Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện phú bình

-1- I HC THI NGUYấN TRNG I HC KINH T V QUN TR KINH DOANH LI M U Tớnh cp thit ca ti nghiờn cu Trong s ng v phỏt trin ca mi nn kinh t ca bt k mt quc gia no, l mt nhng yu t ngun lc quan trng v luụn khan him Bi vy, vic s dng cú hiu qu ngun l mc tiờu hng MINH IP u ca cỏc nh qun lý kinh t dự tm vi mụ hay v mụ Trong nn kinh t th trng, tớn dng ngõn hng luụn l lnh vc hot ng phong phỳ v l mt nhng kờnh phõn phi, s dng cú hiu qu nht bi nú giỳp cho ngun luụn ng, ỏp ng kp thi cho cỏc nhu cu thit thc NNG CAO CH T LNG TN DNG NGN HNG NễNG NGHIP V PHT TRIN NễNG THễN HUYN PH BèNH ca cỏ nhõn, t chc, ng thi tớn dng ngõn hng cng c s dng nh l mt nhng cụng c kinh t quan trng gúp phn thỳc y s tng trng v phỏt trin kinh t - xó hi ca quc gia Huyn Phỳ Bỡnh nm phớa ụng nam tnh Thỏi Nguyờn, giỏp vi thnh ph Thỏi Nguyờn v cỏc huyn ng H, Ph Yờn v Hip Ho (Bc CHUYấN NGNH: KINH T NễNG NGHIP Mó s: 60 - 31 - 10 Giang) Phỳ Bỡnh cú din tớch t nhiờn l 249,36km2, ton huyn cú 21 n v hnh chớnh, dõn s khong trờn 140 nghỡn ngi, ú dõn c sng khu vc nụng lõm nghip chim ti 90% dõn s ca huyn LUN VN THC S KINH T Phỳ Bỡnh l mt nhng huyn thun nụng ca t nh Thỏi Nguyờn, cụng nghip hu nh khụng cú, tiu th cụng nghip v dch v phỏt trin manh mỳn, trung mt s t im dõn c nh trung tõm huyn, xó v ven cỏc trc ng chớnh NGI HNG DN KHOA HC: TS PHM TH Lí Trong nhng nm qua, tớn dng chất lượng tín dụng không góp phần thỳc y phỏt trin kinh t - xó hi ca huyn Phỳ Bỡnh m cũn tỏc ng trc tip n hiu qu hot ng kinh doanh ca Chi nhỏnh NHNo&PTNT&PTNT trờn a bn Trong xu th phỏt trin hin ca nn kinh t cng nh nhng yờu cu, thỏch thc rt ln i vi cht lng tớn Thỏi Nguyờn, nm 2008 dng ca cỏc NHTM thỡ vic xem xột ỏnh giỏ, nõng cao cht lng tớn dng S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn -2- -3- c coi l yu t quan trng mang li li ớch i vi ngõn hng v cú nh Nhng úng gúp khoa hc ca lun hng rừ nột nht n sc kho nn kinh t - Nờu c cỏc lý lun c bn v tớn dng ngõn hng th ng Chớnh vỡ vy, tụi chn nghiờn cu ti: Nõng cao cht lng tớn dng Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn huyn Phỳ Bỡnh Mc tiờu nghiờn cu mi, cht lng tớn dng - Phõn tớch, ỏnh giỏ thc trng hot động tớn dng, cht lng tớn dng NHNo&PTNT&PTNT Phỳ Bỡnh 2.1 Mc tiờu chung - xut cỏc gii phỏp nõng cao cht lng tớn dng phự hp nhm Nghiờn cu tỡm gii phỏp nhm nõng cao cht hot ng tớn dng ca NHNo&PTNT&PTNT huyn Phỳ Bỡnh nõng cao hiu qu kinh doanh ca NHNo&PTNT&PTNT huyn Phỳ Bỡnh giai on ti 2.2 Mc tiờu c th Kt cu ca lun - Nghiờn cu cỏc lý lun liờn quan n tớn dng ngõn hng Ngoi phn m u, kt lun v danh mc ti liu tham kho, lun thng mi v cht lng tớn dng; c chia thnh chng: - Phõn tớch thc trng hot ng tớn dng ca NHNo&PTNT&PTNT Phỳ Bỡnh; Chng 1: Tng quan v cht lng tớn dng ngõn hng thng mi v phng phỏp nghiờn cu - a mt s gii phỏp nhm nõng cao cht lng hot ng tớn dng Chng 2: Thc trng hot ng tớn dng NHNo&PTNT&PTNT Phỳ Bỡnh Chng 3: Mt s gii phỏp nõng cao cht lng hot ng tớn dng NHNo&PTNT&PTNT Phỳ Bỡnh i tng v phm vi nghiờn cu NHNo&PTNT&PTNT Phỳ Bỡnh 3.1 i tng nghiờn cu - Cỏc hot ng tớn dng ca NHNo&PTNT&PTNT Phỳ Bỡnh; - Mt s khỏch hng cú quan h tớn dng vi NHNo&PTNT&PTNT Phỳ Bỡnh 3.2 Phm vi nghiờn cu - ti cp ti tớn dng ca ngõn hng thng mi i vi phỏt trin lnh vc kinh t nụng nghip v nụng thụn - Thc tin hot ng tớn dng ca NHNo&PTNT&PTNT trờn a bn huyn Phỳ Bỡnh giai on t 2005-2007 S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn -4- -5- Chng 1: T NG QUAN V CHT L NG TN DNG NGN HNG THNG MI V PHNG PHP NGHIấN CU + Mt t chc c cụng nhn l phỏp nhõn cú cỏc iu kin: c thnh lp hp phỏp; cú cu t chc cht ch; cú ti sn c lp vi cỏ 1.1 Tớn dng ngõn hng thng mi nhõn, t chc khỏc v t chu trỏch nhim bng ti sn ú; nhõn danh mỡnh 1.1.1 Mt s khỏi nim v tớn dng ngõn hng thng mi tham gia cỏc quan h phỏp lut mt cỏch c lp Tớn dng l mt phm trự kinh t tn ti v phỏt trin qua nhiu hỡnh + Ngõn hng cú th hiu l mt doanh nghip c cho phộp v c thỏi kinh t - xó hi v cú nhiu quan im khỏc tu theo tng cp thnh lp theo cỏc quy nh ca Phỏp lut ng hot ng kinh doanh nghiờn cu tin t, lm dch v nhn tin gi v s dng tin gi cp tớn dng, cung Tớn dng l s chuyn nhng tm thi mt lng giỏ tr t ngi s hu sang ngi s dng sau mt thi gian s thu hi mt lng giỏ tr ln ng cỏc dch v toỏn Vỡ vy, Ngõn hng cng y cỏc iu kin l mt phỏp nhõn Bn cht ca tớn dng l quan h vay mn cú hon tr c v lói sau hn lng giỏ tr ban u( 1) Phm vi nghiờn cu ca ti ny, chỳng tụi ch cp n tớn dng mt thi gian nht nh, l quan h chuyn nhng tm thi quyn s dng ngõn hng l mi quan h gia mt bờn l ngõn hng, cũn mt bờn l cỏc cỏ vn, l quan h bỡnh ng v hai bờn cựng cú li Trong nn kinh t hng hoỏ nhõn, h gia ỡnh v cỏc phỏp nhõn khỏc trongn n kinh t quc dõn, cú nhiu loi hỡnh tớn dng nh: Tớn dng thng mi, tớn dng ngõn hng, tớn ú: dng Nh nc, tớn dng chớnh sỏch, Cỏc loi tớn dng u cú nhng im + Cỏ nhõn c hiu l ch th c lp tham gia cỏc quan h dõn s cú y nng lc phỏp lut dõn s v nng lc hnh vi dõn s chung v khỏc bit nht nh: + Tớn dng thng mi l loi tớn dng rt ph bin tớn dng quc + H gia ỡnh c hiu l bao gm cỏc thnh viờn cú quan h huyt t, l loi tớn dng gia cỏc nh doanh nghip cp cho vay, khụng cú s thng, cú ti sn chung, cựng úng gúp cụng sc hot ng kinh t chung tham gia ca ngõn hng hoc cng cú th hiu l loi tớn dng c cp bng sn xut nụng, lõm, ng nghip hoc mt s lnh vc sn xut, kinh hng húa dch v ch khụng phi bng tin Cú ba loi tớn dng thng mi: doanh khỏc phỏp lu t quy nh l ch th tham gia quan h dõn s Tớn dng thng mi cp cho nh nhp khu (gi l tớn dng xut khu), Tớn thuc cỏc lnh vc ny dng thng mi cp cho ngi xut khu (gi l tớn dng nhp khu), Tớn + T hp tỏc c hỡnh thnh trờn c s hp ng hp tỏc cú chng dng nh mụi gii cp cho ngi xut khu v nhp khu thc ca U ban nhõn dõn xó, phng, th trn ca t ba cỏ nhõn tr lờn, cựng + Tớn dng ngõn hng cng mang bn cht chung ca quan h tớn dng úng gúp ti sn, cụng sc thc hin nhng cụng vi c nht nh, cựng núi chung ú l quan h tin cy ln vay v cho vay gia cỏc ngõn hng li v cựng chu trỏch nhim l ch th cỏc quan h dõn s hng, t chc tớn dng vi cỏc doanh nghip v cỏc cỏ nhõn, c thc hin di hỡnh thc tin t v theo nguyờn tc hon tr v cú lói (1) Khỏi nim theo giỏo trỡnh Nghip v kinh doanh Ngõn hng nõng cao - Hc vin Ngõn hng S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn -6- -7- + Tớn dng Nh n c l quan h tớn dng gia Nh nc vi dõn c hoc ch th kinh t khỏc, ú Nh nc l ngi i vay Tớn dng Nh nc c thc hin thụng qua hai hỡnh thc: Trỏi phiu Chớnh ph v 1.1.2.2 Cn c vo ti sn bo m Nu cn c vo tớnh cht bo m an ton ca khon vay, cú th chia tớn dng thnh hai loi: + Tớn dng cú ti sn bo m Khon vay cú th c th chp bng Trỏi phiu a phng + Tớn dng chớnh sỏch cng l mt dng ca tớn dng ngõn hng mt lng ti sn cú th chuyn i thnh tin ca chớnh bờn vay hoc bờn nhiờn im khỏc bit l Nh nc dựng ngun ngõn sỏch Nh nc, th ba nh: may múc, gia sỳc, hng hoỏ, n s phm, bt vay, ti tr v ng u thỏc thụng qua mt ngõn hng chc nng chớnh ti sn hỡnh thnh t vay ng sn, hay thm (NHCSXH) hay mt NHTM cho vay cỏc c th Nh nc quy nh (h + Tớn dng k hụng cú ti sn bo m Cỏc khon vay khụng cú ti sn nghốo, doanh nghip cụng ớch, doanh nghip xut nhp khu chin l c ) bo m c xem xột cp cho cỏc khỏch hng cú uy tớn, khỏch hng lm n vi lói sut thng thp hn lói sut ca cỏc NHTM (phn chờnh lch lói sut thng xuyờn cú lói, tỡnh hỡnh ti chớnh lnh mnh, cú lch s quan h tớn dng Nh nc s cp bự bng ngõn sỏch Nh nc) tt vi cỏc ngõn hng hoc cỏc khon cho vay theo ch th ca Chớnh ph 1.1.2 Phõn loi tớn dng 1.1.2.3 Cn c vo hỡnh thc cho vay 1.1.2.1 Cn c vo thi gian s dng + Chit khu th ng phiu v cỏc loi giy t cú giỏ, theo ú ngõn Phõn chia theo thi gian cú ý ngha quan trng i vi ngõn hng vỡ hng ng trc tin cho khỏch hng tng ng vi giỏ tr ca thng phiu thi gian liờn quan mt thit n tớnh an ton v sinh li ca tớn dng cng hoc giy t cú giỏ tr i phn chờnh lch thu nhp d tớnh em li cho ngõn nh kh nng hon tr ca khỏch hng, vỡ th phõn thnh: hng ngõn hng tr thnh ch s hu ca th ng phiu v cỏc giy t cú + Tớn dng ngn hn: t n m tr xung Tớn dng ngn hn thng c ỏp dng ti tr cho ti sn lu ng vỡ thng cú vũng quay trờn giỏ cha n hn + Cho vay l vic ngõn hng a tin cho khỏch hng vi cam kt khỏch hng phi hon tr c gc v lói nhng khong thi gian xỏc nh 1vũng/1nm + Tớn dng trung hn: t trờn nm n nm, loi hỡnh ny c dựng + Bo lónh l vic ngõn hng cam kt thc hin cỏc ngha v ti chớnh ti tr cho cỏc nhu cu u t ti sn c nh nh: phng tin ti, mỏy thay khỏch hng ca mỡnh trng hp khỏch hng thc hin khụng ỳng múc, trang thit b, cõy trng vt nuụi lõu nm ngha v cam kt vi cỏc bờn i tỏc khỏc + Tớn dng di hn: trờn n m Cụng trỡnh xõy dng nh : nh , nh + Cho thuờ ti chớnh l vic ngõn hng b tin mua ti sn cho khỏch xng, sõn bay, cu ng, dõy chuyn mỏy múc cú giỏ tr ln, cú thi gian hng thuờ theo nh ng tho thun nhtnh v tr tin thuờ v cú tho thun x lý s dng lõu di c xem xột cp tớn dng di hn ti sn ht hn hp ng thuờ S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn -8- -9- 1.1.2.4 Cn c vo mc ri ro 1.1.3.1 Vn tớn dng gúp phn khai thỏc mi tim nng v ti nguyờn phõn loi theo tiờu thc ny, ngõn hng cn nghiờn cu xõy dng thiờn nhiờn v lao ng cỏc mc ri ro theo mc t thp n cao cho cỏc khon mc ti sn bao Tim nng phỏt trin kinh t - xó hi nụng thụn nc ta rt ln, nu gm c ni v ngoi bng, trờn c s ú cú bin phỏp phũng nga v trớch lp cú chớnh sỏch u t tớn dng hp lý thỡ chc chn s khai thỏc trit v phỏt d phũng tn tht kp thi huy c hiu qu ca cỏc yu t ngun lc nụng thụn phỏt trin kinh t + Tớn dng lnh mnh: cỏc khon tớn dng cú kh nng thu hi cao - xó hi Ngun vay s giỳp cho sc lao ng c gii phúng, kt hp + Tớn dng cú : cỏc khon tớn dng cú du hiu khụng lnh mnh vi t c giao quyn s dng lõu di cho tng h sn xut s to nh khỏch hng chm tiờu th hng hoỏ, tin thc hin k hoch chm, khỏch hng chu ri ro, thiờn tai c nhiu nụng sn phm cho tiờu dựng v cho xut khu ca t nc Mun a nn kinh t nụng thụn t t cung t cp sang nn kinh t + Cỏc khon n tiờu chun v cn chỳ ý l cỏc khon n tt hoc b quỏ hn thi gian ngn nhng khỏch hng cú k hoch khc phc tt + Cỏc khon n xu: l cỏc khon n quỏ hn thi gian di, kh n ng tr n rt kộm, khỏch hng chõy ỡ khụng tr n, cú kh nng mt + Cỏc khon n khú ũi: l cỏc khon n m ngõn hng ó s dng qu d phũng ri ro x lý v c hch toỏn theo dừi ngoi bng 1.1.3 Vai trũ ca tớn dng ngõn hng phỏt trin kinh t nụng hng hoỏ, trc ht phi cú hai yu t c bn l c ch qun lý v vn, õy l hai yu t quyt nh C ch khoỏn theo Ngh quyt 10 ó to bc ngot ln thỳc y sn xut phỏt trin H sn xut l n v kinh t t ch, h c quyt nh sn xut kinh doanh v tiờu th sn phm, chớnh iu ú ó gúp phn lm cho sn xut ngy cng phỏt trin S chuyn bin c ch qun lý tt yu dn n thay i v quan h tớn dng hin tớn dng ngõn hng ch yu trung cho phỏt trin kinh t nụng thụn 1.1.3.2 Vn tớn dng to iu kin phỏt trin cỏc ngnh ngh nhm nghip v nụng thụn Ngõn hng úng mt vai trũ ht sc quan trng quỏ trỡnh phỏt trin ca nn kinh t quc dõn i vi Nh nc thỡ tớn dng ngõn hng cũn gii quyt cỏc cụng n vic lm cho ngi lao ng, tng thu nhp ci thin i sng l mt cụng c c lc, hu hiu qun lý kinh t i vi cỏc doanh Chớnh vic xõy dng c s vt cht k thut, xõy dng c s ch bin nghip, cỏ nhõn thỡ tớn dng ngõn hng l ngun ỏp ng cho s thiu ht nụng sn ó thu hỳt mt s lao ng d tha nụng thụn, to cụng n tm thi v sn xut v tiờu dựng Mc dự vai trũ ca h thng ngõn hng vic lm cho nhõn dõn Mt khỏc, da vo li th so sỏnh gia cỏc vựng, cỏc thng mi ca nh hng rt ln n ton din nn kinh t ca mi quc gia, a phng ngi dõn ó phỏt trin cỏc ngnh ngh truyn thng, ngh mi l c cỏc nh kinh t vớ nh mch mỏu ca nn kinh t ni thu hỳt nhiu lao ng d tha nụng thụn Nh c ch th trng ngi dõn ó m mang tm hiu bit hn, vy cú rt nhiu ngnh ngh mi i ỏp ng c nhu cu th trng, t ú thu hỳt nhiu lao ng, to cụng n vic lm v nõng cao thu nhp ci thin i sng Chớnh vỡ vy m tớn S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn -10- -11- dng ó trc tip v giỏn tip nh hng n s phỏt trin nhng ngnh ngh 1.1.3.4 Vn tớn dng ó thc s gúp phn gii quyt cỏc xó hi, l cụng c c lc nhm thc hin xoỏ gim nghốo nụng thụn truyn thng v nhng ngnh ngh mi 1.1.3.3 Tỏc ng ca tớn dng vi ngi dõn tip thu cụng ngh mi, nõng cao trỡnh sn xut, tng cng hch toỏn kinh t Vn tớn dng ó gúp phn hn ch nn cho vay nng lói nụng thụn Trc õy chớnh sỏch u t cho nụng thụn ch yu thụng qua th trng Ngoi phn t cú ca nụng dõn, ngõn sỏch, ngõn hng ó cung ngm Chớnh vic m rng cho cỏc h nụng dõn vay ó gúp phn hn ch v ng tớn dng khụng ch b sung ngun ngn hn m cũn u t khc phc tỡnh trng cho vay nng lói nụng thụn Vic cung ng tớn dng trung v di hn nhm xõy dng c s vt cht k thut tiờn tin vo sn xut cho h sn xut ũi hi phi s dng ỳng mc ớch v cú hiu qu Vi chớnh phc v trc tip hay giỏn tip cho quỏ trỡnh sn xut nh xõy dng nhng sỏch u t ca Nh nc tớn dng ó i sõu vo tn bn lng, tn tay ngi cụng trỡnh thy li, mng li in, c s cụng nghip ch bin nụng sn, sn xut thỳc y sn xut phỏt trin lm cho h nghốo thoỏt nghốo tr nờn phỏt trin ngnh ngh tiu th cụng nghip nhm phc v phỏt trin nụng n, h giu li cng giu thờm, b mt nụng thụn c ci thin nghip xõy dng nụng thụn mi Cựng vi vic u t xõy dng v ci to nhõn ging mi cú nng sut v cht lng cao phc v sn xut, tiờu dựng v 1.1.3.5 Vn tớn dng gúp phn thỳc y s hỡnh thnh th trng ti chớnh nụng thụn Trong quỏ trỡnh chuyn nn kinh t nc ta sang nn kinh t th trng xut khu vi hiu qu kinh t ngy cng cao Trong thi i cỏch mng khoa hc k thut phỏt trin nh v bóo, cỏch thỡ vic hỡnh thnh th trng ti chớnh nụng thụn l mt ũi hi bc thit Th mng sinh hc thay i hng gi, hng ngy ũi hi ngi nụng dõn mun trng ti chớnh nụng thụn ni gii quyt quan h cung cu v nhm tho sn xut phi khụng ngng nõng cao trỡnh ca mỡnh Kt qu cui cựng ó nhu cu phỏt trin kinh t nụng thụn chớnh hot ng tớn dng ó gúp nh hng n cuc sng bn thõn v gia ỡnh h Ngoi vic tớch cc cn cự phn y nhanh s phỏt trin ca th trng ti chớnh nụng thụn lao ng, h phi ỏp dng tin b khoa hc k thut mi, quy trỡnh cụng ngh - TDNH gúp phn hn ch v dn dn xoỏ b nn cho vay nng lói vờ ging cõy ging nhm t hiu qu kinh t cao nht Cnh tranh nụng thụn Mt nhng c im quan trng ca sn xut nụng nghip l c ch th trng ũi hi trỡnh sn xut kinh doanh ca h cng cao, h rt mang tớnh thi v cao nờn ti thi im cha thu hoch c nụng phm, mun sn xut kinh doanh nhng cõy trng vt nuụi cú nng sut, hiu qu cha cú hng hoỏ bỏn, ngi nụng dõn th ng tỡnh trng thiu thu kinh t cao Ngun tớn dng ó giỳp cho h nụng dõn thc hin kp thi ý nhp ỏp ng nhu cu chi tiờu ti thiu, õy l iu kin nn cho vay tng ca h Nhng tớn dng l cho vay phi hon tr c v lói y nng lói honh hnh Tỡnh trng cho vay nng lói nụng thụn ó tn ti t lõu ỳng hn, vay phi cú hiu qu iu ú bt buc cỏc h nụng dõn phi v cú tỏc ng rt ln n sn xut v i sng ca nhõn dõn Vi mc lói suy ngh, cõn nhc hch toỏn tit kim chi phớ cú u vo l nh nht, chi sut quỏ cao, nú l nguyờn nhõn gõy nhng tiờu cc nụng thụn.Thụng qua phớ ớt nht nhng thu c phn lói l n nht v thc s ng vng c cỏc chớnh sỏch cho vay h sn xut, cỏc NHTM ang dn dn nhn c s ch th trng tớn nhim ca khỏch hng c bit l h sn xut vỡ nh cú ca Ngõn S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn -12- -13- hng m cỏc h ó tn dng c c hi kinh doanh vi chi phớ hp lý, giỳp cho ngi dõn sn xut, kinh doanh ngy cng cú hiu qu hn - TDNH cũn gúp phn y nhanh quỏ trỡnh tớch t v trung Trong nn kinh t th trng mi hot ng sn xut kinh doanh ca cỏc ch th u nhm mc ớch cui cựng l li nhun H tỡm mi cỏch ti a hoỏ l i nhun cho nờn t u h phi xỏc nh lm cỏi gỡ m th nụng nghip Vn giỳp cho sn xut hng hoỏ phỏt trin lm thu nhp trng cn, loi b cỏi gỡ m th trng khụng cn v nh th ó lm cho c ca ngi sn xut tng Do ú tớch lu ca mi ngi dõn tng lm tin cu kinh t nụng thụn thay i õy vai trũ ca tớn dng nụng thụn rt kớch thớch nn kinh t tng tớch lu to iu kin cho kinh t phỏt trin Cỏc quan trng Nú chớnh l ngun rt ln nụng thụn giỳp cho cỏc ch NHTM vi t cỏch l trung gian ti chớnh, l cu ni gia tit kim v u t th tin hnh hot ng sn xut kinh doanh, ỏp ng nhng mc tiờu ó ó thỳc y quỏ trỡnh trung vn, trung sn xut trờn c s ú gúp phn to nng lc mi cho hot ng ca cỏc ch th cui cựng cú c nhng tớch cc vo quỏ trỡnh ng liờn tc ca ngun sn phm v cht lng, nhiu v s lng 1.1.3.6 Vn tớn dng tỏc ng n c cu kinh t nụng thụn Vn tớn dng lm thay i c cu kinh t nụng thụn lm cho kinh t Nc ta nhng nm trc õy tn ti c cu kinh t nụng thụn mang hng hoỏ phỏt trin thỡ bn thõn nú li l tin cho th trng hng húa sinh tớnh truyn thng vi quan h hin vt l hỡnh nh bao trựm sinh hot kinh t hot kinh t nụng thụn Biu hin rừ nht trờn cỏc mt nh hỡnh thnh nờn th v chi phi cỏc quan h kinh t Cỏc quan h tin t ó cú lỳc hỡnh thnh trng hng húa v dch v, thỳc y quỏ trỡnh lu thụng t do, nõng dn tớnh nhng khụng sc thay th cỏc quan h hin vt, cú lỳc cú ni li to tin cht ngang giỏ trao i hng hoỏ v nõng dn kh nng t iu chnh trỡ cỏc quan h ny Khi chuyn sang nn kinh t th trng thỡ cỏc trc cỏc tớn hiu th trng ca cỏc ch th kinh doanh Tip theo l hỡnh quan h kinh t ny tng bc c thay th bi cỏc quan h tin t Lỳc ú thnh th trng cỏc yu t sn xut ni bt rung t, gii phúng c cu kinh t nụng thụn c xỏc lp li phự hp vi yờu cu ca c cu th rung t bin nú thnh mt yu t kinh t thc s cú giỏ c c lu thụng trng v cỏc iu kin t nhiờn, kinh t xó hi t trờn th trng iu ny lm cho nng sut rung t c nõng TDNH gúp phn to s chuyn dch c cu kinh t nụng nghip cao, giỏ tr sn phm hng húa to mi n v din tớch c tng lờn nụng thụn Thụng qua vic u t gúp phn thay i cỏc ngnh ngh, t khụng ngng Cựng vi vic th trng hoỏ rung t thỡ ngi dõn trng sn xut gia cỏc ngnh ngh vi T vic ch cú trng lỳa nc, c gii phúng sc lao ng õy chớnh l tin cho s phõn ró ngun lao nh cú TDNH m ngi dõn ó mnh dn u t vo mt s lnh vc khỏc ng nụng thụn v hỡnh thnh nờn th trng sc lao ng khu nh kinh doanh dch v, mua cỏc t liu sn xut phc v tt hn cho sn xut vc nụng thụn nụng nghip, trng cõy n qu Bờn cnh ú cũn thỳc y vic phỏt trin mt s Túm li, tớn dng cú vai trũ to n l vic phỏt trin sn xut, ngnh tiu th cụng nghip, to cụng n vic lm v tng thu nhp cho mt b to iu kin phỏt trin cỏc ngnh ngh, nhm chuyn dch c cu kinh t phn dõn c T ú lm thay i c cu kinh t nụng nghip nụng thụn nụng thụn theo hng hng hoỏ ngy cng nhiu, thu nhp ca ngi dõn nụng thụn ngy cng cao, i sng kinh t v hoỏ ca ng i dõn tng S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn -14- -15- bc c nõng lờn, khong cỏch gia thnh th v nụng thụn ngy cng thu tr - n hn toỏn nh ó tho thun thỡ ngi vay phi hon tr cho hp dn Ngõn hng c n gc v lói Vỡ vy quỏ trỡnh sn xut h sn xut phi 1.1.3.7 Vai trũ ca tớn dng ngõn hng i vi s phỏt trin kinh t h sn xut khụng ngng i mi, ỏp dng nhng thnh tu khoa hc k thut lnh vc nụng nghip nõng cao nng sut cõy trng, vt nuụi, to ngun thu Trong nhiu nm qua, t thnh lp Ngõn hng Quc gia Vit Nam tr n H sn xut vay phi ch ng s dng cú hiu qu T ú (thỏng 5/1951) n nay, dự t nc ta ó tri qua nhng giai on khú khn to s phỏt trin vng chc kinh t nụng thụn, giỳp ngi nụng dõn nhng Nh nc ta luụn chỳ trng n vic h tr cho ng bo cỏc nõng cao trỡnh dõn trớ, kin thc v khoa hc k thut v kinh doanh gúp vựng nụng thụn, m bo phỏt trin kinh t gia ỡnh cng nh phỏt huy tim phn a nụng nghip v nụng thụn phỏt trin theo hng cụng nghip hoỏ - nng ca h sn xut vic cung cp lng thc, thc phm v nhng hin i hoỏ sn phm thit yu cho xó hi Nhm ỏp ng nhu cu kinh t xó hi ngy - TDNH gúp phn nõng cao i sng vt cht, tinh thn ca ngi dõn, cng cao, cỏc NHTM ó tham gia cung ng cho sn xut nụng nghi p m gúp phn rỳt ngn khong cỏch v mc sng gia thnh th v nụng thụn, xoỏ ch yu l thụng qua h sn xut Tớn dng Ngõn hng ó úng gúp mt phn b s phõn hoỏ giu nghốo, a nụng thụn tin kp thnh th TDNH ch ng rt quan trng phỏt trin kinh t xó hi núi chung v phỏt trin kinh t tng ngun dõn ng thi cng khụng ngng ỏp ng nhu cu h nụng dõn núi riờng c bit i vi Vit Nam - mt nc nụng nghip vi nụng dõn phỏt trin a dng ngnh ngh, gúp phn tng thu nhp, n hn 80% dõn c sng v lm vic lnh vc nụng nghip v nụng thụn, nh i sng Vn TDNH gúp phn khụng nh vo vic khụi phc, hon ch yu l sn xut nh l, chia ct, trỡnh khoa hc k thut lc hu, nng thin v phỏt trin h thng cỏc kt cu h tng kinh t xó hi nụng thụn sut lao ng thp Mt khỏc, c ch qun lý mi hin nay, theo khoỏn nh giao thụng, thụng tin, thu li v nc sch, in, ng, trng, trm y 10 Nh nc ó giao quyn s dng t lõu di ch o h sn xut, mi h gi t, nh v cỏc cụng trỡnh hoỏ phỳc li cụng cng khỏc T ú to s õy ó l mt n v kinh t t ch, cú quyn lm ch mnh rung ca mỡnh phỏt trin ton din kinh t nụng thụn, to s bin i sõu sc i Do vy, kinh t h sn xut phỏt trin thỡ TDNH cú vai trũ rt quan trng, sng kinh t xó hi nụng thụn c v lng v cht Mt khỏc, trỡnh dõn trớ th hin: ca ngi dõn cng ngy cng tng lờn, kinh doanh cú hiu qu hn lm thu - Phỏt huy ti a ni lc ca cỏc h sn xut, khai thỏc ht cỏc tim nng v lao ng, t mt cỏch hp lý, cú hiu qu T vic cú cỏc h s m rng sn xut, trờn mt mnh t cú th trng nhiu loi cõy v nhiu v, to vic lm cho ngi lao ng v tn dng ti a tim lc sn cú nhp tng lờn, tiờu dựng cng tng lờn Nh vy i sng vt cht tinh thn ca ngi lao ng c ci thin - TDNH to nhng mụ hỡnh kinh t mi nụng thụn, gúp phn m rng sn xut hng hoỏ, tiờu biu l mụ hỡnh kinh t trang tri, VAC, - TDNH giỳp cỏc h sn xut phỏt huy c tớnh t ch, nng ng sỏng Cỏc h sn xut nh cú ca Ngõn hng ó u t mua sm cỏc vt to iu ú xut phỏt t c trng ca tớn dng l tớnh thi hn v tớnh hon dng dựng cho sn xut tng ng vi tim nng sn cú ca gia ỡnh mỡnh S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn -16- -17- Vớ d, cú h thỡ mua mỏy múc kinh doanh dch v, ch bin nụng sn; cú h u t vo chn nuụi, nuụi trng thu sn Tu theo iu kin sn cú ca tng h m cú phng ỏn sn xut kinh doanh phự hp, cú kh nng thu li cao.Vỡ vy m núi kinh t h sn xut l n v kinh t cú s kt hp hi ho gia sn xut v xó hi, gia quy mụ, phng thc, iu kin sn xut vi lc lng lao ng c th ca gia ỡnh - Tin vay c phỏt bng tin mt hoc chuyn khon theo mc ớch s dng tin vay ó tha thun hp ng tớn dng 1.1.4.2 Ngõn hng ni cho vay xem xột v quyt nh cho vay khỏch hng cú cỏc iu kin sau: - Cú nng lc phỏp lut dõn s, cú hnh vi dõn s v chu trỏch nhim dõn s theo quy nh ca phỏp lut: Cng nh cú cỏc hỡnh thc u t ca Ngõn hng nh cho vay trc + i vi h sn xut, cỏ nhõn thỡ phi c trỳ (thng trỳ hoc tm trỳ) tip n h sn xut, cho vay t hp tỏc, cho vay t vay vn, cho vay thụng ti a bn qun, huyn, th xó, thnh ph trc thuc tnh ni chi nhỏnh ngõn qua doanh nghip nh nc m kinh t h sn xut v kinh t h nụng trng hng cho vay úng tr s i din h, cỏ nhõn giao dch vi ngõn hng l viờn kt hp vi kinh t quc doanh, hp tỏc xó to cỏc vựng sn xut hng ch h, cỏ nhõn phi cú nng lc phỏp lut v nng lc hnh vi dõn s hoỏ ln nh vựng chuyờn canh cõy cụng nghip, c phờ, cao su, mớa ng, + i vi doanh nghip: c cụng nhn l phỏp nhõn theo iu 94 v lỳa T ú to c mt s hng nụng sn xut khu cú sc cnh tranh iu 96 B lut Dõn s v cỏc quy nh khỏc ca phỏp lut Vit Nam i vi trờn th trng v ngoi nc doanh nghip thnh viờn hch toỏn ph thuc: phi cú giy u quyn vay Nh vy, TDNH cú vai trũ quan trng khụng ch i vi vic phỏt trin ca phỏp nhõn trc tip qun lý Ch Doanh nghip t nhõn phi cú nng kinh t h sn xut m cũn i vi c s phỏt trin ca nn kinh t Nú y lc phỏp lut dõn s, nng lc hnh vi dõn s v hot ng theo Lut Doanh nhanh quỏ trỡnh quỏ trỡnh phỏt trin ca khu vc kinh t nụng thụn, lm tng nghip Thnh viờn hp danh ca cụng ty hp danh phi cú nng lc phỏp giỏ tr sn xut m khu vc ny mang li Hot ng ca Ngõn hng gúp phn lut dõn s, nng lc hnh vi dõn s v hot ng theo Lut Doanh nghip ỏng k vo vic thc hin ng li chớnh sỏch m ng v Nh nc ta - Mc ớch s dng vay hp phỏp ra: Cụng nghip hoỏ - hin i hoỏ nụng nghip nụng thụn, tng bc a - Cú kh nng ti chớnh m bo tr n theo thi gian cam kt: cú nụng thụn phỏt trin khụng ngng v mi mt, dn dn xoỏ i ranh gii v t cú tham gia v phng ỏn, d ỏn; kinh doanh cú hiu qu; khụng cú n quỏ kinh t gia thnh th v nụng thụn. hn hoc n khú ũi ti ngõn hng 1.1.4 Cỏc nguyờn tc v iu kin cp tớn dng ngõn hng - Cú d ỏn u t, phng ỏn sn xut kinh doanh kh thi, cú hiu qu 1.1.4.1 Khỏch hng vay phi m bo cỏc nguyờn tc sau: - Thc hin cỏc quy nh v m bo tin vay theo quy nh ca Chớnh - S dng vay ỳng mc ớch ó tha thun hp ng tớn dng; ph, NHNN Vit Nam v hng dn c th ca mi ngõn hng thng mi - Phi hon tr n gc v lói tin vay ỳng hn ó tha thun hp ng tớn dng S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn -18- -19- 1.1.4.3 Quy trỡnh cp tớn dng ca ngõn hng thng mi Quy trỡnh cho vayc bt u t CBTD tip nhn h s khỏch hng v kt thỳc k toỏn viờn tt toỏn - lý hp ng tớn dng, c tin hnh theo ba bc: S :1 QUY TRèNH CP TN DNG Xỏc nh th trng v cỏc th trng mc tiờu XUT TN DNG - Thm nh trc cho vay; - Kim tra, giỏm sỏt cho vay; THM NH NHU CU KHCH HNG - Kim tra, giỏm sỏt, t chc thu hi n sau cho vay Quy trỡnh tớn dng c túm tt s sau: Tip nhn yờu cu khỏch hng Tỡm hiu trin vng Tham kho ý kin bờn ngoi THNG LNG Mc ớch vay HKD Qun lý S liu PHấ DUYT K hn Thanh toỏn Cỏc iu khon Bo m tin vay Cỏc khỏc Cỏn b qun tr ri ro Giỏm c/Tng giỏm c TH TC H S & GII NGN TH TC H S GII NGN D tho hp ng Xem xột h s Kim tra ti sn bo m Min b giy t phỏplý Cỏc khỏc Th tc h s hon tt Chuyn tin QUN Lí DANH MC QUN Lí TN DNG S liu Cỏc iu khon Bo m tin vay Thanh toỏn ỏnh giỏ tớn dng Tr n ỳng hn Du hiu bt thng S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn Nhn bit sm Chớnh sỏch x lý Qun lý Du hiu cnh bỏo C gng thu hi n Bin phỏp phỏp lý Tỏi c cu S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn THANH TON Tr gc Tr lói TN THT Khụng tr n gc Khụng tr n lói http://www.lrc-tnu.edu.vn -71- -72- lnh vc hot ng hay i tng u t nờn cũn cú nhiu tr ng hp khỏch vic hn ch tớn dng, gim cung tin t cỏc NHTM c NHNN s dng hng s dng sai mc ớch nh mt cụng c ch o - Khi lng khỏch hng ln, mún vay nh nờn vic kim tra i chiu - Nhng bin ng bt li ca thi tit lm cho khỏch hng ca ngõn sau cho vay thng xuyờn l rt khú thc hin, nờn vic phõn loi khỏch hng sn xut ch yu l nụng nghip b thua l nng n, iu ny dn n hng thiu chớnh xỏc, cú cm tớnh S lng cỏn b lm cụng tỏc kim tra vic toỏn ỳng hn v y vay ngõn hng l ht sc khú khn thng xuyờn ớt, ch yu mi l vic kim tra t xut hoc kim tra chộo a bn ca CBTD Thc hin phõn loi, ỏnh giỏ khỏch hng cha c lm thng xuyờn m mi ch dng vic phõn loi nm/1ln - Vic trin khai hin i hoỏ ngõn hng cha trin khai c nờn d liu bỏo cỏo v thụng tin v khỏch hng cũn phõn tỏn, cp nht cha kp thi - Vic o to cỏn b nghip v ti ch mi ch dng vic trin khai bn, quy nh m cha thc s nghiờn cu trao i v bn lun sõu sc v cỏc v nghip v mi t - Cú chớnh sỏch khuyn khớch cỏn b huy ụng ngun nhng cha thc hin c vic khoỏn ch tiờu huy ng ngun theo tng cỏn b v theo a bn - Vic xõy dng v qung bỏ thng hiu NHNo&PTNT&PTNT mi ch dựng vic qung cỏo ti tr s giao dch, phỏt t ri qung cỏo cú ch nh m cha ch ng t chc chin dch qung bỏ cỏc dch v ngõn hng em li 2.2.5.3 Nguyờn nhõn khỏch quan - Thi gian qua tỡnh hỡnh nn kinh t ca th gii v nc ta cú nhi u bin ng bt li, nh hng trc tip n hot ng kinh doanh ca ngõn hng: giỏ c cỏc loi hng hoỏ tng cao dn ti chi phớ ca ngõn hng cng tng ú li khú tng trng tớn dng kộo theo gỏnh nng ln v ti chớnh ca ngõn hng ng trc tỡnh hỡnh bin ng ca nn kinh t, Chớnh ph ó hng lot cỏc bin phỏp kim ch lm phỏt v cựng vi ú thỡ S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn -73- -74- Chng 3: MT S GII PHP NNG CAO CHT LNG HOT NG TN DNG NHNo&PTNT&PTNT HUYN PH BèNH - 3.1 Phng hng, mc tiờu NHNo&PTNT on 2005 2010 l: 3.1.2 V hot ng tớn dng ca NHNo&PTNT&PTNT Phỳ Bỡnh , khai thỏc cao nht cỏc ngun lc t bờn ngoi, s dng cú hiu qu mi ngun cho u t phỏt trin xu < 3%/ tng d n 3.1.1 V phỏt trin kinh t - xó hi 3.2 - Nh ng gii phỏp nõng cao cht l ng tớn NHNo&PTNT&PTNT huyn Phỳ Bỡnh - 3.2.1 Nhúm gii phỏp nõng cao kt qu hot ng tớn dng - 205 t ng ú: n 3.2.1.1 M rng quy mụ v a dng hoỏ cỏc loi hỡnh dch v 2010: : 54% - : 19% : 27% 1.100 t ng triu ng tr lờn/nm 35 triu ng + tng sn phm ni huyn n nm 2010 t: 877.000 triu ng tr lờn - 74.000 tn - S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn 3% tr lờn kho http://www.lrc-tnu.edu.vn S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn dng -75- -76- : T chc kho sỏt, nm bt nhu cu vay ca doanh nghip, h sn xut tng xó, thụn, bn Ch ng tip cn cỏc d ỏn kinh t kh thi, ỏp ng : kp thi cỏc nhu cu vay phc v sn xut kinh doanh v i sng ca khỏch hng Bỏm sỏt nhim v phỏt trin kinh t xó hi ti a phng, nh hng phỏt trin ca ngnh m rng, tng trng tớn dng ỳng hng, an ton cú ) hiu qu v bn vng: gn hot ng kinh doanh vi phc v thỳc y chuyn dch c cu, tng trng kinh t a phng ) : Tng c NHNo&PTNT NHNo&PTNT : : NHNo&PTNT NHNo&PTNT NHNo&PTNT NHNo&PTNT NHNo&PTNT a dng hoỏ cỏc loi hỡnh cho vay, phng thc cho vay, mnh dn ỏp dng cỏc phng thc cho vay mi cú iu kin Hin nay, Ngõn hng ch S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn -77- -78- yu cho vay theo phng thc tng ln Phng thc ny thớch hp vi h vay hng v khỏch hng nõng cao cht lng tớn dng cn thit lp mt c ch khụng thng xuyờn sn xut theo v, luõn chuyn chm Do th hnh hp lý, cú hiu qu i ụi vi vic giỏm sỏt cỏc quỏ trỡnh ng tc vay cũn phc tp, cn nhiu giy t gõy khú khn cho khỏch hng ca tớn dng t cho vay n thu hi c ht n Vic kim tra, thng xuyờn i vi nhng khỏch hng cú vũng quay thng xuyờn v kim soỏt phi c tin hnh thng xuyờn, cú k hoch theo nhng ni quỏ trỡnh vay tr sũng phng, cú tớn nhim quan h giao dch, Ngõn hng dung nht nh, cng c th nhm thy c nhng sai sút x lý kp cú th cho vay theo hn mc tớn dng hay ỏp dng hỡnh thc cho vay theo lu thi, gim thiu tn tht i vi khon vay Bờn cnh ú nhn thy nhng v Phng thc ny cho phộp khỏch hng cú th trỡ mt hn mc tớn dng v vic, thụng tin núng v khon vay cn thc hin vic kim tra t thi hn nht nh theo chu k sn xut kinh doanh Trong phm vi hn xut tỡm nhng bin phỏp x lý ngay, dt im v trỏnh cho ngõn hng mc tớn dng v thi hn hiu lc ca hp ng tớn dng, mi ln rỳt cho nhng tn tht khụng ỏng cú vay khỏch hng ch phi lp giy nhn n tin vay kốm theo cỏc chng t xin ỏnh giỏ cht l ng tớn dng ca ngõn hng thụng qua s kim tra, vay phự hp vi mc ớch s dng hp ng tớn dng, tit kim c kim soỏt chớnh thc v nghiờm tỳc v quy trỡnh nghip v tớn dng l thy nhiu thi gian v chi phớ qun lý h s ca Ngõn hng c phự hp gia c ch hot ng vi tỡnh hỡnh thc t, nõng cao hn na Trong thc t, huyn Phỳ Bỡnh l mt huyn thun nụng cú iu kin hiu qu hot ng kinh doanh ca ngõn hng sn xut nụng nghip nhiu v, Ngõn hng cú th cho vay lu v nu xột thy 3.2.2 Nhúm gii phỏp nghip v tớn dng phng ỏn sn xut ca h ang cú hiu qu v lói mún vay trc ó tr 3.2.2.1 T chc b mỏy iu hnh Theo phng thc ny, h nụng dõn sau mt chu k sn xut ch cn tr ht Trong qun lý cỏc hot ng kinh doanh ca ngõn hng cng nh qun lói cú th xin vay lu v m khụng cn lm li th tc vay t u Cho vay lý hot ng tớn dng thỡ vic t chc b mỏy iu hnh l bt buc v ht sc bng phng thc ny giỳp cỏc h sn xut cú iu kin ch ng v vn, cn thit bi nú liờn quan trc tip n an ton v ti sn, ngi v mang gim chi phớ giao dch, gim cỏc th tc phin h v gn bú ngi nụng dõn li hiu qu B mỏy iu hnh phi th hin c tớnh cht ch, thng nht vi Ngõn hng hn c bn da trờn nguyờn tc iu hnh trung: Giỏm c l ngi chu trỏch 3.2.1.2 Tng cng hot ng kim tra, kim soỏt nhim v ton b cỏc hot ng sn xut kinh doanh ca ngõn hng v s Hot ng kim tra, kim soỏt ni b phi luụn c coi trng hng dng nhõn lc hin cú thc hin cỏc phn hnh nghip v u hot ng kinh doanh ca NHNo&PTNT huyn Phỳ Bỡnh Thụng 3.2.2.2 H thng hoỏ cỏc quy nh hin hnh cp tớn dng qua cụng tỏc kim tra, kim soỏt giỳp ngõn hng nm bt c tỡnh hỡnh sn Quy trỡnh nghi p v tớn dng ca ngõn hng l mt tng th liờn quan ti xut kinh doanh ca mỡnh, ch ng lp k hoch kinh doanh tng lai rt nhiu lnh vc ca i sng kinh t xó hi chu s iu chnh ca rt nhiu b i vi cụng tỏc tớn dng thỡ vic kim tra, kim soỏt cỏc bc, cỏc yu lut, lut Nh nc ban hnh Vớ d: h s phỏp lý ca khỏch hng c iu t ca quy trỡnh cp tớn dng s hn ch c tiờu cc, ri ro i vi ngõn chnh bi mt s lut nh lut dõn s, lut c trỳ, lut doanh nghip ; v thit S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn -79- -80- lp giao dch bo m ti sn li c iu chnh bi: lut dõn s, lut t Trong quỏ iu hnh, qun lý v thc hin nghip v tớn dng, NHNo&PTNT huyn Phỳ Bỡnh cn h thng c cỏc lnh vc phỏp lut ca Nh nc, cỏc quy nh ca ngnh iu chnh trc tip n hot ng tớn dng bng cỏch túm NHNo&PTNT tt, trớch dn theo tng ni dung c th ca quy trỡnh cp tớn dng Ngoi vic thng xuyờn cp nht, b tỳc ch chớnh sỏch, phỏp lut - ca Nh nc, cỏc quy nh ca ngnh v cụng tỏc tớn dng thỡ vic hng cho cỏc cỏn b ngõn hng t tỡm hiu, t nghiờn cu trau di kin thc v phỏp lut m ngnh ngõn hng cú liờn quan l vic ht sc cn thit bi l quan h tớn dng phỏt sinh gia ngõn hng vi ngõn hng c thc hin trờn NHNo&PTNT phõn : T c s hp ng, yờu cu ỳng phỏp lut v cht ch thỡ mi gim thiu c ri ro thu hi vay ) 3.2.2.3 o to, bi dng cỏn b : - v nờu cao o c ngh - nghip S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn -81- -82- - ): - - - NHNo&PTNT Xõy dng c ch khoỏn ti chớnh, khoỏn ch tiờu huy ng i vi tng b phn, phũng ban, nhúm, ngi lao ng mt cỏch c th (tớnh im thi ua theo c thự cụng vic), kớch thớch s phn u gia cỏc b phn, phũng ban dch ti a bn cỏc xó nỳi, tng cng mng li huy ng vn, cp tớn dng, rỳt ngn khong cỏch gia khỏch hng v ngõn hng.Vỡ õy l vựng kinh t trng cõy nguyờn liu ca huyn v l vựng dõn tc thiu s 3.2.2.5 Hin i hoỏ cụng ngh ngõn hng v cỏ nhõn v i 3.2.2.4 n nh tng trng ngun u S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn -83- -84quy trỡnh thm nh ó thit lp khụng d bỏo ht c vy vic r soỏt tt c cỏc khõu, cỏc bc ca quy trỡnh thm nh, tỏi thm nh quyt nh ti cht lng ca mt khon vay Khụng ch m bo tớnh cht ch thm NHNo&PTNT nh, tỏi thm nh m cũn phi m bo c yờu cu x lý nhanh thụng tin, a quyt nh cho vay hay khụng cho vay mt cỏch nhanh chúng, to li th cnh tranh vi cỏc ngõn hng khỏc, to nim tin v c hi cho khỏch hng thc hin c phng ỏn d ỏn ca h Ngoi ra, xem xột mt n xin vay, iu ch yu cn cõn nhc i vi cỏn b tớn dng l liu ngi vay cú kh nng v sn lũng tr n khụng? Dự cho vay h sn xut hay cho vay thng m i, tiờu dựng thỡ , to nhiu tin ớch cho sn phm dch v ngõn hng, m bo thu hỳt khỏch hng, m rng th phn iu phi ỏnh giỏ bn yu t chớnh: t cỏch, mc ớch khon vay, kh nng tr n, ti sn m bo cho khon vay - tin theo dừi, ngi ta chia lm hai nhúm d liu cn phõn tớch , sn phm ca ngõn hng 3.2.2.6 Phõn loi, ỏnh giỏ khỏch hng trc cho vay a quyt nh cho vay: - Nhng d liu hu hỡnh (nhng mt nh lng phõn tớch tớn Thc hin vic phõn loi n gn vi xp hng tớn dng khỏch hng mt dng): nh phõn tớch cỏc t l ti chớnh, d toỏn chi tiờu tin mt, phõn tớch cỏch thng xuyờn (hng thỏng, hng quý) kp thi ỏnh giỏ c thc im ho vn, phõn tớch nhy cm Ta cú th coi vic phõn tớch mt nh trng tớn dng ca ngõn hng cng nh cú nhng bin phỏp phũng nga ri ro lng ny l khoa hc cho vay hot ng tớn dng Nm bt thụng tin thng xuyờn khỏch hng, thc - Nhng d kin vụ hỡnh (nhng mt nh tớnh phõn tớch tớn dng) hin kim tra thng xuyờn v tỡnh hỡnh ti chớnh, hot ng kinh doanh, nh ỏnh giỏ t cỏch ngi vay, kh nng qun lý, phõn tớch ngnh, nn kinh giỏm sỏt vic thc hin cỏc cam kt tớn dng ca khỏch hng s lm gim t Ta cú th coi mt nh tớnh ny l "ngh thut cho vay " Qua thc t hin nay, vic phõn tớch mt d ỏn xin vay t nh ng d thiu cỏc khon ri ro xy cho ngõn hng 3.2.2.7 R soỏt quy trỡnh thm nh, tỏi thm nh kin hu hỡnh cú mt v trớ quan trng quyt nh cho vay Nhng Mt quy trỡnh thm nh, tỏi thm nh tt s m bo cho vic xem xột nu nh cỏn b tớn dng cng dnh thi gian v sc lc kim tra nhng cỏc iu kin cho vay i vi khỏch hng c cht ch, hn ch cỏc yu t khớa cnh vụ hỡnh mang tớnh khỏch quan hn ca ngi xin vay nhm xỏc ri ro nguyờn nhõn ch quan t phớa ngõn hng Ngy nay, mi nhõn t nh mt cỏch ch quan kh nng thnh cụng ca doanh nghip ú chớnh l ca nn kinh t luụn bin ng khụng ngng v phỏt sinh rt nhiu yu t m S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn -85- -86- "ngh thut" cho vay, õy l iu ang b coi nh v ớt c thc hin nht thc t cho vay hin Qung bỏ thng hiu nõng cao v th ca ngõn hng, xng ỏng vi khu hiu AgriBank mang phn thnh n vi khỏch hng Sau thc hin song mt lot cỏc cụng vic khoa hc cho vay, cỏn b NHNo&PTNT tớn dng phi sn sng v kh nng tỏch mụi trng quen thuc ca mỡnh i kho sỏt, nghiờn cu ti c s ca ngi vay Mc ớch ca vic iu tra ny l nhm kh nng sinh li núi chung ngõn hng v nng lc lónh o ca Ban Giỏm c, v c bn thỡ õy chớnh l ngh thut cho vay 3.2.2.8 Tip tc hỡnh thc m ti khon cỏ nhõn y mnh xõy dng v qun tr thng hiu , ni hi hp ụng ngi mi ngi dõn hiu c s tin ớch ca vic gi tin v m NHNo&PTNT&PTNT ti khon t nh thy c ngõn hng l nh ti tr kp thi cho khỏch hng ngun ti chớnh cht lng khỏch hng cú nhu cu phỏt trin sn xut kinh doanh hay nõng cao nghip l bn cht lng i sng gia ỡnh , liờn tc NHNo&PTNT S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn -87- -88phi thc hin ng b cỏc bin phỏp kim ch lm phỏt: kim soỏt tng giỏ i ụi vi thỳc y sn xut, bo m n nh kinh t v mụ Cú quan h tt vi cỏc TCKT ti a phng nh: Kho bc, NHCSXH, Nụng nghip l lnh vc sn xut chu nhiu nh h ng ca cỏc iu kin t nhin, kh nng xy ri ro rt ln, bi vy Chớnh ph cn khuyn Bu in, Bo him xó hi, Chi nhỏnh in, Chi nhỏnh vt t nụng nghip, khớch cỏc doanh nghip hot ng lnh vc bo him a cỏc loi cỏc Ca hng xng du. tn dng ngun tin trờn ti khon tin gi hỡnh bo him nụng nghip , bo him tớn dng cho ngõn hng phn no toỏn ca h cha n kỡ toỏn s dng cho hot ng kinh doanh ca gim bt c khú khn cho nụng dõn v ngõn hng cú tn tht xy Ngõn hng, vỡ s d tin gi trờn cỏc ti khon ny l tng i ln, lói sut 3.3.2 i vi chớnh quyn a phng li thp ,c 3.3 M t s xut, kin ngh lm c s thc hin cỏc gii phỏp ó 3.3.1 i vi Chớnh ph Hin giỏ du, giỏ vng v giỏ c cỏc mt hng trờn th gii tng cao, kốm theo s suy thoỏi ca nn kinh t ln nht th gii ú l M, ng USD st gim, thi kỡ hi nhp kinh t ny ó kộo theo giỏ c cỏc mt hng nc gia tng, lm phỏt ó mc cao, ngi dõn hoang mang giao ng gi tin vo Ngõn hng, nờn ó rỳt tin ngõn hng mua , yờ vng hoc u t bt ng sn lm cho tng s d ngun ca Ngõn hng gim nhanh mt cỏch rừ rt khc phc tỡnh trng trờn Chớnh ph cn Huyn Phỳ Bỡnh l mt huyn thun nụng v nghốo nht so vi mt bng chung ca ton tnh, c s h tng ó c quan tõm nhng trin khai S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn -89- -90- cũn nhiu hn ch Cỏc khu cụng nghip va v nh ó c UBND tnh 3.3.3 i vi ngõn hng cp trờn duyt nhng cũn l d ỏn nm trờn giy tin hnh Cụng nghip hoỏ - - Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin nụng thụn Vit Nam nờn nhanh Hin i hoỏ nụng nghip nụng thụn v thu hỳt ngun u t cho huyn chúng tin ti c phn hoỏ - tin trỡnh ci cỏch h thng ngõn hng, nhm Phỳ Bỡnh, UBND tnh nờ n trin khai nhanh d ỏn nõng cp ng Quc l nõng cao nng c l qun tr ngõn hng, hin i hoỏ cụng ngh ngõn hng, 37, õy l tuyn giao thụng huyt mch ni lin gia khu kinh t ln ca tnh nhm nõng cao hiu qu kinh doanh v s dng ca ngõn hng, nõng cao v huyn cng nh vi tnh bn Bc Giang cho hng hoỏ sn xut ca sc cnh tranh ca ngõn hng iu kin hi nhp quc t Vỡ c phn l ngi dõn huyn cú iu kin lu thụng vi cỏc vựng kinh t khỏc v kờnh huy ng hiu qu (phỏt hnh c phiu), to ngun ln nht cho thu nhp ca ngi dõn m t ú c nõng lờn Bờn cnh ú UBND tnh nờn hot ng kinh doanh ca Ngõn hng NHNo&PTNT Vit Nam cn tng thc hin cỏc d ỏn cho xõy dng cỏc khu cụng nghip ó c quy hoch cng trang b c s vt cht, k thut cho cỏc Ngõn hng c s, c bit l phỏ th thun nụng ca huyn, chuyn dch lao ng nụng nghip cú thu nhp v cụng ngh thụng tin tng cng kh nng cnh tranh vi cỏc t chc tớn thp sang lao ng cụng nghip, dch v to cụng n vic lm v thu nhp n dng khỏc nh cho ngi lao ng, thu nhp ca h ngoi ỏp ng cho nhu cu sinh -N hot, cũn cú tớch lu, cú nh vy thỡ mc tiờu ca tng trng kinh t ca hin i hoỏ ngõn hng, thay i phn mm tin hc giao dch FOXPRO nh huyn mi cú kh thi thc hin c V nh vy thỡ NHNo&PTNT Phỳ Bỡnh hin sang h thng toỏn mt ca IPCAS, thc hin giao dch ca mi thc hin c tt nhim v ca mỡnh tng c ngun m t cp tnh n huyn, cnh tranh c vi cỏc NHTM khỏc trờn a bn, bo ỏp ng cho nn kinh t ca huyn to iu kin thun li cho khỏch hng n giao dch vi ngõn hng i vi cỏc hot ng dch v phc v sn xut nụng nghip trờn a bn huyn (phõn bún, thuc tr sõu, thỳ y, ging ), phớa huyn cn th ng xuyờn kim tra, giỏm sỏt v cht l ng, s lng sn phm nhm trỏnh cỏc hin tng tiờu cc nh hng gi, hng kộm cht lng, u c tớch tr giỏ lờn cao; ng thi yờu cu cỏc n v cung cp dch v phc v sn xut nụng nghip ln trờn a bn ng ký k hoch v cú hp ng bo lónh thc hin hp ng cung ng vt t cho cỏc chng trỡnh phũng chng thiờn tai dch bnh ca huyn nhm m bo cung ng vt t cho nụng dõn v cú th huy ng kp thi cú dch bnh xy S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn -91- -92-i- LI CAM OAN KT LUN Hot ng tớn dng NHNo&PTNT&PTNT huyn Phỳ Bỡnh ch yu Lun thc s kinh t Nõng cao cht lng tớn dng Ngõn hng trung vo cỏc i tng hot ng sn xut nụng nghip v cỏc dch v phc No&PTNT huyn Phỳ Bỡnh c nghiờn cu thụng qua vic ỏnh giỏ hot v nụng nghip, nụng thụn; ú coi h sn xut nụng nghip l ch o ng ca ngõn hng giai on 2005-2007 v s liu iu tra chn mu ly ý Khi m xu th hi nhp va to vụ c hi kinh doanh nhng cng rt kin khỏch hng phn hi v tớn dng Ngõn hng No&PTNT Cỏc ngu n nhiu khú khn cho t ho ng kinh doanh, cht lng tớn dng thụng tin, s liu c a vo lun ó c ch rừ ngun gc, ú NHNo&PTNT&PTNT nờn vic nghiờn cu ti: Nõng cao cht lng tớn s liu iu tra thc t cỏc h vay ca NHNo&PTNT ó c x lý phự dng NHNo&PTNT&PTNT huyn Phỳ Bỡnh ó gii quyt c nhng hp vi mc tiờu ca vic nghiờn cu ni dung ch yu sau õy: Tụi xin cam oan rng: S liu v kt qu nghiờn cu lun l 1) H thng hoỏ nhng c bn v tớn dng ngõn hng chất hon ton trung thc v cha c s dng cho bt k mt hc v no khỏc lượng tín dụng ; 2) ỏnh TC GI LUN VN giỏ c thc trng hot ng tớn ng d ca Minh ip NHNo&PTNT&PTNT huyn Phỳ Bỡnh, ng thi ch nhng thuận lợi, hn ch v nguyờn nhõn gõy nhng hn ch ú quỏ trỡnh ngõn hng cp tớn dng; 3) xut mt s gii phỏp ch yu nõng cao cht lng tớn dng NHNo&PTNT&PTNT Phỳ Bỡnh thi k mi v kin ngh lm tin cho vic trin khai cỏc gii phỏp thc t Phỏt trin kinh t nụng nghip v nụng thụn l mt chin lc quan trng bc nht ng li phỏt trin kinh t ca ng v Nh nc ta; hot ng ca tớn dng ngõn hng lnh vc ny vỡ th cng rt rng ln, a dng v thng xuyờn bin i khụng ngng Trong khuụn kh ca lun ch cp nghiờn cu hot ng v cht lng tớn dng NHNo&PTNT&PTNT huyn Phỳ Bỡnh (tnh Thỏi Nguyờn) Do vy, cũn cú nhng khim khuyt cn phi tip tc nghiờn cu sõu hn tip tc hon thin hot ng ngõn hng gúp phn cho s thnh cụng ca s nghip Cụng nghip hoỏ - Hin i hoỏ nụng nghip v nụng thụn trờn a bn huyn Phỳ Bỡnh cng nh tnh Thỏi Nguyờn./ S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn -93-ii- -94-iii- LI CM N DANH MC T VIT TT Trong sut thi gian nghiờn cu v hon thin lun v n, chỳng tụi ó nhn c s giỳp nhit tỡnh ca nhiu th, cỏ nhõn v - NHNo&PTNT: Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn ngoi trng - NHCSXH: Ngõn hng Chớnh sỏch Xó hi Trc tiờn tụi xin chõn thnh cm n TS Phm Th Lý Khoa Kinh - NHTM: Ngõn hng thng mi t - Trng i hc Kinh t v Qun tr kinh doanh Thỏi Nguyờn ó trc - TDNH: Tớn dng ngõn hng tip hng dn v giỳp tụi vic nghiờn cu khoa hc v hon - NHNN: Ngõn hng Nh nc thin lun - TPKT: Thnh phn kinh t Tụi xin chõn thnh m c n cỏc thy cụ giỏo, Khoa Sau i hc - - TG: Tin gi Trng i hc Kinh t v Qun tr kinh doanh Thỏi Nguyờn cựng vi s - TCKT: T chc kinh t giỳp ca cỏc phũng ban thuc UBND huyn Phỳ Bỡnh, NHNo&PTNT - KBNN&BHXH: Kho bc Nh nc v Bo him xó hi huyn Phỳ Bỡnh, NHCSXH huyn Phỳ Bỡnh, Bu in huyn Phỳ Bỡnh, cỏc - TCTD: T chc tớn dng t vay thuc a bn cỏc xó Thng ỡnh, Nhó Lng, c K, Thanh - KH: K hn Ninh, Lng Phỳ, Dng Thnh ó t o iu kin thun li cho tụi - UBND: U ban nhõn dõn nghiờn cu v hon thnh ti Xin cm n bn bố, ng nghip v ngi thõn gia ỡnh ó quan tõm, ng viờn v giỳp cho tụi hon thin vic nghiờn cu ti TC GI LUN VN Minh ip S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn -iv-95- -96-v- MC LC 2.2 Nhng v cht lng tớn dng NHNo&PTNT&PTNT huyn LI M U Phỳ Bỡnh 49 n ca NHNo&PTNT&PTNT Phỳ Bỡnh 49 Chng 1: TNG QUAN V CHT LNG TN DNG NGN 2.2.1 Quỏ trỡnh hỡnh thnh v phỏt tri HNG THNG MI V PHNG PHP NGHIấN CU 2.2.2 Nh ng n v hot ng cnh tranh trờn a bn 50 1.1 Tớn dng ngõn hng thng mi 2.2.3 Ho t ng ca NHNo&PTNT&PTNT huyn Phỳ Bỡnh 52 1.1.1 M t s khỏi nim v tớn dng ngõn hng thng mi 2.2.4 Nh ng thun li vic nõngcao ch t lng tớn dng ca 1.1.2 Phõn lo iớnt d ng NHNo&PTNT&PTNT Phỳ Bỡnh 67 1.1.3 Vai trũ c a tớn dng ngõn hng phỏt trin kinh t nụng nghip v 2.2.5 H n ch, nguyờn nhõn 68 nụng thụn Chng 3: MT S GII PHP NNG CAO CHT LNG HOT 1.1.4 Cỏc nguyờn t c v iu kin cp tớn dng ngõn hng 16 NG TN DNG NHNo&PTNT&PTNT HUYN PH BèNH 73 1.1.5 c trng ca tớn dng ngõn hng thng mi 22 3.1 Phng h ng, mc tiờu 73 1.2 Cht lng tớn dng 24 3.1.1 V phỏt trin kinh t- xó h i 73 1.2.1 Khỏi ni m 24 3.1.2 V hot ng tớn dng ca NHNo&PTNT&PTNT Phỳ Bỡnh 74 1.2.2 Vai trũ c a vic nõng cao cht lng tớn dng 25 3.2 Nh ng gii phỏp nõng cao cht lng tớn dng NHNo&PTNT&PTNT 1.2.3 R i ro tớn dng v qun lý ri ro tớn dng 26 huyn Phỳ Bỡnh 74 1.2.4 Ch tiờu ỏnh giỏ cht lng tớn dng 30 3.2.1 Nhúm gi i phỏp nõng cao kt qu hot ng tớn dng 74 1.2.5 Cỏc nhõn t nhng h n cht lng tớn dng 36 3.2.2 Nhúm gi i phỏp nghip v tớn dng 78 1.3 Phng phỏp nghiờn cu 44 3.3 M t s xut, kin ngh lm c s thc hin cỏc gii phỏp ó 87 1.3.1 Cỏc cõu hi t ti cn gii quyt 44 3.3.1 i vi Chớnh ph 87 1.3.2 Phng phỏp nghiờn c u 45 3.3.2 i vi chớnh quyn a phng 88 Chng 2: THC TRNG HOT NG TN DNG NHNo&PTNT&PTNT HUYN PH BèNH 46 3.3.3 i vi ngõn hng cp trờn 90 KT LUN 91 2.1 c im t nhiờn, kinh t - xó hi huyn Phỳ Bỡnh 46 2.1.1 c im t nhiờn 46 2.1.2 c im kinh t - xó h i 46 2.1.3 Nh ng thun li, khú khn cho hot ng ca ngõn hng 47 S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn -vi-97- -98- DANH MC BNG BIU TI LIU THAM KHO Biu 01: T l th phn ngun trờn a bn huyn Phỳ Bỡnh 52 Biu 02: T l th phn s dng trờn a bn huyn Phỳ Bỡnh 53 Adam Mc Carty, Ti chớnh vi mụ Vit Nam, H Ni (2001) Biu 01: Tỡnh hỡnh th c hin k hoch kinh doanh giai on 2005-2007 55 Frederic S.Mishkin, Tin t, ngõn hng v th trng ti chớnh, Nxb Khoa Biu 02: Tỡnh hỡnh huy ng giai on 2005-2007 56 hc v k thut, H Ni 2001 Biu 03: T trng ngun 57 Trn ỡnh nh, Qun tr ri ro hot ng ngõn hng theo chun Biu 04: Kt cu d n qua cỏc nm 58 Biu 05: C cu d n theo ngnh kinh t 59 mc, thụng l quc t v quy nh ca Vit Nam, NXb T phỏp (2/2008) Biu 06: Kt qu d n ca h v cỏ nhõn 60 TS Phan Th Thu H, TS Nguyn Th Thu Tho, Ngõn hng Thng mi Biu 07: C cu cho vay thu n - d n ca cỏc thnh phn kinh t 62 - Qun tr v nghip v, Nxb Thng kờ, H Ni 2002 Biu 08: Tỡnh hỡnh cho vay thu n - d n 63 TS Tụ Ngc Hng, Nguyn Kim Anh, Nghip v Kinh doanh Ngõn hng Biu 09: C cu thi hn gia ngun v s dng 64 nõng cao, Hc vin Ngõn hng, H Ni 1999 Biu 10: C cu d n theo nhúm n 65 Bng 11: Phõn tớch n xu theo nguyờn nhõn 66 Biu 12: Thc trng cỏc khon vay iu tra 67 Biu 13: Phõn tớch s liu iu tra cht lng tớn dng NHNo huyn Phỳ Bỡnh 68 Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn huyn Phỳ Bỡnh, Bỏo cỏo tng kt hot ng kinh doanh nm 2004, mc tiờu, gii phỏp hot ng kinh doanh nm 2005, Phỳ Bỡnh (2004) Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn huyn Phỳ Bỡnh, Bỏo cỏo tng kt hot ng kinh doanh nm 2005, mc tiờu, gii phỏp hot ng kinh doanh nm 2006, Phỳ Bỡnh (2005) Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn huyn Phỳ Bỡnh, Bỏo cỏo tng kt hot ng kinh doanh nm 2006, mc tiờu, gii phỏp hot ng kinh doanh nm 2007, Phỳ Bỡnh (2006) Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn huyn Phỳ Bỡnh, Bỏo cỏo tng kt hot ng kinh doanh nm 2007, mc tiờu, gii phỏp hot ng kinh doanh nm 2008, Phỳ Bỡnh (2007) S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn -9910 Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam, iu l Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam, H Ni (1997) 11 Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam, Ti liu hng dn nghip v cỏn b tớn dng, H Ni (2006) 12 Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam, S tay tớn dng, H Ni (7/2004) 13 Nguyn Hu Ti, Giỏo trỡnh lý thuyt Ti chớnh - Tin t, Nxb Thng kờ, H Ni (2002) S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn [...]... Phân tích số liệu điều tra chất lượng tín dụng Nhno huyện phú bình stt Chỉ tiêu Xã Thượng Đình Xã Nhã Lộng Tổng hợp Xã úc Kỳ Xã Thanh Ninh Xã Lương Phú Xã Dương Thành Số KH Số KH Số KH Số KH Số KH Số KH Số KH Tỷ lệ Tỷ lệ Tỷ lệ Tỷ lệ Tỷ lệ Tỷ lệ Tỷ lệ đánh giá đánh giá đánh giá đánh giá đánh giá đánh giá đánh giá I Lãi Suất V ừa phải 14 70% 20 100% 17 Cao 3 15% 0 0% 2 Quá cao 3 15% 0 0% 2 II Kỳ hạn... 15 75% 19 Trung bình 5 25% 5 25% 1 Phức tạp 1 5% 0 0% 0 IV Chất lượng phục vụ của ngân hàng Kém 0 0% 0 0% 0 Trung bình 13 65% 7 35% 8 Tốt 7 35% 13 65% 12 R ất tốt 0 0% 0 0% 0 V Mức vốn cho vay Không đáp ứng được nhu cầu 5 25% 5 25% 3 Đáp ứng được nhu cầu 15 75% 15 75% 17 VI Chi phí thêm để được vay vốn Có 0 0% 0 0% 0 Không 20 100% 20 100% 20 VII Định hướng tín dụng thời gian tới Phát triển mở rộng quy... http://www.lrc-tnu.edu.vn S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn -56- -57- 2.2.3.3 Hot ng tớn dng Khi chia d n theo cỏc ngnh sn xut ta cú th bit c c cu u a) Đặc điểm hoạt động tín dụng trên địa bàn huyện Phú Bình t ca ngõn hng theo tng thnh phn kinh t Qua ú ta cú th thy c Núi n tỡnh hỡnh s dng vn tớn dng cn phi ng trờn hai gúc , mc u t cho tng ngnh, xu hng u t trong tng lai phỏt trin ú l... tiờu: Nõng cao nng lc lónh o v sc chin u ca ton ng b , nhiu cp , hỡnh thc khỏc nhau khin bc tranh phỏt trin kinh t ca Vit Nam kộm ti sỏng , khai thỏc cú u hi qu mi ngun lc nhm y mnh chuyn dch c cu kinh t Phỏt trin kinh t t tc tng trng cao v Ch s giỏ c tng cao th hin hu ht cỏc mt hng nhy cm nh: lng thc, vt t phõn bún, giỏ vt liu xõy dng, xng du Cỏc ngõn hng bn vng Phỏt huy ti a ni lc, khai thỏc cao nht... nm 2006 mc cao 2,5% vi s tuyt i 2.608 triu ng, nm 2007 l 4,3% vi s tuyt i l 5.326 triu ng v u cao hn so vi k hoch ó ra Ngõn hng ó tớch cc s dng cỏc bin phỏp ụn c x lý n song do khỏch hng a phn l sn xut nụng nghip, ph thuc nhiu vo mựa v, iu kin nuụi trng, hn na sn xut nụng nghip ca huyn ang trong quỏ trỡnh tớch lu nờn nhu cu v vn trung hn vn rt cao Nguyờn nhõn ch yu ca tỡnh trng n xu cao l do khỏch... lói sut va phi li l nhng khỏch hng cú khon vay trc nm 2008, phn cũn li cho rng lói sut cao (27% ý kin ỏnh giỏ) hoc quỏ cao (15% ý kin ỏnh giỏ) ch yu l cỏc khỏch hng cú khon vay t u nm 2008 n nay Nguyờn nhõn ch yu ca vic tng lói sut u vo l do t u nm n nay tỡnh hỡnh kinh t bin ng ln, giỏ c ca nhiu hng hoỏ dch v tng cao, cỏc ngõn hng liờn tip y lói sut huy ng lờn do thiu ht kh nng thanh toỏn, tt ngun huy... ny l õy l ch tiờu quan trng nht ỏnh giỏ cht lng tớn dng: Ch s 30% hp lý, tuy vy nú cú th cao hoc thp tựy thuc vo nhu cu vn ti a ny cng cao thỡ cht lng tớn dng ngy cng gim v ngc li Vỡ vy ch phng cng nh tớn dng ca tng Ngõn hng Nu vt quỏ t trng cho s ny cng thp cng tt, nú chng t hot ng TDNH i vi h sn xut cú hiu qu cao Hot ng TDNH cha ng rt nhiu ri ro nh hng n S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn... ngõn hng - Chi phớ t chc cho vay cao vỡ giỏ tr cỏc mún vay thp m th tc khụng i iu ny xut phỏt t tớnh cht sn xut nh l ca h sn xut, mi h sn - Tớnh hon tr: xut phỏt t yờu cu duy trỡ hot ng ca ngõn hng, xut l mt n v kinh t, do ú s vn m h cn v mc vn ti a da trờn cho vay tn ti, ngõn hng cp tin vay cho khỏch hng v sau mt thi ti sn bo m ca h khụng cao nờn chi phớ khi phõn b tng cao Mt khỏc, gian nht nh nh ó... hỡnh ca huyn Phỳ Bỡnh nhỡn chung t ng i bng phng, iu kin giao , chuyn dch c cu kinh t thụng khỏ hn so vi cỏc huyn khỏc ca tnh th hin a hỡnh thp dn t ụng Bc xung ụng Nam vi dc 0,4%, chờnh cao trung bỡnh l 1,1m/km di, cao trung bỡnh l 14m so vi mt nc bin 2.1.2 c im kinh t - xó hi ngh , ton huyn cú 21 n v hnh chớnh gm 1 th trn v 20 xó, , 3 Cụng ty trỏch nhim hu hn, 2 Hp tỏc xó xõy dng, 1 Hp tỏc xó vn ti,... hng cú c Mt ngõn hng c coi l cú + Nhúm D: khỏch hng c bit yu kộm, n gc v lói vay b tn tht ton b; khỏch hng hng ny khụng c cho vay mi v tỡm mi bin phỏp x lý, k c cng ch v khi kin hiu qu cao nu cú mc li nhun thu c nm sau cao hn nm trc Mc ri ro m ngõn hng phi chu trong c ch th trng hin nay, ngõn hng thng mi l n v hch toỏn k inh t c lp cho nờn vic m 1.2.4 Ch tiờu ỏnh giỏ cht lng tớn dng bo an ton tớn dng