Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp phát triển nhà đồng bằng sông cửu long chi nhánh hà nội

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - LÊ XUÂN TRƢỜNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG - CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội - 2016 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - LÊ XUÂN TRƢỜNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG - CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN TS Vũ Hà Cƣờng PGS.TS Trịnh Thị Hoa Mai Hà Nội - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu thực dƣới hƣớng dẫn thầy giáo hƣớng dẫn khoa học Các số liệu trích dẫn đƣợc sử dụng luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng đáng tin cậy LỜI CẢM ƠN Để hồn thành chƣơng trình cao học viết luận văn , nhận đƣợc hƣớng dẫn, giúp đỡ góp ý nhiệt tình q thầy Trƣờng Đại học Kinh tế - Đa ̣i ho ̣c Quố c gia Hà Nô ̣i Trƣớc hết, xin chân thành cảm ơn đến quý thầy cô trƣờ ng Đại học Kinh tế, tận tình hƣớng dẫn, giúp đỡ cho tơi q trình học tập Tơi xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến TS Vũ Hà Cƣờng dành nhiều thời gian tâm huyết hƣớng dẫn nghiên cứu giúp tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Mặc dù tơi có nhiều cố gắng nỗ lực, tìm tịi, nghiên cứu để hồn thiện luận văn, nhiên khơng thể tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đƣợc đóng góp tận tình quý thầy bạn MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU ii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ iii MỞ ĐẦU Chƣơng 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.2 Cơ sở lý luận phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.2.2 Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 23 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 26 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 35 2.1 Các phƣơng pháp nghiên cứu 35 2.1.1 Phương pháp thống kê mô tả 35 2.1.2 Phương pháp phân tích 35 2.1.3 Phương pháp tổng hợp 36 2.1.4 Phương pháp so sánh 37 2.2 Trình tự thực nghiên cứu đề tài 38 2.2.1 Xác định vấn đề nghiên cứu 38 2.2.2 Nghiên cứu lý thuyết tổng quan tình hình nghiên cứu 38 2.2.3 Xây dựng đề cương nghiên cứu (đề cương sơ bộ) 39 2.2.4 Thu thập liệu 40 2.2.5 Hình thành liệu thứ cấp cần thu thập từ nguồn tư liệu gốc 41 2.2.6 Phân tích liệu 42 2.2.7 Giải thích kết viết luận văn cuối 42 Chƣơng 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG- CHI NHÁNH HÀ NỘI 43 3.1 Khái quát Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phát triển nhà đồng sông Cửu Long- Chi nhánh Hà Nội 43 3.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển nhà đồng sông Cửu Long- Chi nhánh Hà Nội 43 3.1.2 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng sông Cửu Long – Chi nhánh Hà Nội 45 3.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng sông Cửu Long- Chi nhánh Hà Nội từ năm 2011 đến năm 2014 47 3.2 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng sông Cửu Long- Chi nhánh Hà Nội 54 3.2.1 Các hình thức cho vay tiêu dùng 54 3.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng 57 3.2.3 Doanh số, dư nợ cho vay tiêu dùng 59 3.2.4 Chỉ tiêu nợ xấu hoạt động cho vay tiêu dùng 61 3.2.5 Tỷ trọng lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng 62 3.3 Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng sông Cửu Long- Chi nhánh Hà Nội 63 3.3.1 Kết đạt 63 3.3.2 Hạn chế 64 3.3.3 Nguyên nhân 65 Chƣơng 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG- CHI NHÁNH HÀ NỘI 69 4.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Phát triển nhà đồng sông Cửu Long- Chi nhánh Hà Nội (nay Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Đại La) 69 4.1.1 Định hướng phát triển chung 70 4.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Đại La 72 4.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng sông Cửu Long- Chi nhánh Hà Nội (Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Đại La) 73 4.2.1 Phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng bên cạnh việc tiếp tục nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng truyền thống 73 4.2.2 Nâng cao chất lượng đào tạo nguồn nhân lực, trình độ, đạo đức cán tín dụng 75 4.2.3 Cải tiến quy trình cho vay đơn giản, gọn nhẹ, hiệu 78 4.2.4 Đẩy mạnh công tác marketing, xây dựng thương hiệu ngân hàng vững mạnh 79 4.2.5 Hiện đại hố cơng nghệ thơng tin phục vụ hoạt động cho vay tiêu dùng 81 4.2.6 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay tiêu dùng 82 4.3 Một số kiến nghị 83 4.3.1 Đối với Chính phủ 83 4.3.2 Đối với NHNN Việt Nam 84 4.3.3 Đối với ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 85 KẾT LUẬN 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT STT Ký hiệu viết tắt Nguyên nghĩa BĐS Bất động sản CVTD Cho vay tiêu dùng KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại PGD Phòng giao dịch TMCP Thƣơng mại cổ phần i DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU STT Bảng Nội dung Bảng 3.1 Nguồn vốn huy động giai đoạn 2011-2014 48 Bảng 3.2 Hoạt động sử dụng vốn giai đoạn 2011-2014 50 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Các hình thức cho vay tiêu dùng 55 Bảng 3.5 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng 59 Bảng 3.6 Tỷ trọng nợ xấu hoạt động cho vay tiêu dùng 61 Bảng 3.7 Tỷ trọng thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng 62 Kết kinh doanh Ngân hàng MHB- Chi nhánh Hà Nội ii Trang 52 hàng nhanh hơn, dễ hiểu hơn, khách hành sẵn sàng tiếp nhận Đặc biệt đẩy mạnh phát triển sản phẩm phi tín dụng nhƣ dịch vụ tốn, chuyển tiền ngồi nƣớc, dịch vụ tiền gửi, thẻ tín dụng, dịch vụ chi lƣơng qua tài khoản… dịch vụ đa dạng, nhiều tiện ích thu hút đƣợc nhiều khách hàng có khách hàng vay tiêu dùng Hiện Việt Nam ngƣời dân cịn thói quen dùng tiền mặt, từ năm 2010 có Chỉ thị 20/CT-TTg Thủ tƣớng Chính phủ, quy định quan, tổ chức doanh nghiệp nhà nƣớc trả lƣơng cho ngƣời lao động thông qua tài khoản thẻ, thị trƣờng thẻ nƣớc ta thực nở rộ có bƣớc tiến rõ rệt qua sản phẩm thẻ đa dạng nhƣ thẻ tín dụng, thẻ thấu chi… dịch vụ thẻ đa dạng tiện dụng để phục vụ ngƣời dân cách tốt nhƣ: dịch vụ Top-up, trả tiền điện thoại, toán hoá đơn tiền điện, nộp thuế… qua thẻ máy ATM Tuy nhiên, Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Đại La sản phẩm hạn chế, điểm yếu mà ngân hàng phải khắc phục thời gian sớm đời sống ngƣời dân ngày nâng cao, thu nhập tăng lên, nhu cầu học tập, chữa bệnh, du lịch nƣớc ngày tăng sử dụng thẻ quốc tế thẻ tín dụng cho hoạt động vừa an toàn lại thuận lợi, thị trƣờng thực hấp dẫn cho ngân hàng nhƣng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Đại La bỏ ngỏ ngân hàng khác triển khai thành công hoạt động Cho vay tiêu dùng thông thƣờng nhƣ cho vay lƣơng cán bộ, công nhân viên chức, ngân hàng thơng thống việc phát triển hoạt động này, nhƣng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Đại La việc cho vay nhƣ nhiều bất cập nhƣ thủ tục rƣờm rà, yêu cầu khắt khe (chỉ cho cán bộ, công nhân viên chức vay với cam kết ngƣời sử dụng lao động công đoàn nơi ngƣời lao động làm việc), mức cho vay thấp so với 74 mức thu nhập nhu cầu vay ngƣời vay (cho vay tối đa đƣợc 12 tháng lƣơng), thời hạn cho vay (từ đến năm), thời gian tới cần phải xây dựng lại quy trình cho vay, điều kiện cho vay, thời hạn cho vay mức vay cởi mở hơn, phù hợp với nhu cầu ngƣời vay nhƣ xúc tiến, mở rộng, tìm kiếm khách hàng từ cơng ty liên kết với ngân hàng để bảo đảm an toàn gia tăng số lƣợng khách hàng doanh số cho vay Cần linh hoạt với mức cho vay tiêu dùng khách hàng, khách hàng có thu nhập cao, chứng minh đƣợc thu nhập dài hạn ngân hàng xem xét cho vay mức cao với thời hạn dài Đối với khách hàng thân thiết có tiềm cần có sách lãi suất phù hợp để trì quan hệ với khách hàng Xây dựng tốt mối quan hệ với chủ đầu tƣ xây dựng có uy tín… để ngân hàng tài trợ vốn cho dự án chủ đầu tƣ, bán dự án chủ đầu tƣ giới thiệu khách hàng mua cho ngân hàng, ngân hàng cho vay chủ đầu tƣ bảo đảm tài sản giấy tờ hợp pháp dự án…sẽ tạo điều kiện cho khách hàng ngân hàng thủ tục, tài sản đảm bảo kéo dài thời hạn tỷ lệ vay vốn, tạo lợi cạnh tranh cho ngân hàng Thƣờng xun thu thập thơng tin, phân tích thị trƣờng, phân tích nhu cầu ngƣời dân nhƣ nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng để đƣa định hƣớng, sách sản phẩm tiêu dùng cụ thể, có tính năng, tiện ích cao khách hàng nhƣ: sản phẩm cho vay du học khám chữa bệnh, du lịch, tốn thuế thu nhập cá nhân, cƣới hỏi…Ngồi ra, cần nâng cao chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ nhƣ: đăng ký vay online, hỗ trợ trực tuyến, cho vay trực tuyến, giảm thiểu thủ tục giấy tờ…, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng 4.2.2 Nâng cao chất lượng đào tạo nguồn nhân lực, trình độ, đạo đức cán tín dụng Trong năm gần ngành ngân hàng phát triển nhanh, hàng loạt chi nhánh, phòng giao dịch (PGD) đƣợc mở rộng khắp nƣớc, số 75 lƣợng nhân viên ngân hàng phát triển đột biến, theo thống kê Ngân hàng Nhà nƣớc (NHNN) quy mô nhân lực ngành ngân hàng tăng lên nhanh chóng, từ 67.558 ngƣời năm 2000 lên 180.000 năm 2012, tỷ lệ đào tạo ngành ngân hàng cao ngành khác, nhiên tỷ lệ đào tạo chuyên ngành lại thấp ngành khác: nguồn nhân lực có trình độ đại học ngân hàng 30,06%, ngành khác 34,9%, cao học ngân hàng 1,35%, ngành khác 1,75% Sau sáp nhập Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Phát triển nhà đồng sông Cửu Long- Chi nhánh Hà Nội thành Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Đại La, việc tái cấu xếp nhân sự, tinh giảm máy trở nên cấp thiết, đội ngũ nhân viên MHB chuyển sang đáp ứng đƣợc công việc, nhiên cơng nghệ, quy trình tác nghiệp hai ngân hàng khác nhau, Chi nhánh Đại La cần đánh giá lại trình độ nhân viên, có kế hoạch xếp, đào tạo, bồi dƣỡng cán theo quy chuẩn, yêu cầu công việc công nghệ BIDV, đặc biệt cần thiết phải xây dựng quy tắc chuẩn chức danh công việc để chuẩn hóa cán theo cấp có kế hoach đào tạo theo cấp độ giai đoạn Con ngƣời yếu tố định đến chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Đại La cần thiết phải đào tạo, bồi dƣỡng cập nhật kiến thức kinh doanh bản, dịch vụ tín dụng phi tín dụng nhằm nhằm đáp ứng yêu cầu ngày phức tạp áp lực cạnh tranh ngày cao môi trƣờng kinh doanh Bên cạnh thƣờng xuyên tổ chức đào tạo quy trình, quy chế, sản phẩm để cán hiểu rõ hơn, sâu hơn, chuẩn hơn, phục vụ cho cơng tác triển khai đƣợc xác, quy định Thƣờng xuyên tổ chức kiểm tra, đánh giá trình độ cán để có kế hoạch đào tạo, bồi dƣỡng đáp ứng công việc làm đƣa vào quy hoạch đào tạo cán kế cận Để ngân hàng tồn phát triển, nguồn nhân lực yếu tố quan trọng, ngân hàng có chất lƣợng nguồn nhân lực tốt có khả cạnh 76 tranh cao, Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Đại La cần trọng đào tạo kỹ mềm, kỹ quản lý cho cán quản lý cấp trung cấp cao nhằm tạo đột phá tƣ kỹ quản lý, tạo tiền đề cho việc triển khai kế hoạch cải cách chấp nhận thay đổi cấp điều hành cấp thực hiện, đa dạng hóa đào tạo kỹ chuyên nghiệp cho đội ngũ giao dịch viên, chuyên viên quan hệ khách hàng phòng giao dich, tạo phong cách kinh doanh đại, đáp ứng yêu cầu mạng lƣới bán lẻ, đồng thời quan tâm tới việc đào tạo ngoại ngữ (đặc biệt tiếng Anh) để mở rộng giao dịch với khách hàng nƣớc Tăng cƣờng công tác giáo dục, nâng cao tinh thần trách nhiệm công việc: chi nhánh ngân hàng BIDV- CN Đại La đội ngũ cán tín dụng cịn trẻ, có trình độ nhiệt tình với công việc nhƣng bộc lộ nhiều hạn chế nhƣ thiếu kinh nghiệm thực tế, kiến thức tổng hợp nhiều lúc chƣa hiểu biết nhiều lĩnh vực kinh doanh khách hàng dẫn đến đánh giá, thẩm định kiểm tra hạn chế, Chi nhánh cần thƣờng xuyên tổ chức bồi dƣỡng trình độ chun mơn, nghiệp vụ nhƣ lĩnh nghề nghiệp cho đội ngũ cán hình thức tự tổ chức đào tạo cử học bên để đƣợc học hỏi, tiếp thu kinh nghiệm tốt để áp dụng công tác ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, tránh để xảy rủi ro trình tác nghiệp Đặc biệt việc đào tạo nên đƣợc thực theo phƣơng pháp ―vết dầu loang‖, đào tạo đội ngũ để đào tạo ngƣời khác, gắn việc đào tạo lý thuyết với thực hành nghề nghiệp chỗ nhằm nâng cao công tác đào tạo hạn chế chi phí đào tạo Ngồi việc đƣợc ngân hàng cử học nâng cao nghiệp vụ cán kinh doanh cần tự nâng cao trình độ thân, tích cực tìm kiếm 77 khách hàng, khơng chờ khách hàng tìm đến, học hỏi thêm kinh nghiệm thực tế cập nhật kiến thức mới, bám sát quy trình nghiệp vụ Có chế độ thƣởng, phạt cơng bằng, nghiêm minh cơng việc, khuyến khích tinh thần dám làm dám chịu, cạnh tranh lành mạnh cán bộ, nhân viên ngân hàng, gắn chặt quyền lợi với nghĩa vụ, trách nhiệm cán bộ, tạo động lực làm việc cán nhƣ hình ảnh ngân hàng lịng khách hàng 4.2.3 Cải tiến quy trình cho vay đơn giản, gọn nhẹ, hiệu Các khoản vay tiêu dùng thƣờng nhỏ lẻ, khơng thƣờng xun hình thành từ nhu cầu chi tiêu tức thời khách hàng, đó, để đáp ứng đƣợc yêu cầu quy trình cho vay cần đơn giản, gọn nhẹ hiệu Hiện nay, quy trình cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chƣa cụ thể cho sản phẩm rƣờm rà, gây khó khăn cho cán tín dụng khách hàng, Chi nhánh cần xây dựng quy trình cho sản phẩm cụ thể, từ hƣớng dẫn thủ tục, hồ sơ, sách lãi xuất, phí dịch vụ để dễ triển khai sản phẩm khách hàng tiếp cận dễ dàng Đơn giản hóa thủ tục cho vay, thực cho vay theo quy trình mới, vay phải trải qua mƣời bƣớc, đặc biệt giai đoạn trƣớc cho vay, có nhiều thủ tục, ý kiến cán lãnh đạo khác nhau, cần có biện pháp linh hoạt để đơn giản hóa đến mức thấp chấp nhận đƣợc, nhằm giảm bớt khối lƣợng công việc cho cán giảm thời gian chờ đợi khách hàng nhƣ loại bỏ giấy tờ không cần thiết, phân công cán tín dụng quản lý lĩnh vực, khách hàng vay tiêu dùng cụ thể để quản lý nhận phản hồi từ khách hành kịp thời, đảm bảo cho vay đƣợc an tồn, hiệu Nếu giải đƣợc việc thời gian cho vay tiêu dùng giảm xuống từ ngày nhƣ xuống ngày, giảm đƣợc thời gian chi phí cho ngân hàng khách hàng 78 Linh hoạt tài sản đảm bảo tiền vay, để phát triển cho vay tiêu dùng, đồng thời giảm thiểu rủi ro hoạt động cấp tín dụng cần linh hoạt hình thức đảm bảo tiền vay, ví dụ sở xếp hạng nội khách hàng xếp hạng AAA, AA, A ngân hàng cho vay có đảm bảo phần cho vay khơng có tài sản đảm bảo tài sản, khách hàng xếp loại BBB, BB, B cho vay khơng có tài sản đảm bảo phần tài sản đảm bảo hình thành tƣơng lai, bên cạnh việc nhận tài sản đảm bảo bất động sản, sổ tiết kiệm… cần mở rộng nhận tài sản khác nhƣ trái phiếu, cổ phiếu… làm tài sản đảm bảo cho tiền vay 4.2.4 Đẩy mạnh công tác marketing, xây dựng thương hiệu ngân hàng vững mạnh Việc marketing, xây dựng thƣơng hiệu ngân hàng cần thiết để tăng uy tín, trì niềm tin khách hàng Trong năm qua Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam nhận đƣợc nhiều danh hiệu cao quý ngành ngân hàng, nhƣ năm 2012 vinh dự đƣợc Tạp chí Asiamoney trao đồng thời 02 giải thƣởng Chƣơng trình bình chọn ―Quản lý tiền mặt năm 2012‖ Tạp chí Asia Risks vinh danh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (BIDV) ―Ngân hàng năm, Việt Nam - House of the year Vietnam‖ Đây giải thƣởng Asia Risks trao cho Ngân hàng Việt Nam, năm 2014, dịch vụ tài cá nhân BIDV đƣợc ghi nhận với nhiều giải thƣởng uy tín ngồi nƣớc nhƣ ―Ngân hàng điện tử hàng đầu Việt Nam 2014‖; Ngân hàng Điện tử tiêu biểu 2014; Top Ngân hàng có doanh số chấp nhận tốn thẻ VISA qua POS cao nhất; Ngân hàng có sản phẩm ấn tƣợng cho sản phẩm thẻ ghi nợ quốc tế BIDV-Manchester United; Top ngân hàng có doanh số sử dụng thẻ ghi nợ quốc tế MasterCard cao Giải 79 thƣởng ―Ngân hàng bán lẻ tốt Việt Nam 2015‖ tiếp tục khẳng định uy tín, vị BIDV thị trƣờng dịch vụ tài cá nhân Tuy nhiên, để giữ vững vị nâng cao vị trí bối cảnh việc Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam cần triển khai mạnh mẽ đa dạng hoạt động cho vay tiêu dùng Hiện nhu cầu nhân dân vay tiêu dùng lớn nhƣng số lƣợng khách hàng đến ngân hàng vay tỷ lệ nhỏ, khách hàng đến sản phẩm vay tiêu dùng nhƣ lợi ích vay tiêu dùng, ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động marketing, truyền thông, khuếch trƣơng quảng cáo địa bàn nƣớc thủ đô Hà Nội để ngƣời dân biết tới ngân hàng, dịch vụ vƣợt trội Ngân hàng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam xây dựng riêng cho sách khuếch trƣơng, quảng bá nhƣ: truyền thông, quảng cáo phƣơng tiện thông tin đại chúng, phát tờ rơi, treo áp phích, poster quan, đơn vị, tuyến phố đông ngƣời qua lại để giới thiệu, quảng bá sản phẩm cho vay tiêu dùng, sách cho vay tiêu dùng ƣu đãi để ngƣời dân biết tìm đến ngân hàng sử dụng dịch vụ; Hà Nội cần triển khai chƣơng trình nhƣ tổ chức hoạt động ―roadsau‖ vào sáng thứ hàng tuần, toàn thể nhân viên mặc đồng phục Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam diễu hành qua tuyến phố, triển khai chƣơng trình ―đồng hành khu phố‖ vào dịp 1/6,8/3, rằm tháng hay 20/10,22/12 Khi khu phố tổ chức hội họp nhân viên Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Đại La đến tham gia, giới thiệu sản phẩm, có sản phẩm cho vay tiêu dùng, đồng thời tặng phần quà cho ngƣời dân để họ biết đến ngân hàng, hiểu ngân hàng quảng bá sản phẩm cho ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng dựa vào khách hàng truyền thống, thân thiết để giới thiệu, tiếp thị sản 80 phẩm dịch vụ hình ảnh thƣơng hiệu ngân hàng, cách quảng cáo hiệu mà khơng nhiều chi phí Tăng cƣờng tính chuyên nghiệp giao tiếp, tạo khác biệt với ngân hàng khác: ân cần, chu đáo, nhiệt tình, lịch vui vẻ, đặc biệt làm tốt quy tắc, quy định ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Thƣờng xuyên thăm dò ý kiến khách hàng để tìm hiểu thơng tin phản hồi đánh giá khách hàng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng từ rút kinh nghiệm, xây dựng đƣa sản phẩm dịch vụ hoàn thiện hơn, phù hợp với khách hàng 4.2.5 Hiện đại hố cơng nghệ thơng tin phục vụ hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng lĩnh vực ứng dụng, cập nhật cơng nghệ thơng tin nhiều nhất, q trình hoạt động ln phải đại hố cơng nghệ để phù hợp với lĩnh vực ngân hàng nhƣ hoà nhập với quốc tế Trình độ khoa học cơng nghệ nhân tố quan trọng ảnh hƣởng tới phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Nếu ngân hàng đƣợc trang bị cơng nghệ đại họ tăng tiện ích cho khách hàng dịch vụ họ đƣợc biết đến nhiều Ví dụ, ngân hàng có điều kiện đầu tƣ vào dịch vụ thẻ tốn, đặt máy rút tiền, giao dịch với khách hàng thông qua mạng internet … ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng thơng qua tài khoản mà khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng nhƣ cho vay thấu chi, thẻ tín dụng… Hơn nữa, có cơng nghệ đại hỗ trợ việc giải thủ tục ngân hàng đƣợc nhanh chóng, xác, giảm bớt thủ tục rƣờm rà cho khách hàng Sớm triển khai hệ thống phê duyệt, quản lý tín dụng tiêu dùng phần mềm tin học, nhằm quản lý quy trình cho vay trực quan, minh bạch, giảm thiểu rủi ro, đẩy mạnh phát triển dịch vụ bán lẻ, sản phẩm cho 81 vay tiêu dùng, tối ƣu hóa quy trình cung cấp dịch vụ thơng qua việc ứng dụng công nghệ thông tin, viễn thông nhƣ triển khai kênh chuyển tiền, cung cấp sản phẩm tiêu dùng qua Internet Banking, Mobie Banking…nhằm đa dạng hóa hình thức phục vụ, đáp ứng nhu cầu dịch vụ ngân hàng đại, bảo mật, đến tận tay ngƣời tiêu dùng Trang bị phần mềm chuyên dụng cho vay tiêu dùng cho cán kinh doanh để hỗ trợ việc định đƣợc nhanh chóng xác, giảm thiểu rủi ro đạo đức cán bộ, đồng thời giúp nhà quản lý dễ dàng kiểm soát hoạt động cán kinh doanh Có thể thấy rằng, chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng phụ thuộc nhiều vào yếu tố cơng nghệ, ví nhƣ cán tín dụng giỏi nhƣng hệ thống máy móc, thiết bị lỗi thời, trình độ cơng nghệ khơng cao khơng thể có dịch vụ sản phẩm tốt đƣợc Bên cạnh việc ứng dụng công nghệ giúp ngân hàng giảm bớt chi phí nhân cơng mà đem lại độ xác cao, an toàn, hiệu 4.2.6 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay tiêu dùng Xây dựng kế hoạch, chƣơng trình kiểm tra, kiểm sốt định kỳ đột xuất, để ngăn chặn sai phạm cho vay tiêu dùng từ khâu nghiệp vụ cụ thể hàng ngày Rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng chịu ảnh hƣởng nguyên nhân chủ quan khách quan, để hạn chế rủi ro xảy cần thƣờng xuyên kiểm tra, kiểm soát hoạt động này, đặc biệt lƣu ý đến khoản vay khơng có tài sản đảm bảo, bên cạnh có quy định rõ ràng, cụ thể với mức trần cho vay loại cho vay tiêu dùng có hay khơng có tài sản đảm bảo; thƣờng xuyên cập nhật, nắm vững thông tin khách hàng khách hàng cá nhân đối tƣợng khó quản lý thơng tin 82 Phịng Khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân, Quản trị tín dụng, quản lý rủi ro, Giao dịch khách hàng, dịch vụ kho quỹ phối hợp kiểm tra giao dịch hàng ngày để phát hiện, xử lý kịp thời, hạn chế đến mức thấp việc che dấu rủi ro tín dụng giảm thiểu thiệt hại tín dụng tiêu dùng gây Trong trình kiểm tra thƣờng xuyên hay đột xuất phòng khách hàng cá nhân phát khách hàng có dấu hiệu rủi ro, nhƣ tần suất giao dịch rút vốn nhanh, số tài dƣới mức trung bình phải kịp thời báo cáo, đề xuất biện pháp sử lý Thƣờng xuyên kiểm tra định giá lại tài sản đảm bảo để đánh giá mức độ đảm bảo tài sản cho số dƣ nợ cịn lại có biện pháp kịp thời Việc kiểm tra, kiểm soát khách hàng cho vay tiêu dùng tập trung vào việc: sau giải ngân cán tín dụng kiểm tra định kỳ, sau tuần tiến hành kiểm tra tình hình sử dụng vốn theo mục đích, cam kết hợp đồng, tháng, năm tiếp tục kiểm tra kiểm tra lại tài sản đảm bảo Các khoản cho vay tiêu dùng ngắn hạn, cơng tác kiểm tra cịn khiêm tốn, để hạn chế rủi ro, cần phân cơng tín dụng quản lý trực tiếp khách hàng thƣờng xuyên kiểm tra đột xuất đảm bảo vay ln đƣợc an tồn, hiệu 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Đối với Chính phủ - Ổn định mơi trƣờng trị-xã hội: tiền đề để ổn định phát triển kinh tế, kinh tế phát triển ổn định, trị an ninh giữ vững nhân tố thúc đẩy sản xuất kinh doanh, từ mà tạo điều kiện phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ổn định môi trƣờng kinh tế: bao gồm nhân tố, tốc độ tăng trƣởng kinh tế, lạm phát, thu nhập quốc dân, cấu thu nhập, mức tăng trƣởng thu nhập dân cƣ…Mỗi thay đổi môi trƣởng kinh tế ảnh hƣởng không nhỏ tới hoạt động chủ thể kinh tế, đặc biệt ngân hàng thƣơng mại 83 - Đƣa sách cởi mở hơn, điều kiện cho vay thơng thống để ngƣời dân tiếp cận đƣợc với nguồn vốn giá rẻ dễ ràng (nhƣ gói cho vay 30.000 tỷ); - Hoàn thiện hệ thống văn pháp luật, thống quy trình, quy định, loại bỏ thủ tục rƣờm rà, phức tạp mang tính hành chính, tạo điều kiện cho đầu tƣ nƣớc phát triển, tạo việc làm, tăng thu nhập cho ngƣời dân đối tƣợng trực tiếp cho vay tiêu dùng Xem xét, ban hành có hƣớng dẫn thi hành việc xử lý tài sản đảm bảo cụ thể để ngân hàng nhanh chóng thu hồi đƣợc nợ, giảm thiểu rủi ro - Cơ cấu lại ngành nghề, quan tâm, ƣu tiên ngành sản xuất hàng tiêu dùng, ngành nghề truyền thống, ngành dịch vụ phục vụ đời sống, tạo nhiều sản phẩm, kích thích tiêu dùng 4.3.2 Đối với NHNN Việt Nam - Ngân hàng nhà nƣớc cần tiếp tục thực quản lý, điều hành linh hoạt cơng cụ, sách tiền tệ nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mơ, hồn thiện văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng Đồng thời, hƣớng dẫn ngân hàng thƣơng mại thực văn bản, sách pháp luật nhà nƣớc, có hỗ trợ, khuyến khích hoạt động cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thơng thống, đầy đủ Phối hợp với Bộ, ngành có liên quan hoạt động cho vay tiêu dùng để đƣa văn liên có sở pháp lý, tính khả thi cao, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển - Tăng cƣờng chất lƣợng việc cung cấp thông tin phục vụ phòng ngừa, hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng nhƣ cho vay tiêu dùng Ban hành áp dụng chuẩn mực kế toán quốc tế vào lĩnh vực ngân hàng nhằm phản ánh xác chất lƣợng tín dụng tổ chức tín dụng theo thông lệ quốc tế, giúp nhà đầu tƣ, khách hàng có đánh giá 84 ngân hàng nhà nƣớc dễ quản lý, điều chỉnh hoạt động ngân hàng thƣơng mại - Tăng cƣờng cơng tác tra, kiểm sốt hoạt động cho vay tiêu dùng để kịp thời phát hiện, ngăn chặn tiêu cực, đƣa kết luận, nhận định giúp ngân hàng thƣơng mại nâng cao hiệu hoạt động 4.3.3 Đối với ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam nghiên cứu, triển khai, đa dạng hoá sản phẩm cho vay tiêu dùng, tối ƣu hóa sản phẩm, đáp ứng nhu cầu khách hàng Xây dựng, ban hành quy định, quy trình cho vay tiêu dùng nói chung nhƣ sản phẩm cho vay tiêu dùng cụ thể - Phát triển, mở rộng thêm mạng lƣới Chi nhánh, phịng giao dịch để quảng bá hình ảnh, thƣơng hiệu, đƣa sản phẩm dịch vụ tới đối tƣợng phục vụ ngƣời dân tốt hơn, hỗ trợ Chi nhánh thành lập phịng marketing, đầu tƣ chi phí cơng tác tiếp thị chăm sóc khách hàng Hƣớng dẫn Chi nhánh triển khai sản phẩm đƣợc phép triển khai nhƣng chƣa thực vào sống gặp vƣớng mắc chế hƣớng dẫn cụ thể từ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Triển khai ứng dụng, phát triển công nghệ thông tin ngân hàng để đại hoá ngân hàng, ứng dụng vào sản phẩm cho vay tiêu dùng, bắt kịp với xu hƣớng phát triển - Đẩy mạnh công tác hợp tác quốc tế, tìm kiếm nguồn vốn giá rẻ dài hạn để đầu tƣ cho vay tiêu dùng, tạo điều kiện cho khách hàng vay nâng cao tính cạnh tranh thị trƣờng 85 KẾT LUẬN Kinh tế Việt Nam đà hồi phục, cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu chiến lƣợc mang tầm quan trọng ngân hàng thƣơng mại Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tạo điều kiện nâng cao đời sống vật chất, tinh thần ngƣời dân, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngày tăng Bên cạnh phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cịn có tác động thúc đẩy hoạt động sản xuất, kinh doanh, tạo điều kiện cho kinh tế phát triển Với dân số 90 triệu dân, Việt Nam thị trƣờng hấp dẫn để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, sản phẩm quan trọng ngân hàng thƣơng mại bối cảnh hoạt động tín dụng tăng trƣởng chậm lại Việc nghiên cứu đề tài: Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng sông Cửu Long- Chi nhánh Hà Nội, tập trung làm rõ số nội dung sau đây: Hệ thống hóa sở lý luận phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại; phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng sông Cửu LongChi nhánh Hà Nội giai đoạn từ 2011 đến 2014, kết đạt đƣợc, hạn chế nguyên nhân Trên sở đề nhóm giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng giai đoạn tới Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Đại La Mặc dù có nhiều cố gắng q trình nghiên cứu, học hỏi, song kinh nghiệm kiến thức hạn chế, luận văn cịn thiếu sót định, tác giả mong muốn nhận đƣợc nhiều ý kiến đóng góp đồng nghiệp, bạn bè, nhà khoa học thầy giáo để đề tài đƣợc hồn thiện 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Vũ Thị Hồng Anh, 2011 Đẩy mạnh dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Bài học kinh nghiệm từ số ngân hàng nước Việt Nam Luận án Thạc sỹ kinh tế giới quan hệ kinh tế quốc tế Trƣờng Đại học Ngoại thƣơng, Hà Nội Nguyễn Thị Hƣơng Giang, 2009 “Đa dạng hóa loại hình dịch vụ Ngân hàng Ngân hàng thương mại” Hà Nội: Nxb ĐH Kinh tế quốc dân Phan Thị Thu Hà, 2007 Giáo trình “Ngân hàng thương mại” Hà Nội: Nxb Đại học Kinh Tế Quốc Dân Trịnh Thu Hiền, 2011 Phát triển song hành dịch vụ Ngân hàng bán buôn Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng ngoại thương – CN TP Hồ Chí Minh Luận văn thạc sỹ Tài Ngân hàng, Trƣờng Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Thu Hiền, 2009 Phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Luận án Thạc sỹ Quản trị kinh doanh, Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội, Hà Nội Học viện Ngân hàng, 2003 Giáo trình Ngân hàng Trung ương Hà Nội: NXB Thống kê Học viện Tài chính, 2005 Giáo trình Lý thuyết tài Hà Nội: NXB Tài Học viện Tài chính, 2005 Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Tài Học viện Ngân hàng, 2010 Giáo trình Kinh tế tiền tệ Ngân hàng Hà Nội: NXB Thống kê 10 Lê Thị Kim Huệ, 2013 Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam Tạp chí Kinh tế dự báo, số 21 tháng 11/2013 87 11 Trần Mạnh Hùng, 2012 Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng sông Cửu long- Chi nhánh Khánh Hòa Luận văn Thạc sỹ Trƣờng Đại học Đà Nẵng 12 Nguyễn Xuân Nghĩa, 2010 Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam bối cảnh Việt Nam gia nhập WTO Luận văn thạc sỹ Tài Ngân hàng Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 13 Đào Lê Kiều Oanh, 2012 Phát triển dịch vụ NHBB NHBL ngân hàng Đầu tư phát trỉển Việt Nam Luận án Tiến sỹ Kinh tế Trƣờng Đại học Ngân hàng, Hồ Chí Minh 14 Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2010 Luật tổ chức tín dụng 2010 Hà Nội 15 Lê Minh Sơn, 2009 Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Luận văn thạc sỹ Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh 16 Nguyễn Hữu Tài, 2007 Giáo trình “Lý thuyết tài tiền tệ” Hà Nội: Nxb Đại học Kinh Tế Quốc Dân 17 Nguyễn Thu Thúy, 2011 Phát triển dịch vụ NHBL Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, Luận văn Thạc sỹ ngành Kinh tế giới quan hệ kinh tế quốc tế Trƣờng Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội 88 ... việc Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng sông Cửu Long- Chi nhánh Hà Nội chọn đề tài: ? ?Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng sông Cửu Long- Chi nhánh Hà Nội? ??... đến hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại; Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng sông Cửu Long- Chi nhánh Hà Nội; Giải pháp phát triển hoạt động cho. .. PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG- CHI NHÁNH HÀ NỘI 69 4.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng