Nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh quang trung, hà nội

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - TRẦN VIỆT HÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNGTHƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG, HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội - 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - TRẦN VIỆT HÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNGTHƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG, HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS ĐÀO VĂN HÙNG Hà Nội – 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu tơi thực hướng dẫn thầy giáo hướng dẫn khoa học Các số liệu trích dẫn sử dụng luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng đáng tin cậy LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành chương trình cao học viết luận văn này, tác giả nhận hướng dẫn, giúp đỡ góp ý nhiệt tình q thầy Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Trước hết, tác giả xin chân thành cảm ơn đến quý thầy cô trường Đại học Kinh tế, tận tình hướng dẫn, giúp đỡ cho tác giả trình học tập Tác giả xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến PGS TS Đào Văn Hùng dành nhiều thời gian tâm huyết hướng dẫn nghiên cứu giúp tác giả hoàn thành luận văn tốt nghiệp Mặc dù tác giả có nhiều cố gắng nỗ lực, tìm tòi, nghiên cứu để hồn thiện luận văn, nhiên tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đóng góp tận tình quý thầy cô bạn Xin trân trọng cảm ơn! MỤC LỤC MỤC LỤC .iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU ii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ iii MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI VÀ MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANHNGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG 33 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VIETINBANK - CHI NHÁNH QUANG TRUNG TỪ 2012 – 2014 .37 CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦAVIETINBANK – CHI NHÁNH QUANG TRUNG 72 KẾT LUẬN 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT KÝ HIỆU NGUYÊN NGHĨA CBCNV Cán bộ công nhân viên CIC Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước CN Chi nhánh DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa KH Khách hàng KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại 10 TNHH 11 Trách nhiệm hữu hạn Vietinbank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam i DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU STT Bảng Nội dung Trang Bảng 1.1 Phân loại DNNVV theo quy định Việt Nam 11 Bảng 3.1 Mơ hình tổ chức Vietinbank- CN Quang Trung 39 Bảng 3.2 Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV 41 Bảng 3.3 Dư nợ cho vay DNVVN chia theo thời hạn vay 48 Bảng 3.4 Dư nợ cho vay DNVVN theo lĩnh vực kinh tế 50 Cơ cấu dư nợ DNNVV theo thành phần kinh tế 51 Bảng 3.6 Bảng số liệu phân loại nợ hạn theo nhóm 52 Bảng 3.7 Bảng số liệu phân loại nợ hạn 53 Nợ hạn phân theo ngành kinh tế 56 10 Bảng 3.9 Tỷ lệ nợ hạn phân theo thời hạn vay 57 11 Bảng 3.10 Tỷ lệ nợ xấu DNNVV 57 12 Bảng 3.11 Tỷ trọng nhóm nợ nợ xấu DNNVV 58 13 Bảng 3.12 Nợ xấu theo ngành nghề kinh doanh 59 14 Bảng 3.13 Tình hình thu lãi cho vay DNNVV 60 15 Bảng 3.14 Tỷ trọng nhóm nợ nợ xấu DNNVV 61 16 Bảng 3.15 Nợ xấu theo ngành nghề kinh doanh 62 17 Bảng 3.16 Nợ xấu theo thời hạn vay 63 18 Bảng 3.17 Tình hình thu lãi cho vay DNNVV 64 Bảng 3.5 Bảng 3.8 ii So sánh chất lượng cho vay DNNVV 19 Bảng 3.18 Vietinbank CN Quang Trung với một số CN NHTM 66 khác năm 2014 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ STT Biểu đồ Nội dung Trang Biểu đồ 3.1 Dư nợ cho vay DNNVV 49 Biểu đồ 3.2 Dư nợ cho vay DNNVV theo lĩnh vực kinh tế 51 Biểu đồ 3.3 Tỷ lệ nợ xấu DNNVV/ Tổng dư nợ DNNVV Dư nợ xấu DNNVV/ Tổng dư nợ iii 66 MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết vấn đề nghiên cứu: Doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) mợt loại hình doanh nghiệp khơng thích hợp kinh tế nước công nghiệp phát triển mà đặc biệt thích hợp với kinh tế nước phát triển Trước đây, việc phát triển DNNVV quan tâm, song từ có đường lối đổi kinh tế Đảng cợng sản Việt Nam khởi xướng doanh nghịêp thực phát triển nhanh số lượng chất lượng.Hiện nay, doanh nghiệp nhỏ vừa không ngừng mở rộng phát triển số lượng chất lượng, khẳng địnhlà một thành phần quan trọng phát triển triển kinh tế Việt Nam Theo số liệu nhất, nước có khoảng 600.000 DNNVV, chiếm 97,5% tổng số doanh nghiệp hoạt đợng Hàng năm DNNVV đóng góp khoảng 40% GDP; 30% thu nợp ngân sách nhà nước, 33% giá trị sản lượng công nghiệp, 30% giá trị hàng hóa xuất thu hút 51% lao động Trong điều kiện nay, donăng suất hiệu sản xuất kinh doanh DNNVV chưa cao, vốn tự có doanh nghiệp nhiều hạn chế nên vốn vay ngân hàng nguồn vốn quan trọng để doanh nghiệp tăng cường đầu tư phát triển mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, thời điểm tại, cộng đồng DNNVV gặp phải mợt số vấn đề cố hữu khó khăn tiếp cận sách, ưu đãi, thiếu mặt sản xuất đặc biệt vấn đề vay vốn mợt khó khăn lớn (hiện có khoảng 30% DNNVV tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng, số lại phải sử dụng nguồn vốn tự có vay từ nguồn vốn khác với chi phí cao) Có thể thấy ngun nhân chủ yếu phía DNNVV doanh nghiệp chưa tạo độ tin cậy cao; chất lượng nguồn nhân lực chưa đáp ứng trọng phải tạo nguồn vốn bền vững, ổn định với chi phí thấp quy mô đủ lớn.Tiền gửi dân cư số lượng cá nhân không nhiều số lượng người gửi lại đông đảo, lãi suất tiền gửi tiết kiệm thấp phí hạ nguồn tiền tương đối ổn định Vì vậy, Chi nhánh nên đẩy mạnh huy động nguồn tiền từ đối tượng với một số giải pháp sau: - Đa dạng hố hình thức huy đợng vốn Ngồi hình thức huy đợng truyền thống cần đưa hình thức đa dạng hấp dẫn như: Tiết kiệm trọn kì lãnh lãi, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm học đường hàng loạt chương trình khuyến tặng thưởng liên tục khách hàng gửi tiền Trong bối cảnh mà Ngân hàng cạnh tranh ngày một gay gắt không lãi suất huy đợng mà nhiều hình thức khác Vietinbank - CN Quang Trung phải nên chuyên biệt hoá sản phẩm dịch vụ Ngân hàng thủ tục nhanh chóng thuận tiện, giảm bớt thời gian cho Ngân hàng cho khách hàng - Duy trì phát triển thêm nhiều mối quan hệ Tín dụng với Doanh nghiệp truyền thống Đây đối tác quan trọng Ngân hàng vừa khách hàng vay vốn Ngân hàng, vừa đối tác cung cấp nguồn vốn cho Ngân hàng Lợi củanguồn vốn chi phí thấp chủ yếu khoản tiền gửi khơng kì hạn tiền lương cán bợ cơng nhân viên chưa đến kì trả, tiền nguyên vật liệu chưa tốn - Xây dựng sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt Đây vấn đề mà thời gian vừa qua Vietinbank - CN Quang Trung thực tương đối tốt Tuy nhiên, cần phải thực tốt hơn, chi tiết hơn, đa dạng nhiều mức lãi suất ứng với nguồn vốn, đồng thời phải cân đối, hợp lý tổng nguồn vốn - Chính sách chăm sóc khách hàng phải nâng lên, đa dạng hố hình thức toán để tạo tiện lợi cho khách hàng 78 4.2.2.5 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt trước, sau cho vay Quản lý Tín dụng cơng tác quan trọng quy trình cho vay Quản lý Tín dụng tốt điều kiện đủ để có khoản Tín dụng tốt an tồn Đây điều kiện cần thiết để đảm bảo chất lượng Tín dụng Cơng tác gồm quản lý, kiểm sốt khoản vay; xử lý phát sinh thu hồi nợ Đặc biệt khoản vay cho DNNVV, sau giải ngân, cán bợ Tín dụng Vietinbank CN Quang Trung phải thường xuyên theo dõi việc sử dụng vốn đơn vị Cán bợ Tín dụng cần phải theo dõi tiến độ thực phương án vay vốn Ở nước ta nay, việc cung cấp thông tin kế tốn tài từ phía DNNVV hạn chế, không đầy đủ, cập nhật, chí khơng hồn tồn tin tưởng việc theo dõi kiểm sốt khách hàng khơng thực qua việc xem xét báo cáo tài đủ mà phải trực tiếp nhanh nhạy bám sát hoạt động sản xuất kinh doanh họ Cán bợ Tín dụng cần tăng cường tần suất đợt kiểm tra định kỳ đến sở đợt kiểm tra khoản cho vay DNNVV Trong đợt kiểm tra cán bộ cần tận dụng triệt để thời gian tiếp xúc đơn vị đảm bảo xem xét tất yếu tố liên quan đến đặc tính khoản cho vay Cán bợ Tín dụng cần: - Đánh giá tinh thần trách nhiệm chủ Doanh nghiệp vốn vay Ngân hàng thông qua trách nhiệm gặp gỡ trao đổi với cán bợ Tín dụng vấn đề liên quan đến khoản vay khả nghĩa vụ hoàn trả nợ - Đánh giá khả toán khách hàng qua tiêu khả toán (khả toán nhanh, khả toán hành) để đảm bảo khách hàng thực lịch trả nợ - Đánh giá lại dự án vay vốn thực tế, so sánh, xem xét khác biệt dự án thực tế tiêu quy mô, doanh thu, lợi nhuận, hiệu suất sử dụng tài sản, sức cạnh tranh sản phẩm Qua tìm hiểu xu hướng 79 phát triển để có nhận định dự án khoản vay rủi ro tiềm ẩn, đặt sở để xử lý phát sinh có sau - Đánh giá lại tài sản đảm bảo giá trị tình trạng, xem xét giá trị có đáp ứng tỷ lệ yêu cầu so với giá trị khoản vay hay khơng Ngân hàng ln cần có điều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tương ứng với tài sản đảm bảo, yêu cầu Doanh nghiệp phải bổ sung tài sản đảm bảo - Ngân hàng cần theo dõi quyền lợi hợp pháp tài sản đảm bảo để chắn một nguồn thu hồi nợ khách hàng không trả không trả nợ - Đánh giá thay đổi tình hình tài Doanh nghiệp, cấu vốn, tình hình phân chia lợi nhuận doanh nghiệp Nếu có thay đổi bất thường cấu vốn tăng nợ bất thường dấu hiệu cho thấy Doanh nghiệp hoạt động không tốt - Đặc biệt Doanh nghiệp nhỏ vừa quốc doanh, chủ Doanh nghiệp thường không tách bạch tiền cho hoạt động sản xuất kinh doanh tiền để chi tiêu gia đình Do cán bợ Tín dụng Vietinbank - CN Quang Trung cần phải khéo léo tìm hiểu việc sử dụng vốn vay khách hàng, việc quản lý tài thân người vay, từ đánh giá khả sử dụng vốn có hiệu hay khơng họ 4.2.2.6 Đảm bảo thực tốt quy trình vay Quy trình cho vay quy định hướng dẫn cụ thể Phòng tín dụng tổng hợp Vietinbank - CN Quang Trung Đó mợt quy trình tính từ Ngân hàng tiếp nhận hồ sơ xin vay khách hàng đến thu hồi hết nợ, lý hợp đồng Đây quy trình chặt chẽ bao gồm nhiều bước Đối với khoản vay cho DNNVV, cán bợ Tín dụng cần phải theo sát quy trình, tuyệt đối tuân thủ theo quy trình Đặc biệt khâu quan trọng thẩm định, có khâu thẩm định tài sản đảm bảo Thẩm định 80 một khâu để hạn chế rủi ro Tín dụng, thực tốt cơng tác chất lượng Tín dụng đảm bảo - Trước tiên, để chất lượng thẩm định tốt cán bộ thẩm định Vietinbank - CN Quang Trung phải trau dồi chuyên môn nghiệp vụ qua đợt tập huấn, lớp bồi dưỡng nâng cao tư cách đạo đức.Cán bộ thẩm định làm việc dựa thông tin số liệu DN cung cấp, thông tin chủ đợng tìm kiếm, thơng tin tổ chức quan có chức cung cấp thu thập thơng tin đầy đủ xác quan trọng thẩm định Cần thu thập thường xuyên thông tin diễn biến kinh tế, điều chỉnh chế, sách có liên quan đến ngành, lĩnh vực Nâng cao chất lượng thông tin dự báo rủi ro hoạt động kinh doanh - Đối với dự án thuộc lĩnh vực chuyên môn tin học, kỹ thuật nên thuê chuyên gia, nhà tư vấn hỗ trợ q trình thẩm định Tuy nhiên, cán bợ Tín dụng phải linh hoạt việc áp dụng quy trình vào trường hợp cụ thể Đối với khách hàng có quan hệ Tín dụng lâu dài với Ngân hàng, bước dẫn hồ sơ, thủ tục không cần thiết, bước thu thập, điều tra thơng tin giảm nhẹ kế thừa thơng tin có sẵn.Trong cho vay ngắn hạn, thời gian thời yếu tố quan trọng không Doanh nghiệp xin vay mà Ngân hàng cho vay Do đó, áp dụng mợt quy trình linh hoạt, vừa đảm bảo quy định, vừa giảm nhẹ thủ tục, giảm bớt thời gian cần thiết 4.2.2.7 Xử lý kịp thời nợ hạn Rủi ro tín dụng khơng thể tránh khỏi, nợ q hạn Các NHTM tuỳ thời kỳ đưa một tỷ lệ nợ hạn chấp nhận Tỷ lệ nợ hạn 5,42% Chi nhánh mức chấp nhận song một biểu chưa tốt chất lượng tín dụng, tỷ lệ nợ xấu DNNVV chiếm tỷ trọng 1,15%/dư nợ DNNVV Chi nhánh cần đánh giá khả 81 thu hồi tồn bợ khoản nợ gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn nợ nợ hạn Sau cần tiến hành phân loại theo khả thu hồi phân tích nguyên nhân đưa đến nợ hạn vào hồ sơ xin vay vốn, tình hình sản xuất kinh doanh thực tế, trình sử dụng vốn vay đưa kết luận yếu tố khách quan hay chủ quan Trên sở tập trung cán bợ để thu nợ, không để nợ hạn phát sinh nguyên nhân chủ quan Xử lý kịp thời nợ hạn không giúp Ngân hàng giảm thiểu tổn thất, thu hồi vốn mà tránh để DN rơi vào tình trạng xấu lún sâu vào làm ăn khơng hiệu 4.2.2.8 Đa dạng hóa hình thức tín dụng - Để nâng cao cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác đáp ứng ngày tốt nhu cầu phong phú khách hàng DNNVV mợt giải pháp quan trọng cần áp dụng nhiều hình thức tín dụng.Đa dạng hóa hình thức cho vay đa dạng hóa dịch vụ vay vốn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp Hiện nay, Vietinbank – chi nhánh Quang Trung chủ yếu tập trung vào hình thức cho vay truyền thống, chi nhánh cần nghiên cứu thực biện pháp triển khai, áp dụng hình thức cho vay đại, nhanh chóng cho vay luân chuyển, cho vay thấu chi, cho vay lần,… nhằm giảm chi phí - Hiện nay, nhu cầu vốn trung dài hạn DNNVV lớn Việc mở rộng cho vay trung dài hạn nhằm giúp cho doanh nghiệp đầu tư để đổi trang thiết bị, công nghệ, đào tạo đội ngũ cán bợ…tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoạt đợng có hiệu quả, mang lại thu nhập cho doanh nghiệp ngân hàng - Ngân hàng cần linh hoạt hình thức cho vay có đảm bảo Tài sản đảm bảo chưa phải chỗ dựa an tồn cho hoạt đợng cho vay, tài sản đảm bảo nguồn thu cuối ngân hàng khách hàng khơng trả nợ, đó, khơng nên khắt khe việc có tài sản đảm bảo 82 vay vốn, làm giảm số lượng khách hàng vay vốn ngân hàng Đối với khoản vay bắt ḅc có TSĐB, ngân hàng cần phải thẩm định kỹ tài sản chấp giá trị thị trường tính pháp lý nhằm tránh tình trạng doanh nghiệp gian lận, làm giảm chất lượng cho vay DNNVV - Bên cạnh việc cung cấp sản phẩm mới, ngân hàng cần cải tiến sản phẩm cũ với tâm lý khơng muốn thay đổi thói quen khách hàng Có sản phẩm cung cấp nhiều hạn chế xa lạ với khách hàng, nên không tạo quan tâm từ phía khách hàng mà thay vào đó, việc đổi mới, nâng cao tác dụng sản phẩm đem lại doanh thu lớn chi phí bỏ thấp 4.2.2.9 Mở rộng Marketing Ngân hàng để thu hút thêm nhiều khách hàng Trong nhiều ngành kinh tế, nhiều Doanh nghiệp ứng dụng marketing vào hoạt đợng kinh doanh coi công cụ cạnh tranh tăng hiệu hoạt đợng hữu hiệu với Ngân hàng, marketing xa lạ Mợt phần Ngân hàng vốn có vị thế, uy tín lớn kinh tế nên trì quan niệm khách hàng người cần mình, tìm đến với Đến nay, nhiều Ngân hàng đổi mới, quan tâm tới marketing song dừng lại bề khâu giới thiệu “ sản phẩm “ mà Đó hình thức tun truyền, quảng cáo báo đài, truyền hình, tham gia tài trợ chương trình, hoạt đợng văn hố thể thao để khuyếch trương Đó mợt cơng đoạn nhỏ hoạt đợng marketing Từ lãnh đạo đến nhân viên Chi nhánh cần tìm hiểu, học hỏi quán quan niệm marketing Ngân hàng, mợt hệ thống tổ chức quản lý một Ngân hàng để đạt mục tiêu đặt Ngân hàng thoả mãn tốt nhu cầu vốn, dịch vụ khác Ngân hàng nhóm khách hàng lựa chọn sách, biện pháp hướng tới mục tiêu cuối tối đa hoá lợi nhuận Ngân hàng cần nghiên cứu thị trường để nắm bắt 83 thông tin môi trường kinh doanh, khách hàng đâu khách hàng triển vọng, họ có nhu cầu gì, mơi trường kinh tế, dân cư, trị, văn hố tác đợng Từ Ngân hàng cần sử dụng linh hoạt sách thơng tin, nghiên cứu, tìm hiểu điều tra; sản phẩm giá cả; phân phối sách giao tiếp khuyếch trương Làm tốt hoạt động Marketing Ngân hàng thu hút thêm nhiều khách hàng Ngân hàng cung cấp cho khách hàng mục tiêu sản phẩm mà họ có nhu cầu đồng thời đem lại hiệu cho hoạt động kinh doanh, đảm bảo sức cạnh tranh lành mạnh Ngân hàng Thoả mãn nhu cầu khách hàng một cách tốt đồng thời đảm bảo tính sinh lời an tồn thước đo cho mợt chất lượng tín dụng tốt 4.3 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Vietinbank - chi nhánh Quang Trung 4.3.1 Kiến nghị Chính Phủ - Phát huy vai trò quỹ bảo lãnh Tín dụng cho DNNVV chế bảo lãnh một phần nhằm khuyến khích tổ chức tín dunhg thơng qua việc gánh chịu mợt phần rủi ro Tín dụng - Chính phủ ban ngành cần tiếp tục hoàn thiện chế tổ chức, hoạt động Quỹ phát triển DNNVV sở tăng cường hiệu công tác giúp đỡ mặt tài DNNVV hoạt động lĩnh vực ưu tiên nhà nước khuyến khích - Chính phủ bợ ngành cần đẩy nhanh việc hoàn thiện sửa đổi dự thảo Luật hỗ trợ DNNVV để trình Quốc hợi thơng qua vào kỳ họp 6/2017 Mục tiêu Luật cần đưa hệ thống giải pháp tồn diện thơng qua thiết lập ngun tắc, sách, chương trình nhằm hỗ trợ DNNVV phát triển sáng tạo, độc lập xác định rõ trách nhiệm Trung ương, địa phương 84 việc hỗ trợ DNNVV để góp phần vào phát triển bền vững kinh tế quốc gia nâng cao chất lượng c̣c sống Các sách, chương trình hỗ trợ DNNVV cần phải thực theo hướng có trọng tâm, trọng điểm nhằm hỗ trợ DNNVV phát triển với tốc độ cao, nâng cao lực cạnh tranh tham gia vào chuỗi giá trị toàn cầu 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước Ngân hàng Nhà nước quan quản lý Nhà nước tồn bợ hoạt đợng NH thông quan văn quy định Tất hoạt đợng NHTM nói chung hoạt đợng cho vay DNNVV nói riêng tuân theo quy định nói Vì vậy, Ngân hàng Nhà nước có vai trò quan trọng việc định hướng hoạt đợng tồn bợ hệ thống ngân hàng - Nâng cao chất lượng thông tin trung tâm thơng tin tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng CIC mợt kênh cung cấp thơng tin thống đáng tin cậy để ngân hàng thu thập thơng tin liên quan đến quan hệ tín dụng khách hàng Vì ngân hàng cần mở rộng quy mô nâng cao chất lượng thông tin cung cấp CIC Muốn làm điều này, Ngân hàng Nhà nước cần thực một số biện pháp sau: + Yêu cầu ngân hàng thương mại cung cấp số liệu mức cấp tín dụng, dư nợ chất lượng dư nợ doanh nghiệp thời điểm cuối tháng, từ làm xây dựng biểu đồ diễn biến dư nợ doanh nghiệp tổ chức tín dụng chất lượng khoản nợ + Xây dựng thông tin liên quan đến tình hình ban lãnh đạo, khách hàng liên quan doanh nghiệp để thơng tin cảnh báo một cách kịp thời 85 + Tăng cường học hỏi tổ chức thông tin quốc tế, ngân hàng nước ngồi, cơng tác quản lý khai thác nguồn thơng tin tín dụng nhằm phục vụ tốt trình cho khách hàng vay - Tăng cường hiệu tra, kiểm tra Tăng cường hiệu tra kiểm sốt hoạt đợng tín dụng NHTM nhằm hạn chế, phòng ngừa rủi ro tín dụng NHNN thực giám sát chặt chẽ công tác quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Việc giám sát NHNN đánh giá quan trọng việc đảm bảo an tồn hoạt đợng NHTM Với việc kiểm tra, giám sát chặt chẽ NHNN NHTM có ý thức cao việc nâng cao chất lượng quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng mình, giúp giảm thiểu tối đa rủi ro xảy trình cho vay 4.3.3 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam  Với công tác kế hoạch, định hướng hoạt đợng, Vietinbank nên có chủ trương khuyến khích nâng cao hiệu hoạt động mạng lưới ngân hàng nói chung hiệu cho vay chi nhánh nói riêng Hoạt đợng cho vay ngân hàng phải thực phân tích đánh giá tiềm lực, khả chi nhánh thời kỳ định để đưa hạn mức cho vay phù hợp với chi nhánh, đảm bảo an tồn hoạt đợng chi nhánh tránh trường hợp rủi ro tín dụng xảy cho ngân hàng Căn vào tình hình hoạt đợng thời kỳ kinh tế định hướng chung điều hành sách tiền tệ NHNN, Vietinbank – chi nhánh Quang Trung cần đưa hoạt đợng thích hợp, sát với thực tế, đạo công tác lập kế hoạch thực kế hoạch theo định hướng chi nhánh Cùng với việc kiểm sốt chặt chẽ cơng tác lập kế hoạch q, năm chi nhánh đảm bảo kế hoạch lập phù hợp với định hướng hoạt động ngân hàng khả thực chi nhánh 86  Với hoạt đợng cho vay Vietinbank – chi nhánh Quang Trung cần hồn thiện đồng bợ văn sách cho vay theo hướng hợp lý hóa cụ thể hóa Thiết lập mợt hệ thống chấm điểm tín dụng hồn thiện, khoa học, xác định rủi ro nhóm khách hàng, giúp cán bợ tín dụng có sở chủ đợng việc xác định quy mô giới hạn cho vay khách hàng  Quy trình cho vay cần hồn thiện, thống đồng bợ khâu, tạo quán quy trình cho vay, hỗ trợ đắc lực cho cán bợ tín dụng trình cho vay Vietibank – chi nhánh Quang Trung cần hoàn thiện hệ thống quy định, chuẩn mực riêng, kèm theo văn hướng dẫn cụ thể quy trình cho vay một số ngành, lĩnh vực đặc thù Cần xây dựng quy trình thẩm định cho vay hợp lý; tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay chi nhánh để nâng cao chất lượng cán bợ tín dụng; tạo điều kiện cho cán bợ tín dụng có điều kiện trao đổi kinh nghiệm cơng tác nâng cao trình đợ nghiệp vụ qua việc tổ chức nhiều hợi thảo chun đề tín dụng  Vietinbank – chi nhánh Quang Trung cần đẩy mạnh hoạt động đổi công nghệ, đại hóa ngân hàng Sự phát triển hệ thống cơng nghệ ngân hàng hệ thống toán giúp DNNVV tiết kiệm thời gian chi phí vay vốn ngân hàng, cung cấp cho DNNVV nhiều tiện ích thực giao dịch, giảm bớt thời gian chi phí giao dịch cho doanh nghiệp 4.3.4 Kiến nghị Hiệp hội DNNVV Thực tế bất cập doanh nghiệp thiếu vốn ngân hàng thừa vốn không cho vay được, lí khơng phải ngân hàng khơng muốn cho doanh nghiệp vay mà ngân hàng e ngại doanh nghiệp khơng có khả trả nợ Vì DNNVV phải khắc phục yếu tồn doanh nghiệp - Do nguồn tài hạn hẹp, lại chưa tiếp cận với kỹ thuật 87 tiên tiến, hầu hết DNNVV sử dụng trang thiết bị lạc hậu, lỗi thời khơng đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng Chưa cần phải công nghệ đại mà doanh nghiệp phải chọn công nghệ phù hợp, xuất phát từ nhu cầu thị trường để lựa chọn cơng nghệ Trong q trình sử dụng phải quan tâm cải tiến kỹ thuật nâng cao suất lao đợng, tiết kiệm chi phí, nâng cao chất lượng sản phẩm Bên cạnh cần đào tạo, nâng cao trình đợ đợi ngũ nhân viên để theo kịp đại công nghệ - DNNVV cần khắc phục yếu trình đợ người lao động lực người quản lý Dựa sở chiến lược phát triển, cấu ngành nghề, từ doanh nghiệp đưa sách đào tạo nguồn nhân lực hợp lý Các doanh nghiệp cần phải bỏ chi phí đào tạo nguồn nhân lực sử dụng có hiệu kinh phí đào tạo tổ chức quốc tế tài trợ thông qua chương trình, dự án - Doanh nghiệp cần phải xây dựng phương án kinh doanh có hiệu quả, có tính khả thi tính khả thi yếu tố định đến việc doanh nghiệp có vay vốn ngân hàng hay không Thực tế, DNNVV Việt Nam chưa làm tốt công đọan then chốt này, kế họach kinh doanh họ thường phác thảo đầu thể dạng mợt văn thức có nhu cầu vay vốn ngân hàng Đó kế hoạch kinh doanh dùng để đối phó mợt kế họach thực thụ mang tính chiến lược Các doanh nghiệp thường chủ quan q trình phân tích, giả định tài cân nhắc yếu tố cung-cầu gần khơng có phương án dự phòng cho tình xấu xảy Vì vậy, doanh nghiệp cần phải chủ động nghiên cứu thị trường, môi trường kinh doanh rủi ro tạo đồng thời nâng cao kỹ lập dự án để xây dựng phương án kinh doanh có hiệu khả thi - Hiện DNNVV phụ tḥc nhiều vào nguồn vốn vay ngân hàng Doanh nghiệp tiến hành phương án kinh doanh 88 vay vốn ngân hàng Vì doanh nghiệp cần chủ động hơn, không nên lúc huy đợng vốn hình thức vay ngân hàng mà huy đợng nguồn vốn khác như: vốn tự có chủ doanh nghiệp, vốn cổ phần, vốn liên doanh liên kết, vốn huy động qua phát hành cổ phiếu, trái phiếu…Khi doanh nghiệp tự tạo dựng nguồn vốn, doanh nghiệp chủ đợng hoạt đợng kinh doanh tự chịu trách nhiệm trước rủi ro Nguồn vốn tự có sở để bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn ngân hàng nên khả tiếp cận nguồn vốn vay dễ dàng - DNNVV cần tranh thủ giúp đỡ quan chức để nắm bắt thông tin nâng cao hiểu biết luật lệ thương mại quốc tế, biết khai thác thị trường phù hợp với khả doanh nghiệp kinh tế hội nhập với khu vực giới Song song với đó, doanh nghiệp cần phải đẩy mạnh công tác ứng dụng, chuyển giao công nghệ, đưa tiến bộ khoa học công nghệ vào sản xuất; xây dựng thương hiệu sản phẩm doanh nghiệp xây dựng dự án nhằm tranh thủ hỗ trợ tổ chức quốc tế Điều cần thiết DNNVV phải tự đánh giá không ngừng nâng cao khả cạnh tranh doanh nghiệp 89 KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng cho vay DNNVV vấn đề quan tâm hầu hết ngân hàng thương mại nói chung Vietinbank - CN Quang Trung nói riêng Vì chất lượng cho vay có ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu hoạt đợng doanh nghiệp ngân hàng, mặt khác có ảnh hưởng lớn việc kích thích kinh tế phát triển, góp phần đẩy nhanh tiến trình xây dựng đất nước cách tạo điều kiện giúp đỡ DNNVV hoạt động ngày hiệu Trong thời gian qua, với cố gắng không ngừng tập thể lãnh đạo cán bộ công nhân viên, Vietinbank – CN Quang Trung đạt nhiều kết việc nâng cao chất lượng cho vay chi nhánh Tuy nhiên, hoạt động cho vay DNNVV chi nhánh tồn mợt số hạn chế cần khắc phục Nội dung luận văn cố gắng sâu vào phân tích tình hình hoạt động cho vay chung hoạt động cho vay DNNVV chi nhánh, từ tìm hạn chế đồng thời đưa giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả, tháo gỡ khó khăn việc mở rợng cho vay DNNVV Vietinbank- CN Quang Trung Do thời gian nghiên cứu ngắn, kiến thức hạn hẹp nên luận văn chắn tồn nhiều thiếu sót Kính mong q thầy phê bình góp ý để chun đề hồn thiện 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu Tiếng Việt Lý Hoàng Ánh Nguyễn Đăng Dờn, 2014.Giáo trình thẩm định tín dụng TP Hồ Chí Minh: Nhà xuất Kinh tế TP Hồ CHí Minh Phan Thị Cúc, 2013.Giáo trình tín dụng ngân hàng Hà Nợi: Nhà xuất Thống kê Đinh Xuân Hạng Nguyễn Văn Lợc, 2012 Quản trị tín dụng ngân hàng thương mại Hà Nợi: Nhà xuất Tài Dương Hữu Hạnh, 2012 Quản trị ngân hàng thương mại cạnh tranh tồn cầu.Hà Nợi: Nxb Lao đợng Xã hội Đàm Văn Huệ, 2006 Hiệu sử dụng vốn doanh nghiệp vừa nhỏ Hà Nội: Nhà xuất đại học Kinh Tế Quốc Dân Nguyễn Đình Kiệm Bạch Đức Hiển 2013 Giáo trình Tài doanh nghiệp Hà Nợi: Nhà xuất Tài Nguyễn Minh Kiều, 2008.Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng Hà Nợi: Nhà xuất Tài Thùy Linh Việt Trinh, 2014 Quy trình thẩm định tín dụng 2014 Hà Nợi: Nhà Xuất Bản Tài Chính Ngân hàng nhà nước, 2013 Thơng tư số 02/2013/TT-NHNN việc Quy định phân loại tài sản có, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Hà Nợi 10 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung, Hà Nội, 2012-2014 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm Hà Nội 11 Lê Văn Tế, 2008.Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nợi: Nhà xuất Thống kê 12 Trần Ngọc Thơ, 2005.Tài doanh ngiệp đại Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 91 13 Nguyễn Văn Tiến, 2013 Nguyên lý nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 14 Nguyễn Văn Tiến, 2007 Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Các website 15 www.gov.vn 16 www.mof.gov.vn 17 www.sbv.gov.vn 18 www.vietinbank.vn 92 .. .Hà Nội - 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - TRẦN VIỆT HÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNGTHƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG... TÀI VÀ MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANHNGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG... đề tài: "Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung" luận văn vào giải câu hỏi sau: - Doanh nghiệp nhỏ vừa có đặc