Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Chi nhánh Láng Hạ, Hà Nội

Khái quát và làm rõ cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng. Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng tại Techcombank Láng Hạ. Trong đó, luận văn làm rõ tiến trình phát triển, phân tích thực trạng và đưa ra những phân tích về kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân của hạn chế về chất lượng tín dụng tại Techcombank Láng Hạ. Bên cạnh đó, luận văn sử dụng phương pháp khảo sát tâm lý của KH đánh giá về chất lượng tín dụng tại chi nhánh. Xây dựng giải pháp nhằm hoàn thiện chính sách nâng cao chất lượng tín dụng NHTM nói chung và Techcombank Láng Hạ nói riêng trong điều kiện hiện nay của Việt Nam. Trong đó, kết quả nghiên cứu với trọng tâm là định hướng phát triển, giải pháp phát triển và các kiến nghị. 12. Khả năng ứng dụng trong thực tiễn: Chất lượng tín dụng thể hiện ở tính an toàn cao của hệ thống ngân hàng. Tín dụng ngân hàng đảm bảo được chất lượng thì khả năng thanh toán chi trả cao, tránh được rủi ro hệ thống. Nâng cao chất lượng tín dụng làm cho hệ thống ngân hàng lớn mạnh, đáp ứng yêu cầu quản lý vĩ mô, thúc đẩy nền kinh tế phát triển hoà nhập với thế giới. Chính vì vậy, luận văn trên cơ sở phân tích thực trạng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Chi nhánh Láng Hạ, Hà Nội, đã đề xuất một số nhóm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Láng Hạ nói riêng và ứng dụng trên toàn Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam nói chung. Dựa trên những đề xuất của luận văn, Chi nhánh Láng Hạ có thể nghiên cứu những kết quả đạt được và những hạn chế còn vướng mắc để áp dụng có hiệu quả những giải pháp thiết thực để nâng cao chất lượng tín dụng và gia tăng tỉ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng trên tổng thu nhập của ngân hàng; nâng cao chất lượng tín dụng bảo đảm đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu đa dạng của khách hàng trên cơ sở kiểm soát rủi ro và gia tăng hiệu quả kinh doanh phù hợp với mục tiêu, chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong mỗi thời kỳ. 13. Những hướng nghiên cứu tiếp theo: Luận văn bị giới hạn ở khâu thu thập số liệu và thiếu một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng. Chính vì vậy, hướng nghiên cứu tiếp theo, luận văn sẽ thu thập thêm thông tin số liệu và tập trung phân tích các nhóm chỉ tiêu phản ảnh chất luongự tín dụng tại Techcombank chi nhánh Láng Hạ. Đồng thời, luận văn sẽ thực hiện khảo sát nhiều đối tượng khách hàng, gia tăng phạm vi nghiên cứu nhằm đề ra những giải pháp kiến nghị mới hơn, hoàn thiện hơn, đặc biệt là về quản trị rủi ro và chất lựong dịch vụ ngân hàng. Khái quát và làm rõ cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng. Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng tại Techcombank Láng Hạ. Trong đó, luận văn làm rõ tiến trình phát triển, phân tích thực trạng và đưa ra những phân tích về kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân của hạn chế về chất lượng tín dụng tại Techcombank Láng Hạ. Bên cạnh đó, luận văn sử dụng phương pháp khảo sát tâm lý của KH đánh giá về chất lượng tín dụng tại chi nhánh. Xây dựng giải pháp nhằm hoàn thiện chính sách nâng cao chất lượng tín dụng NHTM nói chung và Techcombank Láng Hạ nói riêng trong điều kiện hiện nay của Việt Nam. Trong đó, kết quả nghiên cứu với trọng tâm là định hướng phát triển, giải pháp phát triển và các kiến nghị. 12. Khả năng ứng dụng trong thực tiễn: Chất lượng tín dụng thể hiện ở tính an toàn cao của hệ thống ngân hàng. Tín dụng ngân hàng đảm bảo được chất lượng thì khả năng thanh toán chi trả cao, tránh được rủi ro hệ thống. Nâng cao chất lượng tín dụng làm cho hệ thống ngân hàng lớn mạnh, đáp ứng yêu cầu quản lý vĩ mô, thúc đẩy nền kinh tế phát triển hoà nhập với thế giới. Chính vì vậy, luận văn trên cơ sở phân tích thực trạng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Chi nhánh Láng Hạ, Hà Nội, đã đề xuất một số nhóm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Láng Hạ nói riêng và ứng dụng trên toàn Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam nói chung. Dựa trên những đề xuất của luận văn, Chi nhánh Láng Hạ có thể nghiên cứu những kết quả đạt được và những hạn chế còn vướng mắc để áp dụng có hiệu quả những giải pháp thiết thực để nâng cao chất lượng tín dụng và gia tăng tỉ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng trên tổng thu nhập của ngân hàng; nâng cao chất lượng tín dụng bảo đảm đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu đa dạng của khách hàng trên cơ sở kiểm soát rủi ro và gia tăng hiệu quả kinh doanh phù hợp với mục tiêu, chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong mỗi thời kỳ. 13. Những hướng nghiên cứu tiếp theo: Luận văn bị giới hạn ở khâu thu thập số liệu và thiếu một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng. Chính vì vậy, hướng nghiên cứu tiếp theo, luận văn sẽ thu thập thêm thông tin số liệu và tập trung phân tích các nhóm chỉ tiêu phản ảnh chất luongự tín dụng tại Techcombank chi nhánh Láng Hạ. Đồng thời, luận văn sẽ thực hiện khảo sát nhiều đối tượng khách hàng, gia tăng phạm vi nghiên cứu nhằm đề ra những giải pháp kiến nghị mới hơn, hoàn thiện hơn, đặc biệt là về quản trị rủi ro và chất lựong dịch vụ ngân hàng.

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - NGUYỄN ĐỨC THÀNH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH LÁNG HẠ, HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội - 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o NGUYỄN ĐỨC THÀNH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH LÁNG HẠ, HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG NGHIÊN CỨU NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN QUỐC TOẢN XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN TS Nguyễn Quốc Toản XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN PGS.TS Phí Mạnh Hồng Hà Nội – 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng trích dẫn đầy đủ theo quy định Tác giả Nguyễn Đức Thành LỜI CẢM ƠN ********** Trước hết Tôi xin gửi lời cảm ơn đến Quý Thầy Cô trường Đại Học Kinh tế- ĐHQG Hà Nội trang bị cho Tôi nhiều kiến thức quý báu thời gian qua Tôi xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Quốc Toản người hướng dẫn khoa học luận văn, tận tình hướng dẫn Tơi hồn thành luận văn Sau cùng, Tôi xin chân thành cảm ơn đến người bạn, đồng nghiệp người thân tận tình hỗ trợ, góp ý giúp đỡ Tơi suốt thời gian học tập nghiên cứu Xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tất người./ MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU i iii DANH MỤC BIỂU ĐỒ iv PHẦN MỞ ĐẦU 1 Về tính cấp thiết đề tài: Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu: Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu CHƯƠNG 15 TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHTM VÀ THỰC TIỄN 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu5 1.2 Hoạt động tín dụng NHTM7 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Đặc điểm 1.2.3 Các loại hình tín dụng NHTM 1.3 Chất lượng tín dụng NHTM 10 1.3.1 Quan điểm chất lượng tín dụng NHTM 10 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng NHTM 12 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHTM 17 1.4 Kinh nghiệm ngân hàng nước giới chuyển đổi mơ hình quản trị tín dụng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng học NHTM Việt Nam 24 1.4.1 Kinh nghiệm ngân hàng nước giới chuyển đổi mơ hình quản trị tín dụng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng 24 1.4.2 Bài học NHTM Việt Nam 27 CHƯƠNG2 30 PHƯƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 30 2.1 Phương pháp nghiên cứu đề tài 30 2.1.1 Phương pháp thu thập thông tin 30 2.1.2 Phương pháp so sánh 32 2.1.3 Phương pháp tính tốn, phân tích số liệu 2.2 Thiết kế nghiên cứu 32 33 2.2.1 Nguồn thu thập liệu 33 2.2.2 Quy trình nghiên cứu 33 2.3.Địa điểm thời gian thực nghiên cứu 34 CHƯƠNG 335 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH LÁNG HẠ, HÀ NỘI 3.1 Giới thiệu chung Techcombank 35 35 3.2 Quá trình hình thành phát triển Techcombank Láng Hạ 3.3 Quy trình cấp tín dụng Techcombank 35 37 3.4 Tình hình nợ xấuNHTMCP Việt Nam từ 2010 đến 2014 38 3.5 Tình hình kinh doanh Techcombank - Chi nhánh Láng Hạ từ 2011 đến 2014 41 3.5.1 Hoạt động huy động vốn 42 3.5.2 Những nét KH vay vốn chi nhánh 44 3.5.3 Hoạt động sử dụng vốn 50 3.5.4 Thực trạng chất lượng tín dụng Techcombank chi nhánh Láng Hạ giai đoạn 2011-2014 53 3.6 Đánh giá chất lượng tín dụng Techcombank chi nhánh Láng Hạ giai đoạn 2011 – 2014 64 3.6.1 Kết đạt 64 3.6.2 Những hạn chế nguyên nhân 66 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH LÁNG HẠ, HÀ NỘI 71 4.1 Định hướng Chi nhánh Techcombank Láng Hạ hoạt động tín dụng 71 4.1.1 Mục tiêu hoạt động tín dụng chi nhánh Techcombank Láng Hạ71 4.1.2 Phương hướng hoạt động 71 4.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Techcombank chi nhánh Láng Hạ 72 4.2.1 Thực quy trình cấp tín dụng 72 4.2.2 Kiểm tra giám sát tín dụng chặt chẽ 72 4.2.3 Đánh giá tài sản đảm bảo định kỳ 73 4.2.4 Tăng cường công tác ngăn ngừa, hạn chế xử lý khoản nợ hạn 74 4.2.5 Xây dựng chiến lược người phù hợp 4.3.Một số kiến nghị 76 75 4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 76 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 82 KẾT LUẬN 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 PHỤ LỤC 01: PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG 87 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT 10 11 12 13 Ký hiệu Nguyên nghĩa Agribank Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam CIC Credit Information center CNH-HĐH Cơng nghiệp hóa đại hóa CVTD Chuyên viên tín dụng GDP Gross Domestic Product ( Tổng sản phẩm Quốc Nội ) GĐNHNN Giám đốc ngân hàng nhà nước HĐQT Hội đồng quản trị HĐTD Hoạt động tín dụng HTX Hợp tác xã KH Khách hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại i 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần QĐ-NHNN Quyết định ngân hàng nhà nước RRTD Rủi ro tín dụng SME Doanh nghiệp vừa nhỏ SP Sản phẩm SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam TNHH MTV Trách nhiệm hữu hạn thành viên TSĐB Tài sản đảm bảo TSTC Tài sản chấp TT-NHNN Thông tư ngân hàng nhà nước VAMC Vietnam Asset Management Company ( công ty quản lý tài sản Việt Nam ) ii bên cạnh mảng dịch vụ truyền thống để đáp ứng cách tốt nhu cầu ngày đa dạng khách hàng bên cạnh nhu cầu tín dụng, nhu cầu dịch vụ ngân hàng cần đáp ứng đặc biệt điều kiện hội nhập Chẳng hạn, khách hàng không đơn vay vốn ngân hàng mà họ sử dụng dịch vụ khác chuyển tiền, toán quốc tế, bảo lãnh ,… họ vay vốn ngân hàng xong họ phải chuyển tiền trả cho nhà cung cấp nước, tốn cho nhà cung cấp nước ngồi thơng qua dịch vụ chuyển tiền, toán quốc tếm,…Do Techcombank nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hố sản phẩm dịch vụ thu hút nhiều khách hàng đến vay vốn - Ngân hàng phải chủ động, tích cực tìm kiếm khách hàng mới, làm ăn có hiệu quả, vay vốn đảm bảo, sở giao tiêu cho chuyên viên tín dụng theo ngun tắc an tồn vốn có hiệu quả, đặc biệt lựa chọn khách hàng phù hợp với điều kiện khả ngân hàng, không ngồi chờ khách hàng tìm đến với - Bên cạnh đó, khách hàng hoạt động khơng hiệu quả, ngân hàng nên kiên khéo léo giảm dần dư nợ tại, cho vay sở lực chọn dự án, phương án có nhu cầu đảm bảo tính khả thi, nguồn trả nợ chắn, đồng thời tìm biện pháp tăng tài sản bảo đảm nhằm hạn chế rủi ro vốn - Thực việc đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng nhanh chóng, giúp khách hàng tận dụng hội kinh doanh Khơng nên khách hàng chờ vốn ngân hàng lâu mà bỏ lỡ thời kiếm lợi nhuận cao - Thực tốt chiến lược khách hàng tạo mối quan hệ gần gũi ngân hàng khách hàng, giúp ngân hàng nắm bắt nhu cầu khách hàng vay vốn để có biện pháp thích ứng kịp thời, đồng thời phát khó khăn hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng để tìm giải pháp giúp đỡ, hỗ trợ nhằm hạn chế rủi ro không lường trước - Chiến lược ngành hàng: Techcombank cần xác định rõ đối tượng ngành 76 hàng để đầu tư theo thời kỳ với tiêu chí lựa chọn ngành có khả cạnh tranh cao, thị trường tiêu thụ chắn Hiện ngành kinh doanh chứng khoán, kinh doanh bất động sản nên hạn chế đầu tư cho vay rủi ro vốn cao trường chứng khoán liên tục điểm, lệnh bán nhiều lệnh mua, nhà đầu tư nước rút vốn nước để góp phần cứu vớt kinh tế nước họ bị ảnh hưởng khủng hoảng tài tồn cầu, thị trường bất động sản dường đóng băng, ngành kinh doanh khác sắt thép, vật liệu xây dựng, điện thoại di động, ô tô, xe máy bị thua lỗ người tiêu dùng thắt chặt chi tiêu Do đó, trước mắt ngành nêu nên hạn chế cho vay Các ngành như: ngành bưu viễn thơng, điện lực, nước, vận tải, du lịch, khách sạn, kinh doanh dịch vụ giải trí, kinh doanh dược phẩm, kinh doanh đồ ăn, uống, thời trang cho mẹ bé, … đặc biệt ngành kinh doanh sản phảm bảo vệ môi trường, tiết kiệm lượng, ngành cơng nghệ ngành kinh doanh có hiệu cao có tiềm phát triển rủi ro tín dụng thấp, chất lượng tín dụng nâng cao - Chiến lược thị trường thị phần: ngân hàng nên đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trường, nắm bắt diễn biến kinh tế từ có hướng đầu tư phù hợp để chiếm lĩnh thị trường phát triển thị phần địa bàn Tăng cường mở rộng mạng lưới giao dịch, tăng cường công tác tiếp thị nâng cao chất lượng hoạt động để khách hàng tiềm thấy tiện ích đến giao dịch với ngân hàng 4.3.1.2 Chun mơn hóa hoạt động thẩm định KH, quản lý nợ, xử lý nợ  Việc chuyên mơn hóa hoạt động thẩm định KH quản lý nợ thực cụ thể: Đây giải pháp quan trọng nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ tín dụng Techcombank Ngân hàng cần thực chun mơn hóa hoạt động thẩm định, phòng ngừa rủi ro; quản lý nợ xử lý nợ sau: 77 - Bộ phận thẩm định KH: với chức xây dựng quy chế, quy trình thẩm định, thu thập xử lý thông tin, thực thẩm định phương án cho vay để đánh giá xác hiệu dự án, đưa nhận xét phương án, dự án đầu tư để có định cho vay đắn - Bộ phận quản lý nợ: thực giao tiếp KH, phê duyệt hồ sơ, quản lý tín dụng như: theo dõi nợ, quản lý nợ nhận diện diễn biến bất thường khoản nợ, từ đề biện pháp thu hồi nợ nhằm hạn chế, ngăn ngừa nợ hạn phát sinh - Bộ phận kiểm tra giám sát tín dụng: rà sốt kiểm tra khoản vay, đồng thời phân tích rủi ro có hai yếu tố chủ quan khách quan, từ đưa nhận định xác khoản vay để hạn chế rủi ro - Bộ phận xử lý nợ: theo dõi, đôn đốc thu hồi khoản nợ có vấn đề ngân hàng  Xử lý nợ xấu phát sinh - Việc xử lý nợ xấu phát sinh có ý nghĩa đặc biệt quan trọng hoạt động kinh doanh, HĐTD ngân hàng Sở dĩ nợ xấu phát sinh tác động trực tiếp đến thu nhập ngân hàng; đến nguồn vốn ngân hàng (là nguồn vốn huy động, phải trả cho người gửi tiền) Đó hậu việc “gián đoạn” trình chu chuyển vốn Chính lẽ cần phải thực đồng giải pháp liên quan đến nợ xấu xử lý nợ xấu phát sinh - Thực việc phân loại khoản vay, sở phân loại nợ theo quy định Thông tư số 02/2013/TT-NHNN Thống Đốc NHNN đảm bảo khoa học sở vào tiêu thức như: nguyên nhân phát sinh nợ, khả thu hồi nợ, tài sản đảm bảo nợ vay, đối tượng KH, … từ đưa biện pháp cụ thể việc ngăn ngừa xử lý nợ xấu - Chun mơn hóa hoạt động xử lý nợ xấu Thành lập phát triển công ty quản lý khai thác tài sản hay cơng ty mua bán nợ nhằm nâng cao tính chun mơn hóa nghiệp vụ họat động tín dụng nhằm đẩy nhanh tốc độ xử lý nợ xấu để thu hổi nợ - Nâng cao hiệu việc sử dụng quỹ dự trữ dự phòng rủi ro hoạt động xử lý nợ xấu, khai thác tốt vai trò ý nghĩa quỹ này, đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn phát triển 78 - Tăng cường hoạt động phối hợp với quan ban ngành liên quan trình xử lý nợ xấu Trong tập trung tháo gỡ khó khăn vướng mắc thủ tục phát mãi, xử lý tài sản đất đai, bất động sản; khâu thi hành án; hoàn chỉnh hồ sơ pháp lý tài sản … 4.3.1.3 Nâng cao chất lượng phục vụ Quy trình làm việc cần cải cách để chun mơn hóa hơn, tách bạch khâu để công việc khâu chun mơn hóa hơn.Sẽ giúp cho cơng việc chun nghiệp thực nhanh chóng, đồng thời tránh tình trạng tiêu cực cho vay xảy nhằm tăng hiệu kinh doanh cho ngân hàng Giải cho vay với thời hạn nhanh nhất, tránh làm thời gian KH, cải thiện chất lượng phục vụ KH vấn đề quan trọng mà ngân hàng cần quan tâm, giải cho vay nhanh khơng tạo thuận lợi cho KH mà thể tôn trọng KH, để lại ấn tượng tốt KH, tạo danh tiếng tốt cho ngân hàng Trang bị thêm thiết bị phục vụ cho phòng tín dụng: lắp đặt thêm máy vi tính, trang trí lại văn phòng nhằm tạo an tâm, tin tưởng KH 4.3.1.4 Đa dạng hóa danh mục cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro Ngân hàng cần tiếp tục phát triển mạnh dịch vụ bán lẻ lĩnh vực HĐTD như: cho vay tư nhân, cá nhân, cho vay tiêu dùng, cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Mặc dù đối tượng KH phần lớn hoạt động ngành nghề sản xuất kinh doanh vừa nhỏ song vốn đa dạng phong phú.Vì nhu cầu tín dụng khơng tập trung vào KH nên rủi ro thấp Ngoài nhu cầu vay tiêu dùng lớn tốc độ tăng trưởng phát triển kinh tế ngày nhanh với đời sống nhân dân ngày cao, hội tốt cho ngân hàng tăng trưởng tín dụng lĩnh vực Loại tín dụng có ưu rủi ro thấp khoản cho vay nhỏ phân tán, thời hạn cho vay ngắn quan trọng nguồn trả nợ vay thường ổn định gắn liền với mức thu nhập hàng tháng KH vay vốn 79 4.3.1.5 Sử dụng dịch vụ bảo hiểm tín dụng thơng qua cơng cụ phái sinh nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng Một công cụ quản lý rủi ro tín dụng, cơng cụ tín dụng phái sinh Công cụ xuất từ đầu năm 1990 phát triển bùng nổ từ năm 1998 Mỹ Tín dụng phái sinh hay gọi dẫn xuất tín dụng, hợp đồng tài ký kết bên tham gia giao dịch tín dụng (ngân hàng, cơng ty tài chính, …) nhằm đưa khoản đảm bảo chống lại dịch chuyển bất lợi chất lượng khoản đầu tư tổn thất liên quan đến tín dụng Đây công cụ hiệu giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất Các cơng cụ tín dụng phái sinh sử dụng để chuyển tồn phần rủi ro tín dụng sang cho đối tác thứ ba Đối tác thứ bán rủi ro tín dụng với mức giá cho đối tác thực đền bù rủi ro tín dụng xảy nhận khoản phí Rủi ro tín dụng xảy trường hợp như: Phá sản, khả toán, tái cấu lại nợ hệ số tín nhiệm bị hạ thấp Cơng cụ tín dụng phái sinh chủ yếu gồm có cơng cụ hốn đổi tín dụng quyền chọn tín dụng, sản phẩm giao dịch phổ biến thị trường hợp đồng hốn đổi rủi ro tín dụng Cơng cụ thứ nhất: Hợp đồng quyền chọn tín dụng Hợp đồng quyền chọn tín dụng cơng cụ bảo vệ giúp ngân hàng bù đắp tổn thất giá trị tài sản tín dụng nhằm bù đắp mức vốn cao chất lượng tín dụng giảm sút Nếu ngân hàng lo ngại chất lượng tín dụng khoản vay giá trị lớn vừa kí kết ngân hàng kí hợp đồng quyền chọn tín dụng với số tổ chức kinh doanh quyền chọn.Hợp đồng đồng ý tốn tồn 71 khoản vay khoản vay giảm giá tốn hạn.Nếu khách hàng vay vốn hồn trả nợ kế hoạch ngân hàng không thực quyền chọn chịu khoản nhỏ phí quyền chọn Cơng cụ thứ hai: Hợp đồng quyền chọn trái phiếu Ngân hàng thường sử dụng cơng cụ trường hợp kinh tế khó khăn gây bất lợi cho khoản vay Nguyên lí lấy lãi ngoại bảng từ hợp đồng quyền chọn để bù đắp thua lỗ nội bảng 80 Công cụ thứ ba: Hoán đổi tổng thu nhập Người bán khoản vay (người mua bảo hiểm) chi trả dựa vào thu nhập có từ việc nắm giữ khoản nợ nhiều rủi ro Tổng thu nhập khoản nợ nhiều rủi ro thu nhập lãi suất thay đổi giá trị thị trường khoản nợ Bên thụ hưởng tổng thu nhập trả liên dựa vào thu nhập trái phiếu không chịu rủi ro vỡ nợ trừ khoản đền bù nhận chịu rủi ro bên mua bảo hiểm Kết người mua bảo hiểm nhận dòng thu nhập tương xứng việc nắm giữ khoản nợ đầy rủi ro Cơng cụ thứ tư: Hốn đổi tín dụng Người bán khoán vay RRTD cách chi trả khoản tốn định kì theo tỷ lệ phần trăm cố định giá trị khoản tín dụng Nếu RRTD dự kiến xảy (người vay vỡ nợ) người bán bảo hiểm trả khoản toán để bù đắp rủi ro cho phần tín dụng tổn thất ấy.Ngược lại, người bán bảo hiểm trả khoản khác 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Một là, Thanh tra NHNN cần nâng cao chất lượng tra cách nắm bắt kịp thời nghiệp vụ kinh doanh, dịch vụ ngân hàng đại, áp dụng công nghệ nhằm giám sát liên tục hoạt động kinh doanh NHTM hai hình thức tra chỗ giám sát từ xa Thanh tra ngân hàng thông qua nghiệp vụ giám sát từ xa phát sai phạm hay nguy rủi ro phát cần cảnh báo kịp thời đến NHTM để có biện pháp ngăn ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh nói chung HĐTD nói riêng Hai là, hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng - Việc xử lý tài sản đảm bảo qua trung tâm đấu giá khởi kiện tòa án thời gian qua gây khó khăn, tốn nhiều thời gian gây khơng trở ngại cho NHTM Vì thế, để tạo điều kiện thuân lợi cho TCTD nói chung cho Techcombank chi nhánh Láng Hạ nói riêng việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi vốn cho vay ngân hàng, Nhà nước cần cải cách quy trình giải thủ tục tố tụng có liên quan đến xử lý nợ hạn tiến hành nhanh, đơn giản, triệt để đồng thời quy trình xử lý tài sản đảm bảo cần phải tinh giản như: ngân hàng nộp hồ sơ khởi kiện đầy đủ hợp lệ tòa án nên tiến hành 81 giải xử lý nhanh chóng hồ sơ khởi kiện khoảng thời gian định để ngân hàng phép xử lý tài sản định tòa án có hiệu lực TCTD chủ động việc lựa chọn hình thức phát tài sản mà khơng cần phải qua thi hành án kéo dài thời gian - Đối với việc quản lý doanh nghiệp, Nhà Nước cần ban hành chế độ kiểm toán bắt buộc tất doanh nghiệp quan kiểm toán phải chịu trách nhiệm độ xác, tính minh bạch việc kiểm tốn, giúp phản ánh trung thực tình hình tài doanh nghiệp Từ giúp ngân hàng có sở đánh giá khả tài doanh nghiệp để có định đầu tư đắn, hạn chế rủi ro Ba là, hoàn thiện lại hệ thống thơng tin tín dụng ngành ngân hàng: Nhằm bước hồn thiện phát triển hệ thống thơng tin tín dụng ngành ngân hàng, NHNN Việt Nam cần ban hành quy chế bắt buộc TCTD doanh nghiệp có quan hệ tín dụng, cung cấp thơng tin tín dụng cho CIC ngành ngân hàng, phải có quy định chế tài TCTD cung cấp thơng tin tín dụng khơng đầy đủ, kịp thời, xác Những trường hợp phát thơng tin khơng xác, TCTD phải chịu phạt vi phạm hành bồi thường thiệt hại cho ngân hàng sử dụng thơng tin khơng xác gây Bên cạnh cần có quy định khen thưởng TCTD chấp hành tốt quy chế hoạt động thông tin tín dụng, nhằm động viên NHTM nâng cao chất lượng thông tin cung cấp CIC nên tăng cường chức kiểm tra tính xác, đầy đủ thơng tin NHTM cung cấp Trên sở định kỳ hàng quý CIC nên gởi thông báo đến cho tồn ngành ngân hàng, nhận xét tình hình chấp hành quy chế, xử phạt hành NHTM vi phạm quy chế cung cấp thông tin KẾT LUẬN 82 Chất lượng tín dụng thể tính an tồn cao hệ thống ngân hàng Tín dụng ngân hàng đảm bảo chất lượng khả toán chi trả cao, tránh rủi ro hệ thống Nâng cao chất lượng tín dụng làm cho hệ thống ngân hàng lớn mạnh, đáp ứng yêu cầu quản lý vĩ mô, thúc đẩy kinh tế phát triển hồ nhập với giới Trong khn khổ Luận văn, đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Láng Hạ, Hà Nội” tập trung làm rõ nội dung sau: - Khái quát làm rõ sở lý luận chất lượng tín dụng - Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Techcombank Láng Hạ Trong đó, luận văn làm rõ tiến trình phát triển, phân tích thực trạng đưa phân tích kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế chất lượng tín dụng Techcombank Láng Hạ Bên cạnh đó, luận văn sử dụng phương pháp khảo sát tâm lý KH đánh giá chất lượng tín dụng chi nhánh - Xây dựng giải pháp nhằm hồn thiện sách nâng cao chất lượng tín dụng NHTM nói chung Techcombank Láng Hạ nói riêng điều kiện Việt Nam Trong đó, kết nghiên cứu với trọng tâm định hướng phát triển, giải pháp phát triển kiến nghị Mặc dù trình điều tra khảo sát có nhiều hạn chế mặt lý luận thực tiễn kết nghiên cứu nguồn liệu đầu vào đáng tin cậy để chi nhánh ngân hàng nhận biết “Chất lượng tín dụng chi nhánh thực trạng nào?” TÀI LIỆU THAM KHẢO 83 Chính phủ, 2012 Quyết định số 254/QĐ-TTg việc Cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng (TCTD) giai đoạn 2011 – 2015 Hà Nội Chính phủ, 2013 Quyết định 843/2013/QĐ-TTg việc xử lý nợ xấu hệ thống TCTD.Hà Nội Chính phủ, 2013 Nghị định số 53/2013/NĐ-CPvề việc thành lập, tổ chức hoạt động Công ty Quản lý tài sản TCTD Việt Nam (VAMC) Hà Nội Trần Quang Huy, 2007 Chất lượng tín dụng cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng Tài nguyên giáo dục mở Việt Nam Lê Quốc Khánh, 2012 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Cầu Giấy Luận văn thạc sỹ.Trường Đại học kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội Nguyễn Minh Kiều, 2007 Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng.Hà Nội: NXB Tài Nguyễn Minh Kiều, 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Nguyễn Hồng Nga, 2014 Kinh tế giới Việt Nam: Những điểm nhấn năm 10 11 12 2012 triển vọng năm 2013 Hà Nội Ngân hàng nhà nước Việt Nam, 2013 Thông tư 19/2013/TT-NHNNQuy định việc mua, bán xử lý nợ xấu Công ty Quản lý Tài sản TCTD (VAMC) Hà Nội Ngân hàng nhà nước Việt Nam, 2013.Thông tư số 02/2013/TT-NHNNquy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng Hà Nội Ngân hàng nhà nước Việt Nam, 2014 Thông tư 09/2014/TT-NHNN việc sửa đổi bổ sung số điều Thông tư số 02/2013/TT-NHNN Hà Nội Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, 2011 - 2014 Báo cáo tài nội Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Láng Hạ Hà Nội 13 Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, 2011-2014 Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Hà Nội 14 Ngô Thanh Phúc, 2012 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi Nhánh Tây Đô Luận văn thạc sỹ.Trường Đại học kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội 15 Bùi Tất Thắng, 2014 Kinh tế Việt Nam giai đoạn 2011-2013 triển vọng 2014-2015 Hà Nội 84 16 Nguyễn Thị Phương Thùy, 2011.Chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn - chi nhánh Quốc Oai Luận văn thạc sỹ.Trường Đại học kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội 17 Hoàng Thủy Yến, 2014 Bức tranh nợ xấu giai đoạn 2011 – 2013 Vụ Đầu Tư ( Bộ Tài Chính ) Hà Nội 85 PHỤ LỤC 01: PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG Phiếu khảo sát bao gồm câu hỏi (*) câu hỏi bắt buộc 1.Quý khách giao dịch với Techcombank Láng Hạ thời gian: (*) Dưới năm Từ đến năm Từ đến năm Trên năm Chưa giao dịch (chuyển sang câu 8) Quý khách biết đến Techcombank Láng Hạ qua nguồn nào: (Bạn chọn nhiều câu trả lời) Tivi, báo đài, internet Băng rôn Quảng cáo Nhân viên Ngân hàng Bạn bè, người thân 3.Trong dịch vụ Techcombank Láng Hạ cung cấp, Quý khách đánh nào? (*) Nội dung Hồn tồn hài lòng Hài lòng Bình thường Chưa hài Hồn tồn lòng khơng hài lòng - Tiền gửi, tiết kiệm - Dịch vụ thẻ - Dịch vụ du học - Ngân hàng điện tử (SMS banking, Mobile banking, Internet banking) - Tín dụng (vay) - Thanh toán quốc tế - Dịch vụ chuyển tiền Quý khách vui lòng đánh giá chất lượng dịch vụ giao dịch Techcombank Láng Hạ: (*) Hoàn Nội dung tồn hài lòng - Thái độ phục vụ nhân viên Techcombank ân cần, chu đáo - Nhân viên chun Hài lòng Bình thường Chưa hài Hồn tồn lòng khơng hài lòng Hồn Nội dung tồn hài lòng nghiệp, tư vấn rõ ràng, thực giao dịch xác - Thời gian phục vụ nhanh, xác - Khơng gian giao dịch sẽ, thoáng mát tiện nghi - Nhân viên Techcombankcó trang phục lịch sự, ngăn nắp - Nhân viên bảo vệ nhiệt tình - Thủ tục đơn giản, nhanh chóng - Dịch vụ chăm sóc KH chu đáo (Contact Center, khuyến mãi, quà tặng, ) - Giao diện website Techcombank dễ sử dụng hiệu - Có nhiều kênh liên hệ KH Hài lòng Bình thường Chưa hài Hồn tồn lòng khơng hài lòng Hồn Nội dung tồn hài Hài lòng Bình thường lòng Chưa hài Hồn tồn lòng khơng hài lòng Techcombank - Giao dịch an toàn, bảo mật cao Theo Quý khách, với thang điểm từ đến chất lượng dịch vụ CN Techcombank Láng Hạ điểm? Nếu cần góp ý để Techcombank Láng Hạ phục vụ KH tốt là: Bạn vui lòng nhập tối đa 150 ký tự.Bạn 150 ký tự Theo Quý khách, tiêu chí hấp dẫn KH giao dịch Techcombank (*) Nội dung - Sản phẩm dịch vụ đa dạng - Mạng lưới giao dịch thuận tiện, quy mô lớn Rất quan Quan trọng trọng Bình thường Khơng quan trọng Hồn tồn khơng quan trọng Nội dung Rất quan Quan trọng trọng Bình thường Khơng quan trọng Hồn tồn khơng quan trọng - Giao dịch nhanh chóng, an tồn bảo mật - Thương hiệu mạnh uy tín - Có nhiều sách ưu đãi chương trình dịch vụ chăm sóc KH - Lãi suất hấp dẫn - Hình thức mẫu mã quà tặng đẹp mắt, chuyên nghiệp - Cán bộ, nhân viên nhiệt tình chuyên nghiệp Trân trọng cám ơn anh/chị đóng góp ý kiến! ... NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH LÁNG HẠ, HÀ NỘI 71 4.1 Định hướng Chi nhánh Techcombank Láng Hạ hoạt động tín dụng 71 4.1.1 Mục tiêu hoạt động tín. .. GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o NGUYỄN ĐỨC THÀNH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH LÁNG HẠ, HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài – Ngân. .. KH Chất lượng tín dụng thể tính an tồn cao hệ thống ngân hàng Tín dụng ngân hàng đảm bảo chất lượng khả toán chi trả cao, tránh rủi ro hệ thống Nâng cao chất lượng tín dụng làm cho hệ thống ngân