TÓM TẮT LUẬN VĂN Đứng trƣớc thách thức tiến trình hội nhập, xu tồn cầu hóa, đặc biệt tham gia ngân hàng nƣớc ngoài, ngân hàng thƣơng mại nƣớc phải nỗ lực việc nâng cao hiệu hoạt động để tồn phát triển Bên cạnh đó, với phát triển khơng ngừng kinh tế, với cải thiện đáng kể mức sống dân cƣ, nhu cầu tiêu dùng phần lớn phận dân cƣ tăng lên mạnh mẽ với nhiều hình thức tiêu dùng khác Do vậy, muốn thu hút khách hàng trì khả cạnh tranh dịch vụ ngân hàng phong phú hơn, chất lƣợng mang lại nhiều lợi ích cho ngƣời tiêu dùng, địi hỏi ngân hàng thƣơng mại cần phải phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng đa dạng, đa tiện ích, định hƣớng theo nhu cầu kinh tế sở tiếp tục nâng cao chất lƣợng hiệu dịch vụ ngân hàng truyền thống tiếp cận với hoạt động hệ thống ngân hàng đại Cho vay tiêu dùng hoạt động quan trọng ngân hàng thƣơng mại, mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng song mảng hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Do đó, việc phát triển hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng, đảm bảo tính ổn định phát triển bền vững ngân hàng vấn đề đƣợc đặt lên hàng đầu hoạt động ngân hàng thƣơng mại Mục tiêu nghiên cứu đề tài sở nghiên cứu lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Nội để đề xuất giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Nội kiến nghị với NHTMCP Công thƣơng Việt Nam Việc nghiên cứu giải pháp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng vấn đề mang tính thời sự, cấp thiết đƣợc quan tâm đặc biệt ngân hàng thƣơng mại Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – CN Bắc Hà Nội, luận văn hoàn thành số nội dung chủ yếu sau: - Hệ thống hoá lý luận cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại khẳng định tính tất yếu phải phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng - Phân tích thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – CN Bắc Hà Nội từ đánh giá hiệu hoạt động ngân hàng, mặt đạt đƣợc mặt chƣa đạt đƣợc, nguyên nhân ảnh hƣởng đến họat động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam – CN Bắc Hà Nội - Trên sơ sở lý luận thực tiễn, luận văn kiến nghị số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – CN Bắc Hà Nội, kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam việc kịp thời ban hành văn hƣớng dẫn quy định pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng, trao quyền tự chủ cho chi nhánh phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, giúp chi nhánh trực thuộc đào tạo bồi dƣỡng nguồn nhân lực v.v Ngoài phần lời mở đầu, phần kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm chƣơng: Chƣơng I: Tổng quan phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại Chƣơng II: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Nội Chƣơng III: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Nội CHƢƠNG I: TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Trên giới, ngân hàng loại hình tổ chức trung gian tài cung cấp khoản tín dụng cho cá nhân, doanh nghiệp kênh quan trọng sách kinh tế vĩ mơ phủ Các chức Ngân hàng thƣơng mại: Chức trung gian tài chính, chức tạo tiền, chức trung gian toán Các hoạt động Ngân hàng thƣơng mại: Hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, dịch vụ toán ngân quỹ, hoạt động kinh doanh khác Hoạt động cho vay tiêu dùng nằm hoạt động tín dụng ngân hàng: Cho vay tiêu dùng nghiệp vụ ngân hàng cho cá nhân, hộ gia đình sử dụng số tiền định nguyên tắc hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định, nhằm giúp cho ngƣời tiêu dùng thỏa mãn nhu cầu sinh hoạt hay tiêu dùng nhƣ mua sắm đồ gia dụng, mua sắm nhà cửa phƣơng tiện lại, chí bao gồm việc sử dụng vốn vay vào mục đích học tập sinh viên, học viên … trƣớc họ có đủ khả chi trả, tạo điều kiện cho họ đƣợc hƣởng thụ mức sống cao Cho vay tiêu dùng phục đa dạng mục đích khác nhau, từ cho vay mua nhà, mua xe, cho vay du học, du lịch loại hình mua sắm khác Ở nƣớc Châu Âu, chấu Mỹ, cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng lớn tổng dƣ nợ cho vay nhiều ngân hàng Cơ sở cho vay tiêu dùng: thứ nhu cầu tiêu dùng ngày gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu hàng tiêu dùng lâu bền nhƣ nhà cửa, xe hơi, nhu cầu du lịch, du học… với lƣợng khách hàng phát triển số lƣợng chất lƣợng Thứ hai tiềm sinh lợi từ khách hàng cá nhân vô hạn, nhu cầu tiêu dùng luôn tồn với sống sinh hoạt ngƣời Thứ ba nhiều doanh nghiệp có hình thức tự tài trợ cách phát hành cổ phiếu, trái phiếu, cơng ty tài cạnh tranh găy gắt với ngân hàng thị phần cho vay sản xuất kinh doanh buộc ngân hàng phải mở rộng thị trƣờng sang cho vay tiêu dùng để gia tăng thu nhập Mặt khác ngƣời tiêu dùng có thu nhập đặn để trả nợ ngân hàng Một số tầng lớp ngƣời tiêu dùng có thu nhập cao, thu nhập tƣơng đối ổn định Cho vay tiêu dùng tạo cho họ hội nâng cao chất lƣợng sống, nâng cao trình độ ( vay để du học ) … giúp họ có nhiều hội tìm đƣợc cơng việc có thu nhập cao Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng: Quy mô khoản vay nhỏ, độ rủi ro cao, khoản cho vay tiêu dùng thƣờng có mức lãi suất cao, khoản cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kỳ, chi phí thẩm định khoản vay tiêu dùng cao, lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng đáng kể Hoạt động cho vay tiêu dùng dần trở nên phổ biến, chiếm vị trí quan trọng hoạt động dịch vụ ngân hàng Phát triển cho vay tiêu dùng mục tiêu phát triển nhiều ngân hàng thƣơng mại Việc phát triển CVTD NHTM đƣợc xét đến theo hai giác độ tăng trƣởng chất lƣợng cho vay Một số tiêu phản ánh tăng trƣởng cho vay tiêu dùng: Sự phát triển số lƣợng khách hàng, Sự phát triển doanh số cho vay tiêu dùng, Sự phát triển dƣ nợ cho vay tiêu dùng Một số tiêu đánh giá chất lƣợng cho vay tiêu dùng: Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng, Tỷ lệ nợ hạn, Tỷ lệ sử dụng vốn vay sai mục đích Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại chịu ảnh hƣởng nhiều nhân tố khác nhƣ: Năng lực tài NH, Chính sách tín dụng NH, Trình độ cán tín dụng, Hoạt động Marketing NH, Công nghệ NH, Mạng lƣới NH, khả đáp ứng điều kiện vay khách hàng, mục đích vay khách hàng, thu nhập, ổn định việc làm nơi cƣ trú Ngồi cịn chịu ảnh hƣởng nhân tố khác nhƣ: Môi trƣờng kinh tế, môi trƣờng dân cƣ, mơi trƣờng trị - luật pháp, môi trƣờng kỹ thuật công nghệ, môi trƣờng cạnh tranh, nhân tố thuộc đối thủ cạnh tranh, nhân tố thuộc đơn vị hỗ trợ hoạt động NH… CHƢƠNG II THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP CÔNG THƢƠNG VN CN BẮC HÀ NỘI Tuy là mô ̣t chi nhánh mới thành lâ ̣p ̣ thố ng Ngân hàng thƣơng ma ̣i cổ phầ n Công thƣơng Viê ̣t Nam ( Năm 2003), nhƣng quá trình xây dƣ̣ng và phát triển, Chi nhánh NHTMCP Công thƣơng Bắ c Hà Nô ̣i không ngƣ̀ng lớn ma ̣nh về mo ̣i m ặt, liên tu ̣c là đơn vi ̣thi đua dẫn đầ u ̣ thố ng Với sƣ̣ nỗ lƣ̣c không ngƣ̀ng đổ i mới toàn diê ̣n về các mă ̣t hoa ̣t đô ̣ng , kinh doanh đa da ̣ng và hiê ̣u quả, lơ ̣i nhuâ ̣n hàng năm đa ̣t kế hoa ̣ch đƣơ ̣c giao Với kế t quả đó , chi nhánh NHTMCP Công thƣơng Bắ c Hà Nô ̣i không chỉ góp phầ n vào sƣ̣ tăng trƣởng của NHTMCP Công thƣơng Viê ̣t Nam mà còn đẩ y nhanh tố c đô ̣ phát triể n kinh tế của quâ ̣n Long Biên nói riêng và Thủ đô Hà Nô ̣i nói chung NHTM Cổ phần Cơng thƣơng Việt Nam- CN Bắc Hà Nội đóng địa bàn quận Long Biên, quận đƣợc thành lập năm q trình thị hóa Trên địa bàn quận có chi nhánh NHTMCP Công thƣơng nhiều ngân hàng thƣơng mại cổ phần khác Do thực tốt sách khách hàng, đội ngũ cán trẻ, động nhiệt tình nên ngồi khách hàng địa bàn quận Long biên, cịn có nhiều khách hàng thuộc thành phần kinh tế khác đến giao dịch với ngân hàng Đặc biệt chi nhánh có quan hệ nhận vốn cho vay với nhiều Tổng công ty lớn nhƣ : Tập đồn điện lực, Cơng ty điện lực 1, Điện lực thành phố Hà Nội, Tổng công ty Hàng không, Tổng công ty lƣơng thực miền bắc , Tcty dịch vụ kỹ thuật dầu khí hàng loạt doanh nghiệp lớn khác Tính đến 31/12/2009, Tở ng dƣ nơ ̣ và đầ u tƣ ta ̣i chi nhánh là : 2.304tỷ đồng, tổ ng nguồ n vố n đa ̣t: 3.156 tỷ đồng Trong năm 2009 phí dịch vụ đạt 7.21 tỷ đồng đó: Doanh số hoạt động tốn năm 2009 đạt 116 nghìn tỷ đồng, tăng gấp 2.5 lần so với năm 2008, bình qn hàng năm tăng 19% Doanh số tốn xuất nhập năm 2009 đạt 164 triệu USD, tăng 1.4 lần so với năm 2008, bình quân hàng năm tăng 20% Cho vay tiêu dùng đƣợc xác định hoạt động kinh doanh sinh lời quan trọng NHTMCP Cơng thƣơng Việt Nam Đây hình thức tín dụng nhằm khai thác triệt để nguồn vốn huy động dồi ngân hàng, đồng thời phân tán rủi ro tín dụng thực đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng Mă ̣c dù cho vay tiêu dùng là loa ̣i hin ̀ h ch o vay đời muô ̣n so với các loại hình cho vay khác nhƣng năm gần phát triển cách mạnh mẽ nhu cầu ngƣời tiêu dùng tăng cao Phát triển cho vay tiêu dùng mô ̣t nhƣ̃ng hƣớng mới của nhiề u ngân hàng đó có NHTMCP Công thƣơng Viê ̣t Nam nhằ m đa da ̣ng hóa sản phầ m , thƣ̣c hiên phân tán rủi ro và tăng trƣởng dƣ nơ ̣ Hàng năm tốc độ cho vay tiêu dùng ngân hàng tăng 20% - 30% so với các năm trƣớc , nhiề u sả n phẩ m cho vay tiêu dùng mới đời đáp ƣ́ng nhu cầ u của ngƣời dân Nhâ ̣n thƣ́c đƣơ ̣c tầ m quan tro ̣ng của loa ̣i hin ̀ h cho vay tiêu dùng , thời gian qua NHTMCP Công thƣơng Viê ̣t Nam – CN Bắ c Hà Nô ̣i đã có nhƣ̃ng đinh ̣ hƣớng mới để phát triển loại hình cho vay Cuối năm 2007 tiêu dƣ nợ cho vay tiêu dùng 18.93 tỷ, đến cuối năm 2008 lên tới 25.05 tỷ, tƣơng ứng với tốc độ tăng trƣởng 32% so với năm 2007 Đến 31/12/2009 dƣ nợ cho vay tiêu dùng đạt 35.62 tỷ tăng 42% so với năm 2008, cao tốc độ tăng trƣởng năm 2008 so với năm 2007 Tỷ lệ dƣ nợ cho vay tiêu dùng tổng nguồn vốn NHTMCP Công Thƣơng Việt Nam – CN Bắc Hà Nội ngày tăng với tỷ lệ tăng cao Năm 2007 tỷ lệ 0.8%, đến năm 2007 1.08% tăng 32%, tăng đến 1.12% năm 2009 ( tăng 42.19% so với năm 2008) Năm 2007 doanh số cho vay tiêu dùng đạt : 39.56 tỷ; năm 2008 51.70 tỷ , tăng 12.14 tỷ tƣơng ứng với 30.68% so với năm 2007; đến năm 2009 81.95 tỷ, tăng 30.25 tỷ tƣơng ứng với gần 58.51% Sự tăng lên cho thấy hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP Công Thƣơng VN-CN Bắc Hà Nội ngày đƣợc mở rộng Lãi thu đƣợc từ hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP CT VN –CN Bắc Hà Nội ngày tăng tỷ trọng lãi từ hoạt động cho vay tín dụng so với tổng lãi tăng Năm 2007 lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng chiếm 0.57% tổng lãi cho vay, đến năm 2008 0.58% lên tới 0.59% năm 2009 Nhƣ hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng ngày đem lại nhiều lợi nhuận chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng ngày đƣợc trọng, mở rộng Đánh giá kết đạt đƣợc hạn chế từ hoạt động cho vay tiêu dùng Xét tổng quan, hoạt động CVTD Ngân hàng TMCP Công Thƣơng VN – CN Bắc Hà Nội phát triển theo chiều hƣớng tốt Dƣ nợ cho vay tiêu dùng có tăng trƣởng qua năm có xu hƣớng tăng lên năm tới, số ngân hàng địa bàn (nhƣ ACB, Sacombank…) tốc độ tăng có xu hƣớng giảm Đây tín hiệu đáng mừng cho hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thƣơng VN – CN Bắc Hà Nội Đây thành nỗ lực không ngừng việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay, mở rộng thị trƣờng, thay đổi phƣơng pháp marketing, quảng bá sản phẩm nỗ lực nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng toàn đội ngũ nhân viên Những kết đạt đƣợc: Thƣơng hiệu hình ảnh Ngân hàng đƣợc nâng cao, hỗ trỏ tiêu thụ sản phẩm cho doanh nghiệp khách hàng ngân hàng Những hạn chế: Ngân hàng chƣa thực trọng mở rộng cho vay tiêu dùng, đối tƣợng vay vốn loại hình cho vay cịn hạn chế, mạng lƣới ngân hàng hạn chế, thơng tin cịn hạn chế CHƢƠNG III GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CN BẮC HÀ NỘI Xuất phát từ thực tiễn khách quan cho thấy phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng hƣớng đắn nhiều ngân hàng thƣơng mại Các ngân hàng thƣơng mại cổ phần khác đặc biệt ngân hàng nƣớc từ lâu nhận thấy thị trƣờng tiêu dùng Việt Nam thị trƣờng đầy tiềm năng, dân số trẻ, mức sống nhân dân ngày tăng cao, nhu cầu tiêu dùng ngày đa dạng phong phú Do vậy, để cạnh tranh đƣợc với ngân hàng khác mảng hoạt động NHTM CP Công thƣơng Việt Nam – CN Bắc Hà Nội cần có sách thật cụ thể, coi việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng chiến lƣợc kinh doanh Từ lý luận đến thực tiễn, luận văn nêu số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội Nhóm giải pháp phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng: Hoàn thiện nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ cung cấp, đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn, phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng Nhóm giải pháp phát triển thị trƣờng: Mở rộng mạng lƣới hoạt động ngân hàng,hồn thiện sách khách hàng, tăng cƣờng hoạt động quảng cáo Và giải pháp nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán Từ nghiên cứu lý luận thực tiễn hoạt đông cho vay tiêu dùng mà có kiến nghị nhằm mục tiêu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Hiện nay, hầu hết nƣớc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng khơng cịn vấn đề mẻ Dƣ nợ loại hình thƣờng chiếm từ 30-40% tổng dƣ nợ ngân hàng với sản phẩm cho vay đa dạng phong phú Các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam ngày cải tiến sản phẩm cho vay tiêu dùng đáp ứng ngày tốt nhu cầu ngƣời dân Với phát triển kinh tế, mức sống thu nhập ngƣời dân đƣợc nâng cao Bởi vậy, cho vay tiêu dùng thị trƣờng đầy tiềm Việc nghiên cứu giải pháp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng vấn đề mang tính thời sự, cấp thiết đƣợc quan tâm đặc biệt ngân hàng thƣơng mại Với khả thời gian nghiên cứu có hạn, luận văn khó tránh khỏi thiếu sót hạn chế Mong quan tâm đóng góp ý kiến quý báu cho tác giả để luận văn đƣợc hoàn thiện ... phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại Chƣơng II: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Nội. .. pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Nội CHƢƠNG I: TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG... THƢƠNG VIỆT NAM CN BẮC HÀ NỘI Xuất phát từ thực tiễn khách quan cho thấy phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng hƣớng đắn nhiều ngân hàng thƣơng mại Các ngân hàng thƣơng mại cổ phần khác đặc biệt ngân