Phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP đầu tư phát triển việt nam chi nhánh hưng yên

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN THỊ THANH DUNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HƢNG YÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU Hà Nội – 2021 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN THỊ THANH DUNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HƢNG YÊN Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 834 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Đỗ Kiều Oanh XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội – 2021 ỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Luận văn với đề tài “Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên” kết trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập nghiêm túc cá nhân Các số liệu luận văn sử dụng trung thực Kết nghiên cứu trình bày luận văn chưa cơng bố cơng trình khác Nếu sai tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm Hà Nội, tháng năm 2021 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thanh Dung LỜI CẢM ƠN Trước hết, cho phép xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới TS Đỗ Kiều Oanh hướng dẫn nhiệt tình, tâm huyết góp ý q báu Cơ suốt q trình nghiên cứu để tơi hồn thành luận văn Đồng thời, xin gửi lời cảm ơn tới Ban Giám hiệu nhà trường, toàn thể thầy, cô giáo Trường Đại học Kinh tế - Trường Đại học Quốc Gia Hà Nội truyền đạt kiến thức có ý kiến đóng góp thẳng thắn, sâu sắc, giúp đỡ đầy nhiệt huyết để tơi hồn thành nhiệm vụ nghiên cứu Nhân đây, tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Ban Giám đốc, phòng ban chức năng, bạn bè đồng nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hưng Yên, tạo điều kiện tốt nhát để tham gia học tập nghiên cứu Cuối cùng, xin dành lời cảm ơn gia đình, người thân giúp đỡ động viên tơi lúc khó khăn để tơi vượt qua hồn thành luận văn Xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tất người! Hà Nội, tháng năm 2021 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thanh Dung MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG BIỂU .ii DANH MỤC BIỂU ĐỒ iii DANH MỤC SƠ ĐỒ iv LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.2 Cơ sở lý luận Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.1 Khái quát chung doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 15 1.2.3 Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 19 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 29 Kết luận chƣơng 36 CHƢƠNG 2: THIẾT KẾ VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 37 2.1 Thiết kế nghiên cứu 37 2.1.1 Nội dung nghiên cứu 37 2.1.2 Quy trình nghiên cứu 37 2.2 Phương pháp nghiên cứu 39 2.2.1 Câu hỏi nghiên cứu 39 2.2.2 Phương pháp thu thập thông tin/ liệu 39 2.2.3 Phương pháp xử lý thông tin/ liệu 43 2.2.4 Hệ thống tiêu phân tích 44 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HƢNG YÊN 45 3.1 Khái quát hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Hưng Yên 45 3.1.1 Tổng quan tình hình Kinh tế - xã hội tỉnh Hưng Yên 45 3.1.2 Sự hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hưng Yên 46 3.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hưng Yên 51 3.2.1 Đánh giá hoạt động kinh doanh BIDV Hưng Yên 51 3.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên 61 3.3 Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên 86 3.3.1 Những mặt đạt 86 3.3.2 Hạn chế nguyên nhân 87 Kết luận chƣơng 95 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HƢNG YÊN 96 4.1 Định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hưng Yên 96 4.1.1 Định hướng chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hưng Yên 96 4.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh 97 4.