Tăng cường huy động vốn tiền gửi tại NHNoPTNT chi nhánh Huyện Yên Định, Thanh Hóa

1 LỜI CẢM ƠN Để hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp trước hết em xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến quý thầy, cô giáo khoa Tài – Ngân hàng trường Đại Học Thương Mại Đặc biệt, em xin gửi đến cô giáo TS Vũ Ngọc Diệp người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hồn thành khóa luận tốt nghiệp lời cảm ơn sâu sắc Với vốn kiến th ức tiếp thu trình học tập giảng đường khơng tảng cho q trình nghiên cứu khố luận tốt nghiệp mà hành trang quý báu để em bước vào đời cách vững tự tin Đồng thời, em xin chân thành cảm ơn Giám đốc Phạm Gia Tùng – Giám Đốc NHNo&PTNT chi nhánh Huyện n Định, Thanh Hóa tồn thể anh/chị chi nhánh tạo điều kiện thuận lợi để em có c hội thực tập tìm hiểu thực tiễn suốt trình thực tập NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Yên Định, Thanh Hóa Cuối cùng, em kính chúc thầy, dồi sức khoẻ thành công nghiệp trồng người Đồng thời, kính chúc NHNo&PTNT chi nhánh Huyện n Định, Thanh Hóa ngày phát triển Tồn thể cán nhân viên Phòng giao dịch ln dồi s ức khoẻ, đạt nhiều thành công tốt đẹp công việc Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Sinh viên Nguyễn Thị Quỳnh 2 MỤC LỤC 3 DANH MỤC BẢNG BIỂU,S Ơ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Hội nhập với phát triển giới điều tất y ếu trình phát triển kinh tế nước Việt Nam tiến nh ững bước đổi toàn diện lĩnh vực hoạt động Trong thời gian qua Nhà nước ta có sách đối nội, đối ngo ại nhằm phát huy hiệu mạnh có, khắc phục hạn chế bước xây dựng kinh tế phát triển toàn diện Cùng với trình đổi hội nhập kinh tế đất n ước, vai trò quan trọng ngân hàng thương mại ngày khẳng đ ịnh v ới s ự phát triển, đổi dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cung c ấp sản phẩm ngân hàng có chất lượng cho kinh tế dân c V ới t cách trung gian tài kinh tế, ngân hàng n t ập trung vốn, trung gian toán quản lý phương tiện toán Hệ thống ngân hàng trung ương với ngân hàng th ương m ại “m ạch máu” kinh tế Là đơn vị kinh doanh tiền tệ v ới ph ương châm “đi vay vay”, ngân hàng ph ải làm đ ể huy đ ộng nguồn vốn nhằm đáp ứng nhu cầu cao vốn cho chủ thể kinh tế Đảng Nhà nước xác đ ịnh nguồn v ốn nước quan trọng, nguồn vốn nước chủ yếu Do vậy, công tác huy động vốn đặt lên hàng đầu Đây nhiệm v ụ ch ủ y ếu c NHTM NHTM doanh nghiệp với chức huy đ ộng vốn nhàn rỗi kinh tế, sử dụng nguồn vốn đ ể cho vay cung cấp dịch vụ ngân hàng Mặt khác, NHTM nguồn vốn huy động có vai trò quan trọng định đến khả tồn phát tri ển ngân hàng Nó nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng tiến hành hoạt động kinh doanh Nguồn vốn hình thành từ nhiều nguồn khác nguồn vốn quan trọng ngân hàng nguồn vốn tiền gửi khách hàng Để trì, tăng khả cạnh tranh nâng cao vị thị trường, NHTM đòi hỏi phải có số vốn đủ lớn với dịch vụ đa dạng cấu hợp lý Tuy nhiên, th ực t ế lượng vốn ngân hàng huy động ch ưa l ớn, khơng ngân hàng phải đối mặt với tình trạng cân đối c cấu vốn S ự xuất nhiều tổ chức tài trung gian khác làm cho ngu ồn vốn chảy vào NHTM bị phân tán Do vậy, vấn đề đặt ngân hàng dựa khả năng, điều kiện để xây d ựng nh ững biện pháp, giải pháp để huy động vốn, đặc biệt vốn tiền g ửi Thông qua hoạt động huy động vốn tiền gửi, NHTM đo lường uy tín tín nhiệm khách hàng ngân hàng Hiện nay, hoạt động kinh doanh biến đ ộng, tình hình c ạnh tranh hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng v ới với tổ chức tài trung gian khác ngày gay g Nhận thức điều đó, NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Yên Định, Thanh Hóa năm qua ln quan tâm đến hoạt động huy động vốn tiền gửi Là chi nhánh cấp huyện, việc huy động v ốn qua kênh huy động khác hạn chế nên nguồn vốn tiền gửi đóng vai trò vơ quan trọng hoạt động huy động vốn ngân hàng Trong thời gian qua, hoạt động huy động vốn tiền g ửi c ngân hàng đạt nhiều thành tựu việc tăng trưởng, gia tăng nguồn vốn Song, tồn nhiều hạn chế cấu, kỳ hạn v ốn tiền g ửi huy động dẫn đến hiệu huy động vốn tiền g ửi ngân hàng v ẫn chưa xứng đáng với tiềm khai thác vốn ngân hàng N ếu không tăng cường huy động vốn, ngân hàng khó gi ữ đ ược v ị th ế ti ếp tục phát triển Do vậy, cần có nghiên cứu khoa học c ụ th ể đ ể tìm giải pháp đám bảo chi nhánh thu hút nguồn vốn tiền gửi ổn định, để mở rộng thị phần địa bàn, đảm bảo hiệu kinh doanh Nhận thức tầm quan trọng đó, với kiến th ức đ ược học trường, kiến thức thu nhận thời gian th ực tập tìm hiểu tình hình thực tế NHNo&PTNT chi nhánh Huy ện Yên Đ ịnh, Thanh Hóa với hướng dẫn tận tình giáo TS Vũ Ngọc Di ệp, em chon đề tài “Tăng cường huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Yên Định, Thanh Hóa” làm đề tài cho khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa có chọn lọc số vấn đề huy động vốn tiền gửi NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn tiền g ửi t ại NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Yên Định, Thanh Hóa - Đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường hoạt đ ộng huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Yên Định, Thanh Hóa Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Tăng cường huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Yên Định, Thanh Hóa - Phạm vi nghiên cứu: + Phạm vi không gian: Đề tài nghiên cứu NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Yên Định, Thanh Hóa + Phạm vi thời gian: đề tài đề cập số liệu khảo sát th ực trạng huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Yên Định, Thanh Hóa thời gian từ năm 2016 đến năm 2018 đ ề xu ất giải pháp cho giai đoạn + Phạm vi nội dung: Đề tài tập chung nghiên cứu hoạt động huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Yên Định, Thanh Hóa Từ đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao kết huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT Chi nhánh Yên Định thời gian tới Phương pháp nghiên cứu Trên sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện ch ứng chủ nghĩa vật lịch sử, phương pháp sử dụng chủ y ếu q trình viết khóa luận là: thống kê, tổng hợp, phân tích, điều tra • Phương pháp thu thập số liệu: Trong trình thực đề tài, phương pháp thu thập liệu th ứ cấp sử dụng từ nhiều nguồn khác nhau: + Nguồn liệu bên Ngân hàng, gồm: Bảng cân đối k ế toán, Báo cáo kết kinh doanh năm 2016, 2017 2018, tài liệu lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh, tài liệu nhân s ự, tài liệu kết huy động vốn tiền gửi + Nguồn liệu bên ngồi Ngân hàng: Các tạp chí, Website Ngân hàng, sách chuyên ngành, khóa luận, viết có liên quan • Phương pháp xử lý, phân tích số liệu Trong trình nghiên cứu thu thập liệu, thông qua việc sang lọc lựa chọn thơng tin tin cậy, sau sử dụng phương pháp sau để tính tốn, phân tích , tổng hợp liệu + Phương pháp phân tích, tổng hợp Phương pháp phân tích sử dụng để phân chia vấn đề ph ức tạp thành vấn đề đơn giản, tạo điều kiện để phân tích kỹ l ưỡng lý thuyết, số liệu Phương pháp tổng hợp lien kết y ếu t ố đ ược phân tích thành tổng thể thống nhất, từ rút kết luận, nh ận xét vấn đề + Phương pháp so sánh Phương pháp dùng để so sánh tiêu huy động vốn tiền gửi Agribank chi nhánh Huyện Yên Định, Thanh Hóa qua năm v ới để thấy phát triển nguồn vốn, tăng trưởng v ốn tiền gửi từ năm 2016 đến năm 2018 + Phương phá khác: Lập bảng biểu, tính tốn ch ỉ số tài chính… Kết cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục bảng biểu, tài liệu tham khảo, nội dung khóa luận gồm ch ương: Chương 1: Những vấn đề chung hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Yên Định, Thanh Hóa Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn tiền g ửi t ại NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Yên Định, Thanh Hóa CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1 • Một số khái niệm, đặc điểm huy động vốn tiền gửi NHTM Vốn tiền gửi đặc điểm vốn tiền gửi Khái niệm vốn tiền gửi Ngân hàng hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Các Ngân hàng huy động vốn từ tổ chức, cá nhân có l ượng ti ền nhàn r ỗi Sau Ngân hàng sử dụng khối lượng tiền huy động đ ược tổ chức, cá nhân khác có nhu cầu tài vay ti ền Nói cách khác, Ngân hàng trung gian tài Ngân hàng trả lãi cho tổ chức, cá nhân dựa vào khối lượng tiền huy động đ ược Lượng tiền huy động sử dụng với nhiều mục đích Ho ạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng cho vay đ ầu t v ới m ục tiêu chủ yếu tối đa hố lợi nhuận Vì vậy, vốn tiền g ửi ngu ồn v ốn quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM Vốn tiền gửi tài sản tiền tổ ch ức cá nhân mà ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng với trách nhiệm hoàn trả V ốn tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng th ương mại Hầu hết hoạt động ngân hàng thương m ại đ ược th ực dựa vào nguồn vốn Do ngân hàng ph ải trích lập d ự tr ữ nguồn vốn khơng ổn định Có thể nói vốn tiền gửi yếu tố thể lực cạnh tranh ngân hàng thương mại - Đặc điểm vốn tiền gửi Vốn tiền gửi NHTM chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn - NHTM Các NHTM hoạt động chủ yếu nhờ vào nguồn vốn tiền g ửi Do • nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nên hầu hết hoạt động 10 - ngân hàng phải dựa vào nguồn vốn Vốn tiền gửi nguồn vốn khơng ổn định, khách hàng có th ể rút tiền c họ mà không bị ràng buộc, có ngân hàng ph ạt tiền việc tr ả lãi thấp lãi cam kết với khách hàng Chính vậy, NHTM cần ph ải trì lượng tiền dự trữ đảm bảo khả toán, sẵn sang đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng Điều thể việc NHTM thực yêu cầu NHNN việc trì số d tối thiểu tiền mặt quỹ, số dư tối đa NHNN Ngoài ra, để đảm bảo tốt - khả tốn, NHTM gửi tiền tổ ch ức tín d ụng Vốn tiền gửi chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố thu nhập, lãi • suất, nhu cầu đầu tư… Phân loại vốn tiền gửi: Vốn tiền gửi bao gồm: Tiền gửi ngân hàng thương mại khác, tiền gửi toán ( tiền gửi giao dịch ), tiền gửi tiết kiệm, tiền g ửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội, tiền gửi ngân hàng khác Một là, tiền gửi toán khách hàng nộp tiền vào ngân hàng khoản tiền hạch toán vào tài khoản toán Thực chất tiền doanh nghiệp hay cá nhân gửi vào ngân hàng, nhờ ngân hàng giữ tốn hộ Có hai hình th ức giữ h ộ toán Đầu tiên dịch vụ giữ hộ: ngân hàng giữ hộ tiền khoản tiền đảm bảo an toàn nhận lãi nh d ịch v ụ kèm với tài khoản tốn Còn phía ngân hàng đ ược sử dụng l ượng tiền để kinh doanh, đầu tư hay thực hoạt động khác ngân hàng Sau dịch vụ tốn: khách hàng sử dụng dịch vụ sử dụng tiền online nhằm đáp ứng nhu cầu chi trả, toán, 78 lại dùng khoản tiền vay trung dài hạn gây nên r ủi ro khoản cho khoản tiền  Hai là, chi phí hoạt động mức cao, chi phí vốn bình qn giảm chậm so với tỷ lệ tăng trưởng thu nhập Điều ến chênh lệch lãi suất bị thu hẹp, việc thực mục tiêu chênh lệch lãi suất đầu lãi suất đầu vào khoảng 0,5% khó khăn Điều ảnh h ưởng trực tiếp đến lợi nhuận Ngân hàng  Ba là, hình thức huy động vốn Ngân hàng tập trung ch ủ yếu vào khai thác nguồn vốn ngắn hạn Các sản phẩm huy động tiền g ửi trung dài hạn chưa phong phú, chưa có nhiều chương trình ưu đãi cho khách hàng  Bốn là, sách lãi suất ngân hàng thấp so với NHTM khác địa bàn mà người dân thường bị hấp dẫn lãi suất cao nên dễ gây tình trạng khách hàng  Năm là, lượng vốn tiền gửi huy động cao cao nhiều so với doanh số cho vay dễ dẫn đến tình trạng khơng sử dụng hết, gây lãng phí vốn  Ngun nhân  Những hạn chế công tác huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT – Chi nhánh Yên Định qua năm gần xuất phát t nguyên nhân sau:  Một là, hình thức huy động vốn ngân hàng tập trung ch ủ yếu khai thác nguồn vốn ngắn hạn Các sản phẩm tiền gửi trung dài h ạn chưa phong phú, chưa có nhiều ưu đãi thu hút khách hàng  Hai là, lãi suất ngân hàng thấp so với NHTM khác  Ba là, thu nhập bình quân, tỷ lệ tiết kiệm dân chúng tăng 79 nhanh mức trung bình, số khách hàng ch ưa thật tin tưởng vào Ngân hàng Còn số ph ận dân chúng thói quen sử dụng tiền mặt sống Họ chưa nhận th tiện lợi, tốn dễ dàng, nhanh chóng tốn qua ứng dụng Ngân hàng  Bốn là, lớn mạnh, canh tranh gay gắt NHTM, tổ ch ức tín dụng, tổ chức tài địa bàn ngày trở nên quy ết liệt phần ảnh hưởng không nhỏ đến công tác huy động v ốn tiền g ửi Ngân hàng  Năm là, trình độ ứng dụng khoa học, cơng nghệ kinh doanh đầu tư, chi nhánh khai thác tối đa, t ốt nh ất công tác cài đặt triển khai ứng dụng phần mềm, công ngh ệ thông tin Ngân hàng Tuy nhiên chưa đáp ứng nhu cầu c th ị trường  Sáu là, trình độ cán ngân hàng chưa đồng đều, số h ạn chế Phần lớn cán tín dụng NH trẻ, họ r ất động, nhiệt tình, có tinh thần trách nhiệm kinh nghiệm h ạn chế nên đưa đề xuất chưa hợp lý   CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NHNO&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN YÊN ĐỊNH, THANH HÓA   3.1 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Yên Định, Thanh Hóa  Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng nguồn vốn khơng 80 mang vai trò quan trọng mà mang tính quy ết định đến ho ạt động kinh doanh Do cần quan tâm, chăm lo cho cơng tác huy đ ộng vốn để giữ vững tốc độ tăng trưởng ổn định, góp phần xây dựng nâng cao vị Ngân hàng thị trường  Năm 2017, hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh Yên Định đạt vượt mục tiêu đề Tuy nhiên tốc đ ộ tăng trưởng chưa cao Tuy nhiên đến năm 2018, với nh ững yếu tố thu ận lợi tình hình kinh tế - xã hội khu vực, bên c ạnh t ầm nhìn xa, đốn để đưa phương án, sách huy động v ốn tiền gửi có hiệu quả, phù hợp với tình hình kinh tế, tr ị t ại th ời điểm góp phần vào kết quả, thành tích đ ạt đ ược t ại chi nhánh  Tiếp tục thực với định hướng, kinh doanh chọn, đảm bảo tăng trưởng gắn liền với phát triển, mở rộng quy mô gắn li ền với nâng cao chất lượng, hiệu kinh doanh Th ực ho ạt đ ộng cho vay có chọn lọc kỹ phạm vi khả kiểm soát … đ ể đ ảm bảo kết kinh doanh đạt thành tự tốt  NHNo&PTNT Chi nhánh Yên Định xác định mục tiêu kinh doanh cụ thể cho năm Trong năm 2019 t ới, NHNo&PTNT Chi nhánh Yên Định xác định xây dựng mục tiêu nh sau:  81 - Nguồn vốn huy động tăng từ 40% - 45%, huy đ ộng v ốn ti ền g ửi - tăng 35% - 40% Dư nợ tăng trưởng 45% - 55%, đảm bảo dư nợ đạt t 30% - 35%/T - nguồn vốn huy động Nợ hạn: Dưới 1% tổng dư nợ Chênh lệch lãi suất: Phấn đấu đạt chênh lệch 0,5%  Ngoài mục tiêu trên, chi nhánh đặt số định h ướng bổ trợ cho hoạt động chung chi nhánh nói chung th ực hi ện sách huy động động vốn tiền gửi nói chung Một số đ ịnh h ướng: • Tiếp tục phát triển, xây dựng giữ vững mối quan hệ với đơn vị, cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp khách hàng truyền thống  Tạo dựng mối quan hệ chăm sóc mối quan hệ chiến lược kinh doanh Ngân hàng Đội ngũ cán b ộ nhân viên Ngân hàng có số khách hàng “ruột”, khách hàng truyền thống riêng Với tin tưởng khách hàng dành cho thân cán nhân viên, cán nhân viên cần nhận thức hiểu rõ quan trọng việc chăm sóc chu đáo bán sát khách hàng Cán nhân viên cần chăm sóc cho nh ững tập khách hàng để họ có quan điểm lập trường riêng v ới Ngân hàng Đây hoạt động huy động vốn tiền g ửi c b ản nh ất, dựa vào mối quan hệ sẵn có cán nhân viên Ngân hàng • Nắm bắt thị trường, từ theo dõi sát biến động th ị trường để đưa chiến lược kinh doanh hợp lý cho chi nhánh  Thị trường tài ln biến động, giám đốc Ngân hàng đội ngũ cán nhân viên Ngân hàng hiểu điều hi ểu 82 tác động to lớn biến động thị tr ường tác đ ộng đến tình hình kinh doanh Ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn tiền gửi nói riêng Đặc biệt biến động lãi suất Người lãnh đạo, quản lý Ngân hàng cán nhân viên cần nghiên cứu, theo dõi s ự bi ến động cung – cầu vốn để đưa điều chỉnh h ợp lý, phù h ợp với quy mơ tài Ngân hàng  Với lợi sẵn có NHNo&PTNT Chi nhánh Yên Định so với Ngân hàng khác khu vực sách lãi suất ti ền g ửi, giám đốc Ngân hàng toàn thể đội ngũ cán nhân viên Ngân hàng cần nghiên cứu thị trường, phân tích cụ thể cho khách hàng lợi lãi suất Ngân hàng so với Ngân hàng khác T đó, đề nhiều phương pháp huy động vốn tiền gửi đen lại hi ệu qu ả cao cho Ngân hàng  3.2 Giải pháp tăng cường hoạt động h uy động vốn tiền gửi Agribank chi nhánh Huyện Yên Định, Thanh Hóa  Qua q trình nghiên cứu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh Yên Định nhận thấy tình hình huy đ ộng vốn tiền gửi Chi nhánh đạt số kết đáng khích lệ Trong q trình thực hoạt động huy động vốn tiền g ửi c Chi nhánh đạt kết tốt Tuy nhiên gặp ph ải khơng khó khăn q trình kinh doanh chi nhánh Chi nhánh hồn thành tốt nhiệm vụ mục tiêu đặt Tuy nhiên, ho ạt động kinh doanh chi nhánh gặp phải nhiều h ạn chế ảnh hưởng nhân tố chủ quan khách quan Để có th ể th ực tốt nhiệm vụ đề ra, đồng thời khắc phục hạn chế tồn năm trước Ngân hàng thực giải pháp sau: • Kiến nghị với Hội sở đa dạng hố hình thức huy động vốn 83  Đối với hoạt động kinh doanh Ngân hàng, đa dạng hố hình thức sản phẩm tính Ngân hàng nh ững bi ện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động v ốn Ngân hàng Các sản phẩm Ngân hàng phát hành với hình th ức, n ội dung khác khiến cho khách hàng có nhiều lựa chọn Họ ch ọn sản phẩm phù hợp với nhu cầu, điều kiện kinh tế hồn c ảnh cho phép Để huy động nguồn vốn có ch ất l ượng cao đạt tốc độ tăng trưởng cao, Ngân hàng nên xem xét đ ưa sản phẩm phù hợp với nhóm khách hàng địa bàn • Tăng cường huy động vốn tiền gửi trung dài hạn  Tín dụng trung dài hạn mang lại lợi nhuận ch ủ y ếu cho Ngân hàng, đồng thời nâng cao khả cạnh tranh Ngân hàng Tín dụng trung dài hạn số lượng chất lượng hoạt động mang tính chiến lược Ngân hàng Thương mại Với khoản tín dụng trung dài hạn có quy mô lớn lãi suất cao, thời gian dài, tín d ụng trung dài hạn mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng Mặt khác tín dụng trung dài hạn cách th ức kh ả thi đ ể gi ải quy ết ngu ồn vốn huy động dư thừa ngân hàng th ương mại Đồng thời cách để Ngân hàng gọi vốn từ kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp Vì Ngân hàng cần đưa biện pháp c ụ th ể đ ể gia tăng nguồn vốn tiền gửi trung dài hạn • Ngân hàng khơng ngừng mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ Ngân hàng  Môi trường làm việc ngân hàng điều cảm nhận khách hàng bước vào Ngân hàng Khi Ngân hàng có mơi trường làm việc sẽ, sáng sủa ngăn nắp khiến khách hàng có 84 nhìn khách quan Ngân hàng Tâm lý chung khách hàng th ường lựa chọn vào Ngân hàng có mơi trường khơng gian r ộng rãi, khơng khí lành để thuận tiện thoải mái giao dịch v ới Ngân hàng  Chất lượng hoạt động Ngân hàng m ột y ếu tố quan trọng tác động đến suy nghĩ, tâm lý cảm nhận khách hàng Khi khách hàng chăm sóc tận tình, họ cảm thấy quan tâm, cảm thấy hài lòng sử dụng dịch vụ ngân hàng  Hiện nay, NHNo&PTNT Chi nhánh Yên Định, với môi tr ường làm việc rộng rãi, không gian nhẹ nhàng Một môi trường làm việc chuyên nghiệp làm hài lòng nhiều đ ối t ượng khách hàng Tại đây, với chăm sóc tận tình cán nhân viên Ngân hàng như: khách hàng đến với Ngân hàng nhân viên b ảo vệ dắt xe giữ xe miễn phí, khách hàng vào Ngân hàng có nhân viên giúp đỡ khách hàng việc lấy số giao dịch nh ắc tên khách hàng khách hàng đến lượt …  Tuy nhiên, với môi trường làm việc chuyên nghiệp với chăm sóc, hướng dẫn tận tâm, tận tình cán nhân viên NHNo&PTNT Chi nhánh Yên Định dường chưa đáp ứng yêu cầu khách hàng Với số lượng khách hàng giao dịch lớn, nhi ều khách hàng phải chờ lâu tới lượt giao dịch Ngân hàng cần ch ủ động giải vấn đề này, để khách hàng có cảm nh ận tích c ực với Ngân hàng • Khơng ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ, kinh nghi ệm cho đ ội ngũ cán nhân viên Ngân hàng  Đây yếu tố cốt lõi định tác phong làm việc cán 85 nhân viên Ngân hàng Khi cán nhân viên có trình độ chun mơn cao, kinh nghiệm làm việc tốt khả thời gian làm việc nhanh chóng Khách hàng cảm nhận chuyên nghiệp làm việc cán nhân viên Ngược lại, trình độ nghiệp v ụ non trẻ, kinh nghiệm chưa có khả hồn thành cơng việc khơng nhanh chóng, đơi xảy sai sót Điều không ch ỉ làm ảnh hưởng đến thời gian giao dịch khách hàng, làm cho khách hàng không thoải mái mà sai sót làm ảnh h ưởng tr ực tiếp đ ến uy tín tình hình kinh doanh Ngân hàng  Ngân hàng nên tâm vào việc đào tạo nghiệp vụ cho cán nhân viên Chỉ cho họ nghiệp vụ mà họ phân vân, ch ỉ cho h ọ kinh nghiệm làm việc Nhất cán nhân viên có tu ổi đ ời trẻ, kinh nghiệm chưa nhiều ban lãnh đạo Ngân hàng cần tổ ch ức buổi đào tạo hàng tuần, nhằm nâng cao nghiệp vụ kinh nghiệm làm việc cho cán nhân viên Nâng cao chất lượng đào tạo cho cán nhân viên để giúp họ thích nghi nắm bắt kịp th ời v ới nhũng yêu cầu Ngân hàng chế thị trường • Áp dụng sách lãi suất linh hoạt  Mỗi Ngân hàng có chiến lược kinh doanh riêng, sách lãi suất nói phận quan trọng Đây mối quan tâm lớn khách hàng gửi tiền hay vay v ốn Ngân hàng nên đưa mức lãi suất hấp dẫn để thu hút khách hàng g ửi tiền vào Ngân hàng Mặt khác, Ngân hàng phải tính tốn mức lãi suất cho phù hợp để đảm bảo lợi nhuận cho Ngân hàng Trong trường hợp này, nhà quản lý phải chấp nhận vấn đề tr ả lãi cao cho khoản tiền gửi nguồn vốn, giúp Ngân hàng có th ể nâng cao thêm nguồn vốn huy động được, nhiên điều lại làm giảm l ợi 86 nhuận Ngân hàng  Một sách lãi suất coi hợp lý thoả mãn yêu cầu sau:  - Có thể giúp Ngân hàng huy động đủ nguồn vốn cho hoạt động đảm bảo cấu vốn hợp lý  - Đảm bảo tính cạnh tranh  - Đảm bảo lợi nhuận hợp lý cho Ngân hàng  - Phù hợp với sách lãi suất NHNN xu h ướng thay đổi lãi suất thị trường  Các sách lãi suất tiền gửi linh hoạt đội ngũ cán b ộ nhân viên chi nhánh tư vấn, giới thiệu cho khách hàng Khách hàng có nhiều lựa chọn với mức lãi suất tiền g ửi khác Khách hàng lựa chọn sản phẩm tiền gửi phù h ợp v ới nhu c ầu thân • Tăng cường cơng tác tư vấn để giúp người dân thay đổi thói quen cất giữ tiền nhà Đa số người dân có thói quen cất giữ tiền nhà khơng hiểu rõ tiện lợi việc gửi tiền ngân hàng Để thay đ ổi thói quen này, ngân hàng cần tổ chức tuyên truyền, vận động th ực chủ trương huy động tiền gửi tiết kiệm, để nhân dân n ắm rõ mục đích, ý nghĩa việc huy động tiền gửi giúp cho ng ười nghèo t ạo l ập dần nguồn vốn gia đình thơng qua gửi tiết kiệm Bên cạnh phòng tiền gửi dân cư phải cử tư vấn viên xuống địa bàn để h ướng dẫn, giải đáp khúc mắc người dân ch ương trình tiết ki ệm Các tư vấn viên phải cán giỏi, đ ủ kinh nghi ệm lực chuyên môn để đáp ứng đầy đủ nhu cầu giải đáp 87 thông tin, hướng dẫn thực yêu cầu giao dịch cho khách hàng Ngoài ra, tư vấn viên phải thơng qua khố học bắt buộc đào t ạo “Giao dịch viên chuyên nghiệp” cấp chứng tr ước làm việc Có người dân an tâm gửi tiền ngân hàng • Tăng cường sách marketing, tuyên truyền, quảng cáo  Để có hình ảnh tốt tâm trí khách hàng, trước hết Ngân hàng phải khách hàng biết đến Một nh ững gi ải pháp cần làm tăng cường công tác truyền thông, quảng cáo đ ể khách hàng chọn lựa, so sánh thấy lợi ích giao dịch v ới Ngân hàng Thơng thường, khách hàng quan tâm s d ụng d ịch v ụ Ngân hàng mà họ cảm thấy tin tưởng đó, NHNo&PTNT Chi nhánh Yên Định nên tăng cường công tác quảng cáo, tuyên truy ền nhiều hình thức để giúp khách hàng thấy lợi ích giao dịch với Ngân hàng Chi nhánh quảng cáo, tun truy ền thơng qua hình thức như:  Phát tờ rơi sản phẩm lãi suất cho khách hàng Chi nhánh nằm khu vực trung tâm, có số lượng dân c đơng đúc Chính v ậy, hoạt động phát tờ rơi cho khách hàng ngã ba, ngã t đông người qua lại giải pháp đem lại kết cao tình hình huy động vốn tiền gửi cua chi nhánh  Tuyên truyền, quảng bá thông qua loa, đài phát khu vực Đây giải pháp khả thi chi nhánh • Thưởng vật chất: Sổ số, tiết kiệm, tặng quà Nguồn vốn ngân hàng phần lớn đến từ tiền gửi người dân Thế nên, để trì nó, ngân hàng phải đưa sách ưu đãi, nhiều chương trình khuyến hấp dẫn để thu hút tiền gửi dân cư nh ư: 88 - Tướng ứng với mức tiền gửi mà khách hàng gửi ngân hàng nhận phần quà tương xứng tặng tiền m ặt, cộng thưởng lãi suất, miễn phí làm thẻ ATM ngân hàng, hay chuyến du lịch Châu Âu dành cho hai người…ngồi có ch ương trình khác tiết kiệm dự thưởng, cào trúng thưởng nhà, ô tô… - Hàng năm vào ngày sinh nhật hay lễ lớn ngân hàng gửi điện hoa t ới chúc mừng với khách hàng truyền thống mình, nh tạo cảm giác thân thiện khách hàng với ngân hàng • Cải tiến nâng cấp thiết bị Cải tiến nâng cấp thiết bị giúp q trình tốn nhanh chóng, xác: Tăng cường đầu tư, phát triển hệ thống kênh giao dịch toán mà ngân hàng triển khai: ATM, Telephone Banking, Home Banking, dịch vụ toán điện thoại di động… giúp cho khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ mới, thực tra cứu thông tin cá nhân đến kiểm tra số dư tài khoản cách dễ dàng, đồng th ời hệ thống giao dịch phải xây dưng sở bảo m ật, an tồn Có chiến lược đầu tư cập nhật công nghệ, máy móc tiên tiến, hi ện đ ại cho phù hợp với thực tiễn ngành, phát triển ứng dụng công nghệ thông tin tiên tiến để cải thiện sở hạ tầng cho sản ph ẩm ngân hàng • Thủ tục huy động đơn giản an toàn Vấn đề thủ tục tưởng chừng đơn giản, đảm bảo lợi ích cho ngân hàng lẫn khách hàng, nhiên thủ tục rườm rà, gây nhiều thời gian cho khách hàng lại m ột điều hồn tồn khơng nên Khách hàng cảm thấy phiền hà, đơi ảnh hưởng đến định tiếp tục gửi tiền hay khơng khách 89 hàng.Vì việc đơn giản hóa thủ tục hành m ột mục tiêu quan trọng ngân hàng Ngân hàng cần phải c ải tiến thể thức thủ tục gửi tiền tiết kiệm cho đơn giản, thuận tiện, có th ể gửi nơi lấy nhiều nơi bảo đảm bí mật cho người g ửi tiền, khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ ngân hàng theo hình thức online quầy với thủ tục đơn giản   Một số kiến nghị khác Kiến nghị với NHNN  NHNN giữ vai trò quan trọng, vừa giữ vai trò việc điều tiết hoạt động, vừa kênh dẫn vốn cho Ngân hàng Th ương mại ph ục vụ kinh tế • Chính sách lãi suất  Lãi suất công cụ quan trọng để Ngân hàng huy động vốn có dân cư, doanh nghiệp tổ ch ức tín d ụng Sử dụng sách lãi suất hợp lý ngày thu hút đ ược nhiều nguồn vốn xã hội, kích thích doanh nghiệp, tổ ch ức gửi tiền nhàn rỗi vào Ngân hàng Chính sách lãi suất xây d ựng sở kế hoạch thực tiễn phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế xã hội thời kỳ  90  Để giúp cho Ngân hàng có lãi suất h ợp lý, thu hút đ ược nhiều vốn nhàn rỗi dân cư đồng thời đẩy mạnh sách cho vay, mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng, NHNN phải sử dụng linh hoạt sách lãi suất việc lý hoạt động kinh doanh c NHTM • Xây dựng lại hệ thống Ngân hàng tổ chức tín dụng đủ m ạnh v ề nguồn vốn, vững mạnh máy tổ chức, đại công nghệ, m rộng mạng lưới hoạt động hình th ức toán Ph ổ bi ến đ ể nhân dân tin cậy, quan tâm đến cách dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng Củng cố, quan tâm nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng, ổn • định giá cả,… Mở rộng quan hệ dối ngoại với tổ chức tài n ước ngồi, tranh thủ giúp đỡ, tài trợ nguồn vốn với lãi suất thấp, mở rộng quan hệ tín dụng, đa dạng hoá hoạt động ngoại tệ, tham gia hoạt động tiền • tệ liên Ngân hàng Hồn thiện phát triển thị trường vốn  Trong điều kiện chuyển từ kinh tế tập chung sang chế th ị trường có điều tiết vĩ mơ Việc hình thành phát tri ển th ị tr ường v ốn có ý nghĩa lớn NHTM Điều có y ếu t ố th ức đẩy phát triển thị trường hàng hoá  Nền kinh tế nước ta có chuyển biến tích cực, tăng trưởng ngày cao đòi hỏi nhu cầu vốn ngày tăng Vì NHNN cần xúc tiến tác động để thị trường vốn ngày phát triển m rộng • Thực cơng tác tra, kiểm tra  NHNN cần thực tốt sách quản lý nhà nước, tăng cường triển trai hoạt động kiểm tra, kiểm soát, nhằm ch ấn ch ỉnh, x lý kịp thời sai lầm làm thất thoát nguồn vốn Nhà n ước, nhân dân Đưa hệ thống TCTD vào nếp có hiệu quả, khơng ng ừng 91 nâng cao uy tín hệ thống Ngân hàng kinh tế  Kiến nghị với hội sở NHNo&PTNT  Hội sở NHNo&PTNT quan quản lý, điều hành toàn hệ thống NHNo&PTNT Có trách nhiệm việc hoạch định sách, xây dựng quy chế kế hoạch phát triển toàn h ệ th ống, làm sở cho việc xây dựng kế kinh doah có kế ho ạch phát triển nguồn vốn chi nhánh hệ thống  Để giải pháp nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT chi nhánh Yên Định, Thanh Hóa thực cần phải có hỗ trợ, tác động, giúp đỡ NHNo&PTNT  Một là, hỗ trợ công tác đào tạo cán nhân viên Ngân hàng, kịp thời có văn bổ sung làm pháp lý m rộng s ản phẩm, dịch vụ Ngân hàng  Hai là, bổ sung đủ số lượng nhân để đảm bảo đủ biên chế để hồn thành cơng việc, hạn chế tình trạng làm việc tải, tạo điều kiện thời gian cho cán nhân viên học tập nâng cao trình đ ộ chun mơn  Ba là, tăng cường sở vật chất, đảm bảo đủ mặt giao dịch, tăng cường theo hướng đại hoá trang thiết b ị kỹ thuật ph ục v ụ cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng  92   KẾT LUẬN Vốn huy động ngân hàng th ương mại m ột nhân t ố quan trọng trình chuyển dịch cấu kinh tế, hoàn cảnh nước ta có kinh tế phát triển khoa học kĩ thuật lạc hậu so với giới nguồn vốn lại đặc biệt quan Mục tiêu tăng trưởng kinh tế phải gắn liền với xây dựng thị trường tài hoạt động có hiệu quả, trở thành công cụ phục vụ đắc lực cho công đổi kinh tế, thông qua chức trung gian luân chuyển huy động vốn cho đầu tư phát triển Là nhân tố thị trường tài ngân hàng thương mại biện pháp phải đẩy mạnh huy động vốn nhàn rỗi kinh tế phục vụ cho đầu tư phát triển, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn, nguồn vốn sử dụng cho đầu tư lâu dài khả luân chuyển vốn lớn Với việc nghiên cứu đề tài tăng cường huy động vốn ngân hàng thương mại cụ thể NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Định, Thanh Hóa, em nhận thức vai trò to lớn huy động nguồn vốn ngân hàng thương mại kinh tế Trong thời buổi cạnh tranh huy động vốn ngân hàng tổ chức tín dụng ngày gay gắt việc đưa giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn thực có hiệu ngân hàng ln mục tiêu xuyên suốt chiến lược kinh doanh ngân hàng    ... trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT chi nhánh Huy n Yên Định, Thanh Hóa Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn tiền g ửi t ại NHNo&PTNT chi nhánh Huy n Yên Định, Thanh Hóa CHƯƠNG... cứu: Tăng cường huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT chi nhánh Huy n Yên Định, Thanh Hóa - Phạm vi nghiên cứu: + Phạm vi không gian: Đề tài nghiên cứu NHNo&PTNT chi nhánh Huy n Yên Định, Thanh Hóa. .. giá hoạt động huy động vốn tiền gửi NHTM Quy mô vốn tiền gửi tốc độ tăng trưởng quy mô vốn tiền gửi Quy mô vốn tiền gửi Quy mô vốn tiền gửi tiêu phản ánh giá trị nguồn v ốn tiền gửi huy động Ngân