Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Lý Nam Đế

TÓM TẮT LUẬN VĂN Tính cấp thiết đề tài Sau gần sáu năm thức trở thành thành viên tổ chức thương mại giới (WTO), Việt Nam có thay đổi đáng kể đạt nhiều thành tựu số lĩnh vực Để tạo nên biến đổi tích cực không nói đến đóng góp lớn ngân hàng thương mại Các ngân hàng thương mại hoạt động hướng tới khách hàng, lấy mục tiêu làm hài lòng khách hàng để gia tăng lợi nhuận cách bền vững Hoạt động tín dụng hoạt động ngân hàng thương mại Hoạt động tín dụng phát triển kéo theo hoạt động khác Ngân hàng phát triển Do muốn tăng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng ngân hàng cần phải tăng cường chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội nói chung Chi nhánh Lý Nam Đế nói riêng không nằm xu hướng Vì vậy, việc nghiên cứu tình hình hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Lý Nam Đế thời gian qua để đề xuất giải pháp khả thi nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Chi nhánh Lý Nam Đế giai đoạn tới cần thiết Vì vậy, em lựa chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Lý Nam Đế” làm đề tài luận văn tốt nghiệp với mong muốn góp phần tăng chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Lý Nam Đế CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTM 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM Tín dụng ngân hàng thương mại quan hệ tín dụng phát sinh ngân hàng thương mại với tổ chức, cá nhân xã hội ngân hàng thương mại giữ vai trò người cho vay Tín dụng Ngân hàng thương mại mang chất quan hệ tín dụng, quan hệ vay mượn có hoàn trả vốn lãi sau thời gian định Tuy nhiên tín dụng Ngân hàng thương mại có điểm riêng biệt là: cho vay hình thức tiền tệ; cho vay chủ yếu nguồn vốn huy động từ bên ngoài; thời hạn cho vay phong phú Tín dụng ngân hàng phân loại theo nhóm dựa số tiêu thức định như: tín dụng chia theo thời gian; tín dụng chia theo hình thức tài trợ; tín dụng chia theo hình thức đảm bảo, tín dụng phân loại theo rủi ro … Chính sách tín dụng phản ánh cương lĩnh tài trợ ngân hàng, trở thành hướng dẫn chung cho cán tín dụng nhân viên ngân hàng, tăng cường chuyên môn hóa phân tích tín dụng, tạo thống chung hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro nâng cao khả sinh lời Toàn vấn đề có liên quan đến cấp tín dụng nói chung xem xét đưa sách tín dụng như: Quy mô, lãi suất, kỳ hạn, đảm bảo, phạm vi, khoản tín dụng có vấn để, nội dung khác Để cho sách tín dụng thực cách nghiêm túc hoạt động tín dụng thực hiệu quả, Ngân hàng thiết lập cho quy trình tín dụng, tổng hợp nguyên tắc, quy định ngân hàng từ tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng định cho vay, giải ngân, thu nợ lý hợp đồng tín dụng Ngoài việc thiết lập quy trình tín dụng để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng trọng vào Hoạt động kiểm tra, kiểm soát để đảm bảo an toàn hoạt động Đó hệ thống biện pháp, thủ tục ban điều hành ngân hàng đề ra, để đảm bảo việc kinh doanh Ngân hàng tiến hành có trật tự, hiệu phòng ngừa rủi ro Tham gia vào quy trình cấp tín dụng kiểm tra kiểm soát hoạt động tín dụng bao gồm nhiều cấp lãnh đạo, khối quản lý, phòng ban liên quan Các chủ thể tạo thành Bộ máy cấp tín dụng Ngân hàng thương mại.Tổ chức máy cấp tín dụng ngân hàng nhằm mục tiêu chủ yếu tăng hiệu suất công việc, dẫn đến tăng thu nhập, giảm rủi ro cho ngân hàng 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTM Đứng góc độ Ngân hàng, chất lượng tín dụng hoạt động tín dụng phải đảm bảo bù đắp chi phí, có lãi bảo toàn vốn Chất lượng tín dụng NHTM thể thông qua kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng, uy tín Ngân hàng Để đánh giá chất lượng tín dụng cách xác, đầy đủ phải dựa vào tiêu sau: Thứ tiêu tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng: thể khả mở rộng quy mô cho vay qua thời kỳ Thứ hai tiêu nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu tỷ lệ phần trăm nợ xấu tổng dư nợ NHTM thời điểm định, thường thời điểm cuối tháng, cuối quý, cuối năm Tỷ lệ thấp tốt Thứ ba tiêu tổng giá trị tài sản đảm bảo/tổng dư nợ phản ánh mức độ rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng Chỉ tiêu cao thì mức độ rủi ro giảm ngược lại Thứ tư tiêu dự phòng rủi ro “Dự phòng rủi ro” khoản tiền trích lập để dự phòng cho tổn thất xảy khách hàng tổ chức tín dụng không thực nghĩa vụ theo cam kết Thứ năm tiêu thu nhập từ hoạt động tín dụng Chỉ tiêu cao phản ánh chất lượng tín dụng tốt Ở phần luận văn đưa nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHTM để từ tìm giải pháp phù hợp để nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Đó là: nhân tố từ phía Ngân hàng nhân tố khách quan CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH LÝ NAM ĐẾ 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH LÝ NAM ĐẾ Phần giới thiệu cách khái quát lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Lý Nam Đế tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh năm gần 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH LÝ NAM ĐẾ Để đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Lý Nam Đế, luận văn tập trung phân tích thực trạng hoạt động tín dụng MB Lý Nam Đế Thực trạng nghiên cứu qua, sách tín dụng, quy trình tín dụng, hoạt động tổ chức cấp tín dụng, hoạt động kiểm tra, kiểm soát MB Lý Nam Đế Tại Ngân hàng TMCP Quân đội, Ban lãnh đạo Ngân hàng xây dựng sách tín dụng mang tính chất hệ thống linh hoạt để thích ứng kịp thời với biến động kinh tế Chính sách tín dụng điều chỉnh đến tất vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng Quy trình tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội bao gồm bước: tiếp nhận lập hồ sơ khách hàng, thẩm định tín dụng, định tín dụng, hoàn thiện thủ tục tài sản đảm bảo ký hợp đồng tín dụng, giải ngân, kiểm soát sau, thu nợ xử lý khoản nợ có vấn đề Trên sở áp dụng quy trình tín dụng MB, Chi nhánh lý nam đế không ngừng đổi công tác tổ chức cấp tín dụng Hoạt động kinh doanh đóng vai trò quan trọng, tạo lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng, Tuy nhiên chi nhánh Lý Nam Đế công tác Quản trị rủi ro coi trọng Việc kiểm tra, kiểm tra khoản tín dụng đặt lên ngang hàng với việc tăng trưởng tín dụng Ở Chi nhánh Lý Nam Đế, việc kiểm tra, kiểm soát diễn suốt trình cung cấp tín dụng 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH LÝ NAM ĐẾ 2.3.1 Đánh giá tiêu tăng trưởng tín dụng Doanh số cho vay Chi nhánh có xu hướng tăng lên theo năm Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay gia tăng, Nếu năm 2010 tốc độ tăng trưởng so với năm trước 27.45% đến năm 2011 tốc độ tăng lên gấp đôi (đạt 54.04%), Để đạt tốc độ tăng trưởng dương tăng mạnh qua năm, Chi nhánh Lý Nam Đế đẩy mạnh hoạt động tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng, mở rộng hoạt động cho vay lĩnh vực đẩy mạnh doanh số cho vay làm cho quy mô tín dụng ngày tăng trưởng Tại Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Lý Nam Đế, cho vay ngắn hạn ưu chủ đạo Chi nhánh nguyên nhân việc tăng Doanh số cho vay chi nhánh Tuy nhiên, chi nhánh trọng phát huy cho vay trung dài hạn, điều thể doanh số cho vay trung dài hạn tăng trưởng qua năm Xét theo tiền tệ MB Lý Nam Đế cho vay nội tệ lớn cho vay ngoại tệ, nhiên cho vay nội tệ ngoại tệ có xu hướng tăng lên qua năm Tại MB Lý Nam Đế, dư nợ tín dụng chi nhánh tăng trưởng qua năm Tuy nhiên tốc độ có xu hướng giảm, nguyên nhân tượng đặc điểm kinh doanh chủ yếu Chi nhánh Lý Nam Đế cho vay thương mại, tài trợ nhiều cho khoản vay ngắn hạn, khoảng thời gian giải ngân nhiều đồng thời có nhiều đến hạn 2.3.2 Đánh giá tiêu nợ xấu Một tiêu đánh giá rủi ro tín dụng Nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh cao tăng năm 2009 (3.97%) năm 2010 (4.31%), Tuy nhiên tỷ lệ giảm mạnh vào năm 2011 (2.20%) đầu năm 2012 (1.09%) Nguyên nhân tỷ lệ cao tăng năm 2009, 2010 năm hoạt động cho vay xuất cà phê, hạt tiêu phát triển mạnh đem lại lợi nhuận lớn đến cho Chi nhánh, đến tháng cuối năm 2010 doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực bị cân đối tài nên giảm khả trả nợ Từ năm 2011 đến đẩy mạnh công tác xử lý nợ hạn nên nợ hạn doanh nghiệp xuất cà phê, hạt tiêu số khách hàng thu hồi làm giảm mạnh nợ xấu chi nhánh 2.3.3 Đánh giá tiêu tài sản đảm bảo Tại chi nhánh Lý Nam Đế, sách tài sản đảm bảo khách hàng thực chặt chẽ linh hoạt Tổng giá trị tài sản đảm bảo tăng dần qua năm tăng với xu tăng dư nợ Tỷ lệ tài sản đảm/ Dư nợ có xu hướng tăng nhiên mức thấp Do chi nhánh Lý Nam Đế có khách hàng truyền thống có quy mô dư nợ lớn, hưởng ưu đãi sách tín dụng, theo họ cho vay tín chấp tỷ lệ tài sản đảm bảo/Dư nợ thấp khoảng 40% Điều làm nâng cao sức cạnh tranh cho chi nhánh, làm tăng dư nợ lợi nhuận mang đến rủi ro cho hoạt động tín dụng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Chính mà chi nhánh tăng cường giám sát khoản vay đối tượng nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng 2.3.4 Đánh giá tiêu dự phòng rủi ro Tại chi nhánh Lý Nam Đế số tiền dành cho dự phòng rủi ro năm 2009, 2010 có xu hướng tăng tỷ lệ trích lập dự phòng/tổng dư nợ cao Nguyên nhân suy giảm các khách hàng xuất nông sản gặp khó khăn tài thị trường Điều ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng MB Lý Nam Đế thu nhập chi nhánh, Tuy nhiên đến năm 2011, Cùng với hợp tác khách hàng công tác đôn đốc thu hồi nợ hạn chi nhánh thực tốt khoản nợ dần thu hồi, tỷ lệ trích lập dự phòng tổng dư nợ giảm xuống Điều làm giảm chi phí trích lập dự phòng cho chi nhánh, giúp chi nhánh có khoản hoàn nhập dự phòng lớn làm tăng thu nhập cho chi nhánh, làm tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh vào ổn định 2.3.5 Đánh giá tiêu Thu nhập từ hoạt động tín dụng Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động tín dụng tiêu khái quát thu nhập thực hoạt động tín dụng đem lại cho Ngân hàng Thu nhập từ hoạt động tín dụng có tăng trưởng tốc độ tăng trưởng ngày nhanh, năm 2010 tốc độ tăng trưởng đạt 42%, đến năm 2011 số lên đến 80% Như nhìn cách tổng thể hoạt động tín dụng MB Lý Nam Đế có chiều hướng tăng trưởng tốt, điều phản ánh phần chất lượng tín dụng chi nhánh nâng cao 2.3.6 Những kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế chất lượng tín dụng MB Lý Nam Đế Kể từ năm 2009 đến nay, Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Lý Nam Đế có bước phát triển không ngừng Những kết đạt là: quy mô tín dụng ngày tăng, thu nhập từ hoạt động tín dụng tăng, tỷ lệ nợ xấu chi nhánh giảm mạnh, tỷ lệ tài sản đảm bảo/tổng dư nợ có xu hướng tăng lên Tuy đạt thành tựu định hoạt động tín dụng, Ngân hàng TMCP Quân đội Lý Nam Đế hạn chế cần khắc phục, tốc độ tăng trưởng quy mô tín dụng chưa cao, tỷ lệ nợ xấu thấp nợ xấu nhiều làm giảm tốc độ chu chuyển vốn tín dụng; giá trị tài sản đảm dư nợ tín dụng chưa cao Để nâng cao chất lượng tín dụng phải tìm nguyên nhân hạn chế hoạt động tín dụng, yếu tố tác động tiêu cực tới hoạt động tín dụng Nguyên nhân từ phía Ngân hàng bao gồm: số sách ban hành chậm không ưu đãi so với đối thủ cạnh tranh; quy trình cho vay chưa thực bản, đầy đủ nghiêm túc chi nhánh; công tác quản lý tài sản đảm bảo chưa thực tốt; công tác kiểm tra kiểm soát sau chưa thực nghiêm túc chưa có chất lượng; công tác chăm sóc khách hàng chưa thực mạnh mẽ, chuyên nghiệp; số cán tín dụng thiếu kinh nghiệm công tác thẩm định dự án, thiếu kinh nghiệm thực tế Nguyên nhân từ môi trường: cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng, tình hình kinh tế có nhiều biến động môi trường pháp luật thiếu chưa đồng Nguyên nhân từ phía khách hàng: Khách hàng cung cấp thông tin không đầy đủ, thiếu xác; khả quản lý chủ doanh nghiệp hạn chế CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH LÝ NAM ĐẾ 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CỦA CHI NHÁNH TRONG NHỮNG NĂM TỚI Trong phần luận văn nêu lên bối chiến lược phát triển chi nhánh thời gian tới, MB Lý Nam Đế phấn đấu trở thành chi nhánh có quy mô lớn, máy tổ chức hoàn chỉnh, hiệu quả, đội ngũ cán động chuyên nghiệp, Quy mô dư nợ ngày tăng lên Dự kiến tăng trưởng tín dụng năm 2013 khoảng 20%, tăng cường tiếp cận cho vay khách hàng cá nhân tiếp cận dự án trung dài hạn lớn 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH LÝ NAM ĐẾ Qua phân tích thực trạng chất lượng tín dụng MB Lý Nam Đế tác giả xin đưa giải pháp phù hợp với khả vị MB Lý Nam Đế Một là, tăng cường công tác tìm kiếm khách hàng: Cán tín dụng cần phải nâng cao trình độ nghiệp vụ kỹ giao tiếp tiếp xúc khách hàng, việc tìm kiếm khách hàng thông qua nhiều mối quan hệ phát triển thông qua mối quan hệ sẵn có từ khách hàng truyền thống Hai là, tăng cường công tác chăm sóc khách hàng: Để tạo điều kiện cho công tác quản lý khách hàng, khách hàng cán tín dụng chăm sóc, cán tín dụng cần trì quan hệ với khách hàng việc thường xuyên đến thăm hỏi khách hàng, tặng quà vào dịp lễ tết, sinh nhật khách hàng Ba là, tăng cường công tác thẩm định Công tác thẩm định phải phân tích dựa số liệu báo cáo tài thông tin thu thập qua tổ chức trung gian, internet Các hồ sơ liên quan đến thẩm định cần phải lưu trữ có hệ thống Bốn là, tăng cường quản lý tài sản đảm bảo: xác định rõ trách nhiệm thành viên quản lý tham gia quản lý TSBĐ, hồ sơ TSBĐ phải lưu kho, xây dựng hệ thống theo dõi việc xuất nhập TSBĐ cách khoa học, tăng cường kiểm kê TSĐB Năm là, tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát: Công tác phải thực toàn trình cấp tín dụng Sáu là, tăng cường công tác đào tạo cán Bảy là, cải thiện điều kiện làm việc 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Kiến nghị với NHNN: NHNN cần trọng tới việc nâng cao tính hiệu việc cung cấp thông tin cho NHTM, NHNN cần hoàn thiện văn pháp lý hoạt động tín dụng, tránh chồng chéo, thiếu đồng bộ, đồng thời tăng cường công tác tra hoạt động tín dụng NHTM, thường xuyên bám sát hoạt động TCTD để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quân đội: Cần cải tiến qui trình cho vay hợp lý hơn, thường xuyên có chương trình đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán tín dụng, tổ chức thi đua khen thưởng nhằm khuyến khích, tạo điều kiện cho chi nhánh hoạt động hành lang pháp lý đảm bảo hiệu cao KẾT LUẬN Luận văn khái quát lý luận hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Lý Nam Đế Trong năm qua, hoạt động tín dụng MB Lý Nam Đế thu kết đáng ghi nhận, nhiên với cạnh tranh gay gắt ngân hàng tình hình kinh tế ngày khó khăn việc nâng cao chất lượng tín dụng quan tâm Với đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Lý Nam Đế” hy vọng giải pháp đưa phát huy tác dụng việc khắc phục tồn tại, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng MB Lý Nam Đế