Thực trạng và giải pháp mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương – chi nhánh huế

Khóa luận tốt nghiệp Đ ại họ cK in h tế H uế Để hoàn thành khóa luận tốt nghiệp này, nỗ lực cố gắng thân, nhận giúp đỡ tận tình thầy cô, cô Ngân hàng TMCP Ngoại thương Ngân hàng Nhà nước Trước hết xin bày tỏ lòng cảm ơn đến thầy cô giáo trường Đại học Kinh tế Huế, người truyền đạt kiến thức bổ ích cho suốt năm đại học tận tình giúp đỡ hoàn thành khóa luận tốt nghiệp Tôi xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc đến thầy giáo hướng dẫn, ThS Lê Tô Minh Tân bảo tận tình suốt thời gian thực tập viết khóa luận Qua đây, xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Ngoại thương – Chi nhánh Huế, đặc biệt cô phòng Kế toán toán nhiệt tình giúp đỡ tạo điều kiện cho suốt trình thực tập đơn vò Và lời cảm ơn gửi đến cô Ngân hàng Nhà nước Huế nhiệt tình cung cấp tài liệu cho tôi, phục vụ cho công tác làm khóa luận tốt nghiệp Cuối cùng, xin cảm ơn gia đình, bạn bè người ủng hộ, động viên suốt thời gian qua Mặc dù có nhiều cố gắng để hoàn thành tốt khóa luận, thời gian kiến thức hạn chế, nên không tránh khỏi thiếu sót, kính mong quan tâm, góp ý Quý thầy cô bạn bè để khóa luận hoàn thiện Tôi xin chân thành cảm ơn! Huế, tháng năm 2012 Sinh viên: Phạm Mai Thu Thủy Phạm Mai Thu Thủy K42 TCNH Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT : Automatic Teller Machine CN : Chi nhánh EDC : Electronic Data Capture L/C : Letter of credit NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHNT : Ngân hàng Ngoại thương NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần NHTW : Ngân hàng Trung ương NSNN : Ngân sách Nhà nước PGD : Phòng giao dịch H tế h in : Point Of Sale : Tài khoản TMCP : Thương mại cổ phần TTKDTM : Thanh tốn khơng dùng tiền mặt Đ ại họ TK cK POS uế ATM UNC : Ủy nhiệm chi UNT : Ủy nhiệm thu VCB : Vietcombank VNĐ : Việt Nam đồng Phạm Mai Thu Thủy K42 TCNH Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC Trang PHẦN I – ĐẶT VẤN ĐỀ .1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU uế PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU PHẦN II – NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU H CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG tế 1.1 SỰ CẦN THIẾT KHÁCH QUAN VÀ VAI TRỊ CỦA TTKDTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG in h 1.1.1 Khái niệm tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.2 Đặc điểm tốn khơng dùng tiền mặt cK 1.1.3 Sự cần thiết khách quan tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế 1.1.4 Vai trò TTKDTM kinh tế 1.2 NHỮNG QUY ĐỊNH THƯỜNG THẤY TRONG TTKDTM .8 họ 1.2.1 Những quy định chung 1.2.2 Quy định bên chi trả Đ ại 1.2.3 Quy định bên thụ hưởng 10 1.2.4 Quy định ngân hàng 10 1.3 CÁC HÌNH THỨC TTKDTM TẠI VIỆT NAM 11 1.3.1 Hình thức tốn Séc 11 1.3.1.1 Séc chuyển khoản 11 1.3.1.2 Séc bảo chi 13 1.3.2 Hình thức tốn Uỷ nhiệm thu (UNT) 15 1.3.3 Hình thức tốn Uỷ nhiệm chi .16 1.3.4 Hình thức tốn Thẻ tốn 17 1.3.5 Các hình thức tốn khác .19 Phạm Mai Thu Thủy K42 TCNH Khóa luận tốt nghiệp 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG TTKDTM .20 1.4.1 Mơi trường vĩ mơ 20 1.4.2 Mơi trường pháp lý .20 1.4.3 Yếu tố nguồn lực .21 1.4.4 Yếu tố khoa học cơng nghệ .21 1.4.5 Yếu tố tâm lý 21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI uế NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG – CHI NHÁNH HUẾ 23 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI H THƯƠNG – CHI NHÁNH HUẾ 23 2.1.1 Q trình hình thành phát triển 23 tế 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức năng, nhiệm vụ phòng ban 25 2.1.3 Đặc điểm nguồn nhân lực 27 h 2.1.4 Đặc điểm vốn 28 in 2.1.5 Đặc điểm tình hình hoạt động kinh doanh .31 cK 2.2 THỰC TRẠNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG – CHI NHÁNH HUẾ 33 2.2.1 Tình hình chung hoạt động TTKDTM ngân hàng TMCP Ngoại họ thương địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế .33 2.2.3 Tình hình vận dụng hình thức TTKDTM NHTMCP Ngoại thương – Đ ại Chi nhánh Huế .36 2.2.3.1 Hình thức tốn Séc 38 2.2.3.2 Hình thức tốn Ủy nhiệm thu .39 2.2.3.3 Hình thức tốn Ủy nhiệm chi 40 2.2.3.4 Hình thức tốn Thẻ tốn 40 2.2.3.5 Các hình thức tốn khác 42 2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ CƠNG TÁC THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG – CHI NHÁNH HUẾ 45 2.3.1 Thuận lợi .45 2.3.2 Kết đạt 45 Phạm Mai Thu Thủy K42 TCNH Khóa luận tốt nghiệp 2.3.3 Hạn chế ngun nhân .46 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TTKDTM TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG – CHI NHÁNH HUẾ 48 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CỦA NHTMCP NGOẠI THƯƠNG – CHI NHÁNH HUẾ TRONG THỜI GIAN TỚI VỀ PHÁT TRIỂN TTKDTM 48 3.1.1 Định hướng mục tiêu tổng thể hoạt động TTKDTM nước ta 48 3.1.2 Định hướng NHTMCP Ngoại thương – Chi nhánh Huế thời gian uế tới hoạt động TTKDTM 49 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TTKDTM TẠI NHTMCP NGOẠI THƯƠNG – CHI H NHÁNH HUẾ 50 3.2.1 Giải pháp chung 50 tế 3.2.1.1 Hồn thiện khn khổ pháp lý cho hoạt động tốn kinh tế 50 3.2.1.2 Phát triển TTKDTM khu vực doanh nghiệp .51 h 3.2.1.3 Phát triển TTKDTM khu vực dân cư 51 in 3.2.2 Giải pháp áp dụng cho hình thức TTKDTM 52 cK 3.2.2.1 Hình thức tốn Séc 52 3.2.2.2 Hình thức tốn UNT 54 3.2.2.3 Hình thức tốn UNC 55 họ 3.2.2.4 Hình thức tốn Thẻ .55 3.2.2.5 Các hình thức tốn khác 56 Đ ại PHẦN III - KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 58 KẾT LUẬN 58 KIẾN NGHỊ 58 2.1 Kiến nghị Nhà nước 58 2.2 Kiến nghị NHNN 60 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 61 Phạm Mai Thu Thủy K42 TCNH Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 2.1: Tình hình lao động ngân hàng TMCP Ngoại thương - CN Huế 27 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn ngân hàng TMCP Ngoại thương – CN Huế giai đoạn 2009-2011 29 Bảng 2.3: Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Ngoại thương – CN uế Huế giai đoạn 2009-2011 32 Tình hình TTKDTM NHTMCP Ngoại thương – Chi nhánh Huế 34 Bảng 2.5: Tình hình tốn NHTMCP Ngoại thương – Chi nhánh Huế 35 Bảng 2.6: Tình hình TTKDTM Ngân hàng TMCP Ngoại thương – Chi nhánh tế H Bảng 2.4: Huế giai đoạn 2009-2011 37 Thống kê số lượng phương tiện tốn thẻ 41 Đ ại họ cK in h Bảng 2.7: Phạm Mai Thu Thủy K42 TCNH Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC SƠ ĐỒ Trang Sơ đồ 1: Sơ đồ ln chuyển chứng từ Séc chuyển khoản ngân hàng 11 Sơ đồ 2: Sơ đồ ln chuyển chứng từ Séc chuyển khoản ngân hàng 12 Sơ đồ 3: Sơ đồ ln chuyển chứng từ Séc bảo chi ngân hàng 13 Sơ đồ 4: Sơ đồ ln chuyển chứng từ Séc bảo chi tốn ngân hàng uế hệ thống 14 Sơ đồ ln chuyển UNT khách hàng ngân hàng 15 Sơ đồ 6: Sơ đồ ln chuyển UNT khách hàng ngân hàng khác .15 Sơ đồ 7: Sơ đồ ln chuyển UNC khách hàng ngân hàng 16 Sơ đồ 8: Sơ đồ ln chuyển UNC khách hàng ngân hàng khác .17 Sơ đồ 9: Sơ đồ ln chuyển thẻ 18 h tế H Sơ đồ 5: in Sơ đồ 10: Sơ đồ ln chuyển thư tín dụng 19 Đ ại họ cK Sơ đồ 11: Cơ cấu máy tổ chức ngân hàng TMCP Ngoại thương – CN Huế 26 Phạm Mai Thu Thủy K42 TCNH Khóa luận tốt nghiệp PHẦN I – ĐẶT VẤN ĐỀ TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Năm 2011 tình hình kinh tế - xã hội nước ta tiếp tục đạt thành tựu quan trọng, tăng trưởng kinh tế khả quan đạt mức cao năm gần đây, cấu kinh tế chuyển dịch theo hướng Cơng nghiệp hố - Hiện đại hố, khả uế hội nhập cạnh tranh kinh tế tăng lên với cải thiện đáng kể lĩnh vực xã hội Đạt kết có đóng góp lớn hệ H thống ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam, đặc biệt hoạt động tốn qua ngân hàng Hoạt động tốn hoạt động khơng thể thiếu ngân tế hàng thương mại, tổ chức kinh tế Hoạt động tốn loại sản phẩm dịch vụ mà NHTM cung cấp cho kinh tế để đáp ứng nhu cầu tốn tiền hàng hố, in h dịch vụ doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân xã hội Khi kinh tế quan trọng cK phát triển, cơng tác tốn ngân hàng ngày chiếm vị trí vơ Nhận rõ tầm quan trọng hoạt động tốn tốn họ khơng dùng tiền mặt (TTKDTM), năm qua ngành ngân hàng nói chung hệ thống ngân hàng Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam nói riêng tập trung đạo, cải tiến chế nghiệp vụ đại hố cơng nghệ tốn nhằm thu hút Đ ại ngày nhiều khách hàng nhanh chóng hội nhập vào khu vực giới Do cơng tác TTKDTM qua ngân hàng thực vào đời sống xã hội đem lại thành tựu đáng kể Tuy nhiên so với u cầu phát triển kinh tế thời kỳ đổi dịch vụ tốn NHTM Việt Nam bất cập nhiều mặt, đặc biệt đại hố cơng nghệ tốn phổ cập TTKDTM khu vực dân cư Điều đặt cho ngành ngân hàng Việt Nam nói chung hệ thống Vietcombank nói riêng nhà khoa học kinh tế phải tìm giải pháp hữu hiệu để hồn chỉnh dịch vụ tạo tiền đề để ngành ngân hàng nhanh chóng hội nhập chung vào mạng lưới tốn quốc tế Phạm Mai Thu Thủy K42 TCNH Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam thành lập năm 1963, đóng góp phần lớn vào cơng đổi đất nước, NHTM hàng đầu nước ta Là chi nhánh nằm địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế, Vietcombank Huế có đóng góp định vào phát triển ngành ngân hàng nói chung ngân hàng Ngoại thương Việt Nam nói riêng Trong năm gần đây, bên cạnh thị trường truyền thống từ hoạt động ngân hàng, bao gồm huy động vốn tín dụng, Vietcombank có sách sản uế phẩm, nâng cao chun mơn nghiệp vụ nâng cấp máy móc, cải tiến cơng nghệ nhằm phát triển hoạt động TTKDTM ngân hàng, tạo tảng để ngân hàng H có hội hội nhập vào mạng lưới khu vực giới Qua thời gian thực tập NHTM cổ phần Ngoại thương – Chi nhánh Huế, tế nghiên cứu mặt hoạt động đa dạng, đặc biệt thấy tầm quan trọng cơng tác TTKDTM ngân hàng, kết hợp với kiến thức học tập trường Đại h học Kinh Tế Huế, em mạnh dạn chọn đề tài: “Thực trạng giải pháp mở rộng in tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại cK thương – Chi nhánh Huế” Những giải pháp kiến nghị đưa đề tài với mong muốn góp phần mở rộng TTKDTM NHTM cổ phần Ngoại thương – Chi nhánh Huế để đáp ứng nhu cầu tốn nội địa ngoại địa Từ nâng họ cao khả cạnh tranh ngân hàng tạo điều kiện cho hoạt động khác ngân hàng phát triển với xu hội nhập Đ ại MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Đề tài nhằm mục tiêu nghiên cứu định hướng, giải pháp mở rộng hoạt động TTKDTM ngân hàng TMCP Ngoại thương – Chi nhánh Huế sở nghiên cứu: - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động, đặc điểm vai trò hình thức TTKDTM - Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động TTKDTM - Những điểm mạnh hạn chế hình thức TTKDTM - Thực trạng TTKDTM ngân hàng TMCP Ngoại thương – Chi nhánh Huế ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động TTKDTM NHTM Phạm Mai Thu Thủy K42 TCNH Khóa luận tốt nghiệp Phạm vi nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động TTKDTM Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương – Chi nhánh Huế giai đoạn 2009-2011 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Thu thập số liệu thứ cấp: Thơng qua nguồn cung cấp sau: - Phòng Kế tốn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Chi nhánh Huế - Website thức NHTMCP Ngoại thương (vietcombank.com.vn) - Phòng Hành Nhân NHTMCP Ngoại thương – Chi nhánh Huế uế - Phòng Thanh tốn Thẻ NHTMCP Ngoại thương – Chi nhánh Huế - Phòng Kế tốn tốn NHTMCP Ngoại thương – Chi nhánh Huế H Thu thập tài liệu: Thơng qua luận văn từ trường đại học, qua sách báo kênh thơng tin khác tế Trên sở đó, phương pháp thống kê, so sánh tiêu, năm ngân hàng để thấy kết đạt tồn hoạt h động TTKDTM Bên cạnh đó, đề tài sử dụng phương pháp phân tích tổng hợp, in đánh giá thực trạng phát triển, tìm ngun nhân đưa hướng giải quyết, giải Đ ại họ cK pháp phù hợp Phạm Mai Thu Thủy K42 TCNH Khóa luận tốt nghiệp - Việc tổ chức phục vụ hoạt động TTKDTM ngân hàng chưa tiên tiến tỉnh thành khác nước giới Các ngân hàng bó hẹp giao dịch hệ thống mình, việc hợp tác ngân hàng thiếu đồng bộ, từ dẫn đến thủ tục tốn rườm rà, làm chậm tốc độ tốn - Cơng tác tun truyền quảng cáo ngân hàng chưa hiệu quả, chưa thực thu hút khách hàng, ngun nhân làm hạn chế hiểu biết người dân hoạt động ngân hàng, từ ảnh hưởng lớn đến cơng tác TTKDTM thật thuận tiện để khách hàng dễ dàng sử dụng uế - Bản thân hình thức TTKDTM tồn nhiều mặt hạn chế chưa - Hoạt động TTKDTM tập trung phần nhiều doanh nghiệp, quan H Khu vực tư nhân khu vực tiềm rộng lớn hoạt động này, chưa khai thác tốt Ngun nhân khách quan: tế  - Nền kinh tế Việt Nam chưa phát triển so với nước giới, thu nhập h người dân nhìn chung thấp Ví dụ tiền lương cán cơng nhân viên in sau chuyển vào tài khoản phần lớn chủ tài khoản rút để đảm cK bảo chi tiêu Do khơng đem lại hiệu cho cơng tác TTKDTM - Thói quen sử dụng tiền mặt thói quen lâu đời người Việt Nam, khó thay đổi mai họ - Trình độ người dân nhìn chung chưa cao - Nhà nước chưa có sách phối hợp ngành có liên quan q trình tốn để đưa hoạt động TTKDTM trở nên phổ biến Đ ại - Mặc dù năm qua Chính phủ NHNN Việt Nam ban hành nhiều Nghị định, Nghị cơng tác tổ chức TTKDTM chưa đạt đến thống nhất, hồn thiện, gây bất cập tốn - Tâm lý ngại sử dụng người dân địa bàn tỉnh - Tâm lý e ngại rủi ro người dân địa bàn tỉnh nên muốn nắm giữ tốn tiền mặt - Thị trường chứng khốn Việt Nam chưa thực phát triển mạnh tác động đến hoạt động TTKDTM Thị trường chứng khốn phát triển khối lượng giao dịch lớn, mà giao dịch chuyển khoản, từ thúc đẩy phát triển hoạt động TTKDTM Phạm Mai Thu Thủy K42 TCNH 47 Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TTKDTM TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG – CHI NHÁNH HUẾ 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CỦA NHTMCP NGOẠI THƯƠNG – CHI NHÁNH HUẾ TRONG THỜI GIAN TỚI VỀ PHÁT TRIỂN TTKDTM uế 3.1.1 Định hướng mục tiêu tổng thể hoạt động TTKDTM nước ta Đề án TTKDTM đặt mối quan hệ với kế hoạch phát triển kinh tế - H xã hội theo kế hoạch năm 2006-2010 Chính phủ, phù hợp với đề án phát triền ngành ngân hàng đến năm 2010 định hướng đến năm 2020, nhằm tạo chuyển tế biến mạnh chất lượng TTKDTM với mục tiêu[6]: - Phát triển dịch vụ tốn dân cư mục tiêu chiến lược nhằm mở in h rộng thị trường nâng cao hiệu lực ngành ngân hàng Việt Nam thời kỳ đẩy mạnh Cơng nghiệp hố, Hiện đại hố đất nước Từ thúc đẩy mạnh mẽ cK q trình gửi tiền tiết kiệm vào đầu tư, nâng cao tỷ trọng đầu tư dân chúng lên Phát triển TTKDTM phải phù hợp với trình độ phát triển kinh tế, hạ tầng kỹ thuật cơng nghệ hệ thống tốn Các giải pháp xây dựng đề án phát triển họ TTKDTM khơng mang tính hành chính, áp đặt, gây tác động tiêu cực kìm hãm phát triển hoạt động kinh tế - xã hội Ngồi ra, việc phát triển TTKDTM phải đặt Đ ại mối quan hệ cân lợi ích chung cộng đồng lợi ích người sử dụng dịch vụ tốn, tổ chức cung ứng dịch vụ tốn Những biện pháp hỗ trợ Nhà nước mang tính chất ngắn hạn, nhằm tạo bước đột phá ban đầu cho phát triển TTKDTM - Tổ chức dịch vụ tiền tệ dân cư thuận tiện, an tồn, đem lại lợi ích cho khách hàng sử dụng, xây dựng thành tập qn sử dụng séc, thẻ tốn, uỷ nhiệm tốn định kỳ để thay tập qn sử dụng tiền mặt, giảm tỷ trọng khối tiền mặt diện rộng xuống 10% vào nửa đầu kỷ - Tăng mạnh khối lượng phạm vi cung ứng dịch vụ ngân hàng dân cư đưa doanh số tốn khơng dùng tiền mặt Bằng mở rộng dịch vụ tiền tệ dân cư để Phạm Mai Thu Thủy K42 TCNH 48 Khóa luận tốt nghiệp điều chỉnh cấu lao động, giảm mạnh lao động lĩnh vực liên quan, đặc biệt khâu tiền mặt NHNN, tổ chức tín dụng giảm lao động kho quĩ doanh nghiệp, cơng sở, hộ kinh doanh cá thể - Thu hẹp tối đa tốn tiền mặt kinh tế nhằm hạn chế tệ nạn tham nhũng, đồng thời tơn trọng pháp luật, bảo đảm cơng khai, cơng văn minh xã hội - Thúc đẩy đầu tư trực tiếp nước ngồi vào Việt Nam, đáp ứng u cầu hội nhập uế kinh tế quốc tế - Phấn đấu đạt mơi trường tốn đại, an tồn, hiệu vững H sở pháp lý Việt Nam năm 2020 3.1.2 Định hướng NHTMCP Ngoại thương – Chi nhánh Huế thời gian tế tới hoạt động TTKDTM - Hồn thiện chiến lược hoạt động TTKDTM h Theo sát diễn biến thị trường, đặc điểm, diễn biến hoạt động kinh doanh nói in chung hoạt động TTKDTM nói riêng để có chiến lược lâu dài, ổn định cK hiệu Mở rộng tầm nhìn chiến lược, phát triển ngân hàng tương lai - Mở rộng đa dạng hóa hình thức TTKDTM Đẩy mạnh nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng họ đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Đưa hình thức TTKDTM có hiệu thỏa mãn nhu cầu khách hàng Đ ại - Tăng cường hợp tác chiến lược Xây dựng mối quan hệ với đối tác chiến lược bước quan trọng cần thiết cho q trình phát triển Phải xây dựng mối quan hệ hợp tác gắn bó lâu dài hiệu với đối tác, học hỏi kinh nghiệm, trao đổi cơng nghệ tiến tới mở rộng hoạt động sang lĩnh vực mới, đồng thời mở rộng nâng cao hoạt động truyển thống - Hồn thiện cơng nghệ thơng tin Đầu tư phần mềm quản trị kinh doanh, tài chính, nhân Cập nhật cơng nghệ ngày hồn thiện hệ thống cơng nghệ ngân hàng Phát triển hệ thống điểm giao dịch, hệ thống trang thiết bị Phát triển sản phẩm dịch vụ tốn thương mại điện tử, tốn thẻ Phạm Mai Thu Thủy K42 TCNH 49 Khóa luận tốt nghiệp - Nâng cao trình độ, chất lượng nguồn nhân lực Nâng cao trình độ, lực chun mơn nhân viên theo hướng chun nghiệp Tiếp tục mở lớp đào tạo tập huấn nghiệp vụ cho nhân viên Chú trọng cơng tác tuyển dụng từ khâu đầu vào để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực - Nâng cao hiệu cơng tác TTKDTM Tiếp tục đẩy mạnh cơng tác TTKDTM, đại hóa cơng nghệ nhằm cung cấp uế sản phẩm dịch vụ có chất lượng cao, nâng cao uy tín khách hàng Điều chỉnh tỷ trọng hình thức TTKDTM theo hướng phù hợp với tình hình H hoạt động mục tiêu ngân hàng 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TTKDTM TẠI NHTMCP NGOẠI THƯƠNG – CHI tế NHÁNH HUẾ 3.2.1 Giải pháp chung h 3.2.1.1 Hồn thiện khn khổ pháp lý cho hoạt động tốn kinh tế in Việc hồn thiện khn khổ pháp lý bao gồm luật, quy định liên quan đến chủ thể tham gia tốn nói chung kinh tế hoạt động cK TTKDTM qua ngân hàng Định hướng hồn thiện bao gồm: phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm bên tham gia hoạt động TTKDTM, cở sở kiểm sốt rủi ro họ pháp lý thích hợp, bảo đảm phù hợp với chuẩn mực thơng lệ quốc tế định chế tài chính, tiền tệ quốc tế khuyến nghị áp dụng chung nhiều quốc gia khác, tạo lập mơi trường cạnh tranh cơng bằng, bảo đảm khả tiếp cận thị Đ ại trường tiếp cận dịch vụ chủ thể có chức tương tự nhau, hình thành chế bảo vệ khách hàng hữu hiệu bảo đảm quy trình giải tranh chấp hiệu khách quan, hạn chế tốn tiền mặt đối tượng có sử dụng quỹ NSNN nhằm tăng khả kiểm sốt việc sử dụng nguồn ngân sách Rà sốt, bổ sung, chỉnh sửa chế sách, văn liên quan đến hoạt động tốn tổ chức cung ứng dịch vụ tốn phù hợp với lộ trình thực cam kết quốc tế lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng Xây dựng sửa đổi, bổ sung luật, văn luật phủ, NHNN cách đồng qn hồn chỉnh lĩnh vực tốn để tạo điều kiện phát triển dịch vụ, phương tiện TTKDTM Phạm Mai Thu Thủy K42 TCNH 50 Khóa luận tốt nghiệp 3.2.1.2 Phát triển TTKDTM khu vực doanh nghiệp Trang bị kiến thức, thơng tin cho doanh nghiệp đặc điểm, tiện ích, rủi ro loại phương tiện tốn dịch vụ tốn, sở doanh nghiệp lựa chon đối tượng, phạm vi chủng loại sản phẩm dịch vụ tốn phù hợp với nhu cầu mình, ngân hàng tổ chức cung ứng dịch vụ tốn tạo thuận lợi việc mở tài khoản, tạo gắn kết tổ chức cung ứng dịch vụ tốn với chủ thể kinh doanh việc cung cấp dịch vụ trọn gói, phát uế triển loại hình tốn điện tử u cầu doanh nghiệp Nhà nước thực TTKDTM phạm vi, đối H tượng định, có sách cụ thể chủ thể kinh doanh để khuyến khích tế tốn qua ngân hàng Tập trung phát triển dịch vụ tốn điện tử, tạo điều kiện để doanh h nghiệp phát triển thương mại điện tử in 3.2.1.3 Phát triển TTKDTM khu vực dân cư Phát triển phương tiện, dịch vụ TTKDTM đáp ứng nhu cầu người dân cK phù hợp với tiến trình hội nhập: Phát triển phương tiện, dịch vụ TTKDTM đại theo hướng tăng số họ lượng, chất lượng chủng loại sản phẩm dịch vụ tốn với độ tin cậy cao với giá phù hợp, nghiên cứu tập trung phát triển sản phẩm dịch vụ có Đ ại hàm lượng trí tuệ cơng nghệ cao, phù hợp với phát triển cơng nghệ thơng tin, xây dựng quy trình nghiệp vụ, đẩy mạnh ứng dụng cơng nghệ thơng tin tốn, ứng dụng phần mềm chuẩn mua nước ngồi, xúc tiến xây dựng phần mềm nước có tính mở dễ sử dụng, tạo lập phát triển chuẩn mực chung phù hợp với thơng lệ quốc tế Cải thiện phương tiện TTKDTM truyền thống Séc, UNC, UNT theo hướng đẩy nhanh tốc độ tốn, đảm bảo tính an tồn bảo mật sở ứng dụng kỹ thuật cơng nghệ đại khâu xử lý giao dịch Thực biện pháp tăng tính an tồn bảo mật việc sử dụng phương tiện tốn, thẻ tốn Phạm Mai Thu Thủy K42 TCNH 51 Khóa luận tốt nghiệp Tạo lập hiểu biết cung cấp thơng tin đầy đủ lợi ích, chi phí rủi ro gắn với mội loại phương tiện dịch vụ tốn đó, theo khách hàng tự tiếp cận chọn lựa sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu Gia tăng tiệc ích kèm dịch vụ, phương tiện tốn đại, dần thay dịch vụ đơn mục đích dịch vụ đa mục đích Tăng cường việc chấp nhận phương tiện TTKDTM tốn uế tổ chức cá nhân việc tăng cường mạng lưới chấp nhận TTKDTM theo tiến trình phát triển hệ thống thương mại dịch vụ để hỗ trợ giao dịch tốn H trực tiếp Tập trung phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ hệ thống phân phối hàng hóa bán lẻ siêu thị, trung tâm thương mại, hàng tự chọn… tế Phát triển thỏa thuận tốn cho giao dịch tốn định kỳ qua tài khoản tốn tiền điện, nước, phí dịch vụ cơng cộng, bảo hiểm h 3.2.2 Giải pháp áp dụng cho hình thức TTKDTM in 3.2.2.1 Hình thức tốn Séc cK Hiện giới Séc cơng cụ sử dụng phổ biến, nhiều nước có luật riêng Séc Ở nước ta, Chính phủ ban hành Nghị định 159/2010/NĐCP cung ứng sử dụng Séc họ Do hình thức tốn Séc nhiều hạn chế làm cho doanh số tỷ trọng Séc ngân hàng năm gần có xu hướng giảm dần, Đ ại ngân hàng cần có trọng đặc biệt đến hình thức này, cụ thể giải pháp đưa ra:  Về Séc chuyển khoản Hiện nay, việc sử dụng Séc chuyển khoản bó hẹp phạm vi địa bàn tỉnh, thành phố khách hàng có tài khoản ngân hàng khác ngân hàng có tham gia tốn bù trừ địa bàn Như tốn Séc chuyển khoản chưa áp dụng tồn quốc Với việc áp dụng tốn qua mạng máy vi tính hệ thống NHTM ngày mở rộng tạo điều kiện hình thành trung tâm tốn bù trừ Séc phạm vi tồn quốc, ngành ngân hàng nên mở rộng phạm vi tốn Séc chuyển khoản Ngân hàng nên nghiên cứu áp Phạm Mai Thu Thủy K42 TCNH 52 Khóa luận tốt nghiệp dụng tốn Séc chuyển khoản khách hàng khác địa bàn hệ thống Điều hồn tồn làm từ trước đến Séc bảo chi sử dụng phạm vi Mặc dù mức độ an tồn Séc chuyển khoản khơng Séc bảo chi, thủ tục phát hành lại đơn giản dễ sử dụng nhiều Điều kiện việc nối mạng thơng tin nhanh ngân hàng hồn tồn biết thực trạng khách hàng khả tốn họ Tuy nhiên áp dụng tốn Séc chuyển khoản địa bàn khác khơng thể bỏ qua uế cơng đoạn ln chuyển chứng từ Chính điều làm cho q trình tốn bị chậm lại ảnh hưởng đến quyền lợi người thụ hưởng Séc Để giải khó H khăn nên ngân hàng cung ứng trước cho khách hàng loại dịch vụ ngân hàng Singapo áp dụng “mua Séc ngồi địa bàn” Theo cách tế người thụ hưởng nộp Séc vào ngân hàng, ngân hàng thoả thuận mua lại tờ Séc với giới hạn tối đa ghi Có vào tài khoản người hưởng số tiền tương ứng h đồng thời trích phí hoa hồng tốn ngân hàng Trường hợp tờ Séc bị từ chối in tốn ngân hàng ghi Nợ lại vào tài khoản khách hàng, trả lại Séc cho khách hàng để xử lý theo luật định Để đảm bảo an tồn, ngân hàng nhận Séc ký kết cK thoả thuận hình thức mua lại Séc với khách hàng có uy tín, ln đảm bảo khả tốn, đồng thời ngân hàng phải nắm rõ thơng tin người phát họ hành Séc qua mạng máy vi tính hệ thống Mặt khác, Séc chuyển khoản có ưu điểm phát hành đơn giản thuận tiện với bên mua song có nhược điểm dễ bị phát hành q số dư, gây thiệt hại cho người bán Đ ại nhiều người mua khơng muốn Vì mà bên mua bán e ngại sử dụng loại hình tốn Khi tờ Séc phát hành q số dư người phát hành Séc bị phạt người thụ hưởng bị chậm trễ tốn ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Vì để khắc phục nhược điểm này, đồng thời tạo điều kiện cho khách hàng, ngân hàng nên cho phép khách hàng bị dư nợ hay phát hành Séc chuyển khoản q số dư hạn mức tín dụng cho phép Đây thực chất loại cho vay tốn Séc chuyển khoản Tuy nhiên đối tượng sử dụng hình thức khách hàng có khả tài tốt, nguồn thu ổn định, kỷ luật tốn tốt, có uy tín quan hệ tốn Hiện nước ta chưa áp dụng hình thức Phạm Mai Thu Thủy K42 TCNH 53 Khóa luận tốt nghiệp Đối với tờ Séc nộp chậm, theo quy định nay, nước ta ngân hàng từ chối chấp nhận tờ Séc nộp q hạn có xác nhận Ủy ban nhân dân phường, xã Nhưng theo thơng lệ quốc tế Séc lệnh trả tiền vơ điều kiện, việc xác nhận thủ tục rườm rà, khơng cần thiết, người thụ hưởng nhận tiền thời hạn hiệu lực Séc còn, số dư tài khoản người phát hành đủ Như vậy, việc xây dựng sở pháp lý Séc Việt Nam cần tn thủ thơng lệ quốc tế để việc mở rộng tốn Séc khơng phạm vi quốc  uế gia mà mở rộng phạm vi quốc tế Về Séc bảo chi H Theo quy định hành khách hàng muốn phát hành Séc bảo chi phải ký gửi tiền phát hành vào “Tài khoản đảm bảo tốn Séc bảo chi” Tuy nhiên tế với phương tiện lưu ký tiền gửi máy vi tính cho phép số ngân hàng khơng cần trích tiền gửi vào “Tài khoản đảm bảo tốn Séc bảo chi” mà kiểm h sốt hoạt động phát hành Séc khách hàng Để tránh tiền bị ứ đọng in “Tài khoản đảm bảo tốn Séc bảo chi” gây lãng phí vốn, NHNN nên vừa cho cK phép tổ chức cung ứng dịch vụ tốn áp dụng hình thức Séc bảo chi có lưu ký vừa áp dụng Séc bảo chi khơng phải lưu ký, áp dụng theo cách tùy thuộc vào tín nhiệm mặt tài người xin bảo chi Séc với ngân hàng phương tiện kỹ mạnh họ thuật ngân hàng Nếu thực vậy, chắn Séc bảo chi phát triển Đ ại 3.2.2.2 Hình thức tốn UNT Trên thực tế khách hàng sử dụng UNT hạn chế chủ yếu áp dụng khoản thu mang tính chất định kỳ thường xun như: tiền nước, tiền điện, tiền điện thoại Đó quy trình tốn hình thức rườm rà Vì nên có quy định người bán cung ứng hàng hố, dịch vụ cho người mua lập UNT gửi trực tiếp đến ngân hàng phục vụ người mua để thu hộ Như vậy, q trình tốn diễn nhanh chóng Khi lập UNT, người bán có quyền ghi rõ thời hạn tốn hình thức phạt chậm trả để đảm bảo lợi ích chủ động tốn Tiếp đến, phải khuyến khích NHTM mở rộng phạm vi tốn như: Thu phí bảo hiểm loại hình bảo, thu tiền trả góp, thu lãi hay lợi nhuận từ Phạm Mai Thu Thủy K42 TCNH 54 Khóa luận tốt nghiệp đầu tư chứng khốn Ngồi cần quy định chặt chẽ thể thức tốn để tránh tình trạng bên bán lập nhờ thu khống thu vượt tiền so với giá trị thực hàng hố dịch vụ cung cấp cho người mua 3.2.2.3 Hình thức tốn UNC UNC hình thức tốn chiếm tỷ trọng cao tổng phương tiện TTKDTM tiện ích Tuy nhiên để hình thức ngày phát triển nên áp dụng “UNC có phạt trả chậm” Cụ thể, sau nhận hàng hố hay dịch vụ uế chậm sau ngày người mua phải hồn thành việc tốn tiền cho người bán Nếu sau ngày lập UNC gửi cho ngân hàng để đề nghị tốn ngân hàng H tính phạt chậm trả ngày thứ Tỷ lệ phạt cách tính phạt chậm trả giống hình thức UNT (lãi suất phạt = 150% lãi suất vay áp dụng cho doanh tế nghiệp) Trường hợp người mua lập nộp UNC vào ngân hàng phạm vi thời hạn UNC số dư tài khoản tiền gửi người mua khơng đủ tiền tốn h ngân hàng lưu giữ UNC ghi nhập “Sổ theo dõi UNC q hạn” Khi tài khoản in tiền gửi người mua đủ tiền xuất “Sổ theo dõi UNC q hạn” để hạch tốn thu tiền cK cho người bán tính phạt chậm trả Để ngân hàng biết q hạn tốn hay chưa gửi UNC vào ngân hàng phục vụ người mua phải đính kèm theo hố đơn mua hàng để đối chiếu với ngày mua ghi hố đơn họ 3.2.2.4 Hình thức tốn Thẻ Vietcombank đánh giá ngân hàng hàng đầu lĩnh vực Thẻ Tuy Đ ại nhiên điều kiện cạnh tranh gay gắt ngân hàng nay, ngân hàng cần có giải pháp vừa để củng cố vị trí mình, vừa mở rộng thêm thị phần thẻ địa bàn tỉnh - Mở rộng đối tượng sử dụng thẻ: Thực tế thẻ tín dụng thường số đối tượng có thu nhập cao sử dụng tương lai xa hơn, ngân hàng nên quan tâm thêm đến đối tượng người có thu nhập trung bình, ổn định xã hội, đối tượng chiếm đa số nước ta - Đa dạng hố sản phẩm, tạo sản phẩm thẻ với nhiều tiện ích phù hợp với nhu cầu ngày đa dạng khách hàng Tiến hành tạo sản phẩm thẻ liên kết với doanh nghiệp lớn có uy tín hoạt động lĩnh vực sản xuất vật chất Phạm Mai Thu Thủy K42 TCNH 55 Khóa luận tốt nghiệp ngành, dịch vụ siêu thị, khách sạn, cửa hàng bán xăng dầu, đại lý bán vé máy bay, đại lý bảo hiểm… - Một vấn đề nhiều người sử dụng thẻ tốn quan tâm việc thu phí tốn Nhiều ngân hàng thực thu phí giao dịch rút tiền, chuyển khoản, xem số dư in kê máy ATM ngân hàng khác liên minh Smartlink Banknet Trong số trường hợp việc thu phí khơng cơng hợp lý với khách hàng Vì vậy, để người dân an tâm uế giao dịch tốn ngân hàng nên thận trọng với mức phí đưa Khách hàng sẵn sàng chấp nhận mức phí họ cảm H thấy thực hài lòng với chất lượng dịch vụ mà ngân hàng mang lại - Việc thiếu hụt hệ thống ATM vùng nơng thơn, người dân phải thị tế trấn thành phố rút Thêm vào tình trạng chuyển lương cho cơng nhân khu cơng nghiệp, khu chế xuất, số trường hợp cơng nhân phải xếp hàng h dài đợi hàng rút tiền Tình hình đòi hỏi ngân hàng cần rà sốt tồn in sở hạ tầng cung ứng dịch vụ cụ thể tình trạng an tồn điện, chất lượng đường cK truyền, dịch vụ tiếp quỹ, chăm sóc khách hàng, xử lý trục trặc kỹ thuật, thắc mắc, khiếu nại theo hướng mở rộng, tăng cường lắp đặt phân bổ máy ATM địa bàn họ cho đáp ứng nhu cầu người dân, thu hút người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng nhiều 3.2.2.5 Các hình thức tốn khác Hình thức Thư tín dụng: Đ ại  - Vai trò ngân hàng q trình thực tốn quốc tế quan trọng Ngân hàng muốn tăng lợi nhuận phải cải tiến mở rộng sản phẩm dịch vụ đáp ứng u cầu đa dạng hố hoạt động kinh doanh xuất nhập thơng qua mà góp phần thúc đẩy hoạt động xuất nhập phát triển - Áp dụng nhiều biện pháp để phòng ngừa ngăn chặn rủi ro cho doanh nghiệp thực giao dịch L/C Cụ thể doanh nghiệp tham gia L/C cần tìm hiểu bạn hàng kỹ lưỡng, tham khảo ý kiến ngân hàng q trình kinh doanh đối tác, nghiên cứu kỹ quy định điều khoản phạt hợp đồng, u cầu hai bên ký quỹ ngân hàng để đảm bảo thực hợp đồng, u cầu phải đưa Phạm Mai Thu Thủy K42 TCNH 56 Khóa luận tốt nghiệp cơng cụ đảm bảo an ninh tốn ngân hàng (chỉ áp dụng hợp đồng lớn khách hàng khơng quen biết nhau) để đảm bảo quyền lợi nhà nhập  Hình thức E-banking: Các hình thức tốn dịch vụ E-banking ngày nhiều người dân biết đến thơng qua tính dịch vụ từ ngân hàng mang lại Trong xã hội cơng nghệ thơng tin có nhiều hội để hình thức tốn uế phát triển Chính thế, ngân hàng cần đặc biệt ý đến hình thức này, nhằm đáp ứng nhu cầu xu xã hội Với thành tích đạt được, ngân H hàng nên nắm bắt, tiếp tục phát huy lợi Tuy nhiên, để phát triển ngân hàng cần tạo tin cậy tiện ích sản phẩm dịch vụ tế đảm bảo an tồn, bảo mật, nhanh chóng, tiện lợi xác Bên cạnh đó, ngân hàng cần sáng tạo để đưa sản phẩm có tính đặc trưng ngân Đ ại họ cK in h hàng, nhằm mở rộng thị trường khách hàng Phạm Mai Thu Thủy K42 TCNH 57 Khóa luận tốt nghiệp PHẦN III - KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN  Đề tài đạt kết sau: - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động TTKDTM, đặc điểm vai trò hình thức TTKDTM - Giới thiệu đầy đủ hình thức TTKDTM uế - Thu thập số liệu tài liệu đầy đủ từ nguồn cung cấp H - Sử dụng đầy đủ phương pháp dùng làm phương tiện đánh giá thực trạng sử dụng hình thức TTKDTM tế - Các phương pháp phân tích dựa sở kế thừa phát triển nghiên cứu cơng nhận Hạn chế: in  h - Giải pháp đưa sát với kết nghiên cứu cK - Nhận định đưa mang tính chất chủ quan nên chưa đạt tính xác cao - Hạn chế thời gian kiến thức KIẾN NGHỊ họ Hoạt động TTKDTM ngân hàng đạt thành cơng định, nhiên để mở rộng hoạt động TTKDTM nữa, em xin mạnh dạn nêu Đ ại số kiến nghị: 2.1 Kiến nghị Nhà nước - Hồn thiện mơi trường pháp lý, sách vĩ mơ Nhà nước Trong thời gian qua, Nhà nước ban hành nhiều văn pháp luật nhằm tạo mơi trường thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh chế thị trường Tuy nhiên q chung chung, sau văn luật có hiệu lực khơng có văn hướng dẫn cụ thể, nhiều lĩnh vực chưa sửa đổi, có văn phải sửa đổi bổ sung nhiều lần, khơng có tính ổn định nên việc thực thi áp dụng khó Thực tế văn luật liên quan đến hoạt động hệ thống ngân hàng nói chung hoạt Phạm Mai Thu Thủy K42 TCNH 58 Khóa luận tốt nghiệp động TTKDTM nói riêng nhiều vướng mắc Chính vậy, dù luật ban hành phần quy định TTKDTM, thể thức tốn phổ biến, chiếm đa số hoạt động tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng khơng có nhiều bước tiến, gây nhiều khó khăn cho hoạt động tài Để tạo điều kiện mơi trường pháp lý cho ngân hàng hoạt động kinh doanh nhiều lĩnh vực có hoạt động tốn bao gồm hoạt động TTKDTM, Nhà nước cần xử lý văn pháp lý, luật đồng Bên cạnh cần hồn thiện sách hành, nghiên cứu cho uế đời văn phù hợp, hồn thiện lĩnh vực ngân hàng - Cần có biện pháp xử lý mạnh hành vi vi phạm pháp H Về vấn đề an tồn, bảo mật, nhiều người e dè chưa dám sử tế dụng hình thức TTKDTM vấn đề an tồn bảo mật thơng tin Nhà nước nên coi hành vi trộm cắp thơng tin tài khoản, mã số…là hành vi vi phạm pháp h luật có khung hình phạt thích đáng Đồng thời ngân hàng phải phối hợp tìm giải in pháp bảo mật thơng tin cho khách hàng Phải để khách hàng nhận thấy gửi tiền vào ngân hàng an tồn kinh tế nắm giữ tiền mặt nhà Điều có lợi cho cK ngân hàng việc huy động vốn phục vụ cho nghiệp phát triển kinh tế xã hội - Hồn thịên phát triển thị trường tiền tệ liên ngân hàng họ Cần tập trung phát triển hệ thống tốn liên ngân hàng hệ thống tốn xương sống kinh tế Việc thiết kế mở rộng hệ thống đáp ứng nhu Đ ại cầu cho thành viên phải phù hợp với chuẩn quốc tế áp dụng chung cho hệ thống tốn tốn Các giải pháp phần mềm hệ thống cần đảm bảo độc lập xử lý số liệu truyền liệu, đảm bảo tính bảo mật hệ thống, tích hợp liệu tính liên tục hoạt động - Chính sách kinh tế hợp lý, khuyến khích hoạt động ngân hàng Nhà nước kiểm sốt điều hành hoạt động thơng qua sách kinh tế tác động đến thành phần kinh tế Chính vậy, Nhà nước có sách kinh tế hợp lý, chặt chẽ để tạo mơi trường hoạt động hiệu cho ngân hàng phát huy hiệu hoạt động tốn Nghiên cứu thị trường, nhanh nhạy nắm bắt vấn đề kinh tế để có sách hợp lý Phạm Mai Thu Thủy K42 TCNH 59 Khóa luận tốt nghiệp 2.2 Kiến nghị NHNN - NHNN quản lý kinh tế ngân hàng NHTM, NHNN đưa chiến lược kinh tế nói chung, có chiến lược TTKDTM phục vụ cho cơng Cơng nghiệp hóa - Hiện đại hóa đất nước, hội nhập kinh tế quốc tế - Hồn thiện luật luật liên quan đến hoạt động ngân hàng, có hoạt động TTKDTM - Thực mơi trường kinh doanh thuận tiện, thơng thống, hợp pháp, tổ chức uế tra, kiểm tra, xử lý trường hợp vi phạm pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng H - Ngồi việc thắt chặt quản lý ngoại hối, NHNN cần có qui định rõ ràng doanh nghiệp tham gia hoạt động xuất nhập để giúp doanh nghiệp tháo gỡ tế khó khăn việc xin mua ngoại tệ để thực nghĩa vụ tốn quốc tế - Đổi cơng nghệ ngân hàng, tăng cường cơng tác TTKDTM qua ngân h hàng, chuyển tiền điện tử liên ngân hàng, tạo nhanh chóng, thuận tiện cho khách in hàng Hoạt động tốn tiền mặt nước ta phổ biến, mặt hệ cK thống cơng nghệ thơng tin ngân hàng chưa phát triển thói quen sử dụng tiền mặt người dân Việt Nam Mặt khác, hệ thống quy định thủ tục hình thức TTKDTM NHNN rườm rà NHNN cần trở thành cầu nối thơng suốt cho họ hoạt động NHTM, đặc biệt giao dịch tốn liên ngân hàng, đảm bảo hoạt động NHTM thơng suốt Đ ại - Cần phối hợp chặt chẽ ban tra NHNN với máy kiểm tra giám sát NHTM để nhanh chóng phát vướng mắc, sai sót, vi phạm để kịp thời xử lý - NHNN cần quy định cụ thể cơng khai hóa thơng tin, số liệu hoạt động mà tổ chức tín dụng bắt buộc phải cơng khai cho cơng chúng biết Qua giúp khách hàng có đánh giá đắn ngân hàng, đưa định đắn cho riêng Phạm Mai Thu Thủy K42 TCNH 60 Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Nguyễn Văn Ngọc (2001), Từ điển kinh tế học, NXB Thống Kê [2] TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê [3] TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Tài Tiền tệ Ngân hàng, NXB Thống Kê [4] TS Trịnh Quốc Trung, Marketing ngân hàng, Đại học Ngân hàng, Tp Hồ Chí Minh [5] TS Trương Thị Hồng (2006), Kế tốn ngân hàng, NXB Tài uế [6] Đề án TTKDTM giai đoạn 2006-2010 định hướng đến năm 2020 (ban hành kèm theo định số 291/2006/QĐ-TT ngày 29/12/2006 Thủ tướng Chính phủ) tế tốn qua tổ chức cung ứng dịch vụ tốn H [7] Nghị định số 64/2001/NĐ-CP ngày 20/09/2001 Chính phủ hoạt động [8] Nghị định số 159/2010/NĐ-CP ngày 10/12/2010 Chính Phủ cung ứng sử h dụng Séc in [9] Wikipedia - Từ điển bách khoa tồn thư [10] Các website: www.sbv.gov.vn Đ ại họ cK www.vietcombank.com.vn Phạm Mai Thu Thủy K42 TCNH 61 [...]... TCNH 22 Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG – CHI NHÁNH HUẾ 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI uế THƯƠNG – CHI NHÁNH HUẾ 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Sự ra đời và phát triển của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam H  Tiền thân là Cục quản lý Ngoại hối, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (NHNT) được thành lập... không gây phiền hà cho người trả tiền, chỉ sau một thời gian ngắn người bán sẽ nhận được tiền mà không phải đến ngân hàng làm thủ tục Đ ại 1.3.4 Hình thức thanh toán bằng Thẻ thanh toán Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán hiện đại gắn liền với kỹ thuật ứng dụng tin học trong ngân hàng, do ngân hàng phát hành và bán cho khách hàng để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ hoặc rút tiền tại các ngân. .. Séc bảo chi được đảm bảo không xảy ra tình trạng phát hành quá số dư Hình tế thức này được sử dụng trong trường hợp người bán không tín nhiệm người mua về mặt thanh toán Séc bảo chi có phạm vi thanh toán: hai khách hàng ở cùng một ngân hàng, h hai khách hàng mở tài khoản tại hai ngân hàng ở cùng một địa bàn, tham gia thanh in toán bù trừ và hai ngân hàng cùng hệ thống khác chi nhánh Thanh toán giữa... của NHNN, thay mặt Chính phủ đàm phán, tiếp nhận quản lý các khoản vốn vay nước ngoài và viện trợ của nước ngoài  Ngân hàng TMCP Ngoại thương – Chi nhánh Huế Ngân hàng TMCP Ngoại thương – Chi nhánh Huế được thành lập theo quyết định số 68 QĐ NH3 ngày 10/08/1993 của Tổng giám đốc Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam và đi vào hoạt động ngày 02/11/1993 Trụ sở chính đóng tại 78 Hùng Vương, TP Huế Phạm Mai Thu... vào ngân hàng xin thanh toán (3): Ngân hàng kiểm tra tờ Séc, nếu đủ điều kiện thì tiến hành trích tài khoản tiền gửi của người trả tiền và báo Nợ cho họ (4): Ngân hàng ghi Có vào tài khoản của bên người bán và báo Có cho họ Thanh toán giữa hai khách hàng mở tài khoản tại hai ngân hàng khác nhau: in h tế H uế  Sơ đồ 2: Sơ đồ luân chuyển chứng từ Séc chuyển khoản giữa 2 ngân hàng cK tham gia thanh toán. .. thanh toán của khách hàng còn đủ để chi trả số tiền trên chứng từ hay không Tuỳ theo từng quan hệ giao dịch mua bán, cung ứng dich vụ với nhau mà khách hàng có thể lựa chọn một trong số các dịch vụ thanh toán sau: - Thanh toán bằng Séc - Thanh toán bằng Uỷ nhiệm thu (UNT) - Thanh toán bằng Uỷ nhiệm chi (UNC) uế - Thanh toán bằng Thẻ thanh toán - Thanh toán bằng Thư tín dụng (L/C) H Và các dịch vụ thanh. .. Quy định đối với ngân hàng h phải nộp các giấy tờ thanh toán cho ngân hàng theo đúng thời hạn quy định in - Ngân hàng cung cấp đầy đủ và kịp thời các loại mẫu giấy tờ thanh toán cho cK khách hàng - Ngân hàng phải có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng trong thanh toán, thực hiện các uỷ nhiệm thanh toán của chủ tài khoản, tổ chức thanh toán kịp thời chính xác, họ an toàn tài sản - Ngân hàng phải có trách... hình thức và nội dung, đảm bảo tính hợp lệ, hợp pháp và chính xác Đ ại - Ngân hàng thực hiện kiểm tra, giám sát khả năng chi trả của chủ tài khoản, xử lý kịp thời các trường hợp vi phạm - Ngân hàng được quyền từ chối thực hiện thanh toán nếu chứng từ thanh toán không hợp lệ, hợp pháp, tài khoản của khách hàng không đủ số số dư hoặc nội dung thanh toán không phù hợp quy định của pháp luật - Ngân hàng phải... động số 138/GP-NHNN cho NHNT sau khi cổ phần hoá, chuyển đổi in hàng thương mại cổ phần h Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam từ ngân hàng thương mại Nhà nước sang ngân cK NHNT được Nhà nước xếp hạng là một trong 23 doanh nghiệp đặc biệt, là thành viên Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội Ngân hàng Châu Á, thành viên của tổ chức thanh toán viễn thông tài chính liên ngân hàng toàn cầu SWIFT, thành họ viên... nghiệp PHẦN II – NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 SỰ CẦN THIẾT KHÁCH QUAN VÀ VAI TRÒ CỦA TTKDTM TRONG uế NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG H 1.1.1 Khái niệm thanh toán không dùng tiền mặt Tiền mặt theo nghĩa hẹp, đó là tiền do Ngân hàng Trung Ương (NHTW) phát tế hành ra và nằm trong tay công chúng hay ngoài hệ thống ngân hàng