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hưng Yên 99 4.2.1 Hoàn thiện quy trình thẩm định dự án đầu tư 99 4.2.2 Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 100 4.2.3 Nâng cao công tác huy động vốn, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn để hỗ trợ cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 102 4.2.4 Đẩy mạnh đào tạo nâng cao trình độ cán quản lý khách hàng 105 4.2.5 Phát triển khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa từ đối tác khách hàng doanh nghiệp lớn chi nhánh 107 4.2.6 Mở rộng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa thông qua kênh Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa 107 4.3 Một số kiến nghị 109 4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 109 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 113 4.3.3 Kiến nghị với Chính phủ Bộ, ngành liên quan 115 4.3.4 Kiến nghị với Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa 117 Kết luận chƣơng 118 KẾT LUẬN 119 TÀI LIỆU THAM KHẢO 120 PHỤ LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Nguyên nghĩa Ký hiệu ATM Máy rút tiền tự động (Automated Teller Machine) BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Hưng Yên Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hưng Yên CIC Trung tâm thông tin khách hàng Ngân hàng Nhà Nước CN Chi nhánh DN Doanh nghiệp DNL Doanh nghiệp lớn DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa HĐ Huy động 10 HSTD Hồ sơ tín dụng 11 KHCN Khách hàng cá nhân 12 NH Ngân hàng 13 NHNN Ngân hàng Nhà Nước 14 NHTM Ngân hàng thương mại 15 POS Máy quẹt thẻ tự động (Point of Sale) 16 QLRR Quản lý rủi ro 17 SMS dịch vụ tin nhắn ngắn (Short Message Services) 18 TCTD Tổ chức tín dụng 19 TMCP Thương mại cổ phần 20 TSĐB Tài sản đảm bảo i DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Nội dung khảo sát/điều tra 42 Bảng 3.1 Tình hình huy động vốn BIDV Hưng Yên giai đoạn 2017-2019 .52 Bảng 3.2 Tình hình hoạt động cho vay BIDV Hưng Yên giai đoạn 2017-2019 54 Bảng 3.3 Thị phần cho vay TCTD địa bàn tỉnh Hưng Yên 57 Bảng 3.4 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Hưng Yên giai đoạn 2017-2019 58 Bảng 3.5 Kết đạt hoạt động cho vay DNNVV BIDV Hưng Yên giai đoạn 2017-2019 theo số lượng khách hàng .66 Bảng 3.6 Kết đạt hoạt động cho vay DNNVV BIDV Hưng Yên giai đoạn 2017-2019 theo thời gian 68 Bảng 3.7 Cơ cấu doanh số cho vay DNNVV BIDV giai đoạn 2017-2019 theo thời gian .69 Bảng 3.8 Tình hình cho vay DNNVV BIDV giai đoạn 2017-2019 phân tích theo thành phần kinh tế .71 Bảng 3.9 Tình hình cho vay DNNVV BIDV Hưng Yên giai đoạn 2017-2019 theo hình thức bảo đảm .76 Bảng 3.10 Kết khảo sát chất lượng cho vay BIDV Hưng Yên .79 Bảng 3.11 Kết điều tra thăm d hài lịng khách hàng tín dụng qua năm từ năm 2017 đến 2019 .82 ii DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 3.1: Tổng hợp HĐV BIDV Hưng Yên giai đoạn 2017 – 2019 .53 Biểu đồ 3.2: Doanh số cho vay BIDV Hưng Yên giai đoạn 2017 – 2019 55 Biểu đồ 3.3: Doanh số thu nợ BIDV Hưng Yên giai đoạn 2017 – 2019 56 Biểu đồ 3.4: Tổng thu nhập BIDV Hưng Yên giai đoạn năm 2017 – 2019 .59 Biểu đồ 3.5: Tổng chi phí BIDV Hưng Yên giai đoạn 2017 – 2019 60 Biểu đồ 3.6: Tình hình hoạt động cho vay DNNVV BIDV giai đoạn 2017-2019 theo thời gian .68 Biểu đồ 3.7: Doanh số cho vay DNNVV BIDV giai đoạn 2017-2019 phân tích theo thành phần kinh tế .72 Biểu đồ 3.8: Doanh số thu nợ DNNVV BIDV giai đoạn 2017-2019 phân tích theo thành phần kinh tế .73 Biểu đồ 3.9: Dư nợ bình quân DNNVV BIDV giai đoạn 2017-2019 phân tích theo thành phần kinh tế .74 Biểu đồ 3.10: Nợ xấu DNNVV BIDV giai đoạn 2017-2019 theo thành phần kinh tế .75 Biểu đồ 3.11: Đánh giá khách hàng chất lượng cho vay .79 iii doanh nghiệp nhỏ vừa mở tài khoản ngân hàng để tìm hiểu thêm thơng tin, phát nhu cầu vay vốn doanh nghiệp… ,qua tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định, phát triển có dự án, phương án sản xuất kinh