Kinh tế Giải pháp mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu Chi nhánh Tây Ninh

BỘ GIAO DUC VÀ ĐÀO TAO TRƯƠNG ĐAI HOC KINH TẾ TP.HCM LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan là công trinh nghiên cưu khoa hoc cua minh, số liệu thu thập kết phân tích báo cáo NGUYÊN THỊ MỸ XUYẾN trung thực, không chép từ đề tài nghiên cứu khoa học Nhưng số liêu cac bang biêu đươc thu thâp từ nhiêu GIAA I PHAP MỞ RÔNG THANH TOAN KHÔNG DUNG TIÊN MĂT TAI NGÂN HANG TMCP A CHÂU – CN TÂY NINH LUÂN VĂN THAC SĨ KINH TÊ TP.HỒ CHÍ MINH, NĂM 2012 nguôn khac đươc ghi phân phụ lục và tài liêu tham khao Tôi xin cam đoan chiu trach nhiêm vê nôi dung luân văn: không trung lăp vơi nôi dung cua cac luân văn khac Tây Ninh, ngày 04 tháng 06 năm 2012 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Mỹ Xuyến 1.5.4 Thẻ toan 10 MUC LUC 1.5.4.1 Phân loại thẻ theo phạm vi lãnh thổ sử dụng thẻ 10  Lơi cam đoan  Muc luc  Danh muc cac ký hiêu, chữ viêt tăt  Danh muc cac bang, biêu 1.5.4.2 Phân loại thẻ theo nguồn tài đảm bảo cho việc sử dụng thẻ 10 1.5.4.3 Các chủ thể toán thẻ 11 1.6 Các nhân tố ảnh hưởng đên mở rông toán không dùng tiền mặt ngân hàng thương mại 11 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT QUA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Trang 1.1 Khái niệm 1.2 Đặc điểm toán không dùng tiền mặt 1.3 Vai trò toán không dùng tiền mặt .2 1.4 Các nguyên tắc toán không dùng tiền mặt 1.4.1 Qui định chung 1.6.1 Môi trường kinh tế vĩ mô .11 1.6.2 Môi trường pháp lý 12 1.6.3 Khoa học công nghệ 13 1.6.4 Yếu tố người 14 1.6.5 Hoạt động kinh doanh chung ngân hàng 15 1.7 Sự cân thiêt phải mở rông TTKDTM và tiêu chí đánh giá sự mở rông TTKDTM .16 1.7.1 Sự cần thiết phải mở rộng TTKDTM 16 1.7.2 Các tiêu chí đánh giá mở rộng TTKDTM 18 1.4.2 Qui định khách hàng 1.4.2.1 Khách hàng bên trả tiền 1.4.2.2 Đơn vị bên bán (bên thụ hưởng) CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH TÂY NINH 1.4.3 Quy định Ngân hàng 2.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Á Châu 20 1.5 Hình thức toán không dùng tiền mặt 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP Á Châu .20 1.5.1 Thanh toán séc 2.1.2 Sơ đồ bộ may tổ chưc 23 1.5.1.1 Khái niệm 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh ACB-CNTN 27 1.5.1.2 Các chủ thể tham gia toán séc 2.1.3.1 Tình huy động vốn .27 1.5.1.3 Phân loai sec .6 2.1.3.2 Tình hình tín dụng 28 1.5.2 Thanh toán ủy nhiệm chi lệnh chi 2.1.3.3 Kết kinh doanh 29 1.5.3 Thanh toán ủy nhiệm thu nhờ thu 2.2 Thực trạng toán không dùng tiền mặt ACB-CNTN 30 2.2.1 Tổ chức toán không dùng tiền mặt 30 2.2.2 Thực trạng toán không dùng tiền mặt 33 2.2.2.1 Hình thức toán séc 33 3.3 Kiến nghị 64 2.2.2.2 Thanh toán ủy nhiệm chi lệnh chi 35 3.3.1 Đối với Chính phủ 64 2.2.2.3 Thanh toan băng ủy nhiêm thu nhơ thu 37 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 70 2.2.2.4 Thanh toán thẻ ngân hàng 38 2.2.3 Các tiêu chí đánh giá mở rộng TTKDTM ACB-CNTN .43 2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đên TTKDTM tai ACB-CNTN 45 2.3.1 Môi trường kinh tế vĩ mô .45 2.3.2 Môi trường pháp lý 45 2.3.3 Khoa học công nghệ 46 2.3.4 Yếu tố người 48 2.3.5 Hoạt động kinh doanh chung ngân hàng 48 2.4 Đánh giá tình hình TTKDTM tai ACB-CNTN 49 2.4.1 Khó khăn .49 2.4.2 Thuận lợi .51 2.4.3 Nguyên nhân 54 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH TÂY NINH 3.1 Định hướng Ngân hàng 10 năm (từ năm 2011 đến năm 2020) công tác toán không dùng tiền mặt 57 3.2 Giải pháp mở rộng toán không dùng tiền mặt ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Tây Ninh .59 3.2.1 Giải pháp khoa hoc công nghê 59 3.2.2 Giải pháp yêu tố .60 3.2.3 Giải pháp hoat đông cua ngân hàng .61  KẾT LUẬN  TÀI LIỆU THAM KHẢO  PHỤ LỤC DANH MUC BANG, BIÊU STT Bang (2.1) Nôi dung DANH MUC ĐỒ THI STT Đồ thi Nôi dung Sơ đồ tổ chưc (2.1) Biêu đồ doanh số cac hinh thưc TTKDTM năm 2011 (2.2) Bao cao huy đông vôn (2.2) Biêu đồ doanh số cac hinh thưc TTKDTM năm 2010 (2.3) Bao cao hoạt đông tin dung (2.4) Bao cao kêt qua kinh doanh (2.5) Bang bao cao tổng hơp tinh hinh toan (2.6) Bang bao cao toan sec (2.7) Bang bao cao toan UNC (2.8) Bang bao cao tổng hơp the (2.9) Bao cao tổng hơp sô lương tài khoan 10 (2.10) Bao cao doanh sô tài khoan 11 (2.11) Tỷ trọng TTKDTM LỜI MỞ ĐÂU Phương phap nghiên cưu Luận văn nghiên cứu dựa sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biên chưng và chu nghĩa vật lịch sử Lý chọn đề tài Trong năm qua, đât nươc và cả Viêt Nam đã có Đề tài sử dụng phương pháp thống kê, so sánh, phân tích tổng hợp để đưa kết luận theo mục tiêu, nhiệm vụ đặt thay đổi rât kê, đó là tât yếu khach quan qua trình hội nhập quốc tế khu vực Số liêu đê nghiên cưu đề tài chu yếu tư nguôn số liêu bao cao tổng kết Đối tượng phạm vi Một số cac vân đề cần quan tâm hiên là “chay đua” cua cua ACB-CNTN, nhiên tinh thống nhât nên ACB-CNTN tuân thu theo cac ngân hàng công nhanh tiến độ hiên đai hóa công nghê chu trương, chinh sach, quy định toàn thống nên cac khó khăn hoăc cac nhăm đap ưng nhu cầu ngày càng cao cua thị trương TTKDTM là phần giải phap đưa là cua chung toàn thống, chỉ có số khac biêt riêng quan không thê thiếu đoi hoi cac ngân hàng phải đề cac giải phap đê mang tinh đăc thù cua ACB-CNTN tưng bươc nâng cao TTKDTM tai đơn vị Chinh đã chon đề Lý thuyết thực tiễn hai phạm trù có mối liên hệ với Lý thuyết tài: Giai phap mở rông toan không dung tiên măt tai Ngân hang bổ sung, phát triển thực tiễn thực tiễn không ngừng hoàn thiện lý thuyết TMCP Á Châu – Chi nhanh Tây Ninh cho nghiên cưu khoa hoc cua Chính mối quan hệ tách rời nên nghiên cứu đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đê hoàn thành tốt luận văn cua đã đăt số muc tiêu cần đat đươc nghiên cưu sau: - Trình bày sở lý thuyết cua TTKDTM - Khai quat đươc tình hình TTKDTM toàn lãnh thổ viêc Nam nói chung và tai ACB-CNTN nói riêng - Tìm hiêu cac giải phap nhăm mở rộng TTKDTM đã và đươc thưc hiên trươc - Tìm nguyên nhân, thuận lơi và khó khăn làm cho TTKDTM chưa đươc phat triên rộng rãi - Đưa cac giải phap phù hơp đê mở rộng TTKDTM - Đưa cac kiến nghị, nhận xet đuc kết đươc hoàn thành công trình nghiên cưu khoa hoc phạm vi sau: Tổng quan toan không dùng tiền măt Thưc trang toan không dùng tiền măt tai ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhanh Tây Ninh Giải phap mở rộng toan không dùng tiền măt tai ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhanh Tây Ninh Ý nghia khoa hoc va thưc tiên Tôi hi vong sau luận văn này đươc hoàn thành sẽ đưa đươc số đóng góp nhăm thuc nhanh qua trình TTKDTM tai ACB-CNTN nói riêng và toàn thống ACB nói chung Trong luận văn đã đưa đươc số giải phap cu thê và cac định hương phat triên thơi gian săp tơi, chung ta có thê tham khảo them đê đưa cac định cho phù hơp Tôi muốn vận dụng lý thuyết vào thực tiễn từ thực tiễn có tảng để nghiên cứu, nhận định vấn đề cách khách quan khoa học CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT QUA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm Thanh toán không dùng tiền măt: cách thức toán tiền hàng hoa dịch vụ xuất tiền mặt mà tiến hành cách trích tiền từ tài khoản người chi trả chuyển vào tài khoản người thụ hưởng, cách bù trừ lẫn thông qua vai trò trung gian tổ chức cung ứng dịch vụ toán 1.2 Đặc điểm toán không dùng tiền mặt Sự vận động tiền tệ độc lập so với vận động vật tư hàng hóa thời gian lân không gian Việc giao hàng tiến hành nơi này, thời gian việc toán thực nơi khác, vào khoảng thời gian khác Đây đặc điểm bật TTKDTM, đặc biệt thể rõ hoạt động toán quốc tế TTKDTM nghĩa diện tiền mặt toán, tiền mặt diện sổ sách, chứng từ kế toán Để làm bắt buộc bên tham gia toán phải mở tài khoản ngân hàng để tham gia giao dịch Như vậy, vai trò ngân hàng TTKDTM quan trọng, ngân hàng khâu trung gian để thực giao dịch toán thông qua lệnh chuyển tiền bên tham gia Nếu ngân hàng thực tốt vai trò TTKDTM ngày phát triển mạnh mẽ phát huy vai trò to lớn kinh tế Chính TTKDTM có nhiều ưu điểm như: Không có diện tiền mặt nên tiết kiệm lượng tiền mặt lưu thông, đỡ tốn chi phí phát hành, bảo quản, thay tiền mới, tiền dễ bị cắp, tiền giả Tiết kiệm chi phí giao dịch mang theo lượng tiền Hơn nữa, thông qua NHTM, Chính phủ kiểm soát lượng tiền lớn kinh tế Do đó, Chính phủ sử dụng biện pháp, mặt lớn toán an toàn cho người cầm tiền Ngân hàng công cụ kinh tế để điều tiết kinh tế mang lại hiệu cao chuyển tiền khách hàng có yêu cầu, tiền phí giao dịch thấp 1.4 Các nguyên tắc TTKDTM Khi bên tham gia toán bắt buộc bên phải mở tài khoản gửi tiền tài khoản, lượng tiền cất trữ dân cư giảm làm tăng khả khoản NHTM 1.4.1 Qui định chung Các doanh nghiệp, quan, tổ chức, đoàn thể, đơn vị vũ trang, công dân Việt Nam người nước hoạt động lãnh thổ Việt Nam (gọi chung Mặt khác, giao dịch qua ngân hàng Nhà nước kiểm soát đơn vị cá nhân) quyền lựa chọn ngân hàng để mở tài khoản giao nguồn tiền, làm tăng tính minh bạch giao dịch hạn chế tinh dịch thực toán Các đơn vị dự toán Ngân hàng Nhà nước mở tài trạng “rửa tiền” khoản Kho bạc Nhà nước 1.3 Vai trò TTKDTM NHTM Việc mở tài khoản toán ngân hàng, Kho bạc Nhà nước thực Như biết, TTKDTM bên tham gia phải mở tài toán qua tài khoản ghi đồng Việt Nam Trường hợp mở khoản gửi tiền ngân hàng nên tạo nguồn cung tiền lớn tài khoản toán ngoại tệ phải thực theo Quy chế quản lý tạo điều kiện huy động vốn cho ngân hàng ngoại hối Chính phủ Việt Nam ban hành Khi nguồn vốn huy động dồi dào, ngân hàng tăng cường hoạt Ngân hàng, Kho bạc Nhà nước cung cấp số liệu tài khoản khách động tín dụng Thông thường lợi nhuận từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng hàng cho quan ngân hàng, Kho bạc Nhà nước có văn cao lợi nhuận ngân hàng (khoảng 60%) quan có thẩm quyền theo quy định pháp luật TTKDTM góp phần mở rộng đối tượng toán, tăng doanh số toán: TTKDTM tạo điều kiện toán tiền hàng hoa, dịch vụ cách xác, an toàn, tiết kiệm tiền thời gian Vì vậy, mối quan hệ ngân hàng doanh nghiệp ngày thắt Khi thực dịch vụ toán cho khách hàng, ngân hàng thu phí theo quy định Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 1.4.2 Qui định khách hàng 1.4.2.1 Khách hàng bên trả tiền: chăt, tạo điều kiện để doanh nghiệp sử dụng ngày nhiều sản phẩm Người sử dụng dịch vụ toán lựa chọn sử dụng dịch vụ khác ngân hàng như: toán quốc tế, tiền gửi có kỳ hạn, tín dụng toán tổ chức cung ứng dịch vụ toán cung cấp phù hợp với quy Ngược lại ngân hàng thu nhiều nguồn lợi từ doanh nghiệp thông định pháp luật qua việc bán sản phẩm, dịch vụ huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ doanh nghiệp Chủ tài khoản phải đảm bảo có đủ tiền tài khoản toán thời điểm mà giao dịch toán phải thực theo lệnh toán mà chủ tài khoản lập, theo thỏa thuận chủ tài khoản tổ chức cung ứng dịch vụ toán Tổ chức cung ứng dịch vụ toán (sau gọi ngân hàng) phải Chủ tài khoản chịu trách nhiệm hoàn toàn việc chi trả số tiền tài kiểm soát chứng từ toán khách hàng trước hạch toán khoản tiền gửi Nếu không thực nguyên tắc quy định toán, bảo đảm lập thủ tục quy định, dấu (nếu có đăng ký mẫu) chủ tài khoản phải chịu phạt theo quy định NHNN, TCTD Thực đầy chữ ký chứng từ toán với mẫu đăng ký ngân hàng (nếu đủ, quy định mở sử dụng tài khoản, giấy tờ toán theo chữ ký tay) với chữ ký điện tử ngân hàng cấp (nếu chữ ký mẫu ngân hàng quy định Các chứng từ nộp vào ngân hàng phải lập điện tử); khả toán khách hàng đủ để chi trả số tiền theo mẫu in sẵn ngân hàng in ấn nhượng bán Khi lập chứng từ phải ghi chứng từ chép đầy đủ yếu tố, chữ ký dấu chứng từ phải với chữ ký dấu đăng ký ngân hàng Đối với chứng từ toán hợp lệ, đảm bảo khả toán ngân hàng có trách nhiệm xử lý xác, an toàn, thuận tiện; sử dụng tài Mọi trường hợp vi phạm kỷ luật toán, quản lý giấy tờ toán khoản kế toán để hạch toán giao dịch toán giữ bí mật số dư không chặt chẽ bị kẻ gian lợi dụng chủ tài khoản phải hoàn toàn chịu trách tài khoản tiền gửi khách hàng theo quy định pháp luật Khi nhiệm thiệt hại đơn vị gây phát sinh giao dịch hạch toán tài khoản tiền gửi khách hàng, ngân Khi toán qua Tổ chức cung ứng dịch vụ toán, người sử dụng hàng phải gửi đầy đủ, kịp thời giấy báo Nợ giấy báo Có cuối tháng dịch vụ toán (sau gọi khách hàng) phải tuân thủ quy định gửi sổ tài khoản tiền gửi hay giấy báo số dư tài khoản tiền gửi cho hướng dẫn tổ chức cung ứng dịch vụ toán việc lập chứng từ chủ tài khoản biết toán, phương thức nộp, lĩnh tiền tổ chức cung ứng dịch vụ toán 1.4.2.2 Đơn vị bên bán (bên thụ hưởng) Thông thường áp dụng trường hợp sử dụng hình thức UNT Ngân hàng quyền từ chối toán chứng từ toán không hợp lệ, không đảm bảo khả toán, đồng thời không chịu trách nhiệm nội dung liên đới hai bên khách hàng Bên thụ hưởng phải giao hàng đầy đủ theo hợp đồng ký kết, lập giấy Nếu thiếu sót trình toán gây thiệt hại cho khách hàng đòi tiền theo thể thức thỏa thuận ghi hợp đồng, kiểm soát chặt ngân hàng phải bồi thường thiệt hại tùy theo mức độ vi phạm bị chẽ chứng từ nộp chứng từ toán vào ngân hàng phục vụ xử lý theo pháp luật thời gian qui định Nếu vi phạm điều khoản ghi hợp đồng 1.5 Hình thức TTKDTM chứng từ giá trị toán 1.4.3 Quy định ngân hàng 1.5.1 Thanh toán séc 1.5.1.1 Khái niệm: séc lệnh trả tiền người phát hành séc trả cho người thụ hưởng Trong thời hạn hiệu lực toán tờ séc, người phát hành séc có nghĩa vụ toán cho người thụ hưởng phải toán người thụ hưởng nộp séc vào Ngân hàng Séc áp dụng cho cá nhân tổ chức 1.5.1.2 Các chủ thể tham gia toán séc:  Người ký phát (người phát hành): người lập ký tên séc để lệnh cho người thực toán thay mặt trả số tiền ghi séc  Người trả tiền: người mà người ký phát định có quyền hưởng chuyển nhượng quyền hưởng số tiền ghi tờ séc  Người thụ hưởng: người cầm tờ séc mà tờ séc : Có ghi tên người trả tiền mình; Không ghi tên người trả tiền ghi cụm từ "Trả cho người cầm séc"; Đã chuyển nhượng ký hậu cho thông qua dãy chữ ký chuyển nhượng liên tục  Người thực toán: tổ chức cung ứng dịch vụ toán nơi người ký phát sử dụng tài khoản toán với khoản tiền để ký phát séc theo thỏa thuận người ký phát với tổ chức cung ứng dịch vụ toán  Người thu hộ: tổ chức cung ứng dịch vụ toán làm dịch vụ thu hộ séc  Thời hạn xuất trình: khoảng thời gian tính từ ngày phát hành đến hết ngày mà tờ séc xuất trình để toán 1.5.1.3 Phân loại séc  Séc bảo chi: loại séc ngân hàng xác nhận có đủ tiền bảo chứng đảm bảo chi trả tờ séc xuất trình cho ngân hàng  Séc chuyển khoản: loại séc mà người ký phát séc lệnh cho ngân hàng trích tiền từ tài khoản để chuyển trả sang tài khoản khác người khác khác ngân hàng Séc chuyển khoản chuyển nhượng lĩnh tiền mặt  Séc rút tiền mặt: loại séc mà ngân hàng toán trả tiền mặt Chữ ký chủ tài khoản người chủ tài khoản uỷ quyền; người phát hành séc phải chịu rủi ro bị séc bị đánh cắp Người cầm séc không cần ủy quyền lĩnh tiền Các yếu tố khác tổ chức cung ứng dịch vụ toán quy định không trái pháp luật  Séc du lịch: Séc du lịch loại séc ngân hàng phát hành trả  Quy định: Đối với khách hàng tiền chi nhánh hay đại lý ngân hàng Ngân hàng phát séc Người trả tiền phải có tài khoản ngân hàng đồng thời ngân hàng trả tiền Người hưởng lợi khách du lịch có tiền Các chủ tài khoản bên trả tiền bắt buộc phải có đủ số dư tài khoản ngân hàng phát hành séc Trên séc du lịch phải co chữ ký người hưởng Khi có nhu cầu chi trả, khách hàng đến ngân hàng phục vụ lập lợi Khi lĩnh tiền ngân hàng định, người hưởng lợi phải ký chỗ UNC theo quy định để ngân hàng kiểm tra, đúng, ngân hàng trả tiền Thời gian séc Nếu khách hàng có ký hợp đồng sử dụng phương thức giao dịch du lịch co hiệu lực ngân hàng phát hành séc người hưởng lợi thỏa thông qua Internet điện thoại khách hàng tự chuyển nhà thuận, có hạn vô hạn Trên séc du lịch có ghi rõ khu vực không cần đến ngân hàng ngân hàng trả tiền, khu vực đó, séc giá trị lĩnh tiền  Quy định: Đối với ngân hàng 1.5.2 Thanh toán UNC lệnh chi: ủy nhiệm chi lệnh chi tiền chủ tài khoản lập theo mẫu in sẵn ngân hàng yêu cầu ngân NH tiếp nhận kiểm tra tất yếu tố UNC, số dư TK bên trả tiền hàng phục vụ (nơi mở tài khoản tiền gửi) trích tài khoản để trả cho người thụ hưởng UNC dùng để toán khoản trả tiền hàng hóa, dịch vụ; chuyển tiền hệ thống khác hệ thống ngân hàng  Lệnh chi UNC bao gồm yếu tố sau: Chữ lệnh chi uỷ nhiệm chi, số sê ri; NH tiếp nhận UNC thực ngày làm việc UNC hợp lệ Điều kiện, thủ tục toán, thời hạn thực lệnh chi UNC tổ chức cung ứng dịch vụ toán thỏa thuận với người sử dụng dịch vụ toán  Ưu điểm: Giảm chi phí in ấn, vận chuyển, kiểm đếm, bảo quản tiền Họ tên, địa chỉ, số hiệu tài khoản người trả tiền; mặt, ngân hàng huy động thêm vốn để đầu tư cho kinh tế, toán Tên, địa tổ chức cung ứng dịch vụ toán phục vụ người trả tiền; nhanh, thủ tục đơn giản Họ tên, địa chỉ, số hiệu tài khoản người thụ hưởng; Tên, địa tổ chức cung ứng dịch vụ toán phục vụ người thụ hưởng;  Nhược điểm: Quyền lợi người bán bị ảnh hưởng việc trả tùy thuộc vào thiện chí bên mua, người bán bị chiếm dụng vốn khả kiểm soát ngân hàng bị hạn chế Số tiền toán chữ số; 1.5.3 Thanh toán UNT (nhờ thu) Nơi, ngày tháng năm lập lệnh chi uỷ nhiệm chi; UNT: giấy ủy nhiệm đòi tiền người thụ hưởng lập gửi vào ngân 52 53 không bị chồng chéo, thực công việc nhanh chong…tạo tính chuyên nghiệp 2.4.1 Khó khăn cao So với nước phát triển nước ta nước dân số trẻ, số người 2.3.5 Hoạt động kinh doanh chung ngân hàng độ tuổi lao động cao chủ yếu lao động phổ thông, trình độ nghiệp vụ Hoạt động kinh doanh chung NHTM tốt nhiên số lượng chuyên môn cao chiếm tỷ lệ thấp, để TTKDTM sử dụng phổ ngân hàng năm gân tăng lên đáng kể đoi hỏi phải co chon biến tầng lớp nhân dân đòi hỏi phải trải qua khoảng thời gian loc, sát nhập hợp tác kinh doanh để đáp ứng nhu câu ngày cao lâu để người tiếp cận khách hàng như: ACB ký kết biên ghi nhớ với ngân hàng Standard Măt khác, Tây Ninh tỉnh biên giới nên co phân hạn chế so với Chartered (SCB) Nội dung ghi rõ gia tăng tiện ích cho khách hàng VIP địa phương khác nhiều phương diện như: sở hạ tâng chưa đâu chủ thẻ Visa Platium ACB tư tốt, trinh độ dân trí không cao, ứng dụng công nghệ khoa hoc chưa Theo đó, khách hàng cá nhân ACB hưởng thêm nhiều phổ biến… quyền lợi dịch vụ SCB với trung tâm dịch vụ khách hàng ưu tiên Một phương tiện toán phổ biến thẻ Malaysia trung tâm dịch vụ khách hàng ưu tiên Singapore Việc ACB toán giao dịch qua máy ATM, máy POS; số lượng thẻ, máy ATM, máy SCB liên kết với có ý nghĩa lớn Một ACB SCB POS lắp đặt ngày nhiều tác dụng giảm khối lượng tiền mặt khai thác thị trường ngân hàng bán lẻ tiềm Việt Nam Hai vào lưu thông khiêm tốn, theo thống kê, khoảng 80% giao dịch qua SCB thực chương trình hỗ trợ quản trị - điều hành, chuyển giao ATM để rút tiền mặt công nghệ quản lý ngân hàng đại hô trợ nhân co chuyên môn cao Còn việc toán tiền mua hàng, trả phí dịch vụ qua máy POS Ba hai khai thác mạnh nhằm phục vụ khách hàng hạn chế đủ máy quét cho nhiều loại thẻ nhiều ngân cách trọn gói theo sản phẩm mở rộng theo khu vực địa lý hàng Để trả tiền mua hàng, khách hàng phải rút tiền mặt từ máy ATM lắp đặt Trên thực tế, việc ngân hàng nội địa ký hợp tác thỏa thuận cửa hàng, siêu thị Hệ thống POS lắp đặt cửa hàng, siêu thị song phương, toàn diện nhằm liên kết với bình thường ngân hàng chưa kết nối với hệ thống ngân hàng triển khai trước đây, đặc biệt thời điểm lại trở nên quan khác, dẫn đến tiện ích cho thẻ ATM nội địa ngân hàng Việt để cạnh tranh với ngân hàng nước Nam Chỉ số máy chấp nhận thẻ đa số ngân hàng mà chủ yếu Tuy thành lập năm ACB-CNTN găt hái thẻ toán quốc tế Visa Master nhiều thành công, năm hoạt động chi nhánh co lợi Séc phương tiện toán có lâu đời sử nhuận nguồn vốn huy động tương đối nhiều, dư nợ tín dụng dụng phổ biến nước phát triển Còn nước ta, toán séc cao Khách hàng tự tim đến với ngân hàng ngày nhiều đời từ năm 1960 đến nay, phương tiện toán 2.4 Đanh gia tinh hinh TTKDTM ACB-CNTN ngày giảm Mặc dù toán séc có nhiều thuận lợi nhanh 54 55 chóng giao dịch mua bán, người mua hàng ký séc đưa cho người bán Hiện ACB ngân hàng đầu tư trang thiết bị người bán cân câm séc chứng minh nhân dân ngân hàng co thể kỹ thuật, công nghệ đại Hệ thống mạng nội phủ sóng nhận tiền chuyển vào tài khoản nay, tỷ lệ toán toàn quốc tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng nói séc chiếm khoảng 1-2% tổng TTKDTM Nguyên nhân chung công tác toán không dùng tiền mặt nói riêng Hệ thống toán séc bị hạn chế chưa có quy định bắt buộc hạn mức phải toán nội ngân hàng tương đối phát triển so với trước toán séc, lo ngại người bán hàng sợ tài khoản người Thanh toán qua hệ thống máy vi tính hoàn chỉnh thực toán mua không tiền, séc giả, dễ dẫn đến rủi ro Việc toán séc gặp báo có cho khách hàng nhận chứng từ khoản không phiền phức khách mua khách bán tài khoản chuyển tiền nội hệ thống ngân hàng, buộc NHTM phải thông qua hệ thống toán bù trừ NHNN tại, NHNN chưa có Trung tâm toán bù trừ séc Nhiều ứng dụng công nghệ tin học áp dụng nghiệp vụ ngân hàng, toán bù trừ, toán nội ngân hàng, thông tin Trong năm gần đây, thương mại điện tử ứng dụng rộng báo cáo phục vụ cho công tác quản lý nghiệp vụ khác Công nghệ tin rãi doanh nghiệp, tỷ lệ doanh nghiệp có website chiếm khoảng 90% học áp dụng rộng rãi chuyển tiền điện tử, thông tin phòng hầu hết doanh nghiệp kết nối internet Tuy nhiên, thói quen mua ngừa rủi ro, toán giám sát từ xa… tốc độ chu chuyển nhanh sắm người tiêu dùng khâu toán khiến thương mại điện tử Việt giảm thời gian đọng vốn toán, rút ngắn đáng kể thời gian chờ đợi Nam chậm phát triển; người mua người bán giao dịch tiền mặt khách hàng, đảm bảo bí mật, an toàn xác người tiêu dùng lo ngại mua phải sản phẩm không dùng được, hàng chất lượng, toán tiền đủ không giao hàng….Hiện mua hàng Thứ hai phai kể đên là thông cac văn ban phap luât cung hành lang phap lý thông ngân hàng hiên nay: qua Internet không lạ lẫm với người dân chủ yếu giao dịch Hệ thống NHNN xây dựng sửa đổi văn quy tắc nhỏ mua quần áo, giày dép… giao dịch lớn độ tin cậy nghiệp vụ phù hợp với điều kiện ứng dụng kỹ thuật mới, phù hợp với thông lệ bên chưa đủ lớn bên co thể thực quốc tế đảm bảo tính chặt chẽ thông thoáng Không Hệ thống pháp lý bảo vệ thông tin cá nhân thiếu quy định, chế tài cụ thể bảo vệ đối tượng sử dụng thương mại điện tử Nhìn chung, việc phát triển thương mại điện tử Việt Nam mang tính tự phát, chưa đâu tư mực 2.4.2 Thuận lợi Về măt thuân lơi đâu tiên phai kể đên là viêc đâu tư trang thiêt bị ky thuât và khoa hoc công nghê: Chính phủ cấp kinh phí để nghiên cứu, xây dựng đề án TTKDTM với kinh phí huy động từ nguồn là: - Nguồn ngân sách nhà nước 3.700.000.000 VND (Ba tỷ bảy trăm triệu đồng) hạch toán vào chi phí nghiệp vụ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Trong trình xây dựng, triển khai đề án thành phần, có phát sinh thêm chi phí cần thiết hợp lý, giao Thống đốc Ngân hàng Nhà 56 57 nước Việt Nam phối hợp với Bộ trưởng Bộ Tài xem xét định nhằm tạo sở thuận lợi dễ dàng cho khách hàng sử dụng thẻ toán mức chi cụ thể; hàng hoa, dịch vụ - Nguồn hỗ trợ kỹ thuật, sở liên hệ với số tổ chức tài chính, Hiện nay, dịch vụ tiện ích toán cá nhân hàng ngày taxi, tiền tệ quốc tế dự án phủ nước tài trợ để tìm kiếm mua vé tàu hoả, vé máy bay bắt đầu số ngân hàng hợp tác nguồn hỗ trợ kỹ thuật bổ sung cho việc xây dựng triển khai đề án với đơn vị cung cấp dịch vụ cho phép toán thẻ ghi nợ nội địa Loại Tiếp theo thị số 20/2007/CT-TTg ngày 24/8/2007 việc trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương ngân sách Nhà nươc Song thẻ đơn giản, dễ sử dụng, dễ dàng tạo thoi quen nâng cao nhận thức người dân, góp phần đẩy mạnh hoạt động TTKDTM dân cư song với Quyết định này, NHNN ban hành Chỉ thị 05/2007/CT-NHNN Đăc biệt giai đoạn công tác phát triển mở rộng mạng lưới ngày 11/10/2007 hướng dẫn thực góp phần hỗ trợ đáng kể cho chấp nhận toán thẻ hoạt động hợp tác kết nối mạng lưới ATM, ngân hàng việc đẩy mạnh hoạt động trả lương qua tài khoản POS Trong thực tế, từ triển khai hoạt động phát hành toán NHTM Bên cạnh đó, thông qua đạo điều hành khác, hoạt động thẻ, nói chung, ngân hàng ý thức tầm quan trọng hoạt động TTKDTM khác quan tâm thực tạo điều kiện cho thị kết nối liên thông, tận dụng sở hạ tầng để nâng cao hiệu hoạt động trường phát triển đầu tư Thứ ba là biên phap tuyên truyền cac phương tiên thông tin đại chung: Ngay từ năm 2004 - 2005, liên minh thẻ Vietcombank 11 ngân hàng cổ phần liên doanh thức vào hoạt động liên thông Hưởng ứng định hướng, sách Nhà nước, đơn vị, thẻ thông qua bảo trợ Vietcombank để hình thành xây dựng công ty quan người dân TTKDTM có gia tăng cải thiện đáng chuyển mạch thẻ Smartlink Sau đó, tổ chức BanknetVn đời kể Nhờ tuyên truyền hiệu ngân hàng hỗ trợ với mục tiêu xây dựng hệ thống chuyển mạch tài quốc gia nhằm quan truyền thông, TTKDTM ngày phổ biến dần trở thành kết nối hệ thống toán thẻ nói chung, hệ thống ATM/POS nói riêng công cụ thiết thực phục vụ nhu cầu đời sống ngày tiến nhiều ngân hàng Việt Nam, có tham gia ngân hàng lớn người dân Đặc biệt quan tâm hưởng ứng đơn vị hưởng lương BIDV, Vietinbank, Agribank đến co tham gia hâu hết ngân sách thông qua tài khoản thẻ ngày tăng lên nhanh chóng ngân hàng nước Thứ tư là sự hiên đại hoa hoạt đông toan thẻ: Từ năm 2008, thực đạo NHNN việc kết nối với tổ Đối với hoạt động toán thẻ nội địa, ngân hàng trọng đầu chức chuyển mạch thẻ nhằm tạo mạng lưới chấp nhận thẻ thống tư tích cực mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ nội địa, đăc biệt toàn quốc, ngân hàng Việt Nam với công ty chuyển mạch lĩnh vực kinh doanh nhà hàng, khách sạn, trung tâm thương mại, siêu thị, Smartlink, Banknet VNBC liên tục mở rộng việc kết nối Mạng lưới ATM đến gần liên thông toàn thị trường, chủ thẻ 58 59 ngân hàng thực giao dịch ATM ngân hàng động TTKDTM khu vực công, bên cạnh măt đạt vân tồn khác ngược lại cách dễ dàng, thuận lợi với mức phí hợp lý (khoảng tại, hạn chế, hạ tầng công nghệ thông tin viễn thông phục vụ toán 3.300 đồng/giao dịch) NHTM chưa đáp ứng nhu cầu hoạt động toán Tiếp nối thành công kết nối mạng lưới ATM, băt đâu từ tháng kinh tế, quy định thu phí giao dịch tiền mặt qua tổ chức 10/2010, NHNN đạo phối hợp với ngân hàng, công ty cung ứng dịch vụ nhằm hạn chế toán tiền mặt đến nay, hầu chuyển mạch mở rộng kết nối mạng POS địa bàn thành phố Hà Nội, chưa có NHTM thực thành phố Hồ Chí Minh Đà Nẵng đến phủ khăp toàn quốc Các ACB-CNTN trực thuộc hệ thống ACB nên phải tuân theo chủ ngân hàng co thể sử dụng chung máy ATM hệ thống POS cà thẻ Điều trương, sách ACB để tạo tính quán toàn hệ thống nên đôi thuận tiện cho NHTM, tiết kiệm chi phí hoạt động khách hàng co không phù hợp vi tinh hinh kinh tế trị xã hội môi địa sử dụng vậy, măt khác giúp hạn chế lượng tiền măt lưu thông phương môi khác, đoi hỏi chi nhánh phải co linh hoạt tuân theo kinh tế, qua đo thúc đẩy hoạt động TTKDTM phát triển chủ trương, sách 2.4.3 Nguyên nhân TTKDTM nhiều hạn chế, mà nguyên nhân chủ yếu đến từ nhiều phía bao gồm nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan Đâu tiên phải kể đến người dân sống khoảng thời gian dài Tất công việc hàng ngày co văn hướng dân cụ thể chi tiết, co trường hợp ngoại lệ không giống quy định phải goi Hội sở để giải quyết, Ban giám đốc chi nhánh không co thẩm quyền định nên gây chậm trễ công việc sản xuất nhỏ, lẻ tạo cho tâng lớp dân cư tâm lý ưa thích tiền Kêt luân chương 2: măt, cất trữ tài sản quý giá nhà, giao dịch tiền măt Thoi quen sử Qua chương ta thấy tổng quan tình hình hoạt động ACB dụng tiền mặt thói quen lâu đời người Việt Nam khó thay đổi khoảng thời gian ngăn nói chung ACB-CNTN nói riêng Ngoài số thuận lợi môi trường hoạt động, khoa học công nghệ, Trình độ người dân nhìn chung chưa cao, biết biện pháp marketing ACB-CNTN gặp không khó khăn về hoạt động ngân hàng Vi dịch vụ, tiện ích sản trình độ hiểu biết tầng lớp dân cư, hạn chế phương thức phẩm chưa đến với với moi tâng lớp nhân dân TTKDTM Nhưng ACB-CNTN biết tận dụng lợi mình, Hoạt động TTKDTM sử dụng phần nhiều doanh nghiệp quan nhà nước Khu vực tư nhân gần nằm trình toán không dùng tiền mặt, mà thị trường hứa hẹn nhiều tiềm mà chưa khai thác mực Măt khác, theo nhận định NHNN, trinh triển khai hoạt bước khắc phục khó khăn trước mắt, đưa lợi nhuận chi nhánh tăng qua năm cao, hình ảnh ACB-CNTN ngày lớn Đồng thời thông qua phân tích đoi hỏi ban lãnh đạo ACBCNTN cân phải năm điểm mạnh, điểm yếu TTKDTM để bước làm cho ngân hàng kinh doanh ngày tốt việc đẩy 60 61 mạnh hoạt động TTKDTM phát triển mạnh mẽ Đây vấn đề then chốt để CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG cạnh tranh với ngân hàng khác giai đoạn TIỀN MẶT TẠI NGÂN NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH TÂY NINH 3.1 Định hướng Ngân hàng 10 năm (từ năm 2011 đến năm 2020) công tác toán không dùng tiền mặt - Hạn chế cho vay tiền mặt, tăng cường cho vay chuyển khoản nhằm hướng khách hàng tới TTKDTM dễ dàng việc kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay - Khuyến khích sử dụng tài khoản cá nhân - Tham gia hệ thống toán điện tử liên ngân hàng - Đẩy mạnh phương thức giao dịch qua ngân hàng điện tử cho cá nhân lân doanh nghiệp - Phát triển hoàn thiện hình thức TTKDTM để nâng cao hiệu kinh doanh Co nhiều sách ưu đãi, hô trợ để phát triển TTKDTM - Hiện đại hoa công nghệ thông tin, kế toán xử lý thông tin ngân hàng - Với mục tiêu tăng trưởng thông qua hợp tác, liên minh với đối tác chiến lược: nay, ACB xây dựng mối quan hệ với định chế tài khác, ví dụ tổ chức thẻ quốc tế (Visa, Master Card), công ty bảo hiểm (Prudential, AIA, Bảo Việt, Bảo Long), chuyển tiền Western Union, ngân hàng bạn (Banknet, Smartlink), đại lý chấp nhận thẻ, đại lý chi trả kiều hối, v.v… - Tăng trưởng thông qua hợp sáp nhập: ACB ý thức cần phải xây dựng lực tiếp nhận loại tăng trưởng không học thực chiến lược hợp sáp nhập điều kiện cho phép 62 - Đa dạng hóa chiến lược tăng trưởng khác mà ACB quan tâm thực hiện, ACB có Công ty chứng khoán (ACBS), Công ty Quản lý nợ 63 3.2 Giải pháp mở rộng toán không dùng tiền mặt ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Tây Ninh: khai thác tài sản (ACBA) Công ty Quản lý quỹ Với vị cạnh tranh Vi ACBTN trực thuộc hệ thống ACB nên giải pháp đưa áp thiết lập vững thị trường, thời gian tới, ACB có dụng cho toàn hệ thống phân nhỏ ACBTN chủ động thực thể xem xét thực chiến lược đa dạng hóa tập trung để bước trở thành nhà cung cấp dịch vụ tài toàn diện thông qua hoạt động sau 3.2.1 Giai phap về khoa hoc công nghê đây: ACB cần tăng cường đầu tư công nghệ, đặc biệt thiết bị thẻ mở + Cung cấp tăng cường quan hệ hợp tác với công ty bảo hiểm để phối hợp cung cấp giải pháp tài cho khách hàng + Nghiên cứu thành lập công ty thẻ (phát triển từ trung tâm thẻ nay), công ty tài trợ mua xe rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ, đảm bảo hệ thống vận hành thông suốt, an toàn tiếp tục nghiên cứu phát triển sản phẩm thẻ dịch vụ gia tăng mang lại tiện ích thiết thực cho khách hàng, gia tăng nguồn thu cho ngân hàng Mở thêm nhiều địa điểm đặt máy ATM Giải pháp cần Tuy ACB khẳng định nhận thức thách lượng đầu tư ban đầu lớn song tác dụng hiệu phát thức phía trước phải nỗ lực nhiều, đẩy nhanh việc thực huy thời gian dài, đặc biệt mạnh uy tín ngân hàng lên cao chương trình trợ giúp kỹ thuật, dự án nâng cao lực hoạt Đồng thời làm tăng thêm uy tín ngân hàng nói chung động, hướng đến áp dụng chuẩn mực thông lệ quốc tế để có khả TTKDTM nói riêng ngân hàng thỏa mãn nhu cầu rút tiền khách cạnh tranh hội nhập khu vực thành công Do vậy, từ năm 2005, ACB hàng Mặt khác, việc làm tạo thói quen ý thức cho người dân bắt đầu cổ đông chiến lược xây dựng lại chiến lược Đó việc sử dụng hình thức TTKDTM Song song với việc mở thêm nhiều chương trình Chiến lược năm (2006-2011) tầm nhìn 2015 điểm đặt máy ATM việc để máy ATM phục vụ khách - ACB-CNTN kết hợp đại hoa sở vật chất kỹ thuật hàng 24/24 ngày từ nâng cao khả phục vụ khách hàng không ngừng nâng cao trình độ nhân viên, để làm chủ công nghệ Ngoài ra, hoạt động thẻ cần tập trung hướng vào khách hàng, cung cấp phong cách làm việc phù hợp với yêu cầu đòi hỏi chế thị trường Một dịch vụ tiện ích thuận lợi cho khách hàng Hiện thẻ không nhân viên trước làm việc ACB phải trải qua khóa đào tạo dùng để toán mà số loại thẻ ACB tăng tiện ích như: mua bảo chuyên nghiệp tương ứng với chức danh công việc đảm trách Mỗi hiểm cho chủ thẻ, bảo hiểm rút tiền ATM; ưu đãi giảm phí khách hàng có thay đổi phát triển thêm sản phẩm nhân viên đưa tham gia mua hàng hoa, dịch vụ thẻ… từ đo, tác động dân vào thoi học để cập nhật kiến thức quen sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại Từng bước giảm thói quen dùng tiền mặt phổ biến người dân Việt Nam ACB-CNTN mở rộng địa bàn kinh doanh tỉnh Tây Ninh, 64 65 có PGD trực thuộc mở thêm phòng giao dịch Mở thêm phòng thuật lĩnh vực ngân hàng cao lĩnh vực kinh giao dịch làm tăng chi phí có tác dụng tạo hình ảnh tế chịu đứng vị trí thứ hai sau lĩnh vực quân xét tất ngân hàng có quy mô lớn từ tạo niềm tin cho khách hàng việc sử lĩnh vực hoạt động người Tuy nhiên, để ứng dụng phát huy dụng ngân hàng người trung gian toán Đồng thời, hết hiệu cần có kết hợp yếu tố người Các cán nhân viên việc tăng số lượng phòng giao dịch làm cho ngân hàng đến gần với ngân hàng phải làm chủ thiết bị đại ngày người có tiềm nhu cầu toán, giúp họ hiểu nhận thấy bắt chúng phục vụ tốt cho công việc Các thiết bị máy móc lợi ích việc TTKDTM, mặt khác, tạo nhanh chóng linh hoạt cho đại hậu từ sai sót việc sử dụng khách hàng sử dụng dịch vụ TTKDTM ngân hàng lớn Đơn giản hóa thủ tục: Đây vấn đề gây không trở ngại không 3.2.3 Giai phap hoạt đông cua ngân hàng cho khách hàng mà cho ngân hàng, khách hàng đến với ngân Ngoài ACB-CNTN kí kết hợp đồng với công ty đo hàng mục đích khác lãi suất, an toàn tiện lợi họ cần có điều khoản thỏa thuận việc công ty bán hàng hóa trả góp thủ tục đơn giản, nhanh chóng Nếu ngân hàng bắt khách hàng phải làm cho khách hàng minh, khách hàng sẽ đến ngân hàng toán định thủ tục rườm rà lâu thi phân ho ngại, phân khác ho không muốn kỳ trả nợ qua việc nộp tiền vào tài khoản công ty mở ngân hàng; nhiều thời gian vào công việc Vi ngân hàng phải cải cách thủ ngân hàng tiến hành thu phí số tiền nộp đồng thời cung cấp số tham chiếu tục cho đơn giản, rõ ràng, toán nhanh, hiệu đảm bảo để công ty dễ dàng kiểm tra, quản lý công nợ Làm thi bên tính an toàn cho khách hàng Để khách hàng thấy thuận lợi co lợi: ACB sẽ tăng nguồn vốn huy động, thu phí dịch vụ khách TTKDTM so với toán tiền mặt cách tốt tăng nhanh doanh hàng dễ dàng quản lý công nợ, tiết kiệm chi phí nhân công việc số TTKDTM ngân hàng đôn đốc thu hồi nợ đồng thời tăng uy tín tính chuyên nghiệp kinh Hiện nay, sản phẩm dịch vụ ngân hàng hạn chế, khách hàng doanh có phương thức đến gặp cán ngân hàng để mở tài khoản Hiện Tây Ninh có nhiều khu công nghiệp Các khu công nghiệp giao dịch, thủ tục thường phiền hà, qua nhiều khâu tốn nhiều thời gian nơi tập trung nhiều người từ nhiều vùng khác đến làm việc Trong đó, số Ngân hàng nước lại nhạy bén, đưa nhiều Nhu cầu chuyển tiền họ gia đình lớn thường xuyên Nếu loại dịch vụ đa dạng, thuận tiện cho khách hàng khai thác nhu cầu đối tượng ngân hàng có 3.2.2 Giai phap về yêu tô khoản thu nhập đáng kể thông qua việc thu phí chuyển tiền, chi hộ lương, Tổ chức thêm lớp tập huấn nghiệp vụ cho cán nhân viên tăng huy động… ACB quảng bá thương hiệu minh chi nhánh để đáp ứng yêu cầu công nghệ TTKDTM nói ACB – CNTN cho đội ngũ nhân viên đến làm việc với ban Giám đốc riêng ngành ngân hàng noi chung Ưng dụng thành tựu khoa hoc kĩ công ty khu công nghiệp để đàm phán ký hợp đồng chi lương 66 67 cho nhân viên với điều kiện ưu đãi như: Lắp máy ATM khu công công nghệ đối tác để nâng cao lực cạnh tranh cho nghiệp tạo điều kiện thuận lợi cho việc giao dịch công nhân, miễn phí trình hội nhập chuyển lương, ưu đãi phí toán quốc tế, cộng thêm lãi suất tiền gửi Kết hợp với siêu thị, trung tâm thương mại để phát triển phương thức công ty Thông thường công ty khu công nghiệp có nguồn TTKDTM Các siêu thị nhiều hàng hoa bán lại chủ yếu thu USD lớn, nguồn vốn nhàn rỗi nhiều Đồng thời số lượng thẻ phát tiền mặt Đây thời để ngân hàng thương mại có điều kiện mở rộng hành chi nhánh tăng lên đáng kể dịch vụ TTKDTM khách hàng Khi phần lớn hoạt động TTKDTM Vì khu công nghiệp nằm rải rác địa bàn tỉnh Tây Ninh chấp nhận rộng rãi việc đầu tư trang thiết bị phục vụ cho công việc cách xa ACB-CNTN nên giao dịch thực thông qua Fax, cuối toán trở nên có lợi, siêu thị, trung tâm thương mại tuần kế toán công ty gửi chứng từ gốc cho ACB sẵn sàng hợp tác với ngân hàng thương mại việc thực công ty gởi chứng từ gốc phòng giao dịch trực TTKDTM thuộc ACB-CNTN để phòng giao dịch chuyển cho chi nhánh Tăng cường tuyên truyền quảng cáo Trong môi trường cạnh tranh Có sách khuyến khích mở tài khoản cá nhân sử dụng toán khốc liệt ngân hàng tuyên truyền quảng cáo ngày qua ngân hàng dân cư Hiện ACB-CNTN miễn phí phát quan trọng, nhiều ngân hàng ưa chuộng sử dụng để đánh hành thẻ, khách hàng tới mở tài khoản sẽ khuyến mở thẻ kết nối với bóng hình ảnh Để thực giải pháp ngân hàng sử tài khoản để rút tiền máy ATM hoăc thực giao dịch toán, dụng hinh thức phát tờ rơi, quảng cáo ti vi, internet, đào tạo đội chuyển tiền khác ngũ nhân viên tư vấn tiếp thị, nhân viên giao dịch co thể đồng thời đong Tạo thêm nhiều sản phẩm co mức lãi suất linh hoạt, kỳ hạn, mức phí ưu đãi phù hợp với nhiều đối tượng để kích thích người dân sử dụng hinh thức TTKDTM sử dụng khoản cá nhân vai trò nhân viên tiếp thị giải thích hướng dẫn cho khách hàng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp giao dịch với khách hàng… Về chiến lược Marketing dịch vụ toán: Chi nhánh cần khảo sát, Tăng cường làm đại lý toán cho ngân hàng khác Hiện nghiên cứu thị trường, từ có chiến lược Marketing phù hợp như: Chi nhánh ACB làm trung gian toán cho tổ chức thẻ Visa, Master…Để phải xác định thị trường tại, tương lai cho dịch vụ toán để phục thực mục tiêu tăng trưởng, ACB quan hệ hợp tác với định chế vụ nhu cầu tốt khách hàng; tặng quà, áp dụng mức phí ưu đãi tài doanh nghiệp khác để nghiên cứu phát triển sản phẩm khách hàng thường xuyên sử dụng hình thức TTKDTM tài ưu việt cho khách hàng mục tiêu, mở rộng hệ thống kênh toán với khối lượng lớn; tăng cường quảng cáo phương tiện thông tin phân phối đa dạng Đặc biệt, ACB có đối tác chiến lược Ngân hàng đại chúng tiện ích mà TTKDTM mang lại để thu hút nhiều khách Standard Chartered, ngân hàng tiếng sản phẩm ngân hàng hàng bán lẻ ACB nỗ lực tham khảo kinh nghiệm, kỹ chuyên môn Bên canh đo công tác quản lý rủi ro hoạt động toán thẻ 68 69 toán điện tử, bảo vệ quyền lợi ngân hàng khách hàng, NHNN cần sớm ban hành văn bản, thể lệ, thông tư hướng dẫn NHTM tạo niềm tin phương tiện, kênh toán đại cân thực thống nhất, đảm bảo quy trình kỹ thuật an toàn nhanh chóng nhiều Ngoài ra, ngân hàng cung ứng dịch vụ toán Ngày 24/08/2007 Thủ tướng Chính phủ ký ban hành Chỉ thị số thẻ cần trọng nâng cao chất lượng dịch vụ sau bán hàng dịch vụ 20/2007/CT-TTg việc trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng giải tra soát khiếu nại, hỗ trợ giải đáp thắc mắc, liên quan đến lương từ ngân sách nhà nước (Chỉ thị 20) để đưa sách trả lương qua tài giao dịch toán thẻ, điện tử khách hàng, bao gồm khách hàng sử khoản nhóm cán công chức hưởng lương từ ngân sách nhà nước trở dụng thẻ đơn vị chấp nhận thẻ thành thực sống kinh tế - xã hội Việt Nam kể từ ngày Các ngân hàng cần tích cực đầu tư mở rộng liên kết hợp tác 01/01/2008 Tuy mệnh lệnh hành chính, Chỉ thị 20 chủ toán thẻ thông qua việc triển khai toàn diện hoạt động kết nối hệ thống thẻ trương hoàn toàn đắn, ban hành vào thời điểm thích hợp để khai thác tận dụng tối đa nguồn lực đầu tư đồng thời tăng cường dịch vụ đưa vào triển khai thực theo lộ trình hợp lý điều kiện thực tế khả thi phục vụ khách hàng sử dụng thẻ Tích cực làm việc với nhà cung cấp dịch nên nhận đồng thuận hưởng ứng nhóm đối tượng hưởng lương vụ thiết yếu điện, nước, điện thoại, internet, truyền hinh cáp để mở rộng ngân sách nhà nước dư luận xã hội nói chung đồng loạt việc chấp nhận toán phí giao dịch hàng ngày thông qua thẻ triển khai thực tất Bộ ngành, quan trung ương Ủy ban thông qua ATM để nâng cao giá trị tiện ích thẻ để chủ thẻ có điều Nhân dân 64 tỉnh, thành phố nước Sau năm triển khai thực hiện, cho kiện thuận lợi sử dụng thẻ đến hầu hết Bộ, ngành triển khai thực Chỉ thị 20 đạt gần 3.3 Kiến nghị 100% cán công chức trụ sở đơn vị nghiệp trực thuộc; 3.3.1 Đối với Chính phủ Ủy ban Nhân dân tỉnh, thành phố triển khai đạt gần 95% số cán Từ thực trạng TTKDTM nói chung ngành ngân hàng, để hệ công chức làm việc trụ sở quan đóng thành phố thị xã thống ngân hàng đáp ứng tốt vai trò trung tâm toán Tuy nhiên trình triển khai Chỉ thị 20 nảy sinh số vướng kinh tế, để khai thác thực tốt chiến lược đại hoa, công nghiệp hoa mắc, chất lượng dịch vụ trả lương qua tài khoản chăm sóc khách hàng kinh tế, ngành ngân hàng bước hoa nhập với nước khu vực chưa tốt (máy ATM hết tiền, gặp trục trặc kỹ thuật, việc giải khiếu nại, giới, Chính phủ cân phải co nhiều biện pháp hô trợ như: khiếu kiện chưa nhanh chóng, kịp thời Một số đề án thành phần TTKDTM Về môi trường pháp lý: Phải tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện ban hành chưa triển khai đề án chi trả trợ cấp ưu đãi xã hội trợ cấp xã hội văn pháp quy mang tính pháp lý cao công tác toán, luật qua tài khoản phần lớn đối tượng hầu hết người cao tuổi, thương phát hành sử dụng thẻ, séc để làm tiêu chuẩn cho hoạt động toán binh, bệnh binh lại gặp nhiều khó khăn, đề án thành phần khác như: đề Đặc biệt thời gian tới đưa vào phổ biến hình thức toán thẻ, chuyển án hoàn thiện khuôn khổ pháp lý cho hoạt động toán kinh tế; đề tiền điện tử hình thức toán đại, tiên tiến, đồng thời án TTKDTM khu vực doanh nghiệp; nhóm đề án TTKDTM khu 70 71 vực dân cư, nhóm đề án phát triển hệ thống toán, gồm số tiểu Chính phủ cân đưa chiến lược lâu dài kèm theo quy định, thông tư đề án xây dựng trung tâm toán bù trừ tự động phục vụ cho giao hướng dân từ khoảng thời gian cụ thể để theo kịp tiến độ lộ trinh dịch bán lẻ; xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất; kết nối hệ thống vạch ra, để văn chồng chéo lên văn khác hoăc văn toán bù trừ toán chứng khoán với hệ thống toán liên sau đời phủ định văn trước ngân hàng quốc gia Chính phủ duyệt đến năm 2010 phải hoàn thành, Xây dựng hệ thống văn quy phạm pháp luật, tạo hành lang pháp đến vân chưa đến đâu Vi Chính phủ cân đưa thông lý hoàn chỉnh cho TTKDTM Việt Nam Hiện nay, hệ thống văn tư hướng dân, đạo phù hợp để TTKDTM tiến bước chuyển quy phạm pháp luật TTKDTM chưa hoàn chỉnh có nhiều bất cập gây khó khăn cho việc TTKDTM ngân hàng Sau năm triển khai đề án 291/2006/QĐ-TTg Phê duyệt “Đề án Luật Các công cụ chuyển nhượng có hiệu lực thi hành từ ngày 1/7/2006 toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006 - 2010 định hướng đến đến nay, Chính phủ chưa ban hành Nghị định quy định thi hành, năm 2020 Việt Nam”, TTKDTM cải thiện, thực tế cho NHNN ban hành Quyết định số 44/2006/QĐ-NHNN ngày 5/9/2006 quy thấy khối lượng tiền mặt lưu thông cao tiền mặt định thủ tục nhờ thu hối phiếu qua người thu hộ, đến thực tế, hối phương thức toán chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn khu vực công, phiếu chưa tổ chức kinh tế sử dụng giao dịch thương mại doanh nghiệp dân cư Chất lượng, tiện ích TTKDTM hạn chiết khấu NHTM Hiện có hối phiếu chứng từ hàng chế, tiện ích thiết thực phổ biến (như toán tiền điện, nước, điện hóa xuất nhập toán nước chưa thấy sử dụng Ngày thoại, truyền hình cáp) triển khai mạnh thực tế; dịch vụ 11/7/2006, Thống đốc NHNN Quyết định 30/2006/QĐ-NHNN Quy chế toán trực tuyến Mobile Banking, Internet Banking, Ví điện tử… cung ứng sử dụng séc, đến nay, séc chưa nhiều người sử khai diện rộng số người am hiểu có khả sử dụng dụng, NHNN chưa thành lập trung tâm bù trừ séc, qua có khiêm tốn, vi cân phổ biến rộng rãi phương thấy Luật Các công cụ chuyển nhượng ban hành từ nhiều năm thông tin đại chúng để moi người co thể sử dụng chưa vào sống Vi Chính Phủ cân đưa thông tư hướng dân Sau thực công đổi kinh tế nói chung, đổi hoạt cụ thể để công cụ chuyển nhượng phát huy vai tro minh động ngân hàng nói riêng tất quy định quản lý tiền mặt Hành lang pháp lý lĩnh vực toán chưa hoàn thiện, sử dụng trước bị loại bỏ văn quy phạm pháp ngày 19 tháng 11 năm 2005 vừa qua, luật giao dịch điện tử Quốc hội luật ban hành không vào sống, sở pháp lý nhiều lỗ thông qua nghị đinh 35/2007/NĐ-CP Thủ tướng Chính phủ ban hành hỏng thiếu đồng Do vậy, tiền măt trở thành công cụ toán ngày 07/05/2007 Giao dịch điện tử hoạt động ngân hàng tạo hành không hạn chế đối tượng phạm vi sử dụng Đây nguyên lang pháp lý cho nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng đại, tạo điều kiện cho nhân để tạo thoi quen ưa sử dụng tiền măt dân chúng Vi ngân hàng tham gia sâu rộng vào hoạt động thương mại điện tử, cung cấp 72 73 dịch vụ toán cho chủ thể tham gia kinh doanh trực tuyến thường chậm trễ, ảnh hưởng đến chu chuyển vốn kinh tế nói chung mạng phạm vi toàn xã hội Tuy nhiên, để Luật vào sống doanh nghiệp, cá nhân nói riêng, họ lựa chọn phương thức không riêng ngành ngân hàng mà toàn xã hội Hệ thống văn toán tiền mặt Thời gian gần đây, trước đòi hỏi thị trường cạnh pháp lý liên quan đến lĩnh vực toán điểm cần phải tiếp tranh dịch vụ ngân hàng, tình hình đầu tư ứng dụng công nghệ thông tục chỉnh sửa, thay để phù hợp với thông lệ quốc tế nhu tin ngành ngân hàng cải thiện cầu người sử dụng Trả lương cho cán công nhân viên thông qua hệ thống tài khoản việc Việc tổ chức thu tiền điện, nước, nhà, thuế thông qua hệ thống ngân làm có tác dụng hướng người dân bước đầu làm quen với việc sử dụng hệ hàng cách Chính phủ yêu cầu quan phải thu tiền qua ngân thống tài khoản ngân hàng từ tạo thói quen sử dụng hình thức hàng yêu cầu người, đơn vị toán nộp tiền toán vào ngân TTKDTM hàng thuận tiện Điều vừa tạo điều kiện cho người nộp tiền không Có quan điểm cho kinh tế thị trường Nhà nước phải đến quan thu tiền tổ chức nói để nộp tiền hay phải trực bắt ép doanh nghiệp, tổ chức kinh tế phải sử dụng phương nhà để trả tiền mặt trực tiếp qua người thu Cơ quan thụ hưởng tiết thức phương thức khác toán, việc sử dụng tiền mặt, séc kiệm chi phí phí thu chi tiền đến hộ gia đình, quan Các hay UNC… để toán cho Đây quan điểm sai lầm, dù ngân hàng quản lý tài khoản quan nói sử dụng kinh tế thị trường lợi ích chung kinh tế, công dân, số tiền gửi cá nhân, quan để tài trợ khoản tín dụng ngắn doanh nghiệp phải tuân thủ pháp luật, có pháp luật hạn cho kinh tế mà khối lượng tiền mặt toán giảm toán Thực tế cho thấy rằng, sau thực công đổi kinh tế, chi phí in ấn, vận chuyển, kiểm đếm cho ngân hàng nói chung cho ngành ngân hàng có nhiều đổi quan trọng, lĩnh vực NHNN nói riêng Hiện ngân hàng có dịch vụ thu tiền nhà toán chưa đổi để phát triển mà gần thực giải pháp nhằm giảm bớt chi phí thời gian tiền bạc bị buông lỏng Do vậy, tình trạng kinh tế tiền mặt Việt Nam kéo dài khách hàng Do đó, khuyến khích người dân sử dụng hệ thống tài khoản nhiều năm không co hành lang pháp lý từ đâu; Chính ngân hàng nói chung hình thức TTKDTM nói riêng Đồng thời tạo phủ không quản lý không kiểm soát việc toán doanh quản lý tập trung tạo mối liên hệ mật thiết ngành ngân hàng với nghiệp, tổ chức kinh tế tâng lớp dân cư với Ngày 20/3/2009 ngành thuế Bộ Tài ban hành công văn số 3046/BTC-TCT hướng dẫn thực Cơ sở hạ tầng công nghệ chưa đáp ứng yêu cầu TTKDTM: thuế giá trị gia tăng thi điều kiện khấu trừ thuế giá trị gia tăng đâu vào đối Có thực tế nhiều năm trước đây, sở vật chất nhiều NHTM với hàng hóa, dịch vụ mua vào từ 20 triệu đồng trở lên phải có chứng từ nhiều yếu nhiều vốn để đầu tư trang bị máy móc thiết bị toán qua ngân hàng hiểu có chứng từ chứng minh việc chuyển tiền từ công nghệ nên thực công tác toán tổ chức kinh tế tài khoản bên mua sang tài khoản bên bán mở tổ chức cung 74 ứng dịch vụ toán theo hình thức toán phù hợp với quy định 75 trung tiến tới toán nhanh chóng phạm vi toàn quốc pháp luật hành Đây bước chuyển lớn TTKDTM Giải pháp đào tạo: Tổ chức lớp tập huấn chủ trương, doanh nghiệp đồng thời thể quản lý, kiểm soát nhà nước sách Khảo sát, lấy ý kiến người dân để đưa chủ trương, sách hoạt động toán Nhà nước nên co thêm nhiều văn hướng phù hợp với moi người nhằm nâng cấp hoàn thiện công tác toán dân cụ thể để hạn chế bớt giao dịch tiền măt toán cho mục tiêu phát triển lâu dài Có sách khuyến khích doanh nghiệp giao dịch thông qua Về tuyên truyền, quảng cáo: Hệ thống ngân hàng phải tăng cường công hệ thống tài khoản ngân hàng Đưa giới hạn quỹ tiền mặt mà tác tuyên truyền, quảng cáo giới thiệu hình thức TTKDTM lợi doanh nghiệp phép trì tùy theo quy mô doanh nghiệp ích làm cho người dân ưu chuộng hình thức TTKDTM qua ngân lĩnh vực mà doanh nghiệp hoạt động Ngân hàng yếu nên việc rút tiền hàng Đồng thời có biện pháp khuyến khích quay số, phần thưởng mặt từ ngân hàng khó khăn làm cho tổ chức kinh tế thiếu tiền mặt để khuyến mại việc mở tài khoản, sử dụng thẻ toán, phổ biến công chớp hội đầu tư nên Chính phủ bỏ lỏng hình thức nhằm tạo cụ toán đại cho người dân hiểu nắm tiện ích linh hoạt cho doanh nghiệp Hiện nay, tình hình thay đổi, doanh nghiệp rút tiền khỏi hệ thống ngân hàng lúc toán chuyển khoản dễ dàng, giải pháp có tính khả thi Kế tiếp NHNN cần tiếp tục đẩy nhanh việc kết nối liên thông mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ để tạo thuận lợi cho hoạt động toán qua POS Đẩy nhanh tiến trình cổ phần hóa doanh nghiệp đồng thời có thẻ nội địa diện rộng, khắp nước Đồng thời, xem xét biện pháp để thúc đẩy hoạt động thị trường chứng khoán có làm việc với Bộ Kế hoạch Đầu tư Bộ Công thương để nghiên cứu áp văn hướng dẫn thi hành cụ thể Các giao dịch thị trường chứng dụng quy định bắt buộc chấp nhận toán thẻ doanh nghiệp khoán thường có giá trị lớn giao dịch chủ yếu thông qua việc trích chuyển số ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh kinh doanh bán lẻ, du lịch, khoản tài khoản nên thị trường chứng khoán sôi động điều thương mại giai đoạn trước mắt sau đó, tiếp tục mở rộng kiện tốt để mở rộng toán không dùng tiền măt Măt khác tất đơn vị cung ứng hàng hoa, dịch vụ, tạo sở phát triển mạng lưới kênh huy động vốn tốt mà ngân hàng nên ưu tiên phát triển đơn vị chấp nhận thẻ mạnh Hợp tác nghiên cứu tiếp thu công nghệ nước để liên 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam kết máy ATM ngân hàng với Hiện co nhiều liên kết Về công nghệ: Tập trung đổi mới, đại hoa công nghệ lĩnh vực chưa đồng hết ngân hàng mà nhom ngân hàng toán Nghiên cứu phát triển thí điểm chương trình phần mềm tạo thành tổ chức nhỏ Smartlink hay Banknet chưa co đạo toán xử lý nghiệp vụ bảo mật đăc thù với Việt Nam Từ đo phát thống từ quan chức co thẩm quyền Đây giải pháp triển diện rộng, xây dựng trung tâm toán xử lý liệu tập nhiều bên co lợi, vừa co lợi cho hệ thống ngân hàng thương mại 76 77 vừa mang lại hiệu cao cho hệ thống ngân hàng Việt Nam tiết hướng ngân hàng thu hẹp dần kênh toán song phương, qua kiệm chi phí trang bị, lắp đặt sửa chữa hệ thống mở rộng phạm giảm bớt rủi ro gia tăng tính tiện lợi việc xử lý giao dịch vi hoạt động ngân hàng mà không cần tăng thêm số lượng máy toán Có nơi máy ATM hai hệ thống ngân hàng đặt gần Măt khác NHNN cần đạo ngân hàng, tổ chức chuyển mạch tiếp gây lãng phí có nơi, người có nhu cầu sử dụng máy tục tăng cường hợp tác với tổ chức thẻ quốc tế, tổ chức toán lại phải xa tìm máy ngân hàng Đồng toàn cầu, tổ chức cung ứng giải pháp toán, hiệp hội ngân hàng thời, việc làm mang lại tính đồng hệ thống ngân hàng Việt khu vực giới để học hỏi kinh nghiệm nâng cao trình độ, Nam tạo thuận lợi cho công việc quản lý, thống kê bảo mật bắt kịp xu hướng phát triển phương tiện toán tiên tiến, đại NHNN cần phối hợp với Hiệp hội ngân hàng thực thi biện pháp giảm giới, ứng dụng vào Việt Nam cách hiệu Đồng thời có thiểu hành vi cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng việc tác động phù hợp đến tổ chức thẻ quốc tế việc áp dụng mức phí phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ, đăc biệt biện pháp cạnh tranh xử lý giao dịch phù hợp với đặc điểm thị trường Việt Nam, bảo vệ lợi ích giảm, miễn phí chiết khấu gây rối loạn thị trường Áp dụng quy định ngân hàng khách hàng Việt Nam trình sử dụng dịch vụ thẻ việc cung cấp dịch vụ tiêu chuẩn phục vụ khách hàng với mức phí hợp lý toán quốc tế nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng đầu tư đẩy mạnh hoạt động phát hành toán thẻ Tăng cường hợp tác với tổ chức tín dụng quốc tế khác để tiếp thu công nghệ phương pháp quản lý ngân hàng Ngành ngân Ngoài NHNN làm đâu mối chuẩn hoa hoạt động toán ngân hàng nước ta trình đại hóa Tuy đạt số hàng với khách hàng ngân hàng với ngân hàng: giải pháp nhằm thành tựu quan trọng song so với công nghệ ngân hàng giới công tạo tảng cho việc ứng dụng chế xử lý tự động giao dịch toán, nghệ ngân hàng nước ta tương đối lạc hậu, khoảng cách công nghệ tăng tốc độ xử lý giao dịch qua đo giảm chi phí Chuẩn hoa cân ngân hàng nước ta so với nước phát triển khoảng cách xa Do thực từ khâu mẫu biểu, quy trình, chế xử lý ngân hàng song đó, việc tăng cường hợp tác với tổ chức quốc tế hoạt động lĩnh vực song với ban hành tiêu chuẩn trang thiết bị (ATM, POS), tiêu chuẩn ngân hàng để tiếp thu công nghệ việc làm vô cần thiết Nếu phần mềm, thiết bị hỗ trợ theo tiêu chuẩn quốc gia, điều quan làm tốt vấn đề này, công nghệ ngân hàng nước ta rút ngắn nhiều trọng, phù hợp cho việc đẩy nhanh hoạt động liên thông kết nối so với trình độ chung giới, tạo tiền đề để nước ta có công đơn vị chuyển mạch, giúp cho ngân hàng có quyền tự chủ việc nghệ ngân hàng phát triển ngang với phát triển công nghệ ngân lựa chọn gia nhập tổ chức chuyển mạch miễn trang thiết bị sở hàng nước tiên tiến hạ tầng phải đảm bảo tiêu chuẩn thống Việc kết nối liên thông hệ Việc thực giải pháp cách đồng bộ, khắc phục thống công ty chuyển mạch thành hệ thống toán chung giúp thiếu sót, yếu Chắc chắn thời gian tới, hệ thống toán 78 ngân hàng sẽ phục vụ khách hàng tốt nhất, qua đo vững bước đưa kinh tế KÊT LUÂN đất nước hội nhập kinh tế khu vực giới Kêt luân chương 3: Trên số định hướng ngân hàng khoảng thời gian từ năm 2011 đến 2020 công tác TTKDTM, vấn đề Qua phân tich ta thây đươc tâm quan cua TTKDTM định hướng phải tuân theo phát triển lên xã hội Và để hoat đông cua nganh ngân hang nói riêng toan bô trình lưu định hướng hướng thi cân phải đưa giải pháp phù thông tiền tệ cua kinh tế nói chung hợp giai đoạn, thời kỳ cụ thể Chính vi đoi hỏi Với đặc điểm tiện lơi, an toan va nhanh chóng hình thức quan chức phải co chủ trương, sách đăn để TTKDTM TTKDTM tưng bước sâu vao cuôc sông cua chung ta Chinh ngày phát triển mạnh mẽ thế chung ta cân phai đưa giai pháp nhăm phát huy đươc thế manh Bên cạnh chủ trương, sách quan chức đưa va tiềm lưc săn có để thich nghi với kinh tế thị trương canh tranh NHNH, Chính phủ , cần phải đưa giải pháp gay găt nay, đông thơi hoa nhập nước khu vực nhằm mở rộng TTKDTM theo định hướng vạch giới Chẳng hạn giải pháp khoa học công nghệ, giải pháp yếu tố người, giải pháp hoạt động ngành ngân hàng Mặt khác, ngân hang có tôn tai va đứng vững kinh tế thị trường hay không phụ thuộc nhiều vào khả quản lý, kết Ngoài ra, kiến nghị Chính phủ NHNN quan định nhà lãnh đạo Để tổ chức, điều hành quản lý tốt trọng, cần phải đưa kiến nghị để quan chức ngân hang môt điều quan ma nha quan lý không lấy làm sở để chủ trương, sách cho phù hợp thể thiếu đươc la đưa định hướng, chinh sách đung đăn môt khoang thơi gian xác định đông thơi đưa giai pháp thưc phù hơp tưng giai đoan cụ thể nhăm đat đươc kết qua hoat đông kinh doanh cao nhât Tôi mong Ban lãnh đạo toàn thể nhân viên Ngân hàng TMCP Á Châu nhận thấy ý nghĩa tầm quan trọng TTKDTM nói chung việc đưa va áp dụng giai pháp nhăm mở rông TTKDTM tai ACBTN nói riêng môt cách linh hoat nhăm phục vụ công việc môt cách tôt nhât Thay cho lời kết, lần xin chân thành gửi đến Quý thầy cô trường Đại học Kinh Tế TP.Hồ Chí Minh toàn thể Ban lãnh đạo TÀI LIỆU THAM KHẢO nhân viên ACB-CNTN, xây dưng nên luận văn lời biết ơn chân thành Trân trọng Báo cáo tinh hinh huy động vốn năm 2010, 2011 ACB-CNTN Báo cáo tinh hinh tin dung năm 2010, 2011 ACB-CNTN Báo cáo kêt quả hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011 ACB-CNTN Báo cáo tông hơp năm 2010, 2011 của ACB-CNTN Quy chế Phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng (Ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/Q§-NHNN ngày 15 tháng năm 2007 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Quyết định 30/2006/QĐ-NHNN Thủ tướng Chính phủ ký ngày 11/07/2006 Ban hành Quy chế cung ứng sử dụng séc Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg ngày 29/12/2006 Thủ tướng Chính phủ việc Phê duyệt Đề án toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006 2010 định hướng đến năm 2020 Việt Nam Nguyễn Đăng Dờn (2011), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, nhà xuất Đại học Quốc Gia TP.HCM Nguyễn Đăng Dờn (2009), Nghiệp vụ ngân hàng Trung ương, nhà xuất Đại học Quốc Gia TP.HCM 10 Trương Quang Thông (2010), Quản trị ngân hàng thương mại, nhà xuất Tài Chính, Hà Nội 11 Các trang thông tin điên tư: Nguôn từ trang thông tin điên tư khác http://www.acb.com.vn http://www.sbv.gov.vn/wps/portal/vn http://www.danketoan.com/forum/tien-mat-tgnh http://www.thongtinphapluatdansu.wordpress.com/2008/03/14/3452/