Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương tín ( Sacombank) – Chi nhánh Hà Nam
MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 3 PHẦN I: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN ( SACOMBANK) – CHI NHÁNH HÀ NAM 3 1.1.Giới thiệu về Ngân hàng Sacombank Hà Nam 3 1.1.1 Tên Ngân hàng 3 1.1.2 Cơ sở pháp lý của Ngân hàng 3 1.1.3 Loại hình Ngân hàng 3 1.1.4 Chức năng, nhiệm vụ của Ngân hàng 4 1.1.5 Lịch sử phát triển của Ngân hàng quá các thời kỳ 4 1.2Cơ cấu tổ chức bộ máy của Ngân hàng Sacombank – CN Hà Nam 4 1.2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý của Ngân hàng 4 1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ từng bộ phận 5 1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh của Ngân hàng 7 1.3.1 Các dịch vụ của Ngân hàng 7 Tên các dịch vụ đang cung cấp cho khách hàng 7 1.3.2 Cơ cấu các bộ phận kinh doanh của Ngân hàng 7 1.3.3 Các yếu tố đầu vào 9 1.3.3.1 Công nghệ 9 1.3.3.2 Yếu tố lao động 10 1.3.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng 13 1.3.5 Khái quát hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Sacombank – CN Hà Nam 15 PHẦNII: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN ( SACOMBANK) - CHI NHÁNH HÀ NAM 17 2.1 Thực trạng về hoạt động cho vay tại Sacombank Hà Nam 17 2.1.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Sacombank Hà Nam 17 2.1.1.1 Sản phẩm cho vay mua xe ô tô: 17 2.1.1.2 Sản phẩm cho vay trả góp mua nhà : 17 2.1.1.3 Sản phẩm cho vay tín chấp tiêu dùng: 18 2.1.1.4 Cho vay du học trọn gói: 19 2.1.1.5 Cho vay cầm cố giấy tờ có giá : 20 2.1.2Quy trình cho vay tiêu dùng tại Sacombank 21 2.1.2.1 Tiếp nhận hồ sơ đăng ký vay vốn 21 2.1.2.2 Kiểm tra hồ sơ vay vốn và thẩm định cho vay 22 2.1.2.3 Kiểm soát việc thẩm định hồ sơ khoản vay 23 2.1.2.4 Xét duyệt 23 2.1.2.5 Soạn thảo Hợp đồng tín dụng và Khế ước nhận nợ 24 2.1.2.6 Ký kết hợp đồng tín dụng 24 2.1.2.7 Hạch toán và giải ngân tiền vay 24 2.1.2.8 Theo dõi khoản vay, thu hồi nợ 24 2.1.2.9 Gia hạn khoản vay và tất toán khoản vay 25 2.1.3 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sacombank Hà Nam.25 2.2 Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng tại Sacombank Hà Nam 29 2.2.1 Những thành tựu đạt được trong cho vay tiêu dùng tại Sacombank 29 2.2.2 Những hạn chế và nguyên nhân 30 2.2.2.1 Hạn chế: 30 2.2.2.2 Nguyên nhân: 31 PHẦN III: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SACOMBANK HÀ NAM 35 3.1 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sacombank 35 3.1.1 Tiếp tục mở rộng mạng lưới cho vay tiêu dùng: 35 3.1.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 37 3.1.4 Xây dựng hệ thống thông tin phục vụ hoạt động cho vay tiêu dùng 41 3.1.5 Hoàn thiện công nghệ Ngân hàng 42 3.1.6 Phát triển thương hiệu và quan hệ công chúng 44 3.2 Kiến nghị 46 3.2.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 46 3.2.2 Kiến nghị với cơ quan quản lý vĩ mô nhà nước 47 KẾT LUẬN 49 TÀI LIỆU THAM KHẢO 50 KÍ HIỆU VIẾT TẮT CBNV : Cán bộ nhân viên TMCP: thương mại cổ phần CVKH: chuyên viên khách hàng KSRR: kiểm soát rủi ro PKD: phòng kinh doanh Sacombank: Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín NNHN: Ngân hàng Nhà Nước IT: Chuyên viên công nghệ thông tin CNTT: công nghệ thông tin CV BAN TĐ & QLRRTD : Chuyên viên ban thẩm định và quản lý rủi ro thẩm định TOI: total of income: Thu nhập ròng DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Bảng 1 : Cơ cấu lao động 12 Bảng 2 : Dư nợ cho vay tại Sacombank giai đoạn năm 2010 - 2014.13 Bảng 3: Kết quả hoạt động huy động của Sacombank Hà Nam 2010 - 2014 15 Bảng 4 : Tình hình kinh doanh của Sacombank Hà Nam 2010 – 2014 15 Bảng 5. Tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay tại ngân hàng Sacombank Hà Nam 2010 - 2014 25 Bảng 6: Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn tại ngân hàng Sacombank 2012 – 2014 26 Bảng 7: Tỷ trọng thu lãi từ cho vay tiêu dùng trong tổng thu lãi từ hoạt động cho vay tại ngân hàng Sacombank 2012 – 2014 28 Bảng 8 Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Sacombank Hà Nam từ 2012 -2014 29 Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức bộ máy Ngân hàng 5 Sơ đồ 2. Quy trình thủ tục cho vay tiêu dùng tại Sacombank 22 LỜI MỞ ĐẦU Trong cơ chế thị trường, nền kinh tế hàng hoá phát triển rất đa dạng và phong phú, ngành Ngân hàng đóng vai trò hết sức quan trọng đặc biệt là các NHTM.Sự ra đời của các ngân hàng thương mại đã đóng vai trò to lớn đối với sự phát triển nền kinh tế. Nó là cầu nối dẫn vốn cho các cá nhân, tổ chức trong nền kinh tế. Chính vì vậy, để phát triển nền kinh tế nhằm đạt được những mục tiên đã đề ra thì một trong những nhiệm vụ ưu tiên hàng đầu phải thực hiện là củng cố và lành mạnh hoá hoạt động của hệ thống tài chính tiền tệ nói chung và ngành Ngân hàng nói riêng. Để hòa chung vào sự phát tiển kinh tế đất nước, qua rất nhiều năm, hệ thống ngân hàng thương mại đã có những chuyển biến rõ rệt và không ngừng đổi mới, hoàn thiện và hiện đại hóa các nghiệp vụ đặc biệt là nghiệp vụ cho vay. Hoạt động cho vay luôn được coi là hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại, có vai trò quan trọng tạo ra nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng và giúp ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động một cách hiệu quả nhất. Sự phát triển của nền kinh tế thị trường và sự ra đời của các ngân hàng thương mại cổ phần thì hàng loạt các sản phẩm cho vay đã ra đời làm cho các sản phẩm cho vay của ngân hàng ngày một đa dạng phong phú. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế,mức sống của người dân ngày càng cao, nhu cầu tiêu dùng của họ vì thế mà cũng tăng lên theo đó cho vay tiêu dùng ra đời và ngày một trở thành mục tiêu mà các ngân hàng hướng tới, có thể nói chưa bao giờ thị trường cho vay tiêu dùng lại sôi động như hiện nay. Các ngân hàng liên tục đưa ra các sản phẩm mới, ngày càng hoàn thiện sản phẩm của mình tạo cho khách hàng được phục vụ tốt nhất có thể. Là một ngân hàng cổ phần đang còn trẻ nhưng ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) đã đạt được những thành tựu to lớn.Các sản phẩm cho vay tiêu dùng của Sacombank hiện nay có tiềm năng phát triển rất lớn. Xuất phát từ lý do trên,qua một thời gian 1 thực tập tại ngân hàng Sài Gòn Thương Tín, đi sâu tìm hiểu những nội dung, biện pháp mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng em đã chọn đề tài “ Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương tín ( Sacombank) – Chi nhánh Hà Nam ” làm báo cáo thực tập. Ngoài phần mở đầu và kết luận, báo cáo thực tập của em được chia làm 3 phần: Phần I : Khái quát về Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín ( Sacombank) – Chi nhánh Hà Nam. Phần II : Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương tín ( Sacombank) - Chi nhánh Hà Nam Phần III : Một số kiến nghị và giải pháp cho Ngân hàng Để hoàn thành được báo cáo thực tập này, ngoài sự nỗ lực của bản thân, em đã nhận được sự hướng dẫn nhiệt tình của thầy giáo cùng với sự giúp đỡ, chỉ bảo nhiệt tình của các anh chị phòng kinh doanh Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín. Em xin gửi lời cảm ơn tới thầy giáo và các anh chị cán bộ tại đơn vị thực tập. 2 PHẦN I: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN ( SACOMBANK) – CHI NHÁNH HÀ NAM 1.1.Giới thiệu về Ngân hàng Sacombank Hà Nam 1.1.1 Tên Ngân hàng Tên NH: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN Tên tiếng anh: SAIGON THUONG TIN COMMERICAL JOINT STOCK BANK Tên viết tắt : SACOMBANK Địa chỉ: Tổ 1, Phường Minh Khai, Thành phố Phủ Lý, Tỉnh Hà Nam 1.1.2 Cơ sở pháp lý của Ngân hàng Sacombank được thành lập theo giấy phép số 0006/NH-GP ngày 05 tháng 12 năm 1991 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 1.1.3 Loại hình Ngân hàng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hà Nam hoạt động dưới mô hình ngân hàng chi nhánh cấp 1 của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín. Đại diện theo ủy quyền của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín là đơn vị hạch toán phụ thuộc hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín, có con dấu riêng, bảng cân đối kế toán. 3 1.1.4 Chức năng, nhiệm vụ của Ngân hàng - Chủ động tổ chức quản lý kinh doanh nhằm sử dụng hiệu quả, bảo toàn, phát triển vốn, tài sản khác được giao để thực hiện tốt mục tiêu kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín. - Tổ chức, thực hiện nội dung kinh doanh theo quy định. - Được quyết định các mức lãi suất, phí tiền gửi, tiền vay đối với khách hàng, quy định mức phí hoa hồng, lệ phí, tỷ giá mua bán ngoại tệ và phí giao dịch ngoại tệ trong một khung nhất định do Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín quy định. 1.1.5 Lịch sử phát triển của Ngân hàng quá các thời kỳ Ngày 30/07/2008: Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) khai trương hoạt động Phòng giao dịch Phủ Lý trực thuộc Chi nhánh Hưng Yên tại địa chỉ Tổ 1, đường Lê Hoàn, phường Minh Khai, Thành phố Phủ Lý, tỉnh Hà Nam nâng tổng số điểm giao dịch của Sacombank lên 237 điểm tại 45/64 tỉnh thành cả nước. Phát triển dựa trên nền tàng Sacombank phòng giao dịch Phủ Lý, Sacombank Chi nhánh Hà Nam đã được thành lập và phát triển, sẽ thực hiện tất cả các sản phẩm - dịch vụ tài chính như: huy động vốn bằng Việt Nam đồng, ngoại tệ, vàng của các tổ chức và cá nhân dưới các hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi ; cấp tín dụng với nhiều hình thức đa dạng nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của khách hàng; thực hiện dịch vụ chuyển tiền nhanh trong nước, ngoài nước và nhiều dịch vụ ngân hàng khác. 1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy của Ngân hàng Sacombank – CN Hà Nam 1.2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý của Ngân hàng 4 Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức bộ máy Ngân hàng (Nguồn:Phòng hành chính tổng hợp Sacombank chi nhánh Hà Nam) 1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ từng bộ phận Phòng kinh doanh: - Làm đầu mối cung cấp tất cả các sản phẩm của Ngân hàng cho khách hàng, triển khai các tác nghiệp. - Thực hiện công tác tiếp thị để phát triển thị phần. - Xây dựng kế hoạch kinh doanh hàng tháng, hàng năm và theo dõi đánhgiá quá trình thực hiện kế hoạch. Phòng kinh doanh gồm trưởng phòng và các bộ phận sau: + Bộ phận chuyên viên khách hàng doanh nghiệp; + Bộ phận chuyên viên khách hàng cá nhân; + Bộ phận thanh toán quốc tế; + Bộ phận kinh doanh vàng, ngoại tệ; Phòng kiểm soát rủi ro: Kiểm soát các hồ sơ tín dụng đã được phê duyệt trước khi giải ngân; hoàn chỉnh hồ sơ, lập thủ tục giải ngân, thanh lý và lưu trữ hồ sơ tín dụng, quản lý danh mục dư nợ và tình hình thu hồi nợ; hướng dẫn, hỗ trợ kiểm soát về mặt nghiệp vụ đối với các đơn vị trực thuộc. 5 Phòng Kinh doanh Phòng Kinh doanh Phòng hành chính tổng hợp Phòng hành chính tổng hợp Phòng kiểm soát rủi ro Phòng kiểm soát rủi ro Phòng kế toán và quỹ Phòng kế toán và quỹ BAN GIÁM ĐỐC BAN GIÁM ĐỐC [...]... chi nhánh 16 PHẦNII: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN ( SACOMBANK) - CHI NHÁNH HÀ NAM 2.1 Thực trạng về hoạt động cho vay tại Sacombank Hà Nam 2.1.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Sacombank Hà Nam 2.1.1.1 Sản phẩm cho vay mua xe ô tô: Là sản phẩm tạo điều kiên cho khách hàng mua ôtô với mức cho vay được xác định phù hợp với nhu cầu vay vốn... vay tiêu dùng 28 Bảng 8 Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Sacombank Hà Nam từ 2012 -2014 Đơn vị: tỷ đồng Năm 2012 2013 2014 Dư nợ cho vay tiêu dùng 21,318 43 64,75 Nợ xấu cho vay tiêu dùng 0,42 0,6 0,8 1,97 1,39 1.23 0,083 1,9 1,75 0,39% 4,4% 2,7% Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng (% ) Nợ quá hạn cho vay tiêu dùng Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng (% ) ( Nguồn:... khách hàng tất toán khoản vay trước hạn, chuyên viên kế toán hoặc chuyên viên phân tích hỗ trợ kinh doanh thực hiện việc tất toán cho khách hàng khi đã hoàn thành hết các nghĩa vụ tài chính với ngân hàng 2.1.3 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sacombank Hà Nam Bảng 5 Tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay tại ngân hàng Sacombank Hà Nam 2010 - 2014 Đơn vị: Tỷ đồng Năm Tổng dư nợ cho. .. hạn Qua các chỉ tiêu trên, chúng ta có thể thấy rằng, hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Sacombank đang ngày một phát triển và đạt được những thành tựu to lớn Tuy nhiên, bên cạnh đó, vẫn còn tồn tại một số hạn chế cần khắc phục 2.2 Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng tại Sacombank Hà Nam 2.2.1 Những thành tựu đạt được trong cho vay tiêu dùng tại Sacombank Hoạt động cho vay tiêu dùng trong thời... vốn Về cơ cấu cho vay tiêu dùng đã có sự chuyển biến tích cực : đó là gia tăng tỷ trọng cho vay dài hạn trong tổng cho vay tiêu dùng Về tỷ lệ sinh lời cho vay tiêu dùng, sự phân tích ở trên đã cho thấy mức sinh lời cho vay tiêu dùng có sự gia tăng qua các năm Sự tăng trưởng cho vay tiêu dùng đã góp phần nâng cao hình ảnh và khả năng cạnh tranh của chi nhánh trên địa bàn Hà Nam .Cho vay tiêu dùng có ưu... ngân hàng Chính vì vậy, tỷ trọng thu lãi cho vay tiêu dùng trong hoạt động cho vay nói chung ngày càng tăng khẳng định vị trí quan trọng của cho vay tiêu dùng trong hoạt động của Sacombank Năm 2015, chúng ta sẽ tiếp tục chứng kiến sự tăng trưởng trong cho vay tiêu dùng của Sacombank Vì vậy, thu lãi từ cho vay tiêu dùng sẽ còn tăng trưởng mạnh Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ cho vay. .. nhuận cho chi nhánh 27 Bảng 7: Tỷ trọng thu lãi từ cho vay tiêu dùng trong tổng thu lãi từ hoạt động cho vay tại ngân hàng Sacombank 2012 – 2014 Đơn vị: tỷ đồng Năm 2012 2013 2014 Thu lãi từ cho vay 19,35 21,41 27,05 Thu lãi từ cho vay tiêu dùng 2,55 5,16 7,77 13,17% 24,1% 28,72% Tỷ trọng ( Nguồn: Báo cáo TOI từ hoạt động tín dụng tại Sacombank – CN Hà Nam) Cùng với sự mở rộng trong dư nợ cho vay nói... việc tại địa bàn của chi nhánh nhưng không có hộ khẩu thường trú Sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa đáp ứng được nhu cầu của người dân Chi nhánh đã đưa ra nhiều hình thức cho vay tiêu dùng như : cho vay mua còn nhiều hình thức cho vay tiêu dùng chưa được áp dụng… Tuy nhiên, các sản phẩm này ít hấp dẫn đối với khách hàng Các hình thức cho vay tiêu dùng chưa đa dạng.:Sản phẩm cho vay tiêu dùng của chi nhánh. .. hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Ngân hàng Sacombank Chi nhánh Hà Nam đã không ngừng nỗ lực, nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng, đẩy mạnh và phát triển hoạt động kinh doanh cả về số lượng lẫn chất lượng Từ việc mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng đã mang lại kết quả khả quan trong những năm gần đây: Bảng 2 : Dư nợ cho vay tại Sacombank giai đoạn năm 2010 - 2014 Đơn vị tính... chi nhánh chỉ dừng dưới hình thức cho vay có bảo đảm bằng tài sản Ở nhiều ngân hàng cổ phần đã triển khai nhiều hình thức cho vay không bảo đảm bằng tài sản, cho vay bảo đảm bằng tài sản hình thành từ tiền vay Khách hàng đến với chi nhánh chưa nhận được nhiều tiện ích khác từ các dịch vụ cho vay tiêu dùng Mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng chỉ dừng lại ở việc vay tiền, định kỳ trả nợ và thanh . hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín ( Sacombank) – Chi nhánh Hà Nam. Phần II : Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương tín ( Sacombank) - Chi. quát hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Sacombank – CN Hà Nam 15 PHẦNII: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN ( SACOMBANK) - CHI NHÁNH HÀ. hình Ngân hàng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hà Nam hoạt động dưới mô hình ngân hàng chi nhánh cấp 1 của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín. Đại diện theo ủy quyền của Ngân hàng