho vay trung dài hạn: Là loại cho vay có kỳ hạn 12 tháng dự án đầu tƣ phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tƣ phục Trong loại cho vay có kỳ hạn từ 12 tháng đến 60 tháng cho vay trung vụ đời sống Ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng theo kỳ hạn khác hạn 60 tháng cho vay dài hạn Cho vay trung dài hạn chủ yếu để phục vụ (ngắn hạn, trung hạn hay dài hạn) tùy theo nhu cầu khách hàng nhu cầu đầu tƣ mua sắm tài sản cố định, xây dựng sở hạ tầng… khả tài ngân hàng thời điểm  Theo mức độ tín nhiệm khách hàng - Cho vay tài sản bảo đảm (tín chấp): Là loại cho vay hoàn toàn dựa vào hiệu phƣơng án từ dự án kinh doanh mức độ tín nhiệm, uy tín khách hàng - Cho vay có tài sản bảo đảm: Là loại cho vay mà khách hàng phải có tài sản bảo đảm tài sản bên thứ cho khoản vay, với điều kiện tiên phƣơng án, dự án kinh doanh phải khả thi hiệu - Phương thức cho vay trả góp Cho vay trả góp phƣơng thức cho vay mà ngân hàng khách hàng xác định, thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc đƣợc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay - Phương thức cho vay hợp vốn Cho vay hợp vốn việc ngân hàng với ngân hàng khác cho  Theo mục đích vay vốn vay dự án vay vốn phƣơng án vay vốn khách hàng Khi Cho vay sản xuất, cho vay tiêu dùng, cho vay xuất khẩu, cho vay nhập ngân hàng tham gia cho vay hợp vốn với tƣ ngân hàng đầu khẩu, cho vay theo ngành, cho vay xây dựng Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ mối tƣ ngân hàng tham gia Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 77 78 3.4.2 Những hạn chế hoạt động cho vay DNN&V MHB chi nhánh Bắc Ninh nguyên nhân 3.4.2.1 Những hạn chế việc phân tích biến động hạn chế a Hoạt động cho vay chưa mang tính chủ động c Cơ cấu dư nợ DNN&V chưa hợp lý Hoạt động tìm kiếm mở rộng sở liệu khách hàng MHB Bắc Dƣ nợ trung dài hạn chiếm tỷ trọng thấp từ 11,42% năm 2012 Ninh nhiều hạn chế Đa phần khách hàng DNN&V quan hệ tín 3,52% năm 2014 Tình trạng phản ánh đƣợc mức độ ổn định dƣ nợ dụng khách hàng quan hệ tín dụng lâu năm Số lƣợng khách hàng nhƣng nhiều hạn chế Với tỷ lệ trung dài hạn thấp, cho thấy công tác chiếm tỷ lệ nhỏ tổng số lƣợng khách hàng tìm kiếm thẩm định dự án đầu tƣ trung dài hạn doanh nghiệp Việc đầu tƣ hình ảnh, quảng cáo MHB Bắc Ninh nhiều hạn chế, chƣa đƣợc quan tâm mức Trong đó, cấu nguồn vốn vốn trung nên thƣơng hiệu MHB chƣa phổ biến thị trƣờng gây khó khăn việc dài hạn có xu hƣớng gia tăng (năm 2012 10,52% năm 2014 tìm kiếm khách hàng doanh nghiệp MHB Bắc Ninh chƣa chủ động tìm 12,16%) Do vậy, MHB Bắc Ninh cần có kế hoạch cân đối nguồn vốn để sử đến ngành có tỷ suất lợi nhuận cao mà đầu tƣ trọng vào dụng vốn cách hợp lý ngành theo phƣơng hƣớng hội sở Chính hạn chế làm giảm khả d Công tác xử lý nợ xấu chưa thực hiệu tiếp cận doanh nghiệp kinh doanh hiệu Tuy tỷ lệ nợ xấu MHB Bắc Ninh thấp so với ngân hàng b Quy trình thẩm định chưa phát huy hết hiệu ngành Nhƣng tỷ lệ giảm chậm giai đoạn 2012-2014 giảm Bộ phận kinh doanh quản lý rủi ro phải hoạt động độc lập với từ 0,82% xuống 0,37% Việc tồn nợ xấu làm giảm hiệu kinh doanh, Theo phận kinh doanh có nhiệm vụ thẩm định khách hàng, phận nhƣ giảm uy tín MHB thị trƣờng Các khoản nợ xấu đa phần quản lý rủi ro đƣa đánh tính rủi ro khoản vay, đề xuất biện phải nhờ đến hỗ trợ quan pháp luật nên thời gian thu hồi kéo pháp để ngăn ngừa rủi ro Tuy nhiên thực tế, hai phận lại hoạt dài, nhiều thủ tục gây lãng phí thời gian nhân lực Việc xử lý tài sản đảm động có phần phụ thuộc vào nhau, phận quản lý rủi ro phụ thuộc vào bảo xử lý nợ xấu không kiên quyết, dứt điểm nên hiệu chƣa cao Quy định thẩm định phận kinh doanh để đƣa đánh giá Do trình phát mại tài sản đảm bảo tiền vay phức tạp, khách hàng không tự không đảm bảo tính khách quan làm tăng rủi ro cho quy trình tín dụng nguyện bàn giao tài sản gần nhƣ bế tắc việc thu hồi tài sản để phát mại Nội dung thẩm định sơ sài mang tính hình thức, chƣa phù hợp với 3.4.2.2 Nguyên nhân loại nhu cầu vay vốn Đối với tất phƣơng án yêu cầu phải  Nguyên nhân chủ quan thực phân tích theo trình tự đầy đủ nội dung, điều gây hạn  Quan điểm đầu tư tín dụng MHB chi nhánh Bắc Ninh nhiều chế chất lƣợng báo cáo thẩm định Với phƣơng án nhỏ, đơn giản hạn chế cần phân tích nội dung tiêu quan trọng thấy đƣợc hiệu Quá coi trọng tài sản đảm bảo: nhƣ NHTM khác, MHB chi phƣơng án Còn phƣơng án lớn có yêu cầu phân tích đầy nhánh Bắc Ninh coi trọng tài sản đảm bảo, coi tài sản đảm bảo điều kiện đủ nhƣng nội dung thẩm định kh tiên công cụ đảm bảo cho việc thu hồi nợ mà chƣa thực Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 79 80 trọng nhiều đến phƣơng án kinh doanh khả thu hồi nợ Đối giao toàn cho CBKD tự kiểm soát Chính điều thiếu DNN&V, họ thƣờng có khối lƣợng vốn tự có hạn chế, nên khả tiếp khách quan nguy dẫn đến rủi ro quy trình tín dụng cận với vốn vay ngân hàng khó khăn Điều làm hạn chế khả mở rộng khách hàng, mở rộng thị trƣờng ngân hàng  Chiến lược khách hàng hạn chế, chưa sử dụng tốt chiến lược marketing ngân hàng Quy trình tín dụng phụ thuộc nhiều vào đánh giá chủ quan Mặc dù giai đoạn 2012-2014, MHB chi nhánh Bắc Ninh CBKD Thực tế nay, để thực đánh giá thẩm định khoản cho vay trọng quảng bá thƣơng hiệu phƣơng tiện thông tin đại chúng nhƣng CBKD ngƣời thực tất khâu trình thẩm định từ việc quảng bá chƣa mang lại hiệu Mức độ phổ biến thƣơng hiệu chƣa thẩm định tài thẩm định tài sản đảm bảo CBKD phải thực cao, nên việc phát triển mở rộng khách hàng doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn nhiều khâu quy trình tín dụng từ lấy thông tin tài liệu khách hàng cung Phòng marketing có vai trò quan trọng công tác quảng bá thƣơng hiệu, cấp đến thực phân tích tín dụng Sau giải ngân, CBKD có nhiệm vụ thực chƣơng trình nghiên cứu thị trƣờng, đƣa định hƣớng phát triển giám sát khoản vay, thu lãi, gốc đầy đủ, kiểm tra sử dụng vốn sau cho vay Với Tuy nhiên MHB chi nhánh Bắc Ninh chƣa thành lập đƣợc phòng Marketing quy trình nhƣ trách nhiệm CBKD lớn không tránh khỏi riêng biệt, mà hoạt động kiêm nhiệm với phận bán lẻ phòng kinh doanh khiếm khuyết Đó chƣa kể đến rủi ro đạo đức nghề nghiệp CBKD Điều làm cho việc quảng bá thƣơng hiệu gặp phải nhiều hạn chế Điều không đƣợc kiểm soát chặt chẽ ảnh hƣởng tới hiệu tín  Năng lực đội ngũ CBKD hạn chế dụng ngân hàng Cán kinh doanh ngƣời trực tiếp xem xét, phân tích, đánh giá  Công tác quản lý trước, sau cho vay chưa chặt chẽ mặt khoản vay Để từ định đầu tƣ hay không đầu tƣ Vì Trong quy trình cho vay có quy định rõ ràng công tác kiểm tra trƣớc vậy, đòi hỏi họ phải có trình độ học vấn cao, nhiều kinh nghiệm đáp ứng đƣợc sau cho vay Kiểm tra trƣớc cho vay công tác thẩm định tốc độ phát triển kinh tế nói chung tốc độ tăng trƣởng tín dụng nói riêng khoản vay để đƣa định khoản vay có đƣợc ngân hàng chấp thuận cho Đến năm 2014, tỷ lệ cán có trình độ đại học sau đại học làm công vay hay không Kiểm tra cho vay việc giám sát giải ngân vốn vay tác chuyên môn 100% Tuy nhiên, lực cán kinh doanh định kỳ kiểm tra khách hàng sau giải ngân Theo quy định chậm 30 chƣa hoàn toàn đáp ứng đƣợc yêu cầu ngày sau giải ngân CBKD phải tiến hành kiểm tra sử dụng vốn vay Do tâm lý chủ quan tồn tại, số CBKD cho khách hàng điều kiện khác khoản vay Định kỳ sau tùy theo thời hạn khoản vay mà quen thuộc không cần giám sát chặt chẽ, định cho vay dựa vào tiến hành kiểm tra Tuy nhiên thực tế nhiều công đoạn cho vay chƣa đƣợc thông tin trình bày khách hàng mà không quan tâm đến số liệu tiến hành chặt chẽ Nhƣ công tác phân tích báo cáo tài chính, thẩm định dự án xác, đáng tin cậy thiếu thông tin, khoa học, dựa vào kinh nghiệp chủ quan Hầu hết CBKD tốt nghiệp từ trƣờng khối kinh tế nên kiến thức kỹ CBKD dẫn đến chất lƣợng tín dụng thấp Việc kiểm soát tín dụng MHB chi thuật, công nghệ hạn chế Do đó, thẩm định kỹ thuật, công nghệ bị nhánh Bắc Ninh hoạt động liên quan đến khoản vay lới lỏng bỏ qua với đƣợc phủ bộ, ngành phê duyệt Hiện MHB chi nhánh bắc Ninh có cán làm công tác quản lý rủi ro, Đây nguyên nhân chủ yếu tác động đến chất lƣợng thẩm định dự án Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 81 82 Thông tin vấn đề quan trọng hàng đầu hoạt động kinh doanh sản xuất, chất lƣợng sản phẩm không phù hợp thị trƣờng làm cho tiêu thụ ngân hàng Điều thể rõ nét đầu tƣ tín dụng, định khó khăn bên cạnh vốn tự có thấp Những đối tƣợng thƣờng kỹ cho vay, thực tế trƣớc giải cho vay NHTM chƣa đƣợc cung cấp thuật, tay nghề kinh nghiệm nhƣng lại sản xuất kinh doanh sản phẩm đầy đủ xác thông tin cần thiết Thông tin tín dụng chủ yếu Từ dẫn đến thua lỗ không khả trả nợ ngân hàng vào thông tin Trung tâm thông tin tín dụng ngâ hàng Nhà nƣớc (CIC)  Năng lực quản lý điều hành yếu Tuy nhiên nguồn tin lại bị hạn chế phụ thuộc vào tổ chức tín dụng Trong kinh tế thị trƣờng có nhiều hội rủi ro mà DNN&V nên lƣợng thông tin cung cấp không đầy đủ kịp thời Đặc biệt số liệu gặp phải, môi trƣờng kinh doanh đầy tính cạnh tranh Điều đòi hỏi tình hình tài khách hàng đa phần dựa vào nhận định chủ doanh nghiệp phải có lực quản lý tốt sử dụng hợp lý vào hiệu quan số liệu khách hàng cung cấp nguồn lực để đem lại lợi nhuận cho doanh nghiệp Tuy nhiên,  Nguyên nhân khách quan (từ phía khách hàng) lại hạn chế mà nhiều DNN&V gặp phải Phần lớn Nguyên nhân từ phía khách hàng nguyên nhân doanh nghiệp hạn chế trình độ nguồn nhân lực, trình độ quản lý, Bởi hoạt động kinh doanh ngân hàng phụ thuộc lớn vào khách hàng bố trí, phân công công việc, tổ chức sản xuất, dẫn đến làm gia tăng chi phí, Có nhiều nguyên nhân gây rủi ro cho hoạt động kinh doanh ngân hàng xuất giảm hiệu sử dụng tài sản Chính điều làm cho hiệu sử dụng phát từ phía khách hàng là: vốn không cao gây lãng phí nguồn vốn Đối với nguồn vốn vay, doanh nghiệp  Công tác kế toán doanh nghiệp chưa thực hiệu quả, chưa phản ánh sát thực tình hình hoạt động kinh doanh phải sử dụng vốn cho đem lại lợi nhuận tối thiểu đủ khả trả lãi ngân hàng Do vậy, trình độ quản lý thấp, hiệu sử dụng vốn thấp khả Đa phần DNN&V chƣa quan tâm mức đến công tác tài kế toán Các số liệu báo cáo tài chƣa phản ánh xác, kịp trả nợ ngân hàng không cao Khi đó, ngân hàng khoản cho vay rủi ro thời hoạt động doanh nghiệp Các tiêu báo cáo tài tiêu ƣớc tính mang tính đối phó Việc cung cấp số liệu không trung thực KẾT LUẬN CHƢƠNG nhằm làm đẹp tiêu phân tích Điều gây khó khăn cho ngân hàng việc nắm bắt tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh nhƣ quản lý Trong giai đoạn 2012-2014 hoạt động cho vay DNN&V MHB Bắc vốn vay đơn vị để qua