Nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng bằng sông cửu long chi nhánh bắc ninh

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN ĐÌNH HỒNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH BẮC NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2015 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN ĐÌNH HỒNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH BẮC NINH Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Đàm Thanh Thủy THÁI NGUYÊN - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nghiên cứu nêu đề cương luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Thái Nguyên, tháng năm 2015 Tác giả luận văn Nguyễn Đình Hồng LỜI CẢM ƠN Trên thực tế, khơng có thành cơng mà khơng gắn liền với hỗ trợ, giúp đỡ dù hay nhiều, dù trực tiếp hay gián tiếp người khác Trong suốt thời gian từ bắt đầu học tập, nghiên cứu chương trình Cao học chuyên ngành Quản lý kinh tế trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh Thái Nguyên đến nay, tác giả nhận nhiều quan tâm, giúp đỡ quý Thầy/Cơ, gia đình, bè bạn đồng nghiệp Với lòng biết ơn sâu sắc nhất, tác giả xin gửi đến q Thầy/Cơ ngồi Trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh Thái Nguyên với tri thức tâm huyết để truyền đạt vốn kiến thức quý báu, phương pháp nghiên cứu khoa học suốt thời gian tác giả học tập, nghiên cứu Trường Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Bắc Ninh Tác giả xin chân thành cảm ơn TS Đàm Thanh Thủy dành nhiều thời gian, công sức để hướng dẫn nghiên cứu hoàn thành đề tài luận văn “Nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Bắc Ninh” Tác giả gửi lời biết ơn sâu sắc tới gia đình, bè bạn đồng nghiệp tạo điều kiện tốt trình học tập nghiên cứu, hồn thành luận văn Do thời gian có hạn kinh nghiệm nghiên cứu khoa học chưa nhiều nên luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp quý báu quý Thầy/Cô, nhà khoa học bạn bè, đồng nghiệp để luận văn hoàn thiện mang ý nghĩa thực tiễn Thái Nguyên, tháng năm 2015 Tác giả luận văn Nguyễn Đình Hồng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ viii MỞ Đ U 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu luận văn Đối tượng phạm vi nghiên cứu Những đóng góp luận văn Kết cấu luận văn Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 1.1.1 Một số lý luận DNN&V 1.1.2 Một số lý luận hoạt động cho vay DNN&V Ngân hàng thương mại 1.1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay DNN&V NHTM 15 1.1.4 Các tiêu đánh giá kết phản ánh hiệu cho vay DNN&V 23 1.2 Cơ sở thực tiễn hiệu cho vay DNN&V NHTM 27 1.2.1 Thực tiễn hiệu cho vay DNN&V Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sông Cửu Long 27 1.2.2 Thực tiễn hiệu cho vay DNN&V Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Hà Nội 29 1.2.3 Thực tiễn hiệu cho vay DNN&V Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Phú Thọ 31 1.2.4 Bài học kinh nghiệm rút từ thực tiễn hiệu cho vay DNN&V Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Bắc Ninh 32 Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 35 2.1 Các câu hỏi đặt mà đề tài cần giải 35 2.2 Phương pháp nghiên cứu 35 2.2.1 Phương pháp tiếp cận khung phân tích 35 2.2.2 Phương pháp thu thập số liệu 37 2.2.3 Phương pháp xử lý tổng hợp thông tin 38 2.2.4 Phương pháp phân tích số liệu 38 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 39 2.3.1 Các tiêu đánh giá kết cho vay DNN&V 39 2.3.2 Các tiêu phản ánh hiệu cho vay DNN&V 39 Chương 3: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI MHB CHI NHÁNH BẮC NINH 41 3.1 Khái quát MHB chi nhánh Bắc Ninh 41 3.1.1 Sơ lược trình hình thành, phát triển MHB chi nhánh Bắc Ninh 41 3.1.2 Cơ cấu tổ chức 42 3.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh MHB chi nhánh Bắc Ninh 44 3.2 Thực trạng hiệu cho vay DNN&V MHB chi nhánh Bắc Ninh 52 3.2.1 Quy trình cho vay DNN&V MHB chi nhánh Bắc Ninh 52 3.2.2 Kết hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa MHB Bắc Ninh giai đoạn 2012 – 2014 60 3.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay DNN&V MHB chi nhánh Bắc Ninh 68 3.3.1 Các yếu tố thuộc Ngân hàng 68 3.3.2 Các yếu tố thuộc DNN&V 72 3.4 Những kết đạt hạn chế hoạt động cho vay DNN&V MHB chi nhánh Bắc Ninh 74 3.4.1 Những kết đạt hoạt động cho vay DNN&V MHB chi nhánh Bắc Ninh 74 3.4.2 Những hạn chế hoạt động cho vay DNN&V MHB chi nhánh Bắc Ninh nguyên nhân 77 Chương 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI MHB CHI NHÁNH BẮC NINH 84 4.1 Định hướng mục tiêu phát triển MHB chi nhánh Bắc Ninh 84 4.1.1 Định hướng mục tiêu chung MHB 84 4.1.2 Định hướng mục tiêu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa MHB Bắc Ninh 88 4.2 Đề xuất số giải pháp nâng cao hiệu cho vay DNN&V MHB chi nhánh Bắc Ninh 90 4.2.1 Nâng cao chất lượng quy trình tín dụng 90 4.2.2 Hoàn thiện nâng cấp hệ thống thông tin 93 4.2.3 Đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán kinh doanh 94 4.2.4 Đa dạng hố hình thức, sản phẩm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 95 4.2.5 Nâng cao hiệu xử lý khoản nợ hạn 96 4.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm toán nội 97 4.3 Kiến nghị để thực giải pháp đề 98 KẾT LUẬN 102 TÀI LIỆU THAM KHẢO 104 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT Viết tắt Nguyên nghĩa CBKD Cán kinh doanh DNN&V Doanh nghiệp nhỏ vừa NHNN Ngân hàng nhà nước MHB Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sông Cửu Long MHB Bắc Ninh Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Bắc Ninh NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1 Tình hình huy động vốn MHB Bắc Ninh giai đoạn 2012-2014 48 Bảng 3.2 Tỷ trọng nguồn vốn MHB địa bàn tỉnh Bắc Ninh 49 Bảng 3.3 Hoạt động cho vay giai đoạn 2012-2014 Ngân hàng MHB Bắc Ninh 50 Bảng 3.4 Hiệu cho vay DNN&V giai đoạn 2012-2014 60 Bảng 3.5 Cơ cấu dư nợ cho vay DNN&V giai đoạn 2012-2014 63 Bảng 3.6 Cơ cấu dư nợ DNN&V theo ngành kinh tế giai đoạn 2012-2014 66 Bảng 3.7 Cơ cấu dư nợ theo nguồn vốn giai đoạn 2012 – 2014 67 Bảng 3.8 Đội ngũ cán thẩm định MHB Bắc Ninh 75 DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Biểu đồ: Với quan điểm ngân hàng, thẩm định phương án để đưa định có cho vay phương án hay khơng Vì vậy, nội dung thẩm định phương án cần thiết phải tập trung vào việc xem xét yếu tố đảm bảo tính hiệu phương án, yếu tố đảm bảo tính khả thi khả trả nợ phương án Trong quy trình tín dụng cần đặc biệt trọng đến trình thẩm định Với cơng tác thẩm định xác, có chất lượng cao đảm bảo cho ngân hàng