Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh sơn tây

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - DƯƠNG THỊ NGỌC ÁNH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SƠN TÂY LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Hà Nội – 2020 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - DƯƠNG THỊ NGỌC ÁNH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SƠN TÂY Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân hàng Mã số:60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN: TS NGUYỄN THẾ HÙNG XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN TS NGUYỄN THẾ HÙNG PGS.TS LÊ TRUNG THÀNH Hà Nội – 2020 LỜI CAM ĐOAN Trong kquá ktrình kthực khiện kLuận kvăn knày, ktơi kcó ksử kdụng kmột ksố ktài kliệu ktham khảo kcủa kcác ktác kgiả, kcác knhà kkhoa khọc kvà kcác kanh kchị kbạn kbè kđồng knghiệp kRiêng k ksố kliệu kvà kkết kquả ktrong kquá ktrình knghiên kcứu klà khồn ktồn kdo kq ktrình ktìm khiểu k knghiên kcứu kcủa ktôi, kluận kvăn knày kchưa ktừng kđược kcơng kbố ktrong kbất kkỳ kcơng k trình knghiên kcứu knào k Tôi xin cam đoan số liệu thơng tin trích dẫn Luận văn có nguồn gốc rõ ràng Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày .tháng năm 2020 Học viên Dương Thị Ngọc Ánh LỜI CẢM ƠN Để khoàn kthành kđềktài kluận kvăn kthạc ksỹkvà kkết kthúc kkhóa khọc, ktôi kxin kchân kthành kcảm k ơn kTrường kĐại khọc kKinh ktế k- kĐại khọc kQuốc kgia kHà kNội kđã ktạo kđiều kkiện kcho ktơi kcó kmơi k trường khọc ktập k tốt ktrong ksuốt kthời kgian ktôi k học ktập kvà k nghiên kcứu k k trường Tôi k xin k bày ktỏ klòng kbiết kơn kđối kvới kKhoa k Sau kđại khọc k - k Trường k Đại khọc kKinh k tế k- kĐại khọc k Quốc kgia kHà kNội, kcác kthầy kcô k tham k gia kquản klý, kgiảng k dạy kvà k tư kvấn k cho ktơi ktrong ksuốt kq k trình khọc ktập ktại ktrường kvà knghiên kcứu k đề ktài kluận k văn k Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới TS Nguyễn Thế Hùng dành thời gian tâm huyết để hướng dẫn tơi hồn thành đề tài luận văn thạc sỹ Kính mong nhận dẫn góp ý thầy cơ, bạn bè đồng nghiệp để cơng trình nghiên cứu tơi hoàn thiện Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Học viên Dương Thị Ngọc Ánh MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii DANH MỤC HÌNH VẼ iii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.2 Cơ sở lý luận phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 1.2.3 Phát triển hoạt động cho vay DNVVN NHTM 13 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp vừa nhỏ 21 CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 29 2.1 Thiết kế quy trình nghiên cứu 29 2.2 Lựa chọn phương pháp nghiên cứu thu thập thông tin 30 2.2.1 Phương pháp phân tích tổng hợp 30 2.2.2 Phương pháp so sánh 31 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SƠN TÂY 34 3.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây 34 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 34 3.1.2 Cơ cấu tổ chức 35 3.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng 37 3.2 Thực trạng phát triển cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Sơn Tây 46 3.2.1 Doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn 46 3.2.2 Thực trạng cho vay phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ giai đoạn 2016 – 2019 BIDV Sơn Tây 49 3.2.3 Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay DNVVN BIDV Sơn Tây 68 CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SƠN TÂY 78 4.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay DNVVN thời gian tới 78 4.1.1 Định hướng chung hoạt động kinh doanh Ngân hàng 78 4.