đƣa định đầu tƣ đắn có tác Ninh tăng trƣởng ổn định, mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng đóng góp dụng hỗ trợ cho doanh nghiệp phát triển sản xuất đồng thời đảm bảo thu hồi tích cực vào trình công nghiệp hóa - đại hóa tỉnh Bắc Ninh Tuy vốn cho ngân hàng nhiên, hoạt động cho vay DNN&V ngày phức tạp tiềm ẩn nhiều rủi ro  Do khách hàng sản xuất, kinh doanh thua lỗ cao đặc biệt điều kiện Việt Nam hội nhập sâu, rộng vào kinh tế quốc tế, Đây nguyên nhân gây nên tồn rủi ro Đối tƣợng khu vực trƣớc biến động phức tạp môi trƣờng vĩ mô thƣờng doanh nghiệp thành lập, non trình độ, tay Trong chƣơng 3, luận văn sâu phân tích thực trạng kết hiệu nghề, kỹ thuật, quản lý nên thƣờng dẫn đến lãng phí đầu tƣ, chi phí cao cho vay DNN&V MHB Bắc Ninh, phân tích yếu tố ảnh Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 83 84 hƣởng đến hiệu cho vay DNN&V MHB Bắc Ninh, phân tích Chƣơng thành tích đạt đƣợc mặt hạn chế nguyên nhân hoạt động cho MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY vay DNN&V Qua phân tích cho thấy tỷ lệ nợ xấu thấp song ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI hoạt động cho vay DNN&V MHB Bắc Ninh chƣa thực hiệu MHB CHI NHÁNH BẮC NINH quả, tồn nhiều vấn đề đáng bàn Trên sở đó, luận văn đánh giá ƣu điểm, tồn hoạt động cho vay DNN&V MHB Bắc Ninh 4.1 Định hƣớng mục tiêu phát triển MHB chi nhánh Bắc Ninh Vì việc tìm giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay DNN&V hết 4.1.1 Định hướng mục tiêu chung MHB sức cần thiếu Điều đƣợc nghiên cứu chƣơng 4.1.1.1 Định hướng năm tới MHB a Về huy động vốn Tăng trƣởng huy động vốn gắn liền với khả sử dụng vốn Tập trung khai thác nguồn vốn có tính ổn định cao từ dân cƣ nhƣ tiền gửi tiết kiệm Tiếp tục thay đổi cấu nguồn vốn theo hƣớng an toàn, hiệu Điều hành lãi suất huy động theo chế thị trƣờng thực quản lý nguồn vốn tập trung Hội sở b Tín dụng Tập trung tín dụng vào ngành, lĩnh vực ƣu tiên Chính phủ, ƣu tiên vốn tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, khách hàng cá nhân vay để phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp phụ trợ, sản xuất chế biến c Về thu hồi lãi, xử lý nợ xấu, nợ hạn Tìm biện pháp để thu hồi lãi dự thu rủi ro, lãi treo, nợ xấu, nợ hạn để nâng cao hiệu hoạt động chất lƣợng tín dụng Tăng trƣởng dƣ nợ nhƣng phải đảm bảo chất lƣợng tín dụng, kiên không cho vay dƣới chuẩn d Về sản phẩm, dịch vụ Đa dạng hóa dịch vụ sản phẩm, đƣa vào vận hành mô hình ngân hàng bán lẻ Từng bƣớc chuyển dịch mô hình kinh doanh theo hƣớng giám bớt phụ thuộc vào hoạt động tín dụng tăng nguồn thu nhập từ hoạt động dịch vụ, đẩy mạnh hoạt động dịch vụ toán nƣớc Phát triển sản phẩm sở tảng công nghệ đại nhƣ SMS banking, Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 85 86 - Dƣ nợ dành cho khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế chiếm internetbanking, nhằm nâng tỷ trọng nguồn thu từ dịch vụ tổng thu nhập Thúc đẩy hoạt động kinh doanh thẻ, thu hộ tiền điện, thu hộ ngân sách Nhà khoảng 45% tổng dƣ nợ nƣớc để làm tiền đề thúc đẩy hoạt đọng kinh doanh dịch vụ ngân hàng bán - 100% chi nhánh phát sinh dƣ nợ từ dự án tín dụng quốc tế lẻ, đặc biệt dịch vụ tài khoản toán Mục tiêu năm 2014 tỷ lệ thu dịch - Tăng cƣờng triển khai mạnh dịch vụ bảo lãnh toán thuế điện tử vụ thuần/tổng thu nhập chi nhánh đạt mức 5% doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập e Về chi phí quản lý điều hành Tiết kiệm chi phí hoạt động để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh đồng thời sở để đƣa lãi suất cạnh tranh thị trƣờng Thực trả lƣơng theo suất lao động, hiệu thực chi nhánh, khuyến khích đơn vụ tăng trƣởng tốt an toàn - Ngành nghề mục tiêu: Tập trung tăng trƣởng dƣ nợ nhóm khách hàng có tính định hƣớng chiến lƣợc lâu dài, ổn định nhƣ: công ty lƣơng thực, nhóm khách hàng phục vụ hoạt động xuất khẩu, nhóm khách hàng sản xuất, kinh doanh phân bón, dịch vụ, y tế, dƣợc phẩm, xăng dầu, nhóm khách hàng hoạt động ngành công nghiệp phụ trợ, cá f Về phát triển mạng lưới Phát triển mạng lƣới phòng giao dịch cho chi nhánh thành lâp địa bàn có số lƣợng phòng giao dịch nhỏ lần sơ với số chi nhánh nhân, hộ gia đình có nhu cầu vay vốn phục vụ SXKD mua/ sửa chữa nhà để - Tăng cƣờng hiệu hoạt động tín dụng: 100% doanh nghiệp vay để gia tăng quy mô hoạt hiệu hoạt động 4.1.1.2 Mục tiêu phấn đấu năm 2015 thời gian MHB vốn MHB sử dụng giao dịch tiền gửi/thanh toán MHB Nâng tỷ lệ nguồn Trên sở định hƣớng chiến lƣợc MHB, với thực trạng khả thu qua tài khoản MHB tối thiểu tƣơng ứng tỷ lệ tài trợ MHB so với thân, MHB xác định phƣơng hƣớng, mục tiêu hoạt động năm 2015 ngân hàng Tối thiểu 60% khách hàng tín dụng sử dụng gói sản phẩm nhƣ sau: dịch vụ khác (chi lƣơng, thẻ, toán quốc tê, e-banking, toán tiền a Về hoạt động nguồn vốn điện…) MHB - Phấn đấu tăng huy động thị trƣờng I khoảng 17-20% so với năm 2013 chiếm 75% tổng nguồn huy động - Thanh toán quốc tế: Tiếp tục tập trung vào doanh nghiệp vừa - Tăng trƣởng tiền gửi tiết kiệm tối thiểu 20% so với năm 2013 - Kiểm soát thực tốt tỉ lệ an toàn hoạt động theo quy định NHNN - Từng bƣớc nâng cao lực chất lƣợng công tác quản lý tài sản Nợ - tài sản Có ngân hàng nhỏ, việc cung cấp giải pháp toán đơn thuần, trọng vào nghiên cứu đƣa gói sản phẩm phù hợp với nhu cầu nhóm đối tƣợng khách hàng (khách hàng lƣơng thực, thủy sản, máy móc thiết bị, dƣợc phẩm công ty ngành dầu khi…) - Western Union: đẩy mạnh giao dịch vùng trọng điểm kiều hối: b Về hoạt động tín dụng - Tăng trƣởng dƣ nợ đạt 15% so với năm 2013, số lƣợng khách hàng vay khu vực đồng sông Cửu Long (cô dâu) khu vực phía Bắc nhƣ Nghệ An, Hải Dƣơng, Bắc Ninh (xuất lao động) tăng 15% Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN c Thanh toán quốc tế http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 87 88 - Dự kiến tăng trƣởng năm 2014: toán xuất tăng 10%, toán nhập tăng 20%, toán biên mậu tăng 10%, toán kiều hối g Quản trị nhân - Trả lƣơng cho cán nhân viên theo suất lao động, đƣa vào vận WU tăng 15%, phí dịch vụ tăng 15% hành tiêu đánh giá thành tích nhân viên (KPI) vị trí công việc, làm d Thanh toán nước sở giao tiêu đánh giá kết thực thi công việc cách công bằng, - Đổi phƣơng thức bán hàng từ đơn cung cấp sản phẩm phục vụ chi trả lƣơng, thƣởng nhƣ định hƣớng phát triển cho nhân viên có sang tƣ vấn giới thiệu chào mời để khách hàng lựa chọn sản phẩm, bán - Tổ chức thi kiểm tra trình độ nhân viên thêm sản phẩm khác nhằm đa dạng hóa hình thức đáp ứng làm hải lòng - Tổ chức đợt đào tạo nghiệp vụ toàn hệ thống nhu cầu đa dạng khách hàng, hƣớng tới mục tiêu dịch vụ ngân 4.1.2 Định hướng mục tiêu hoạt động cho vay doanh nghiệp hàng bán lẻ nhỏ vừa MHB Bắc Ninh - Về hoạt động chuyển tiền, tiếp tục trì giữ vững tốc độ tăng 4.1.2.1 Định hướng mục tiêu chung hoạt động cho vay trƣởng số doanh số toán chuyển tiền nƣớc Đẩy mạnh Trên sở thực tiễn hoạt động năm trƣớc, định hƣớng phát triển tăng trƣởng nguồn thu dịch vụ, đồng thời giảm chi phí hoạt động dịch vụ MHB Bắc Ninh xác định khách hàng mục tiêu chủ yếu tập trung vào Mục tiêu năm 2014 là: tỷ lệ tăng trƣởng số toán 40%, tăng doanh nghiệp nhỏ vừa hộ gia đình hoạt động kinh doanh có uy tín thu nhập dịch vụ chuyền tiền nƣớc 20%, tăng thu dịch vụ thuần/thu làng nghề địa bàn tỉnh Điều chỉnh lãi suất cho vay phù hợp với lãi suất 100% thị trƣờng, nhằm hỗ trợ cho khách hàng giảm chi phí sản xuất kinh doanh theo định hƣớng Chính Phủ Ngân hàng Nhà nƣớc e Hoạt động thẻ - Thu hút thêm 10% khách hàng sử dụng dịch vụ tài khoản toán MHB thực bán chéo sản phẩm, dịch vụ ngân hàng khác - Tăng 30% nguồn vốn huy động giá rẻ từ tài khoản toán khách hàng Căn vào định hƣớng trên, MHB Bắc Ninh đặt mục tiêu cụ thể nhƣ sau: - Nguồn vốn huy động tăng trƣởng hàng năm từ 12-15% - Tín dụng tăng trƣởng bền vững: - Tăng 20% doanh thu từ phí dịch vụ + Dƣ nợ tín dụng tăng từ 13 – 15% f.Marketing + Tỷ lệ nợ xấu dƣới mức quy định MHB NHNN Việt Nam - Kiên định thực sứ mệnh trở thành ngân hàng hàng đầu Việt nam tƣ vấn tài chu đáo phục vụ khách hàng công Tất chƣơng trình marketing chăm sóc khách hàng hƣớng tới sứ mệnh - 60% ngƣời dân địa phƣơng biết đến thƣơng hiệu MHB - Nâng cao chất lƣợng dịch vụ gói dịch vụ “ Lợi ích cấp cao” - Phát triển dịch vụ ngân hàng theo hƣớng đại tiện ích 4.1.2.2 Định hướng mục tiêu hoạt động cho vay DNN&V Vai trò DNN&V đƣợc thừa nhận rộng rãi hầu hết nƣớc giới Tuy vậy, xuất phát từ đặc điểm cụ thể nhƣ mục tiêu phát triển toàn quốc cho khách hàng Vip - Đảm bảo hài lòng 90% khách hàng đến giao dịch MHB Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN + Tỷ trọng dƣ nợ cho vay ngắn hạn chiếm 60% tổng dƣ nợ, tỷ trọng dƣ nợ cho vay trung dài hạn chiếm 40% tổng dƣ nợ http://www.lrc-tnu.edu.vn/ nƣớc mà xác định chiến lƣợc lâu dài cho phát triển khu vực kinh tế Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 89 90 Với đặc điểm kinh tế Việt Nam nhỏ bé, phát triển đại hàng phục vụ hoạt động xuất khẩu, nhóm khách hàng sản xuất, kinh doanh phận doanh nghiệp hoạt động kinh tế phân bón, dịch vụ, y tế, dƣợc phẩm, xăng dầu, nhóm khách hàng DNN&V xu hƣớng doanh nghiệp đƣợc thành lập thời gian tới hoạt động ngành công nghiệp phụ trợ, cá nhân, hộ gia đình có DNN&V Nhận thức đƣợc vấn đề phát triển DNN&V nhiệm nhu cầu vay vốn phục vụ SXKD mua/ sửa chữa nhà để vụ trị quan trọng chiến lƣợc xây dựng quan hệ sản xuất mới, dựa - Quan tâm đào tạo, quy hoạch bồi dƣỡng nâng cao trình độ cán đặc điểm, tính chất xu hƣớng phát triển khu vực này, đồng thời để nhằm kinh doanh, tạo điều kiện cho cán đƣợc học cao học, lớp đạt đƣợc mục tiêu phát triển kinh tế xã hội đến năm 2015 2020, Đảng bồi dƣỡng nghiệp vụ thẩm định Nhà nƣớc ta có sách hỗ trợ nhằm phát triển DNVVN nƣớc ta nhƣ Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 Chính phủ trợ giúp phát - Hoàn thiện quy trình tín dụng, không ngừng đổi phƣơng pháp thẩm định để phù hợp với phát triển DNN&V MHB Bắc Ninh tập trung cao độ để thích nghi với yêu cầu thị trƣờng Hy vọng với hƣớng phát triển mới, mở rộng cho vay với DNN&V có đóng góp đáng kể cho ngân hàng thực thắng lợi nhiệm vụ năm 2015 năm 4.2 Đề xuất số giải pháp nâng cao hiệu cho vay DNN&V MHB chi nhánh Bắc Ninh 4.2.1 Nâng cao chất lượng quy trình tín dụng Nội dung thẩm định tín dụng sở quan trọng để đƣa nhận xét, đánh giá có độ xác tin cậy Nội dung thẩm định tín dụng toàn , giúp DNN&V có hội đổi kỹ thuật, giảm giá thành sản phẩm, nâng cao lực cạnh tranh kinh tế thị trƣờng Định hƣớng công tác cho vay DNN&V MHB Bắc Ninh thời gian tới nhƣ sau: - Thẩm định phƣơng án vay vốn phải đôi với công tác tiếp thị, tiếp cận khách hàng, ƣu tiên cho khách hàng DNN&V thẩm định Ngƣợc lại, nội dung thẩm định không đầy đủ, nhận xét đƣa khoa học chất lƣợng hiệu thẩm định tín dụng không đảm bảo Khi đó, kết thẩm định thiếu cứ, dẫn đến định đầu tƣ sai lầm Cần thẩm định đầy đủ toàn diện nội dung phƣơng án nhƣ: thẩm định chủ doanh nghiệp (tƣ cách pháp lý, tình hình tài chính, uy tín thiện chí trả nợ chủ đầu tƣ), thẩm định yếu tố pháp lý phƣơng án, thẩm định quy mô nguồn vốn thực trình phát triển thiếu hụt vốn - Tập trung tăng trƣởng dƣ nợ nhóm khách hàng có tính định hƣớng chiến lƣợc lâu dài, ổn định nhƣ: công ty lƣơng thực, nhóm khách Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN diện, khách quan, chuẩn xác đáp ứng yêu cầu đặt cho công tác http://www.lrc-tnu.edu.vn/ phƣơng án, thẩm định yếu tố kinh tế, tài chính, thẩm định tổ chức quản lý thực phƣơng án, thẩm định hiệu kinh tế, xã hội Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 91 92 Với quan điểm ngân hàng, thẩm định phƣơng án để đƣa định có cho vay phƣơng án hay không Vì vậy, nội dung thẩm định phƣơng án cần phải kiểm tra xác giấy tờ sở hữu, tiêu chuẩn tài sản sở định giá tài sản theo quy định hành cần thiết phải tập trung vào việc xem xét yếu tố đảm bảo tính hiệu Hiện nay, có nhiều trƣờng hợp, khách hàng sử dụng tài sản đảm bảo phƣơng án, yếu tố đảm bảo tính khả thi khả trả nợ phƣơng án để vay vốn nhiều ngân hàng Vì vậy, cán tín dụng cần sáng suốt Trong quy trình tín dụng cần đặc biệt trọng đến trình thẩm định Với việc thẩm định tài sản đảm bảo Đồng thời phải xác định rõ giá trị công tác thẩm định xác, có chất lƣợng cao đảm bảo cho ngân hàng tài sản đảm bảo nhằm cung cấp cho khách hàng khoản tín dụng tối đa, lựa chọn đƣợc dự án, khoản tín dụng vừa an toàn, vừa có khả vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng sinh lời cao Trong trình thẩm định cần tập trung phân tích vấn  Hiệu phương án vay vốn: đề sau: Khả ngân hàng có thu hồi đƣợc vốn hay không phụ thuộc nhiều  Năng lực pháp lý khách hàng: vào hiệu dự án, vào tính khả thi dự án Vì vậy, nói Ngân hàng đánh giá lực pháp lý khách hàng thông qua giấy bƣớc quan trọng công tác thẩm định Để đánh giá tờ chứng nhận tƣ cách pháp nhân hay thể nhân khách hàng, giấy phép thành lập, giấy đăng ký kinh doanh, điều lệ hoạt động công ty… Các giấy tờ phải chứng minh đƣợc doanh nghiệp hoạt động theo quy định luật nhƣ luật Doanh nghiêp, luật Đầu tƣ nƣớc ngoài…  Năng lực tài khách hàng: Thông qua báo cáo tài doanh nghiệp cung cấp, cán kinh doanh có đƣợc nhìn khái quát tình hình tài doanh nghiệp sở phân tích tiêu tài Tuy nhiên, báo cáo tài cung cấp cho ngân hàng số khứ, khả trả nợ khách hàng tƣơng lai Do đó, cán kinh doanh cần phải biết phân tích kết hợp với thông tin thu thập đƣợc từ bên để đƣa nhận định đắn khả thực ngân hàng Đồng thời cần dự báo tình xảy trình thực doanh xác hiệu phƣơng án vay vốn, cán tín dụng trƣớc hết phải có am hiểu định lĩnh vực này, nhƣ quy định Nhà nƣớc liên quan đến dự án Thậm chí doanh nghiệp gặp vƣớng mắc sản xuất kinh doanh ngân hàng phải có đội ngũ cán đứng làm tƣ vấn cho doanh nghiệp từ việc làm thủ tục, lên kế hoạch kinh doanh, lập phƣơng án vay vốn kế hoạch trả nợ cho ngân hàng Với hoạt động nhƣ này, ngân hàng vừa giúp cho doanh nghiệp làm ăn có hiệu hơn, vừa mang lại lợi nhuận cho  Phân tích dự báo ảnh hưởng môi trường kinh doanh: Bất kỳ doanh nghiệp lên kế hoạch sản xuất kinh doanh hay lập dự án tính đến tác động ảnh hƣởng yếu tố bên bên Tuy vậy, vần tồn số tác nhân bất ngờ làm cho hoạt động thực tế bị sai lệch so với dự đoán Vì vậy, nghiệp để có biện pháp phối hợp kịp thời  Đánh giá phương án đảm bảo tiền vay: trình thẩm định, cán tín dụng cần phải ý dến công tác phân tích dự Tài sản đảm bảo sở để ngân hàng thu nợ khách hàng báo ảnh hƣởng môi trƣờng kinh doanh đến phƣơng án vay vốn trả nợ khả trả nợ Do đó,khi thẩm định giá trị tài sản đảm bảo, cán tín dụng Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ khách hàng nhằm đảm bảo an toàn cho khách hàng ngân hàng Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 93 94 sinh lợi doanh nghiệp mà cho phép ngân hàng dự đoán đƣợc lợi 4.2.2 Hoàn thiện nâng cấp hệ thống thông tin Trong thời đại ngày nay, thông tin bùng nổ, đƣợc tiếp cân nhuận mà họ tạo ra, làm sở cho việc hoàn trả nợ nhiều phƣơng thức nhiều công cụ khác Do có khả Ngân hàng nên chủ động thành lập riêng cho phận chuyên khai thác thông tin cần thiết cách xác kịp thời nhanh làm nhiệm vụ khai thác, tập trung lƣu trữ thông tin cần thiết để tạo điều chóng giành đƣợc phần thắng thời đại cạnh tranh gay gắt nhƣ kiện cho việc sử dụng thông tin có hiệu Thứ ba, nguồn thông tin có đƣợc từ trung tâm thông tin tín dụng Trong ngành ngân hàng, thông tin lĩnh vực cần Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (CIC) hệ thống MHB Đây thiết khối lƣợng khách hàng ngày đông đảo Tất bƣớc nguồn thông tin đáng tin cậy Tuy nhiên thành lập nên hệ thống quy trình tín dụng từ thẩm định, giám sát trình sử dụng vốn đến trình chƣa hoàn thiện đầy đủ Vì vậy, ngân hàng cần liên tục cập nhật để thu nợ cần có hệ thống thông tin toàn diện thực tốt có đƣợc thông tin xác kịp thời tình hình hoạt động Về chất lượng thông tin thu thập: kinh doanh khách hàng Hiện nay, MHB chi nhánh Bắc Ninh chủ yếu thu thập thông tin thông qua việc vấn trực tiếp khách hàng qua báo cáo tài mà khách hàng cung cấp Đây nguồn thông tin dễ tìm kiếm có chi phí thấp, nhiên mức độ xác lại thấp, không đáng tin cậy Vì vậy, ngân hàng cần mở rộng thêm phạm vi thu thập thông tin, cần ý đến nguồn sau: Thứ nhất, nguồn thông tin đƣợc điều tra trực tiếp doanh nghiệp Ngân hàng cần nắm bắt đƣợc tiến độ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, quan hệ doanh nghiệp với đối tác khác, trách nhiệm thái độ công nhân công việc, quan hệ công nhân viên với ban lãnh đạo nhƣ nào… Qua việc tìm hiểu kiểm tra lại số liệu từ doanh nghiệp này, ngân hàng thấy đƣợc nhiều vấn đề toán, chất lƣợng, số lƣợng sản phẩm đáng tin cậy hay uy  Về phân tích thông tin: Không thu thập thông tin xác đầy đủ mà cán kinh doanh cần phải biết cách phân tích thông tin thu thập đƣợc để đƣa đƣợc định đắn kịp thời Tuỳ theo quy mô đặc trƣng riêng loại doanh nghiệp mà ngân hàng có cách phân tích khác Nhƣng mục đích cuối đánh giá triển vọng phát triển doanh nghiệp tƣơng lai, khả trả nợ doanh nghiệp sở phân tích tiêu tài phi tài Ngân hàng thuê chuyên gia tƣ vấn thẩm định tiêu để có đƣợc kết xác nhất, bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng khách hàng 4.2.3 Đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán kinh doanh Đây yếu tố quan trọng tác động trực tiếp đến chất lƣợng tín dụng, chất lƣợng dịch vụ ngân hàng Bởi chiến lƣợc ngƣời chiến lƣợc lâu dài tín khả doanh nghiệp vay vốn Thứ hai, nguồn thông tin từ báo cáo tài quan trọng nhƣng nên ngân hàng cần có đầu tƣ quan tâm thƣờng xuyên đến đội ngũ cán yêu cầu cần có kiểm toán cho nguồn số liệu Nếu số liệu điều hành trực tiếp làm công tác tín dụng Và cần phải xây dựng đội ngũ xác sở tốt để đánh giá tình hình tài khả cán tín dụng theo hƣớng: Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 95 96 Xây dựng đội ngũ cán chủ chốt chi nhánh có phẩm chất Ninh tập trung đầu tƣ vào cho vay ngắn hạn bổ sung vốn lƣu động vay đạo đức có trình độ chuyên môn nghiệp vụ, thực tốt khả điều trung dài hạn để đầu tƣ sở hạ tầng phục vụ hoạt động sản xuất kinh hành hoàn thành tốt nhiệm vụ đƣợc giao doanh Hiện hoạt động xuất nhập doanh nghiệp diễn - - Đảm bảo số lƣợng cán tín dụng phù hợp để quản lý khoản sôi động, hứa hẹn thị trƣờng tiềm cho ngân hàng khai thác Đối với MHB chi nhánh Bắc Ninh, lĩnh vực chƣa đƣợc đầu tƣ xứng vay cách hợp lý Lựa chọn cán tín dụng phù hợp đáp ứng đƣợc yêu cầu cạnh đáng, thời gian tới, MHB chi nhánh Bắc Ninh nên mở rộng sang thị tranh hội nhập điều kiện nay: cán tín dụng phải có trình độ trƣờng với sản phẩm tài trợ thƣơng mại, hỗ trợ hoạt động xuất nhập chuyên môn nghiệp vụ vững vàng hiểu biết rõ ràng thị trƣờng pháp luật Nếu hình thức đƣợc áp dụng tốt mang lại nhiều nguồn thu dịch Ngoài nghiệp vụ vững vàng cán tín dụng phải tận tâm có tinh thần trách vụ khác cho ngân hàng nhƣ chuyển tiền quốc tế, bảo lãnh, LC nhiệm công việc, phẩm chất đạo đức tốt, trung thực lĩnh vững 4.2.5 Nâng cao hiệu xử lý khoản nợ hạn - Để nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng song song với việc thực vàng Việc bồi dƣỡng đội ngũ cán tín dụng chi nhánh trình liên giải pháp nhằm hạn chế phát sinh nợ hạn việc xử lý thu hồi tục lâu dài Trƣớc mắt cần tiêu chuẩn hoá cán tín dụng khoản nợ hạn nợ khó đòi tồn đọng cần tiến hành cách tích cách cụ thể để có sách đào tạo tuyển chọn đội ngũ cán cho phù hợp cực không để khoản nợ phát sinh Với khoản nợ hạn ngân với yêu cầu vị trí công tác Nhƣ công tác kinh doanh tín hàng cần phân tích nguyên nhân yếu tố chủ quan hay khách quan mà dẫn dụng hạn chế đƣợc sai lầm không đáng có chủ quan cán đến khoản nợ Từ ngân hàng có cách giải thích hợp: - ngân hàng khách hàng gây góp phần làm nâng cao chất lƣợng Đối với khoản nợ hạn khả thu hồi tín dụng loại ngân hàng cần phân tích chi tiết sở nguyên nhân nợ 4.2.4 Đa dạng hoá hình thức, sản phẩm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa hạn Đáp ứng nhu cầu khách hàng nhiệm vụ hàng đầu - Đối với doanh nghiệp có uy tín quan hệ tín dụng nhƣng bị công tác tín dụng Hình thức cho vay mà ngân hàng cho vay phải phù hợp thua lỗ nguyên nhân khách quan dẫn tới nợ hạn ngân hàng nên xem với hoạt động kinh doanh khách hàng Mỗi khách hàng có nhu cầu xét đánh giá lại thực chất hoạt động sản xuất kinh doanh, tìm biện pháp khác vốn vay có ngƣời cần vay vốn thời gian dài nhƣng khôi phục nêu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp triển vọng có ngƣời cần vốn thời gian ngắn Do ngân hàng nên áp dụng phát triển ngân hàng áp dụng biện pháp tiếp tục cho đơn vị vay vốn để thêm hình thức cho vay phƣơng thức cho vay truyền thống, sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện trả nợ ngân hàng nhằm tạo thuận tiện cho khách hàng đồng thời ngân hàng linh hoạt - Đối với khách hàng phát sinh nợ hạn nguyên nhân chủ quan nhƣ vật tƣ hàng hoá bị ứ đọng, lực kinh doanh giảm sút quản lý khoản vay phòng ngừa rủi ro Đặc biệt khách hàng doanh nghiệp, nguồn thu từ ngân hàng nên đốc thúc họ tìm cách để thu hồi đƣợc vốn nhanh Trƣờng hoạt động cho vay từ khách hàng Hiện nay, MHB chi nhánh Bắc hợp hàng hóa ứ đọng chất lƣợng ngân hàng yêu cầu doanh nghiệp Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 97 98 phải chấp nhận bán hạ giá chí lỗ để trả vốn cho ngân hàng Đối với doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích phải tìm cách thu hồi vốn - Thực kiểm tra kiểm soát theo thị trực tiếp giám đốc Báo cáo kết kiểm tra kiểm toán kiến nghị với giám đốc chi nhánh - nhánh đƣợc quy định nhƣ sau: Đối với khoản nợ khả toán mà phải xử lý tài sản chấp: phủ có văn xử lý tài sản chấp tạo thuận lợi lớn cho ngân hàng Tuy nhiên nhiều trƣờng hợp việc phát mại tài sản gặp khó khăn số tiền phát mại nhỏ số vốn cần thu hồi, vấn đề cần sửa đổi, bổ sung chủ trƣơng sách chế độ xử lý cá nhân, tổ chức sai phạm đƣợc phát kiểm toán - Phối hợp với phòng nghiệp vụ để kiểm tra kiểm soát kế hoạch thực kiểm tra theo yêu cầu giám đốc thời gian phát mại dài gây chi phí lớn chí không phát mại đƣợc Từ cho thấy tổ chức tốt máy kiểm tra nội biện Nhƣng xử lý tài sản không nên trọng vào phát mại tài sản Ngân hàng thu pháp hữu hiệu để tự bảo hiểm cho hoạt động kinh doanh tiền tệ tín dụng hồi nợ hạn nên áp dụng biện pháp: chi nhánh An toàn kinh doanh tiền tệ tín dụng chi nhánh phải dựa vào + Dùng tài sản cho thuê thu tiền công tác kiểm tra kiểm soát nội nhiều Trong điều kiện chi nhánh + Dùng tài sản làm tài sản góp vốn liên doanh đặt việc kiểm tra kiểm soát nội vay + Nếu địa điểm tài sản chấp thuận lợi ngân hàng thu hồi khách hàng cho tránh phiền hà mà công tác có hiệu áp dụng kiểm sử dụng làm địa điểm giao dịch tra kiểm soát dự phòng nhiều sử phạt tăng độ an toàn vốn tài sản Phát mại tài sản để thu nợ biện pháp cuối Nợ hạn điều Về vấn đề nhân sự: bố trí ngƣời làm công tác kiểm tra kiểm soát nội không mong muốn ngân hàng Song xảy ngân hàng cần phải quán triệt đặt lợi ích ngân hàng lên đầu trƣờng hợp có có biện pháp tích cực để thu hồi nợ, giảm nợ hạn nâng cao chất lĩnh vững vàng có kinh nghiệm lĩnh vực hoạt động ngân hàng, kế toán, lƣợng tín dụng tài hiểu biết pháp luật có trình độ có kinh nghiệm công tác, trung 4.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm toán nội thực độc lập công việc, có tinh thần trách nhiệm, khách quan Hoạt động tín dụng ngân hàng ngày đƣợc mở rộng Nhƣng tín dụng đƣợc mở rộng mà không quan tâm mức đến công tác kiểm tra kiểm thực nhiệm vụ 4.3 Kiến nghị để thực giải pháp đề soát nội chất lƣợng công tác tín dụng giảm dẫn đến nợ hạn nợ Qua nghiên cứu thực trạng số giải pháp đề xuất nhằm góp phần khó đòi tăng cao Vì vai trò công tác kiểm tra kiểm soát phải đƣợc nâng nâng cao hiệu cho vay DNN&V MHB Bắc Ninh, tác giả xin có lên mức cao tƣơng ứng yêu cầu nâng cao chất lƣợng tín dụng số kiến nghị nhƣ sau: Công tác kiểm tra kiểm soát đƣợc đề cập không nhằm đơn  Đối với Chính phủ kiểm tra khách hàng mà quan trọng chỗ kiểm tra giám sát việc làm Nhà nƣớc thực quản lý vĩ mô kinh tế, hệ thống cán lãnh đạo cán tín dụng theo quy chế, chế đảm bảo sách công cụ quản lý điều tiết toàn mối quan hệ kinh tế Vì kinh doanh an toàn hiệu pháp luật phủ cần có sách văn quy định rõ trách nhiệm bên Nhiệm vụ quyền hạn máy kiểm tra kiểm soát nội chi Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ kết thẩm định, phê duyệt cấp phép đầu tƣ với dự án đồng thời: Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 99 100 Việc xây dựng quy hoạch định hƣớng phát triển kinh tế tầm vĩ mô lang pháp lý thuận lợi, linh hoạt Ngân hàng nên chỉnh sửa bổ sung văn hay quy hoạch cụ thể phát triển kinh tế địa phƣơng, ngành đảm bảo ban hành cho phù hợp với thực tế, tạo điều kiện cho doanh tính khoa học, công khai minh bạch hiệu ổn định Nó hỗ trợ cho công nghiệp vay vốn cách nhanh chóng hiệu tác tín dụng giác độ: sở tham khảo thực thẩm định - NHNN cần tăng cƣờng công tác tra kiểm soát, xây dựng hệ nhƣ hạn chế rủi ro việc thay đổi đột ngột định hƣớng sách thống tra đủ mạnh số lƣợng chất lƣợng nhằm phát chấn phủ khiến dự án doanh nghiệp lâm vào bế tắc chỉnh kịp thời sai phạm Thông qua tra giám sát nhằm công khai minh bạch hoạt động ngân hàng để đem lại niềm tin cho ngƣời dân  Đối với ngành Các quan chủ quản cần nâng cao trình độ, chất lƣợng thẩm định - Tiếp tục đổi nâng cao công nghệ ngân hàng tạo tiền đề cho dự án thuộc lĩnh vực ngành quản lý, kết thẩm định dự án quan ngân hàng thƣơng mại chiến lƣợc huy động vốn sử dụng vốn Từng trọng để ngân hàng bám sát sử dụng tham khảo trình thẩm định bƣớc quốc tế hoá hoạt động ngân hàng, hội nhập với cộng đồng tài dự án nghĩa thay cho việc thẩm định ngân hàng tiền tệ quốc tế tạo điều kiện cho ngân hàng thƣơng mại hoạt động Bộ tài nguyên môi trƣờng cần có văn hƣớng dẫn riêng việc tín dụng toán quốc tế chuyển nhƣợng tên tài sản giá trị quyền sử dụng đất tài sản gắn với đất - Trong kinh tế có biến động phức tạp nhƣ nay, NHNN Nên ban hành định rà soát lại việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng cần có biện pháp linh hoạt hữu hiệu, phù hợp với diễn biến đất cấp đồng thời thực việc cấp giấy chứng nhận quyền sử thị trƣờng để giảm khó khăn cho ngân hàng thƣơng mại dụng đất cho khu đất dự án đạt tiêu chuẩn để thủ tục nhanh gọn thuận tiện tránh phiền toái - Ngoài NHNN cần nâng cao hiệu hoạt động trung tâm tín dụng (CIC) theo hƣớng thông tin cập nhật hơn, xác toàn diện Bộ tài nguyên môi trƣờng cần chấn chỉnh cán làm công tác giao dịch doanh nghiệp khách hàng quan hệ tín dụng tổ chức tín đảm bảo xã phƣờng Uỷ Ban Nhân Dân xã phƣờng dụng, yêu cầu tổ chức tín dụng cung cấp thông tin đầy đủ Mặt khác chƣa thực đăng ký giao dịch đảm bảo theo quy định thông tƣ cần quy định mức độ liên đới trách nhiệm định CIC trƣờng  Kiến nghị ngân hàng nhà nƣớc hợp ngân hàng thƣơng mại bị rủi ro thông tin không xác CIC - NHNN cần hoàn thiện chế sách hỗ trợ nghiệp vụ đối cung cấp với ngân hàng thƣơng mại cụ thể - NHNN cần ban hành văn đạo hƣớng dẫn cụ thể nội dung liên quan đến công tác tín dụng cách kịp thời đồng thời định hƣớng tín dụng phù hợp với tình hình kinh tế xã hội giai đoạn cụ thể, tổ chức lớp hội thảo, học tập tổng kết học kinh nghiệm hàng năm ngành ngân hàng để tăng cƣờng trao đổi, phối hợp nâng cao trình độ cho cán - NHNN cần hoàn thiện văn luật, tạo môi trƣờng hành Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 101 102 KẾT LUẬN CHƢƠNG KẾT LUẬN Bằng việc kết hợp lý thuyết chƣơng 1, áp dụng phƣơng pháp nghiên cứu chƣơng với thực trạng hiệu cho vay DNN&V MHB Bắc Ninh nêu chƣơng Trong chƣơng 4, luận văn nêu định hƣớng mục tiêu hoạt động cho vay DNN&V MHB Bắc Ninh thời gian tới, từ đề xuất số giải pháp để nâng cao hiệu cho vay DNN&V MHB Bắc Ninh nhƣ nâng cao chất lƣợng quy trình tín dụng, hoàn thiện nâng cấp hệ thống thông tin, đào tạo nâng cao chất lƣợng đôi ngũ cán kinh doanh, đa dạng hóa hình thức cho vay, nâng cao hiệu xử lý khoản nợ hạn, tăng cƣờng công tác kiểm toán nội số giải pháp hỗ trợ khác Trong nội dung nghiên cứu, luận văn tiếp cận nghiên cứu vấn đề sau: Luận văn trình bày sở lý luận hiệu cho vay DNN&V NHTM, sơ lƣợc lý luận bản, khái niệm, đặc điểm, vai trò DNN&V, lý luận hiệu cho vay NHTM, yếu tố ảnh hƣởng đến hiệu cho vay DNN&V NHTM Ngoài ra, luận văn trình bày sở thực tiễn hiệu cho vay DNN&V số chi nhánh MHB nhƣ MHB chi nhánh Hà Nội, MHB chi nhánh Phú Thọ, từ đƣa học kinh nghiệm từ thực tiễn cho MHB chi nhánh Bắc Ninh hoạt động cho vay DNN&V Từ sở lý luận thực tiễn để làm tiền đề giúp luận văn sâu nghiên cứu thực trạng hiệu cho vay DNN&V tìm nguyên nhân, hạn chế hoạt động cho vay DNN&V MHB chi nhánh Bắc Ninh Từ sở lý luận thực tiễn, phƣơng pháp nghiên cứu, luận văn sâu phân tích thực trạng kết hiệu cho vay DNN&V MHB Bắc Ninh, phân tích yếu tố ảnh hƣởng đến hiệu cho vay DNN&V MHB Bắc Ninh, phân tích thành tích đạt đƣợc mặt hạn chế nguyên nhân hoạt động cho vay DNN&V Qua đánh giá phân tích cho thấy giai đoạn 2012-2014 hoạt động cho vay DNN&V MHB Bắc Ninh tăng trƣởng ổn định, quy mô tín dụng ngày mở rộng, mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng đóng góp tích cực vào trình công nghiệp hóa - đại hóa tỉnh Bắc Ninh, nhiên chất lƣợng tín dụng đƣợc trọng nâng cao, tỷ lệ nợ xấu thấp song hoạt động cho vay DNN&V MHB Bắc Ninh chƣa thực hiệu quả, tồn nhiều vấn đề đáng bàn cụ thể nhƣ quy trình tín dụng chƣa phát huy hết tính hiệu quả, cấu dƣ nợ phân bổ chƣa hợp lý Trên sở đó, luận văn đánh giá ƣu điểm, tồn hoạt động cho vay DNN&V MHB Bắc Ninh Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 103 104 Trên sở nghiên cứu hiệu cho vay DNN&V MHB chi TÀI LIỆU THAM KHẢO nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2012 – 2014 tác giả đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay cụ thể nhƣ: i) Nâng cao chất lƣợng quy trình tín dụng; ii) Hoàn thiện nâng cấp hệ thống thông tin; iii) Đào tạo nâng cao chất lƣợng đôi ngũ cán kinh doanh; iv) Đa dạng hóa hình thức cho vay; v) Nâng cao hiệu xử lý khoản nợ hạn; vi) Tăng cƣờng công tác kiểm toán nội GS.TS Nguyễn Thị Cành (2007), Khả tiếp cận nguồn tài doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam Chính phủ (2006), Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm Chính phủ (2009), Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30 tháng năm 2009 trợ giúp phát triển DNVVN Chính phủ (2010), Nghị số 22/NQ-CP ngày 5/5/2010 để triển khai thực tích cực, đồng sách trợ giúp phát triển DNVVN Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐNHNN việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng TS Phan Thị Thu Hà (2004), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội NGUT TS Tô Ngọc Hƣng, TS Nguyễn Kim Anh (2008), Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 thống đốc ngân hàng nhà nước, ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2007), Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN: việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, Hà Nội 10 Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Bắc Ninh, Báo cáo tổng kết năm 2012 11 Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Bắc Ninh, Báo cáo tổng kết năm 2013 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 105 12 Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Bắc Ninh, Báo cáo tổng kết năm 2014 13 Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Bắc Ninh, Sổ tay tín dụng 14 Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Bắc Ninh, Kế hoạch kinh doanh năm 2015 15 Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 16 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng, NXB Tài chính, Hà Nội 17 PGS.TS Phạm Quang Trung (2011), Giáo trình Quản trị Tài doanh nghiệp, Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/