doanh có tính khả thi cao thuộc lĩnh vực cạnh tranh để phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa - Chính sách ưu đãi lãi suất: Lãi suất cho vay ngân hàng thương mại khách hàng phải trả để sử dụng số tiền không thuộc sở hữu họ lợi tức mà ngân hàng thương mại có cho khách hàng vay tiền Do đó, mong muốn lãi suất khách hàng ngân hàng ln có trái chiều Khách hàng vay lựa chọn ngân hàng có lãi suất cho vay thấp để giảm thiểu chi phí hoạt động sản xuất kinh doanh mình, ngân hàng lại mong muốn cho vay với lãi suất cao để bù đắp chi phí huy động vốn thu nhiều lợi nhuận Lãi suất ngân hàng thương mại phải phù hợp sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước thời kỳ, phù hợp với loại thời hạn khối lượng vay định, đồng thời cần phải dựa nhu cầu thị trường Do đó, để khuyến khích khách hàng đến vay vốn, ngân hàng cần xây dựng chế lãi suất linh hoạt, phù hợp với đối tượng khách hàng, khoản vay Hiện nay, Ngân hàng Nhà nước quy định trần lãi suất cho vay ngắn hạn VNĐ lĩnh vực ưu tiên (trong có cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa) tối đa không 4.5%/năm, thấp từ 1-3%/năm lĩnh vực khác Vì phải thực quy định nên khoản cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh áp dụng mức lãi suất cho vay 4.5%/năm, chưa có ưu đãi riêng dành cho doanh nghiệp có uy tín cao, hoạt động sản xuất kinh doanh tốt, dự án khả thi…Nếu muốn phát triển mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa thời gian tới, thu hút nhiều khách hàng doanh nghiệp tìm đến với Chi nhánh cần xây dựng sách lãi suất linh hoạt, hợp lý 110 Cụ thể, Chi nhánh cần xây dựng sách lãi suất linh hoạt theo đối tượng khách hàng, tạo chế cho vay khác đối tượng khác nhau, có ưu đãi riêng dành cho doanh nghiệp nhỏ vừa có uy tín tốt, quan hệ tín dụng lâu dài với Chi nhánh Để thực điều này, trước tiên, Chi nhánh phải thực hiên tốt công tác chấm điểm để xếp loại khách hàng, từ đưa sách đãi ngộ riêng cho thang bậc khách hàng Đây công tác quan trọng nhằm sàng lọc khách hàng có quan hệ lâu năm với Chi nhánh khuyến khích khách hàng tiếp tục tìm đến với ngân hàng Đối với khách hàng truyền thống, doanh nghiệp có tình hình kinh doanh tốt, chiến lược kinh doanh hợp lý, ngân hàng đưa mức lãi suất ưu đãi thấp Điều này, mặt giúp Chi nhánh tăng thêm uy tín, củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, mặt khách, khuyến khích khách hàng tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ hạn Bên cạnh đó, Chi nhánh vào đặc điểm kỳ hạn, phương thức giải ngân, phương thức trả nợ, kỳ hạn trả nợ khoản vay mà quy định mức lãi suất cho vay khác nhau, giúp khách hàng lựa chọn khoản vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp mình, đảm bảo hoạt động kinh doanh đạt hiệu cao, trả gốc lãi cho ngân hàng hạn Ngoài ra, tuỳ trường hợp cụ thể khách hàng đến vay vốn lần đầu tiên, Chi nhánh có ưu đãi riêng lãi suất thời hạn vay khách hàng - Mở rộng điều kiện tài sản bảo đảm: Theo nguyên tắc, ngân hàng xem xét hồ sơ xin vay vốn doanh nghiệp nguồn trả nợ quan trọng dòng tiền thu từ hoạt động sản xuất kinh doanh, c n điều kiện tài sản đảm bảo nguồn trả nợ thứ hai Thế BIDV Hưng Yên , để giảm rủi ro tín dụng, điều kiện tài sản đảm bảo coi điều kiện bắt buộc cho doanh nghiệp nhỏ vừa vay Thậm chí, quy định tài sản sử dụng làm tài sản đảm bảo Chi nhánh chặt chẽ Trong đó, doanh nghiệp có quy mơ nhỏ, khả tài thấp, vay tiền ngân hàng lại thường bị yêu cầu giá trị tài sản đảm bảo lớn 111 nhiều giá trị khoản vay khiến khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng doanh nghiệp trở nên khó khăn Nhiều doanh nghiệp nhỏ vừa thiếu vốn đầu tư để tiến hành dự án sản xuất kinh doanh tốt không đáp ứng yêu cầu tài sản đảm bảo ngân hàng nên không vay vốn, khiến dự án vào thực Đây hạn chế doanh nghiệp nhỏ vừa so với doanh nghiệp lớn hay doanh nghiệp quốc doanh doanh nghiệp dễ dàng ngân hàng cho phép vay tín chấp Do đó, để phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh cần phải khắc phục vấn đề Điều đ i hỏi đội ngũ cán quản lý khách hàng phải động, có tư kinh tế mới, biết áp dụng cách linh hoạt điều kiện cho vay mở rộng hình thức bảo đảm tiền vay, không nên quan tâm đến vấn đề tài sản đảm bảo Bên cạnh đó, hồ sơ xin vay vốn mà doanh nghiệp không đáp ứng yêu cầu tài sản đảm bảo Chi nhánh cán quản lý khách hàng cần thẩm định kỹ phương án kinh doanh mà doanh nghiệp đưa ra, trọng đến hiệu quả, tính khả thi khả kiểm sốt dịng tiền dự án Trong trình tiếp xúc với doanh nghiệp, thực tế sở sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, cán quản lý khách hàng phải nhận xét tư cách, lực, phẩm chất, đạo đức, kinh nghiệm, uy tín người vay Từ lựa chọn dự án kinh doanh tốt, có tính khả thi cao vay với nới lỏng điều kiện tài sản bảo đảm Thứ hai, thủ tục quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa cần đơn giản hóa Quy trình tín dụng áp dụng chi nhánh có nhiều sửa đổi năm gần nhằm phục vụ tốt nhu cầu khách hàng, nhiên coi chặt chẽ Khách hàng phải hoàn tất nhiều thủ tục, giấy tờ rườm rà, thơng qua nhiều bước, nhiều phịng ban, gây tốn thời gian công sức, ảnh hưởng tiêu cực tới hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Vì vậy, việc xây dựng quy trình đơn giản mà phù hợp cho khách hàng, hoàn thiện hệ thống giao dịch cửa, nới lỏng điều kiện tài sản bảo đảm thúc đẩy khách hàng tìm đến với chi nhánh 112 Thứ ba, BIDV cần xây dựng hồn thiện hệ thống thơng tin phân tích, đánh giá xu hướng biến đổi thị trường thành phần kinh tế, đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa để cung cấp cho chi nhánh Thứ tư, tăng cường hoạt động tra, giám sát đơn vị thành viên, xây dựng chương trình kế hoạch tra định kỳ bất thường nhằm phát kịp thời sai phạm phịng ngừa rủi ro xẩy Thứ năm, thu hút dự án, chương trình nước quốc tế nhằm hỗ trợ cho cán quản lý ngân hàng tu dưỡng nghiệp vụ nước nhằm nâng cao lực quản lý, điều hành hoạt động chi nhánh theo tiêu chuẩn quốc tế Bên cạnh đó, ngân hàng cần thường xuyên tổ chức đợt tập huấn, tăng cường thực công tác bồi dưỡng, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán nhân viên toàn hệ thống Thứ sáu, thành lập riêng quỹ hỗ trợ phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa phân bổ cách hợp lý cho chi nhánh tùy theo nhu cầu điều kiện nơi, qua đó, giúp doanh nghiệp nhỏ vừa dễ dàng vay vốn ngân hàng Thứ bảy, đẩy mạnh đại hóa cơng nghệ ngân hàng, đổi trang thiết bị, tăng cường marketing quảng bá hình ảnh ngân hàng, nâng cao uy tín, từ đó, lượng khách hàng DNNVV có nhu cầu tìm đến tìm hiểu sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày nhiều 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần ban hành quy định điều hành sách tiền tệ cách ổn định mang tính định hướng lâu dài, đảm bảo mục tiêu ổn định kinh tế vĩ mô kiềm chế lạm phát, tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại doanh nghiệp chủ động việc hoạch định chiến lược hoạt động Thứ hai, Ngân hàng Nhà nước tăng cường cơng tác truyền thơng thực sách tiền tệ, ngoại hối… để tăng lòng tin thị trường nhà đầu tư chủ trương quán Chính phủ, tăng cường ổn định hệ thống tài 113 Đặc biệt việc điều hành lãi suất, Ngân hàng Nhà nước cần tạo niềm tin ổn định trung hạn để ngân hàng thương mại cung cấp khoản cho vay lãi suất ổn định trung dài hạn cho doanh nghiệp; Tiếp tục giữ mặt lãi suất mức ổn định mức thấp để hỗ trợ doanh nghiệp; Tiếp tục trì trần lãi suất cho vay lĩnh vực ưu tiên hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp c n đối mặt với nhiều khó khăn Thứ ba, ban hành quy định đạo, hướng dẫn cách cụ thể kịp thời cho ngân hàng thương mại việc thực sách ưu đãi lĩnh vực ưu tiên nói chung doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng, ban hành Thông tư hướng dẫn cụ thể đến ngân hàng thương mại để việc thực ngân hàng đồng đạt hiệu tốt Thứ tư, Ngân hàng Nhà nước Bộ Tài cần đẩy mạnh phối hợp chặt chẽ, quán sách tài khóa sách tiền tệ, đặc biệt phối hợp đồng vận hành thị trường trái phiếu với sách điều hành tín dụng, lãi suất; Phát triển thị trường vốn để tạo điều kiện cho doanh nghiệp huy động nguồn lực xã hội thông qua phát hành trái phiếu, cổ phiếu thông qua quỹ đầu tư để đáp ứng nhu cầu đầu tư doanh nghiệp, giảm dần phụ thuộc nhiều doanh nghiệp vào nguồn vốn vay từ ngân hàng thương mại Thứ năm, Ngân hàng Nhà nước cần đưa sách nhằm phát triển mạnh hình thức th tài hệ thống ngân hàng thương mại, giúp doanh nghiệp nhỏ vừa tăng lực sản xuất điều kiện hạn chế vốn, doanh nghiệp nhỏ vừa không bị đọng vốn vào tài sản cố định, giúp doanh nghiệp nhỏ vừa nhanh chóng đổi cơng nghệ Thứ sáu, phát triển mơ hình Quỹ bảo lãnh tín dụng dành cho doanh nghiệp nhỏ vừa để hỗ trợ doanh nghiệp vấn đề đáp ứng điều kiện vay vốn ngân hàng Thứ bảy, ngân hàng thương mại cần có quy trình cụ thể để áp dụng hình thức đánh giá tín nhiệm doanh nghiệp để tăng cường khả cho vay tín chấp, tạo điều kiện cho DNNVV hưởng sách ưu đãi Ngân hàng 114 Thứ tám, đầu tư vốn nhân lực nhằm nâng cao chất lượng cho hệ thống thơng tin tín dụng (CIC) cách đại hóa công nghệ, thường xuyên thu thập xử lý thông tin để thông tin cập nhật cách nhanh nhằm mục tiêu đưa trung tâm thông tin trở thành kho lưu trữ liệu phòng ngừa rủi ro hữu ích cho hoạt động tín dụng tồn hệ thống ngân hàng Thứ chín, đẩy mạnh cơng tác tra, kiểm tra, giám sát ngân hàng thương mại nhằm đảm bảo ngân hàng thực nghiêm chỉnh quy định, sách Ngân hàng Nhà nước, tuân thủ pháp luật, phát kịp thời tồn tại, yếu ngân hàng để đưa biện pháp khắc phục, đảm bảo cho hoạt động tín dụng diễn minh bạch, lành mạnh, kiên xử lý sai phạm 4.3.3 Kiến nghị với Chính phủ Bộ, ngành liên quan Thứ nhất, đề nghị Chính phủ kiên định với mục tiêu ổn định vĩ mơ, kiểm sốt lạm phát trì tăng trưởng mức hợp lý, tỉnh táo trước sức ép tăng trưởng nhanh trước mắt song khơng bền vững Điều hình thành, tồn phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa dài hạn có ý nghĩa đặc biệt quan trọng Thứ hai, mơi trường pháp lý, Chính phủ cần ban hành văn quy phạm pháp luật cách cụ thể, chi tiết nhằm tạo lập khung pháp lý hoàn chỉnh, chặt chẽ, đầy đủ đồng Cần nhấn mạnh yêu cầu hợp lý khả thi soạn thảo văn quy phạm pháp luật để đảm bảo pháp luật sở để thúc đẩy kinh doanh an tồn khơng phải rào cản khiến hoạt động kinh doanh khó khăn (với quy định không hợp lý) bấp bênh, rủi ro (với quy định không khả thi làm doanh nghiệp ln tình trạng vi phạm pháp luật quy định thực được) Đặc biệt, Chính phủ cần kiện tồn quy định điều chỉnh hoạt động ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa để hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp có điều kiện phát triển hoạt động ngân hàng an toàn, lành mạnh hơn, góp phần nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 115 Thứ ba, Chính phủ cần có sách cải thiện tình trạng thiếu mặt sản xuất xây dựng hệ thống quy hoạch việc sử dụng đất để phát triển khu cơng nghiệp, cụm cơng nghiệp có quy mô hợp lý giá thuê đất phù hợp với khả doanh nghiệp nhỏ vừa; đồng thời quyền địa phương cấp cần kiên việc giải vướng mắc liên quan tới giải phóng mặt bằng, đền bù hay thu hồi đất… nhằm tạo điều kiện cho sở sản xuất kinh doanh doanh nghiệp hình thành Thứ tư, ban hành sách, điều luật nhằm khuyến khích doanh nghiệp sử dụng cơng nghệ mới, nhập công nghệ tiên tiến, đại từ nước để vận dụng sản xuất; Tăng cường hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa tham gia hoạt động chuyển giao cơng nghiệp; Khuyến khích thương mại hóa phát triển thị trường tài sản trí tuệ; Nâng cao nhận thức cho quyền doanh nghiệp vài trị khoa học, cơng nghệ tồn phát triển doanh nghiệp kinh tế - xã hội đất nước Đầu tư cho khoa học, cơng nghệ đầu tư để phát triển bền vững, giúp doanh nghiệp ổn định phát triển bối cảnh cạnh tranh gay gắt hội nhập quốc tế Thứ năm, Chính phủ cần tăng cường hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa mở rộng thị trường thơng qua chương trình xúc tiến thương mại quốc gia chương trình xúc tiến thương mại địa phương; Đẩy mạnh công tác thông tin, tuyên truyền việc hàng tiêu dùng sản xuất nước, đồng thời tiếp tục triển khai giải pháp hiệu để đẩy mạnh vận động “Người Việt Nam ưu tiên dùng hàng Việt Nam”, có sách khuyến khích trung tâm bán lẻ siêu thị áp dụng tỷ trọng cao mặt hàng sản xuất nước Qua đó, tạo tác động bơi trơn cho hoạt động sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa, giảm hàng tồn kho doanh nghiệp Thứ sáu, triển khai chương trình đào tạo nguồn nhân lực cho doanh nghiệp nhỏ vừa nhằm nâng cao lực quản trị doanh nghiệp này; Hỗ trợ pháp lý cho doanh nghiệp nhỏ vừa thông qua buổi tọa đàm pháp luật, bồi dưỡng kỹ năng, nghiệp vụ pháp chế; Tạo thuận lợi cho doanh nghiệp nhỏ vừa tuyển dụng lao động, tiếp cận nguồn lao động chất lượng; 116 Thứ bảy, có nhiều chương trình, sách hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa từ cấp Trung ương đến địa phương lĩnh vực thuế, hỗ trợ công nghiệp phụ trợ cho doanh nghiệp nhỏ vừa, khuyến khích doanh nghiệp nhỏ vừa đầu tư vào nơng nghiệp nơng thơn, sách khoa học công nghệ doanh nghiệp… sách nằm tản mạn Bộ, ngành, địa phương, doanh nghiệp nhỏ vừa khó tiếp cận Vì vậy, Chính phủ cần hình thành chế hỗ trợ thông tin, tư vấn cho doanh nghiệp nhỏ vừa; liên kết đến thông tin tổ chức đại diện, hỗ trợ cho doanh nghiệp để cung cấp thơng tin cách có hệ thống, kịp thời đến với doanh nghiệp Bên cạnh đó, Bộ Kế hoạch Đầu tư Bộ ngành có liên quan cần nâng cấp, kết nối, hồn thiện hệ thống thơng tin doanh nghiệp nói chung doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng Cổng thông tin doanh nghiệp, tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại tiếp cận thông tin sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa 4.3.4 Kiến nghị với Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa Thứ nhất, hiệp hội cần xác định rõ mục tiêu phương hướng hoạt động hội mình, đồng thời nâng cao vai trò hỗ trợ bảo vệ quyền lợi cho doanh nghiệp hội viên Thứ hai, doanh nghiệp có uy tín hội không đủ điều kiện để vay vốn ngân hàng, hiệp hội với ngân hàng tiến hành thẩm định hồ sơ xin vay vốn đứng bảo lãnh cho khoản vay doanh nghiệp, tạo điều kiện cho doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng 117 Kết luận chƣơng Trong chương 4, luận văn thực đưa định hướng phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Chi nhánh Hưng Yên Trên sở phân tích mặt đạt hạn chế nguyên nhân chương kết hợp với định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Chi nhánh Hưng Yên luận văn đưa giải pháp kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Chi nhánh Hưng Yên thời gian tới 118 KẾT LUẬN Doanh nghiệp nhỏ vừa đóng vai tr quan trọng thực mục tiêu kinh tế - xã hội, thu hút ý tồn xã hội có bước phát triển mạnh mẽ số lượng chất lượng Và điều kiện để doanh nghiệp nhỏ vừa trì phát triển, nguồn vốn, khơng thể khơng nói đến vốn vay ngân hàng Đây mối quan hệ có lợi, cần khuyến khích Bên cạnh đó, hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa không ảnh hưởng trực tiếp tới tồn phát triển thân ngân hàng thương mại mà cịn có ảnh hưởng tới kinh tế đất nước Ngay bối cảnh kinh tế gặp khó khăn, DNNVV đối tượng doanh nghiệp quan tâm, nhận nhiều hỗ trợ giúp đỡ từ ngân hàng Và hoàn cảnh nào, cho vay với DNNVV, chất lượng cho vay vấn đề ngân hàng quan tâm hàng đầu Luận văn nghiên cứu tìm hiểu hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên doanh nghiệp nhỏ vừa, Luận văn nêu nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất, Luận văn khái quát làm rõ sở lý luận chung cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại Thứ hai, Luận văn đánh giá, làm rõ thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hưng n, để từ tìm hạn chế tồn việc phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, hạn chế tồn tại đơn vị Thứ ba, từ hạn chế nguyên nhân hạn chế đó, Luận văn đưa số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên 119 TÀI LIỆU THAM KHẢO Hồ Diệu, 2009 Giáo trình tín dụng Ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Lương Đắc Định, 2016 Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam CN Hà Tây Luận văn Thạc sỹ Đại học Kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội Phan Thị Thu Hà, 2015 Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc Dân Đỗ Lê Huy, 2018 Hoàn thiện hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - CN tỉnh Quảng Nam Luận văn Thạc sỹ Trường Đại học Đà Nẵng Nguyễn Thị Mùi, 2012 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất tài Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên báo cáo thường niên năm 2017 – 2019 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, 2019 Quy định Quy trình cấp tín dụng khách hàng tổ chức, QĐ 2462/QyĐ – BIDV ngày 24/05/2019 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, 2018 Quy định biện pháp bảo đảm hoạt động cấp tín dụng, QĐ 8083/QyĐ-BIDV ngày 28/12/2018 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, 2017 Quyết định Ban hành Quy chế cho vay số 350/QĐ-BIDV ngày 14/03/2017 10 Quốc hội, Luật số 46/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 11 Quốc hội, Luật số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010 Luật sửa đổi số 17/2017/QH14 ngày 20 tháng 11 năm 2017 tổ chức tín dụng 12 Trương Anh Tuấn, 2015 Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - CN Hải Vân- Đà Nẵng Luận văn Thạc sỹ Trường Đại học Đà Nẵng 120 13 Nguyễn Văn Tiến, 2009 Giáo trình Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 14 Nguyễn Văn Tiến, 2010 Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 15 Frederic S Mishkin, 1995 Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài Hà Nội: Nhà xuất khoa học kỹ thuật Tài liệu nƣớc 16 Rose Peter S., Commercial Bank Management, 4th edition – 2004 17 Rose Peter S Bank Management & Financial Services, 9th edition – 2013 Các website tham khảo: 18 https://www.bidv.com.vn/ 19 https://sbv.gov.vn/ 20 http://baodientu.chinhphu.vn/ 21 http://tapchitaichinh.vn/ 22 http://tapchicongthuong.vn/ 121 PHỤ LỤC Phiếu đánh giá chất lƣợng cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hƣng Yên PHIẾU ĐÁNH GIÁ CHẤT ƢỢNG CHO VAY Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hưng Yên xin trân trọng cám ơn bạn dành thời gian để đánh giá chất lượng cho vay BIDV Hưng Yên Những góp ý bạn giúp ngân hàng nâng cao chất lượng cho vay đáp ứng nhu cầu Khách hàng ngày tốt I Đối tượng tham gia: O Khách hàng O Cán Ngân hàng (*) Họ tên : ……………………………………………………………………… (*)Vui lòng cung cấp tối thiểu thông tin bên dưới: - Số điện thoại: ……………………………………………………………… - Địa email: ……………………………………………………………… - Địa liên hệ: …………………………………………………………… II Bạn đánh việc vay vốn BIDV Hưng n? (tích vào có nội dung phù hợp) Số lượng hồ sơ, chứng từ yêu cầu: O Nhiều O Bình thường O Ít Thời gian xử lý: O Nhanh O Bình thường O Chậm Thái độ phục vụ cán bộ: O Tốt O Trung bình O Tốt Lãi suất vay/ Mức phí áp dụng: O Cao O Chấp nhận O Thấp Mức độ cạnh tranh phí/lãi suất O Cao O Bình thường O Thấp so NH khác: Bạn đánh giá chung chất lượng cho vay BIDV Hưng Yên nào: O Rất hài lòng O Hài lịng O Bình thường O Chưa hài l ng Ý kiến khác: ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… Trân trọng cảm ơn! “CẢM ƠN QUÝ HÁCH ĐÃ ĐỒNG HÀNH CÙNG BIDV” PHỤ LỤC Phiếu điều tra khảo sát đánh giá khách hàng chất lƣợng cho vay BIDV Hƣng Yên Xin chào Quý Khách hàng, Tôi Nguyễn Thị Thanh Dung, học viên cao học Trường Đại học Kinh tế Đại học Quốc gia Hà Nội, chuyên ngành Tài - Ngân hàng Tơi tiến hành chương trình nghiên cứu khoa học “Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên” Kính mong Quý đơn vị dành thời gian để trả lời câu hỏi khảo sát sau Tôi cam kết thông tin Quý đơn vị cung cấp dùng cho mục đích nghiên cứu Rất mong nhận hợp tác Quý Khách hàng Trân trọng cảm ơn! PHẦN 1: THÔNG TIN CHUNG VỀ KHÁCH HÀNG Họ tên: Tên doanh nghiệp: Điện thoại: Email: PHẦN 2: CÂU HỎI CHÍNH bắt buộc trả lời Câu Xin cho biết mức độ đồng ý Quý công ty phát biểu đây: (1: Hoàn toàn khơng đồng ý, 2: Khơng đồng ý, 3: Bình thường, 4: Đồng ý, 5: Hoàn toàn đồng ý) Chỉ tiêu/Điểm ố Ngân hàng cung cấp dịch vụ tín dụng cam kết hợp đồng □ □ □ □ □ Mọi khiếu nại /thắc mắc Ngân hàng giải thỏa đáng Ngân hàng thực giải ngân theo cam kết hợp đồng □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ Nhân viên trung thực, tác nghiệp xác giao dịch □ □ □ □ □ Hồ sơ thông tin khách hàng ln bảo mật Nhìn chung, Q đơn vị hoàn toàn tin cậy BIDV □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ B KHẢ NĂNG ĐÁP ỨNG Ngân hàng cung ứng dịch vụ đến khách hàng nhanh chóng Nhân viên nhiệt tình hướng dẫn KH hoàn thành hồ sơ vay vốn □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ Thủ tục vay vốn đơn giản □ □ □ □ □ Thời hạn cho vay linh hoạt 10 Lãi suất cho vay, phí cạnh tranh so với Ngân hàng khác 11 Nhìn chung, Q đơn vị hồn tồn hài l ng với khả đáp ứng yêu cầu khách □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ A SỰ TIN CẬY hàng BIDV C NĂNG ỰC PHỤC VỤ 12 Nhân viên đào tạo kiến thức nghiệp vụ chuyên mơn □ 13 Nhân viên có đủ kiến thức chun môn để tư giải đáp thắc mắc □ khách hàng □ □ □ □ □ □ □ □ 14 Nhân viên lịch sự, nhã nhặn, tôn trọng khách hàng □ □ □ □ □ 15 Nhân viên xử lý công việc thành thạo, chuyên nghiệp 16 Nhìn chung, Q đơn vị hồn tồn hài l ng với lực phục vụ BIDV □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ D THÁI ĐỘ PHỤC VỤ 17 Ngân hàng có chương trình thể quan tâm đến khách hàng (như chương trình ưu đãi, tặng quà sinh nhật,….) 18 Nhân viên thể quan tâm cá nhân khách hàng 19 Nhân viên nhiệt tình hỗ trợ khách hàng tính tốn để có lợi ích tốt (Như tư vấn sản phẩm vay phù hợp, kỳ hạn trả nợ hợp lý,…) 20 Nhìn chung, Q đơn vị hồn toàn hài l ng với thái độ phục vụ BIDV E PHƢƠNG TIỆN, CÔNG CỤ 21 Ngân hàng trang bị sở vật chất, không gian đại, tiện nghi 22 Nhân viên trang bị đồng phục đẹp, dễ nhận biết thương hiệu 23 Trang thiết bị Ngân hàng đại 24 Nhìn chung, Q đơn vị hồn toàn hài l ng với trang thiết bị vật chất BIDV F LÃI SUẤT, PHÍ 25 Lãi suất Ngân hàng hấp dẫn, đảm bảo cạnh tranh 26 Phí dịch vụ cho vay Ngân hàng hợp lý 27 Tài sản bảo đảm định giá phù hợp với giá thị trường 28 Lãi suất Ngân hàng điều chỉnh hợp lý, kịp thời theo diễn biến thị trường 29 Nhìn chung, Q đơn vị hồn tồn hài l ng với mức lãi suất, phí BIDV ĐÁNH GIÁ CHUNG 30 Nhìn chung, Quý đơn vị hài lòng với chất lượng hoạt động cho vay BIDV 31 Quý đơn vị giới thiệu đối tác tới vay vốn có nhu cầu BIDV Câu Quý khách có sẵn sàng giới thiệu người thân, bạn bè, đối tác có nhu cầu vay vốn sử dụng dịch vụ BIDV không? (0 khơng sẵn sàng, 10 hồn tồn sẵn sàng) 10 Câu Ngoài vấn đề liên quan trên, Q khách có góp ý thêm để BIDV phục vụ tốt cho Quý khách thời gian tới hay không? “CẢM ƠN QUÝ HÁCH ĐÃ ĐỒNG HÀNH CÙNG BIDV” ... PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HƢNG YÊN 96 4.1 Định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa. .. phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh 97 4.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hưng. .. cứu hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên Từ luận văn đề xuất giải pháp phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Chi