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay DNVVN Chi nhánh 79 4.2 Giải pháp phát triển cho vay DNVVN BIDV Sơn Tây 80 4.2.1 Hồn thiện quy trình thẩm định dự án đầu tư 81 4.2.2 Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 81 4.2.3 Tăng cường công tác phối hợp phận việc tiếp cận cho vay 84 4.2.4 Không ngừng nâng cao trình độ cán tín dụng 84 4.2.5 Phát triển khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ từ đối tác khách hàng doanh nghiệp lớn chi nhánh 86 4.2.6 Mở rộng quy mô, tăng cường hoạt động marketing thông qua kênh Hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ 86 4.3 Một số kiến nghị 87 4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 87 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 90 4.3.3 Kiến nghị với Doanh nghiệp vừa nhỏ 92 KẾT LUẬN 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 97 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Nguyên nghĩa Ký hiệu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV BIDV Sơn Tây ĐCTC Định chế tài DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ KHDN Khách hàng doanh nghiệp LNTT Lợi nhuận trước thuế NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NIM Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên (Net Interest Margin) 10 TDN Tổng dư nợ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây i DANH MỤC CÁC BẢNG STT Bảng Bảng 1.1 Bảng 2.1 Bảng 3.1 Nội dung Tiêu chí xác định doanh nghiệp vừa nhỏ Việt nam Quy trình nghiên cứu Kết kinh doanh BIDV CN Sơn Tây giai đoạn 2016-2019 Trang 29 38 Huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Bảng 3.2 Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây 42 năm 2016 – 2019 Bảng phân bổ ngành nghề khu vực Bảng 3.3 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Doanh số cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 57 Bảng 3.6 Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 58 Bảng 3.7 10 Bảng 3.8 11 Bảng 3.9 12 Bảng 3.10 nghiên cứu năm 2019 Số lượng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với BIDV Sơn Tây Tình hình nợ hạn cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Tình hình nợ xấu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Lợi nhuận từ hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Bảng 3.10 Mức độ hài lòng chung KHDN giao dịch BIDV – Chi nhánh Sơn Tây ii 47 55 62 64 65 67 DANH MỤC HÌNH VẼ STT Hình Hình 3.1 Hình 3.2 Hình 3.3 Hình 3.4 Hình 3.5 Hình 3.6 Hình 3.7 Hình 3.8 Nội dung Mơ hình tổ chức BIDV – Chi nhánh Sơn Tây Cơ cấu thu nhập BIDV – Chi nhánh Sơn Tây năm 2019 Dư nợ BIDV Chi nhánh Sơn Tây giai đoạn 2016-2019 Thi phần tín dụng năm 2019 TCTD Thị phần hoạt động huy động vốn năm 2019 TCTD Tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng doanh nghiệp Cơ cấu dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ theo thời hạn Cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN theo tài sản bảo đảm iii Trang 36 40 41 45 46 56 60 61 cạnh đó, Chi nhánh cần có cán tâm huyết cơng việc, có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp tốt, tránh trường hợp cán thẩm định thông đồng với doanh nghiệp, tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay khoản vay không đảm bảo, gây rủi ro cho ngân hàng Đồng thời, thường xuyên xây dựng kịch giao tiếp để dễ dàng xử lý tình vướng mắc xảy trình cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, nâng cao tính chuyên nghiệp cho cán tín dụng 4.2.3 Tăng cường cơng tác phối hợp phận việc tiếp cận cho vay Để đảm bảo khai thác tối đa khách hàng tiềm sẵn có chi nhánh (Khách hàng có quan hệ tiền gửi, tốn chưa tiếp cận tư vấn vay), cần phối hợp chặt chẽ phận giao dịch khách hàng cán tín dụng Cụ thể, phận giao dịch khách hàng định kỳ lấy thông tin khảo sát nhu cầu vay vốn khách hàng doanh nghiệp bàn giao cho cán tín dụng để gọi điện, tiếp cận tư vấn sản phẩm cho vay ưu đãi Tích cực tư vấn, tiếp thị thấy khách hàng có nhu cầu vay vốn sử dụng sản phẩm khác mà chi nhánh cung cấp bảo lãnh, bao tốn… Hình thành nên cặp đơi cán tín dụng – cán giao dịch phối hợp với cung cấp tối đa sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, định kỳ có hình thức khen thưởng cặp có phối hợp tốt đem lại nguồn khách hàng tư vấn thêm nhiều sản phẩm dịch vụ liên quan 4.2.4 Khơng ngừng nâng cao trình độ cán tín dụng Chất lượng hiệu tín dụng phụ thuộc phần lớn vào trình độ cán tín dụng ngân hàng Vì vậy, trình độ cán tín dụng phải chuẩn hóa, khơng ngừng nâng cao Để nâng cao chất lượng cán tín dụng, BIDV cần thực số biện pháp sau: Một là, Chi nhánh phải có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, gắn lợi ích với hiệu hoạt động nhằm nâng cao trách nhiệm cán tín dụng việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng tín dụng giảm nợ q hạn, nợ khó địi Đặc biệt, BIDV cần có biện pháp thiết thực khuyến khích cán bộ, nhân viên giỏi, tích cực cơng tác gắn bó, tâm huyết với ngân hàng Trong giai đoạn nay, tổ chức tài 84 ngân hàng thành lập mới, mở rộng chi nhánh, phòng giao dịch; cơng ty chứng khốn, cơng ty tài đời… Do đó, nhu cầu nhân hoạt động tài chính, ngân hàng cao, cạnh tranh chất xám tổ chức tài chính, ngân hàng ngày lớn Cán NHTM quốc doanh thường hạn chế thu nhập, hội thăng tiến, chế làm việc… nên tìm đến với ngân hàng, cơng ty có điều kiện làm việc tốt Thực tế, thời gian gần đây, nhiều cán Chi nhánh chuyển sang công tác ngân hàng, cơng ty tài khác Sự di chuyển nhân BIDV kéo theo di chuyển khách hàng sang ngân hàng khác, đặc biệt khách hàng DNNVV cá nhân - đối tượng khách hàng chủ yếu thiết lập trì quan hệ với ngân hàng thông qua cán ngân hàng Hai là, tiếp tục nâng cao trình độ cán tín dụng, tăng cường cơng tác đào tạo đào tạo lại để cán tín dụng có đủ kiến thức chuyên môn kiến thức kinh tế thị trường Khuyến khích cán học tập, nghiên cứu, nâng cao trình độ ngồi nước Ngân hàng thường xun có nhiều hình thức đào tạo khác với cán nhân viên như: đào tạo chỗ, mời giáo viên tập huấn theo chuyên đề Trước mắt, cần thường xuyên phối hợp với ngân hàng thương mại khác quan thuộc Chính phủ tổ chức hội thảo, tập huấn cho cán nghiệp vụ, kỹ quan hệ với DNNVV như: phương pháp đánh giá tài sản chấp vay vốn ngân hàng, thông số thẩm định kết tài chính, kết hoạt động doanh nghiệp, vấn đề thơng tin phịng chống rủi ro; tổ chức thi cán tín dụng giỏi nhằm khuyến khích cán tín dụng học hỏi kinh nghiệm từ ngân hàng bạn đồng thời cập nhật thơng tin từ phía Chính phủ Ba là, tổ chức thi tuyển cách công bằng, nghiêm túc, khách quan tuyển chọn người có lực, tâm huyết với nghề, ưu tiên người có kinh nghiệm Quy trình tuyển chọn cán khơng nên cứng nhắc mà phải dựa lực thực tế để định bố trí xếp cơng việc thu nhập cách thỏa đáng Bốn là, bố trí xếp sử dụng đội ngũ cán tín dụng phải phù hợp với vị trí u cầu cơng việc Phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí công tác, đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm 85 4.2.5 Phát triển khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ từ đối tác khách hàng doanh nghiệp lớn chi nhánh Mỗi khách hàng doanh nghiệp lớn có quan hệ với nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ, đặc biệt tập đồn, tổng cơng ty đa ngành nghề số lượng DNNVV quan hệ lớn Khi tiến hành nghiệp vụ cho vay, bảo lãnh, chuyển tiền, tốn hóa đơn dịch vụ cho khách hàng doanh nghiệp lớn, cán tín dụng nắm bắt dễ dàng thiết lập quan hệ DNVVN có quan hệ kinh doanh với doanh nghiệp gốc Việc thiết lập quan hệ tín dụng doanh nghiệp đối tác doanh nghiệp chi nhánh cho vay mang lại nhiều lợi ích, khơng cho ngân hàng mà cho doanh nghiệp Ngân hàng dễ dàng việc kiểm sốt dịng tiền mục đích sử dụng vốn vay doanh nghiệp Doanh nghiệp tiết kiệm chi phí chuyển tiền, giản lược số hồ sơ quy trình cấp hạn mức tín dụng hồ sơ có sẵn Ngân hàng BIDV Sơn Tây chi nhánh có số lượng khách hàng doanh nghiệp lớn uy tín lớn nên việc khai thác nguồn khách hàng DNVVN đối tác doanh nghiệp lớn tiềm Đối với trường hợp doanh nghiệp chi nhánh muốn tiếp cận có quan hệ tín dụng với ngân hàng khác việc tận dụng mối quan hệ với doanh nghiệp lớn sức ảnh hưởng họ lợi cho việc tiếp thị 4.2.6 Mở rộng