Phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh thái hà

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ BÙI THANH BÌNH PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI HÀ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Hà Nội – 2019 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ BÙI THANH BÌNH PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI HÀ Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN ANH TUẤN XÁC NHẬN CỦA XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH CÁN BỘ HƯỚNG DẪN HĐ CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội - 2019 LỜI CẢM ƠN Trước tiên, xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến Cán hướng dẫn khoa học PGS.TS Nguyễn Anh Tuấn, tận tình, quan tâm hướng dẫn tơi suốt q trình thực luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn quý thầy cô giáo anh chị chuyên viên Khoa Tài Ngân hàng - Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, tận tình giúp đỡ, truyền đạt cho kiến thức kinh nghiệm quý báu suốt thời gian học tập, kiến thức tảng góp phần giúp tơi nâng cao nghiệp vụ q trình làm việc Đồng thời, tơi xin cảm ơn đến anh chị, bạn lớp TCNH1 - K26 bạn đồng khóa tơi trao đổi, nâng cao kiến thức kỹ nghiệp vụ, giúp tơi hồn thiện thân cơng việc sống Hà Nội, ngày tháng … năm 2019 Học viên Bùi Thanh Bình MỤC LỤ DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii DANH MỤC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ .iii LỜI NÓI ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.2 Cơ sở lí luận hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.2.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.2.2 Phát triển cho vay tiêu dùng tiêu đánh giá 15 CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ ĐỀ TÀI 25 2.1 Thiết kế nghiên cứu đề tài .25 2.1.1 Nguồn thu thập liệu 25 2.1.2 Quy trình nghiên cứu 25 2.2 Phương pháp nghiên cứu đề tài .28 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 29 2.2.2 Phương pháp tổng hợp, phân tích thơng tin 29 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÁI HÀ 32 3.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Hà 32 3.1.1 Khái quát Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Hà 32 3.1.2 Đặc điểm hoạt động kinh doanh chung Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Hà 38 3.2 Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Hà 44 3.2.1 Đối tượng quy trình 44 3.2.2 Quy mô cấu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Hà 48 3.3 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Hà 61 3.3.1 Những kết tích cực 61 3.3.2 Hạn chế nguyên nhân 63 CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÁI HÀ 71 4.1 Tiềm thị trường cho vay tiêu dùng 71 4.2 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Hà .71 4.2.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Hà 72 4.3 Một số giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Hà 74 4.3.1 Tập trung vào sản phẩm mạnh 74 4.3.2 Đa dạng hóa phương thức cho vay tiêu dùng 74 4.3.3 Đa dạng hóa kênh phân phối 75 4.3.4 Nâng cao tính chuyên nghiệp cho nguồn nhân lực 76 4.3.5 Đẩy mạnh công tác marketing cho vay tiêu dùng 77 4.3.6 Xử lý khoản nợ hạn 78 4.4 Một số kiến nghị .79 4.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước .79 4.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng đầu từ phát triển Việt Nam .80 KẾT LUẬN 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 YDANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ST Ký T hiệu Nguyên nghĩa Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development 10 11 12 13 14 15 16 BIDV of Vietnam CVTD GDKH KHCN KQKD NHBB NHBL NHNN NHTM PGD QTK VTC TCKT TSĐB MHB HSC (Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam) Cho vay tiêu dùng Giao dịch khách hàng Khách hàng cá nhân Kết kinh doanh Ngân hàng bán buôn Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Phòng giao dịch Quỹ tiết kiệm Vốn tự có Tổ chức kinh tế Tài sản đảm bảo Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng Sơng Cửu Long Hội sở DANH MỤC CÁC BẢNG ST T Bảng Nội dung Bảng 3.1 Tình hình huy động vốn Trang 39 Bảng 3.2 Tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh 2016 - 2018 Bảng 3.3 Tình hình CVTD BIDV Thái Hà năm 2016 - 2018 Số lượng khách hàng vay tiêu dùng Chi nhánh giai Bảng 3.4 đoạn 2016 - 2018 Dư nợ bình quân/khách hàng Chi nhánh giai đoạn Bảng 3.5 2016 - 2018 Bảng 3.6 Cơ cấu Dư nợ CVTD theo sản phẩm Bảng 3.7 Thu từ CVTD tổng thu hoạt động tín dụng Bảng 3.8 Dư nợ xấu cho vay tiêu dùng 41 53 54 55 56 59 60 DANH MỤC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ ST Biểu, T Sơ đồ Sơ đồ 1.1 Sơ đồ 3.1 Biểu đồ 3.1 Biểu đồ 3.2 Biểu đồ 3.3 Biểu đồ 3.4 Biểu đồ 3.5 Biểu đồ 3.6 10 Biểu đồ 3.7 Biểu đồ 3.8 Nội dung Trang Quy trình nghiên cứu Bộ máy tổ chức BIDV Thái Hà Huy động vốn năm 2016 - 2018 phân theo thành 25 34 phần kinh tế Tình hình hoạt động tín dụng Chi nhánh 2016 – 2018 Thu dịch vụ ròng qua năm Tình hình hoạt động dịch vụ chi nhánh 2016 2018 Số lượng khách hàng vay tiêu dùng Chi nhánh giai đoạn 2016 – 2018 Số lượng khách hàng cá nhân vay tiêu dùng BIDV Thái Hà Cơ cấu dư nợ CVTD theo sản phẩm Tỷ lệ cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 40 41 43 43 53 55 57 58 LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Theo đề án 254 cấu lại hệ thống Tổ chức tín dụng giai đoạn 20112015 Thủ tướng Chính Phú, sóng sáp nhập Ngân hàng diễn với nhiều thương vụ đình đám Điển hình việc sáp nhập Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng sông Cửu Long sáp nhập vào BIDV BIDV bốn Ngân hàng hàng đầu Việt Nam.BIDV Chi nhánh Thái Hà tiền thân Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng sông Cửu Long – Chi nhánh Hà Tây trực thuộc Ngân hàng Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng sông Cửu Long, sáp nhập vào BIDV kể từ ngày 23/05/2015 đổi tên thành BIDV Chi nhánh Thái Hà kể từ ngày 07/12/2015, tọa lạc địa Tòa nhà Việt, số phố Thái Hà, phường Trung Liệt, quận Đống Đa, thành phố Hà Nội Đến nay, BIDV Chi nhánh Thái Hà chi nhánh cấp trực thuộc hệ thống BIDV Với vị trí gần trung tâm thủ Hà Nội, có nhiều khu cơng nghiệp, nhiều trường đại học, dân cư đông đúc, tiềm phát triển lớn, địa bàn thành phố Hà Nội có 34 Chi nhánh BIDV, nhiều ngân hàng thương mại khác hoạt động, lượng ngân hàng tương đối lớn địa bàn tạo cạnh tranh lớn để dành thị phần, thị phần cho vay tiêu dùng Xuất phát điểm chi nhánh hoạt động chủ yếu mảng cho vay tiêu dùng, với hạn chế sản phẩm, thương hiệu người biết đến, quy mô nhỏ, hệ thống mạng lưới thưa thớt, ….MHB Chi nhánh Hà Tây chưa chiếm lĩnh thị phần đáng kể địa bàn hoạt động Sáp nhập vào Ngân hàng lớn hơn, với đa dạng sản phẩm dịch vụ, thương hiệu uy tín hàng đầu Việt Nam quy mơ tầm cỡ, phương hướng phát triển BIDV Chi nhánh Thái Hà tập trung vào sản phẩm chủ đạo nào, tận dụng hội phát triển nâng cao sức cạnh tranh sao? Xuất phát từ tầm quan trọng nêu trên, chọn vấn đề: “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh + Một chiến lược rõ ràng khách hàng mục tiêu, sản phẩm khu vực hoạt động Những yếu tố sở để chi nhánh tiếp tục triển khai bước chiến lược phát triển hoạch định, cụ thể: Tổ chức hệ thống ngân hàng bán lẻ số đô thị lớn với trọng tâm cung cấp sản phẩm huy động sử dụng vốn, dịch vụ ngân hàng cho đối tượng dân cư, kinh tế cá thể doanh nghiệp vừa nhỏ Ưu tiên phát triển loại hình dịch vụ phi tín dụng thơng qua sách đa dạng hóa loại hình dịch vụ cung ứng 4.3 Một số giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Hà 4.3.1 Tập trung vào sản phẩm mạnh Tính riêng biệt BIDV Thái Hà thời gian tới cần tập trung vào số sản phẩm chiến lược mũi nhọn: - Sản phẩm cho vay nhà đất: Cần tập trung vào dự án bất động sản mà BIDV Thái Hà tài trợ cho chủ dự án, từ đưa gói cho vay ưu đãi người có nhu cầu mua nhà dự án này, vừa giúp chủ đầu tư nhanh chóng thu hồi vốn, vừa phát triển dịch vụ Chi nhánh Cần tích cực tìm kiếm, khai thác hợp tác với dự án địa bàn - Sản phẩm cho vay mua ô tô tiêu dùng, sản phẩm cho vay tiêu dùng khác: BIDV Thái Hà có lợi nằm khu vực dân cư có trình độ, đời sống, thu nhập cao Do nhu cầu chi tiêu sản phẩm cao cấp phục vụ đời sống cao Đối với khách hàng có nguồn ổn định từ lương (có bảng lương), từ hoạt động kinh doanh (có cửa hàng kinh doanh, có đăng ký kinh doanh, nộp thuế cho Nhà nước đầy đủ) mà chứng minh đầy đủ, BIDV Thái Hà nên giải nhanh chóng, tờ trình nên ngắn gọn, chủ yếu thông tin bản, nhằm tiết kiệm thời gian 4.3.2 Đa dạng hóa phương thức cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng có phương thức cho vay: CVTD trực tiếp CVTD gián tiếp Nhưng BIDV Thái Hà chủ yếu cho vay theo phương thức trực tiếp 74 chưa áp dụng áp dụng hạn chế phương thức cho vay tiêu dùng gián tiếp Trong nhu cầu mua sắm người tiêu dùng ngày tăng, tâm lý ngại làm việc với ngân hàng phận lớn người dân tồn tại, tình ngân hàng khơng chủ động tìm đến khách hàng thơng qua kênh phân phối sản phẩm lượng khách hàng nhỏ Muốn Chi nhánh cần phải liên kết với trung tâm thương mại, đại lý, siêu thị… để cung cấp cho vay tiêu dùng thông qua đầu mối cung cấp sản phẩm, cụ thể như: Đối với sản phẩm cho vay mua ô tô: Hiện tại, Ngân hàng liên kết với hãng xe lớn hợp đồng liên kết Toyota, Ford, Merdedes Benz,…để hãng giới thiệu khách hàng đến Ngân hàng vay tiền mua xe Trong thời gian tới, Ngân hàng đại lý bán xe ô tô nên ký hợp đồng mua bán nợ, Ngân hàng đưa điều kiện khách hàng bán chịu, số tiền bán chịu tối đa loại xe ô tô bán chịu…Bên cạnh BIDV nên đưa văn quy định cụ thể phương thức tài trợ Ngân hàng hãng bán lẻ xe ô tô tài trợ truy đòi tồn bộ, truy đòi hạn chế, miễn truy đòi hay có mua lại Như hạn chế rủi ro cho Ngân hàng khắc phục nhược điểm hình thức cho vay gián tiếp này.Việc mở rộng phương thức cho vay gián tiếp thông qua đại lý bán xe làm tăng cường mối quan hệ Ngân hàng đại lý bán xe mà phát triển cho vay mua xe tô Đối với sản phẩm cho vay mua nhà, cho vay tiêu dùng khác: Ngân hàng kí kết hợp đồng mua bán nợ với chủ đầu tư, chủ dự án, trung tâm thương mại, siêu thị Mặc dù phương thức cho vay tiêu dùng tồn mặt hạn chế có nhiều ưu điểm tiết kiệm chi phí tìm kiếm đánh giá khách hàng ngân hàng, đặc biệt giúp ngân hàng tìm kiếm thêm khách hàng, phát triển quy mô cho vay tiêu dùng ngân hàng 4.3.3 Đa dạng hóa kênh phân phối Do tính nhỏ lẻ vay tiêu dùng nên mạng lưới kênh phân phối đóng vai trò quan trọng, khả tiếp cận sản phẩm, dịch vụ ngân 75 hàng cho khách hàng lúc, nơi, cách Vậy nên việc đa dạng hóa kênh phân phối có ý nghĩa định cạnh tranh hoạt động CVTD Tuy nhiên vấn đề đặt ngân hàng đa dạng hóa kênh phân phối phải đơi với việc phân phối cách hiệu quả, phát huy hiệu tối đa kênh phân phối Do muốn thực tốt vấn đề ngân hàng cần phải trọng phát triển hai phương diện kênh phân phối truyền thống kênh phân phối đại: mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động kênh phân phối truyền thống, phát triển kênh phân phối đại Xây dựng kênh phân phối truyền thống trở thành trung tâm tài đại, thân thiện với khách hàng, tổ chức theo thiết kế không gian giao dịch chuẩn phục vụ khách hàng vay tiêu dùng BIDV Thái Hà nên xây dựng quầy khách hàng ưu tiên (phục vụ khách hàng VIP), đồng thời hồn thiện sách chăm sóc cụ thể, chi tiết nhằm tạo điều kiện cho cán QHKHCN giao dịch viên thực chăm sóc khách hàng cách bản, chuyên nghiệp Tiếp tục phát triển mạnh kênh phân phối điện tử (Internet, ATM, POS, SMS banking, Contact center…) đồng bộ, có tính bảo mật cao, có khả tích hợp hỗ trợ hoạt động ngân hàng truyền thống, dễ tiếp cận lúc, nơi dễ sử dụng, thân thiện nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng cá nhân nhóm khách hàng mục tiêu 4.3.4 Nâng cao tính chuyên nghiệp cho nguồn nhân lực Nhân viên người đại diện, mặt ngân hàng, nên đến tiếp xúc với nhân viên ngân hàng khách hàng đánh giá ngân hàng Đây yếu tố quan trọng tác động trực tiếp đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ ngân hàng Chiến lược người chiến lược lâu dài nên ngân hàng cần có đầu tư quan tâm thường xuyên đến đội ngũ cán điều hành trực tiếp làm cơng tác tín dụng Ngân hàng cần phải xây dựng đội ngũ cán tín dụng theo hướng: - Xây dựng đội ngũ cán chủ chốt Chi nhánh có phẩm chất đạo đức có trình độ chun mơn nghiệp vụ, thực tốt khả điều hành hoàn thành tốt nhiệm vụ giao 76 - Đảm bảo số lượng cán tín dụng phù hợp để quản lý khoản vay cách hiệu quả, hợp lý - Lựa chọn cán tín dụng phù hợp đáp ứng yêu cầu cạnh tranh hội nhập điều kiện nay: cán tín dụng phải có trình độ chun mơn nghiệp vụ vững vàng hiểu biết rõ ràng thị trường pháp luật Ngoài nghiệp vụ vững vàng cán tín dụng phải tận tâm có tinh thần trách nhiệm cơng việc, phẩm chất đạo đức tốt, trung thực lĩnh vững vàng Việc bồi dưỡng đội ngũ cán tín dụng Chi nhánh q trình liên tục lâu dài Trước mắt cần tiêu chuẩn hố cán tín dụng cách cụ thể để có sách đào tạo tuyển chọn đội ngũ cán cho phù hợp với yêu cầu vị trí cơng tác Như cơng tác kinh doanh tín dụng hạn chế sai lầm khơng đáng có chủ quan cán ngân hàng khách hàng gây góp phần làm nâng cao chất lượng tín dụng 4.3.5 Đẩy mạnh cơng tác marketing cho vay tiêu dùng Trong kinh tế thị trường khách hàng ln người đóng vai trò định đến tồn doanh nghiệp Khách hàng người lựa chọn sản phẩm thị trường để phù hợp với nhu cầu Trong kinh doanh Ngân hàng khách hàng lựa chọn Ngân hàng thuận tiện để giao dịch như: gửi tiền, vay vốn sử dụng dịch vụ Ngân hàng Nền kinh tế phát triển, vài trò hoạt động Marketing quan trọng Trong môi trường cạnh tranh gay gắt nay, Ngân hàng cần đặc biệt quan tâm đến hoạt động Marketing, mà để phát triển hoạt động Cho vay tiêu dùng trọng tâm hoạt động Marketing khách hàng tiêu dùng, nhằm giới thiệu, quảng bá sản phẩm, dịch vụ, chế, điều kiện quy định nghiệp vụ Tín dụng để khách hàng hiểu thấy rõ Ngân hàng không bỏ rơi khách hàng mình, ln quan tâm đến khách hàng Để làm điều này, Ngân hàng cần tăng cường công tác Marketing, thu hút khách hàng thái độ phục vụ lịch sự, văn minh, nhiệt tình Ngân hàng cần 77 đào tạo đội ngũ chuyên nghiệp, chuyên tìm kiếm khách hàng, tìm hiểu thị trường, để đưa chiến lược Marketing phù hợp, thỏa mãn nhu tốt nhu cầu khách hàng: Ngân hàng cần quan tâm mức cho công tác nghiên cứu thị trường, thực tiếp thị quảng bá sản phẩm hiệu đôi với quảng cáo thương hiệu BIDV, xây dưng văn hóa tác phong phục vụ khách hàng mang dấu ấn riêng BIDV, tạo thống nhất quán hình ảnh BIDV địa điểm giao dịch, thực tốt cơng tác chăm sóc khách hàng Đặc biệt, thơng qua Trung tâm Điều hành Mạng xã hội - Social Media Command Center (SMCC) hệ thống ngân hàng Việt Nam Tại đây, chuyên gia Mạng xã hội sử dụng công cụ giám sát liệu nắm bắt ý kiến, phản hồi khách hàng cộng đồng, từ chủ động, nhanh chóng hỗ trợ tiếp thu, phân tích thơng tin làm sở cho cải tiến sản phẩm dịch vụ, phát triển kinh doanh Với chức này, đời SMCC giúp gắn kết BIDV khách hàng trở nên bền chặt 4.3.6 Xử lý khoản nợ hạn Để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng song song với việc thực giải pháp nhằm hạn chế phát sinh nợ hạn việc xử lý thu hồi khoản nợ q hạn nợ khó đòi tồn đọng cần tiến hành cách tích cực khơng để khoản nợ phát sinh Với khoản nợ hạn ngân hàng cần phân tích nguyên nhân yếu tố chủ quan hay khách quan mà dẫn đến khoản nợ Từ ngân hàng có cách giải thích hợp: - Đối với khoản nợ hạn khả thu hồi loại ngân hàng cần phân tích chi tiết sở nguyên nhân nợ hạn: - Đối với khoản nợ khơng có khả toán mà phải xử lý tài sản chấp: phủ có văn xử lý tài sản chấp tạo thuận lợi lớn cho ngân hàng Tuy nhiên nhiều trường hợp việc phát mại tài sản gặp khó khăn số tiền phát mại nhỏ số vốn cần thu hồi, thời gian phát mại dài gây chi phí lớn chí khơng phát mại Nhưng xử lý tài sản không nên trọng vào phát mại tài sản Ngân hàng thu hồi nợ hạn nên áp dụng biện pháp: 78 + Dùng tài sản cho thuê thu tiền + Dùng tài sản làm tài sản góp vốn liên doanh + Nếu địa điểm tài sản chấp thuận lợi ngân hàng thu hồi sử dụng làm địa điểm giao dịch Phát mại tài sản để thu nợ biện pháp cuối Nợ hạn điều không mong muốn ngân hàng Song xảy ngân hàng cần phải có biện pháp tích cực để thu hồi nợ, giảm nợ hạn nâng cao chất lượng tín dụng 4.4 Một số kiến nghị 4.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước NHNN Việt Nam quan trực tiếp điều hành hoạt động tồn hệ thống ngân hàng, với sách, quy định, định hướng khác nhau, ảnh hưởng đến hoạt động NHTM Bằng quy định, sách khác nhau, NHNN thúc đẩy hoạt động tín dụng nói chung hoạt động CVTD nói riêng Sau kiến nghị với NHNN: Thứ nhất: NHNN cần phải hoàn thiện văn pháp quy hoạt động NHTM, hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung hoạt động CVTD nói riêng Hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo điều kiện cần thiết cho phát triển hoạt động CVTD NHNN nên đưa văn pháp quy quy định cụ thể đối tượng, loại hình CVTD, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thơng thống cho hoạt động CVTD NHNN cần có kết hợp Bộ, Ngành có liên quan hoạt động CVTD đời Thông tư liên Bộ tạo điều kiện pháp lý thuân lợi cho hoạt động CVTD phát triển Thứ hai: NHNN nên đề chiến lược phát triển chung cho NHTM hoạt động CVTD, có đồng cạnh tranh công ngân hàng hoạt động CVTD Và NHNN nên tăng cường công tác kiểm tra, tra giám sát chi tiết hoạt động CVTD NHTM Thứ ba: NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng NHNN nên tìm cách tăng cường mối quan hệ với NHTM NHTM với nhau, thiết lập mối quan hệ mật thiết từ nắm bắt thơng tin hoạt động ngân hàng 79 thông tin khách hàng ngồi nước NHNN nên khuyến khích NHTM tham gia hệ thống mạng liên ngân hàng Thứ tư: NHNN nên linh hoạt việc điều hành sách tiền tệ như: công cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động ngân hàng thay đổi kịp thời với thay đổi thị trường, từ NHTM phát triển hoạt động cho vay nói chung hoạt động CVTD nói riêng Thứ năm: NHNN nên thường xuyên tổ chức hội thảo khoa học hoạt động CVTD để khuyến khích NHTM tìm hiểu sâu nghiên cứu chuyên sâu hoạt động CVTD Và bên cạnh Việt Nam nước sau hoạt động CVTD nên kinh nghiệm ít, nên NHNN nên tạo điều kiện cho cán ngân hàng nước học hỏi kinh nghiệm phát triển CVTD, mong hoạt động CVTD Việt Nam phát triển theo kịp phát triển hoạt động giới 4.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng đầu từ phát triển Việt Nam Thứ nhất: Đa dạng hóa sản phẩm cho vay Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ bước tất yếu NHTM Tuy nhiên nguồn lực ngân hàng hạn chế nên ngân hàng cần phải xác định loại nghiệp vụ chiến lược ngân hàng, nghiệp vụ ngân hàng có ưu nhất, đáp ứng nhu cầu thị trường tốt Từ xây dựng danh mục sản phẩm CVTD chuẩn hóa với hàm lượng cơng nghệ cao, có đặc điểm trội so với sản phẩm khác thị trường, tạo khác biệt cạnh tranh Đồng thời tên sản phẩm CVTD phải đặc trưng, đảm bảo thu hút nhóm khách hàng mực tiêu cảu sản phẩm Trên sở sản phẩm có BIDV Thái Hà cần trì nâng cao chất lượng theo hướng: hồn thiện q trình cung cấp dịch vụ, đảm bảo tính cơng khai, minh bạch, đơn giản hóa quy trình thủ tục để tăng tính tiện lợi cho khách hàng để dễ tiếp cận, tăng tiện ích đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Các sản phẩm cá nhân đưa nên định hướng phân khúc vào nhóm đối tượng khách hàng cụ thể có trình độ, lực làm việc tốt, có nguồn thu nhập ổn 80 định, rõ ràng đảm bảo khả trả nợ ngân hàng, hạn chế rủi ro cho BIDV, như: Cán nhân viên làm việc công ty liên doanh, cơng ty 100% vốn nước ngồi, văn phòng đại diện tổ chức quốc tế, nhà quản lý cơng ty có uy tín thị trường, hộ kinh doanh chợ đầu mối Những nhóm đối tượng cần ưu tiên, tạo điều kiện cho họ tiếp cận dịch vụ ngân hàng Các ngân hàng thị trường có sản phẩm tương ứng, nhiên để cạnh tranh, ngân hàng không đưa sản phẩm tương tự mà phải có riêng biệt sản phẩm cách thức trả nợ gốc, lãi suất áp dụng, thời gian vay vốn cơng nghệ quản lý, tính tốn đa dạng khoản vay Tạo riêng biệt sản phẩm cho vay góp phần khơng nhỏ vào việc thu hút khách hàng, người vay vốn có nhu cầu vay hộ thường nghĩ đến ngân hàng chuyên nghiệp nhất, hướng tới khách hàng sau vay xong người giới thiệu cho nhiều người khác có nhu cầu vay vốn, thị phần mở rộng Thứ hai: Hồn thiện quy trình cho vay nâng cao chất lượng thẩm định cho vay BIDV cần cải tiến hồn thiện quy trình thủ tục cho vay, tạo đơn giản, dễ hiểu để phù hợp với trình độ khách hàng Tuy nhiên, đơn giản không đồng nghĩa với việc làm qua loa, xem thường thủ tục cần thiết mà phải ln ln đảm bảo an tồn chất lượng cho khoản cho vay Trong quy trình cho vay cần đặc biệt trọng đến trình thẩm định khách hàng Với cơng tác thẩm định xác, có chất lượng cao đảm bảo cho ngân hàng lựa chọn khoản cho vay vừa an toàn, vừa có khả sinh lời cao Trong q trình thẩm định khách hàng vay tiêu dùng cần tập trung phân tích vấn đề sau: + Thẩm định tư cách khách hàng vay: Đây yếu tố quan trọng đánh giá khách hàng vay tiêu dùng Khơng loại hình vay kinh doanh, yếu tố khả thi phương án vay quan trọng loại hình vay tiêu dùng, khách hàng cần phải có uy tín, có tư cách lịch sử trả nợ tốt Đặc biệt loại hình vay tín chấp khơng có tài sản bảo đảm phải quan tâm tới vấn đề trước 81 định cho vay Yếu tố xác minh qua việc tra cứu lịch sử vay khách hàng hệ thống CIC, tìm hiểu thơng qua nguồn thơng tin xung quanh khách hàng Khi cho vay khách hàng có tư cách đạo đức tốt làm hạn chế đáng kể tỷ lệ nợ xấu, nguyên nhân khách quan trả nợ, khách hàng để phát sinh nợ xấu + Thẩm định lực tài khách hàng: Thơng qua thu nhập chứng minh tình hình tài khách hàng, cán tín dụng có nhìn khái quát tình hình tài khách hàng Tuy nhiên điều cung cấp cho ngân hàng số khứ, khả trả nợ khách hàng tương lai Do đó, cán tín dụng cần phải biết phân tích kết hợp với thơng tin thu thập từ bên ngồi để đưa nhận định đắn khả thực khách hàng Đồng thời cần dự báo tình xảy q trình khách hàng vay vốn để có biện pháp phối hợp kịp thời + Phân tích phương án đảm bảo tiền vay: Tài sản đảm bảo sở để ngân hàng thu nợ khách hàng khơng có khả trả nợ Do đó, thẩm định giá trị tài sản đảm bảo, cán tín dụng cần phải kiểm tra xác giấy tờ sở hữu, tiêu chuẩn tài sản sở định giá tài sản theo quy định hành Hiện có nhiều trường hợp, khách hàng sử dụng tài sản đảm bảo để vay vốn nhiều ngân hàng Vì vậy, cán tín dụng cần sáng suốt việc thẩm định tài sản đảm bảo Đồng thời phải xác định rõ giá trị tài sản đảm bảo nhằm cung cấp cho khách hàng khoản tín dụng tối đa, vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng Thứ ba: Xây dựng hệ thống chấm điểm khách hàng Hệ thống chấm điểm khách hàng giúp cho khách hàng cán tín dụng thuận tiện nhiều giao dịch Hơn giúp cho hoạt động tín dụng trở nên khách quan việc định cho vay hay không không phụ thuộc nhiều vào nhân viên giao dịch Một hệ thống chấm điểm khách hàng chuẩn đến giao dịch cán tín dụng cần nhập thơng tin khách hàng theo thơng số có sẵn tuổi, nghề nghiệp, thu nhập, nhu cầu vay…sau hệ thống tự kết chấp nhận cho vay hay không Hiện tại, hệ thống chấm điểm khách hàng có số ngân hàng ANZ, 82 Techcombank… Tuy nhiên, ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam áp dụng hệ thống nhiều nhược điểm nên giao dịch cán tín dụng soạn thảo thẩm định Để xây dựng đựợc hệ thống tốt, BIDV cần xây dựng tốt sở liệu khách hàng, nghiên cứu cách thức xây dựng hệ thống chấm điểm khách hàng giới từ áp dụng xây dựng hệ thống phù hợp với đặc điểm tâm lý người Việt Nam Ngoài ra, BIDV cần xây dựng kèm theo hệ thống phân loại khách hàng để từ có sách chăm sóc khách hàng cho phù hợp BIDV xây dựng hệ thống chấm điểm khách hàng doanh nghiệp khách hàng sử dụng thẻ tín dụng Còn khách hàng cá nhân khác chưa có hệ thống cụ thể, cán đánh giá thường đánh giá định tính định lượng Thứ tư: Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam cần phối hợp chặt chẽ với NHNN tổ chức hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thông tin, giúp cho sở giao dịch chi nhánh thực hoạt động CVTD đạt hiệu cao, an tồn Thứ năm: Kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn NHNN Việt Nam, phủ quan ban ngành có liên quan đến nghiệp vụ CVTD Đồng thời kịp thời tháo gỡ vướng mắc cho chi nhánh có văn gửi lên hội sợ Thứ sáu: BIDV Việt Nam cần tăng cường cơng tác quảng bá hình ảnh, giới thiệu sản phẩm dịch vụ BIDV phương tiện thông tin đại chúng có tính chất tồn hệ thống Xây dựng hệ thống nhận diện thương hiệu, nâng cao thương hiệu BIDV Trước mắt, BIDV cần thiết kế hệ thống biểu từ hội sở xuống chi nhánh, phòng điểm giao dịch theo mẫu thống nhát, tạo thống vè hình ảnh tồn hệ thống Thứ bảy: BIDV Việt Nam cần tạo điều kiện để nhân viên hệ thống học tập nâng cao nghiệp vụ chuyên môn nâng cao kỹ bổ trợ cho hoạt động tín dụng như: đào tạo bồi dưỡng kỹ kiến thức thị trường nhà đất, thị trường động sản bất động sản, kỹ vấn khách hàng, tổ chức lớp tập huấn nâng cao chất lượng CVTD cho toàn hệ thống 83 Thứ tám: BIDV Việt Nam cần tiếp tục tài trợ trang thiết bị đại phục vụ cho hoạt động chi nhánh nói chung hoạt động cho vay nói riêng đặc biệt mảng CVTD Thứ chín: Hồn thiện phát triển công nghệ Dưới giác độ chi nhánh hệ thống BIDV, việc đầu tư phát triển công nghệ cải tiến, xây dựng chương trình có tính ứng dụng cao dựa cơng nghệ mà hệ thống BIDV sử dụng 84 KẾT LUẬN Hoạt động CVTD loại hình cho vay NHTM Việt Nam thị trường tiềm Sản phẩm CVTD giới đời từ lâu phát triển mạnh, sản phẩm quan trọng góp phần tạo lợi nhuận NHTM nước phát triển Hoạt động cho vay tiêu dùng xuất NHTM Việt Nam đem vào thực vài năm gần Mặc dù chưa đạt thành tựu nước giới mạnh lĩnh vực này, hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam có tác động tích cực đến NHTM kinh tế, văn hóa xã hội Đối với NHTM hoạt động CVTD chiếm tỷ lệ nhỏ hoạt động cho vay góp phần tăng lợi nhuận, đa dạng hóa danh mục sản phẩm, tạo quan hệ với nhiều khách hàng mới, thúc đẩy kinh tế tăng trưởng nâng cao đời sống dân cư Nước ta nước có đơng dân cư nên thị trường CVTD nhiều tiềm năng, mở rộng CVTD hướng kinh doanh đắn thiếu ngân hàng muốn gây dựng tên tuổi phát triển mạnh Qua nghiên cứu lý luận thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV Thái Hà, tác giả phân tích mặt mặt hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh, cụ thể: Về kết đạt được:  Quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh ngày phát triển  Chất lượng khoản CVTD tăng so với năm trước  Thu nhập từ hoạt động CVTD ngày tăng  Chất lượng khoản CVTD tăng so với năm trước Về hạn chế:  Dư nợ CVTD BIDV Thái Hà thấp  Số lượng khách hàng bán lẻ chưa tương xứng với tiềm địa bàn  Nguồn thông tin cần thiết để thẩm định trước cho vay hạn chế  Tồn nợ hạn 85  Thời gian duyệt hồ sơ chậm Tác giả mạnh dạn đưa số giải pháp với mong muốn hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh BIDV Việt Nam ngày mở rộng sau:  Đa dạng hóa sản phẩm CVTD  Đa dạng hóa phương thức cho vay tiêu dùng  Đa dạng hóa kênh phân phối  Nâng cao tính chun nghiệp cho nguồn nhân lực  Đẩy mạnh công tác marketing CVTD  Hồn thiện phát triển cơng nghệ  Xử lí khoản nợ q hạn Do có hạn chế nhiều mặt thời gian nghiên cứu, tài liệu tham khảo, tiếp xúc thực tế… nên q trình nghiên cứu, luận văn khó tránh khỏi thiếu sót Kính mong thầy giáo, bạn đọc góp ý để luận văn có điều kiện hoàn thiện thêm 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tài liệu tiếng việt Trịnh Thị Quỳnh Dương, 2015 Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội Luận văn thạc sỹ Kinh tế, Trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội Phạm Thị Ngọc Hoa, 2017 Quản lý dịch vụ khách hàng ưu tiên ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương chi nhánh Hà Tĩnh Cấn Văn Lực, 2015 Xu kênh phân phối ngân hàng Diễn đàn Ngân hàng Đông Nam Á Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam BIDV, 2019 Báo cáo kết kinh doanh năm 2016, 2017, 2018 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2013 Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Hà Nội Hồng Hồ Quang, 2014 Tìm hiểu khách hàng thượng lưu ngân hàng thương mại, Tạp chí Thị trường tài tiền tệ, số 20, tr34-36 Quốc hội, 1997 Luật Các tổ chức tín dụng Quốc hội, 2010, Luật Các tổ chức tín dụng Thủ tướng Chính phủ, 2012 Quyết định số 254/QĐ-TTg ngày 01 tháng 03 năm 2012 Phê duyệt Đề án “Cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng giai đoạn 2011- 2015” Hà Nội 10 Nguyễn Trí Thức, 2016 Phát triển dịch vụ CVTD Ngân hàng TMCP Tien Phong Bank 11 Nguyễn Thị Thu Trang, 2013 Nâng cao chất lượng dịch vụ CVTD ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam Luận văn thạc sĩ, trường Đai học kinh tế, ĐHQGHN 12 Trần Thị Thanh Tú, 2018 Giáo trình Phân tích tài Hà Nội: NXB Tài 87 13 Nguyễn Thị Thúy Vân, 2013 Giải pháp phát triển dịch vụ CVTD Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Sài Gòn, Phòng Giao dịch Phú Lâm Luận văn thạc sĩ, trường Đại học kinh tế quốc dân 14 Lê Thị Xuân cộng sự, 2012 Giáo Trình Phân tích tài doanh nghiệp Hà Nội: NXB Đại học Kinh tế Quốc dân II Các Website 15 Đỗ Văn Tính (2014) Tổng hợp lý thuyết dịch vụ bán lẻ ngân hàng, [Ngày truy cập: 16 tháng 01 năm 2014] 16 Hưng Thịnh (2017) BIDV ngân hàng bán lẻ tốt Việt Nam năm liên tiếp, [Ngày truy cập: 13 tháng 01 năm 2017] 17 Phạm Nam (2016) Thị trường bán lẻ Việt Nam - Thách thức để thay đổi, [Ngày truy cập: 30 tháng 06 năm 2016] 88 ... HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÁI HÀ 32 3.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Hà ... triển Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Hà .71 4.2.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Hà. .. Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Hà 1.2 Cơ sở lí luận hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.2.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng