Vận dụng chính sách của ngân hàng nhà nước trong phát triển tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh phú thọ

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH VŨ MINH HIỀN VẬN DỤNG CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC TRONG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG THÁI NGUYÊN - 2019 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH VŨ MINH HIỀN VẬN DỤNG CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC TRONG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ Ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 8.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: TS Ngô Sỹ Trung THÁI NGUYÊN - 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu kết nghiên cứu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, xác thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị khác Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Thái Nguyên, ngày tháng năm 2019 Tác giả luận văn Vũ Minh Hiền ii LỜI CẢM ƠN Trong thời gian học tập nghiên cứu lớp Cao học Quản lý kinh tế, Trường Đại học Kinh tế & QTKD - Đại học Thái Nguyên, đào tạo tích lũy nhiều kiến thức thiết thực cho thân phục vụ công việc Đặc biệt thời gian thực đề tài: Vận dụng sách ngân hàng nhà nước phát triển tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ Tôi xin bày tỏ lòng tri ân tới Thầy, Cơ Ban giám hiệu, Phòng Đào tạo, Khoa Quản lý Kinh tế - Luật Kinh tế Trường Đại học Kinh tế & QTKD - Đại học Thái Nguyên; Ngân hàng thương mại cổ phần đầu từ phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ tận tình hướng dẫn giúp đỡ học tập, nghiên cứu làm luận văn Đặc biệt xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến giảng viên hướng dẫn TS Ngô Sỹ Trung, dành nhiều thời gian cơng sức hướng dẫn tơi thực hồn thành luận văn Mặc dù thân cố gắng, song với kiến thức hạn chế thời gian có hạn, luận văn chắn khơng thể tránh khỏi thiếu sót Tơi mong nhận bảo Q Thầy, Cơ, góp ý bạn bè đồng nghiệp nhằm bổ sung hoàn thiện luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn! Thái Nguyên, ngày tháng năm 2019 Tác giả luận văn Vũ Minh Hiền iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG – BIỂU ĐỒ- HỘP vii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung .3 2.2 Mục tiêu cụ thể .3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu Những đóng góp luận văn 4.1 Đóng góp lý luận .3 4.2 Đóng góp thực tiễn Kết cấu luận văn .4 Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ VẬN DỤNG CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC TRONG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận vận dụng sách ngân hàng nhà nước phát triển tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Một số vấn đề tín dụng 1.1.2 Phát triển tín dụng ngân hàng thương mại 10 1.1.3 Chính sách phát triển tín dụng Ngân hàng nhà nước .20 1.1.4 Các tiêu chí đánh giá việc vận dụng sách Ngân hàng Nhà nước phát triển tín dụng Ngân hàng thương mại .25 1.1.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến việc vận dụng sách Ngân hàng nhà nước phát triển tín dụng 31 1.2 Kinh nghiệm vận dụng sách Ngân hàng nhà nước phát triển tín dụng Ngân hàng thương mại số Ngân hàng nước 35 iv 1.2.1 Kinh nghiệm vận dụng sách Ngân hàng nhà nước phát triển tín dụng BIDV Vĩnh Phúc 35 1.2.2 Kinh nghiệm vận dụng sách Ngân hàng nhà nước phát triển tín dụng Vietcombank Phú Thọ 36 1.2.3 Thực tiễn vận dụng sách Ngân hàng nhà nước phát triển tín dụng Vietinbank Phú Thọ 37 1.2.4 Một số học kinh nghiệm từ nghiên cứu thực tiễn vận dụng sách NHNN phát triển tín dụng BIDV Phú Thọ 39 Chương PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 40 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 40 2.2 Các phương pháp nghiên cứu 40 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 40 2.2.2 Phương pháp tổng hợp, xử lý thông tin 42 2.2.3 Phương pháp phân tích thơng tin 42 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu .43 2.3.1 Nhóm tiêu phản ánh quy mơ sản phẩm dịch vụ tín dụng 43 2.3.2 Nhóm tiêu phản ánh chất lượng sản phẩm dịch vụ tín dụng .43 2.3.3 Nhóm tiêu đo lường rủi ro tín dụng 43 Chương THỰC TRẠNG VẬN DỤNG CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC TRONG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TẠI BIDV PHÚ THỌ 45 3.1 Khái quát BIDV Phú Thọ 45 3.1.1 Chức năng, nhiệm vụ BIDV Phú Thọ 45 3.1.2 Hoạt động tín dụng BIDV Phú Thọ 47 3.2 Thực trạng vận dụng sách Ngân hàng nhà nước phát triển tín dụng BIDV Phú Thọ giai đoạn 2015-2017 49 3.2.1 Thực trạng vận dụng sách Ngân hàng nhà nước nhằm tăng quy mơ sản phẩm dịch vụ tín dụng BIDV Phú Thọ .49 3.2.2 Thực trạng vận dụng sách NHNN nhằm tăng chất lượng tín dụng BIDV Phú Thọ .58 v 3.2.3 Thực trạng vận dụng sách NHNN kiểm sốt rủi ro tín dụng nhằm đảm bảo an tồn phát triển tín dụng BIDV Phú Thọ 66 3.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến việc vận dụng sách Ngân hàng nhà nước phát triển tín dụng BIDV Phú Thọ giai đoạn 2015 - 2017 76 3.3.1 Khách hàng 76 3.3.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng 80 3.3.3 Chất lượng đội ngũ cán nhân viên 81 3.3.4 Cơng tác kiểm sốt nội .83 3.3.5 Các yếu tố khác .84 3.4 Đánh giá chung thực trạng vận dụng sách Ngân hàng nhà nước phát triển tín dụng BIDV Phú Thọ giai đoạn 2015-2017 86 3.4.1 Ưu điểm 86 3.4.2 Một số hạn chế 89 3.4.3 Nguyên nhân hạn chế .90 Chương GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG VIỆC VẬN DỤNG CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC TRONG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TẠI BIDV PHÚ THỌ 94 4.1 Quan điểm Ngân hàng nhà nước việc phát triển tín dụng Ngân hàng thương mại .94 4.2 Giải pháp tăng cường việc vận dụng sách Ngân hàng nhà nước phát triển tín dụng BIDV Phú Thọ 95 4.2.1 Nhóm giải pháp tăng quy mơ tín dụng .95 4.2.2 Nhóm giải pháp tăng chất lượng tín dụng 99 4.2.3 Nhóm giải pháp xử lý rủi ro đảm bảo phát triển tín dụng 102 4.3 Kiến nghị 105 4.3.1 Đối với BIDV Phú Thọ 105 4.3.2 Đối với quan hữu quan .105 KẾT LUẬN 107 TÀI LIỆU THAM KHẢO 108 PHỤ LỤC 113 vi DANH MỤC CỤM TỪ VIẾT TẮT BIDV Phú Thọ Ngân hàng thương mại Cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh tỉnh Phú Thọ BIDV Việt Nam Ngân hàng thương mại Cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam CBTD Cán tín dụng HTX Hợp tác xã KT-XH Kinh tế xã hội NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NQH Nợ hạn NVDVTD Nhân viên dịch vụ tín dụng NVTD Nhân viên tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TDNH Tín dụng ngân hàng TĐTS Thẩm định tài sản TSĐB Tài sản đảm bảo UBNN Ủy ban nhân dân XHTD Xếp hạng tín dụng XLRR Xử lý rủi ro vii DANH MỤC BẢNG – BIỂU ĐỒ- HỘP BẢNG Bảng 2.1 Mức đánh giá thang đo Likert 41 Bảng 2.2 Mức ý nghĩa thang đo Likert 41 Bảng 3.1: Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Phú Thọ giai đoạn 2015-2017 48 Bảng 3.2 Cơ cấu dư nợ theo ngành BIDV Phú Thọ giai đoạn 2015 – 2017 .54 Bảng 3.3 Cơ cấu dư nợ theo loại hình BIDV Phú Thọ giai đoạn 2015 – 2017 55 Bảng 3.4 Dư nợ bình quân/ khách hàng BIDV Phú Thọ giai đoạn 2015 - 2017 56 Bảng 3.5 Dư nợ bình quân/ NVTD, Số lượng khách hàng/NVTD 58 BIDV Phú Thọ giai đoạn 2015 - 2017 58 Bảng 3.6 Lãi suất cho vay BIDV Phú Thọ giai đoạn 2015 - 2017 .60 Bảng 3.7 Cơ cấu dư nợ theo thời hạn cho vay BIDV Phú Thọ giai đoạn 2015 – 2017 61 Bảng 3.8 Kết số lượng hồ sơ thẩm định TSĐB cho vay khách hàng doanh nghiệp chi nhánh giai đoạn 2015-2017 62 Bảng 3.9 Kết thời gian thẩm định TSĐB cho vay 63 khách hàng doanh nghiệp giai đoạn 2015-2017 63 Bảng 3.10 Phân loại tài sản BIDV Phú Thọ giai đoạn 2015 – 2017 65 Bảng 3.11 Dư nợ có/khơng có bảo đảm tổng dư nợ BIDV Phú Thọ giai đoạn 2015 – 2017 65 Bảng 3.12 Xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Phú Thọ năm 2018 69 Bảng 3.13 Bảng xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân BIDV Phú Thọ năm 2017 71 Bảng 3.14 Phân loại nợ BIDV Phú Thọ qua năm 2015 – 2017 74 Bảng 3.15 Xử lý rủi ro tín dụng BIDV Phú Thọ giai đoạn 2015 - 2017 74 Bảng 3.16 Trích lập dự phòng BIDV Phú Thọ 76 giai đoạn 2015 – 2017 .76 viii Bảng 3.17: Kết khảo sát khách hàng phát triển tín dụng .78 BIDV Phú Thọ .78 Bảng 3.18 Tình hình nhân lực BIDV Phú Thọ giai đoạn 2015 – 2017 82 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 3.1 Thị phần NHTM địa bàn tỉnh Phú Thọ năm 2017 85 100 hạn sang cho vay trung, dài hạn Hình thức cho vay có số hạn chế như: rủi ro tập trung vào khách hàng, hàng hóa luân chuyển chưa tương xứng với luân chuyển vốn tín dụng…Để mở rộng cho vay với chất lượng cao cần đa dạng hóa hình thức cho vay để đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng Trong đó, cần đa dạng sản phẩm cho vay, có cấu hợp lý nhóm đối tượng khách hàng nhóm ngành nghề, để hạn chế rủi ro Tập trung cho vay doanh nghiệp nhỏ, hộ sản xuất kinh doanh, đa dạng sản phẩm cho vay tiêu dùng đời sống tập trung nhóm khách hàng hưởng lương trợ cấp, thực chiết khấu giấy tờ có giá nghiệp vụ quan trọng tiện ích chiết khấu khơng làm đóng băng nguồn vốn ngân hàng: thời hạn ngắn, lại chiết khấu trường hợp cần thiết nên khoản vốn ngân hàng nhanh chóng giải phóng, nâng cao tính khoản quản lý tài sản có ngân hàng Mặt khác, ngắn hạn giúp cho ngân hàng dự đốn phát triển kinh tế định có chiết khấu hay không Đồng thời, tạm ứng vốn nghiệp vụ chiết khấu tạo nguồn vốn cho ngân hàng: thực chiết khấu, số tiền cấp cho khách hàng chuyển sang tài khoản tiền gửi, số tiền sử dụng, tạo ta nguồn vốn cho ngân hàng, ngân hàng hưởng toàn tiền lãi thu số tiền ứng cho khách hàng Hiện nay, hoạt động chiết khấu giấy tờ có giá BIDV Phú Thọ nhỏ bé nên ngân hàng cần có biện pháp mở rộng hoạt động nhằm nâng hiệu hoạt động 4.2.2.2 Thiết lập quản lý hạn mức dư nợ trung, dài hạn theo hướng bảo đảm khả khoản hạn chế rủi ro Các dự án vay vốn nói chung bao gồm dự án đầu tư kinh doanh bất động sản, đầu tư khai thác mỏ, thủy điện, trồng rừng đòi hỏi vốn lớn thời gian đầu tư dài Trong cấu nguồn vốn BIDV Phú Thọ, NHTM địa bàn tỷ trọng nguồn vốn tiền gửi toán, tiền gửi kỳ hạn ngắn chủ yếu 101 Trước thực tế này, đòi hỏi phải tái thiết lập quản lý hạn mức tín dụng trung dài hạn theo tỷ lệ hợp lý để hạn chế rủi ro khoản, rủi ro vốn Tỷ lệ dư nợ trung, dài hạn cần thiết lập sở nguồn vốn tự có BIDV, nguồn vốn ủy thác cần thực nghiêm túc theo quy định hành Thống đốc NHNN Đồng thời, phải có tỷ lệ tương xứng thời gian huy động vốn có kỳ hạn thời gian cho vay trung dài hạn Cần chia nhỏ thành: hạn mức dư nợ trung hạn năm, từ đến năm hạn mức cho vay dài hạn sở cân đối kế hoạch loại kỳ hạn nguồn vốn Hạn mức dư nợ trung, dài hạn việc phải bảo đảm khả khoản, sách tín dụng BIDV Phú Thọ phát triển kinh tế cần hướng tới hiệu sinh lời vốn đầu tư Vốn cho vay trung dài hạn góp phần tạo vốn mồi để mở rộng sản xuất, đổi máy móc thiết bị dây chuyền công nghệ mới; khu vực nông nghiệp, nông thôn chủ yếu để chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng xây dựng, phát triển khu nông nghiệp công nghệ cao, trung tâm tạo lập con, cây, công nghệ nơng nghiệp cho nơng nghiệp Do đó, cần phối hợp tốt việc quản lý hạn mức tín dụng theo ngành để cân đối cung - cầu, hạn chế rủi ro giá sản phẩm, điều kiện quan trọng quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng, sở quan trọng để ngân hàng thu nợ Mặt khác, hiệu dự án đầu tư trung, dài hạn phụ thuộc nhiều vào khả tổ chức sản xuất chủ dự án, cần đầu tư vốn phù hợp với khả quản lý khách hàng, tạo điều kiện để sản xuất kinh doanh khách hàng có hiệu tạo khả cho ngân hàng thu hồi vốn đầu tư Sự tương tác góp phần nâng cao hiệu quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng 4.2.2.3 Tăng cường cơng tác kiểm soát nội Để nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng khơng quan tâm đến việc mở rộng tín dụng mà phải quan tâm mức tới cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nhằm làm giảm khoản nợ xấu Công tác kiểm tra, kiểm sốt 102 đề cập khơng đơn kiểm tra khách hàng mà quan trọng phải kiểm tra, giám sát việc làm cán lãnh đạo nhằm giúp cho họ tuân thủ đầy đủ theo quy trình, quy chế nghiệp vụ, đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu theo pháp luật Phải đẩy mạnh tăng cường công tác kiểm tra cấp cấp Đặc biệt cấp phải kiểm tra khoản tín dụng lớn, kiểm tra việc chuyển nợ q hạn có kịp thời khơng, kiểm tra việc phân cấp quyền phán để tránh tình trạng đùn đẩy trách nhiệm Tăng cường cơng tác kiểm tra mặt hoạt động ngân hàng Hàng năm nên th cơng ty kiểm tốn lớn, có uy tín để kiểm tốn có chất lượng tín dụng dược thể cách rõ nét xác Cải tiến lại hệ thống kiểm soát nội bộ, mặt nâng cao trách nhiệm, quyền lợi, mặt khác phải có quy định rõ trách nhiệm kiểm sốt khơng phát sai phạm nghiêm trọng địa bàn khu vực cấp giao cho kiểm soát 4.2.3 Nhóm giải pháp về xử lý rủi ro đảm bảo phát triển tín dụng 4.2.3.1 Đổi xếp hạng tín dụng Hệ thống XHTD nội bộ, phần quan trọng hệ thống tín dụng quản lý rủi ro tín dụng NHTM Việc đưa hệ thống XHTD nội tốt đáp ứng yêu cầu quản lý hoạt động tín dụng tồn hệ thống chi nhánh thực phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng sát với thực tế Hệ thống xếp hạng khách hàng theo mức độ rủi ro sở đánh giá yếu tố định tính định lượng phù hợp với hoạt động kinh doanh, đối tượng khách hàng tính chất rủi ro khoản vay Thực tế, việc thu thập thơng tin từ phía khách hàng gặp nhiều khó khăn thiếu tính thường xun xác, cơng tác chấm điểm XHTD nội thường bị TCTD xem nhẹ, dẫn đến thông tin để định 103 xét duyệt khoản vay thiếu xác Điểm mấu chốt khắc phục tình trạng khách hàng cung cấp thơng tin khơng xác cần có đội ngũ cán với khả trình độ nghiệp vụ cao, am hiểu địa bàn khách hàng, từ xây dựng hệ thơng thơng tin khách hàng đảm bảo tính cập nhật thường xuyên liên tục 4.2.3.2 Thực triệt để có hiệu việc phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro tín dụng phương pháp định tính NHNN Việt Nam ban hành Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân cần thực nghiêm túc việc việc phân loại nợ theo nhóm nợ Theo chuẩn mực thông lệ quốc tế, việc phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro tín dụng dựa vào kết xếp hạng khách hàng tín dụng nội bộ, tức dựa vào yếu tố định tính, qua xác định xác mức độ rủi ro như, phản ánh nhóm nợ kịp thời xác, khoản nợ hạn vay thỏa thuận Đồng thời đánh giá, phân tích để phân loại khách hàng thành nhóm khách hàng có thái độ hợp tác với ngân hàng việc thực thi kế hoạch trả nợ, chây ỳ việc trả nợ, có tài sản đảm bảo tiền vay, khơng có tài sản đảm bảo tiền vay để từ tìm ngun nhân có biện pháp xử lý thu hồi có hiệu 4.2.3.3 Nâng cao hiệu công tác thẩm định BIDV Phú Thọ ngày trọng đến công tác thẩm định hiệu việc sử dụng vốn phương án trả nợ Một khoản tín dụng có chất lượng cao đòi hỏi phải hồn trả thu nhập sinh từ việc sử dụng hiệu tài sản việc phát mại tài sản chấp, cầm cố Các biện pháp bảo đảm (thế chấp, cầm cố) mà ngân hàng yêu cầu khách hàng thực nhằm đảm bảo khả thu hồi vốn trường hợp xấu Muốn phải có biện pháp nhằm chọn khách hàng thực đáng tin cậy, 104 phương án, dự án thực khả thi có hiệu quả, đòi hỏi hiệu công tác thẩm định dự án, thẩm định khách hàng ngày phải nâng cao 4.2.3.4 Xây dựng kế hoạch cụ thể xử lý nợ xấu Từng Chi nhánh, phòng giao dịch cần chủ động xây dựng phương án xử lý, có kế hoạch, chương trình cụ thể đến nợ để xử lý thu hồi Thành lập Tổ xử lý nợ thu hồi nợ, lãnh đạo phụ trách tín dụng làm tổ trưởng Hàng tuần, tổ xử lý nợ họp để đánh giá kết xử lý tuần thống chương trình hoạt động tuần tới Hàng tháng họp giao ban chi nhánh, đơn vị trực thuộc báo cáo kết xử lý thu hồi nợ xấu để giám đốc chi nhánh giao nhiệm vụ xử lý Thực phân công giao