Hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội chi nhánh Thăng Long

i MỞ ĐẦU Tại Việt Nam, hoạt động tín dụng hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho tổ chức tín dụng, đồng thời hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Do đó, tổ chức tín dụng thận trọng việc cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng Nếu có thất thoát hoạt động tín dụng, dù ngân hàng mức đe doạ đến tính an toàn ổn định toàn hệ thống Nhằm hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng, ngân hàng thương mại thường trọng đẩy mạnh công tác bảo đảm tiền vay Bởi biện pháp ràng buộc khách hàng phải sử dụng số tiền vay vốn có hiệu đồng thời nguồn thu nợ thứ hai trường hợp khách hàng không trả nợ Những năm gần đây, hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại ẩn chứa nhiều rủi ro, biến động thị trường thay đổi sách chung Nhà nước Trong bối cảnh đó, công tác bảo đảm tiền vay trở nên cần thiết có ý nghĩa quan trọng tồn phát triển ngân hàng Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Thăng Long Ngân hàng TMCP Quân đội đánh giá chi nhánh hoạt động hiệu nhiều năm qua Chi nhánh bám sát chủ trương, sách Đảng, Nhà nước MB Định hướng hoạt động tín dụng Chi nhánh là: Tiếp tục tăng trưởng phát triển bền vững, bảo đảm an toàn hoạt động Do đó, công tác bảo đảm tiền vay quan tâm trở thành yêu cầu thiết trình mở rộng hoạt động kinh doanh Chi nhánh Góp phần đáp ứng đòi hỏi thực tế đó, đề tài luận văn thạc sỹ: “Hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Thăng Long” lựa chọn để nghiên cứu ii Kết cấu luận văn: Ngoài phần mở đầu, danh mục ký hiệu chữ viết tắt, kết luận, mục lục danh mục tài liệu tham khảo, đề tài kết cấu thành chương, cụ thể sau: - Chương 1: Những vấn đề công tác bảo đảm tiền vay Ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng công tác bảo đảm tiền vay Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Thăng Long - Chương 3: Giải pháp hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Thăng Long iii CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Chương tập trung vào việc khái quát chung vấn đề lý luận liên quan đến hoạt động cho vay NHTM, công tác bảo đảm tiền vay NHTM nhân tố ảnh hưởng đến công tác bảo đảm tiền vay NHTM Một tổng quan hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại Trong phần này, luận văn đưa khái niệm hoạt động cho vay vai trò hoạt động hoạt động chung Ngân hàng thương mại Tìm hiểu cách phân loại hoạt động cho vay NHTM Trong đó, phân loại cho vay theo thời hạn cho vay gồm cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn cho vay dài hạn; phân loại cho vay theo phương thức cho vay gồm cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay hợp vốn, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng, cho vay theo hạn mức thấu chi; phân loại cho vay theo hình thức bảo đảm gồm cho vay có tài sản bảo đảm cho vay có bảo đảm không tài sản Hai công tác bảo đảm tiền vay Ngân hàng thƣơng mại Bảo đảm tiền vay việc ngân hàng thương mại áp dụng biện pháp phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế sở pháp lý để thu hồi khoản nợ gốc lãi cho khách hàng vay Sự cần thiết bảo đảm tiền vay thể điểm sau: Thứ nhất, bảo đảm tiền vay sở pháp lý sở kinh tế giúp ngân hàng thu hồi khoản tiền vay Thứ hai, bảo đảm tiền vay có tác dụng nâng cao trách nhiệm khách hàng việc thực cam kết ngân hàng cấp tín dụng Thứ ba, bảo đảm tiền vay sở giúp ngân hàng giảm thiểu mát xuất phát từ khoản cho vay xấu Theo đó, kinh tế tránh tổn thất vụ đổ bể tín dụng gây iv Công tác bảo đảm tiền vay NHTM gồm nội dung sau: Thứ nhất, lựa chọn hình thức bảo đảm tiền vay Thứ hai, xây dựng sách bảo đảm tiền vay, bao gồm sách loại tài sản bảo đảm, mức cho vay loại tài sản bảo đảm, Việc quản lý, giám sát xử lý tài sản bảo đảm Thứ ba, lựa chọn biện pháp bảo đảm tiền vay bao gồm cầm cố tài sản chấp tài sản Thứ tư, tổ chức thực quy trình bảo đảm tiền vay gồm nội dung: định giá tài sản bảo đảm, quản lý TSBĐ giấy tờ liên quan, chấm dứt bảo đảm xử lý tài sản bảo đảm Chất lượng công tác bảo đảm tiền vay đánh giá thông qua tiêu định tính định lượng sau: Thứ nhất, tiêu định tính bao gồm tiêu đáp ứng mục tiêu, sách tín dụng; tuân thủ sách, quy định Nhà nước ngành Thứ hai, tiêu định lượng bao gồm tỷ lệ TSBĐ đủ điều kiện pháp lý, khả phát mại TSBĐ khả thu hồi nợ từ TSBĐ Ba nhân tố ảnh hƣởng đến công tác bảo đảm tiền vay NHTM Luận văn đưa các nhân tố ảnh hưởng đến công tác bảo đảm tiền vay NHTM bao gồm nhân tố chủ quan như: Chính sách, quy trình quy định bảo đảm tiền vay; Trình độ chuyên môn đạo đức cán tín dụng; Công nghệ thông tin phục vụ cho công tác bảo đảm tiền vay nhân tố khách quan như: Môi trường kinh tế trị xã hội; Các khuôn khổ pháp lý cho bảo đảm tiền vay; vấn đề đăng ký giao dịch bảo đảm; Các nhân tố thuộc khách hàng vay v CHƢƠNG THỰC TRẠNG CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH THĂNG LONG Chương đề cập đến nội dung sau: Khái quát Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Thăng Long, Thực trạng công tác bảo đảm tiền vay MB Thăng Long; Đánh giá công tác bảo đảm tiền vay MB Thăng Long Một khái quát Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Thăng Long Trong phần này, luận văn giới thiệu cách tổng quan trình thành lập phát triển cấu tổ chức MB Thăng Long Bên cạnh đó, luận văn phân tích tình hình hoạt động kinh doanh MB Thăng Long mặt huy động vốn, tín dụng hoạt động khác Hai thực trạng công tác bảo đảm tiền vay MB Thăng Long Tại MB Thăng Long quy trình bảo đảm tiền vay gồm bước sau: (1) Tiếp nhận nhu càu, hồ sơ vay vốn khách hàng; (2) Lựa chọn hình thức bảo đảm tiền vay; (3) Định giá TSBĐ xác định mức cho vay so với giá trị TSBĐ; (4) Xác định quyền Chi nhánh với TSBĐ; (5) Giao nhận tài sản bảo đảm; (6) Theo dõi, giám sát quản lý tài sản bảo đảm; (7) Chấm dứt bảo đảm Trong đó, luận văn sâu phân tích thực trạng công tác định giá tài sản bảo dảm công tác xử lý tài sản bảo đảm Luận văn phân tích thực trạng hình thức bảo đảm tiền vay MB Thăng Long Từ sâu phân tích loại hình tài sản bảo đảm cho vay tài sản hình thành từ vón vay, tài sản khách hàng; tài sản bất động sản, động sản, giấy tờ có giá Cụ thể là: Trong năm 2007-2009, Chi nhánh ngày trọng việc cho vay có tài sản bảo đảm: Dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm MB Thăng Long chiếm tỷ trọng cao từ 90%/Tổng dư nợ cho vay trở lên vi Trong cho vay chấp tài sản chiếm tỷ trọng cao trung bình 80% tổng dư nợ cho vay cho vay cầm cố chiếm tỷ trọng từ 8-10% tổng dư nợ Dư nợ cho vay theo hình thức tín chấp chiếm tỷ trọng nhỏ, từ 8-10% tổng dư nợ cho vay toàn chi nhánh Trong hình thức cho vay có TSBĐ, xét theo nguồn hình thành tài sản tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay chiếm tỷ trọng lớn tổng giá trị TSBĐ (trên 60%) có xu hướng giảm dần Mức cho vay TSBĐ hình thành từ vốn vay chiếm tỷ lệ trung bình khoảng 60-68% giá trị tài sản Theo hình thức vật chất tài sản, Chi nhánh tài sản bảo đảm bất động sản chiếm tỷ trọng lớn, từ 50-60% tổng giá trị TSBĐ có xu hướng tăng dần qua năm Mức cho vay tài sản bảo dảm bất động sản chiếm tỷ lệ trung bình từ 63-70% giá trị tài sản Chiếm tỷ trọng thấp giấy tờ có giá, từ 6-8% tổng giá trị TSBĐ, mức cho vay trung bình từ 80-90% giá trị tài sản Trên sở phân tích số liệu tải sản bảo đảm MB Thăng Long, luận văn tính toán số tiêu để phân tích rõ thực trạng công tác bảo đảm tiền vay Chi Nhánh: Tỷ lệ tài sản bảo đảm đủ điều kiện pháp lý Tỷ lệ tài sản hợp pháp Chi nhánh chiếm tỷ trọng cao từ 5360% tổng giá trị TSBĐ có gia tăng đáng kể Trong đó, bất động sản, tỷ trọng tài sản hợp pháp chưa cao, chiếm từ 22-30% tổng giá trị tài sản bảo đảm toàn Chi nhánh Đối với bất động sản, tỷ trọng tài sản bảo đảm hợp pháp chiếm khoảng 20-30% tổng giá trị tài sản đảm bảo Khả phát mại TSBĐ Tỷ trọng giá trị tài sản bảo đảm có khả phát mại cao chiếm tỷ lệ cao tổng giá trị tài sản bảo đảm (từ 47-53%) có xu hướng tăng vii qua năm Tài sản bảo dảm có khả phát mại trung bình thấp chiếm tỷ trọng nhỏ có xu hướng giảm dần Qua phân tích số liệu thực trạng tài sản bảo đảm MB Thăng Long năm qua cho thấy, chất lượng công tác bảo đảm tiền vay chưa thực cao, có chuyển biến tích cực Tỷ trọng tài sản bảo đảm bất động sản cao so với so với hình thức bảo đảm tiền vay khác chất lượng đảm bảo chưa tương xứng Ba đánh giá công tác bảo đảm tiền vay MB Thăng Long Trong thời gian qua, công tác bảo đảm tiền vay MB Thăng Long đạt số kết ghi nhận sau: Thứ nhất, chất lượng hoạt động tín dụng MB Thăng Long năm qua kiểm soát tốt, tổng dư nợ ngày tăng qua năm, tỷ lệ nợ xấu/tổng dự nợ ổn định mức cao Thứ hai, cấu chất lượng giá trị tài sản bảo đảm cho dự nợ vay MB THăng Long nhìn chung tốt, tỷ lệ dư nợ có tài sản bảo đảm chiếm tỷ lệ cao điều kiện thuận lợi để hạn chế tổn thất rủi ro trình cho vay xảy Thứ ba, việc thẩm định, lự chọn tài sản bảo dảm, đa dạng hình thức bảo đảm tiền vay thực sách, quy trình nhận tài sản chấp cầm cố Chi nhánh vận dụng linh hoạt tuân thủ theo quy định pháp luật, sách quy trình bảo đảm tiền vay MB Bên cạnh kết đạt được, công tác bảo đảm tiền vay MB Thăng Long số tồn tại, hạn chế sau: Thứ nhất, việc áp dụng sách bảo đảm tiền vay theo quy định chưa phù hợp với tình hình thực tế khách hàng viii Thứ hai, tỷ trọng tài sản bảo đảm có khả phát mại cao giấy tờ có giá nhỏ, tỷ trọng tài sản khó khả phát mại chiếm tỷ trọng cao Thứ ba, danh mục tài sản bảo đảm chưa đa dạng Thứ tư, công tác quản lý, kiểm tra đánh giá giám sát tài sản bảo đảm Chi nhánh thực chưa thường xuyên, liên tục Có nhiều nguyên nhân gây nên hạn chế trên, phân nhóm nguyên nhân tác động đến công tác bảo đảm tiền vay MB Thăng long thành: nhóm nguyên nhân chủ quan nhóm nguyên nhân khách quan a Những nguyên nhân chủ quan: Thứ nhất, trình độ lực cán tín dụng nhiều hạn chế Thứ hai, Chi nhánh chưa xây dựng hệ thống cung cấp thông tin cần thiết phục vụ cho công tác thẩm định tài sản b Những nguyên nhân khách quan: Thứ nhất, văn pháp luật quy định vê fgiao dịch bảo đảm chứa đựng nhiều bất cập Thứ hai, nguyên nhân từ phía khách hàng:Việc cung cấp thông tin xác phối hợp với Ngân hàng việc thực thủ tục chấp, quản lý, theo dõi, giám sát xử lý tài sản bảo đảm khách hàng có số trường hợp thiếu thiện chí ix CHƢƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI MB THĂNG LONG Chương tập trung đưa số giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay MB Thăng Long sở hạn chế nguyên nhân phân tích Chương Cụ thể sau: Một định hƣớng công tác bảo đảm tiền vay MB Thăng Long giai đoạn 2010-2015 Trong phần này, luận văn nêu lên mục tiêu phát triển tổng thể MB Thăng Long giai đoạn từ đến năm 2015, đồng thời nêu rõ quan điểm định hướng Công ty công tác bảo đảm tiền vay Hai giải pháp hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Thăng Long Hoàn thiện sách bảo đảm tiền vay Chi nhánh cần đa dạng danh mục tài sản bảo đảm, theo hướng tăng tỷ trọng tài sản bảo đảm có tính khoản cao, dễ đáp ứng điều kiện, thủ tục pháp lý Bên cạnh tài sản bảo đảm giấy tờ có giá, bất động sản, phương tiện vận tải, máy móc thiết bị, Chi nhánh nên tăng tỷ trọng tài sản bảo đảm hàng hoá luân chuyển trình sản xuất kinh doanh Đồng thời mở rộng cho vay bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay Nâng cấp hệ thống thông tin tài sản bảo đảm Hiện nay, đa phần thông tin để thẩm định khách hàng, khoản vay chỉđược Chi nhánh khai thác qua Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) Ngân hàng Nhà nước, việc thu thập thông tin phục vụ cho công tác thẩm định tài sản bảo đảm khai thác từ Trung tâm đăng ký giao dịch bảo đảm, Văn phòng đăng ký nhà đất hệ thống thông tin tài sản bảo đảm Ngân hàng Tuy nhiên thông tin hệ thống quản lý ngân hàng x chưa đầy đủ chưa cập nhật thường xuyên có biến động tình hình tài sản bảo đảm biến động thị trường Vì vậy, cần nâng cấp thường xuyên cập nhật thông tin liên quan đến tài sản nhận bảo đảm thị trường, đặc điểm kỹ thuật pháp lý tài sản Tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát Để thực hiê ̣n tố t vấ n đề an toàn cho vay thì Ngân hàng cầ n phải thường xuyên kiểm tra, giám sát tài sản bảo đảm nợ vay, định kỳ đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm nhằm phản ánh giá trị giúp cấp quản lý định nhanh chóng hiệu trình cấp tín dụng khách hàng Bởi vì có vâ ̣y thì Ngân hàng mới sớm phát hiê ̣n đươ ̣c tin ̀ h trạng thực tế khách hàng để từ có biện pháp xử lý thích hợp nhằm ngăn ngừa và ̣n chế rủi ro hoa ̣t đ ộng kinh doanh thân ngân hàng Nâng cao chất lượng thẩm định, định giá tài sản bảo đảm Đinh ̣ giá tài sản bảo đảm là rấ t quan tro ̣ng bởi vì viê ̣c đinh ̣ giá tài sản bảo đảm sở để xác định mức cho vay tối đa đố i với mô ̣t khoản vay và khả thu hồ i nơ ̣ trường hơ ̣p phải xử lý tài sản bảo đảm Vì vâ ̣y, để có định cho vay đắn, đảm bảo an toàn và ta ̣o đươ ̣c mố i quan ̣ tố t đe ̣p với khách hàng vay thì Ngâ n hàng cầ n phải xác đinh ̣ đúng giá tri ̣đić h thực của tài sản bảo đảm Tuy nhiên, viê ̣c xác đinh ̣ đúng giá trị tài sản bảo đảm việc mà khả xác không cao phụ thuô ̣c vào nhiề u yế u tố chủ quan Điể n hình nói chất lượng phâ ̣n đinh ̣ giá tài sản bảo đảm Nâng cao trình độ chuyên môn, đạo đức cán tín dụng Thứ nhất, Bồi dưỡng nghiệp vụ cho đội ngũ cán Thứ hai, Ngân hàng cầ n lựa cho ̣n và bố trí các cá n bô ̣ ngân hàng có xi trình độ chuyên môn , có đạo đức nghề nghiệp tốt vào vị trí thích hợp nhằ m khai thác đươ ̣c tố i đa tiề m năng, lực và thế ma ̣nh của từng cán bô ̣ Thứ ba, Ngân hàng cần có chế độ , sách tiền l ương, khen thưởng công bằ ng, hơ ̣p lý dựa lực và thành tić h làm viê ̣c để khuyế n khić h sự nỗ lực, cạnh tranh lành mạnh cán Thứ tư, trọng công tác tuyể n du ̣ng và tuyể n mô ̣ , ban hành chiń h sách thu hút nhâ n tài , những người có triǹ h đô ̣ chuyên môn giỏi , có kinh nghiệm lĩnh vực tín dụng, công tác bảo đảm tiền vay Ba số kiến nghị đơn vị liên quan nhằm tạo điều kiện để MB Thăng Long hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quân đội Xây dựng sách bảo đảm tiền vay chung hợp lý có biện pháp triển khai áp dụng sách phù hợp, linh hoạt với đặc điểm hoạt động chi nhánh Ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo phát triển nguồn nhân lực sẵn cho nhu cầu tương lai Tăng cường công tác tra, kiểm soát hoạt động bảo đảm tiền vay Chi nhánh hệ thống Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, Ngân hàng nhà nước cần ban hành văn hướng dẫn chế bảo đảm tín dụng đồng bộ, cụ thể, chi tiết, kịp thời thông báo nội dung văn hết hiệu lực nhằm tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng khách hàng kịp thời thực Thứ hai, Cần rà soát quy định bảo đảm tiền vay không phù hợp với số Luật vừa Quốc hội ban hành thời gian qua quy định quyền sử dụng đất, công chứng hợp đồng chấp, bảo xii lãnh quyền sử dụng đất Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ sớm hoàn thiện khuôn khổ pháp lý bảo đảm tiền vay để giải vấn đề sau: Thứ nhất, Chính phủ cần quy định rõ trách nhiệm quan hành công việc có liên quan đến chấp, cầm cố, bảo lãnh (công chứng, chức thực, đăng ký giao dịch bảo đảm), xây dựng củng cố quan chức bảo vệvà thi hành pháp luật (công an, án, viện kiểm sát) Các quan phải hiểu yêu cầu đặt hoạt động ngân hàng, hỗ trợ cho hoạt động bảo đảm khoản vay ngân hàng, đánh giá xử lý kịp thời có phát sinh Ngân hàng cần có hỗ trợ quan pháp luật bảo vệ tài sản bảo đảm, xử lý, phát mại tài sản bảo đảm Thứ hai, Cần có chế hợp lý cho ngân hàng việc xử lý bảo đảm nợ vay Thứ ba, Cần rà soát để bãi bỏ quy định không phù hợp với thực tiễn, mẫu thuẫn, chưa thống Thứ tư, Cần quy định xác, toàn diện thứ tự ưu tiên toán chủ thể có quyền, lợi ích liên quan đến tài sản bảo đảm xiii KẾT LUẬN Công tác bảo đảm tiền vay vấn đề có ý nghĩa quan trọng ngân hàng nhằm giảm thiểu rủi ro, đảm bảo an toàn cho hoạt động Việc thực biện pháp nâng cao chất lượng công tác bảo đảm tiền vay cần thực cách xuyên suốt trình trước, sau cho vay Trong quy trình cho vay đó, khâu thẩm định nhằm lựa chọn khách hàng vay, xác định tính khả thi dự án vay đặc biệt lựa chọn, định giá xác giá trị tài sản đảm bảo khâu quan trọng Việc định giá tài sản đảm bảo xác, xác lập quyền lợi đáng ngân hàng tài sản đảm bảo cần thiết để ngân hàng tiến hành thu nợ trường hợp khách hàng không hoàn trả vốn vay Trên sở nghiên cứu lý luận công tác đảm bảo tín dụng thông qua việc phân tích, đánh giá thực trạng công tác bảo đảm tiền vay MB Thăng Long, Luận văn đề xuất số giải pháp Chi nhánh kiến nghị MB quan Nhà nước nhằm hoàn thiện hoạt động Trong phạm vi nghiên cứu hạn hẹp cách nhìn nhận trình độ kiến thức mức độ định nên khó tránh khó sai sót Rất mong nhật ý kiến đóng góp thầy, cô giáo bạn đồng nghiệp để viết đầy đủ hoàn thiện