quy mô, tăng cường hoạt động marketing thông qua kênh Hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ Trong trình phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, việc liên kết với Hiệp hội, tổ chức hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ Trung tâm hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa, Quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa…, đặc biệt tổ chức địa bàn Hà nội, tạo thêm nhiều hội cho Chi nhánh mở rộng quan hệ với doanh nhân, có thêm khách hàng hình thức để quảng bá hình ảnh tới doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh kết hợp với tổ chức kiểm tra, kiểm sốt tình hình, lực doanh 86 nghiệp nhằm thu thập thêm thông tin tìm hiểu nhu cầu khách hàng nhằm phục vụ tốt nhu cầu Mặt khác, chi nhánh cịn phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ theo phương thức gián tiếp thơng qua hình thức liên kết với quỹ hỗ trợ tín dụng việc cho doanh nghiệp chưa đủ điều kiện vay vốn theo quy chế ngân hàng vay vốn với bảo lãnh tổ chức Bên cạnh đó, vài năm trở lại Chính phủ phải thực nhiều biện pháp nhằm tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường, có việc triển khai Chương trình kết nối Ngân hàng – Doanh nghiệp tồn quốc Chương trình thực tất tỉnh, thành phố với tham gia cấp Ủy Đảng, quyền địa phương góp phần quan trọng giúp doanh nghiệp khắc phục khó khăn, trì, phục hồi tiếp tục mở rộng sản xuất kinh doanh, tạo động lực thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Theo đó, địa phương, Ngân hàng Nhà nước chi nhánh phối hợp với Sở/ban/ngành, Hiệp hội… tổ chức buổi đối thoại, gặp gỡ ngân hàng doanh nghiệp để phổ biến sách hỗ trợ doanh nghiệp, đồng thời nắm bắt khó khăn, lắng nghe ý kiến nguyện vọng doanh nghiệp, từ tìm giải pháp nhằm hỗ trợ doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn ưu đãi ngân hàng Trong điều kiện nguồn vốn ngân hàng dồi nay, Ban lãnh đạo Chi nhánh cần tích cực tham gia vào buổi đối thoại, gặp gỡ Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Hà Nội tổ chức Đây hội tốt để Ban lãnh đạo Chi nhánh tiếp xúc, mở rộng quan hệ với doanh nghiệp địa bàn; nắm bắt khó khăn nhu cầu doanh nghiệp, vừa tạo điều kiện cho Chi nhánh đẩy mạnh cho vay vừa hỗ trợ cho doanh nghiệp phục hồi phát triển sản xuất kinh doanh, nâng cao uy tín cho ngân hàng 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam quan đạo trực tiếp BIDV Sơn Tây, đó, để Chi nhánh phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn định hướng hỗ trỡ, giúp đỡ BIDV 87 điều khơng thể thiếu Do đó, xuất phát từ nhu cầu phát triển hoạt động cho vay DNVVN chi nhánh, tác giả đề xuất số kiến nghị với BIDV Hội sở sau:  Xây dựng sách tín dụng phù hợp, có ưu đãi cho doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp vừa nhỏ loại hình doanh nghiệp Đảng, Quốc hội Chính phủ dành nhiều ưu tiên có tiềm phát triển to lớn tương lai, khối doanh nghiệp có số lượng chiếm tỷ cao kinh tế nước ta Vì vậy, áp dụng sách tín dụng ưu đãi nhằm thu hút nhóm khách hàng tiềm giải pháp cần thiết - Về sách khách hàng: Chi nhánh cần đưa biện pháp chủ động thực chiến dịch quảng bá, tiếp thị, giới thiệu hình ảnh tới người, lên danh sách doanh nghiệp nhỏ vừa mở tài khoản ngân hàng để tìm hiểu thêm thơng tin, phát nhu cầu vay vốn doanh nghiệp… ,qua tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định, phát triển có dự án, phương án sản xuất kinh doanh có tính khả thi cao thuộc lĩnh vực cạnh tranh để phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa - Chính sách ưu đãi lãi suất: Để khuyến khích khách hàng đến vay vốn, ngân hàng cần xây dựng chế lãi suất linh hoạt, phù hợp với đối tượng khách hàng, khoản vay Cụ thể, Chi nhánh cần xây dựng sách lãi suất linh hoạt theo đối tượng khách hàng, tạo chế cho vay khác đối tượng khác nhau, có ưu đãi riêng dành cho doanh nghiệp nhỏ vừa có uy tín tốt, quan hệ tín dụng lâu dài với Chi