nhiệm vụ, giao trách nhiệm, giao khoán thu nợ tiêu hoạt động tín dụng Đồng thời gắn trách nhiệm CBTD để nợ hạn phát sinh q trình quản lý hoạt động tín dụng 4.2.3.5 Tranh thủ hỗ trợ phối kết hợp chặt chẽ xử lý nợ xấu Tranh thủ mạnh mẽ hỗ trợ cấp quyền, sở, ban ngành địa phương, đặc biệt quan pháp luật để xử lý kiên đối tượng chây ỳ, khó thu Đối với nợ hạn, trường hợp khách hàng có nợ hạn nguyên nhân khách quan bất khả kháng thiên tai, biến động bất lợi giá hàng hóa, ốm đau đột xuất cần phải xử lý kỹ thuật nghiệp vụ để tháo gỡ khó khăn như: gia hạn nợ, cho vay lại để khách hàng tiếp tục sản xuất để tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng CBTD phải người gần gũi với khách hàng để đề xuất biện pháp nghiệp vụ, tư vấn cho khách hàng kể phương diện quản lý, tiêu thụ sản phẩm, giá để giúp khách hàng vượt qua khó khăn Khi trả nợ, khách hàng tiếp tục gặp khó khăn thực miễn giảm lãi khuôn khổ khả cho phép để thể thiện chí BIDV Phú Thọ Làm tốt công tác này, mối quan hệ gắn bó ngân hàng với khách hàng ngày khăng khít hơn, người có nợ q hạn ý thức trách nhiệm việc trả nợ 105 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Đối với BIDV Phú Thọ Chi nhánh cần tăng cường đầu tư vào công nghệ thông tin giúp lãnh đạo ngân hàng quản lý hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh cần chia sẻ thơng tin thường xun kịp thời tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng có quan hệ tín dụng, để giám sát khách hàng hiệu Cần thường xuyên tổ chức khoá đào tạo, bồi dưỡng kiến thức nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ cho cán tín dụng Các phòng ban cần phối hợp, hỗ trợ việc tìm kiếm khách hàng, cung cấp thơng tin cho khách hàng, giám sát khoản vay 4.3.2 Đối với quan hữu quan 4.3.2.1 Đối với NHNN Tiếp tục hoàn thiện số nội dung liên quan đến tra, giám sát, xử lý nợ xấu Tăng cường cơng tác tra hoạt động tín dụng NHTM, từ phát sai sót, xu hướng lệch lạc để đạo phòng ngừa, chỉnh sửa khắc phục cách triệt để Quá trình tra cần phòng ngừa xu hướng cạnh tranh khơng lành mạnh, bng lỏng điều kiện tín dụng dẫn tới nguy rủi ro hoạt động tín dụng không ngân hàng mà hệ thống NHNN có kiên nghị với NHNN Việt Nam cần hồn thiện chế mua bán nợ giúp ngân hàng có sở để tiến hành xúc tiến cải tổ lại hoạt động doanh nghiệp để thu hồi nợ; đồng thời hồn thiện chế cho NHTM có quyền chủ động xử lý phát tài sản thu hồi nợ, không lệ thuộc vào nhiều ngành, gây khó khăn chồng chéo, kéo dài thời gian xử lý nợ mức Kiến nghị NHNN Việt Nam nghiên cứu trình Quốc hội, đưa vào Luật tổ chức tín dụng quyền trực tiếp phát tài sản bên cho vay trình thu hồi nợ 4.3.2.2 Đối với quan địa bàn tỉnh - Hạn chế dần để tới xóa bỏ bao cấp hoạt động tín dụng Do chưa dự tính hết tính phức tạp quan hệ kinh tế chủ quan 106 ban hành, nhiều sách tín dụng thể bao cấp hoạt động tín dụng Nhiều sách khơng vào khả tài khách hàng vay, phần lãi ngân sách địa trả phần gốc vốn ngân hàng, dẫn tới nhiều khách hàng vay không trả nợ, phải xử lý chế khoanh, xóa nợ thể bao cấp hoạt động tín dụng Ưu đãi điều kiện vay vốn người nghèo cần thiết, riêng ưu đãi lãi suất nên trì mức độ chừng mực Nếu ưu đãi lãi suất gây tổn hại cho người vay TCTD cho vay - Căn Nghị Trung ương Nghị Đại hội Đảng Hội đồng Nhân dân tỉnh cần cập nhật tình hình, rà sốt, điều chỉnh tiêu kế hoạch phát triển KT-XH ngành, địa phương cho phù hợp, sát Tạo môi trường điều kiện thuận lợi để tất tổ chức, cá nhân thuộc thành phần kinh tế mở rộng sản xuất kinh doanh cách bình đẳng - Làm tốt cơng tác kêu gọi vốn đầu tư Cần có sách thu hút vốn đầu tư, cần giải tốt sách ưu đãi đặc biệt thu hút nhà đầu tư Qua tiếp cận cơng nghệ sản xuất đại Muốn vậy, phải cải cách thủ tục hành cấp giấy phép đầu tư, xây dựng hồn thiện sở hạ tầng nói chung, khu cơng nghiệp nói riêng; có sách ưu đãi thuế, khai thác sử dụng tài nguyên thiên nhiên, hỗ trợ đào tạo lao động - Làm tốt cơng tác ổn định tình hình trị trật tự an tồn xã hội để tạo điều kiện thuận lợi cho trình phát triển kinh tế khu vực - Có sách hỗ trợ phát triển hợp tác xã nông nghiệp hợp tác xã dịch vụ nông nghiệp, phát triển loại hình kinh tế trang trại Đảm bảo hỗ trợ bao tiêu cung ứng sản phẩm kịp thời cho người dân, đặc biệt sản phẩm nơng nghiệp mũi nhọn tỉnh Các sách cần quy định rõ mục tiêu lộ trình thực phát triển, hỗ trợ phát triển kinh tế huyện khó khăn - Chỉ đạo quan chức phối hợp chặt chẽ với NHTM việc xử lý tài sản đảm bảo tiền vay theo quy định pháp luật 107 KẾT LUẬN Trên sở hệ thống hóa lý luận hoạt động tín dụng như: khái niệm tín dụng phát triển tín dụng, phân loại tín dụng nội dung tín dụng, sách Ngân hàng nhà nước phát triển tín dụng NHTM… Luận văn sử dụng phương pháp khảo sát thực tiễn địa bàn nghiên cứu, bao gồm: Phỏng vấn chuyên gia, khảo sát bảng hỏi đối tượng tham gia hoạt động tín dụng địa bàn đánh giá, làm sáng tỏ tình hình thực tiễn việc vận dụng sách Ngân hàng nhà nước phát triển tín dụng BIDV Phú Thọ Phân tích, đánh giá tình hình hoạt động tín dụng việc vận dụng sách Ngân hàng nhà nước phát triển tín dụng BIDV Phú Thọ Chỉ ưu điểm, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động BIDV Phú Thọ, làm rõ nhân tố khách quan chủ quan ảnh hưởng đến quản lý hoạt động tín dụng NHTM phát triển KT-XH phát triển bền vững NHTM Từ đó, luận văn đề xuất giải pháp tăng cường việc vận dụng sách Ngân hàng nhà nước phát triển tín dụng BIDV Phú Thọ đến năm 2022 như: nhóm giải pháp mở rộng thị phần đẩy mạnh công tác huy động vốn; nhóm giải pháp tăng trưởng tín dụng gắn với nâng cao chất lượng tín dụng; nhóm giải pháp sử dụng bố trí cán nâng cao công tác quản lý, phục vụ khách hàng Bên cạnh đó, luận văn đưa kiến nghị với nhà nước, kiến nghị với NHNN Việt Nam, kiến nghị với quan địa bàn tỉnh Phú Thọ số vấn đề có liên quan hoạt động quản lý TCTD, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho việc tổ chức thực quản lý hoạt động tín dụng TCTD địa bàn Phú Thọ 108 TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tiếng Việt Bách khoa toàn thư mở (2018), Ngân hàng thương mại, https://vi.wikipedia.org/wiki/Ng%C3%A2n_h%C3%A0ng_th%C6%B0 %C6%A1ng_m%E1%BA%A1i truy cập ngày 26 tháng 12 năm 2018 Chính Phủ (1999), Nghị định số 178/1999/NĐ-CP bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng, Hà Nội Chính Phủ (2018), Nghị định Số: 116/2018/NĐ-CP sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09 tháng năm 2015 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, Hà Nội Cục Thống kê tỉnh Phú Thọ (2017), Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội năm 2017 địa bàn tỉnh Phú Thọ, Phú Thọ Hà Cường (2017), Phú Thọ tổng kết 10 năm thực thị 11CT/TƯ Bộ Chính trị khuyến học, khuyến tài Website: https://dantri.com.vn/giao-duc-khuyen-hoc/phu-tho-tong-ket-10-namthuc-hien-chi-thi-11-ct-tu-cua-bo-chinh-tri-ve-khuyen-hoc-khuyen-tai20170828100829462.htm đăng ngày 28 tháng 08 năm 2017, truy cập ngày 18 tháng 01 năm 2018 Hồ Diệu (2011), Quản lý ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh Học viện tài (2018) Vai trò tín dụng kinh tế thị trường http://hocvientaichinh.com.vn/vai-tro-cua-tin-dung-trong-nen- kinh-te-thi-truong.html dăng ngày 22 tháng năm năm 2018, truy cập ngày 26 tháng 12 năm 2018 Hoàng Phê (2006), Từ điển Tiếng Việt, trang 769, Viện ngôn ngữ học, Việt Nam Hoàng Thị Minh Thu (2015), Luận văn thạc sĩ hồn thiện cơng tác 109 thẩm định TSĐB cho vay khách hàng doanh nghiệp 10 Lê Thị Hồng Vân (2013), Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, Thư viện học liệu Mở Việt Nam (VOER) Website: http://voer.edu.vn/profile/172 Truy cập 26/12/2018 11 Ngô Văn Bình (2017), BIDV Phú Thọ - 60 năm xây dựng trưởng thành, http://baophutho.vn/kinh-te/tai-chinh-ngan-hang/201705/bidv- phu-tho-60-nam-xay-dung-va-truong-thanh-148543 12 Nguyễn Thị Kim Nhung c.s (2017), Một số vấn đề rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại, Đại học kinh tế quản trị kinh doanh Thái Nguyên, Website: http://tapchitaichinh.vn/kinh-te-vi-mo/mot-so-vande-ve-rui-ro-tin-dung-cua-ngan-hang-thuong-mai-133627.html, Truy cập ngày 17 tháng 01 năm 2019 13 NHNN (1990), Pháp lệnh Ngân hàng nhà nước Việt Nam ban hành ngày 24/05/1990, Hà Nội 14 NHNN (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, Hà Nội 15 NHNN (2004), Quyết định số 479/2004/QĐ-NHNN ngày 29/4/2004 việc ban hành hệ thống tài khoản kế toán TCTD, Hà Nội 16 NHNN (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 ban hành quy định phân loại nợ trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD, Hà Nội 17 NHNN (2010), Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/05/2010 quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động Tổ chức tín dụng, Hà Nội 18 NHNN (2010), Thơng tư 21/2010/TT-NHNN ngày 08/10/2010 quy định Báo cáo thống kê áp dụng đơn vị thuộc Ngân hàng Nhà nước tổ chức tín dụng chi nhánh ngân hàng nước ngồi, Hà Nội 110 19 NHNN (2011), Thơng tư số: 2956/NHNN-CSTT V/v kiểm sốt hoạt động tín dụng năm 2011 ngày 14 tháng năm 2011, Hà Nội 20 NHNN (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/20013 quy định phân loại tài sản có (mức trích (phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng chi nhánh ngân hàng nước ngồi, Hà Nội 21 NHNN (2013), Thơng tư 31/2013/TT-NHNN ngày 13/12/2013 quy định Báo cáo thống kê áp dụng đơn vị thuộc Ngân hàng Nhà nước tổ chức tín dụng chi nhánh ngân hàng nước ngồi, Hà Nội 22 NHNN (2014), Thơng tư 10/2014/TT-NHNN ngày 20/3/2014 sửa đổi bổ sung số tài khoản hệ thống tài khoản kế toán TCTD ban hành kèm theo Quyết định số 479/2004/QĐ-NHNN, Hà Nội 23 NHNN (2014), Thông tư số 36/2014/TT-NHNN ngày 21/11/2014 quy định giới hạn tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động TCTD chi nhánh ngân hàn nước ngoài, Hà Nội 24 NHNN (2015), Thông tư số 35/2015/TT-NHNN ngày 31/12/2015 quy định chế độ báo cáo thống kê áp đụng TCTD chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội 25 NHNN (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định hoạt động cho vay TCTD chi nhánh ngân hàng nước khách hàng, Hà Nội 26 NHNN (2016), Thông tư 41/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 quy định tỷ lệ an toàn ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, Hà Nội 27 NHNN (2017), Thơng tư số 19/2017/TT-NHNN ngày 28 tháng 12 năm 2017 sửa đổi bổ sung số điều thông tư 36/2014/TTNHNN ngày 20 tháng 11 năm 2014 thống đốc ngân hàng nhà nước quy định giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng, 111 chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội 28 NHNN (2018), Thông tư số 12/2018/TT-NHNN ngày 27 tháng 04 năm 2018 sửa đổi bổ sung số điều thông tư số 22/2014/TTNHNN ngày 15 tháng 08 năm 2014 hướng dẫn sách tính dụng theo nghị số 67/2014/NĐ-CP ngày 07 tháng 07 năm 2014 số sách phát triển thủy sản, Hà Nội 29 NHNN (2018), Thông tư số 14/2018/TT-NHNN ngày 29 tháng 05 năm 2018 thông tư hướng dẫn thực biện pháp điều hành cơng cụ sách tiền tệ để hỗ trợ tổ chức tín dụng cho vay phát triển nơng nghiệp, nông thôn, Hà Nội 30 Nguyễn Đắc Thắng (2013), Tín dụng ngân hàng thương mại.Thư viện học liệu Mở Việt Nam (VOER) Website: http://voer.edu.vn/m/tindung-cua-ngan-hang-thuong-mai/3f6f69a1 Truy cập 26/12/2018 31 Phan Thị Cúc (2009), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng Thương mại Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 32 Perter S Rose (2001), Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại Nhà xuất tài chính, Hà Nội 33 PPA Vĩnh Phúc (2018), Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV) chi nhánh Vĩnh Phúc, Trung tâm hành cơng Vĩnh Phúc 34 Phạm Hùng Thắng (2012), Bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Hà Nội, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hà Nội 35 Quốc Hội (2011), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ thông qua ngày 16 tháng năm 2011, Hà Nội 36 Quốc Hội (2015), Luật số: 91/2015/QH13 ngày 24 tháng 11 năm 2015, Hà Nội 37 Quốc Hội (2017), Luật sửa đổi, bổ sung số điều luật tổ chức tín dụng số 17/2017/QH14, Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XIV, kỳ họp thứ thơng qua ngày 20 tháng 11 năm 2017, Hà Nội 112 38 Trần Quốc Hồn (2018), Chính sách hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Phú Thọ tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng, Website: http://tapchitaichinh.vn/tai-chinh-kinh-doanh/tai-chinh-doanhnghiep/chinh-sach-ho-tro-doanh-nghiep-nho-va-vua-tinh-phu-tho-tiepcan-von-tin-dung-ngan-hang-138448.html đăng ngày 29 tháng 04 năm 2018 Truy cập ngày 18 tháng 01 năm 2019 39 Thủ tướng Chính phủ (2018), Quyết định số 986/QĐ-TTg ngày 08 tháng 08 năm 2018 việc phê duyệt chiến lược phát triển ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng đến năm 2030, Hà Nội 40 Trần Trung Tường (2011), Luận án tiến sĩ quản lý tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh, Thành phố Hồ Chí Minh II Tiếng Anh Myers and Majluf (1984), “Corporate financing and investment decisions when firms have information that investors not have”, Journal of Financial Economics, vol.13, pp.187-221 113 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Khách hàng sử dụng tín dụng chi nhánh BIDV Phú Thọ A Thông tin chung người vấn: Họ tên: ………………… tuổi: …, giới tính: Nam: Nữ: Làm việc đơn vị: B Điều tra khách hàng vận dụng sách NHNN phát triển quản lý tín dụng BIDV Ơng/bà chọn điểm số cách khoanh tròn vào số từ đến theo quy ước sau: Điểm Ý nghĩa Kém Trung bình Khá Tốt TT Câu hỏi I Nhóm tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng Mức độ thuận lợi cho việc tiếp cận tín dụng Thái độ nhân viên Thời gian hoàn thành thủ tục vay nhanh chóng Phương pháp cho vay phù hợp Thủ tục vay vốn công khai, minh bạch II Nhóm tiêu chí đánh giá mức độ đáp ứng Lãi suất tiền vay điều chỉnh kịp thời có sức cạnh tranh với NHTM khác Quy trình thủ tục liên quan đến việc vay vốn đơn giản, thuận tiện, dễ dàng Các hình thức cho vay đa dạng, phong phú, đáp ứng nhu cầu khách hàng Thời gian giao dịch ngày thuận tiện Điểm 114 TT Câu hỏi III Nhóm tiêu chí đánh giá chất lượng CBTD Lãi suất vay vốn thông báo rõ ràng Thời gian giao dịch cho khoản vay hợp lý Điểm Công nghệ thông tin đại CBTD ứng dụng nhanh chóng Nhân viên tín dụng có kiến thức, kỹ khả truyền đạt, giới thiệu sản phẩm dịch vụ tốt Phong cách nhân viên tín dụng giao dịch văn minh, lịch IV Nhóm tiêu chí đánh giá mức độ đồng cảm với khác hàng Giải khiếu nại nhanh chóng, hợp lý Khách hàng nhân viên tín dụng tư vấn, hướng dẫn giải thích rõ ràng Nhân viên tín dụng ln tiếp thu, lắng nghe ý kiến phản hồi khách hàng Nhân viên tín dụng khơng có phân biệt đối xử, thường quan tâm ý đến khách hàng Nhân viên tín dụng hiểu nhu cầu đặc biệt khách hàng V Nhóm tiêu chí sở vật chất Ngân hàng có trang thiết bị, công nghệ đại Cơ sở vật chất đầy đủ, bố trí chỗ ngồi tốt, đầy đủ cho khách hàng Tờ rơi, tài liệu, đầy đủ thơng tin sẵn có Trang phục nhân viên đồng bộ, gọn gàng, lịch Mạng lưới, địa điểm giao dịch rộng khắp thuận tiện Xin chân thành cảm ơn ông/bà! ... VIẾT TẮT BIDV Phú Thọ Ngân hàng thương mại Cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh tỉnh Phú Thọ BIDV Việt Nam Ngân hàng thương mại Cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam CBTD Cán tín dụng HTX Hợp... VỀ VẬN DỤNG CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC TRONG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận vận dụng sách ngân hàng nhà nước phát triển tín dụng Ngân hàng thương mại. .. KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH VŨ MINH HIỀN VẬN DỤNG CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC TRONG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ Ngành: