Tăng cường huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội

i LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội (MB) ngân hàng thương mại (NHTM) cổ phần Việt Nam Trải qua 15 năm hoạt động, MB đạt nhiều kết đáng ghi nhận song nhìn mô huy động tiền gửi thấp, cấu vốn chưa hợp lý So với NHTM cổ phần tương đương, quy mô huy động tiền gửi MB thấp, khoảng gần 70% so với Techcombank, 50% so với Sacombank 1/3 quy mô tiền gửi ACB Còn cấu vốn MB, tỷ trọng tiền gửi doanh nghiệp cao (khoảng gần 60%), tỷ trọng NHTM khác khoảng 20%-30% Đối với NHTM, tiền gửi khoản mục nợ quan trọng bậc bảng cân đối kế toán NHTM giúp phân biệt ngân hàng với loại hình doanh nghiệp khác, thước đo quan trọng bậc mức độ tin cậy ngân hàng trước khách hàng Tiền gửi sở cho hoạt động cho vay NHTM, nguồn gốc lợi nhuận phát triển Hoạt động NHTM, đó, chịu ảnh hưởng lớn từ nguồn vốn Vì vậy, huy động tiền gửi vấn đề NHTM quan tâm Đối với MB, để thực định hướng phát triển đến năm 2015 xây dựng, việc tăng cường huy động tiền gửi điều kiện vô cần thiết nhằm tạo tiền đề cho ổn định lâu dài cho bước phát triển mạnh mẽ thời gian tới Tuy nhiên, để thực hóa mục tiêu không dễ, đòi hỏi phải có chủ trương, giải pháp khoa học đắn Đây trăn trở lớn gần 3,000 cán bộ, nhân viên MB nhà đầu tư MB Đề tài “Tăng cường huy động vốn tiền gửi NHTM cổ phần Quân Đội” lựa chọn nghiên cứu nhằm góp thêm ý kiến vào việc giải yêu cầu lớn, cấp bách MB ii CHƯƠNG - NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Nguồn vốn NHTM Tiền gửi khoản mục nợ quan trọng bậc bảng cân đối kế toán NHTM giúp phân biệt ngân hàng với loại hình doanh nghiệp khác Tiền gửi NHTM thường chia theo hai tiêu chí: theo đối tượng gửi tiền theo loại kỳ hạn Theo tiêu chí đối tượng gửi tiền, tiền gửi NHTM bao gồm: Tiền gửi từ doanh nghiệp nước; Tiền gửi từ cá nhân nước; Tiền gửi khác Trong loại tiền gửi trên, tiền gửi từ cá nhân doanh nghiệp nước đóng vai trò quan trọng chiếm tỷ trọng lớn NHTM Theo tiêu chí kỳ hạn, tiền gửi NHTM bao gồm: Tiền gửi không kỳ hạn (Demand Deposit); Tiền gửi có kỳ hạn (Term Deposit) 1.2 Những vấn đề huy động tiền gửi NHTM o Khái niệm mục tiêu huy động tiền gửi NHTM Huy động tiền gửi NHTM, hiểu trình tác động có chủ đích NHTM vào đối tượng gửi tiền để thu hút lượng tiền gửi nhằm hướng đến cấu tiền gửi tối ưu giúp tối đa hóa lợi ích NHTM o Nội dung huy động tiền gửi NHTM Huy động tiền gửi trình gồm bốn nội dung chính: Xây dựng cấu tiền gửi tối ưu; Xây dựng kế hoạch huy động để đạt cấu tiền gửi tối ưu; Thực kế hoạch huy động tiền gửi; Đánh giá tình hình huy động tiền gửi điều chỉnh cấu tiền gửi tối ưu kế hoạch huy động tiền gửi Bốn nội dung cần thực tuần tự, chặt chẽ khoa học Hiệu hoạt động huy động tiền gửi NHTM chủ yếu định bới chất lượng thực quy trình huy động tiền gửi Trong bốn nội dung trên, quan trọng xây dưng cấu tiền gửi tối ưu Để xây dựng iii cấu tiền gửi tối ưu, chi phí huy động tiền gửi biến số quan trọng Trong điều kiện giả định yếu tố khác không đổi, đó, NHTM muốn huy động cách cung cấp loại hình tiền gửi có chi phí thấp Và đó, thu nhập ròng từ việc sử dụng nguồn tiền gửi lớn Chi phí huy động tiền gửi NHTM bao gồm hai nhóm chi phí chủ yếu là: Chi phí lãi chi phí phi lãi Chi phí trả lãi cho khách hàng gửi tiền tính toán dựa lãi suất tiền gửi NHTM Chi phí phi lãi chủ yếu huy động tiền gửi chi phí hoạt động như: chi phí nhân công, chi phí quản lý, chi phí mặt giao dịch, khấu hao trang thiết bị phân bổ Để xác định cấu tiền gửi tối ưu mục tiêu, NHTM trước hết phải lựa chọn phương pháp định giá khoản tiền gửi Từ đó, NHTM tiến hành tính toán xác định cấu tiền gửi tối ưu Hiện nay, có nhiều phương pháp định giá tiền gửi dịch vụ liên quan đến tiền gửi, đó, phương pháp định giá theo chi phí – thu nhập phương pháp định giá phổ biến sử dụng dài hạn điều kiện thị trường ổn định Trong phương pháp định giá này, NHTM đánh giá tất chi phí cho khoản tiền gửi, mức thu nhập kỳ vọng từ xác định giá khoản tiền gửi đưa định huy động vốn Chi phí cận biên sử dụng định giá theo chi phí – thu nhập nhằm xác định lãi suất tiền gửi Việc mở rộng quy mô tiền gửi nên tiến hành chi phí tăng thêm (do việc mở rộng quy mô tiền gửi) thu nhập tăng thêm tổng lợi nhuận đạt mức tối ưu Nói cách khác, việc huy động tiền gửi hiệu chi phí tăng thêm từ huy động thấp thu nhập dự kiến hình thành từ nguồn tiền gửi huy động o Chỉ tiêu phản ánh hoạt động huy động tiền gửi NHTM Khi đánh giá hoạt động huy động tiền gửi, NHTM đặt mối quan hệ huy động sử dụng vốn sở hài hòa huy động iv cho vay Để đánh giá hoạt động huy động tiền gửi, NHTM thông thường sử dụng số tiêu sau: Thu nhập lãi ròng; Chi phí lãi/Thu nhập lãi; Tỷ lệ lãi cận biên (NIM); Chênh lệch lãi suất bình quân o Sự phù hợp huy động cho vay NHTM Trong trình huy động tiền gửi, NHTM phải giải hai vấn đề mang tính định, là: (1) Có thể huy động tiền gửi đâu với chi phí thấp (2) Cần làm để đảm bảo luôn có đủ tiền gửi để đáp ứng yêu cầu vay hợp lý đáp ứng dịch vụ tài khác mà khách hàng yêu cầu? Đối với NHTM, việc trả lời câu hỏi thứ hai vấn đề đặc biệt quan tâm: huy động tiền gửi phải đảm bảo đáp ứng yêu cầu vay hợp lý dịch vụ tài khác mà khách hàng yêu cầu Nói cách khác trì phù hợp huy động cho vay vấn đề quan trọng NHTM 1.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi NHTM Huy động tiền gửi trình chịu tác động nhiều nhân tố, chủ quan khách quan Thực tế cho thấy, nhân tố chủ quan có ảnh hưởng mang tính định đến hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng Các nhân tố chủ quan bao gồm: Nhóm nhân tố thuộc chiến lược, sách NHTM; Nhóm nhân tố ảnh hưởng đến quy trình huy động tiền gửi NHTM; Nhóm nhân tố khác, bao gồm: sở hạ tầng, trình độ nhân lực Đối với hoạt động huy động tiền gửi, nhân tố khách quan quan trọng nhu cầu khách hàng loại hình tiền gửi Bên cạnh đó, tình hình huy động tiền gửi NHTM bị chi phối bới mức độ hấp dẫn kênh đầu tư thay khác, sách huy động tiền gửi đối thủ cạnh tranh quy định quan quản lý vấn đề nhận tiền gửi v CHƯƠNG - THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 2.1 Khái quát NHTM cổ phần Quân Đội Được thành lập vào năm 1994 theo Quyết định số 0037/GP-UB Ủy ban nhân dân Thành phố Hà Nội, NHTM cổ phần Quân Đội thức vào hoạt động ngày 04/11/1994 theo Giấy phép số 0054/NH-GP SBV với thời gian hoạt động 50 năm Trụ sở MB tọa lạc số Liễu Giai, quận Ba Đình, thành phố Hà Nội Tình hình kinh doanh MB giai đoạn năm từ 2006 đến 2008 nói chung tăng trưởng ổn định Tăng trưởng vốn chủ sở hữu: từ khoảng 1,000 tỷ VND cuối năm 2006 lên 3,400 tỷ VND cuối năm 2008 (tăng khoảng lần) Tăng trưởng tổng tài sản: từ 13,500 tỷ VND cuối năm 2006 lên 44,309 tỷ VND vào cuối năm 2008 (tăng khoảng 3.3 lần) Lợi nhuận trước thuế năm 2008 đạt 860.83 tỷ VND gấp khoảng 3.4 lần năm 2006 (khoảng 253 tỷ VND) Huy động vốn MB tăng lần giai đoạn từ 2006 đến 2008 Về tình hình sử dụng vốn, dư nợ cho vay khách hàng (dư nợ cho vay khách hàng ròng, loại trừ dự phòng rủi ro tín dụng) tăng khoảng lần, từ mức 5,743 tỷ VND năm 2006 tăng lên 15,500 tỷ VND năm 2008 Nhìn chung, qua số liệu tài chính, tình hình kinh doanh MB giai đoạn năm trở lại tăng trưởng ổn định với số khả quan Huy động tiền gửi cho vay có tốc độ tăng trưởng tương đối hài hòa 2.2 Thực trạng huy động tiền gửi NHTM cổ phần Quân Đội o Về quy mô cấu tiền gửi Huy động tiền gửi MB nói chung có tốc độ tăng trưởng nhanh Năm 2008, quy mô tiền gửi MB tăng gần lần so với năm 2006 vi Tốc độ tăng trưởng bình quân khoảng 70%/năm Trong cấu tiền gửi theo đối tượng khách hàng MB, nhóm khách hàng doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn (trung bình khoảng 60%) Tỷ trọng tiền gửi khách hàng doanh nghiệp cao điểm không hợp lý cấu tiền gửi theo đối tượng khách hàng MB Đặc biệt cuối năm 2008, tỷ trọng tiền gửi doanh nghiệp chiếm tới 63% Tuy nhiên, cấu tiền gửi theo đối tượng khách hàng MB có chuyển biến tích cực tháng đầu năm 2009, với tăng lên tỷ trọng tiền gửi cá nhân cấu tiền gửi: cuối năm 2008, tiền gửi cá nhân chiếm khoảng 37% cấu tiền gửi đến năm 2009, số 42% Cơ cấu tiền gửi theo loại hình tiền gửi theo loại tiền MB năm trở lại nhiều thay đổi Trong cấu tiền gửi theo loại hình tiền gửi, tiền gửi không kỳ hạn có xu hướng giảm nhẹ (từ 38.43% năm 2006 xuống 30.67% năm 2008) Trong tổng tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn giảm nhẹ vào năm 2007 (giảm khoảng 4%) tăng trở lại vào năm 2008 (tăng khoảng 7%) Cơ cấu tiền gửi theo loại tiền tệ ghi nhận biến động trái chiều, năm 2007 tăng nhẹ so với năm 2006 (tăng khoảng 5%), năm 2008 giảm mạnh (giảm khoảng 20%) o Về thu nhập lãi ròng Thu nhập lãi ròng MB giai đoạn 2006 – 2008 tăng tương đối cao, năm 2008 đạt 1,400 tỷ VND Giai đoạn 2006 2007, tốc độ tăng thu nhập lãi tương đối ổn định, khoảng 60%/năm Tuy nhiên, năm 2008, tốc độ tăng trưởng thu nhập lãi tăng cao đột biến, gấp lần so với giai đoạn 2006-2007, đạt mức 124.3% o Về tỷ lệ lãi cận biên Tỷ lệ lãi cận biên MB giai đoạn 2006-2008 có biến động trái chiều Năm 2006, tỷ lệ lãi cận biên MB vào khoảng 3% Tuy nhiên, năm vii 2007 tỷ lệ giảm xuống 2.23% (giảm khoảng 0.77%) Năm 2008, xu hướng biến động tỷ lệ lãi cận biên đổi chiều ghi nhận tăng trưởng mạnh mẽ tỷ lệ lãi cận biên, với mức tăng khoảng 1.17%, đạt 3.4% o Về chi phí lãi/thu nhập lãi Chi phí lãi/thu nhập lãi tiêu quan trọng phản ánh tình hình huy động vốn nói chung huy động tiền gửi nói riêng NHTM Tại MB, tỷ lệ giai đoạn 2006-2008 ổn định, có tăng nhẹ qua năm, với mức tăng trung bình hàng năm khoảng 2.7% Năm 2007 tỷ lệ tăng 4% so với năm 2006 Song mức tăng 1% vào năm 2008 so với năm 2007 Dù năm 2008 mức tăng có giảm so với giai đoạn trước song xu hướng tăng tỷ lệ chi phí lãi/thu nhập lãi rõ rệt Điều cho thấy chi phí lãi ngày chiếm tỷ trọng cao có mức độ tăng nhanh so với mức độ tăng thu nhập lãi Tại MB, giai đoạn 2006 – 2008, với tăng lên tổng tài sản sinh lời tổng nguồn vốn phải trả lãi, thu nhập lãi chi phí trả lãi tăng lên đáng kể Chi phí trả lãi năm 2008 tăng 4.56 lần so với năm 2006 Trong đó, thu nhập lãi 2008 tăng so với năm 2006 tốc độ tăng không tốc độ tăng chi phí trả lãi, khoảng 4.15 lần o Về chênh lệch lãi suất bình quân Chênh lệch lãi suất bình quân MB năm qua có biến động trái chiều Năm 2007, chênh lệch lãi suất bình quân giảm gần 1% so với năm 2006 Tuy nhiên, đến năm 2008, chênh lệch lãi suất bình quân có bước tăng đáng kể, tăng gần 1.2% so với năm 2007, bù đắp mức sụt giảm năm 2007 so với năm 2006 mà so với năm 2006, tỷ lệ tăng thêm 0.3% Nhìn chung toàn giai đoạn, hiệu huy động cho vay MB có tiến triển theo hướng khả quan viii Nhìn chung, tình hình huy động tiền gửi MB giai đoạn 2006-2008 tăng trưởng tương đối ổn định quy mô, cấu tiền gửi có biến động trái chiều song mức biến động không lớn Hoạt động huy động tiền gửi MB có biến động trái chiều, với sụt giảm vào năm 2007, song tăng trưởng trở lại tăng mạnh vào năm 2008, nhìn chung có hiệu 2.3 Đánh giá thực trạng huy động tiền gửi NHTM cổ phần Quân Đội o Những kết Huy động tiền gửi MB nhìn chung có nhiều kết khả quan giai đoạn 2006-2008: Thu nhập lãi ròng tăng trưởng nhanh; Tỷ lệ lãi cận biên tương đối cao; Chi phí lãi/Thu nhập lãi tương đối thấp; Chênh lệch lãi suất bình quân tương đối cao; Quy mô tiền gửi MB tăng nhanh; Cơ cấu tiền gửi theo nhóm khách hàng có chuyển biến theo hướng hợp lý o Những hạn chế Tuy nhiên, huy động tiền gửi MB hạn chế định Trước hết, quy mô thu nhập lãi ròng khiêm tốn So với số NHTM đối thủ thị trường, mức thu nhập lãi ròng MB mức trung bình khá, xếp sau ACB Techcombank cao Eximbank Sacombank Thứ hai, quy mô tiền gửi chưa tương xứng với quy mô MB So với NHTM cổ phần tương đương thị trường, quy mô tiền gửi MB thấp ACB, Sacombank, Techcombank Eximbank Cơ cấu tiền gửi khách hàng MB chưa hợp lý hạn chế MB Mặc dù có bước chuyển biến cấu tiền gửi theo đối tượng gửi tiền song cấu tiền gửi khách hàng MB chưa hợp lý so với cấu trung bình ngành Trong cấu chung ix ngành tiền gửi khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng chủ yếu, đặc biệt tỷ trọng bình quân tiền gửi khách hàng cá nhân cấu tiền gửi NHTM cổ phần tương đương với MB mức gần 70%, tỷ trọng MB vào cuối năm 2008 37% đến năm 2009 42% o Nguyên nhân hạn chế Tình hình huy động tiền gửi MB nhiều hạn chế nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan, song nguyên nhân chủ yếu nguyên nhân chủ quan  Nhóm nguyên nhân chủ quan: Danh mục sản phẩm tiền gửi chưa phong phú, chương trình huy động triển khai nguyên nhân chủ quan trọng yếu khiến huy động tiền gửi MB hạn chế quy mô tiền gửi quy mô thu nhập lãi ròng Bên cạnh đó, định hướng tập trung phát triển tiền gửi khách hàng cá nhân chưa thực rõ nét chưa có đầu tư xứng đáng gây cản trở cho việc huy động tiền gửi khách hàng cá nhân ảnh hưởng tiêu cực khiến huy động tiền gửi chung MB Phát triển mạng lưới chưa đầu tư tương xứng, đến cuối năm 2008, MB có khoảng 90 điểm giao dịch Hệ thống mạng lưới khiêm tốn, mức độ phủ nguyên nhân chủ yếu khiến huy động tiền gửi MB gặp nhiều bất lợi Nguyên nhân thứ tư công tác huy động tiền gửi chưa quy chuẩn hóa Thêm vào đó, MB chưa áp dụng việc mô hình hóa công tác xác định cấu tiền gửi mục tiêu Đội ngũ giao dịch viên chuyên viên quan hệ khách hàng chưa thực chuyên nghiệp nhiệt tâm hạn chế lớn tình hình huy động tiền gửi MB x Cuối nguyên nhân xuất phát điểm đặc thù MB nguyên nhân công nghệ sở hạ tầng  Nhóm nguyên nhân khách quan: Sự thiếu trung thành khách hàng gửi tiền ngày gia tăng nguyên nhân khách quan lớn ảnh hưởng tới huy động tiền gửi MB Bên cạnh đó, mức độ cạnh tranh thị trường mức độ hấp dẫn từ kênh đầu tư thay ngày tăng Tình hình huy động tiền gửi MB bị ảnh hưởng tương đối lớn thị trường bất động sản, chứng khoán sôi động Cuối số bất cập quy định quan quản lý gây ảnh hưởng tiêu cực định đến huy động tiền gửi MB xi CHƯƠNG – GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 3.1 Giải pháp nhằm tăng cường huy động tiền gửi NHTM Quân Đội 3.1.1 Giải pháp chủ yếu o Đẩy mạnh công tác phát triển sản phẩm Để đẩy mạnh công tác phát triển sản phẩm, trước hết, MB cần đầu tư nhân lực cho công tác Với lực lượng nhân phát triển sản phẩm nói chung nhân cho phát triển sản phẩm huy động nói riêng mỏng không tương xứng với quy mô yêu cầu phát triển MB Bên cạnh đó, cần xây dựng lộ trình phát triển sản phẩm chương trình khuyến mại cụ thể với mục tiêu đến hết 2010, MB phải có danh mục sản phẩm vào loại phong phú hiệu thị trường o Đầu tư cho công tác truyền thông Hoạt động lĩnh vực ngân hàng – tài chính, đặc biệt hoạt động huy động tiền gửi, yếu tố quan trọng niềm tin khách hàng NHTM MB cần đầu tư cho công tác truyền thông Trước hết, MB cần đầu tư để tăng cường đội ngũ nhân cho truyền thông thông qua đợt tuyển dụng nhằm có nhân viên thực có lực, sáng tạo Bên cạnh đó, chương trình truyền thông hình ảnh MB cần đầu tư đẩy mạnh Đặc biệt, MB cần tập trung đầu tư thêm kinh phí cho hoạt động truyền thông trước triển khai sản phẩm chương trình huy động xii o Nâng cao chất lượng đội ngũ giao dịch viên, chuyên viên quan hệ khách hàng Hiện tại, số phận đội ngũ MB chưa thực chuyên nghiệp, hiểu biết sản phẩm chưa thực chắn thiếu tự tin tiếp thị cho khách hàng Để nâng cao chất lượng đội ngũ này, Trung tâm đào tạo MB cần tích cực phối hợp với Khối, Phòng, Trung tâm Hội sở tăng cường tổ chức khóa đào tạo Nội dung đào tạo cần đa dạng dễ tiếp thu, đặc biệt cần nhấn mạnh đào tạo kĩ mềm kĩ ứng xử, giao tiếp với khách hàng, kỹ xử lý tình huống, điểm yếu đội ngũ giao dịch viên, chuyên viên quan hệ khách hàng MB o Phát triển hệ thống mạng lưới Mạng lưới hoạt động nhân tố quan trọng định khả tiếp cận tới khách hàng NHTM, điều đặc biệt với hoạt động huy động tiền gửi Để hoàn thành tiêu phát triển mạng lưới năm 2009 để đáp ứng nhu cầu phát triển MB, công tác phát triển mạng lưới cần đẩy mạnh Cùng với việc đẩy mạnh phát triển mạng lưới mới, cần trọng đầu tư nâng cao chất lượng sở hạ tầng điểm giao dịch cũ o Chuẩn hóa quy trình huy động tiền gửi Việc chuẩn hóa quy trình huy động tiền gửi giải pháp chủ yếu tiên mà MB cần thực nhằm tăng cường huy động tiền gửi Công tác huy động tiền gửi có chuẩn hóa thành quy trình việc huy động tiền gửi thực cách trơn tru, khoa học hiệu Trong quy trình huy động tiền gửi đề xuất, nội dung chủ yếu bao gồm: Xây dựng cấu tiền gửi tối ưu; Xây dựng kế hoạch huy động tiền gửi; Thực xiii kế hoạch huy động tiền gửi; Đánh giá điều chỉnh cấu tiền gửi mục tiêu (nếu cần) 3.1.2 Giải pháp bổ trợ o Đẩy mạnh đầu tư cho công nghệ để tạo điều kiện xây dựng sản phẩm tiền gửi đại gia tăng tiện ích cho người gửi tiền Công nghệ phải nhân tố trước đón đầu phát triển tổ chức đảm bảo hoạt động vận hành trơn tru xác Do vậy, cần nhanh chóng đầu tư cho công nghệ để đảm bảo đáp ứng nhu cầu phát triển MB o Thúc đẩy phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng điện tử kênh phù hợp để phát triển sản phẩm tiền gửi mới, đại với nhiều tiện ích gia tăng Cùng với dịch vụ ngân hàng điện tử, sản phẩm tiền gửi phát triển nhiều Khách hàng gửi tiền không thiết phải tới giao dịch quầy NHTM để sử dụng sản phẩm tiền gửi NHTM mà giao dịch qua kênh mobile banking internet banking Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử hỗ trợ huy động tiền gửi nhiều o Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội Việc kiểm tra, kiểm soát nội cần thực với nội dung kiểm tra như: kiểm tra trình độ hiểu biết sản phẩm, khả tư vấn, thái độ phục vụ khách hàng Hình thức kiểm tra, kiểm soát linh hoạt kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất, kiếm tra bí mật công khai, kiểm tra hình thức làm test nhanh xiv 3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Hoạt động huy động tiền gửi nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung NHTM chịu tác động từ quy định quan quản lý vĩ mô SBV quan quản lý trực tiếp NHTM Do đó, để tăng cường huy động tiền gửi MB nói riêng NHTM khác nói chung, số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đưa Thứ nhất, Quy chế tiền gửi tiết kiệm hành, Khoản Điều 16 cần bỏ quy định lãi suất tối đa mà TCTD trả cho khách hàng trường hợp khách hàng rút trước hạn SBV nên trao quyền tự chủ việc chào lãi suất cho NHTM Quy chế phát hành giấy tờ có giá nước TCTD quy định có điểm bất cập cần điều chỉnh Trong quy chế phát hành giấy tờ có giá nước TCTD, SBV cần quy định cụ thể phương thức phát hành giấy tờ có giá yêu cầu, hướng dẫn TCTD lựa chọn phương thức phát hành phát hành trực tiếp, đặc biệt với phương thức bảo lãnh phát hành đại lý phát hành xv KẾT LUẬN Tiền gửi sở cho hoạt động cho vay NHTM, nguồn gốc lợi nhuận phát triển Quy mô tiền gửi minh chứng cho tin tưởng khách hàng gửi tiền NHTM Do đó, huy động tiền gửi vấn đề đặc biệt cần thiết, mang tính sống NHTM Tại NHTM cổ phần Quân Đội, hoạt động huy động tiền gửi đạt kết đáng ghi nhận song số hạn chế cần khắc phục Với đề tài “Tăng cường huy động vốn tiền gửi NHTM Cổ phần Quân Đội”, sở lý luận vấn đề huy động tiền gửi NHTM phân tích làm rõ, làm tiền đề cho việc định hướng trình nghiên cứu phân tích nội dung khác Qua phân tích luận văn, nguồn vốn chủ yếu NHTM phân loại, đồng thời nêu bật đặc điểm nguồn vốn hoạt động NHTM Trong luận văn này, khái niệm bản, nội dung vấn đề huy động tiền gửi, tiêu phản ánh phù hợp huy động cho vay NHTM, với nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi NHTM luận giải cách thấu đáo có khoa học Trên sở lý luận chung vấn đề huy động tiền gửi NHTM, thực trạng huy động tiền gửi NHTM cổ phần Quân Đội phân tích, đánh giá Từ đó, kết đưa ra, đồng thời hạn chế phân tích để tìm nguyên nhân hạn chế Năm giải pháp chủ yếu ba giải pháp bổ trợ đề xuất sở xác định đắn nguyên nhân hạn chế huy động tiền gửi NHTM cổ phần Quân Đội Các giải pháp mang tính khả thi cao với kiến nghị hợp lý Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thực giúp NHTM cổ phần Quân Đội tăng cường huy động tiền gửi ngân hàng, đáp ứng yêu cầu phát triển bền vững mạnh mẽ ngân hàng thời gian tới