Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Ngắn Hạn Tại Ngân Hàng

Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ THU NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2016 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ THU NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS TRẦN VĂN HỢI THÁI NGUYÊN - 2016 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thực dựa vào hiểu biết q trình tìm tịi, cố gắng, thực thân với hướng dẫn PGS.TS Trần Văn Hợi Cơng trình nghiên cứu không chép cá nhân hay tổ chức Các số liệu sử dụng luận văn số liệu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ cung cấp thân tự thực điều tra tổng kết, chưa công bố tài liệu Việc phân tích đánh giá thực trạng giải pháp đề xuất dựa thực tế Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ./ Phú Thọ, tháng 01 năm 2016 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thu ii LỜI CẢM ƠN Sau thời gian học tập, nghiên cứu Khoa Quản lý Kinh tế - Trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên, đến luận văn cao học hồn thành Cho phép tơi gửi lời cảm ơn chân thành tới PGS.TS Trần Văn Hợi tận tình hướng dẫn, bảo, giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Cảm ơn thầy, cô giáo khoa Quản lý kinh tế tạo điều kiện cho q trình học tập hồn thành luận văn tốt nghiệp Tôi xin chân thành cảm ơn anh chị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ tham gia trả lời phiếu khảo sát cung cấp số liệu cho luận văn, tác giả tài liệu mà tham khảo sử dụng Phú Thọ, tháng 01 năm 2016 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thu iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC HÌNH viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Những đóng góp luận văn Kết cấu đề tài Chương 1: LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN 1.1 Tổng quan tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niê ̣m tín dụng ngắn hạn 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngắn hạn 1.1.3.Phân loại tín dụng ngắn hạn 1.1.4 Vai trị tín dụng ngắn hạn 1.2 Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng ngắn hạn 11 1.2.2 Đặc điểm chất lượng tín dụng 12 1.2.3 Nội dung đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn 13 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngắn hạn 16 1.3 Kinh nghiệm học rút chất lượng tín dụng ngắn hạn 21 1.3.1 Kinh nghiệm số ngân hàng thương mại cổ phần 21 1.3.2 Bài học rút cho ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 23 iv Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 25 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 25 2.2 Phương pháp nghiên cứu 25 2.2.1 Phương pháp thu thâ ̣p thông tin 25 2.2.2 Phương pháp tổng hợp thông tin 27 2.2.3 Phương pháp phân tích thơng tin 27 2.2.4 Hệ thống tiêu nghiên cứu 27 Chương 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ 30 3.1 Tổng quan Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 30 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 30 3.1.2 Đặc điểm cấu tổ chức quản lý 32 3.1.3 Đặc điểm hoạt động kinh doanh 35 3.1.4 Kết hoạt động 36 3.2.Thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 40 3.2.1.Qui mơ tín dụng 40 3.2.2 Cơ cấu tín dụng 41 3.2.3 Phân nhóm nợ Hệ thống xếp hạng tín dụng nội 43 3.2.4 Đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn 44 3.3 Đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 51 3.3.1.Những thành tựu đạt 51 3.3.2 Những tồn hạn chế cần khắc phục 55 3.3.3 Nguyên nhân 57 v Chương 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ 61 4.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 61 4.1.1 Về công tác nguồn vốn 61 4.1.2.Về cơng tác tín dụng 62 4.1.3.Các công tác khác 62 4.2.Nguyên tắc nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Phú Thọ 63 4.3 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 64 4.3.1 Xây dựng chiến lược hoạt động tín dụng 64 4.3.2 Đẩy mạnh công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng 65 4.3.3 Cơ cấu lại dư nợ 66 4.3.4 Các biện pháp giảm nợ ngắn hạn hạn 67 4.3.5.Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng 69 4.3.6.Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng 73 4.3.7.Nâng cao chất lượng thẩm định dự án 74 4.3.8.Tăng cường cơng tác kiểm sốt hoạt động tín dụng 77 4.4.Kiến nghị 78 4.4.1 Về phía Nhà nước 78 4.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 80 4.4.3 Về phía Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam 83 KẾT LUẬN 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 PHỤ LỤC 89 vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN CBTD : Cán tín dụng DN : Khách hàng DNV&N Doanh nghiệp vừa nhỏ : GĐ, PGĐ : Giám đốc, phó giám đốc KH : Khách hàng NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần PGD : Phòng giao dịch SXKD : Sản xuất kinh doanh Vietinbank Phú Thọ : Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ Vietinbank : Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Bảng ý nghĩa điểm số biến 26 Bảng 2.2: Ý nghĩa điểm số bình quân 26 Bảng 3.1: Tình hình huy động vốn năm 2012-2014 37 Bảng 3.2: Tố c đô ̣ tăng trưởng doanh số cho vay và dư nơ ̣ tín du ̣ng ta ̣i Vietinbank Phú Tho ̣ giai đoa ̣n 2012-2014 38 Bảng 3.3: Kết kinh doanh năm 2012-2014 40 Bảng 3.4 Bảng tình hình thực tín dụng năm 2012 - 2014 40 Bảng 3.5 Bảng kế t quả dư nơ ̣ cho vay theo đố i tươ ̣ng khách hàng các năm 2012-2014 42 Bảng 3.6: Bảng tỷ lệ nợ ngắn hạn hạn 44 Bảng 3.7: Bảng tỷ lệ dự phòng 45 Bảng 3.8: Bảng hiệu suất sử dụng nguồn vốn ngắn hạn 47 Bảng 3.9: Đánh giá người hỏi chất lượng công tác thu thập xử lý thông tin 52 Bảng 3.10 Đánh giá người hỏi Nội dung thẩm định tín dụng ngắn hạn 53 Bảng 3.11 Đánh giá người hỏi trình độ cán tín dụng 53 Bảng 3.12 Đánh giá người hỏi công nghệ phục vụ cho quy trình thẩm định tín dụng ngắn hạn 54 Bảng 3.13 Đánh giá Hiệu công tác thẩm định tín dụng ngắn hạn 54 Bảng 3.14 Tổng hợp đánh giá người trả lời công tác tín dụng ngắn hạn 55 viii DANH MỤC CÁC HÌ NH Hình 3.1 Bộ máy tổ chức Ngân hàng TMCP Công thương VN Chi nhánh Phú Thọ 33 Hình 3.2: Tăng trưởng tín du ̣ng ta ̣i Vietinbank Phú Tho 38 ̣ Hình 3.3: Thị phần tín dụng NHTM địa bàn năm 2014 39 Hình 3.4: Cơ cấ u dư nợ theo loa ̣i hình khách hàng vay vốn 42 Hình 3.5: Tỷ lệ sinh lời ngắn hạn 46 Hình 3.6: Vịng quay vốn tín dụng 46 Hình 3.7: Tỷ lệ dư nợ tín dụng ngắn hạn 48 Hình 3.8: Tỷ lệ doanh số cho vay ngắn hạn 49 Hình 3.9: Tỷ lệ tốn nợ bán tài sản khách hàng 50 76 - Lập quỹ thẩm định trang bị sở vật chất kỹ thuật cho công tác này: Việc thu thập thơng tin phải bỏ chi phí định chi phí gặp gỡ, vấn khách hàng, chi phí cho cán tín dụng xuống tận sở để trực tiếp điều tra - Tuy nhiên, việc thu thập thơng tin khó khăn phạm vi thu thập thông tin rộng, kênh cung cấp thơng tin khơng đầy đủ khó tiếp cận cán thẩm định bị giới hạn thời gian Do người thẩm định phải thường xuyên ý vấn đề thu thập lưu trữ thông tin cách khoa học ngành nghề phụ trách Chi nhánh thành lập, phận chuyên trách công tác thu thập thông tin Trong công tác thu thập thông tin cần ý tới thông tin cần thiết để phục vụ cho công tác thẩm định phương diện thị trường sản phẩm dự án, bao gồm thông tin sau: - Số lượng doanh nghiệp sản xuất kinh doanh loại sản phẩm khu vực thị trường, doanh nghiệp thành lập - Mức cầu sản phẩm loại năm qua, tốc độ tăng trưởng thời gian qua, làm sở cho việc dự báo tương lai - Mức cung thực tế doanh nghiệp thị trường tại, thị phần mức độ cạnh tranh - Thông tin giá cả, dự báo thị trường nước quốc tế - Quy hoạch, kế hoach đầu tư, định hướng phát triển ngành  Nâng cao chất lượng công tác xử lý thông tin Thông tin đầy đủ, xác điều kiện cần chưa đủ để việc thẩm định xác Nếu việc xử lý thơng tin khơng xác thơng tin thu vơ nghĩa Do việc thu thập thơng tin phải liền với xử lý thơng tin Khi có số liệu xác cần phải xem xét tính sát thực mức độ tin cậy thông tin, phải xem xét số liệu tương đối lẫn tuyệt đối Phân tích báo cáo tài theo chiều dọc lẫn chiều ngang Theo chiều ngang cho thấy biến động theo thời gian, thấy tăng trưởng 77 doanh nghiệp Còn theo chiều dọc cho thấy hợp lý cấu khoản mục để từ xem xét khả năng, lực doanh nghiệp để thấy điểm mạnh yếu doanh nghiệp Trong phân tích cần xem xét đến thay đổi tỷ lệ đặt mơi trường hồn cảnh cụ thể, có so sánh với tiêu ngành để đánh giá cách xác Tuỳ theo loại hình doanh nghiệp mà ngân hàng chọn số tiêu bản, phản ánh rõ nét tình hình hoạt động doanh nghiệp Khi thẩm định dự án xin vay phải đốn rủi ro xảy ra, xem xét tính khả thi dự án khơng góc độ tài chính, mà cịn ảnh hưởng tới mơi trường, xã hội Phân tích tiêu định tính quan trọng Việc đánh giá tư cách người vay, khả quản lý, đồng thời phân tích biến động lĩnh vực kinh tế khách hàng hoạt động Năng lực, kinh nghiệm tầm nhìn người lãnh đạo có vai trị quan trọng tồn phát triển doanh nghiệp cần trọng tới vấn đề thẩm định cho vay Thực tốt giải pháp cần trước yếu tố người, cán dày dặn kinh nghiệm, có kỹ giao tiếp,có nhạy cảm nghề nghiệp ln có phân tích, đánh giá cơng tác thẩm định xác Ngồi cần có quy trình thẩm định đầy đủ, chi tiết đến nhóm ngành, tốt có kinh nghiệm cán giàu kinh nghiệm trước Và khơng thể thiếu hệ thống quản lý, lưu trữ, phân tích thơng tin khoa học, nâng cao công tác thẩm định thời gian lẫn chất lượng 4.3.8.Tăng cường cơng tác kiểm sốt hoạt động tín dụng Cơng tác kiểm tra kiểm sốt cơng tác quan trọng khơng lơ rủi ro ln rình rập xảy lúc Trong q trình mở rộng tín dụng vậy, vấn đề quan trọng công tác kiểm tra, kiểm sốt cơng tác đảm bảo chất lượng tín dụng, tạo uy tín kinh doanh cho ngân hàng Để tránh rủi ro tín dụng công tác kiểm tra cần tiến hành cách kỹ lưỡng, tuần tự: 78 - Giai đoạn một: Kiểm tra, phát bất hợp lý nghiệp vụ tín dụng trước tiến hành cung cấp tín dụng Đây việc thẩm định, tái thẩm định điều kiện vay vốn theo quy định - Giai đoạn hai: Giám sát trình thực hiện, hạn chế xảy sai sót nhầm lẫn đáng tiếc xảy ra, để phịng tránh thiệt hại, rủi ro tín dụng Đây việc kiểm tra tính đầy đủ hợp pháp, hợp lệ hồ sơ khách hàng, hồ sơ vay vốn, hồ sơ tài sản bảo đảm tiền vay yêu tố chứng từ, khớp giấy tờ, chứng minh… - Giai đoạn ba: Kiểm tra nghiệp vụ sau hoàn thành nhằm phát sai sót, bất thường nghiệp vụ Bao gồm: Kiểm tra sử dụng vốn vay theo mục đích ghi hợp đồng tín dụng, kiểm tra tiến độ thực dự án, phương án, kiểm tra trạng tài sản bảo đảm tiền vay Ngoài phải kiểm tra, giám sát việc làm cán tín dụng cán lãnh đạo nhằm giúp cho họ tuân thủ đầy đủ theo quy trình, quy chế nghiệp vụ, đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu theo pháp luật Để phát huy cơng tác kiểm sốt nội cần hồn hệ thống kế tốn xây dựng hệ thống báo cáo kế toán phận, báo cáo kế tốn hợp nhất, quy trình kế tốn máy tăng cường nhận thức vai trò kiểm soát nội việc ngăn chặn phát sai sót tiêu cực Bên cạnh cần có cơng nghệ hỗ trợ để liên kết thơng tin thu thập giúp việc kiểm sốt nội dễ dàng, nhanh 4.4.Kiến nghị 4.4.1 Về phía Nhà nước Thứ nhất, hình thành khn khổ pháp lý Có khn khổ pháp lý hồn thiện điều quan trọng làm sở pháp lý cho hoạt động thẩm định tín dụng, khn khổ pháp lý bao gồm quy định có liên quan đến việc thành lập hoạt động doanh nghiệp nói chung quy định ngân hàng nói riêng Cụ thể cần thực số biện pháp sau: 79 - Ban hành, bổ sung chỉnh sửa sách, quy định hành có liên quan đến doanh nghiệp nhằm loại bỏ mâu thuẫn, thiếu đồng văn quy phạm pháp luật Định kỳ xem xét, sửa đổi bổ sung điều không phù hợp với thực tiễn - Xây dựng hệ thống quy định cụ thể với chế tài xử phạt nghiêm minh việc góp vốn kinh doanh thành lập doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh, số liệu báo cáo toán giấy tờ, sổ sách doanh nghiệp - Sửa đổi ban hành luật quy định nhằm xây dựng khung pháp luật toàn diện đại hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động thẩm định tín dụng ngắn hạn nói riêng để tạo điều kiện dẽ dàng cho ngân hàng thực thực thi chức Thứ hai, Chính phủ phải tăng cường kiểm sốt kinh tế trì mơi trường kinh tế trị, xã hội ổn định Hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp chịu ảnh hưởng lớn môi trường kinh tế vĩ mô, thay đổi nhỏ làm cho doanh nghiệp khơng thích nghi dẫn đến làm ăn thua lỗ không trả nợ ngân hàng kết định tín dụng cán thẩm định khơng xác Vì vậy, Chính phủ cần trì sách kinh tế quán đảm bảo cho môi trường kinh tế ổn định Với sách bảo hộ, sách thuế cần có lộ trình cụ thể, cơng khai để doanh nghiệp NHTM đánh giá xác thị trường từ định hướng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Thứ ba, hoàn thiện hệ thống kế tốn, kiểm tốn Cơng tác quản lý nhà nước pháp lệnh kế toán kiểm toán chưa quan tâm mức Đội ngũ kiểm tốn viên cịn non trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm Chính mà nhà nước cần ban hành sách, sắc lệnh kèm với chế tài bắt buộc để doanh nghiệp phải áp dụng cách thống nhất, đồng chế độ kế toán, thống kê thông tin báo cáo 80 Thứ tư, quan ban ngành địa bàn tin̉ h Phú Tho ̣ cầ n có các chế phù hơ ̣p hỗ trơ ̣ cho hoa ̣t đô ̣ng các tổ chức tín dụng Chi Cục Thuế quan hữu quan cần xây dựng kế hoạch kiểm tra q trình hoạt động doanh nghiệp, tiến hành chỗ kiểm tra, đối chiếu báo cáo tài doanh nghiệp nộp định kỳ, đặc biệt doanh nghiệp có biểu gian lận, thua lỗ kéo dài, …Xử lý nghiêm doanh nghiệp hoạt động không lành mạnh, tham gia buôn lậu, lừa đảo, kinh doanh danh mục đăng ký với quan nhà nước Sở Kế hoạch đầu tư Chi Cục Thống kê tỉnh Phú Thọ cần thông tin rộng rãi phương tiện truyền thơng tình hình doanh nghiệp thành lập, giải thể kết kinh doanh Trong trình xử lý tài sản đảm bảo cần hỗ trợ quan, ban, ngành khác có liên quan phịng cơng chứng, quan thuế, hải quan… Vì vậy, đề nghị quan có phối hợp hỗ trợ ngân hàng để công tác thu hồi nợ nhanh chóng, giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí cơng sức, đảm bảo nguồn vốn vay Văn phịng cơng chứng nên có tổ làm cơng tác cơng chứng tài sản đảm bảo riêng cho khách hàng vay vốn, nhằm thuận tiện rút ngắn thời gian chi phí cho khách hàng vay đồng thời giúp ngân hàng yên tâm tài sản đảm bảo tiền vay từ đẩy nhanh quy trình cho vay Chính quyền tỉnh cần tiến hành xây dựng khung giá đất chuẩn, sát với tình hình biến động giá đất địa bàn để ngân hàng rút ngắn thời gian việc định giá bất động sản 4.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Tăng cường vai trò giám sát, tra, hồn thiện cơng tác tra nghiệp vụ lẫn đội ngũ cán tra Công tác tra cần đặc biệt trọng đến tra quản trị điều hành chất lượng tín dụng Hoạt động tra giám sát dừng mức phát chưa thật kiên việc xử lí triệt để sai phạm hệ thống ngân hàng dẫn đến hiệu công tác tra chưa cao 81 Do vậy, để hoàn thiện nâng cao vai trị tra NHNN cần phải quan tâm tới vấn đề sau: - Bám sát hoạt động tín dụng ngân hàng để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm Tập trung tra chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội nhằm quản lí tốt chất lượng tín dụng - Đổi nâng cao chất lượng tra tra chỗ Tăng cường việc giám sát ngân hàng sau tra, xử lí nghiêm trường hợp tái phạm - Tăng cường đội ngũ cán tra Thực biện pháp để chuyển cán giỏi chuyên môn, vững lĩnh, kinh nghiệm công tác tra ngân hàng đưa cán yếu trình độ, khơng đủ lĩnh, phẩm chất khỏi đội ngũ tra Thông qua tra giám sát nhằm tăng cường tính cơng khai, minh bạch hoạt động tín dụng ngân hàng để củng cố niềm tin thành phần kinh tế vào hệ thống ngân hàng Việt Nam Nâng cao quy mô hoạt động chất lượng hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Trong hoạt động tín dụng phải thực an toàn - hiệu - bền vững ln tiềm ẩn rủi ro, đòi hỏi hệ thống ngân hàng Việt Nam mà kinh tế giới tồn nhiều bất ổn, phát triển không vững Do vậy, việc Nhà nước tiếp tục mở rộng quy mô nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thông tin tín dụng quốc gia cần thiết vì: - Giúp NHNN có thêm thơng tin cần thiết để thực chức quản lý giám sát hoạt động TCTD nước - Giúp TCTD đối phó với vấn đề thơng tin bất cân xứng Thơng tin tích cực giúp ngân hàng giảm chi phí thơng tin, giảm thời gian xem xét định tín dụng, khơng bỏ lỡ hội tiếp cận khách hàng tốt Cịn thơng tin tiêu cực giúp ngân hàng ngăn ngừa rủi ro, tránh khoản nợ xấu Việc chia sẻ 82 thông tin giúp cho TCTD TCTD nhỏ khơng có đủ kinh nghiệm chi phí để điều tra thơng tin từ góp phần thúc đẩy phát triển TCTD - Do có thêm thơng tin từ quan Thơng tin tín dụng, TCTD đẩy mạnh cho vay, tăng trưởng dư nợ tín dụng, đặc biệt dư nợ tăng đảm bảo chất lượng Đây nhân tố thúc đẩy kinh tế phát triển Ở Việt Nam thơng tin tín dụng nguồn thơng tin tín dụng đáng tin cậy giúp TCTD khâu xem xét định tín dụng thực nâng cao chất lượng tín dụng Trong kinh tế thị trường nay, tín dụng nguồn vốn định phát triển doanh nghiệp kinh tế nói chung Vì thúc đẩy quy mơ hoạt động nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thơng tin quốc gia góp phần vào việc sử dụng nguồn vốn hạn chế nước hiệu hơn, đảm bảo cho mục tiêu tăng trưởng bền vững kinh tế  Một số biện pháp khác - Hồn thịên mơi trường pháp lý, tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho TCTD ngân hàng hoạt động Do đó, NHNN cần rà soát lại hệ thống văn pháp lý ngân hàng để xóa bỏ chồng chéo, thiếu đồng Ngoài ra, cần phải ban hành văn pháp quy phù hợp với thực tế, phù hợp với thông lệ quốc tế để hệ thống văn ngành mang tính thực tiễn cao - Tạo điều kiện thuận lợi cho đời phát triển thị trường mua bán nợ, thị trường bảo hiểm tín dụng để giảm thiểu, phịng ngừa phân tán rủi ro tín dụng - Lấy hiệu kinh doanh làm tiêu chí hàng đầu để đánh giá, cần xố bỏ tư tưởng phụ thuộc hình thức sở hữu, quy mô doanh nghiệp vay Bên cạnh đó, Nhà nước cần khuyến khích phát triển tổ chức hỗ trợ tài, quỹ tín dụng, quỹ hỗ trợ phát triển DNV&N nơi có nhu cầu để tạo điều kiện rót vốn cho DNV&N 83 4.4.3 Về phía Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam  Ban hành văn hướng dẫn cụ thể -Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam cần thường xun rà sốt văn hướng dẫn nghiệp vụ NHNN để có sửa đổi bổ sung kịp thời vấn đề cơng tác thẩm định tín dụng ngắn hạn cho phù hợp với hoạt động thực tiễn Đồng thời, ngân hàng Vietinbank có nhiều văn hướng dẫn việc thực quy trình tín dụng nhằm giúp việc cho vay thực quy trình mà NHNN đặt ra, phù hợp với tình hình, điều kiện cụ thể Vietinbank ngân hàng nên có văn hướng dẫn cụ thể song phải kịp thời xác nghiệp vụ có văn NHNN, ngành Chính phủ liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng loại tín dụng ngắn hạn Điều giúp cán tín dụng, cán tín dụng nắm bắt cơng việc nhanh chóng, cơng việc cho vay sn sẻ hiệu  Có sách tuyển chọn, nâng cao trình độ đội ngũ cán có sách khen thưởng rõ ràng Vietin bank cần có sách đào tạo nâng cao trình độ cán bộ, đồng thời trọng đến việc gửi cán đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu tìm cách ứng dụng nghiệp vụ mà ngân hàng giới áp dụng Trong điều kiện máy tính ứng dụng rộng rãi hoạt động ngân hàng nay, tiến tới thực tất nghiệp vụ tín dụng qua mạng máy tính việc đào tạo nâng cao trình độ cán máy tính cần thiết, mang tính chất định hoạt động ngân hàng Do vậy, có sách tuyển chọn, đào tạo nâng cao trình độ cán hợp lý, ngân hàng đảm bảo vị thị trường, vươn lên thành ngân hàng dẫn đầu toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam  Đổi mạnh mẽ quản trị điều hành Việc đổi mạnh mẽ chế quản trị điều hành phải theo nguyên tắc ngân hàng hệ thống thống nhất, theo chuẩn mực pháp luật quy định 84 phù hợp với thông lệ quốc tế Nâng cao lực trách nhiệm thành viên hội đồng quản trị theo hướng hội đồng quản trị điều hành công việc chủ chốt, ban điều hành thừa hành đạo hội đồng quản trị, chức điều hành tổng giám đốc nhẹ Trong thời gian tới cần dần chuyển sang chuyển sang quản lý theo thị trường, nhóm khách hàng loại hình dịch vụ Cơ cấu lại mơ hình tổ chức theo hướng nâng cao kỹ quản lý rủi ro cách thành lập phận quản lý rủi ro, phận quản lý tài sản nợ, tài sản có Khơng nên phân cấp tập trung quyền lớn vào tay hội đồng quàn trị gây chậm chạp điều hành, thông tin không thông suốt dẫn đến thiếu xác ban hành lệnh xuống cấp  Phối hợp hoạt động chi nhánh chi nhánh với hội sở Đề nghị Tổng Giám đốc, Ban Kế hoạch tạo điều kiện cho Vietinbank Phú Thọ chia sẻ sử dụng nguồn vốn dự án mà Vietinbank làm đầu mối nhận vốn để tăng cường khả nguồn vốn, cạnh tranh với TCTD khác địa bàn Đề nghị Ban, Phòng, Trung tâm Trụ sở hỗ trợ tích cực cho chi nhánh công tác đào tạo, hướng dẫn mặt nghiệp vụ để Vietinbank Phú Thọ hoàn thành tốt nhiệm vụ kinh doanh mà Vietinbank giao cho  Xây dựng kho thơng tin chung cho tồn hệ thống Bên cạnh nguồn thông tin từ CIC, Vietinbank cần tự xây dựng cho kho lưu trữ thơng tin điện tử chung cho toàn hệ thống, hỗ trợ chi nhánh việc vận hành khai thác kho lưu trữ này, điều phối chung việc vận hành kho lưu trữ thông tin đảm bảo dự liên thông đơn vị toàn hệ thống 85 KẾT LUẬN Để đáp ứng nhu cầu đầu tư phát triển ngày mạnh mẽ kinh tế nay, để thực mục tiêu tăng trưởng tín dụng an tồn, hiệu bền vững ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam-chi nhánh Phú Thọ nói riêng thì viê ̣c nâng cao chất lượng công tác tín dụng ngắn hạn coi biện pháp quan trọng hàng đầu Tuy nhiên, vấn đề phức tạp, đòi hỏi phải có đầu tư nghiên cứu thực đồng nhiều biện pháp khác Chính vậy, trình học tập, nghiên cứu Ngân hàng TMCP Công thương Viêṭ Nam - chi nhánh Phú Thọ, tác giả lựa chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn ta ̣i Ngân hàng TMCP Công Thương Viê ̣t Nam - chi nhánh Phú Thọ” làm đề tài nghiên cứu hoàn thành luận văn với nội dung chủ yếu sau: Mô ̣t là, tác giả đã sâu nghiên cứu vấn đề lý luâ ̣n bản hoạt động tín du ̣ng ngắn hạn của NHTM, nêu lên khái niệm, các yế u tố ảnh hưởng tới chấ t lươ ̣ng công tác tín dụng tín dụng ngắn hạn Hai là, tác giả nghiên cứu thực tra ̣ng về hoạt đô ̣ng tín ngắn hạn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Phú Tho ̣ thông qua số liệu tài giai đoạn 2012-2014 Từ đó, đánh giá kết đạt hạn chế tồn cơng tác tín dụng ngắn hạn, đồng thời lý giải nguyên nhân dẫn tới hạn chế Ba là, luận văn đề xuất số giải pháp, kiến nghị với chi nhánh quan chức có liên quan nhằm nâng cao chất lượng tín du ̣ng ngắn hạn ta ̣i ngân hàng TMCP Công Thương Viê ̣t Nam - chi nhánh Phú Tho ̣ Với nghiên cứu của mình qua luâ ̣n văn này, tác giả mong giải pháp kiến nghị có giá trị thực tiễn giúp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Công Thương Viê ̣t Nam - chi 86 nhánh Phú Tho ̣, góp phần mở rộng hoạt động tín dụng theo hướng an tồn, hiệu quả, bền vững Tuy tác giả có nhiều cố gắng pha ̣m vi của mô ̣t bản luâ ̣n văn sẽ đề cập hết không tránh khỏi những thiế u sót, ̣n chế , tác giả mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô giáo, đồng nghiệp quan tâm đến lĩnh vực để tác giả hoàn thiện đề tài sở để tác giả tiếp tục nghiên cứu trình học tập nghiên cứu 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Thị Cành (2009), Tài phát triển, NXB Đại học quốc gia TP Hồ Chí Minh Dương Đăng Chính, Giáo trình Lý thuyết tài chính, NXB Thống Kê, 2007 Phan Thị Cúc (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB CTQG, Hà Nội Hồ Diệu (2001), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê Nguyễn Đăng Dờn (2005), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB GTVT, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội 10 Tô Ngọc Hưng (2004), Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, Học viện ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội 11 Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính, Hà Nội 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2006), Đề án chiến lược phát triển ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Quyế t ̣nh số 22/VBHN-NHNN, Ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng 14 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ (2014), Báo cáo tình hình hoạt động ngân hàng địa bàn 15 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ (2012), Quyế t ̣nh 162/QĐ-CNPT-TCHC, Ban hành chức nhiê ̣m vụ các phòng ban 88 16 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ (2012), Báo cáo tổng kết hoạt động chi nhánh năm 2012 17 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ (2013), Báo cáo tổng kết hoạt động chi nhánh năm 2013 18 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ (2014), Báo cáo chiến lược phát triển đến năm 2020 19 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ (2014), Báo cáo tổng kết hoạt động chi nhánh năm 2014 20 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ (2014), Báo cáo tổ chức nhân sự năm 2014 21 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng 22 Nguyễn Văn Tiến (2013), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội 23 Wibsite: www.thuvienphapluat.vn, www.gso.gov.vn, vietinbank.vn www.saga.vn, www.agribank.com.vn, www.sbv.gov.vn, Vietcombank.com.vn, , 89 PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA Xin chào quý Anh/chị! Tôi thực nghiên cứu “Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Công thương VN - Chi nhánh Phú Thọ” Xin anh/chị ý khơng có trả lời hay sai Các trả lời anh/chị có giá trị nghiên cứu Tôi xin cam đoan tất thông tin cá nhân anh/chị bảo mật hoàn toàn Các câu hỏi thể ý kiến anh/chị cơng tác thẩm định tín dụng Vietinbank Phú Thọ Anh/chị cho ý kiến cách đánh dấu [x] vào số từ đến theo quy ước sau: Điểm      Ý nghĩa Kém Trung bình Khá Tốt Rất tốt STT I Chất lượng công tác thu thập xử lý thông tin Các thông tin thu thập phục vụ cho hoạt động tín dụng ngắn hạn có tính xác cao Các thơng tin thu thập phục vụ cho hoạt động tín dụng ngắn hạn thu thập đầy đủ hồn chỉnh Các thơng tin thu thập phục vụ cho hoạt động tín dụng ngắn hạn là dễ tiếp cận nhiề u nguồ n cung cấ p II Nội dung thẩ m định Nội dung thẩm định tín du ̣ng Vietinbank Phú Thọ có tính khoa học hợp lý Nội dung thẩm định Vietinbank Phú Thọ phân định rõ quyền hạn trách nhiệm thành viên Nội dung thẩm định Vietinbank Phú Thọ tạo sở tốt cho việc xét duyệt tín dụng Điểm       90 Điểm STT 10 III 11 12 13 14 15 IV 16 17 18 V 21 22 23 Nội dung thẩ m đinh ̣ Vietinbank Phú Thọ xem xét, điều chỉnh hoàn thiện cho phù hợp với thực tiễn Nội dung thẩm định tín du ̣ng Vietinbank Phú Thọ có tính khoa học hợp lý Trình độ cán tín dụng Cán tín dụng có lĩnh kinh doanh vững vàng Cán tín dụng có phẩm chất đạo đức tốt, thái độ phục vụ tận tình, chu đáo Cán tín dụng có trình độ học vấn, lực chuyên môn nghiệp vụ Cán tín dụng có khả giao tiếp với khách hàng Cán tín dụng có lực điều tra thu thập, liên kết, xử lý tổng hợp thông tin Các cơng nghệ phục vụ cho quy trình tín dụng Ln ln ứng dụng phương pháp, quy trình tiên tiến vào hoạt động ngân hàng Luôn ứng dụng hệ thống trang thiết bị công nghệ thông tin, thiết bị đại Ln có bí việc triển khai hiệu cơng việc Hiệu cơng tác tín dụng ngắn hạn Vietinbank Phú Thọ Hoạt động tín dụng ngắn hạn có tính xác cao Cơng tác tín dụng ngắn hạncủa Vietinbank Phú Thọ có hiệu tốt Cơng tác tín dụng ngắn hạn Vietinbank Phú Thọ có đóng góp lớn vào nâng cao chất lượng tín dụng, giảm rủi ro Xin trân trọng cảm ơn hợp tác Quý vị!              ... khoản tín dụng ngắn hạn có chất lượng cao? Chất lượng tín dụng thể tính an tồn cao hệ thống ngân hàng Tín dụng ngân hàng đảm bảo chất lượng khả toán chi trả cao, tránh rủi ro hệ thống Nâng cao chất. .. dụng ngắn hạn 1.1.3.Phân loại tín dụng ngắn hạn 1.1.4 Vai trị tín dụng ngắn hạn 1.2 Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Quan niệm chất lượng. .. trọng tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng Chính phủ NHNN Việt Nam có nhiều giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng chất lượng tín dụng toàn hệ thống NHTM Việt Nam .Nâng cao chất lượng tín