lựa chọn dự án, khoản tín dụng vừa an tồn, vừa có khả sinh lời cao Trong q trình thẩm định cần tập trung phân tích vấn đề sau:  Năng lực pháp lý khách hàng: Ngân hàng đánh giá lực pháp lý khách hàng thông qua giấy tờ chứng nhận tư cách pháp nhân hay thể nhân khách hàng, giấy phép thành lập, giấy đăng ký kinh doanh, điều lệ hoạt động cơng ty… Các giấy tờ phải chứng minh doanh nghiệp hoạt động theo quy định luật luật Doanh nghiêp, luật Đầu tư nước ngồi…  Năng lực tài khách hàng: Thơng qua báo cáo tài doanh nghiệp cung cấp, cán kinh doanh có nhìn khái qt tình hình tài doanh nghiệp sở phân tích tiêu tài Tuy nhiên, báo cáo tài cung cấp cho ngân hàng số khứ, khả trả nợ khách hàng tương lai Do đó, cán kinh doanh cần phải biết phân tích kết hợp với thơng tin thu thập từ bên ngồi để đưa nhận định đắn khả thực ngân hàng Đồng thời cần dự báo tình xảy q trình thực doanh nghiệp để có biện pháp phối hợp kịp thời  Đánh giá phương án đảm bảo tiền vay: Tài sản đảm bảo sở để ngân hàng thu nợ khách hàng khơng có khả trả nợ Do đó,khi thẩm định giá trị tài sản đảm bảo, cán tín dụng cần phải kiểm tra xác giấy tờ sở hữu, tiêu chuẩn tài sản sở định giá tài sản theo quy định hành Hiện nay, có nhiều trường hợp, khách hàng sử dụng tài sản đảm bảo để vay vốn nhiều ngân hàng Vì vậy, cán tín dụng cần sáng suốt việc thẩm định tài sản đảm bảo Đồng thời phải xác định rõ giá trị tài sản đảm bảo nhằm cung cấp cho khách hàng khoản tín dụng tối đa, vừa đảm bảo an tồn cho ngân hàng  Hiệu phương án vay vốn: Khả ngân hàng có thu hồi vốn hay không phụ thuộc nhiều vào hiệu dự án, vào tính khả thi dự án Vì vậy, nói bước quan trọng cơng tác thẩm định Để đánh giá xác hiệu phương án vay vốn, cán tín dụng trước hết phải có am hiểu định lĩnh vực này, quy định Nhà nước liên quan đến dự án Thậm chí doanh nghiệp gặp vướng mắc sản xuất kinh doanh ngân hàng phải có đội ngũ cán đứng làm tư vấn cho doanh nghiệp từ việc làm thủ tục, lên kế hoạch kinh doanh, lập phương án vay vốn kế hoạch trả nợ cho ngân hàng Với hoạt động này, ngân hàng vừa giúp cho doanh nghiệp làm ăn có hiệu hơn, vừa mang lại lợi nhuận cho  Phân tích dự báo ảnh hưởng môi trường kinh doanh: Bất kỳ doanh nghiệp lên kế hoạch sản xuất kinh doanh hay lập dự án tính đến tác động ảnh hưởng yếu tố bên bên ngồi Tuy vậy, vần tồn số tác nhân bất ngờ làm cho hoạt động thực tế bị sai lệch so với dự đốn Vì vậy, q trình thẩm định, cán tín dụng cần phải ý dến cơng tác phân tích dự báo ảnh hưởng mơi trường kinh doanh đến phương án vay vốn trả nợ khách hàng nhằm đảm bảo an toàn cho khách hàng ngân hàng 4.2.2 Hoàn thiện nâng cấp hệ thống thông tin Trong thời đại ngày nay, thơng tin bùng nổ, tiếp cân nhiều phương thức nhiều công cụ khác Do có khả khai thác thơng tin cần thiết cách xác kịp thời nhanh chóng giành phần thắng thời đại cạnh tranh gay gắt Trong ngành ngân hàng, thông tin lĩnh vực cần thiết khối lượng khách hàng ngày đông đảo Tất bước quy trình tín dụng từ thẩm định, giám sát q trình sử dụng vốn đến trình thu nợ cần có hệ thống thơng tin tồn diện thực tốt Về chất lượng thơng tin thu thập: Hiện nay, MHB chi nhánh Bắc Ninh chủ yếu thu thập thông tin thông qua việc vấn trực tiếp khách hàng qua báo cáo tài mà khách hàng cung cấp Đây nguồn thơng tin dễ tìm kiếm có chi phí thấp, nhiên mức độ xác lại thấp, khơng đáng tin cậy Vì vậy, ngân hàng cần mở rộng thêm phạm vi thu thập thơng tin, cần ý đến nguồn sau: Thứ nhất, nguồn thông tin điều tra trực tiếp doanh nghiệp Ngân hàng cần nắm bắt tiến độ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, quan hệ doanh nghiệp với đối tác khác, trách nhiệm thái độ công nhân công việc, quan hệ công nhân viên với ban lãnh đạo nào… Qua việc tìm hiểu kiểm tra lại số liệu từ doanh nghiệp này, ngân hàng thấy nhiều vấn đề toán, chất lượng, số lượng sản phẩm đáng tin cậy hay uy tín khả doanh nghiệp vay vốn Thứ hai, nguồn thông tin từ báo cáo tài quan trọng u cầu cần có kiểm toán cho nguồn số liệu Nếu số liệu xác khơng sở tốt để đánh giá tình hình tài khả sinh lợi doanh nghiệp mà cho phép ngân hàng dự đoán lợi nhuận mà họ tạo ra, làm sở cho việc hoàn trả nợ Ngân hàng nên chủ động thành lập riêng cho phận chuyên làm nhiệm vụ khai thác, tập trung lưu trữ thông tin cần thiết để tạo điều kiện cho việc sử dụng thông tin có hiệu Thứ ba, nguồn thơng tin có từ trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (CIC) hệ thống MHB Đây nguồn thông tin đáng tin cậy Tuy nhiên thành lập nên hệ thống chưa hồn thiện đầy đủ Vì vậy, ngân hàng cần liên tục cập nhật để có thơng tin xác kịp thời tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng  Về phân tích thơng tin: Khơng thu thập thơng tin xác đầy đủ mà cán kinh doanh cần phải biết cách phân tích thơng tin thu thập để đưa định đắn kịp thời Tuỳ theo quy mô đặc trưng riêng loại doanh nghiệp mà ngân hàng có cách phân tích khác Nhưng mục đích cuối đánh giá triển vọng phát triển doanh nghiệp tương lai, khả trả nợ doanh nghiệp sở phân tích tiêu tài phi tài Ngân hàng thuê chuyên gia tư vấn thẩm định tiêu để có kết xác nhất, bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng khách hàng 4.2.3 Đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán kinh doanh Đây yếu tố quan trọng tác động trực tiếp đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ ngân hàng Bởi chiến lược người chiến lược lâu dài nên ngân hàng cần có đầu tư quan tâm thường xuyên đến đội ngũ cán điều hành trực tiếp làm cơng tác tín dụng Và cần phải xây dựng đội ngũ cán tín dụng theo hướng: - Xây dựng đội ngũ cán chủ chốt chi nhánh có phẩm chất đạo đức có trình độ chun mơn nghiệp vụ, thực tốt khả điều hành hoàn thành tốt nhiệm vụ giao - Đảm bảo số lượng cán tín dụng phù hợp để quản lý khoản vay cách hợp lý - Lựa chọn cán tín dụng phù hợp đáp ứng yêu cầu cạnh tranh hội nhập điều kiện nay: cán tín dụng phải có trình độ chun môn nghiệp vụ vững vàng hiểu biết rõ ràng thị trường pháp luật Ngoài nghiệp vụ vững vàng cán tín dụng phải tận tâm có tinh thần trách nhiệm công việc, phẩm chất đạo đức tốt, trung thực lĩnh vững vàng Việc bồi dưỡng đội ngũ cán tín dụng chi nhánh trình liên tục lâu dài Trước mắt cần tiêu chuẩn hố cán tín dụng cách cụ thể để có sách đào tạo tuyển chọn đội ngũ cán cho phù hợp với u cầu vị trí cơng tác Như cơng tác kinh doanh tín dụng hạn chế sai lầm khơng đáng có chủ quan cán ngân hàng khách hàng gây góp phần làm nâng cao chất lượng tín dụng 4.2.4 Đa dạng hố hình thức, sản phẩm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Đáp ứng nhu cầu khách hàng nhiệm vụ hàng đầu cơng tác tín dụng Hình thức cho vay mà ngân hàng cho vay phải phù hợp với hoạt động kinh doanh khách hàng Mỗi khách hàng có nhu cầu khác vốn vay có người cần vay vốn thời gian dài có người cần vốn thời gian ngắn Do ngân hàng nên áp dụng thêm hình thức cho vay ngồi phương thức cho vay truyền thống, nhằm tạo thuận tiện cho khách hàng đồng thời ngân hàng linh hoạt quản lý khoản vay phòng ngừa rủi ro Đặc biệt khách hàng doanh nghiệp, nguồn thu từ hoạt động cho vay từ khách hàng Hiện nay, MHB chi nhánh Bắc Ninh tập trung đầu tư vào cho vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động vay trung dài hạn để đầu tư sở hạ tầng phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh Hiện hoạt động xuất nhập doanh nghiệp diễn sôi động, hứa hẹn thị trường tiềm cho ngân hàng khai thác Đối với MHB chi nhánh Bắc Ninh, lĩnh vực chưa đầu tư xứng đáng, thời gian tới, MHB chi nhánh Bắc Ninh nên mở rộng sang thị trường với sản phẩm tài trợ thương mại, hỗ trợ hoạt động xuất nhập Nếu hình thức áp dụng tốt mang lại nhiều nguồn thu dịch vụ khác cho ngân hàng chuyển tiền quốc tế, bảo lãnh, LC 4.2.5 Nâng cao hiệu xử lý khoản nợ hạn Để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng song song với việc thực giải pháp nhằm hạn chế phát sinh nợ hạn việc xử lý thu hồi khoản nợ q hạn nợ khó đòi tồn đọng cần tiến hành cách tích cực khơng để khoản nợ phát sinh Với khoản nợ hạn ngân hàng cần phân tích nguyên nhân yếu tố chủ quan hay khách quan mà dẫn đến khoản nợ Từ ngân hàng có cách giải thích hợp: - Đối với khoản nợ hạn khả thu hồi loại ngân hàng cần phân tích chi tiết sở nguyên nhân nợ hạn - Đối với doanh nghiệp có uy tín quan hệ tín dụng bị thua lỗ nguyên nhân khách quan dẫn tới nợ hạn ngân hàng nên xem xét đánh giá lại thực chất hoạt động sản xuất kinh doanh, tìm biện pháp khơi phục nêu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp triển vọng phát triển ngân hàng áp dụng biện pháp tiếp tục cho đơn vị vay vốn để sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện trả nợ ngân hàng - Đối với khách hàng phát sinh nợ hạn nguyên nhân chủ quan vật tư hàng hoá bị ứ đọng, lực kinh doanh giảm sút ngân hàng nên đốc thúc họ tìm cách để thu hồi vốn nhanh Trường hợp hàng hóa ứ đọng chất lượng ngân hàng yêu cầu doanh nghiệp phải chấp nhận bán hạ giá chí lỗ để trả vốn cho ngân hàng Đối với doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích phải tìm cách thu hồi vốn - Đối với khoản nợ khơng có khả tốn mà phải xử lý tài sản chấp: phủ có văn xử lý tài sản chấp tạo thuận lợi lớn cho ngân hàng Tuy nhiên nhiều trường hợp việc phát mại tài sản gặp khó khăn số tiền phát mại nhỏ số vốn cần thu hồi, thời gian phát mại dài gây chi phí lớn chí khơng phát mại Nhưng xử lý tài sản không nên trọng vào phát mại tài sản Ngân hàng thu hồi nợ hạn nên áp dụng biện pháp: Dùng tài sản cho thuê thu tiền Dùng tài sản làm tài sản góp vốn liên doanh Nếu địa điểm tài sản chấp thuận lợi ngân hàng thu hồi sử dụng làm địa điểm giao dịch Phát mại tài sản để thu nợ biện pháp cuối Nợ hạn điều không mong muốn ngân hàng Song xảy ngân hàng cần phải có biện pháp tích cực để thu hồi nợ, giảm nợ hạn nâng cao chất lượng tín dụng 4.2.6 Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm tốn nội Hoạt động tín dụng ngân hàng ngày mở rộng Nhưng tín dụng mở rộng mà khơng quan tâm mức đến cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội chất lượng cơng tác tín dụng giảm dẫn đến nợ q hạn nợ khó đòi tăng cao Vì vai trò cơng tác kiểm tra kiểm soát phải nâng lên mức cao tương ứng u cầu nâng cao chất lượng tín dụng Cơng tác kiểm tra kiểm sốt đề cập khơng nhằm đơn kiểm tra khách hàng mà quan trọng chỗ kiểm tra giám sát việc làm cán lãnh đạo cán tín dụng theo quy chế, chế đảm bảo kinh doanh an toàn hiệu pháp luật Nhiệm vụ quyền hạn máy kiểm tra kiểm soát nội chi nhánh quy định sau: - Thực kiểm tra kiểm soát theo thị trực tiếp giám đốc Báo cáo kết kiểm tra kiểm toán kiến nghị với giám đốc chi nhánh vấn đề cần sửa đổi, bổ sung chủ trương sách chế độ xử lý cá nhân, tổ chức sai phạm phát kiểm tốn - Phối hợp với phòng nghiệp vụ để kiểm tra kiểm soát kế hoạch thực kiểm tra theo yêu cầu giám đốc Từ cho thấy tổ chức tốt máy kiểm tra nội biện pháp hữu hiệu để tự bảo hiểm cho hoạt động kinh doanh tiền tệ tín dụng chi nhánh An toàn kinh doanh tiền tệ tín dụng chi nhánh phải dựa vào cơng tác kiểm tra kiểm soát nội nhiều Trong điều kiện chi nhánh đặt việc kiểm tra kiểm sốt nội vay khách hàng cho tránh phiền hà mà cơng tác có hiệu áp dụng kiểm tra kiểm sốt dự phòng nhiều sử phạt tăng độ an toàn vốn tài sản Về vấn đề nhân sự: bố trí người làm cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội ln qn triệt đặt lợi ích ngân hàng lên đầu trường hợp có lĩnh vững vàng có kinh nghiệm lĩnh vực hoạt động ngân hàng, kế tốn, tài hiểu biết pháp luật có trình độ có kinh nghiệm công tác, trung thực độc lập công việc, có tinh thần trách nhiệm, khách quan thực nhiệm vụ 4.3 Kiến nghị để thực giải pháp đề Qua nghiên cứu thực trạng số giải pháp đề xuất nhằm góp phần nâng cao hiệu cho vay DNN&V MHB Bắc Ninh, tác giả xin có số kiến nghị sau:  Đối với Chính phủ Nhà nước thực quản lý vĩ mơ kinh tế, hệ thống sách cơng cụ quản lý điều tiết tồn mối quan hệ kinh tế Vì phủ cần có sách văn quy định rõ trách nhiệm bên kết thẩm định, phê duyệt cấp phép đầu tư với dự án đồng thời: Việc xây dựng quy hoạch định hướng phát triển kinh tế tầm vĩ mô hay quy hoạch cụ thể phát triển kinh tế địa phương, ngành đảm bảo tính khoa học, cơng khai minh bạch hiệu ổn định Nó hỗ trợ cho cơng tác tín dụng giác độ: sở tham khảo thực thẩm định hạn chế rủi ro việc thay đổi đột ngột định hướng sách phủ khiến dự án doanh nghiệp lâm vào bế tắc  Đối với ngành Các quan chủ quản cần nâng cao trình độ, chất lượng thẩm định dự án thuộc lĩnh vực ngành quản lý, kết thẩm định dự án quan trọng để ngân hàng bám sát sử dụng tham khảo trình thẩm định dự án khơng có nghĩa thay cho việc thẩm định ngân hàng Bộ tài nguyên môi trường cần có văn hướng dẫn riêng việc chuyển nhượng tên tài sản giá trị quyền sử dụng đất tài sản gắn với đất Nên ban hành định rà soát lại việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cấp đồng thời thực việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho khu đất dự án đạt tiêu chuẩn để thủ tục nhanh gọn thuận tiện tránh phiền toái Bộ tài nguyên môi trường cần chấn chỉnh cán làm công tác giao dịch đảm bảo xã phường Uỷ Ban Nhân Dân xã phường chưa thực đăng ký giao dịch đảm bảo theo quy định thông tư  Kiến nghị ngân hàng nhà nước - NHNN cần hồn thiện chế sách hỗ trợ nghiệp vụ ngân hàng thương mại cụ thể - NHNN cần ban hành văn đạo hướng dẫn cụ thể nội dung liên quan đến cơng tác tín dụng cách kịp thời đồng thời định hướng tín dụng phù hợp với tình hình kinh tế xã hội giai đoạn cụ thể, tổ chức lớp hội thảo, học tập tổng kết học kinh nghiệm hàng năm ngành ngân hàng để tăng cường trao đổi, phối hợp nâng cao trình độ cho cán - NHNN cần hồn thiện văn luật, tạo môi trường hành lang pháp lý thuận lợi, linh hoạt Ngân hàng nên chỉnh sửa bổ sung văn ban hành cho phù hợp với thực tế, tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn cách nhanh chóng hiệu - NHNN cần tăng cường cơng tác tra kiểm soát, xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lượng chất lượng nhằm phát chấn chỉnh kịp thời sai phạm Thông qua tra giám sát nhằm công khai minh bạch hoạt động ngân hàng để đem lại niềm tin cho người dân - Tiếp tục đổi nâng cao công nghệ ngân hàng tạo tiền đề cho ngân hàng thương mại chiến lược huy động vốn sử dụng vốn Từng bước quốc tế hoá hoạt động ngân hàng, hội nhập với cộng đồng tài tiền tệ quốc tế tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng tốn quốc tế - Trong kinh tế có biến động phức tạp nay, NHNN cần có biện pháp linh hoạt hữu hiệu, phù hợp với diễn biến thị trường để giảm khó khăn cho ngân hàng thương mại - Ngoài NHNN cần nâng cao hiệu hoạt động trung tâm tín dụng (CIC) theo hướng thơng tin cập nhật hơn, xác toàn diện doanh nghiệp khách hàng quan hệ tín dụng tổ chức tín dụng, yêu cầu tổ chức tín dụng cung cấp thơng tin đầy đủ Mặt khác cần quy định mức độ liên đới trách nhiệm định CIC trường hợp ngân hàng thương mại bị rủi ro thơng tin khơng xác CIC cung cấp KẾT LUẬN CHƯƠNG Bằng việc kết hợp lý thuyết chương 1, áp dụng phương pháp nghiên cứu chương với thực trạng hiệu cho vay DNN&V MHB Bắc Ninh nêu chương Trong chương 4, luận văn nêu định hướng mục tiêu hoạt động cho vay DNN&V MHB Bắc Ninh thời gian tới, từ đề xuất số giải pháp để nâng cao hiệu cho vay DNN&V MHB Bắc Ninh nâng cao chất lượng quy trình tín dụng, hồn thiện nâng cấp hệ thống thơng tin, đào tạo nâng cao chất lượng đôi ngũ cán kinh doanh, đa dạng hóa hình thức cho vay, nâng cao hiệu xử lý khoản nợ hạn, tăng cường cơng tác kiểm tốn nội số giải pháp hỗ trợ khác KẾT LUẬN Trong nội dung nghiên cứu, luận văn tiếp cận nghiên cứu vấn đề sau: Luận văn trình bày sở lý luận hiệu cho vay DNN&V NHTM, sơ lược lý luận bản, khái niệm, đặc điểm, vai trò DNN&V, lý luận hiệu cho vay NHTM, yếu tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay DNN&V NHTM Ngoài ra, luận văn trình bày sở thực tiễn hiệu cho vay DNN&V số chi nhánh MHB MHB chi nhánh Hà Nội, MHB chi nhánh Phú Thọ, từ đưa học kinh nghiệm từ thực tiễn cho MHB chi nhánh Bắc Ninh hoạt động cho vay DNN&V Từ sở lý luận thực tiễn để làm tiền đề giúp luận văn sâu nghiên cứu thực trạng hiệu cho vay DNN&V tìm nguyên nhân, hạn chế hoạt động cho vay DNN&V MHB chi nhánh Bắc Ninh Từ sở lý luận thực tiễn, phương pháp nghiên cứu, luận văn sâu phân tích thực trạng kết hiệu cho vay DNN&V MHB Bắc Ninh, phân tích yếu tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay DNN&V MHB Bắc Ninh, phân tích thành tích đạt mặt hạn chế nguyên nhân hoạt động cho vay DNN&V Qua đánh giá phân tích cho thấy giai đoạn 2012-2014 hoạt động cho vay DNN&V MHB Bắc Ninh tăng trưởng ổn định, quy mơ tín dụng ngày mở rộng, mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng đóng góp tích cực vào q trình cơng nghiệp hóa - đại hóa tỉnh Bắc Ninh, nhiên chất lượng tín dụng trọng nâng cao, tỷ lệ nợ xấu thấp song hoạt động cho vay DNN&V MHB Bắc Ninh chưa thực hiệu quả, tồn nhiều vấn đề đáng bàn cụ thể quy trình tín dụng chưa phát huy hết tính hiệu quả, cấu dư nợ phân bổ chưa hợp lý Trên sở đó, luận văn đánh giá ưu điểm, tồn hoạt động cho vay DNN&V MHB Bắc Ninh Trên sở nghiên cứu hiệu cho vay DNN&V MHB chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2012 – 2014 tác giả đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay cụ thể như: i) Nâng cao chất lượng quy trình tín dụng; ii) Hồn thiện nâng cấp hệ thống thông tin; iii) Đào tạo nâng cao chất lượng đôi ngũ cán kinh doanh; iv) Đa dạng hóa hình thức cho vay; v) Nâng cao hiệu xử lý khoản nợ hạn; vi) Tăng cường cơng tác kiểm tốn nội TÀI LIỆU THAM KHẢO GS.TS Nguyễn Thị Cành (2007), Khả tiếp cận nguồn tài doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam Chính phủ (2006), Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm Chính phủ (2009), Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30 tháng năm 2009 trợ giúp phát triển DNVVN Chính phủ (2010), Nghị số 22/NQ-CP ngày 5/5/2010 để triển khai thực tích cực, đồng sách trợ giúp phát triển DNVVN Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐNHNN việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng TS Phan Thị Thu Hà (2004), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội NGUT TS Tô Ngọc Hưng, TS Nguyễn Kim Anh (2008), Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 thống đốc ngân hàng nhà nước, ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN: việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, Hà Nội 10 Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Bắc Ninh, Báo cáo tổng kết năm 2012 11 Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Bắc Ninh, Báo cáo tổng kết năm 2013 12 Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Bắc Ninh, Báo cáo tổng kết năm 2014 13 Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Bắc Ninh, Sổ tay tín dụng 14 Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Bắc Ninh, Kế hoạch kinh doanh năm 2015 15 Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại , NXB Tài chính, Hà Nội 16 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng, NXB Tài chính, Hà Nội 17 PGS.TS Phạm Quang Trung (2011), Giáo trình Quản trị Tài doanh nghiệp, Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội ... TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN ĐÌNH HỒNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH BẮC NINH Chuyên ngành: QUẢN... động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Bắc Ninh + Luận văn đánh giá hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP phát triển nhà. .. triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Bắc Ninh + Luận văn xác định rõ yếu tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Bắc Ninh -