Tăng cường huy động vốn tiền gửi tại NHNoPTNT chi nhánh Huyện Yên Định, Thanh Hóa

i LỜI CẢM ƠN Để hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp trước hết em xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến quý thầy, cô giáo khoa Tài – Ngân hàng trường Đại Học Thương Mại Đặc biệt, em xin gửi đến cô giáo TS Vũ Ngọc Diệp người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hồn thành khóa luận tốt nghiệp lời cảm ơn sâu sắc Với vốn kiến thức tiếp thu q trình học tập giảng đường khơng tảng cho q trình nghiên cứu khố luận tốt nghiệp mà hành trang quý báu để em bước vào đời cách vững tự tin Đồng thời, em xin chân thành cảm ơn Giám đốc Phạm Gia Tùng – Giám Đốc NHNo&PTNT chi nhánh Huyện n Định, Thanh Hóa tồn thể anh/chị chi nhánh tạo điều kiện thuận lợi để em có hội thực tập tìm hiểu thực tiễn suốt trình thực tập NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Yên Định, Thanh Hóa Cuối cùng, em kính chúc thầy, dồi sức khoẻ thành công nghiệp trồng người Đồng thời, kính chúc NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Yên Định, Thanh Hóa ngày phát triển Tồn thể cán nhân viên Phòng giao dịch ln dồi sức khoẻ, đạt nhiều thành công tốt đẹp công việc Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Sinh viên Nguyễn Thị Quỳnh ii MỤC LỤC tên viết tắt iv tên đầy đủ iv nhnn .iv Ngân hàng nhà nước iv nhtm .iv ngân hàng thương mại iv kh iv Khách hàng iv TK iv nh iv CN iv iii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ HÌNH VẼ Sơ đồ 1.3: Sơ đồ máy tổ chức NHNo & PTNT Huyện Yên Định 25 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Yên Định, Thanh Hóa giai đoạn năm 2016-2018 28 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Yên Định, Thanh Hóa giai đoạn năm 2016-2018 30 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Huyện Yên Định, Thanh Hóa .31 Bảng2.3: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016-2018 NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Định, Thanh Hóa 32 Bảng 2.4: Quy mô tốc độ tăng trưởng quy mô vốn tiền gửi chi nhánh NHNO&PTNT chi nhánh huyện Yên Định, Thanh Hóa giai đoạn 2016 – 2018 42 Bảng 2.5: Cơ cấn vốn tiền gửi chi nhánh NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Định, Thanh Hóa giai đoạn 2016 – 2018 .44 Bảng 2.6: Cơ cấu vốn tiền gửi phân theo kỳ hạn của chi nhánh NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Định, Thanh Hóa giai đoạn 2016 – 2018 47 Bảng 2.7: Chi phí huy động vốn bình qn NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Yên Định, Thanh Hóa giai đoạn từ năm 2016 - 2018 50 Bảng 2.8 Tương quan vốn tiền gửi dư nợ cho vay NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Yên Định, Thanh Hóa giai đoạn năm 2016-2018 .52 Bảng 2.9 Tỷ lệ đáp ứng vốn huy động ngắn hạn cho khoản vay ngắn hạn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Định, Thanh Hóa giai đoạn 53 2016-2018: .53 Bảng 2.10: Tỷ lệ đáp ứng huy động vốn trung dài hạn cho khoản vay trung dài hạn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Định, Thanh Hóa giai đoạn 2016-2018: .53 iv DANH MỤC VIẾT TẮT Tên viết tắt NHNN NHTM NHNo&PTNT Agribank KH TG TK NH CN Tên đầy đủ Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Thương mại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Khách hàng Tiền gửi Tài khoản Ngân hàng Chi nhánh LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Hội nhập với phát triển giới điều tất yếu trình phát triển kinh tế nước Việt Nam tiến bước đổi toàn diện lĩnh vực hoạt động Trong thời gian qua Nhà nước ta có sách đối nội, đối ngoại nhằm phát huy hiệu mạnh có, khắc phục hạn chế bước xây dựng kinh tế phát triển toàn diện Cùng với trình đổi hội nhập kinh tế đất nước, vai trò quan trọng ngân hàng thương mại ngày khẳng định với phát triển, đổi dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cung cấp sản phẩm ngân hàng có chất lượng cho kinh tế dân cư Với tư cách trung gian tài kinh tế, ngân hàng nơi tập trung vốn, trung gian toán quản lý phương tiện toán Hệ thống ngân hàng trung ương với ngân hàng thương mại “mạch máu” kinh tế Là đơn vị kinh doanh tiền tệ với phương châm “đi vay vay”, ngân hàng phải làm để huy động nguồn vốn nhằm đáp ứng nhu cầu cao vốn cho chủ thể kinh tế Đảng Nhà nước xác định nguồn vốn nước quan trọng, nguồn vốn nước ngồi chủ yếu Do vậy, cơng tác huy động vốn đặt lên hàng đầu Đây nhiệm vụ chủ yếu NHTM NHTM doanh nghiệp với chức huy động vốn nhàn rỗi kinh tế, sử dụng nguồn vốn vay cung cấp dịch vụ ngân hàng Mặt khác, NHTM nguồn vốn huy động có vai trò quan trọng định đến khả tồn phát triển ngân hàng Nó nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng tiến hành hoạt động kinh doanh Nguồn vốn hình thành từ nhiều nguồn khác nguồn vốn quan trọng ngân hàng nguồn vốn tiền gửi khách hàng Để trì, tăng khả cạnh tranh nâng cao vị thị trường, NHTM đòi hỏi phải có số vốn đủ lớn với dịch vụ đa dạng cấu hợp lý Tuy nhiên, thực tế lượng vốn ngân hàng huy động chưa lớn, khơng ngân hàng phải đối mặt với tình trạng cân đối cấu vốn Sự xuất nhiều tổ chức tài trung gian khác làm cho nguồn vốn chảy vào NHTM bị phân tán Do vậy, vấn đề đặt ngân hàng dựa khả năng, điều kiện để xây dựng biện pháp, giải pháp để huy động vốn, đặc biệt vốn tiền gửi Thông qua hoạt động huy động vốn tiền gửi, NHTM đo lường uy tín tín nhiệm khách hàng ngân hàng Hiện nay, hoạt động kinh doanh biến động, tình hình cạnh tranh hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng với với tổ chức tài trung gian khác ngày gay gắt Nhận thức điều đó, NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Yên Định, Thanh Hóa năm qua quan tâm đến hoạt động huy động vốn tiền gửi Là chi nhánh cấp huyện, việc huy động vốn qua kênh huy động khác hạn chế nên nguồn vốn tiền gửi đóng vai trò vơ quan trọng hoạt động huy động vốn ngân hàng Trong thời gian qua, hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng đạt nhiều thành tựu việc tăng trưởng, gia tăng nguồn vốn Song, tồn nhiều hạn chế cấu, kỳ hạn vốn tiền gửi huy động dẫn đến hiệu huy động vốn tiền gửi ngân hàng chưa xứng đáng với tiềm khai thác vốn ngân hàng Nếu không tăng cường huy động vốn, ngân hàng khó giữ vị tiếp tục phát triển Do vậy, cần có nghiên cứu khoa học cụ thể để tìm giải pháp đám bảo chi nhánh thu hút nguồn vốn tiền gửi ổn định, để mở rộng thị phần địa bàn, đảm bảo hiệu kinh doanh Nhận thức tầm quan trọng đó, với kiến thức học trường, kiến thức thu nhận thời gian thực tập tìm hiểu tình hình thực tế NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Yên Định, Thanh Hóa với hướng dẫn tận tình cô giáo TS Vũ Ngọc Diệp, em chon đề tài “Tăng cường huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Yên Định, Thanh Hóa” làm đề tài cho khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa có chọn lọc số vấn đề huy động vốn tiền gửi NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Yên Định, Thanh Hóa - Đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Yên Định, Thanh Hóa Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Tăng cường huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Yên Định, Thanh Hóa - Phạm vi nghiên cứu: + Phạm vi không gian: Đề tài nghiên cứu NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Yên Định, Thanh Hóa + Phạm vi thời gian: đề tài đề cập số liệu khảo sát thực trạng huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Yên Định, Thanh Hóa thời gian từ năm 2016 đến năm 2018 đề xuất giải pháp cho giai đoạn + Phạm vi nội dung: Đề tài tập chung nghiên cứu hoạt động huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Yên Định, Thanh Hóa Từ đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao kết huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT Chi nhánh Yên Định thời gian tới Phương pháp nghiên cứu Trên sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử, phương pháp sử dụng chủ yếu q trình viết khóa luận là: thống kê, tổng hợp, phân tích, điều tra • Phương pháp thu thập số liệu: Trong trình thực đề tài, phương pháp thu thập liệu thứ cấp sử dụng từ nhiều nguồn khác nhau: + Nguồn liệu bên Ngân hàng, gồm: Bảng cân đối kế toán, Báo cáo kết kinh doanh năm 2016, 2017 2018, tài liệu lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh, tài liệu nhân sự, tài liệu kết huy động vốn tiền gửi + Nguồn liệu bên Ngân hàng: Các tạp chí, Website Ngân hàng, sách chun ngành, khóa luận, viết có liên quan • Phương pháp xử lý, phân tích số liệu Trong q trình nghiên cứu thu thập liệu, thông qua việc sang lọc lựa chọn thông tin tin cậy, sau sử dụng phương pháp sau để tính tốn, phân tích , tổng hợp liệu + Phương pháp phân tích, tổng hợp Phương pháp phân tích sử dụng để phân chia vấn đề phức tạp thành vấn đề đơn giản, tạo điều kiện để phân tích kỹ lưỡng lý thuyết, số liệu Phương pháp tổng hợp lien kết yếu tố phân tích thành tổng thể thống nhất, từ rút kết luận, nhận xét vấn đề + Phương pháp so sánh Phương pháp dùng để so sánh tiêu huy động vốn tiền gửi Agribank chi nhánh Huyện Yên Định, Thanh Hóa qua năm với để thấy phát triển nguồn vốn, tăng trưởng vốn tiền gửi từ năm 2016 đến năm 2018 + Phương phá khác: Lập bảng biểu, tính tốn số tài chính… Kết cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục bảng biểu, tài liệu tham khảo, nội dung khóa luận gồm chương: Chương 1: Những vấn đề chung hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Yên Định, Thanh Hóa Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Yên Định, Thanh Hóa CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một số khái niệm, đặc điểm huy động vốn tiền gửi NHTM 1.1.1 Vốn tiền gửi, đặc điểm vốn tiền gửi • Khái niệm vốn tiền gửi Ngân hàng hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Các Ngân hàng huy động vốn từ tổ chức, cá nhân có lượng tiền nhàn rỗi Sau Ngân hàng sử dụng khối lượng tiền huy động tổ chức, cá nhân khác có nhu cầu tài vay tiền Nói cách khác, Ngân hàng trung gian tài Ngân hàng trả lãi cho tổ chức, cá nhân dựa vào khối lượng tiền huy động Lượng tiền huy động sử dụng với nhiều mục đích Hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng cho vay đầu tư với mục tiêu chủ yếu tối đa hố lợi nhuận Vì vậy, vốn tiền gửi nguồn vốn quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM Vốn tiền gửi tài sản tiền tổ chức cá nhân mà ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng với trách nhiệm hoàn trả Vốn tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng thương mại Hầu hết hoạt động ngân hàng thương mại thực dựa vào nguồn vốn Do ngân hàng phải trích lập dự trữ nguồn vốn khơng ổn định Có thể nói vốn tiền gửi yếu tố thể lực cạnh tranh ngân hàng thương mại • Đặc điểm vốn tiền gửi - Vốn tiền gửi NHTM chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NHTM - Các NHTM hoạt động chủ yếu nhờ vào nguồn vốn tiền gửi Do nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nên hầu hết hoạt động ngân hàng phải dựa vào nguồn vốn - Vốn tiền gửi nguồn vốn không ổn định, khách hàng rút tiền họ mà khơng bị ràng buộc, có ngân hàng phạt tiền việc trả lãi thấp lãi cam kết với khách hàng Chính vậy, NHTM cần phải trì lượng tiền dự trữ đảm bảo khả toán, sẵn sang đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng Điều thể việc NHTM thực yêu cầu NHNN việc trì số dư tối thiểu tiền mặt quỹ, số dư tối đa NHNN Ngoài ra, để đảm bảo tốt khả toán, NHTM gửi tiền tổ chức tín dụng - Vốn tiền gửi chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố thu nhập, lãi suất, nhu cầu đầu tư… • Vai trò vốn tiền gửi NHTM Tiền gửi có vai trò quan trọng khách hàng giữ vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Các khách hàng doanh nhân thông qua việc mở tài khoản để Ngân hàng cung ứng dịch vụ ngân quỹ, thu chi tài vụ cách nhanh chóng an tồn Những nghiệp vụ từ khách hàng đứng đảm trách tốn nhiều công sức thời gian Về phía Ngân hàng, qua nghiệp vụ này, thu hút số lượng tiền gửi khách hàng tài khoản lệ phí định - Đối với khách hàng: Với phát triển hệ thống Ngân hàng, với phát triển mạnh mẽ công nghệ thông tin Các hoạt động như: đóng tiền điện; tốn tiền tàu, xe; mua vé xem phim;… cơng nghệ hố cách tối ưu Việc sử dụng thẻ ATM, thẻ tín dụng, Internet Banking để tốn dần phổ biến Khách hàng không thiết phải dùng tiền mặt để toán dịch vụ nữa, thói quen dùng thẻ hay tốn qua internet banking dần phổ biến Qua cách toán này, khoảng cách thời gian hay khoảng cách địa lý khơng tốn khó khách hàng họ muốn trả tiền cho đối tượng khác Ngoài ra, khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng hưởng mức lãi suất định, số tiền tăng lên theo mức lãi suất theo quy định Ngân hàng Đây phương thức khách hàng nhờ Ngân hàng giữ hộ tiền sử dụng dịch vụ Ngân hàng Phương thức giúp số tiền khách hàng gửi bảo vệ an toàn tránh phần lạm phát - Đối với NHTM: Tiền gửi đóng vai trò quan trọng Ngân hàng, tảng phát triển Ngân hàng Tiền gửi phản ánh quy mô uy tín Ngân hàng 54 hạn tiếp tục giảm xuống 53.18% Như vậy, khách hàng gửi tiền quan tâm tới xu hướng vay khoản tiền ngắn hạn Nên việc huy động vốn tiền gửi ngắn hạn đạt hiệu cao Trong việc huy động vốn trung dài hạn chưa đạt hiệu cao, mà nguồn vốn tiền gửi huy động trung dài hạn có tính chất ổn định cao, ngân hàng nên có chiến lược thu hút nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn dài hạn 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi Agribank chi nhánh Huyện Yên Định, Thanh Hóa 2.3.1 Những kết đạt Hiện nay, địa bàn huyện Yên Định hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng với NHNo & PTNT Yên Định có 02 ngân hàng thương mại, 01 ngân hàng hợp tác xã 02 quỹ tín dụng nhân dân Giữa ngân hàng quỹ tín dụng có cạnh tranh mạnh mẽ tạo áp lực thị trường Chính vây, buộc NHNo & PTNT huyện Yên Định phải đưa nhiều biện pháp để chiếm lĩnh thị trường, vừa tiết kiệm chi phí, tăng cường huy động nguồn vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cư để tạo nguồn, nhằm mục đích hoạt động kinh doanh có hiệu Qua phân tích hoạt động huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT chi nhánh Yên Định, Thanh Hóa, ta thấy thời gian từ năm 2016-2018, ngân hàng có cố gắng đáng kể việc mở rộng, tăng cường nâng cao hoạt động huy động vốn tiền gửi Những kết là: Một là, quy mơ vốn tiền gửi Ngân hàng tăng trưởng liên tục năm chứng tỏ Ngân hàng có sách sản phẩm, sách kinh doanh hợp lý, đa dạng, phong phú Ngân hàng tạo dựng cho tập khách hàng truyền thống, thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm Ngân hàng nhiều Hai là, sản phẩm tiền gửi không ngừng phát triển nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Các sản phẩm Ngân hàng ngày phong phú, phân thành nhiều loại sản phẩm tiền gửi với kỳ hạn mức mức lãi suất khác Điều tạo cho khách hàng có thêm nhiều lựa chọn phù hợp với 55 nhu cầu khách hàng Ba là, cấu vốn tiền gửi huy động, tiền gửi dân cư tiền gửi ngắn hạn đạt hiệu cao qua năm, giúp ngân hàng đạt tiêu kế hoạch huy động vốn tiền gửi năm Việc thu hút lượng tiền nhàn rỗi dân cư vừa giúp ngân hàng đảm đảm hoạt động mình, vừa thực quay vòng vốn kinh tế để cung cấp cho người cần vốn Bốn là, uy tín thương hiệu ngân hàng yếu tố quan trọng tạo nên thành công Là chi nhánh Ngân hàng có lịch phát triển lâu Việt Nam, Agribank chi nhánh Yên Định tạo niềm tin người dân Mặc dù địa bàn huyện Yên Định ngày nhiều NHTM khác Viettin bank, Vietcombank, Sacombank… ngân hàng tận dụng lợi có kết đáng đáng mong đợi 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân  Hạn chế Qua nghiên cứu tìm hiểu nội dung cụ thể hoạt động huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT chi nhánh Yên Định, Thanh Hóa, đạt số kết tốt đẹp, nhiên công tác thực sách huy động vốn chi nhánh số hạn chế có ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Một là, cấu vốn tiền gửi theo kỳ hạn hợp lý Ngân hàng trì lượng lớn vốn tiền gửi ngắn hạn, vốn tiền gửi huy động trung dài hạn chưa xứng đáng với cơng sức, chiến lược kinh doanh mà Ngân hàng triển khai Bên cạnh đó, Ngân hàng lại dùng khoản tiền vay trung dài hạn gây nên rủi ro khoản cho khoản tiền Hai là, chi phí hoạt động mức cao, chi phí vốn bình quân giảm chậm so với tỷ lệ tăng trưởng thu nhập Điều khiến chênh lệch lãi suất bị thu hẹp, việc thực mục tiêu chênh lệch lãi suất đầu lãi suất đầu vào khoảng 0,5% khó khăn Điều ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận Ngân hàng Ba là, hình thức huy động vốn Ngân hàng tập trung chủ yếu vào khai thác nguồn vốn ngắn hạn Các sản phẩm huy động tiền gửi trung dài hạn chưa phong phú, chưa có nhiều chương trình ưu đãi cho khách hàng 56 Bốn là, sách lãi suất ngân hàng thấp so với NHTM khác địa bàn mà người dân thường bị hấp dẫn lãi suất cao nên dễ gây tình trạng khách hàng Năm là, lượng vốn tiền gửi huy động cao cao nhiều so với doanh số cho vay dễ dẫn đến tình trạng khơng sử dụng hết, gây lãng phí vốn  Nguyên nhân Những hạn chế công tác huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT Chi nhánh Yên Định qua năm gần xuất phát từ nguyên nhân sau: Một là, hình thức huy động vốn ngân hàng tập trung chủ yếu khai thác nguồn vốn ngắn hạn Các sản phẩm tiền gửi trung dài hạn chưa phong phú, chưa có nhiều ưu đãi thu hút khách hàng Hai là, lãi suất ngân hàng thấp so với NHTM khác Ba là, thu nhập bình quân, tỷ lệ tiết kiệm dân chúng tăng nhanh mức trung bình, số khách hàng chưa thật tin tưởng vào Ngân hàng Còn số phận dân chúng thói quen sử dụng tiền mặt sống Họ chưa nhận thấy tiện lợi, toán dễ dàng, nhanh chóng tốn qua ứng dụng Ngân hàng Bốn là, lớn mạnh, canh tranh gay gắt NHTM, tổ chức tín dụng, tổ chức tài địa bàn ngày trở nên liệt phần ảnh hưởng không nhỏ đến công tác huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Năm là, trình độ ứng dụng khoa học, cơng nghệ kinh doanh đầu tư, chi nhánh khai thác tối đa, tốt công tác cài đặt triển khai ứng dụng phần mềm, công nghệ thông tin Ngân hàng Tuy nhiên chưa đáp ứng nhu cầu thị trường Sáu là, trình độ cán ngân hàng chưa đồng đều, số hạn chế Phần lớn cán tín dụng NH trẻ, họ động, nhiệt tình, có tinh thần trách nhiệm kinh nghiệm hạn chế nên đơi đưa đề xuất chưa hợp lý CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN YÊN ĐỊNH, THANH HÓA 57 3.1 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Yên Định, Thanh Hóa Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng nguồn vốn khơng mang vai trò quan trọng mà mang tính định đến hoạt động kinh doanh Do cần quan tâm, chăm lo cho công tác huy động vốn để giữ vững tốc độ tăng trưởng ổn định, góp phần xây dựng nâng cao vị Ngân hàng thị trường Năm 2017, hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh Yên Định đạt vượt mục tiêu đề Tuy nhiên tốc độ tăng trưởng chưa cao Tuy nhiên đến năm 2018, với yếu tố thuận lợi tình hình kinh tế - xã hội khu vực, bên cạnh tầm nhìn xa, đốn để đưa phương án, sách huy động vốn tiền gửi có hiệu quả, phù hợp với tình hình kinh tế, trị thời điểm góp phần vào kết quả, thành tích đạt chi nhánh Tiếp tục thực với định hướng, kinh doanh chọn, đảm bảo tăng trưởng gắn liền với phát triển, mở rộng quy mô gắn liền với nâng cao chất lượng, hiệu kinh doanh Thực hoạt động cho vay có chọn lọc kỹ phạm vi khả kiểm soát … để đảm bảo kết kinh doanh đạt thành tự tốt NHNo&PTNT Chi nhánh Yên Định xác định mục tiêu kinh doanh cụ thể cho năm Trong năm 2019 tới, NHNo&PTNT Chi nhánh Yên Định xác định xây dựng mục tiêu sau: 58 - Nguồn vốn huy động tăng từ 30% - 40%, huy động vốn tiền gửi tăng 25% - 30% - Dư nợ tăng trưởng 35% - 45%, đảm bảo dư nợ đạt từ 30% - 35%/Tổng nguồn vốn huy động - Nợ hạn: Dưới 1% tổng dư nợ - Chênh lệch lãi suất: Phấn đấu đạt chênh lệch 0,5% Ngoài mục tiêu trên, chi nhánh đặt số định hướng bổ trợ cho hoạt động chung chi nhánh nói chung thực sách huy động động vốn tiền gửi nói chung Một số định hướng: • Tiếp tục phát triển, xây dựng giữ vững mối quan hệ với đơn vị, cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp khách hàng truyền thống Tạo dựng mối quan hệ chăm sóc mối quan hệ chiến lược kinh doanh Ngân hàng Đội ngũ cán nhân viên Ngân hàng có số khách hàng “ruột”, khách hàng truyền thống riêng Với tin tưởng khách hàng dành cho thân cán nhân viên, cán nhân viên cần nhận thức hiểu rõ quan trọng việc chăm sóc chu đáo bán sát khách hàng Cán nhân viên cần chăm sóc cho tập khách hàng để họ có quan điểm lập trường riêng với Ngân hàng Đây hoạt động huy động vốn tiền gửi nhất, dựa vào mối quan hệ sẵn có cán nhân viên Ngân hàng • Nắm bắt thị trường, từ theo dõi sát biến động thị trường để đưa chiến lược kinh doanh hợp lý cho chi nhánh Thị trường tài ln ln biến động, giám đốc Ngân hàng đội ngũ cán nhân viên Ngân hàng hiểu điều hiểu tác động to lớn biến động thị trường tác động đến tình hình kinh doanh Ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn tiền gửi nói riêng Đặc biệt biến động lãi suất Người lãnh đạo, quản lý Ngân hàng cán nhân viên cần nghiên cứu, theo dõi biến động cung – cầu vốn để đưa điều chỉnh hợp lý, phù hợp với quy mơ tài Ngân hàng Với lợi sẵn có NHNo&PTNT Chi nhánh Yên Định so với 59 Ngân hàng khác khu vực sách lãi suất tiền gửi, giám đốc Ngân hàng toàn thể đội ngũ cán nhân viên Ngân hàng cần nghiên cứu thị trường, phân tích cụ thể cho khách hàng lợi lãi suất Ngân hàng so với Ngân hàng khác Từ đó, đề nhiều phương pháp huy động vốn tiền gửi đen lại hiệu cao cho Ngân hàng 3.2 Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn tiền gửi Agribank chi nhánh Huyện n Định, Thanh Hóa Qua q trình nghiên cứu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh Yên Định nhận thấy tình hình huy động vốn tiền gửi Chi nhánh đạt số kết đáng khích lệ Trong q trình thực hoạt động huy động vốn tiền gửi Chi nhánh đạt kết tốt Tuy nhiên gặp phải khơng khó khăn q trình kinh doanh chi nhánh Chi nhánh hoàn thành tốt nhiệm vụ mục tiêu đặt Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh chi nhánh gặp phải nhiều hạn chế ảnh hưởng nhân tố chủ quan khách quan Để thực tốt nhiệm vụ đề ra, đồng thời khắc phục hạn chế tồn năm trước Ngân hàng thực giải pháp sau: • Nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ Ngân hàng Môi trường làm việc ngân hàng điều cảm nhận khách hàng bước vào Ngân hàng Khi Ngân hàng có môi trường làm việc sẽ, sáng sủa ngăn nắp khiến khách hàng có nhìn khách quan Ngân hàng Tâm lý chung khách hàng thường lựa chọn vào Ngân hàng có mơi trường khơng gian rộng rãi, khơng khí lành để thuận tiện thoải mái giao dịch với Ngân hàng Chất lượng hoạt động Ngân hàng yếu tố quan trọng tác động đến suy nghĩ, tâm lý cảm nhận khách hàng Khi khách hàng chăm sóc tận tình, họ cảm thấy quan tâm, cảm thấy hài lòng sử dụng dịch vụ ngân hàng Hiện nay, NHNo&PTNT Chi nhánh Yên Định, với môi trường làm việc 60 rộng rãi, không gian nhẹ nhàng Một môi trường làm việc chuyên nghiệp làm hài lòng nhiều đối tượng khách hàng Tại đây, với chăm sóc tận tình cán nhân viên Ngân hàng như: khách hàng đến với Ngân hàng nhân viên bảo vệ dắt xe giữ xe miễn phí, khách hàng vào Ngân hàng có nhân viên giúp đỡ khách hàng việc lấy số giao dịch nhắc tên khách hàng khách hàng đến lượt … Tuy nhiên, với môi trường làm việc chuyên nghiệp với chăm sóc, hướng dẫn tận tâm, tận tình cán nhân viên NHNo&PTNT Chi nhánh Yên Định dường chưa đáp ứng yêu cầu khách hàng Với số lượng khách hàng giao dịch lớn, nhiều khách hàng phải chờ lâu tới lượt giao dịch Ngân hàng cần chủ động giải vấn đề này, để khách hàng có cảm nhận tích cực với Ngân hàng • Áp dụng sách lãi suất linh hoạt Mỗi Ngân hàng có chiến lược kinh doanh riêng, sách lãi suất nói phận quan trọng Đây mối quan tâm lớn khách hàng gửi tiền hay vay vốn Ngân hàng nên đưa mức lãi suất hấp dẫn để thu hút khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng Mặt khác, Ngân hàng phải tính tốn mức lãi suất cho phù hợp để đảm bảo lợi nhuận cho Ngân hàng Trong trường hợp này, nhà quản lý phải chấp nhận vấn đề trả lãi cao cho khoản tiền gửi nguồn vốn, giúp Ngân hàng nâng cao thêm nguồn vốn huy động được, nhiên điều lại làm giảm lợi nhuận Ngân hàng Một sách lãi suất coi hợp lý thoả mãn yêu cầu sau: - Có thể giúp Ngân hàng huy động đủ nguồn vốn cho hoạt động đảm bảo cấu vốn hợp lý - Đảm bảo tính cạnh tranh - Đảm bảo lợi nhuận hợp lý cho Ngân hàng - Phù hợp với sách lãi suất NHNN xu hướng thay đổi lãi suất thị trường Các sách lãi suất tiền gửi linh hoạt đội ngũ cán nhân viên 61 chi nhánh tư vấn, giới thiệu cho khách hàng Khách hàng có nhiều lựa chọn với mức lãi suất tiền gửi khác Khách hàng lựa chọn sản phẩm tiền gửi phù hợp với nhu cầu thân • Nâng cao trình độ nghiệp vụ, kinh nghiệm cho đội ngũ cán nhân viên Ngân hàng Đây yếu tố cốt lõi định tác phong làm việc cán nhân viên Ngân hàng Khi cán nhân viên có trình độ chun mơn cao, kinh nghiệm làm việc tốt khả thời gian làm việc nhanh chóng Khách hàng cảm nhận chuyên nghiệp làm việc cán nhân viên Ngược lại, trình độ nghiệp vụ non trẻ, kinh nghiệm chưa có khả hồn thành cơng việc khơng nhanh chóng, đơi xảy sai sót Điều khơng làm ảnh hưởng đến thời gian giao dịch khách hàng, làm cho khách hàng khơng thoải mái mà sai sót làm ảnh hưởng trực tiếp đến uy tín tình hình kinh doanh Ngân hàng Ngân hàng nên tâm vào việc đào tạo nghiệp vụ cho cán nhân viên Chỉ cho họ nghiệp vụ mà họ phân vân, cho họ kinh nghiệm làm việc Nhất cán nhân viên có tuổi đời trẻ, kinh nghiệm chưa nhiều ban lãnh đạo Ngân hàng cần tổ chức buổi đào tạo hàng tuần, nhằm nâng cao nghiệp vụ kinh nghiệm làm việc cho cán nhân viên Nâng cao chất lượng đào tạo cho cán nhân viên để giúp họ thích nghi nắm bắt kịp thời với nhũng yêu cầu Ngân hàng chế thị trường • Tăng cường huy động vốn tiền gửi trung dài hạn Tín dụng trung dài hạn mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng, đồng thời nâng cao khả cạnh tranh Ngân hàng Tín dụng trung dài hạn số lượng chất lượng hoạt động mang tính chiến lược Ngân hàng Thương mại Với khoản tín dụng trung dài hạn có quy mơ lớn lãi suất cao, thời gian dài, tín dụng trung dài hạn mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng Mặt khác tín dụng trung dài hạn cách thức khả thi để giải nguồn vốn huy động dư thừa ngân hàng thương mại Đồng thời cách để Ngân hàng 62 gọi vốn từ kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp Vì Ngân hàng cần đưa biện pháp cụ thể để gia tăng nguồn vốn tiền gửi trung dài hạn • Tăng cường cơng tác tư vấn để giúp người dân thay đổi thói quen cất giữ tiền nhà Đa số người dân có thói quen cất giữ tiền nhà khơng hiểu rõ tiện lợi việc gửi tiền ngân hàng Để thay đổi thói quen này, ngân hàng cần tổ chức tuyên truyền, vận động thực chủ trương huy động tiền gửi tiết kiệm, để nhân dân nắm rõ mục đích, ý nghĩa việc huy động tiền gửi giúp cho người nghèo tạo lập dần nguồn vốn gia đình thơng qua gửi tiết kiệm Bên cạnh phòng tiền gửi dân cư phải cử tư vấn viên xuống địa bàn để hướng dẫn, giải đáp khúc mắc người dân chương trình tiết kiệm Các tư vấn viên phải cán giỏi, đủ kinh nghiệm lực chuyên môn để đáp ứng đầy đủ nhu cầu giải đáp thông tin, hướng dẫn thực yêu cầu giao dịch cho khách hàng Ngoài ra, tư vấn viên phải thơng qua khố học bắt buộc đào tạo “Giao dịch viên chuyên nghiệp” cấp chứng trước làm việc Có người dân an tâm gửi tiền ngân hàng • Tăng cường sách marketing, tun truyền, quảng cáo Để có hình ảnh tốt tâm trí khách hàng, trước hết Ngân hàng phải khách hàng biết đến Một giải pháp cần làm tăng cường cơng tác truyền thơng, quảng cáo để khách hàng chọn lựa, so sánh thấy lợi ích giao dịch với Ngân hàng Thơng thường, khách hàng quan tâm sử dụng dịch vụ Ngân hàng mà họ cảm thấy tin tưởng đó, NHNo&PTNT Chi nhánh Yên Định nên tăng cường công tác quảng cáo, tuyên truyền nhiều hình thức để giúp khách hàng thấy lợi ích giao dịch với Ngân hàng Chi nhánh quảng cáo, tun truyền thơng qua hình thức như: Phát tờ rơi sản phẩm lãi suất cho khách hàng Chi nhánh nằm khu vực trung tâm, có số lượng dân cư đơng đúc Chính vậy, hoạt động phát tờ rơi 63 cho khách hàng ngã ba, ngã tư đông người qua lại giải pháp đem lại kết cao tình hình huy động vốn tiền gửi cua chi nhánh Tuyên truyền, quảng bá thông qua loa, đài phát khu vực Đây giải pháp khả thi chi nhánh • Thưởng vật chất: Sổ số, tiết kiệm, tặng quà Nguồn vốn ngân hàng phần lớn đến từ tiền gửi người dân Thế nên, để trì nó, ngân hàng phải đưa sách ưu đãi, nhiều chương trình khuyến hấp dẫn để thu hút tiền gửi dân cư như: - Tướng ứng với mức tiền gửi mà khách hàng gửi ngân hàng nhận phần quà tương xứng tặng tiền mặt, cộng thưởng lãi suất, miễn phí làm thẻ ATM ngân hàng, hay chuyến du lịch Châu Âu dành cho hai người…ngồi có chương trình khác tiết kiệm dự thưởng, cào trúng thưởng nhà, ô tô… - Hàng năm vào ngày sinh nhật hay lễ lớn ngân hàng gửi điện hoa tới chúc mừng với khách hàng truyền thống mình, tạo cảm giác thân thiện khách hàng với ngân hàng • Cải tiến nâng cấp thiết bị Cải tiến nâng cấp thiết bị giúp trình tốn nhanh chóng, xác: Tăng cường đầu tư, phát triển hệ thống kênh giao dịch toán mà ngân hàng triển khai: ATM, Telephone Banking, Home Banking, dịch vụ toán điện thoại di động… giúp cho khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ mới, thực tra cứu thông tin cá nhân đến kiểm tra số dư tài khoản cách dễ dàng, đồng thời hệ thống giao dịch phải xây dưng sở bảo mật, an tồn Có chiến lược đầu tư cập nhật cơng nghệ, máy móc tiên tiến, đại cho phù hợp với thực tiễn ngành, phát triển ứng dụng công nghệ thông tin tiên tiến để cải thiện sở hạ tầng cho sản phẩm ngân hàng • Thủ tục huy động đơn giản an toàn Vấn đề thủ tục tưởng chừng đơn giản, đảm bảo lợi ích cho ngân hàng lẫn khách hàng, nhiên thủ tục rườm rà, gây nhiều thời gian cho khách hàng lại điều hồn tồn khơng nên Khách hàng cảm 64 thấy phiền hà, đơi ảnh hưởng đến định tiếp tục gửi tiền hay khơng khách hàng.Vì việc đơn giản hóa thủ tục hành mục tiêu quan trọng ngân hàng Ngân hàng cần phải cải tiến thể thức thủ tục gửi tiền tiết kiệm cho đơn giản, thuận tiện, gửi nơi lấy nhiều nơi bảo đảm bí mật cho người gửi tiền, khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ ngân hàng theo hình thức online quầy với thủ tục đơn giản 3.3 Một số kiến nghị khác 3.3.1Kiến nghị với NHNN NHNN giữ vai trò quan trọng, vừa giữ vai trò việc điều tiết hoạt động, vừa kênh dẫn vốn cho Ngân hàng Thương mại phục vụ kinh tế • Chính sách lãi suất Lãi suất công cụ quan trọng để Ngân hàng huy động vốn có dân cư, doanh nghiệp tổ chức tín dụng Sử dụng sách lãi suất hợp lý ngày thu hút nhiều nguồn vốn xã hội, kích thích doanh nghiệp, tổ chức gửi tiền nhàn rỗi vào Ngân hàng Chính sách lãi suất xây dựng sở kế hoạch thực tiễn phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế xã hội thời kỳ Để giúp cho Ngân hàng có lãi suất hợp lý, thu hút nhiều vốn nhàn rỗi dân cư đồng thời đẩy mạnh sách cho vay, mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng, NHNN phải sử dụng linh hoạt sách lãi suất việc lý hoạt động kinh doanh NHTM • Xây dựng lại hệ thống Ngân hàng tổ chức tín dụng đủ mạnh nguồn vốn, vững mạnh máy tổ chức, đại công nghệ, mở rộng mạng lưới hoạt động hình thức tốn Phổ biến để nhân dân tin cậy, quan tâm đến cách dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng Củng cố, quan tâm nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng, ổn định giá cả,… • Mở rộng quan hệ dối ngoại với tổ chức tài nước ngồi, tranh thủ giúp đỡ, tài trợ nguồn vốn với lãi suất thấp, mở rộng quan hệ tín dụng, đa 65 dạng hoá hoạt động ngoại tệ, tham gia hoạt động tiền tệ liên Ngân hàng • Hồn thiện phát triển thị trường vốn Trong điều kiện chuyển từ kinh tế tập chung sang chế thị trường có điều tiết vĩ mơ Việc hình thành phát triển thị trường vốn có ý nghĩa lớn NHTM Điều có yếu tố thức đẩy phát triển thị trường hàng hố Nền kinh tế nước ta có chuyển biến tích cực, tăng trưởng ngày cao đòi hỏi nhu cầu vốn ngày tăng Vì NHNN cần xúc tiến tác động để thị trường vốn ngày phát triển mở rộng • Thực cơng tác tra, kiểm tra NHNN cần thực tốt sách quản lý nhà nước, tăng cường triển trai hoạt động kiểm tra, kiểm soát, nhằm chấn chỉnh, xử lý kịp thời sai lầm làm thất thoát nguồn vốn Nhà nước, nhân dân Đưa hệ thống TCTD vào nếp có hiệu quả, khơng ngừng nâng cao uy tín hệ thống Ngân hàng kinh tế 3.3.2 Kiến nghị với hội sở NHNo&PTNT Hội sở NHNo&PTNT quan quản lý, điều hành tồn hệ thống NHNo&PTNT Có trách nhiệm việc hoạch định sách, xây dựng quy chế kế hoạch phát triển toàn hệ thống, làm sở cho việc xây dựng kế kinh doah có kế hoạch phát triển nguồn vốn chi nhánh hệ thống Để giải pháp nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT chi nhánh Yên Định, Thanh Hóa thực cần phải có hỗ trợ, tác động, giúp đỡ NHNo&PTNT Một là, đa dạng hố hình thức huy động vốn Đối với hoạt động kinh doanh Ngân hàng, đa dạng hoá hình thức sản phẩm tính Ngân hàng biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Các sản phẩm Ngân hàng phát hành với hình thức, nội dung khác khiến cho khách hàng có nhiều lựa chọn Họ chọn sản 66 phẩm phù hợp với nhu cầu, điều kiện kinh tế hồn cảnh cho phép Để huy động nguồn vốn có chất lượng cao đạt tốc độ tăng trưởng cao, Ngân hàng nên xem xét đưa sản phẩm phù hợp với nhóm khách hàng địa bàn Hai là, hỗ trợ công tác đào tạo cán nhân viên Ngân hàng, kịp thời có văn bổ sung làm pháp lý mở rộng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng Ba là, bổ sung đủ số lượng nhân để đảm bảo đủ biên chế để hồn thành cơng việc, hạn chế tình trạng làm việc tải, tạo điều kiện thời gian cho cán nhân viên học tập nâng cao trình độ chun mơn Bốn là, tăng cường sở vật chất, đảm bảo đủ mặt giao dịch, tăng cường theo hướng đại hoá trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng 67 KẾT LUẬN Vốn huy động ngân hàng thương mại nhân tố quan trọng trình chuyển dịch cấu kinh tế, hồn cảnh nước ta có kinh tế phát triển khoa học kĩ thuật lạc hậu so với giới nguồn vốn lại đặc biệt quan Mục tiêu tăng trưởng kinh tế phải gắn liền với xây dựng thị trường tài hoạt động có hiệu quả, trở thành cơng cụ phục vụ đắc lực cho công đổi kinh tế, thông qua chức trung gian luân chuyển huy động vốn cho đầu tư phát triển Là nhân tố thị trường tài ngân hàng thương mại biện pháp phải đẩy mạnh huy động vốn nhàn rỗi kinh tế phục vụ cho đầu tư phát triển, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn, nguồn vốn sử dụng cho đầu tư lâu dài khả luân chuyển vốn lớn Với việc nghiên cứu đề tài tăng cường huy động vốn ngân hàng thương mại cụ thể NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Định, Thanh Hóa, em nhận thức vai trò to lớn huy động nguồn vốn ngân hàng thương mại kinh tế Trong thời buổi cạnh tranh huy động vốn ngân hàng tổ chức tín dụng ngày gay gắt việc đưa giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn thực có hiệu ngân hàng mục tiêu xuyên suốt chiến lược kinh doanh ngân hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại – Trường Đại học Thương Mại Giáo trình Tài doanh nghiệp – Trường Đại học Thương Mại Báo cáo tài chính, báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Định, Thanh Hóa Tham khảo tài liệu trang wed tailieu.vn Trang wed Cafef.vn ... trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT chi nhánh Huy n Yên Định, Thanh Hóa Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT chi nhánh Huy n Yên Định, Thanh Hóa CHƯƠNG 1:... động huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT chi nhánh Huy n Yên Định, Thanh Hóa Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Tăng cường huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT chi nhánh Huy n Yên Định,. .. cấn vốn tiền gửi chi nhánh NHNo&PTNT chi nhánh huy n Yên Định, Thanh Hóa giai đoạn 2016 – 2018 .44 Bảng 2.6: Cơ cấu vốn tiền gửi phân theo kỳ hạn của chi nhánh NHNo&PTNT chi nhánh huy n Yên Định,