nhánh Để thực điều này, trước tiên, Chi nhánh phải thực hiên tốt công tác chấm điểm để xếp loại khách hàng, từ đưa sách đãi ngộ riêng cho thang bậc khách hàng Đối với khách hàng truyền thống, doanh nghiệp có tình hình kinh doanh tốt, chiến lược kinh doanh hợp lý, ngân hàng đưa mức lãi suất ưu đãi thấp Điều này, mặt giúp Chi nhánh tăng thêm uy tín, 88 củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, mặt khách, khuyến khích khách hàng tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ hạn - Mở rộng điều kiện tài sản bảo đảm: Hiện BIDV Sơn Tây, để giảm rủi ro tín dụng, điều kiện tài sản đảm bảo coi điều kiện bắt buộc cho doanh nghiệp vừa nhỏ vay Thậm chí, quy định tài sản sử dụng làm tài sản đảm bảo Chi nhánh chặt chẽ Trong đó, có quy mơ nhỏ, khả tài thấp, vay tiền ngân hàng lại thường bị yêu cầu giá trị tài sản đảm bảo lớn nhiều giá trị khoản vay khiến khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng doanh nghiệp trở nên khó khăn Nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ thiếu vốn đầu tư để tiến hành dự án sản xuất kinh doanh tốt không đáp ứng yêu cầu tài sản đảm bảo ngân hàng nên không vay vốn, khiến dự án vào thực Do đó, để phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh cần phải khắc phục vấn đề Điều đòi hỏi đội ngũ cán tín dụng phải động, có tư kinh tế mới, biết áp dụng cách linh hoạt điều kiện cho vay mở rộng hình thức bảo đảm tiền vay, khơng nên quan tâm đến vấn đề tài sản đảm bảo Bên cạnh đó, hồ sơ xin vay vốn mà doanh nghiệp không đáp ứng yêu cầu tài sản đảm bảo Chi nhánh cán tín dụng cần thẩm định kỹ phương án kinh doanh mà doanh nghiệp đưa ra, trọng đến hiệu quả, tính khả thi khả kiểm sốt dịng tiền dự án Trong trình tiếp xúc với doanh nghiệp, thực tế sở sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, cán tín dụng phải nhận xét tư cách, lực, phẩm chất, đạo đức, kinh nghiệm, uy tín người vay Từ lựa chọn dự án kinh doanh tốt, có tính khả thi cao vay với nới lỏng điều kiện tài sản bảo đảm  Đơn giản hóa quy trình, thủ tục cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Quy trình tín dụng áp dụng chi nhánh có nhiều sửa đổi năm gần nhằm phục vụ tốt nhu cầu khách hàng, nhiên coi chặt chẽ Khách hàng phải hoàn tất nhiều thủ tục, giấy tờ 89 rườm rà, thơng qua nhiều bước, nhiều phịng ban, gây tốn thời gian công sức, ảnh hưởng tiêu cực tới hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Vì vậy, việc xây dựng quy trình đơn giản mà phù hợp cho khách hàng, hoàn thiện hệ thống giao dịch cửa, nới lỏng điều kiện tài sản bảo đảm thúc đẩy khách hàng tìm đến với chi nhánh  BIDV cần xây dựng hoàn thiện hệ thống thơng tin phân tích, đánh giá xu hướng biến đổi thị trường thành phần kinh tế, đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa để cung cấp cho chi nhánh  Tăng cường hoạt động tra, giám sát đơn vị thành viên, xây dựng chương trình kế hoạch tra định kỳ bất thường nhằm phát kịp thời sai phạm phòng ngừa rủi ro xẩy  Song song với việc thực hoạt động trên, BIDV cần đẩy mạnh đổi trang thiết bị, đại hóa cơng nghệ ngân hàng, tăng cường hoạt động marketing quảng bá hình ảnh, nâng cao uy tín, nhờ đó, số lượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa có nhu cầu tìm đến với chi nhánh ngân hàng ngày nhiều Đồng thời phối hợp chặt chẽ với ban phát triển sản phẩm để đưa gói sản phẩm hấp dẫn phù hợp cho  Thường xuyên xây dựng chương trình phát động thi đua kinh doanh, có chế độ thưởng hợp lý cán đạt thành tích tốt cơng tác phát triển cho vay , đem lại nguồn thu cho chi nhánh cho hệ thống ngân hàng 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Để phát triển cho vay DNVVN NHTM, quan nhà nước cần có biện pháp cụ thể để tạo điều kiện đầy đủ thuận lợi cho hoạt động phát triển Xây dựng hoàn chỉnh khung pháp lý đảm bảo ổn định rõ ràng mơi trường đầu tư tính cơng khai, minh bạch chế độ, sách khuyến khích đầu tư  NHNN Việt Nam cần ban hành sách tiền tệ ổn định mang tính mục tiêu dài hạn ngắn hạn, giúp cho NHTM hoạch định phương hướng hoạt động, tạo tính chủ động cho NHTM Chính sách tiền tệ cần có 90 thống nhất, hợp với xu hướng phát triển đất nước, ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy hoạt động NHTM  Nhà nước cần xây dựng môi trường pháp lý lành mạnh thành phần kinh tế Để tạo mơi trường pháp lý bình đẳng cơng cho loại hình doanh nghiệp tham gia kinh doanh, phải bước tiến tới hệ thống luật pháp đồng bộ, điều chỉnh loại hình doanh nghiệp theo chế sách thống quan điểm Nhà nước tôn trọng đảm bảo quyền tự kinh doanh theo pháp luật công dân, doanh nghiệp Chính phủ cần nhanh chóng xây dựng hồn chỉnh khung pháp lý đảm bảo ổn định rõ ràng mơi trường đầu tư tính cơng khai, minh bạch chế độ, sách khuyến khích đầu tư Đồng thời hình thành hệ thống kế tốn tài thống kê kinh tế để cung cấp cho doanh nghiệp khơng phân biệt loại hình sở hữu  Tăng cường hỗ trợ thông tin với DNVVN Vấn đề thơng tin khó khăn lớn DNVVN Vì thế, Nhà nước cần có sách cung cấp thơng tin cho phận DN Với việc lập website chuyên tin tức, kiện, thị trường cho ngành nghề DNVVN, cập nhật văn Luật văn Luật giúp DN có hiểu biết tổng quan Đồng thời quan chức tiến hành đào tạo khóa thủ tục đăng kí kinh doanh, hoạt động xuất nhập khẩu, đào tạo cơng tác quản lí, quy chế NHTM…nhằm nâng cao hiểu biết lực DNVVN  Nên thành lập khu công nghiệp tập trung cho DNVVN Hoạt động tập trung giúp Nhà nước dễ dàng hỗ trợ cho DNVVN sở hạ tầng, cập nhật thông tin, phát triển thị trường giải khó khăn mặt sản xuất cho DNVVN  Nhà nước cần có sách hỗ trợ thành lập phát triển DNVVN số ngành lợi thế, ngành sản xuất hàng tiêu dùng, hàng thay nhập hàng xuất có khả cạnh tranh, ngành đầu vào cho doanh nghiệp lớn, lĩnh vực phục vụ đầu cho sản phẩm doanh nghiệp lớn, ngành thuộc lĩnh vực công nghiệp nông thôn, bao gồm sản phẩm thuộc ngành nghề truyền thống…Đó xem ngành thuận lợi cho DNVVN, 91 Nhà nước cần định hướng cho DN vào hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực  Nhà nước quan chức cần có biện pháp cụ thể nhằm quản lí hoạt động DNVVN Việc hỗ trợ phải với kiểm tra, giám sát nhằm đảm bảo DN hoạt động hành lang pháp luật Với trường hợp vi phạm Pháp luật, gây thiệt hại cải vật chất cho xã hội cần có biện pháp xử lí thích đáng, đảm bảo môi trường kinh doanh lành mạnh 4.3.3 Kiến nghị với Doanh nghiệp vừa nhỏ Để phát triển hoạt động cho vay NH DNVVN khơng NH cần có thay đổi mà thân doanh nghiệp phải tự hoàn thiện chủ động để đáp ứng yêu cầu cho vay Ngân hàng Do đó, DNVVN cần lưu ý:  Tăng cường tính lành mạnh minh bạch tài Minh bạch tài thường dùng để mức độ có sẵn, xác chi tiết báo cáo tài DN DN có mức độ minh bạch cao thường xem quản lý tốt điều có nghĩa đội ngũ quản lý tổ chức đưa định dựa thông tin đầy đủ Hơn nữa, minh bạch công khai tài DN sở quan trọng để giữ vững, phát triển DN giúp cho DN dễ dàng tiếp cận nguồn vốn thị trường  Chủ động tiếp cận nghiên cứu chế sách ngân hàng DNVVN cần chủ động việc tìm hiểu chế, sách pháp luật nhà nước lĩnh vực hoạt động kinh doanh Một DN nắm vững luật pháp có khả hoạt động hiệu hơn, tránh việc thực dự án đầu tư không phù hợp với quy định pháp luật Bên cạnh vấn đề luật pháp, DNVVN chưa thực chủ động tiếp cận nguồn vốn vay NH Rất nhiều trường hợp, DN tìm đến vay NH huy động vốn từ nguồn khác Nguyên nhân phần tâm lý ngại cơng khai minh bạch thơng tin, cịn DN lo ngại thủ tục phiền phức thời gian nhận vốn vay lâu Vì vậy, thân DN phải thay đổi 92 định hướng sai lệch cần chuẩn bị cho điều kiện đầy đủ, chủ động tìm đến với ngân hàng DN xây dựng mối quan hệ với NH trước xin vay thông qua việc sử dụng sản phẩm dịch vụ NH dịch vụ toán chuyển tiền, trả lương cho công nhân viên qua tài khoản mở NH…  Tận dụng tối đa hỗ trợ từ phía Nhà nước Trong năm gần đây, Nhà nước ta ngày đề cao vai trò DNVVN nghiệp cơng nghiệp hóa-hiện đại hóa đất nước Bên cạnh đó, với việc tăng cường cơng tác thơng tin, Chính phủ Bộ ngánh liên quan nắm bắt khó khăn mà DNVVN gặp phải Chính Nhà nước có nhiều biện pháp cụ thể nhằm hố trợ DNVVN vấn đề thông tin, ký thuật, kỹ quản lí, mặt sản xuất kinh doanh…Vì DN phải nắm bắt hội nhằm đổi mình, nâng cao lực cạnh tranh thị trường nước quốc tế  Nâng cao chất lượng sản phẩm, sản xuất hoạt động theo tiêu chuẩn quốc tế nâng cao khả tiếp cận thị trường Trước đây, Việt Nam chưa gia nhập tổ chức thương mại quốc tế WTO, DNVVN nhận bảo hộ lớn từ phía nhà nước Đó sách thuế, bảo hộ xuất khẩu, tìm kiếm thị trường…Tuy nhiên trình thực cam kết với WTO nay, Việt Nam dần dỡ bỏ hàng rào thuế quan sách hỗ trợ DN Vấn đề đặt thử thách lớn DNVVN Vì thân DN muốn tồn phát triển trước hết phải sản xuất sản phẩm theo chuẩn mực quốc tế quy cách, chất lượng Kinh nghiệm cho thấy nhiều DN Việt Nam hàng hóa chất lượng cao, giá phải có sức cạnh tranh cao thị trường quốc tế không nắm quy định, tiêu chuẩn quốc tế nên gặp nhiều trở ngại Các vụ kiện hàng nông sản, hàng dệt may Việt Nam bán phá giá thị trường nước ngoài, nhiều DN bị lấy quyền thương hiệu sản phẩm… gây thiệt hại nặng nề kinh tế Vì để tránh rủi ro, DNVVN cần sản xuất hoạt động theo tiêu chuẩn quốc tế luật liên quan, từ NHTM tin tưởng cấp tín dụng cho DNVVN 93  Nghiên cứu kĩ việc lập dự án đầu tư Không thực tốt việc minh bạch tài chính, DNVVN cịn cần phải nghiên cứu kĩ lưỡng việc lập dự án đầu tư trước xin vay NH Để xin tài trợ ngân hàng, DN cần phải có dự án đầu tư phương án hoàn trả nợ hiệu Lập dự án đầu tư đầy đủ, kĩ chuyên nghiệp chứng minh cho NH thấy cần thiết, mục tiêu, hiệu đầu tư dự án, làm sở cho NH xem xét hiệu dự án khả hồn trả vốn Thơng qua dự án đầu tư, NH đưa định có nên tài trợ cho dự án hay không tài trợ tài trợ đến mức độ để đảm bảo rủi ro Dự án đầu tư quan trọng để DN theo dõi, đánh giá có điều chỉnh kịp thời tồn tại, vướng mắc trình thực khai thác cơng trình, đồng thời để hiệp hội DNVVN quan quản lý nhà nước xem xét phù hợp dự án quy hoạch phát triển kinh tế ngành, hiệp hội nói riêng kinh tế nói chung 94 KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế nhiều diễn biến phức tạp, cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, để có phát triển bền vững, phù hợp với xu hương phát triển NHTM, nâng cao lực cạnh tranh, BIDV - Chi nhánh Sơn Tây triển khai giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay Bám sát chủ trương, đường lối Nhà nước xu hướng phát triển thị trường, năm qua, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Sơn Tây có nhiều nỗ lực việc đáp ứng cách tốt nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn, thực sách ưu đãi sức tăng cường khai thác phận khách hàng Điều thể qua mở rộng số lượng khách hàng vay, tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Tuy nhiên, qua trình nghiên cứu tác giả tìm điểm tồn hạn chế công phát triển cho vay , nhân tố cản trở việc phát triển hoạt động cho vay Chi nhánh với doanh nghiệp vừa nhỏ Qua trình nghiên cứu, luận văn “Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Sơn Tây ” giải vấn đề sau: Thứ nhất, hệ thống hóa vấn đề doanh nghiệp nhỏ vừa, hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại, phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại Thứ hai, nghiên cứu phân tích thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV Sơn Tây sở tiêu định lượng Trên sở rõ kết đạt như: quy mô cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngày mở rộng (cả số lượng doanh nghiệp, doanh số cho vay dư nợ cho vay), chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngày nâng cao (nợ xấu thấp, lợi nhuận ln có tăng trưởng qua năm); rõ hạn chế như: dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm tỷ lệ nhỏ tổng dư nợ 95 Chi nhánh… Đồng thời, luận văn nguyên nhân dẫn đến hạn chế trên, bao gồm nguyên nhân chủ quan đến từ nội Chi nhánh lẫn nguyên nhân khách quan bên nguyên nhân từ phía doanh nghiệp vừa nhỏ, sách, văn pháp lý chưa đầy đủ… Thứ ba, sở định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV Sơn Tây thời gian tới nguyên nhân dẫn tới hạn chế cịn tồn tại, luận văn có đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Một số giải pháp mang tính cấp thiết như: xây dựng sách tín dụng phù hợp có ưu đãi cho doanh nghiệp nhỏ vừa, nâng cao trình độ đội ngũ nhân sự, tăng cường hoạt động marketing… Hy vọng thời gian tới, BIDV Sơn Tây có bước chuyển biến việc phát triển hoạt động cho vay Chi nhánh nói chung hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng để có thích ứng ngày cao xu hướng phát triển kinh tế, đóng góp xứng đáng vào phát triển chung đất nước Trong trình nghiên cứu, thân em cố gắng để hoàn thành Luận văn Tuy nhiên, lĩnh vực nghiên cứu tương đối rộng, thân em hạn chế kiến thức, kinh nghiệm nên Luận văn không tránh khỏi khuyết điểm Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy giáo, cô giáo, nhà khoa học người đọc quan tâm đến lĩnh vực này, để luận văn hoàn thiện 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Thị Minh Anh, 2016 Phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Chương Mỹ Luận văn thạc sĩ Trường Đại học kinh tế Bộ Kế hoạch Đầu tư, 2019 Sách trắng doanh nghiệp Việt Nam năm 2019 Hà Nội: NXB Thống Kê Chính phủ, 2009 Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Hà Nội Chính Phủ, 2018 Nghị định 39/2018/NĐ-CP ngày 11/03/2018 sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 việc quy định chi tiết số điều Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Hà Nội Lương Đắc Định, 2016 Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây Luận văn thạc sĩ Trường Đại học kinh tế Đỗ Thị Thanh Huyền, 2015 Phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương Luận văn thạc sĩ Trường Đại học kinh tế Nguyễn Thị Lệ, 2016 Phát triển cho vay tín chấp doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng– Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính Luận văn thạc sĩ Trường Đại học kinh tế Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2013 Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2014 Thông tư 09/2014/TT-NHNN ngày 18/3/2014 sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 02/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Hà Nội 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2014 Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 31/12/2016 Hà Nội 97 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2017 Chỉ thị số 01/CT-NHNN ngày 10/01/2017 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2017 Văn số 4060/NHNN-TTGSNH ngày 29/5/2017 Hà Nội 13 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Sơn Tây, 20162019 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, Báo cáo phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro Hà Nội 14 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Sơn Tây, 20162019 Báo cáo tình hình thực tiêu kế hoạch kinh doanh Khối KHDN Hà Nội 15 Quốc hội, 2005 Luật Doanh nghiệp Hà Nội 16 Nguyễn Văn Tiến, 2009 Giáo trình Ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Thống Kê 17 Nguyễn Thùy Trang, 2017 Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh Luận văn thạc sĩ Trường Đại học kinh tế 18 Ủy ban nhân dân Thành phố Hà Nội, 2018 Quyết định ngày 05/09/2018 Ban hành đề án “Hỗ trợ khởi nghiệp địa bàn Thành phố Hà Nội đến năm 2020” Hà Nội 98 ... TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SƠN TÂY 34 3.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh. .. THỊ NGỌC ÁNH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SƠN TÂY Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân hàng Mã số:60... trạng phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây Chương 4: Giải pháp kiến nghị nhằm phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng