Phát triển hoạt động huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh bắc hà nội

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ -*** - NGUYỄN THỊ LAN HƢƠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN -CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Hà Nội - 2015 i MỤC LỤC Nội Dung Trang Lời cam đoan Lời cảm ơn Mục lục Danh mục từ viết tắt i Danh mục bảng ii Danh mục hình iii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Câu hỏi nghiên cứu Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Phạm vi đối tượng nghiên cứu Kết cấu luận văn Chƣơng 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu sở lý luận huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.2 Khái quát nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm nguồn vốn 1.2.2 Các nguồn vốn Ngân hàng thương mại 1.3 Huy động vốn ngân hàng thương mại 11 1.3.1 Mục tiêu huy động vốn ngân hàng thương mại 11 1.3.2 Vai trò hoạt động huy động vốn 11 1.3.3 Các hình thức huy động vốn 12 1.3.4 Chính sách huy động vốn 17 1.3.5 Các tiêu đánh giá kết hoạt động vốn 20 1.3.6 Tổ chức máy thực huy động vốn Chi nhánh 23 ii 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM 24 1.4.1 Các nhân tố khách quan 24 1.4.2 Các nhân tố khách quan 26 Chƣơng 2: Phƣơng pháp luận thiết kế luận văn 28 2.1 Phương pháp vật biện chứng vật lịch sử 28 2.2 Phương pháp thống kê phân tích số liệu thống kê 29 2.3 Phương pháp so sánh 30 2.4 Mơ hình Swot 31 2.5 Phương pháp điều tra chọn mẫu 32 2.6 Phương pháp tham vấn chuyên gia 33 Chƣơng 3: Thực trạng huy động vốn Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội 34 3.1 Khái quát Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội 34 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội 34 3.1.2 Tổ chức máy 35 3.1.3 Tình hình kinh doanh Chi nhánh 35 3.2 Thực trạng công tác huy động vốn Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội 43 3.2.1.Chính sách huy động vốn Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội 43 3.2.2 Phân tích SWOT huy động vốn Agribank Chi nhánh Bắc Hà Nội 46 3.2.3 Thực trạng công tác huy động vốn Agribank Chi nhánh Thăng Long 52 3.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội thời gian qua 61 3.3.1 Kết huy động vốn 61 3.3.2 Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn; nguồn vốn huy động/ lao động 65 iii 3.3.3 Đánh giá từ phía khách hàng chất lượng huy động vốn 67 3.3.4 Thành công biện pháp huy động vốn, hạn chế nguyên nhân 71 Chƣơng 4: Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội 77 4.1 Định hướng phát triển Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội 77 4.1.1 Định hướng phát triển 77 4.1.2 Mục tiêu giải pháp kinh doanh Chi nhánh 78 4.2 Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội 79 4.2.1 Tăng cường đa dạng hóa hình thức huy động vốn 80 4.2.2 Tăng cường huy động vốn cách nâng cao loại hình dịch vụ 82 4.2.3 Thực phân loại khách hàng, đa dạng hóa khách hàng 85 4.2.4 Thực sách lãi suất linh hoạt 87 4.2.4 Thực tốt công tác marketing ngân hàng 88 4.2.5 Thường xuyên đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ cán 91 4.2.6 Các giải pháp khác 93 4.3 Một số kiến nghị 92 4.3.1 Một số kiến nghị Chính phủ 92 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 93 4.3.3 Kiến nghị Agribank Việt Nam 95 KẾT LUẬN 97 Tài liệu tham khảo 99 iv PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Đất nước ta q trình tiến hành cơng nghiệp hóa, đại hóa, xây dựng đất nước theo đường chủ nghĩa xã hội, muốn cần phải đẩy mạnh công nghệ, phát huy tối đa nguồn lực quan trọng vốn Các kênh huy động vốn thông qua thị trường nước ta năm qua bao gồm: thông qua hệ thống ngân hàng; thông qua kênh khác thị trường như: phát hành tín phiếu kho bạc nhà nước qua đấu thầu Ngân hàng nhà nước (NHNN) với tham gia ngân hàng, tổ chức bảo hiểm, quỹ đầu tư; phát hành trái phiếu Chính phủ ngồi nước, phát hành công trái, vốn thu từ việc cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước, vốn từ quỹ hỗ trợ, vốn vay,….Trong vốn ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trị quan trọng việc định quy mô hoạt động cung ứng kinh tế Việc tăng cường công tác huy động vốn mang tính cấp thiết cho ngân hàng cho kinh tế, nguồn vốn ngân hàng yếu tố “đầu vào”, định “đầu ra” tạo lợi nhuận cho ngân hàng phục vụ trực tiếp cho phát triển kinh tế xã hội Là ngân hàng thương mại lớn Việt Nam, năm qua thị phần huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn (Agribank) Việt Nam chiếm ưu tương đối hệ thống ngân hàng Việt Nam, đóng góp lớn vào trình huy động vốn phục vụ phát triển kinh tế xã hội nước ta Cùng với đóng góp hệ thống, Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội Chi nhánh có đóng góp khơng nhỏ vào tạo nên thương hiệu Agribank Việt Nam Một phần tạo nên thành cơng phải kể đến công tác huy động vốn Chi nhánh năm qua Tuy nhiên, điều kiện cạnh tranh chi nhánh ngân hàng xuất ngày nhiều, lạm phát gia tăng, nhiều yếu tố kinh tế-xã hội tác động bất lợi cho hoạt động ngân hàng, nguồn vốn nhàn rỗi dân chúng, tổ chức ngày bị phân tán qua nhiều kênh huy động khác đầu tư vào chứng khoán, bất động sản, dự trữ vàng ngoại tệ…khiến cho công tác huy động vốn Chi nhánh năm tới gặp nhiều khó khăn, thách thức Do đó, phát triển hình thức hồn thiện hình thức huy động vốn có để đảm bảo tăng nguồn vốn huy động năm tới Chi nhánh cần thiết, để đảm bảo đầu ra, tăng lợi nhuận, đáp ứng nhu cầu khoản cho ngân hàng Đó lý học viên lựa chọn tên đề tài: “Phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Bắc Hà Nội” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp thạc sỹ trường Đại học Kinh tếĐại học Quốc gia Hà Nội Nằm chuỗi kiến thức mà khoa Tài ngân hàng đào tạo chuyên ngành Ngân hàng nên đề tài tác giả đưa phù hợp với chuyên ngành học thực cần thiết bối cảnh kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng gặp nhiều khó khăn Câu hỏi nghiên cứu: - Yếu tố tác động đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng? - Hoạt động huy động vốn Agribank Chi nhánh Bắc Hà Nội nào? Hạn chế nguyên nhân? - Khách hàng đánh giá công tác huy động vốn Ngân hàng nào? - Muốn tăng cường huy động vốn cho Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội cần giải pháp nào? Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 3.1 Mục đích nghiên cứu: đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường hoàn thiện hoạt động huy động vốn Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội 3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận huy động vốn ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội - Đề xuất số giải pháp nhằm phát triển hoạt động huy động vốn Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội Phạm vi đối tƣợng nghiên cứu chuyên đề 4.1 Đối tượng nghiên cứu luận văn: hoạt đông huy động vốn Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội 4.2 Phạm vi nghiên cứu: - Về không gian: Agribank Chi nhánh Bắc Hà Nội - Về thời gian: từ năm 2012 đến năm 2014 4.3 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng vật lịch sử, phương pháp thống kê, so sánh, phân tích tổng hợp để đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn Sử dụng mơ hình Swot nhận biết điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức Bên cạnh đó, luận văn sử dụng phương pháp điều tra khách hàng (thông qua việc phát hành phiếu tham khảo ý kiến khách hàng gửi Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội) phương pháp tham vấn chuyên gia Kết cấu luận văn: Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn kết cấu thành chương sau: - Chương 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu sở lý luận huy động vốn ngân hàng thương mại - Chương 2: Phương pháp luận thiết kế luận văn - Chương 3: Thực trạng huy động vốn Agribank Chi nhánh Bắc Hà Nội - Chương 4: Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn Agribank Chi nhánh Bắc Hà Nội CHƢƠNG TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu: Trong hoạt động ngân hàng, vốn điều kiện tiên quyết, sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Thực tế NHTM nay, vốn chủ sở hữu chiếm tỷ lệ khiêm tốn, lại chủ yếu vốn huy động, vốn vay vốn khác Do vậy, huy động vốn điều kiện đầu tiên, yếu tố định đến tồn phát triển ngân hàng thực tiễn cho thấy cạnh tranh lĩnh vực huy động vốn cạnh tranh nóng bỏng gay gắt NHTM Xuất phát từ thực tiễn trên, thời gian qua vấn đề vốn huy động vốn NHTM nhiều tác giả lựa chọn để làm đề tài nghiên cứu số vấn đề khoa học, cơng trình nghiên cứu sinh số bình luận tạp chí khoa học như: Một số cơng trình nghiên cứu khoa học: - Nguyễn Thị Mai, 2009 Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Cơng thương Ba Đình Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học kinh tế quốc dân - Nguyễn Thị Thanh Hương, 2010 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Đầu tư phát triển chi nhánh Hoàn Kiếm Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Kinh tế quốc gia Hà Nội - Nguyễn Hằng Nga ,2011 Tăng cường công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Tây Hồ Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Kinh tế quốc dân - Đỗ Văn Trường, 2013 Huy động vốn Ngân hàng ngoại thương chi nhánh Thành Công Luận văn thạc sỹ, Trường Học viện ngân hàng - Nguyễn Quỳnh Nga ,2014 Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn- Hà Nội, chi nhánh Hồn Kiếm Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Ngoại thương Giáo trình số tác giả như: - Tác giả Võ Thị Thuý Anh Lê Phương Dung, năm 2009 với giáo trình Nghiệp vụ tài Nhà xuất Tài chính, Hà Nội - Tác giả Phan Thị Cúc, năm 2009 với giáo trình Bài tập – giảng nghiệp vụ ngân hàng thương mại, tín dụng ngân hàng Nhà xuất Đại học Quốc gia thành phố Hồ Chí Minh - Tác giả: Lê Vinh Danh, năm 2009 với giáo trình Tiền hoạt động ngân hàng Nhà xuất Giao thơng vận tải Hồ Chí Minh - Tác giả Nguyễn Đăng Dờn, năm 2009 với giáo trình Lý thuyết tài tiền tệ Nhà xuất Đại học Quốc gia thành phố Hồ Chí Minh - Tác giả Phan Thị Thu Hà, năm 2009 với giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại Nhà xuất Giao thơng Vận tải thành phố Hồ Chí Minh - Tác giả Lê Thị Mận, năm 2010 với giáo trình Lý thuyết tài tiền tệ Nhà xuất Lao động Xã hội Hà Nội - Tác giả Lê Thị Tuyết Hoa Nguyễn Thị Nhung, năm 2011 với giáo trình Tiền tệ ngân hàng Nhà xuất Phương Đơng thành phố Hồ Chí Minh - Tác giả Nguyễn Minh Kiều, năm 2011 với giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nhà xuất Lao động Xã hội Hà Nội Bàn vấn đề nguồn huy động vốn NHTM, tác giả có nhiều quan điểm khác vấn đề Nhóm tác giả Nguyễn Minh Kiều, tác giả Lê Vinh Danh, tác giả Võ Thị Thuý Anh Lê Phương Dung, tác giả Nguyễn Thị Hường, tác giả Nguyễn Thị Thủy cho NHTM huy động vốn hình thức: nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác; phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước; vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam vay tổ chức tín dụng nước ngoài; vay vốn ngắn hạn Ngân hàng nhà nước hình thức huy động vốn khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước Trái ngược với quan điểm này, tác giả: Lê Thị Tuyết Hoa, Nguyễn Thị Nhung, tác giả Lê Thị Mận tác giả Phan Thị Cúc lại cho rằng: nguồn vốn huy động (NVHĐ) NHTM không bao gồm nguồn vốn vay Tác giả Nguyễn Đăng Dờn phân loại vốn huy động theo tính chất gồm nhóm: vốn huy động định kỳ gồm tiền gửi không kỳ hạn tổ chức kinh tế (TCKT) cá nhân tổ chức tín dụng (TCTD) khác; vốn huy động định kỳ gồm: tiền gửi định kỳ, TGTK (tiền gửi tiết kiệm) cá nhân tổ chức, tiền phát hành kỳ phiếu, trái phiếu Tác giả Vũ Thu Giang, Vũ Thị Kim Oanh phân chia NVHĐ theo thành phần, gồm: NHTM huy động vốn từ dân cư từ TGTK, tài khoản tiền gửi cá nhân, phát hành chứng từ có giá; huy động từ doanh nghiệp; huy động từ tổ chức tín dụng qua vay từ NHTM TCTD khác, vay Ngân hàng nhà nước, nguồn vốn tài trợ ủy thác Tác giả Vũ Thị Kim Oanh phân loại NVHĐ theo hình thức cho rằng: phát hành giấy tờ có giá chất vay nên NHTM huy động vốn từ tiền gửi tiền vay gồm phát hành giấy tờ có giá, vay ngân hàng trung ương , vay TCTD khác Theo tác giả Trần Nhã Trân, Đỗ Minh Huệ NHTM huy động vốn qua vốn chủ sở hữu, vốn nợ bao gồm: vốn huy động từ tiền gửi, vốn vay thị trường liên ngân hàng, vốn vay thị trường vốn, vốn vay NHNN huy động từ nguồn vốn khác Tác giả Trương Thị Hải Yến cho nguồn vốn huy động NHTM bao gồm nguồn vốn tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, nguồn vốn vay, nguồn vốn chủ sở hữu nguồn vốn khác Bàn quan niệm hiệu hoạt động huy động vốn, tác giả: Nguyễn Thị Mai, Nguyễn Hằng Nga có cách hiểu hiệu huy động vốn NHTM kết huy động mà ngân hàng đạt được, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn, đảm bảo mục tiêu an toàn sinh lợi cao cho ngân hàng thời kỳ Tác giả Nguyễn Quỳnh Nga cho hoạt động huy động vốn vốn đạt hiệu huy động vốn có khả tích hợp với dịch vụ mà ngân trí đẹp mắt, hay cách tiếp thị tốt nhân viên Các sản phẩm ngân hàng giống mặt hàng khác, mà sản phẩm tốt lãi suất, dịch vụ cung ứng, đa dạng hình thức gửi, cách tiếp thị nhân viên khiến khách hàng lựa chọn gửi phần hay tồn số tiền có thay mua sắm, tiêu dùng mua vàng, hay vật giá trị khác Mặt khác khách hàng cân nhắc muốn sử dụng sản phẩm ngân hàng họ khơng hiểu hết quyền lợi, cách thức gửi, tiện ích dịch vụ kèm theo, việc quảng bá, tiếp thị sản phẩm giúp cho khách hàng hiểu rõ sản phẩm để đưa định cuối Hiện nay, việc ứng dụng Marketing vào hoạt động ngân hàng Ngân hàng Việt Nam mang tính bị động, chủ yếu vào triển khai nhiệm vụ kinh doanh, chưa sâu vào nghiên cứu, phân tích thị trường, hướng vào phục vụ khách hàng khiến cho hiệu công việc chưa cao Đối với Chi nhánh Agribank Chi nhánh Bắc Hà Nội Bắc Hà Nội, công tác phát triển sản phẩm dịch vụ chưa thực phát triển, cần phải có biện pháp để phát triển công tác vô quan trọng Kế hoạch thực Bộ phận thực hiện: Phịng Marketing thực việc nghiên cứu, tìm hiểu, phân tích thị trường, tăng cường biện pháp xúc tiến cung ứng dịch vụ Phòng Kế hoạch Tổng hợp thực sách xây dựng sản phẩm, lãi suất; Phịng Hành Nhân thực việc phát triển mạng lưới phân phối; Cách thức thực hiện: Để thu hút khách hàng ngân hàng cần phải: Phát triển cơng tác nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra phân tích thị trường Với tình hình Ngân hàng chủ yếu tập trung triển khai dịch vụ Agribank Việt Nam chưa có nhiều biện pháp nghiên cứu, phân tích thị trường Trong thời gian tới, Chi nhánh cần chủ động công tác này: 88 Thu thập thơng tin có nội ngân hàng ngồi thị trường, nghiên cứu thơng tin có thực cơng tác tìm hiểu điều tra: Về tiến triển ngân hàng với công nghệ mới, kênh khâu phân phối sản phẩm, phát triển thông tin liên lạc ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh …từ có sở để phát triển sản phẩm dịch vụ tới khách hàng Xây dựng sách giá linh hoạt: Khách hàng ngân hàng Việt Nam nhạy cảm với giá, ngân hàng nên lựa chọn giải pháp xác định khung lãi suất cho phù hợp trình bày Xây dựng sản phẩm tốt: Ngân hàng cần phải lựa chọn danh mục loại hình dịch vụ phù hợp đơn vị nhu cầu biến đổi thị trường tương lai: Cung cấp dịch vụ mới, chỉnh sửa dịch vụ cũ, loại bỏ kịp thời loại dịch vụ khơng có lợi cho ngân hàng; Thực đa dạng hóa sản phẩm, kỳ hạn gửi, phát triển sản phẩm dịch vụ tiện ích mới; Việc phát triển sản phẩm dịch vụ lúc đáp ứng hai yêu cầu quan trọng ngân hàng thu hút khách hàng cũ giữ chân khách hàng Phát triển mạng lưới phân phối: Với mạng lưới Trụ sở phòng giao dịch trực thuộc Chi nhánh đảm bảo mạng lưới hoạt động Các trang thiết bị cung cấp đầy đủ, việc trang trí bàn quầy tương đối đầy đủ, đẹp mắt, phù hợp với giao dịch Tăng cường biện pháp xúc tiến cung ứng dịch vụ: Các hoạt động xúc tiến bao gồm xúc tiến bán hàng, cung ứng dịch vụ trực tiếp, quảng cáo, quan hệ với công chúng Phát triển công tác thông tin tuyên truyền, quảng cáo để công chúng biết rõ lợi ích việc gửi tiền vào ngân hàng tốt so với đầu tư tích trữ, quảng cáo tiện ích sản phẩm mà cung cấp: Quảng cáo đài, báo, tờ rơi…Kết hợp với hình thức khuyến mại khác Đặc biệt việc vận động cá nhân mở tài khoản tiền gửi Chi nhánh cơng tác quảng cáo đóng vai trị quan trọng, giúp cho người dân hiểu 89 thuận tiện sử dụng tài khoản, làm tăng nguồn vốn huy động với lãi suất thấp Đối với khách hàng truyền thống, ngồi việc trên, Chi nhánh cần có cách thức chăm sóc khách hàng đặc biệt, hàng năm tổ chức hội nghị khách hàng, tặng quà lưu niệm tăng gắn bó ngân hàng với khách hàng Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng làm tăng hình ảnh ngân hàng: - Tạo lịng tin khách hàng: Lòng tin khách hàng ngân hàng đánh giá mức độ hài lòng khách hàng sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, phong cách, trình độ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên, trung thực nhân viên (hành động trả lại tiền thừa cho khách hàng), khả tài ngân hàng hình ảnh bên ngồi bàn quầy, trụ sở,… - Nâng cao trình độ tư vấn phong cách giao dịch nhân viên Hiện nay, với chế giao dịch cửa Ngân hàng đòi hỏi giao dịch viên nắm hết nghiệp vụ để tư vấn cho khách hàng Đây vấn đề quan trọng khách hàng khơng cảm thấy hài lịng họ khơng giải thích thỏa đáng sản phẩm mà cần tìm hiểu để sử dụng sản phẩm có lợi với số tiền mà họ định gửi Đòi hỏi cán phải đào tạo nghiệp vụ, cập nhật thường xuyên, kịp thời sản phẩm dịch vụ Đổi tác phong giao tiếp: Xây dựng phong cách thân thiện, tận tình, chu đáo, cởi mở tạo lòng tin cho khách hàng gửi tiền Bằng nhiều sách: Đánh giá nhân viên qua phiếu nhận xét khách hàng, đưa biện pháp thưởng, khuyến khích cán giao dịch viên Để xúc tiến việc cung ứng dịch vụ, giải pháp trên, Ngân hàng cần tăng cường mối quan hệ với cơng chúng, thường xun có báo viết hoạt động ngân hàng như: thành tích bật, khách hàng lớn, đồng thời có phận chuyên trách theo dõi viết báo chí Ngân hàng nhằm kịp thời có phản ứng làm rõ thêm xuất thông tin sai lệch 90 4.2.6 Thường xuyên đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ cán Ý nghĩa giải pháp Muốn công tác huy động vốn đạt kết cao ngồi yếu tố cơng nghệ, mạng lưới,…thì yếu tố người đóng vai trị vơ quan trọng Con người yếu tố trung tâm định thành bại doanh nghiệp, NHTM Các chiến lược huy động vốn, giải pháp công nghệ thơng tin, muốn thành cơng địi hỏi phải có nguồn nhân lực tốt Để thực điều địi hỏi ngân hàng phải thường xun trọng cơng tác phát triển nguồn nhân lực, từ khâu tuyển chọn, bố trí lao động hợp lý, người, việc, thực tốt công tác đào tạo để nâng cao trình độ cán bộ, nâng cao tác phong giao dịch Kế hoạch thực hiện: Bộ phận thực hiện: Phòng Hành Nhân thực phối kết hợp với Phịng Kế hoạch Tổng hợp, Phịng Kế tốn Ngân quỹ, Phòng Dịch vụ & Marketing Cách thức thực a) Đào tạo -Đào tạo kiến thức chuyên môn: Mỗi cán ngân hàng làm nghiệp vụ khác giỏi chuyên môn, thực tốt thao tác kỹ thuật -Đào tạo kiến thức nâng cao: Các kiến thức thị trường, phân tích tài doanh nghiệp, phân tích dự án, … -Đào tạo kiến thức bổ trợ: Các kiến thức marketing, tiếp thị, quảng cáo, kỹ giao tiếp với khách hàng b) Các biện pháp lương, thưởng - Huy động vốn hoạt động mục tiêu Chi nhánh năm tới, để nâng cao vốn Chi nhánh cần đưa chế lương, thưởng gắn liền hoạt động như: Gắn phần lương kinh doanh thưởng với khoán nguồn, gắn lương kinh doanh giao dịch viên với đánh giá khách hàng để nâng cao 91 phong cách, thái độ nhiệt tình giao dịch viên với khách hàng 4.2.7 Các giải pháp khác Áp dụng công nghệ, khoa học kỹ thuật đại kinh doanh quản lý Khi mà dịch vụ ngân hàng tương đương cơng nghệ yếu tố quan trọng trì lợi cạnh tranh ngân hàng Ngân hàng có cơng nghệ tốt hơn, đẩy nhanh tốc độ toán, tiết giảm chi phí, tăng độ an tồn cho khách hàng kiểm soát tốt rủi ro, chiếm ưu chạy đua giành lấy lòng tin khách hàng Khoán tiêu huy động vốn Tăng cường huy động tiền gửi dân cư mục tiêu Chi nhánh thời gian tới, giải pháp để đạt mục tiêu đó: Cần giao khoán tiêu huy động vốn cho cán công nhân viên Chi nhánh, thực chế độ khen thưởng kịp thời cho cá nhân, đơn vị xuất sắc Từ đó, phát huy hết mối quan hệ người thân, khách hàng cán bộ, kết hợp hình thức khuyến mại phù hợp, tạo nên nguồn vốn cho Ngân hàng Trên số giải pháp mà Agribank Chi nhánh Bắc Hà Nội cần xem xét để thực nhằm phát triển hoạt động huy động vốn Tuy nhiên, giải pháp có thực hay khơng cần có mơi trường phù hợp, bên cạnh giải pháp kiến nghị Nhà nước, với NHNN, với Agribank Việt Nam để tạo môi trường, điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn Chi nhánh đạt kết tốt 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Một số kiến nghị Chính phủ Hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng: Việc xây dựng hệ thống pháp luật hoàn chỉnh: Luật kinh tế, luật thương mại vơ quan trọng, đảm bảo quyền lợi đáng cho người gửi tiền, ngân hàng, đảm bảo tính minh bạch để khuyến khích cạnh tranh ngân hàng, đảm bảo tính an tồn hiệu toàn hệ thống ngân hàng 92 Ngoài ra, luật bảo quyền lợi cho người đầu tư người sử dụng vốn đầu tư cần phải xây dựng cách đồng để hỗ trợ cho hoạt động ngân hàng: Như luật hối phiếu, thương phiếu, luật thị trường chứng khoán, luật bảo vệ quyền tài sản tư nhân Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: đảm bảo kinh tế phát triển bền vững, tốc độ tăng trưởng ổn định, ổn định giá trị đối nội đối ngoại đồng tiền Khi tiền tệ ổn định có tác động lớn cho hoạt động huy động vốn hoạt động ngân hàng Một môi trường kinh tế vĩ mô ổn định với tỷ lệ lạm phát phù hợp kích thích đầu tư, tăng giá trị đồng nội tệ, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng công tác huy động vốn Và người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng, làm cho nguồn vốn huy động ngân hàng tăng lên ổn định 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Ngân hàng Nhà nước thực chức quản lý nhà nước lĩnh vực Tiền tệ-Tín dụng-Ngân hàng Ngân hàng nhà nước định hướng cho NHTM việc thực hoạt động Ngân hàng, có hoạt động liên quan đến công tác huy động vốn Với vai trị Ngân hàng nhà nước cần có sách hợp lý cách thức điều hành đắn có tác động tích cực đến cơng tác huy động vốn ngân hàng: Xây dựng sách lãi suất hợp lý: Đối với NHTM: Lãi suất công cụ quan trọng để ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ tầng lớp dân cư, tổ chức kinh tế xã hội Đối với NHNN: Lãi suất cơng cụ quan trọng sách tiền tệ Nhà nước nhằm điều chỉnh quan hệ cung cầu thị trường, qua công cụ lãi suất NHNN tác động đến lượng tiền cung ứng thơng qua NHTM từ làm ảnh hưởng đến lượng tiền lưu thông Để thực tốt chức quản lý nhà nước Tiền tệ-Tín dụng-Ngân hàng NHNN phải xây dựng sách lãi suất hợp lý dựa sở đảm bảo quyền lợi ngân hàng khách hàng, đồng thời phải phù hợp với điều kiện 93 phát triển kinh tế xã hội thời kỳ Muốn vậy, ngân hàng phải xây dựng sách lãi suất linh hoạt việc quản lý hoạt động kinh doanh NHTM (lãi suất chiết khấu, lãi suất bản, lãi suất thị trường mở, lãi suất tái cấp vốn) sở phù hợp với thị trường phục vụ cho việc điều hành sách tiền tệ Đồng thời, NHNN cần xây dựng lãi suất giao dịch bình quân thị trường tiền tệ liên ngân hàng khoa học có ý nghĩa quan trọng hoạt động ngân hàng sở để TCTD tham khảo xây dựng lãi suất kinh doanh Xây dựng sách tỷ giá: Chính sách tỷ giá có ảnh hưởng lớn tới công tác huy động vốn ngân hàng Khi tỷ giá biến động khơng ngừng có tác động xấu tới nguồn vốn ngân hàng Với tâm lý lo sợ đồng nội tệ giá tỷ giá tăng nhanh, dù lãi suất đồng nội tệ có tăng chưa thu hút người dân gửi tiền VNĐ, thay vào họ gửi ngoại tệ mạnh, rút để thực biện pháp đầu tư khác chứng khoán đất đai, mua sắm vật có giá khác…Do đó, thời gian tới NHNN cần tiếp tục nghiên cứu xây dựng sách tỷ giá ổn định hợp lý tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh NHTM Tiếp tục đƣa biện pháp để phát triển cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt: Việc mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt có tác dụng làm giảm lượng tiền cung ứng lưu thông, tăng khả tạo tiền toàn hệ thống NHTM, tăng tốc độ tăng trưởng vốn Do đó, NHNN ngồi việc ban hành quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng cần thực tốt công tác tuyên truyền, phổ biến lợi ích tốn khơng dùng tiền mặt phương tiện thông tin đại chúng để người dân thấy lợi ích việc tốn khơng dùng tiền mặt, giúp ngân hàng thực dịch vụ tốn qua thẻ có hiệu Tiến hành đại hóa cơng nghệ Ngân hàng hệ thống toán: Để thực điều cần phải nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin; cải cách hệ thống kế toán theo chuẩn mực quốc tế; áp dụng công nghệ tiên tiến 94 đại nhằm đa dạng hóa hoạt động ngân hàng Ngồi ra, NHNN cần tiếp tục rà soát, sàng lọc, tái cấu NHTM hoạt động hiệu quả, thiếu sức cạnh tranh, nhỏ bé quy mô thương hiệu Định hướng sát nhập NHTM nhỏ thành các NHTM lớn hơn, sau sàng lọc xếp NHTM, sức khỏe hệ thống ngân hàng cải thiện, giảm bớt tính cạnh tranh khốc liệt, cạnh tranh không lành mạnh, giảm bớt đua tăng, ngầm lãi suất huy động NHTM 4.3.3 Kiến nghị Agribank Việt Nam Hoàn thiện văn pháp lý, quy trình nghiệp vụ liên quan đến huy động vốn Xây dựng sách lãi suất linh hoạt mềm dẻo, hoạt động huy động vốn gắn liền với sách lãi suất Bất khách hàng gửi tiền quan tâm đến vấn đề lãi suất Tuy nhiên, với mức lãi suất huy động cao ảnh hưởng đến chi phí đầu vào, từ ảnh hưởng đến chi phí đầu ra, đến kết kinh doanh ngân hàng Trong thời gian qua mức lãi suất ngân hàng nông nghiệp chưa thực thu hút khách hàng, điều ảnh hưởng đến khả huy động vốn ngân hàng từ tầng lớp dân cư, tổ chức kinh tế Do đó, thời gian tới ngân hàng nơng nghiệp cần phải xây dựng sách lãi suất vừa hợp lý cho đơn vị vừa thu hút khách hàng vô quan trọng Với tư cách cấp quản lý Chi nhánh, Agribank Việt Nam cần tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh hồn thành tốt nhiệm vụ Ngân hàng cần cập nhật nhanh thông tin liên quan đến hoạt động ngân hàng, tùy vào điều kiện Chi nhánh thời điểm cụ thể để giao kế hoạch huy động vốn dư nợ cách tốt nhất, đồng thời có phương án đạo, hỗ trợ kịp thời Chi nhánh cho hợp lý Agribank Việt Nam cần sớm đưa phương án phát triển dịch vụ Ngân hàng đại, tận dụng tiện ích đại dịch vụ ngân hàng ATM, thẻ tín dụng, Internetbanking….và thương mại điện tử Muốn vậy, 95 Ngân hàng phải đẩy mạnh đầu tư nghiên cứu, ứng dụng rộng rãi cơng cụ tốn theo tiêu chuẩn quốc tế như: toán điện tử, thẻ toán nội địa, thẻ toán quốc tế, thẻ đa năng, thẻ thông minh…Đồng thời, đưa phương án nhanh để áp dụng công nghệ thông tin khắp mạng lưới toàn hệ thống, để việc ứng dụng dịch vụ tốt hơn, Agribank Việt Nam có lợi mạng lưới rộng khắp tất tỉnh, tạo điều kiện thuận lợi cho kết nối, chuyển tiền địa điểm khác nước Cho phép chi nhánh chủ động công tác quảng cáo, việc thực sách marketing Cơng tác đào tạo, phát triển nguồn nhân lực: Đây vấn đề vô quan trọng doanh nghiệp, hay tổ chức người yếu tố then chốt, tài sản quý giá tổ chức Đối với Agribank Việt Nam công tác đào tạo trọng đào tạo kỹ nghiệp vụ khả quản trị điều hành Tuy nhiên, việc đào tạo cho Chi nhánh mang nặng tính lý thuyết chưa áp dụng cách sâu sắc, triệt để liên quan đến công việc thực tiễn Do đó, thời gian tới Agribank Việt Nam cần cải tiến cách thức đào tạo, nâng cao trình độ giảng dạy giảng viên, thuê giảng viên giỏi bên cần thiết để nâng cao chất lượng giảng dạy tránh chạy đua theo số lượng Để giữ vững phát triển nữa, Agribank cần có điều chỉnh thích hợp, điều kiện kinh tế thị trường nay, để mở rộng mối quan hệ hợp tác với nước khu vực toàn giới, tiếp tục nhận nguồn vốn từ dự án ủy thác đầu tư nước, đặc biệt nguồn vốn dài hạn Đồng thời mở rộng hoạt động quảng bá, tuyên truyền hình ảnh Agribank thơng qua việc tài trợ cho chương trình văn hóa – xã hội, thể thao… để thương hiệu sản phẩm ngân hàng biết đến rộng rãi nước 96 KẾT LUẬN Cùng với phát triển toàn hệ thống, Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội ngày có bước tiến hoạt động kinh doanh mình, đặc biệt cơng tác huy động vốn Hoạt động huy động vốn hoạt động quan tâm hàng đầu Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội Qua nghiên cứu đề tài: “Phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Bắc Hà Nội”, luận văn hồn thành cơng việc sau: Luận văn hệ thống, phân tích vấn đề lý luận hoạt động ngân hàng đặc biệt hoạt động huy động vốn NHTM, từ thấy vai trị cơng tác huy động vốn phát triển NHTM Đưa tiêu phản ánh tình hình huy động vốn, nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn Luận văn phân tích đánh giá thực trạng huy động vốn Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội Từ thực trạng luận văn đưa kết hạn chế, tìm nhân tố khách quan, chủ quan tác động đến công tác huy động vốn Chi nhánh Qua nghiên cứu lý luận thực tiễn hoạt động huy động vốn Chi nhánh Luận văn đưa số giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển hoạt động huy động vốn Chi nhánh Những giải pháp bao gồm: Tăng cường đa dạng hóa hình thức huy động vốn, nâng cao loại hình dịch vụ, thực phân loại khách hàng, đa dạng hóa khách hàng, thực sách lãi suất linh hoạt, thực tốt công tác Marketing ngân hàng, thường xuyên đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, áp dụng công nghệ kỹ thuật đại, giao khoán tiêu cho cán Huy động vốn vấn đề phong phú với kinh nghiệm thực 97 tiễn cịn ít, nên luận văn tránh khỏi vấn đề chưa đề cập đến, đề cập đến chưa giải cách thấu đáo thiếu sót Vì vậy, luận văn cần đến tham gia, góp ý thầy giáo, nhà khoa học, cán ngân hàng, người quan tâm đến lĩnh vực để luận văn hồn thiện có ý nghĩa thực tiễn 98 Tài liệu tham khảo Agribank Chi nhánh Bắc Hà Nội, (2012), Báo cáo hoạt động kinh doanh, Hà Nội Agribank Chi nhánh Bắc Hà Nội, (2013), Báo cáo hoạt động kinh doanh, Hà Nội Agribank Chi nhánh Bắc Hà Nội, (2014), Báo cáo hoạt động kinh doanh, Hà Nội Agribank Việt Nam, (2012), Báo cáo hoạt động kinh doanh, Hà Nội Agribank Việt Nam, (2013), Báo cáo hoạt động kinh doanh, Hà Nội Agribank Việt Nam, (2014), Báo cáo hoạt động kinh doanh, Hà Nội Frederik S.Mishkin ,(1995), Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường tài chính, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Bộ Tài chính, (2004), Thơng tư số 49/2004/TT-BTC “ Hướng dẫn tiêu đánh giá hiệu hoạt động tài tổ chức tín dụng nhà nước”, Hà Nội Võ Thị Thuý Anh Lê Phương Dung (2009), Giáo trình Nghiệp vụ tài chính, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 10 Phan Thị Cúc (2009), Giáo trình Bài tập – giảng nghiệp vụ ngân hàng thương mại, tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Đại học Quốc gia thành phố Hồ Chí Minh 11 Lê Vinh Danh (2009), Giáo trình Tiền hoạt động ngân hàng, Nhà xuất Giao thơng vận tải Hồ Chí Minh 12 Nguyễn Đăng Dờn (2009), Giáo trình Lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất Đại học Quốc gia thành phố Hồ Chí Minh 13 Phan Thị Thu Hà (2009), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Giao thông Vận tải thành phố Hồ Chí Minh 14 Lê Thị Mận (2010), Giáo trình Lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất Lao động Xã hội Hà Nội 15 Lê Thị Tuyết Hoa Nguyễn Thị Nhung (2011), Giáo trình Tiền tệ ngân hàng Nhà xuất Phương Đơng thành phố Hồ Chí Minh 99 16 Nguyễn Minh Kiều(2011), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao động Xã hội Hà Nội 17 Website Agribank: www.agribank.com.vn 18 Website BIDV: www.bidv.com.vn 19 Website Techcombank: www.techcombank.com.vn 20 Website Vietcombank: www.vietcombank.com.vn 21 Website Vietinbank: www.vietinbank.vn 22 Website VPBank: www.shb.com.vn 23 Website Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam-VNBA: www.vnba.org 24 Website Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam: www.sbv.gov.com.vn 100 PHIẾU KHẢO SÁT VỀ CHẤT LƢỢNG DỊCH VỤ TIỀN GỬI TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI Kính chào anh/chị! Nhằm phục vụ cho việc nghiên cứu chất lượng dịch vụ tiền gửi Agribank Chi nhánh Bắc Hà Nội để từ đưa giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn, mong hợp tác trả lời Phiếu khảo sát Anh/chị Tôi xin cam kết thông tin Anh/chị sử dụng nhằm mục đích nghiên cứu, khơng nhằm mục đích thương mại Xin vui lịng đánh dấu khoanh vào vào câu trả lời mà Anh/chị cho Tiêu chí khảo sát Câu1 Câu2 Câu Câu Câu Anh/ chị đánh lãi suất huy động Agribank Chi nhánh Bắc Hà Nội sản phẩm tiền gửi? Với cách trả lãi sản phẩm tiền gửi Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội, Anh/chị thấy nào? Anh/ chị có nhận thơng tin sản phẩm tiền gửi, lãi suất, địa điểm tốn… từ phía Agribank Chi nhánh Bắc Hà Nội? Anh/ Chị đánh giá mức độ đa dạng sản phẩm tiền gửi Agribank Chi nhánh Bắc Hà Nội? Những tiện ích kèm sản phẩm tiền gửi Agribank Chi nhánh Bắc Hà Nội theo Anh/chị có thiết thực khơng? a Cạnh tranh cao b Tương đối cạnh tranh c Cạnh tranh thấp e Ý kiến khác a Thuận lợi b Bình thường c Khơng thuận lợi d Ý kiến khác a Thường xuyên b Thỉnh thoảng c Chưa e Ý kiến khác a Đa dạng c Bình thường d Khơng đa dạng e Ý kiến khác a Thiết thực b Ít thiết thực c 101 Chưa thiết thực e Ý kiến khác a Thành thạo nghiệp vụ có thái độ thân thiện, cởi mở Câu Đội ngũ giao dịch viên Agribank Chi nhánh Bắc Hà Nội theo Anh/chị: b Thành thạo nghiệp vụ chưa thật thân thiện, cởi mở c Kém thành thạo nghiệp vụ thái độ giao tiếp tương đối tốt d Nghiệp vụ giao tiếp e Ý kiến khác a Chủ động tìm đến khách hàng, đáp ứng nhu cầu tư vấn thêm cho khách hàng Câu Anh/ chị đánh tính chủ động nhân viên Agribank Chi nhánh Bắc Hà Nội công tác huy động vốn? b Chưa chủ động tìm kiếm khách hàng, thực theo yêu cầu khách hàng c Nhân viên ngân hàng không cần quan tâm d Ý kiến khác a Quan tâm Câu Chính sách chăm sóc khách hàng Agribank Chi nhánh Bắc Hà Nội theo Anh/chị đánh giá ? b Có quan tâm c Chưa thật quan tâm d Ý kiến khác a Tốt Câu Cơ sở vật chất Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội theo Anh/chị ? b Bình thường c Không tốt d Ý kiến khác Câu 10 Anh/ chị có muốn tiếp tục sử dụng dịch vụ, sản phẩm tiền gửi Agribank Chi nhánh Bắc Hà Nội? a Tiếp tục b Đang xem xét c Dừng chuyển sang ngân hàng khác d Ý kiến khác 102 ... ngân hàng thời gian gần đây, tác giả lựa chọn đề tài “ Phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Bắc Hà Nội? ?? để làm rõ công tác huy động vốn Chi nhánh. .. đủ vốn ngân hàng phải huy động vốn từ khách hàng, hoạt động huy động vốn có ý nghĩa quan trọng ngân hàng khách hàng 1.3.2.1 Đối với ngân hàng Hoạt động huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốn. .. TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 3.1 Khái quát Agribank Chi nhánh Bắc Hà Nội 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Agribank Chi nhánh Bắc Hà Nội Agribank Chi nhánh Bắc Hà Nội Chi