Nâng cao chất lượng tín dụng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank TpHCM

MỤC LỤC 1.2.2.1 Tỷ lệ nợ hạn: 12 Trang phụ bìa 1.2.2.2 Tỷ lệ nợ xấu: 12 Lời cam đoan 1.2.2.3 Tỷ lệ sinh lời tín dụng: 13 Muïc luïc 1.2.2.4 Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn: 13 Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng biểu Danh mục hình 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng: 13 1.3 Tín dụng ngân hàng DNNVV 16 1.3.1 Khái niệm vai trò DNNVV 16 LỜI MỞ ÑAÀU 1.3.1.1 Khái niệm 16 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI 1.3.1.2 Vai trò DNNVV 16 DOANH NGHIEÄP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.3.2 Tín dụng ngân hàng DNNVV 17 1.1 Lý luận chung tín dụng tín dụng ngân hàng 1.3.2.1 Đặc điểm tín dụng ngân hàng DNNVV 17 1.1.1 Quá trình đời chất tín dụng 1.3.2.2 Vai troø tín dụng ngân hàng DNNNV 17 1.1.2 Chức tín dụng: 1.3.2.3 Các loại hình tín dụng dành cho DNNVV 17 1.1.3 Vai trò tín dụng kinh tế: 1.4 Bài học kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV 1.1.4 Các hình thức tín dụng số nước giới 20 1.1.5 Các vấn đề chung tín dụng ngân hàng 1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV 1.1.5.1 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.5.2 Công cụ hoạt động tín dụng ngân hàng 1.1.5.3 Tác dụng tín dụng ngân hàng 1.1.5.4 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.2 Những nội dung chất lượng tín dụng ngân hàng: 10 số nước giới 20 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho NHTM VN NHNo&PTNT Việt Nam 21 Kết luận chương 1: 22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN KHU VỰC TP HỒ CHÍ MINH 23 1.2.1 Khái niệm: 10 2.1 Giới thiệu NHNo&PTNT Việt Nam khu vực TP HCM 23 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng: 12 2.1.1 Hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam 23 2.1.2 Hệ thống NHNo&PTNT khu vực TP HCM 25 2.5.1.1 Tình hình dư nợ tín dụng DNNVV 44 2.2 Tình hình hoạt động DNNVV taïi TP.HCM 26 2.5.1.2 Các tiêu chất lượng tín dụng DNNVV NHNo&PTNT 2.2.1 Tình hình DNNVV TP.HCM 27 2.2.1.1 Cơ cấu DNNVV theo ngành kinh tế 28 2.2.1.2 Cơ cấu DNNVV theo quy mô nguồn vốn 29 2.2.1.3 Cơ cấu DNNVV theo quy mô lao động 29 khu vực TP.HCM so với toàn hệ thoáng 45 2.5.2 Tình hình tín dụng DNNVV NHNo&PTNT khu vực TP.HCM so với NHTM khác khu vực TP.HCM 47 2.5.2.1 Tình hình dư nợ tín dụng DNNVV 47 2.5.2.2 Các tiêu chất lượng tín dụng DNNVV NHNo&PTNT 2.2.1.4 Cơ cấu DNNVV theo loại hình 30 khu vực TP.HCM so với NHTM khu vực TP.HCM 48 2.2.2 Quy mô vốn cách tiếp cận nguồn vốn DNNVV 31 2.6 Đánh giá chất lượng tín dụng DNNVV NHNo&PTNT khu vực 2.2.3 Khả tiếp cận thị trường: 32 2.3 Tình hình hoạt động tín dụng DNNVV NHNo&PTNT khu vực TP.HCM 51 2.6.1 Những kết đạt 51 TP HCM 32 2.6.2 Một số tồn hạn chế 52 2.3.1 Công tác huy động vốn NHNo&PTNT khu vực TP.HCM 32 2.6.3 Những nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 53 2.3.2 Tình hình dư nợ tín dụng DNNVV NHNo&PTNT khu vực 2.6.3.1 Nguyên nhân khách quan 53 TP.HCM 35 2.4 Thực trạng chất lượng tín dụng DNNVV NHNo&PTNT khu vực TP.HCM 38 2.4.1 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ hạn 39 2.4.2 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu 40 2.4.3 Chỉ tiêu tỷ lệ sinh lời tín dụng 42 2.4.4 Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn 43 2.5 So sánh tình hình tín dụng DNNVV NHNo&PTNT khu vực TP.HCM với toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam NHTM khu vực TP.HCM 44 2.5.1 Tình hình tín dụng DNNVV NHNo&PTNT khu vực TP.HCM so với toàn hệ thống 44 2.6.3.2 Nguyeân nhân từ ngân hàng 55 2.6.3.3 Nguyên nhân từ DNNVV: 58 Kết luận chương 2: 59 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NHNo&PTNT KHU VỰC TP HCM60 3.1 Định hướng kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam 60 3.1.1 Định hướng chung NHNo&PTNT Việt Nam 60 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam 61 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV NHNo&PTNT khu vực TP HCM 63 3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV NHNo&PTNT khu vực TP HCM 63 3.2.1.1 Naâng cao công tác quản trị điều hành 63 3.2.1.2 Chấp hành quy trình cho vay, thủ tục vay vốn 64 3.2.1.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 65 3.2.1.4 Chú trọng công tác đảm bảo tiền vay 66 3.2.1.5 Nâng cao công tác kiểm tra, giám sát kiểm soát khoản vay 66 3.2.1.6 Nâng cao công tác cán trình độ cán phụ trách công tác chuyên môn 67 3.2.1.7 Tăng cường công tác khác 68 3.2.2 Nhóm giải pháp DNNVV TP HCM 70 3.2.2.1 Xây dựng phương án sản xuất kinh doanh khả thi 70 3.2.2.2 Nâng cao trình độ chuyên môn, lực quản lý điều hành 70 3.2.2.3 Trung thực việc cung cấp thông tin, hợp tác với ngân hàng 71 3.2.2.4 Nâng cao lực cạnh tranh, vị doanh nghiệp 72 3.2.2.5 Tranh thủ khả vay vốn tín chấp khả tín nhiệm NH trình vay vốn 73 3.2.2.6 Lựa chọn tổ chức tín dụng để đặt quan hệ vay vốn 74 3.2.3 Các giải pháp hỗ trợ quan quản lý Nhà nước: 74 3.2.3.1 Xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp luật DNNVV 74 3.2.3.2 Xây dựng hoàn thiện sách hỗ trợ DNNVV 75 3.2.3.3 Tăng cường quản lý kiểm tra, giám sát, kiểm toán việc thực thi pháp luật quản lý thị trường 76 3.2.3.4 Hoàn thiện sách NHNN chất lượng trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CICB) 77 Kết luận chương 79 KEÁT LUAÄN 80 Danh mục tài liệu tham khảo Phụ lục LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết ý nghóa đề tài nghiên cứu Cho đến tín dụng ngân hàng thương mại kênh chủ yếu thu hút điều hòa nguồn vốn cho nghiệp phát triển kinh tế xã hội đất thời gian qua để tìm nguyên nhân tồn tại, khó khăn vướng mắc cần giải - Nêu lên giải pháp có sở khoa học thực tiễn để nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV NHNo&PTNT Việt Nam khu vực TP HCM nước Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh đặc biệt, vay vay Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Vì thế, hoàn trả gốc lãi khách hàng vay vốn có ý nghóa định - đến phát triển ngân hàng, đảm bảo cho trình luân chuyển vốn Đối tượng nghiên cứu chất lượng tín dụng DNNVV NHNo&PTNT khu vực TP HCM ngân hàng tuần hoàn, liên tục, sinh lời sở để đảm bảo khả - Chất lượng tín dụng phạm trù rộng, bao hàm nhiều nội dung toán ngân hàng Chính lẽ đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng luận văn giới hạn phân tích tiêu: tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu, tiêu vấn đề cốt yếu hoạt động kinh doanh, hoạt động quản trị hiệu suất sử dụng vốn, tiêu lợi nhuận ngân hàng, trường hợp tín dụng tăng trưởng nhanh cao - Phạm vi nghiên cứu: NHNo&PTNT khu vực Tp.Hồ Chí Minh Vì thế, tăng trưởng nâng cao chất lượng tín dụng có mối quan hệ - Thời gian nghiên cứu lấy số liệu từ năm 2006 đến tháng 06 năm 2010 chặt chẽ tác động qua lại với Đối với NHNo&PTNT Việt Nam khu vực Phương pháp nghiên cứu: Tp Hồ Chí Minh, việc tăng trưởng tín dụng đáp ứng yêu cầu tăng trưởng Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng kết hợp với phương pháp kinh tế kinh tế Thành phố, tỉ lệ nợ xấu, nợ tiềm ẩn rủi ro nghiên cứu thống kê, so sánh, phân tích… từ sở lý thuyết đến thực tiễn nhằm năm qua tồn đọng ngày có xu hướng tăng dư nợ giải làm sáng tỏ mục tiêu đặt luận văn DNNVV chiếm tỷ lệ cao Do đó, để đảm bảo cho hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam khu vực Tp Hồ Chí Minh phát triển cách bền vững hiệu phải bám sát thực theo định hướng: Mở rộng, tăng trưởng tín dụng đôi với chất lượng tín dụng Từ định hướng đó, việc chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa NHNo&PTNT Việt Nam khu vực Tp Hồ Chí Minh” làm luận văn tốt nghiệp Thạc Só Kinh Tế chuyên ngành Ngân hàng hướng với chủ trương sách phát triển kinh tế Đảng Nhà nước Kết cấu luận văn: Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm chương: Chương 1: Tổng quan chất lượng tín dụng DNNVV NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng DNNVV NHNo&PTNT Việt Nam khu vực TP HCM Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV NHNo&PTNT khu vực TP HCM NHNo&PTNT Việt Nam Mục tiêu nghiên cứu đề tài: - Nghiên cứu lý luận tín dụng ngân hàng, chất lượng tín dụng, tín dụng ngân hàng DNNVV NHTM - Từ hoạt động thực tiễn, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng DNNVV NHNo&PTNT Việt Nam khu vực TP.HCM CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Lý luận chung tín dụng tín dụng ngân hàng 1.1.1 Quá trình đời chất tín dụng Tín dụng quan hệ vay mượn, quan hệ sử dụng vốn lẫn người vay người cho vay dựa nguyên tắc hoàn trả, kèm theo lợi tức đến hạn Như vậy, tín dụng hiểu cách giản đơn quan hệ giao dịch hai chủ thể, bên chuyển giao tiền tài sản cho bên nhiều hình thức: cho vay, bán chịu hàng hoá, chiết khấu, bảo lãnh,… sử dụng thời gian định theo số điều kiện định thoả thuận Tín dụng phạm trù kinh tế hàng hoá, có trình đời tồn phát triển với phát triển kinh tế hàng hoá Lúc đầu, quan hệ tín dụng hầu hết vật phần nhỏ tín dụng kim, tồn tên gọi tín dụng nặng lãi, sở quan hệ tín dụng lúc phát triển lúc đầu quan hệ hàng hoá-tiền tệ điều kiện sản xuất hàng hoá phát triển Các quan hệ tín dụng phát triển thời kỳ chiếm hữu nô lệ chế độ phong kiến, phản ánh thực trạng kinh tế sản xuất hàng hóa nhỏ Chỉ đến phương thức sản xuất TBCN đời, quan hệ tín dụng có điều kiện để phát triển Tín dụng vật nhường chỗ cho tín dụng kim, tín dụng nặng lãi phi kinh tế nhường chỗ cho loại tín dụng khác ưu việt tín dụng ngân hàng, tín dụng Nhà nước… Dù tín dụng có trình tồn phát triển lâu dài qua nhiều hình thái kinh tế XH, với nhiều hình thức khác nhau, song có tính chất quan trọng sau: - Tín dụng trước hết chuyển giao sử dụng số tiền (hiện kim), tài sản (hiện vật) từ chủ thể sang chủ thể khác, không làm thay đổi quyền sở hữu chúng - Tín dụng có thời hạn phải hoàn trả - Giá trị tín dụng bảo tồn mà nâng cao nhờ lợi tức tín dụng Bản chất tín dụng hiểu theo hai khía cạnh sau: - Thứ nhất: Tín dụng hệ thống quan hệ kinh tế phát sinh người vay người cho vay, nhờ quan hệ mà vốn tiền tệ vận động từ chủ thể sang chủ thể khác để sử dụng cho nhu cầu khác kinh tế xã hội - Thứ hai: Tín dụng coi số vốn, vật kim vận động theo nguyên tắc hoàn trả, đáp ứng cho nhu cầu chủ thể tín dụng 1.1.2 Chức tín dụng: - Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ sở hoàn trả: Đây chức tín dụng, nhờ chức mà nguồn vốn tiền tệ xã hội điều hoà từ nơi thừa sang nơi thiếu để sử dụng nhằm phát triển kinh tế Ở mặt tập trung vốn tiền tệ: nhờ hoạt động hệ thống tín dụng mà nguồn tiền nhàn rỗi tập trung lại, bao gồm tiền nhàn rỗi dân chúng, doanh nghiệp, tổ chức đoàn thể xã hội,… Ở mặt phân phối lại vốn tiền tệ: chuyển hoá để sử dụng nguồn vốn tập trung nhằm đáp ứng nhu cầu sản xuất lưu thông hàng hoá nhu cầu tiêu dùng toàn xã hội Cả hai mặt tập trung phân phối lại vốn thực theo nguyên tắc có hoàn trả, tín dụng có ưu rõ rệt, kích thích tập trung vốn thúc đẩy việc sử dụng vốn có hiệu Do đó, nhờ chức tín dụng mà phần lớn nguồn tiền xã hội từ chỗ tiền nhàn rỗi cách tương đối huy động sử dụng cho nhu cầu sản xuất đời sống, làm cho hiệu sử dụng vốn xã hội tăng - Tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thông cho xã hội: Hoạt động tín dụng tạo điều kiện cho đời công cụ lưu thông tín dụng thương phiếu, kỳ phiếu ngân hàng, loại séc, phương tiện toán đại thẻ tín dụng, thẻ toán… cho phép thay số lượng lớn tiền mặt lưu hành, nhờ làm giảm bớt chi phí có liên quan in, đúc, vận chuyển, bảo quản tiền … Với hoạt động tín dụng, đặc biệt tín dụng ngân hàng mở khả lớn việc mở tài khoản giao dịch toán thông qua ngân hàng hình thức chuyển khoản bù trừ cho Cùng với phát triển mạnh mẽ tín dụng hệ thống toán qua ngân hàng ngày mở rộng, vừa giúp giải nhanh chóng mối quan hệ kinh tế, tạo điều kiện cho kinh tế xã hội phát triển Ngoài ra, nhờ hoạt động tín nhu cầu lẫn trình lên nước, làm cho nước có điều kiện xích lại gần phát triển 1.1.4 Các hình thức tín dụng - Tín dụng thương mại (Commercial Credit) TDTM quan hệ tín dụng tổ chức kinh tế, doanh nghiệp thực hình thức mua bán chịu hàng hoá TDTM có đặc điểm sau: dụng mà nguồn vốn nằm xã hội huy động để sử dụng cho + Là tín dụng người SXKD, hình thức tín dụng phát triển rộng rãi nhu cầu sản xuất lưu thông hàng hóa, làm tăng tốc độ chu chuyển vốn loại hình tín dụng chuyên nghiệp, tồn phát triển dựa phạm vi toàn xã hội tín nhiệm mối quan hệ cung cấp hàng hoá dịch vụ - Phản ánh kiểm soát hoạt đôïng kinh tế: Đây chức phát sinh từ hai chức Sự vận động vốn tín dụng vận động gắn liền với vận động vật tư hàng hoá, chi phí doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, tín dụng không gương phản người SXKD + Đối tượng TDTM hàng hoá tiền tệ + Sự vận động phát triển TDTM gắn với phát triển sản xuất trao đổi hàng hoá ánh hoạt động kinh tế doanh nghiệp mà thông qua thực việc kiểm Công cụ TDTM thương phiếu (Commercial Bill) Thực chất soát hoạt động ấy, nhằm ngăn chặn tiêu cực, lãng phí, hành vi vi phạm giấy nợ thương mại, có hình thức ngắn gọn, chặt chẽ, pháp luật thừa nhận để pháp luật,… sử dụng mua bán chịu hàng hoá Thương phiếu gồm hai loại: hối phiếu (bill 1.1.3 Vai trò tín dụng kinh tế: of exchange) người bán lập để lệnh cho người mua chịu trả tiền, lệnh Nói đến vai trò tín dụng, nghóa nói đến tác động tín dụng phiếu (promissory note) người mua lập để cam kết trả tiền cho người bán theo kinh tế xã hội Vai trò tín dụng bao gồm vai trò sau: thời gian địa điểm ghi phiếu - Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hóa phát triển: - Tín dụng ngân hàng (Bank Credit)  Đối với doanh nghiệp: tín dụng góp phần cung ứng vốn, bao gồm vốn cố định Đây quan hệ tín dụng ngân hàng với tổ chức, cá nhân thực vốn lưu động hình thức ngân hàng đứng huy động vốn cho vay đối  Đối với dân chúng: tín dụng cầu nói tiết kiệm đầu tư tượng nói TDNH hình thức tín dụng chủ yếu, chiếm vị trí đặc biệt quan  Đối với toàn xã hội: tín dụng làm tăng hiệu suất sử dụng đồng vốn trọng kinh tế - Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá - Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm ổn định trật tự xã hội - Tín dụng Nhà nước (State Credit) Là quan hệ tín dụng Nhà nước bao gồm Chính phủ Trung Ương Chính quyền địa phương với đơn vị cá nhân xã hội thông qua việc phát hành - Tín dụng có vai trò quan trọng để mở rộng phát triển mối quan hệ kinh tế đối ngoại mở rộng giao lưu quốc tế Sự phát triển tín dụng không trái phiếu để tập trung vốn cho chương trình, dự án Nhà Nước Trái phiếu công cụ tín dụng nhà nước phạm vi quốc gia mà mở rộng phạm vi quốc tế, nhờ thúc Tín dụng nhà nước có chức bù đắp thiếu hụt ngân sách Nhà Nùc nhằm đẩy mở rộng phát triển quan hệ kinh tế đối ngoại, nhằm giúp đỡ giải giải thiếu hụt chi tiêu cao bù đắp thiếu hụt đầu tư phát triển kinh tế, để tăng cường nguồn lực tài nhằm thực thi sống Vì khẳng định vai trò to lớn TDNH việc thúc đẩy sách quản lý vó mô kinh tế-xã hội Ngoài ra, TDNN có chức phát triển kinh tế xã hội phân phối lại nguồn vốn tài nguyên xã hội nhằm phục vụ nhu cầu điều - TDNH không bị giới hạn qui mô, có nghóa TDNH cung ứng vốn hoà phân phối nguồn lực đầu tư phát triển kinh-tế xã hội đất nước theo mục cho kinh tế với số lượng lớn, với nhiều thời hạn khác nhau, nhờ không tiêu Nhà Nước định hướng ngắn hạn dài hạn giúp doanh nghiệp có vốn để kinh doanh mà có vốn để mở rộng đầu tư, - Tín dụng quốc tế đổi thiết bị, nhằm cao lực sản xuất, TDNH có tác dụng Đây quan hệ tín dụng Chính phủ, tổ chức tài tiền tệ đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế thực nhiều phương thức khác nhằm trợ giúp lẫn để phát - Hoạt động TDNH có tác động ảnh hưởng lớn tình hình lưu thông tiền tệ đất nước Nhờ hoạt động tín dụng ngân hàng mà vốn tiền tệ triển kinh tế xã hội nước 1.1.5 Các vấn đề chung tín dụng ngân hàng xã hội huy động sử dụng tối đa cho nhu cầu phát triển kinh tế, tác 1.1.5.1 Đặc điểm tín dụng ngân hàng dụng đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn, vừa làm cho chu chuyển tiền tệ - Đối tượng tín dụng ngân hàng vốn tiền tệ nghóa ngân hàng huy động tập trung phần lớn qua hệ thống ngân hàng Đây điều kiện quan trọng để ổn định lưu thông tiền tệ, ổn định giá thị trường… vốn cho vay tiền - Trong TDNH, chủ thể xác định cách rõ ràng, ngân hàng người cho vay, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế cá nhân… người vay 1.1.5.4 Phân loại tín dụng ngân hàng Kinh tế thị trường ngày phát triển, xu hướng tự hóa sâu sắc - TDNH vừa tín dụng mang tính chất SXKD gắn với hoạt động SXKD ngân hàng phải nghiên cứu đưa hình thức tín dụng đa dạng nhằm đáp doanh nghiệp vừa tín dụng tiêu dùng không gắn với hoạt động SXKD ứng tốt nhu cầu khách hàng, từ đa dạng hóa danh mục đầu tư, thu hút khách doanh nghiệp, trình vận động phát triển TDNH không hoàn hàng, tăng lợi nhuận, thực phân tán rủi ro đứng vững cạnh tranh toàn phù hợp với trình phát triển sản xuất lưu thông hàng hóa TDNH phân loại theo tiêu chí sau: 1.1.5.2 Công cụ hoạt động tín dụng ngân hàng - Căn vào thời hạn tín dụng: Trong TDNH công cụ sử dụng đa dạng phong phú + Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn đến 01 năm sử dụng Để tập trung nguồn vốn tiền tệ xã hội, ngân hàng sử dụng công cụ kỳ phiếu ngân hàng, chứng tiền gửi, sổ tiết kiệm định mức hoặ c không để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động tạm thời + Tín dụng trung hạn: loại tín dụng có thời hạn từ 01 năm đến 05 năm sử dụng chủ yếu để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi mơi trang thiết định mức… Để cung ứng tín dụng cho doanh nghiệp (cho vay vốn), ngân hàng sử dụng công cụ chủ yếu khế ước cho vay (hoặc hợp đồng tín dụng), với khế ước ngân hàng thu hồi đầy đủ số vốn gốc tiền lãi theo thời gian xác định bị, mở rộng sản xuất xây dựng công trình + Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời hạn 05 năm đáp ứng nhu cầu xây dựng bản, sở hạ tầng 1.1.5.3 Tác dụng tín dụng ngân hàng - Căn vào bảo đảm tín dụng: - TDNH mở rộng cho đối tượng xã hội, thâm nhập vào + Tín dụng có bảo đảm: loại tín dụng có tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh ngành với nhiều loại hình qui mô hoạt động lớn, vừa nhỏ Không người thứ ba xâm nhập vào lónh vực SXKD mà xâm nhập vào nhiều lónh vực dịch vụ, đời + Tín dụng bảo đảm: loại tín dụng tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh người thứ ba Loại tín dụng áp dụng cho khách hàng truyền + Tín dụng uy tín: tín dụng mà hình thái giá trị uy tín Hình thức tín dụng bảo lãnh ngân hàng - Căn vào xuất xứ tín dụng: thống có hệ số tín nhiệm cao - Căn vào mục đích tín dụng: + Tín dụng trực tiếp: hình thức tín dụng ngân hàng cấp vốn trực tiếp + Tín dụng bất động sản: khoản tín dụng đầu tư vào bất động sản như: mua đất, nhà, xây dựng mở rộng đất, nhà cửa… + Tín dụng công thương nghiệp: khoản tín dụng cho khách hàng trang trải chi phí mua hàng hóa, nguyên vật liệu… + Tín dụng nông nghiệp: khoản tín dụng cấp cho hoạt động nông nghiệp: trồng trọt, chăn nuôi, hoa màu… + Tín dụng tiêu dùng: khoản tín dụng cấp cho cá nhân hộ gia đình để mua sắm hàng hóa tiêu dùng cho khách hàng có nhu cầu vay vốn, đồng thời khách hàng hoàn trả trực tiếp cho ngân hàng + Tín dụng gián tiếp: hình thức cấp tín dụng thông qua trung gian tín dụng ủy thác, tín dụng thông qua tổ chức đoàn thể - Tín dụng khác: bao gồm khoản tín dụng chưa phân loại kinh doanh chứng khoán… 1.2 Những nội dung chất lượng tín dụng ngân hàng: 1.2.1 Khái niệm: - Căn vào chủ thể vay vốn: Thực tế có thống yếu tố: giá cả, chất lượng lượng bán + Tín dụng doanh nghiệp hàng, yếu tố chất lượng quan trọng Khi chất lượng nâng lên đồng + Tín dụng cá nhân, hộ gia đình thời giá thành không thay đổi, kết khối lượng hàng hóa bán nhiều + Tín dụng cho tổ chức tài chính: khoản tín dụng cấp cho Từ đó, để tồn phát triển, doanh nghiệp phải cải thiện ngân hàng, công ty bảo hiểm, công ty tài chính… - Căn vào phương thức hoàn trả nợ vay: + Tín dụng trả góp: loại tín dụng mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc lãi vay định kỳ thành khoản + Tín dụng hoàn trả lần: loại tín dụng mà khách hàng hoàn trả lần gốc lãi đến hạn nâng cao chất lượng Theo tiêu chuẩn ISO 9000:2000, thuật ngữ “Chất lượng” định nghóa khả thoả mãn yêu cầu khách hàng bên có liên quan khác tập hợp đặc tính vốn có sản phẩm, hệ thống trình Một sản phẩm TCTD NHTM tín dụng, loại hàng hoá mang tính xã hội cao, biến động mặt giá trị thị trường + Tín dụng hoàn trả theo yêu cầu: loại tín dụng mà khách hàng hoàn trả nợ vay lúc Loại tín dụng áp dụng cho khoản vay thẻ tín dụng, thấu chi ảnh hưởng đến nhiều hoạt động kinh tế xã hội hoạt động kinh doanh NHTM Xét góc độ ngân hàng, chất lượng tín dụng NH không nhằm để thoả mãn - Căn vào hình thái giá trị tín dụng: nhu cầu khách hàng, mà phải đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế + Tín dụng tiền: tín dụng mà hình thái giá trị tiền Tín đất nước nói chung, địa phương nói riêng sở khả thu hồi gốc dụng bằng tiền gọi cho vay lãi hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng + Tín dụng tài sản: tín dụng mà hình thái giá trị tài sản Hình thức tín dụng gọi cho thuê tài 10 1.2.2 Đặc điểm Những vấn đề nêu cho thấy để đảm bảo chất lượng tín dụng - Chất lượng tín dụng trước tiên phải phù hợp với mục đích sử dụng vốn vay vấn đề phức tạp Rủi ro kinh doanh tín dụng vấn đề tổ người vay, phù hợp với lãi suất kỳ hạn nợ, thủ tục đơn giản, thuận tiện thu chức tín dụng quan tâm Điều cho thấy chất lượng tín dụng khái niệm hút nhiều khách hàng đảm bảo nguyên tắc tín dụng tương đối động, thường xuyên biến đổi nhạy cảm với nhiều tác - Chất lượng tín dụng thể thỏa mãn hội kinh doanh khía cạnh không gian, thời gian qui mô cho khách hàng + Không gian: TDNH phải gần gũi với khách hàng có thuận lợi giao dịch động kinh tế, xã hội 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng: Chất lượng tín dụng phải xem xét hai phương diện hiệu kinh tế - xã hội, lợi nhuận bên vay bên cho vay Thực tế + Thời gian: TDNH phải thỏa mãn thời điểm kinh doanh khách hàng giải ngân hoàn vốn mặt định tính khó xác định rõ phần đóng góp tín dụng phát triển kinh tế xã hội Để đánh giá chất lượng tín dụng, thông thường sử dụng tiêu + Qui mô: TDNH bảo đảm yêu cầu khối lượng mà khách hàng mong muốn Ngoài yếu tố cốt lõi cung ứng vốn cho khách hàng, chất lượng TDNH sau: 1.2.2.1 Tỷ lệ nợ hạn: thể nhiều yếu tố phụ trợ tiết kiệm chi phí lại, giao dịch thuận Nợ hạn phản ánh số dư nợ gốc lãi hạn mà chưa thu hồi Nợ tiện, điều kiện vay vốn hợp lý,… để khách hàng dễ dàng đáp ứng, bảo hạn cho biết 100 đồng dư nợ hành có đồng hạn, đảm chặt chẽ việc sử dụng vốn có hiệu tiêu cho thấy chất lượng hoạt động tín dụng củ a ngân hàng Chất lượng tín dụng nhân tố xuyên suốt trình hoạt động Chỉ tiêu tính theo công thức (1.1) TDNH Để đảm bảo tín dụng có chất lượng, đòi hỏi trình xét duyệt cho vay, cán tín dụng lựa chọn khách hàng, lựa chọn đối tượng cho vay cần thẩm định, phân tích mặt tư cách, khả tài chính,… để từ đến Nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn = định cho vay, mức cho vay vừa hỗ trợ nhằm đáp ứng nhu cầu vốn - x 100% (1.1) Tổng dư nợ khách hàng vừa nằm giới hạn phạm vi cho phép Mặt khác phương thức cho vay, thời gian cho vay phải xác định để 1.2.2.2 Tỷ lệ nợ xấu: khách hàng có điều kiện sử dụng vốn vay có hiệu trả nợ ngân hàng gốc Tỷ lệ nợ xấu cho biết 100 đồng tổng dư nợ có bao nhiê u đồng nợ lãi theo định kỳ hạn nợ Bên cạnh đó, cán tín dụng cần có lựa xấu, vậy, tỷ lệ nợ xấu tiêu đánh giá chất lượng tín dụng chọn phương pháp thu nợ, thu lãi, việc xử lý khoản tín dụng có vấn đề sau ngân hàng Nợ xấu phản ánh khả thu hồi vốn khó khăn, vốn ngân cho vay, đến hạn mà người vay chưa trả hàng lúc không mức độ rủi ro thông thường mà nguy vốn Ngoài chất lượng TDNH, không phụ thuộc vào yếu tố chủ quan mà Chỉ tiêu tính theo công thức ( 1.2) chịu tác động lớn vào điều kiện khách quan tác động kinh tế nước khu vực quốc tế, hoàn cảnh nước môi trường tự nhiên, môi trường kinh tế, môi trường pháp luật hay thay đổ i giá cả… Đó Nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu = Tổng dư nợ nhân tố tác động đến khả trả nợ khách hàng 11 12 x 100% (1.2) Trong trình kinh doanh rủi ro không tránh khỏi, nên ngân hàng thường cố gắng giảm tỷ lệ nợ xấu thấp tốt 1.2.3.1 Môi trường kinh tế vó mô: Hoạt động NHTM chịu ảnh hưởng tốt xấu biến động môi 1.2.2.3 Tỷ lệ sinh lời tín dụng: trường kinh tế vó mô Vì biến động điều hành hệ thống pháp luật, Chỉ tiêu phản ánh khả sinh lời hoạt động tín dụng, cho biết số sách tiền tệ tác động đến quy mô chất lượng hoạt động tín dụng tiền lãi thu 100 đồng dư nợ Chỉ tiêu cao chứng tỏ Nếu môi trường kinh tế vó mô ổn định tạo điều kiện thuận lợi để NHNN kiểm soát chất lượng tín dụng tốt Chỉ tiêu tính theo công thức (1.3) hoạt động NHTM đồng thời để ngân hàng thương mại phát triển ổn định hạn chế rủi ro, chất lượng ngày nâng cao ngược lại gây khó khăn Lãi từ tín dụng Tỷ lệ sinh lời tín dụng = cho ngân hàng ảnh hưởng hoạt động kinh doanh chất lượng tín duïng X 100% 1.2.3.2 Môi trường pháp lý (1.3) Tổng dư nợ tín dụng Khi hệ thống pháp lý ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM hoạt động hiệu quả, ngăn chặn kịp thời rủi ro, tiêu cực xảy góp phần nâng cao chất 1.2.2.4 Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn: lượng tín dụng đồng thời NHNN kiểm soát ổn định tiền tệ quốc gia Các Chỉ tiêu tính theo công thức (1.4) công cụ sách, văn Nhà nước, ngân hàng nhà nước quy chế tín dụng, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất, tái chiết khấu ảnh hưởng lớn đến hoạt động NHTM nói chung chất lượng tín dụng nói riêng Nếu hoạt động tín Tổng dư nợ cho vay Hiệu suất sử dụng vốn = x 100% (1.4) Tổng nguồn vốn huy động dụng hiệu quả, cho vay không thu hồi nợ gốc lãi hạn gia tăng tín dụng thiếu lành mạnh, mở rộng mức gây hậu nghiêm trọng, ảnh hưởng đến kết hoạt động NHTM mà ảnh hưởng Chỉ tiêu phản ánh mối tương quan dư nợ cho vay nguồn vốn huy đến ổn định kinh tế vó mô động Nếu tiền gửi tiền vay ngân hàng phải tìm kiếm nguồn vốn có chi 1.2.3.3 Chiến lược phát triển NHTM phí cao hơn, tiền gửi nhiều tiền cho vay ngân hàng rơi vào tình Chiến lược phát triển ngân hàng yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến trạng thừa vốn Do tiêu mang tính tương đối giúp so sánh chất lượng tín dụng thân ngân hàng Một chiến lược đắn khả cho vay huy động ngân hàng mà đảm bảo cho ngân hàng phát triển, ngược lại làm chậm phát triển ngân 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng: Hoạt động tín dụng giữ vai trò quan hoạt động ngân hàng Chất lượng tốt hay xấu ảnh hưởng lớn đến kết kinh doanh ngân hàng Hiện với phát triển kinh tế hoạt động tín dụng hàng dẫn đến thua lỗ, phá sản Một chiến lược phát triển phù hợp chiến lược phát huy đối đa hóa điểm mạnh, khai thác hội hạn chế thấp điểm yếu 1.2.3.4 Chính sách tín dụng NHTM ngày mở rộng quy mô Tăng trưởng tín dụng với đảm bảo chất lượng Hoạt động tín dụng mang tính chất quan trọng NHTM, chức tín dụng tốt vấn đề tất ngân hàng quan tâm Để phản ánh huy động vốn, cho vay định quy mô, chất lượng, sản phẩm ngân hàng xác chất lượng tín dụng nào, NHTM cần quan tâm đến nhân tạo nên mặt ngân hàng trước công chúng Chính sách tín dụng đóng vai trò then tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng chốt điều tiết mặt huy động vốn, cho vay, lãi suất, sản phẩm tín dụng, kỹ 13 14 2.6 Đánh giá chất lượng tín dụng DNNVV NHNo&PTNT khu đồng, dư nợ 900,3 tỷ đồng, chiếm 1,15% tổng dư nợ, lãi hỗ trợ 30,1 tỷ đồng; theo thông tư 05/2009/TT-NHNN ngày 07/04/2009 NHNN có 100 khách hàng, vực TP.HCM 2.6.1 Những kết đạt số tiền giải ngân 95,5 tỷ đồng, dư nợ 94,88 tỷ đồng, chiếm 0,12%/tổng dư nợ, lãi Qua phân tích thực trạng tín dụng DNNVV NHNo&PTNT khu vực hỗ trợ lãi suất lũy kế 257,5 triệu đồng TP.HCM so sánh tín dụng DNNVV NHNo&PTNT khu vực TP.HCM - Chấp hành nghiêm túc quy trình, qui chế cho vay, qui chế đảm bảo tiền vay so với toàn hệ thống NHTM khác khu vực TP.HCM bên cạnh hạn thực tốt khâu kiểm tra trước, sau cho vay chế kết đạt tốt như: DNNVV - Đầu tư cho vay DNNVV NHNo&PTNT khu vực TP.HCM góp - Tăng cường công tác quản lý, kiểm soát gia tăng khối lượng tín dụng phần phát triển kinh tế xã hội TP.HCM Dư nợ DNNVV NHNo&PTNT mức hợp lý, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế TP.HCM Đăïc biệt trọng khu vực TP HCM chiếm tỷ lệ cao 50% tổng dư nợ khu vực chiếm công tác tra, kiểm tra chất lượng tín dụng, phân tích thực trạng dư nợ cho tỷ lệ 30% tổng dư nợ DNNVV toàn hệ thống NHNo&PTNT, tập trung chủ yếu vay, nợ xấu, phân loại đối tượng KH để có kế hoạch thu nợ tốùt ngành TM, DV… Điều đáng ghi nhận thời gian qua NHNo&PTNT khu vực TP HCM việc tiếp tục đầu tư đối tượng khách hàng DNNVV đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp - Cho vay DNNVV phù hợp với chủ trương, sách Đảng, Nhà nước Trong thời gian qua Đảng Nhà nước ban hành nhiều sách, quỹ hỗ trợ - Tổ chức tốt công tác thông tin tín dụng, làm sở cho việc tổng hợp phân tích đánh giá dự án, phương án SXKD doanh nghiệp - Tăng cường cho vay theo phương thức hạn mức tín dụng, thực nghiêm túc công tác cho vay hỗ trợ lãi suất, đảm bảo DNNVV nhận tiền hỗ trợ đối tượng theo quy định để giúp DNNVV nguồn tài để phục vụ sản xuất kinh doanh, - Thành lập đoàn tra, kiểm tra Ban tín dụng NHNo&PTNT giai đoạn gia nhập WTO nay, với khủng hoảng kinh tế giới kết hợp với văn phòng đại diện Khu vực Miền Nam kiểm tra hồ sơ, đánh giá tình DNNVV lại gặp khó khăn Chính phủ ban hành Nghị định 56/2009/NĐ- hình triển khai dự án, phương án khoản vay, từ có đề xuất kịp thời CP quy định cụ thể sách trợ giúp phát triển DNNVV tài chính, mặt việc tiếp tục đầu tư hay thu hồi nợ trước hạn Đồng thời thành lập đoàn kiểm tra sản xuất; đổi lực công nghệ Chính phủ cho phép DNNVV tham gia kế khản vay có hỗ trợ lãi suất từ có chấn chỉnh kịp thời theo quy định hoạch mua sắm, cung ứng dịch vụ công nhằm hỗ trợ DNNVV phát triển mảng dịch - Thực chuyển dịch cấu cho vay để tránh rủi ro thực trích lập vụ Khi khủng hoảng kinh tế toàn cầu gây tác động tiêu cực đến Việt Nam, dự phòng rủi ro theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 NHNN Chính phủ kịp thời ban hành giải pháp tài chính, hỗ trợ DNNVV vượt 2.6.2 Một số tồn hạn chế qua khó khăn thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng hỗ trợ DNNVV; thực - Tình hình nợ hạn, nợ xấu từ năm 2008 có chuyển biến xấu, tỷ lệ số sách hỗ trợ lãi suất 4% cho DN vay vốn phát triển sản xuất, kinh doanh; hỗ trợ dư nợ hạn, nợ xấu tăng cao, đặc biệt đối tượng DNNVV, nợ xấu tăng 2.218 50% lãi suất vay vốn Ngân hàng Chính sách xã hội Sáu tháng năm 2010 tỷ đồng (+102%), chiếm tỷ trọng 5,6% tổng dư nợ, có 17 Chi nhánh có tỷ doanh nghiệp giảm hoàn 18.000 tỷ đồng tiền thuế lệ nợ xấu 5% NHNo&PTNT khu vực TP.HCM cho vay hỗ trợ lãi suất theo quy định - Một số chi nhánh thụ động tiếp cận, nắm bắt, phân tích hoạt động Chính phủ DNNVV với kết cao: theo thông tư 02/2009/TT-NHNN DNNVV nên chưa có giải pháp cụ thể hiệu mở rộng quan hệ với ngày 03/02/2009 NHNN có 812 khách hàng, số tiền giải ngân 1.020 tỷ khách hàng DNNVV 51 52 - Sản phẩm trọn gói cho DNNVV đơn điệu hạn chế số sản phẩm cho vay, dịch vụ truyền thống thay đổi sách nhiều mang tính chủ quan thiếu quán số quan quản lý Nhà Nước gây rủi ro lớn cho ngân hàng doanh - Số lượng khách hàng DNNVV quan hệ vay vốn thuê tài nghiệp đặc biệt DNNVV với quy mô nhỏ, nhiều mặt hạn chế quy định NHNo&PTNT khu vực Tp.HCM tăng nhanh so với NHTM khác sách thuế, hoàn thuế, hải quan… DN chưa phù hợp thay đổi hạn chế thường xuyên Trong thời kỳ ảnh hưởng khủng hoảng suy thoái kinh tế, - Tỷ lệ trích lập quỹ dự phòng rủi ro ngày tăng tỷ lệ nợ hạn tăng điều kiện kềm chế lạm phát NHNN đưa hàng loạt sách công cao, đồng thời tỷ lệ thu hồi nợ XLRR không kế hoạch đề ra, điều cụ mang tính cấp thời sách chưa kịp thời có độ trễ ảnh hưởng đến tình hình tài số chi nhánh có quỹ thu nhập âm ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động Ngân hàng đồng thời gây sốc cho - Tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung, dài hạn số chi nhánh vượt kinh tế hoạt động sản xuất kinh doanh DN 30% theo thông tư 15/2009/TT-NHNN ngày 10/08/2009 NHNN tỷ lệ - Tình hình kinh tế vó mô môi trường kinh doanh nhiều hạn chế quy định trì mức 30% Việt Nam đánh giá quốc gia có môi trường đầu - Dư nợ trung, dài hạn so nguồn vốn có thời hạn lại 12 tháng bình tư hấp dẫn giới nước phát triển, tốc độ tăng trưởng kinh tế cao, quân mức cao, Chi nhánh NHNo&PTNT khu vực TP.HCM cần chuyển dịch dân số đông, trẻ, trị ổn định… Tuy nhiên Việt Nam nghèo nàn cấu kỳ hạn đầu tư theo hướng hợp lý với nguồn vốn nguồn lực kinh doanh, trở ngại lớn DN, - Đầu tư cho vay vào lónh vực bất động sản tăng chiếm tỷ lệ cao DNNVV Trong thời gian qua kinh tế có nhiều biến động thách thức lớn (19,6% tổng dư nợ), số chi nhánh có tỷ lệ cho vay BĐS cao Mạc Thị hội nhập gây nhiều khó khăn cho DN, đặc biệt DNNVV lại Bưởi, TP HCM, Bình Chánh, Nhà Bè, CN10, CN06 điều gây khó khăn cho khó khăn môi trường cạnh tranh ngày gay gắt Các diễn biến phức chi nhánh việc thu hồi nợ đến hạn thị trường bất động sản trầm lắng tạp tình hình kinh tế giá nguyên liệu tăng, ảnh hưởng đến hoạt động sản - Cán tín dụng chuyên trách nhiều việc phụ trách tín dụng, giao dịch xuất kinh doanh doanh nghiệp, thị trường bất động sản, chứng khoán trầm viên, công tác huy động, phát triển sản phẩm dịch vụ cộng thêm với lực lắng, nguồn vốn mà DN đầu tư vào hai kênh nhỏ, hạn chế, xếp bố trí công việc chưa khoa học làm ảnh hưởng đến chất lượng ảnh hưởng đến luồng tiền, khả toán DN tín dụng công tác chăm sóc khách hàng đặc biệt khách hàng DN không - Thông tin thị trường chưa cập nhật thường xuyên khai thác bán chéo sản phẩm tín dụng cho đối tượng khách hàng So với nước giới nước khu vực, DN nước ta - Tình hình sai phạm số chi nhánh thời gian qua công tác tín dụng phải hoạt động điều kiện thông tin không đầy đủ thông tin thường ảnh hưởng đến uy tín thương hiệu NHNo&PTNT Việt Nam đồng thời gây lạc hậu so với diễn biến kinh tế thị trường Do DN khó thu thập hậu nghiêm trọng việc thất thoát tài sản Nhà nước trường thông tin cần thiết hỗ trợ hoạt động kinh doanh đặc biệt hợp chi nhánh Chợ Lớn, Tân Bình, Hùng Vương, CN 03… DNNVV có trình độ quy mô hạn chế lại khó khăn việc tìm kiếm 2.6.3 Những nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khai thác thông tin từ đưa chiến lược sản xuất kinh doanh phù hợp, 2.6.3.1 Nguyên nhân khách quan đáp ứng đủ nhu cầu thị trường, không gây ứ đọng SXKD không đáp ứng - Về mặt pháp lý: Môi trường pháp lý chưa đầy đủ đồng cho hoạt đủ hàng hóa cho thị trường động tín dụng, cải thiện nhiều, nhiều bất cập Những 53 54 2.6.3.2 Nguyên nhân từ ngân hàng + Các chi nhánh lo chạy theo tiêu giao, tăng trưởng tín dụng nóng Để mang tính khách quan tác giả thông qua phiếu câu hỏi để khảo sát không kiểm soát đặc biệt chi nhánh thành lập Nhiều chi nhánh đánh giá DNNVV TP.HCM chất lượng tín dụng cho vay nhóm DN, DN gặp khó khăn hay chuyển nợ hạn NHNo&PTNT khu vực TP.HCM, giúp chi nhánh có đổi nâng cao chuyển liên đới nhiều chi nhánh với công tác tín dụng hoạt động NH Số phiếu câu hỏi phát + Tập trung cho vay đối tượng khách hàng lónh vực BĐS, dư nợ 260, số phiếu thu 247, có 215 phiếu DNNVV có BĐS NHNo&PTNT khu vực TP HCM chiếm 15% tổng dư nợ TCTD quan hệ giao dịch với NH để có đánh giá xác hơn, kết khảo sát toàn TP.HCM điều gặp phải rủi ro nợ hạn, nợ xấu tăng cao từ phản ánh thông qua (phụ lục 1) Tuy nhiên kết khảo sát hạn chế, năm 2008 thị trường bất động sản trầm lắng Đây điều khó khăn mà chi khảo sát khu vực TP.HCM số lượng mẫu không nhiều nhánh khu vực TP.HCM tìm cách khắc phục thời gian tới - Kết thống kê cho thấy mức độ hài lòng DNNVV sản + Tại số chi nhánh có không khớp hồ sơ tín dụng số liệu nhập phẩm, dịch vụ NHNo&PTNT khu vực TP.HCM hạn chế Đối với nhóm hệ thống IPCAS không phân định kỳ hạn trả nợ theo quy định so với hồ câu hỏi liên quan đến công tác tín dụng cho thấy nhận xét đánh giá mức sơ giấy Khi khách hàng đóng trễ lãi, gốc hệ thống nợ hạn trung bình đặc biệt thủ tục vay vốn kéo dài, phức tạp, thái độ phục vụ hỗ trợ Từ chi nhánh tự chỉnh sửa hồ sơ giấy gia hạn nợ lại không CBTD DNNVV không nhiệt tình Các câu hỏi liên quan đến theo quy định sản phẩm dịch vụ hỗ trợ khác kết khảo sát đánh giá tiện ích + Công tác quản trị, dự báo tình hình kinh tế xây dựng sách phát triển sản phẩm không nhiều, sản phẩm không đa dạng, không mang tính cạnh tranh tín dụng, danh mục đầu tư tín dụng chưa quan tâm dẫn đến bị động trước cao khác biệt nhiều so với NHTM khác đồng thời không đáp ứng nhiều cho diễn biến phức tạp tình hình kinh tế làm ảnh hưởng đến chất lượng tín nhu cầu ngày đa dạng cho DNNVV Điều cho thấy dù NHNo&PTNT dụng thời gian qua NH có vốn lớn, hệ thống mạng lưới rộng khắp chất lượng sản phẩm NH DNNVV khiêm tốn phải nổ lực nhiều thời gian tới nhằm hướng tới tập đoàn tài vững mạnh - Quy trình, thủ tục vay vốn: + Dù NHNo&PTNT thực giao dịch 01 cửa, vay thực từ ban đầu đến tất toán khoản vay từ 01 CBTD, điều tạo - Công tác quản trị điều hành: thuận lợi cho khách hàng trình giao dịch Nhưng gây bất lợi + Hiện NHNo&PTNT chưa có quy trình cụ thể cho đối tượng khách CBTD phải thực nhiều khâu, đa công việc (vừa phát triển tín hàng riêng lẻ đặc biệt khách hàng DN, chi nhánh tự làm theo quy dụng, vừa công tác khác tín dụng quản lý hồ sơ tín dụng, giải ngân, trình chung chung chưa theo chuẩn mực thống toàn hệ thống huy động, phát hành thẻ…) nên công tác thẩm định khách hàng sơ sài, thu thập + Công tác kiểm tra giám sát kế hoạch tăng trưởng dư nợ, nguồn vốn, đánh giá chất lượng tín dụng thời gian qua NHNo&PTNT Việt Nam chưa thông tin không đầu tư dẫn đến đánh giá không xác tình hình khách hàng, kiểm tra giám sát khoản vay không thường xuyên dẫn đến sai sót quan tâm mức Vai trò văn phòng đại diện khu vực Miền nam chưa + Theo quy định thời gian giải hồ sơ vay vốn khách hàng vay tương xứng quan kiểm tra giám sát NHNo&PTNT Việt Nam ngắn hạn tối đa 05 ngày; trung dài hạn tối đa 15 ngày không thực chi nhánh khu vực Miền Nam mà mang tính điều hành, báo cáo số làm kéo dài thời gian vay vốn khách hàng liệu thông qua số chuyên đề kiểm tra định kỳ 55 56 + Tại số chi nhánh chưa tuân thủ quy trình, quy chế cho vay, thống quy trình chi nhánh Mỗi chi nhánh có mức phán mức dư nợ đối tượng khách hàng khác Chính - Công tác tổ chức cán bộ, trình độ cán phục vụ công tác chuyên môn: + Công tác bổ nhiệm cán phần lớn không khách quan, không dựa vào lực chuyên môn mà mối quan hệ quen biết có tư tưởng né tránh, thực không quy trình quy chế theo quy định + Trình độ chuyên môn, kinh nghiệm công tác CBTD yếu không NHNo&PTNT khách hàng không trình trụ sở Ngoài tay Tại số chi nhánh thành lập kinh nghiệm CBTD không nhiều số chi nhánh thường cho vay tập đoàn công ty nhóm khách hàng lại giao thực cho vay khách hàng có dư nợ lớn, phức tạp nên dẫn nhằm đểå tránh quyền phán khách hàng chi nhánh, điều đến yếu thẩm định khoản vay dễ dẫn đến rủi ro tập trung dư nợ nhiều cho nhóm khách hàng - Các công tác khác: + Công việc kiểm tra trước, trong, sau cho vay chưa thực + Trong thời gian qua công tác huy động vốn chưa quan tâm chưa đề nghiêm túc, việc kiểm tra sau cho vay hay khác tình trạng cập đến tỷ lệ nguồn vốn huy động ngắn hạn để đầu tư dư nợ trung hạn bao tải CBTD dẫn đến khả kiểm tra bị hạn chế không phát để thu nhiêu điều làm cân đối mà nguồn vốn huy động ngắn hạn lại hồi vốn kịp thời khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích; trường hợp đầu tư cho vay trung, dài hạn số chi nhánh cao so với quy định NHNN xấu thiếu kiểm tra dẫn đến việc bị khách hàng lợi dụng, gian dối giả + Công tác chăm sóc khách hàng, tăng cường công tác huy động vốn đặc biệt mạo giấy tờ… làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng + Công tác thẩm định đánh giá tài sản chưa thật xác CBTD trực tiếp làm hồ sơ vay vốn phụ trách, sở định giá chủ yếu tham khảo giá thị trường rao bán tài sản mà chưa có phòng chuyên thẩm định tài sản không tránh rủi ro tổn thất trình phát tài sản để thu hồi nợ - Công tác kiểm tra, giám sát , kiểm soát khoản vay nguồn vốn rẻ dân cư, doanh nghiệp không trọng Tại số chi nhánh nhận tiền gửi từ tổ chức tài chính, bảo hiểm…chi phí cao làm ảnh hưởng đến tài NHNo&PTNT + Công tác tiếp thị, quảng bá thương hiệu NHNo&PTNT thông tin đại chúng khiêm tốn, chưa đồng thiếu chuyên nghiệp + Công tác thu hồi nợ hạn, nợ xử lý rủi ro…chủ yếu thông qua khởi kiện + Tại chi nhánh có Phòng kiểm tra kiểm toán nội bộ, công tác bán tài sản khách hàng yếu tốn nhiều thời gian NHNo&PTNT chưa có tự kiểm tra chi nhánh chưa thật cao Lực lượng phục vụ công tác không công ty thực mua nợ, mua tài sản chấp NTHM khác nên việc thu nhiều, chủ yếu kiểm tra phát sai sót nhỏ hồ sơ vay vốn hồi nợ từ xử lý tài sản lâu phải qua đơn vị khác không khớp hồ sơ vay vốn, hồ sơ chứng từ kế toán, giải ngân… mà chưa thật vào chiều sâu đánh giá chất lượng khoản vay tín dụng + Ứng dụng công nghệ thông tin triển khai việc chấm điểm DN theo thông lệ quốc tế chưa trọng đưa vào áp dụng Ngoài việc hỏi thông tin + Công tác kiểm tra quy trình khoản vay, lãnh đạo chưa thật nghiêm khách hàng CICB chưa quan tâm trình thẩm định kiểm túc, chưa dám đấu tranh để nêu lên sai sót quy trình phận soát khoản vay để có đánh giá xác lịch sử tín dụng, tín dụng, xảy chuyện có can thiệp trụ sở tiềm ẩn rủi ro trình vay vốn doanh nghiệp quan điều tra trường hợp CN Chợ Lớn, Tân Bình… 2.6.3.3 Nguyên nhân từ DNNVV: + Việc tham mưu cho lãnh đạo quy trình quy chế tín dụng hạn chế, công - Năng lực quản lý, điều hành DNNVV yếu không theo kịp với tác kiểm tra giám sát khoản vay sau cho vay hạn chế dẫn đến tỷ lệ nợ chuyển biến thay đổi thị trường kinh tế Kinh doanh trở nên thua lỗ khủng hạn, nợ xấu cao 57 58 hoảng kinh tế xảy gặp cạnh tranh ngày gay gắt mà tự thân DNNVV không tự vận động để thay đổi, trang bị để theo kịp thời đại - Hạn chế DNNVV quy mô sản xuất kinh doanh nhỏ, nguồn vốn tham gia ít, thị trường không lớn thường mang tính địa phương thiếu ổn định, cộng thêm công nghệ thiết bị, máy móc đại… suy thoái kinh tế xảy DNNVV đối tượng chịu tác động trước ảnh hưởng đến tình hình sản xuất kinh doanh DN theo chiều hướng xấu ảnh hưởng đến khả tài khả toán nợ vay ngân hàng - DNNVV thường thống công khai số liệu tài nên cung cấp cho NH số liệu không trung thực số trường hợp DNNVV làm giả hóa đơn, chứng từ, báo cáo, khai mang khả tài chính… CBTD lực hạn chế không phát kịp thời dẫn đến sai phạm quy trình giải khoản vay tín dụng - Các DNNVV thường thiếu tài sản đảm bảo cho khoản vay vay vốn Các tài sản chủ yếu cá nhân, bên thứ ba bảo lãnh Giá trị tài sản thường thấp so với quy mô nhu cầu vốn doanh nghiệp - Trong hoạt động sản xuất kinh doanh DNNVV thường hoạt động độc lập, chưa có nhiều liên kết lẫn hay tham gia vào hiệp hội dành riêng cho đối tượng DNNVV liên kết với doanh nghiệp lớn hoạt động sản xuất kinh doanh CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NHNo&PTNT KHU VỰC TP HCM 3.1 Định hướng kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam 3.1.1 Định hướng chung NHNo&PTNT Việt Nam Bước vào thời kỳ hội nhập, NHNo&PTNT Việt Nam hoạch định sách kinh doanh để phù hợp với giai đoạn nhằm phát triển Agribank thành tập đoàn tài vững mạnh - Chính sách NHNo&PTNT phát triển tăng tỷ trọng dịch vụ để tránh phụ thuộc nhiều nguồn thu truyền thống tín dụng Chính sách mang lại cho NH nhiều lợi ích đa dạng hóa hoạt động NH để phát triển thành NH đại, thu hút khách hàng DN phục vụ trọn gói cho khách hàng bán chéo nhiều sản phẩm, đồng thời thường xuyên kiểm tra, đánh giá khả năng lực khách hàng nhằm tăng lực cạnh tranh NH khác Mặt khác phát triển hoạt động dịch vụ thu hút nguồn tiền gửi không kỳ hạn, giảm chi phí đầu vào, từ có sách lãi suất cho vay hợp lý mang tính cạnh tranh mà đảm bảo hiệu Để làm điều NHNo&PTNT cần nổ lực nhiều, từ việc nghiên cứu đưa nhiều sản phẩm cho khách hàng sản phẩm ngân hàng điện tử…và trình thực điều quan trọng chiến lược tầm nhìn, Kết luận chương 2: Chương nêu đặc điểm chủ yếu hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh NHNo&PTNT khu vực TP HCM Luận văn phân tích thực trạng hoạt động tín dụng, chất lượng tín dụng DNNVV Từ đánh giá kết đạt hạn chế tồn tìm nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng DNNNV NHNo&PTNT khu vực TP.HCM sở để đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV góp phần vào việc phát triển kinh tế xã hội vị NHNo&PTNT người phải đáp ứng phục vụ nhu cầu công việc đồng thời đầu tư trang thiết bị phục vụ công tác ngày tốt - Tập trung tăng trưởng nguồn vốn, nâng cao chất lượng tín dụng thay tăng trưởng tín dụng thời gian qua Đặc biệt đảm bảo tính khoản toàn hệ thống thông qua việc đảm bảo nguồn vốn phát triển bền vững, lãi suất hợp lý Trong tình hình kinh tế khó khăn thời gian qua, NHNo&PTNT thấy tầm quan trọng công tác huy động vốn thực nhiều sách để chi nhánh NHNo&PTNT tăng cường, tập trung vào công tác huy động vốn báo cáo tình hình tăng trưởng nguồn vốn hàng tháng, hàng quý khen thưởng 59 60 chi nhánh đạt việc huy động cao khiển trách chi nhánh tăng trưởng dư nợ vượt kế hoạch đề Chính sách phát triển nguồn vốn ổn định dựa kinh nghiệm NH nước giai đoạn cạnh tranh lãi suất gay gắt, NH thương mại đua chạy đua lãi suất để tăng cường huy động, đảm bảo tính khoản + Tập trung đầu tư doanh nghiệp xuất nhập khẩu, chế biến tiêu thụ hàng nông, lâm thủy hải sản, lương thực thực phẩm… - Tập trung đầu tư vốn ngắn hạn: bổ sung vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh, hạ thấp tỷ lệ trung dài hạn - Hạn chế đầu tư lónh vực có rủi ro cao: nguồn vốn để đầu tư tín dụng Còn NH nước trước thực + Thận trong việc cho vay BĐS, đầu tư phải đánh giá tính khả thi sách nguồn vốn gửi không kỳ hạn doanh nghiệp nên việc cạnh tranh lãi dự án theo chương trình Chính phủ, phù hợp vơi chủ trương nhà suất để tăng cường nguồn huy động không ảnh hưởng nhiều Trong giai đoạn khó nước pháp lý dự án phải đầy đủ khăn nguồn vốn NH nước có nguồn để giải ngân chủ động + Tạm ngưng cho vay chứng khoán chấp chứng khoán việc chọn lựa khách hàng có tiềm lực tài tốt - Tập trung đầu tư tín dụng lónh vực nông nghiệp nông thôn, đề án, 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam - Chính sách tín dụng tăng cường mặt chất lượng, đảm bảo mục tiêu cân quỹ hỗ trợ Chính phú, Nhà nước… - Xây dựng mô hình kinh tế chuyên nghiệp, tập trung vào DNNVV: tối đa hóa lợi nhuận, giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng trưởng bền vững + NHNo&PTNT xây dựng mô hình chuyên môn hóa với việc phân Ban theo thông lệ quốc tế Xây dựng sách khách hàng có phân hóa rõ rệt tín dụng DNNVV Ban tín dụng hộ cá nhân trụ sở chi nhánh nhóm KH theo tiêu chí lịch sử quan hệ tín dụng, chiến lược kinh áp dụng phận tín dụng doanh nghiệp hộ gia đình, cá nhân Theo Ban doanh, an toàn vốn vay, lợi ích khách hàng mang lại… từ có tín dụng DNNVV trụ sở chịu trách nhiệm việc ban hành quy sách khách hàng cho phù hợp lãi suất vay, mở rộng hạn mức tín dụng, trình, sách, sản phẩm đến chi nhánh NHNo&PTNT, chi nhánh giảm biện pháp đảm bảo tiền vay, giảm phí việc sử dụng dịch vụ… có phận tín dụng DNNVV trực tiếp phục vụ khách hàng - Thực sách tín dụng linh hoạt thời kỳ, áp dụng vào loại tiền, kỳ hạn, quy mô dự án, khách hàng khác - Mục tiêu hoạt động tín dụng phát triển bền vững, hiệu quả, đảm bảo an toàn vốn phù hợp với địa phương, vùng, chi nhánh CBTD - Phát triển danh mục tín dụng phù hợp với thời kỳ kinh tế xã hội khác + Tổ chức học tập, đào tạo chuyên sâu kiến thức DNNVV gồm kiến thức hỗ trợ quản trị doanh nghiệp, luật doanh nghiệp, sách hỗ trợ khác đến kỹ tiếp cận, thẩm định cho vay, cung cấp sản phẩm dịch vụ, công tác quản trị rủi ro…cho CBTD nhằm tạo đội ngũ đủ trình độ chuyên môn nghiệp vụ để phục vụ đối tượng DNNVV Đối với tình hình kinh tế xã hội thời gian qua sách danh mục + Cần xây dựng sách tín dụng, quy trình cho vay dành riêng cho đối tín dụng NHNo&PTNT xây dựng đa dạng hóa ngành nghề, khách tượng DNNVV Các sách phải thống nhất, thể quan điểm rõ hàng vay; phù hợp với tình hình kinh tế vó mô, điều kiện xu hướng phát triển ràng, phân cấp phán quyết, tài sản đảm bảo, xử lý rủi ro Từ có chuẩn hóa thị trường; phù hợp với xu phát triển lợi so sánh NHNo&PTNT quy trình cho vay DNNVV đảm bảo hiệu quả, chặt chẽ an toàn vốn - Tập trung phát triển tín dụng DNNVV: + Doanh nghiệp có tài lành mạnh, khả quản lý tốt, đầu tư trang thiết bị công nghệ, trình độ chuyên môn, kinh nghiệm kinh doanh + Doanh nghiệp có tài sản đảm bảo cho khoản vay 61 + Xây dựng gói sản phẩm riêng giành cho đối tượng DNNVV, để ngày nhiều tiếp cận, phục vụ ngày nhiều, tốt cho đối tượng khách hàng cho vay, bao toán, bảo lãnh, cho thuê tài chính, sản phẩm dịch vụ toán, ngân quỹ, tư vấn, bảo hiểm… 62 + Thực sách ưu đãi DNNVV lãi suất, phí dịch vụ, điều kiện chấp… hợp với đặc thù chi nhánh xây dựng danh mục đầu tư tín dụng hợp lý, phân tán rủi ro, tránh phụ thuộc vào nhóm khách hàng hay lónh vực + Tiếp tục hoàn thiện hệ thống chấm điểm khách hàng nội phù hợp với đối tượng khách hàng DNNVV, đảm bảo tính công khai minh bạch, thúc đẩy DNNVV phát triển, từ có thống chấm điểm khách hàng theo thông lệ quốc tế 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV ngành nghề - Các chi nhánh nên cấu lại danh mục đầu tư tín dụng có cân đối số lónh vực đầu tư tỷ lệ bất động sản cao; tỷ lệ cho vay trung dài hạn cao tập trung vài chi nhánh trọng điểm làm ảnh hưởng đến tính khoản cân đối nguồn vốn NHNo&PTNT Trước tình hình khó khăn NHNo&PTNT khu vực TP HCM 3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV chi nhánh cần kiên xử lý khéo léo khoản nợ đầu tư gặp rủi ro tiềm ẩn rủi ro Đồng thời chuyển hướng tập trung cho DNNVV NHNo&PTNT khu vực TP HCM 3.2.1.1 Nâng cao công tác quản trị điều hành phục vụ sản xuất kinh doanh, xuất nhập đặc biệt hàng nông lâm thủy hải - Các chi nhánh NHNo&PTNT khu vực TP.HCM phải chấp hành chủ sản, tiểu thủ công nghiệp… trương, sách điều hành, sách tín dụng theo quy định - Các chi nhánh phải đảm bảo khớp hồ sơ giấy tín dụng với liệu NHNo&PTNT Việt Nam đồng thời có phản ánh tích cực phát sinh hệ thống IPCAS đảm bảo phản ánh xác tình hình thực tế tín dụng theo thực tế thị trường TP.HCM làm sở cho trụ sở có sửa đổi, chấn quy định NHNN từ có xử lý kịp thời khoản vay suy giảm khả chỉnh kịp thời phù hợp với tình hình diễn biến phức tạp khu vực tài - Cần phát huy tính chất vai trò Văn phòng đại diện khu - Các chi nhánh cần tăng cường công tác dự báo tình hình kinh tế xã hội, xây vực Miền Nam phận trụ sở để tiện cho chi nhánh liên hệ dựng danh mục tín dụng hợp lý đặc thù chi nhánh để có sách đồng thời VPĐD thực chức kiểm tra giám sát giảm công việc cho tín dụng phù hợp với diễn biến phức tạp kinh tế nhằm hạn chế rủi ro Ban trụ sở kiểm tra chất lượng tín dụng đánh giá quy trình nghiệp Trong công tác quản trị điều hành chi nhánh phải thực theo kế hoạch vụ với tình hình thực tế triển khai khách hàng; kiểm tra giám sát tình giao từ trụ sở tín dụng, nguồn vốn, nợ hạn, nợ xấu… hình thực tiêu kế hoạch nguồn vốn, tín dụng, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu 3.2.1.2 Chấp hành quy trình cho vay, thủ tục vay vốn chi nhánh Xử lý nghiêm trường hợp vi phạm kế hoạch tăng tưởng tín - Các chi nhánh cần bố trí phòng ban tín dụng, tổ chuyên phụ trách tín dụng dụng, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu tăng cao Văn phòng đại diện khu vực Miền Nam doanh nghiệp đặc biệt DNNVV để tạo thuận lợi cho DN trình giao công tác đào tạo, báo cáo thống kê, số liệu… dịch, đồng thời tăng chuyên môn CBTD nhằm cao trình độ chuyên thực theo đợt kiểm tra Trụ sở lên kế hoạch, phối hợp với VPĐD môn nghiệp vụ giải nhu cầu vay vốn cho khách hàng nhanh chóng mà - Các chi nhánh cần sớm áp dụng triển khai quy trình NHNo&PTNT đảm bảo chất lượng tín dụng Tránh tình trạng CBTD phụ trách nhiều công Việt Nam ban hành Quyết định số 606/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 15/06/2010 việc, xếp không khoa học làm công tác thẩm định trước cho vay, kiểm tra V/v ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống NHNo&PTNT giám sát sau cho vay không chặt chẽ không nắm bắt tình Việt Nam thời hạn có hiệu lực từ 15/07/2010 quy định NHNN hình tài thực tế khách hàng phát hành vi mang tính lừa - Ngoài thực sách tín dụng từ trụ sở chính, chi đảo khách hàng từ dẫn đến rủi ro tổn thất cho ngân hàng nhánh phải tự trang bị kiến thức kinh nghiệm sách tín dụng riêng phù 63 64 - Hiện việc cạnh tranh NHTM khu vực TP.HCM gay gắt, nhằm hướng tới phục vụ cho khách hàng doanh nghiệp đặc biệt DNNVV ngân hàng xem đối tượng khách hàng ưu tiên hàng đầu giải đánh giá nhiều nhiều; 31,6% DNNVV đánh giá mức trung bình có 23,7% DNNVV đánh giá ít 3.2.1.4 Chú trọng công tác đảm bảo tiền vay nhu cầu tín dụng bán chéo nhiều sản phẩm khách cho DNNVV Các Công tác thẩm định tài sản chấp khâu quan trọng thẩm định chi nhánh bên cạnh tuân thủ theo quy định quy trình cho vay khách hàng vay vốn Đối với DNNVV quy mô tài hạn chế nên tài NHNN hướng dẫn NHNo&PTNT để thẩm định khách hàng vay vốn sản chấp DN không nhiều, thường sử dụng tài sản bảo lãnh xác khách quan, đảm bảo đủ điều kiện vay theo quy định đảm bảo bên thứ ba tài sản hình thành từ nguồn vốn vay bất động giải nhu cầu tín dụng doanh nghiệp nhanh chóng, tiện lợi đảm sản, vật tư hàng hóa… bảo hội đủ điều kiện theo quy định nhằm đảm bảo an toàn vốn cho Đối với tài sản đảm bảo bên thứ ba thẩm định tài sản chấp cần hết NHNo&PTNT Việt Nam Theo kết khảo sát ý kiến 247 doanh nghiệp sức cẩn thận xác định xác nghóa vụ đảm bảo bên thứ ba, có tranh đánh giá thủ tục, trình tự tiến hành thẩm định cho vay có 15,8% nhận xét chấp xảy NH thu hồi từ việc xử lý tài sản chấp phức tạp, 30,2% nhận xét phức tạp, 35,8% nhận xét trung bình có 18,2% nhận xét mức đơn giản đơn giản Đối với tài sản hình thành từ vốn vay phải cần xác định quyền sử dụng quyền sở hữu thuộc DN vay vốn đồng thời giá trị tài sản phải 3.2.1.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định lớn số tiền giải ngân hồ sơ pháp lý tài sản chấp phải đầy đủ hợp Công tác thẩm định bước quan trọng quy định cho vay Dựa pháp hợp lệ theo quy định đồng thời NH phải quản lý tài sản chấp vào báo cáo thẩm định mà ngân hàng định cho vay hay từ chối Do đó, báo Bên cạnh việc thẩm định giá trị tài sản chấp chi nhánh cáo thẩm định phải thể đầy đủ thông tin khách hàng cách trung sơ sài, NHNo&PTNT phòng ban hay phận chuyên phụ thực, xác kịp thời Đối với DNNVV báo cáo thẩm định vừa đảm bảo phân trách công tác thẩm định tài sản Mỗi chi nhánh nên có quy định cụ thể rõ tích yếu tố định tính DN tư cách người vay, lực pháp lý DN, ràng việc thẩm định tài sản sở tham khảo giá thuê hẳn bên thẩm nguồn tài DN, biện pháp đảm bảo tiền vay phân tích yếu tố định định giá có lực chuyên môn phụ trách công tác thẩm định để làm đánh lượng DN tiêu hệ số toán, hệ số nợ vốn chủ sở hữu, giá tài sản nhằm đảm bảo công khách hàng an toàn vốn vay lợi nhuận trước thuế lãi vay, tiêu lợi nhuận tham cho ngân hàng có rủi ro xảy Theo kết khảo sát DNNVV giá trị khảo thêm phương pháp phân tích định lượng DN theo mô hình tài sản đảm bảo ngân hàng đánh giá 18,6% DNNVV nhận xét giá trị tài sản đại mô hình điểm số Z, 6C định giá mức thấp, 29,3% DNNVV nhận xét thấp, 35,3% DNNVV nhận xét Để đảm bảo công tác tín dụng mang lại hiệu vai trò CBTD trung bình, 9,8% DNNVV nhận xét cao 7,0% DNNVV nhận xét cao quan trọng, chịu trách nhiệm việc thẩm định yếu tố DN từ đề 3.2.1.5 Nâng cao công tác kiểm tra, giám sát kiểm soát khoản vay xuất lên cấp có thẩm quyền định đồng ý hay từ chối cho vay Để làm Công tác kiểm tra, giám sát khoản vay trình quản lý DN điều đội ngũ CBTD phải trang bị kiến thức chuyên môn CBTD quan trọng Định kỳ thường xuyên CBTD phải đến DN xem xét đánh học tập nâng cao trình độ với kinh nghiệm trình công tác có giá tình hình sản xuất kinh doanh để có nắm bắt kịp thời tình hình tài thể đưa định xác tham mưu cho lãnh đạo Theo kết đánh nhu cầu vay vốn, sử dụng sản phẩm dịch vụ khác nhằm tư vấn hỗ trợ khách giá DN điều kiện tín dụng NHNo&PTNT đưa 44,6% DNNVV hàng Công tác kiểm tra giám sát DN sau giải ngân nhằm giúp mối quan hệ 65 66 DN ngân hàng chặt chẽ mặt khác NH nắm tình hình hoạt lệch kết thẩm định tiếp tay với khách hàng việc vay vốn để gây động sản xuất kinh doanh DN để mở rộng, thu hẹp tín dụng hay thất thoát tài sản cho NH thu hồi nợ trước hạn DN sử dụng vốn vay không mục đích không Việc quy hoạch, bổ nhiệm cán phải thực mang tính khách quan hiệu Theo kết khảo sát đánh giá DNNVV công tác theo dõi, dân chủ theo quy chế NHNN để tránh rủi ro trình xử lý công việc kiểm tra chăm sóc KH NHNo&PTNT thời gian sử dụng vốn vay có thông đồng, đồng lõa mối quan hệ cha con, anh chị, bác… 23,2% DNNVV nhận xét thờ ơ, thờ ơ; 44,2% DNNVV nhận xét mức trung giải hồ sơ dẫn đến tình trạng rủi ro thiệt hại cho NH bình có 32,6% DNNVV nhận xét thường xuyên thường xuyên Ngoài ra, nên thường xuyên tổ chức đợt kiểm tra phòng kiểm tra kiểm soát nội chi nhánh DN hay VPĐD khu vực Miền nam Kiểm tra Tạo môi trường làm việc dân chủ, cải thiện tình hình tài chi nhánh nhằm tăng thu nhập cho CBVC, tạo động lực làm việc thu hút người cho trình độ chuyên môn giám sát trước tiên hồ sơ tín dụng NH sau tình hình thực tế Kết khảo sát đánh giá nhận xét DNNVV thái độ phục vụ DN Công tác phải thực cách tế nhị để tránh hiểu nhằm đối cán ngân hàng đặc biệt CBTD không tốt với 32,1% DNNVV nhận xét với DN Hiện công tác kiểm tra kiểm soát NHNo&PTNT mang tính đối thờ thờ ơ, 33% DNNVV nhận xét mức bình thường 34,9% DNNVV phó theo giai đoạn thời kỳ, chưa mang tính thường xuyên, thường tăng cường nhận xét mức nhiệt tình nhiệt tình kiểm tra khoản vay có vấn đề nợ hạn, nợ xấu, nợ xử lý rủi ro… 3.2.1.7 Tăng cường công tác khác chưa mang tính phát khoản vay có tiềm ẩn rủi ro nên chấ t lượng tín - Tăng cường phát triển sản phẩm tín dụng phục vụ cho DNNVV tín dụng chưa cải thiện nhiều dụng tuần hoàn, cho vay trung hạn vốn lưu động thường xuyên…Khi đánh giá cho Đội ngũ cán phụ trách kiểm tra phải đào tạo chuyên môn nghiệp vay DNNVV nên đặt nặng vào tính hiệu khả thi phương án sản vụ, đồng thời phải có kinh nghiệm tinh thần trách nhiệm cao công tác xuất kinh doanh giá trị tài sản đảm bảo Cần cải tiến thủ tục vay áp dụng Khi khoản vay phận kiểm tra kiểm soát kiểm tra phải phản cho DNNVV theo hướng đơn giản, ngắn ngọn, hiệu đảm bảo đầy đủ thông tin ảnh tình hình thực tế nêu kiến phù hợp với trình độ quản lý DNNVV Theo kết khảo sát nhận xét khoản vay cho chi nhánh khắc phục, tránh tình trạng mang tính hình thức chiếu DNNVV hồ sơ vay vốn theo yêu cầu NHNo&PTNT 26,9% lệ, nể không dám mạnh dạn đưa sai sót đóng góp chi DNNVV nhận xét nhiều nhiều, 32,6% DNNVV nhận xét trung bình tới nhánh sách, công tác tín dụng 41,1% nhận xét 3.2.1.6 Nâng cao công tác cán trình độ cán phụ trách công tác chuyên môn - Đẩy mạnh công tác huy động vốn nhằm đảm bảo tính khoản cho NHNo&PTNT, đồng thời đảm bảo nguồn vốn để đầu tư phát triển tín dụng Đội ngũ CBTD phụ trách tín dụng DNNVV phải thường xuyên Việc huy động vốn đạt hiệu thực nhiều sách tiếp thị, lãi học tập nâng cao trình độ chuyên môn kỹ khác liên quan nhằm suất, sản phẩm tiền gửi đa dạng, quà tặng, khuyến mãi, dự thưởng… nhằm tăng hỗ trợ DNNVV Đồng thời chọn người có trình độ chuyên môn phụ trách công tác nguồn gửi từ dân cư Tăng cường phát triển tín dụng DNNVV phát triển thêm tín dụng DN nhằm hạn chế rủi ro xảy lực CBTD hạn chế tiền gửi không kỳ hạn, toán đối tượng khách hàng này, nguồn vốn Tăng cường giáo dục tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp CBTD từ nêu rẻ nhằm tạo điều kiện cho lãi suất tín dụng mang tính cạnh tranh cao so với cao tinh thần trách nhiệm giải công việc không lợi ích riêng làm sai NHTM khác vừa đảm bảo khả sinh lời cho NH Theo kết khảo sát ý kiến 67 68 đánh giá DNNVV sản phẩm tín dụng ngân hàng - Cần triển khai thực việc hỏi thông tin CICB điều thấp với 43,3% DNNVV đánh giá mức ít, 36,3% DNNVV đánh giá kiện quan trọng hồ sơ vay vốn để đánh giá phần trình lịch sử vay mức trung bình lại 20,4% DNNVV đánh giá mức nhiều nhiều vốn KH từ có sách tín dụng hợp lý - Chi phí để thu hút khách hàng nhiều chi phí để giữ chân 3.2.2 Nhóm giải pháp DNNVV TP HCM khách hàng cũ, đồng thời khách hàng cũ giới thiệu khách hàng khác Do Giống DNNVV nước, DNNVV TP HCM chịu cần đầu tư tăng cường công tác chăm sóc khách hàng có giao dịch với NH khó khăn chung việc tiếp cận nguồn vốn, nguồn tài để đầu tư thực sách ưu tiên trình giao dịch, đặc biệt cho khách vào sản xuất kinh doanh Có nhiều hình thức để huy động nguồn vốn, hàng DNNVV; sách giảm lãi suất cho vay, phí chuyển toán tiền, với lực, quy mô, chế có việc vay vốn NH lựa chọn số giảm điều kiện tài sản đảm bảo, phát triển sản phẩm khác tín Muốn tiếp cận nguồn vốn vay Ngân hàng, DNNVV chờ ngân dụng bao toán, bảo lãnh, thuê két sắt…đây biện pháp nhằm giữ hàng đến tiếp thị, cải cách ngân hàng hay cải cách sách Nhà chân khách hàng cũ phát triển khách hàng Theo kết khảo sát đánh giá nước, mà phải chủ động nâng cao lực tài chính, nâng cao hiệu sản xuất DNNVV sản phẩm dịch vụ NHNo&PTNT 37,2% kinh doanh, tạo lập uy tín cho doanh nghiệp đồng thời chủ động tăng cường khả DNNVV nhận xét mức ít, 40,9% DNNVV nhận xét trung bình, có tiếp cận nguồn vốn ngân hàng giải pháp sau: 21,9% DNNVV nhận xét nhiều nhiều 3.2.2.1 Xây dựng phương án sản xuất kinh doanh khả thi Khi khách hàng chuyển nợ hạn, nợ XLRR công tác thu hồi chưa thật Đây tiêu chí quan trọng mà NH xem xét để định có tốt, thời gian thường kéo dài biện pháp cuối khởi kiện để xử lý tài sản cho khách hàng vay Điều quan trọng DNNVV phải hiểu mục đích phương giai đoạn đưa tòa lâu 06 tháng Các chi nhánh cần án sản xuất kinh doanh để từ thuyết phục NH cung ứng vốn cho DN tiếp tục đẩy mạnh công tác xử lý tài sản chấp bán tài sản chấp đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh nhằm phát huy hiệu đồng vốn vay, khách hàng hạn, thường NH để khách hàng tự chuyển nhượng nên kéo dài NH thu hồi toàn nợ gốc lãi từ phương án không thời gian giá trị tài sản không đủ so với gốc lãi phát sinh với thời gian nêu cách chung chung, sơ sài, nguồn trả nợ khó xác định dài dẫn đến thất thoát cho NH Cần mạnh dạn chủ động rút ngắn thời tính thuyết phục Do trình xây dựng phương án sản xuất kinh doanh gian công tác thu hồi nợ hạn, nợ XLRR đặc biệt việc xử lý tài sản DN cần nêu rõ chứng minh cho NH thấy yêu cầu mục đích vay chấp để thu hồi nợ, đồng thời xử lý kịp thời khoản nợ tiềm ẩn rủi ro vốn kinh doanh, chứng minh lực tài chính, lực sản xuất kinh doanh, - Cần xây dựng hệ thống mạng lưới giao dịch khu vực TP.HCM nhằm tránh tình trạng chi nhánh hệ thống tập trung nhiều gần chỗ, kinh nghiệm chuyên môn, thuận lợi khó khăn thị trường đầu vào đầu ra, đối thủ cạnh trạnh ảnh hưởng biến động kinh tế… dẫn đến lãng phí, cạnh tranh không lành mạnh chi nhánh với Về 3.2.2.2 Nâng cao trình độ chuyên môn, lực quản lý điều hành yếu tố NHNo&PTNT khu vực TP.HCM hệ thống NHTM có chi Một yếu tố quan trọng để DN phát triển, thích nghi với tình hình nhánh nhiều Theo kết đánh giá DNNVV địa điểm giao dịch có 12,1% DNNVV đánh giá bất tiện bất tiện, 47,4% DNNVV đánh giá mức trung bình 50,4% DNNVV đánh giá thuận lợi thuận lợi kinh tế xã hội yếu tố người - Đối với đội ngũ lãnh đạo, DN cần có sách đãi ngộ để thu hút nhân tài, tránh tình trạng chảy máu chất xám gây ảnh hưởng đến hoạt động DN người tài để giúp DN ổn định, phát triển tương lai 69 70 - Nâng cao lực quản lý điều hành đội ngũ lãnh đạo, cụ thể kỹ quản trị hiệu môi trường cạnh tranh; kỹ lãnh đạo giám đốc vốn dễ dàng Đối với CBTD kinh nghiệm không nhìn ra, CBTD có kinh nghiệm thu thập đánh giá tình hình thực tế DN DN; kỹ quản lý thay đổi; kỹ thuyết trình, đàm phán, giao tiếp Sự trung thực yếu tố để DN thực ngày theo chuẩn mực quan hệ công chúng; kỹ quản lý thời gian Những kỹ kết hợp với quốc tế việc công khai tình hình hoạt động, tài luật kế toán, kiểm kiến thức quản trị có hiệu có tác động định doanh toán, luật doanh nghiệp… nhân, nhà quản lý DN có DNNVV, qua làm tăng khả cạnh tranh doanh nghiệp Trong trình vay vốn, DNNVV phải có hỗ trợ hợp tác NH việc cung cấp thông tin tình hình sử dụng vốn vay, tình hình tài DN - Đối với giám đốc nhà quản lý DN, để nâng cao khả làm việc giao tại, tình hình tài sản đảm bảo cho khoản vay, cung cấp báo cáo tài theo quý dịch quốc tế, tiếp cận tiêu chuẩn, thông lệ giới cần trọn g để NH đánh giá tình hình tài đồng thời chấm điểm DN DN cần chấp hành phát triển kiến thức, kỹ ngoại ngữ Đây điểm đợt kiểm tra đột xuất NH thực việc trả nợ lãi, gốc hạn theo đáng ý DN nước ta, đặc biệt DNNVV; Ngoài quy định hợp đồng tín dụng để DN đánh giá mức độ tín nhiệm cao, dễ giám đốc cần nâng cao kiến thức văn hoá, xã hội, lịch sử kinh dàng tiếp nhận nguồn vốn cao lần vay vốn sau này… doanh quốc tế, giao tiếp quốc tế xử lý khác biệt văn hoá kinh doanh; Thông lệ quốc tế lónh vực /ngành kinh doanh - Tư tưởng người lao động thường có dịch chuyển từ DN nhỏ sang DN lớn Vì sách đãi ngộ lương bổng, học tập nâng cao trình độ 3.2.2.4 Nâng cao lực cạnh tranh, vị doanh nghiệp - DNNVV đối tượng chịu không khó khăn trình tiếp cận nguồn vốn vay NH, nhiên có điểm thuận lợi, lợi so với doanh nghiệp lớn khác Vì phải phát huy lợi cách hiệu nghiệp vụ cần vạch sách, kế hoạch phát triển DN thời gian - Trước tình hình kinh tế khó khăn vừa qua DNNVV dễ dàng thích nghi tới, có sách để người lao động gắn bó với DN góp khôi phục hoạt động sản xuất kinh doanh DN lớn Vì phần làm cho DN hoạt động hiệu bán cổ phần, chia lợi nhuận… DNNVV dễ dàng ứng dụng công nghệ vào sản xuất, dễ thay đổi cấu - Đối với đội ngũ lao động kỹ thuật, công nhân: cần thực môi trường làm sản xuất, cấu nhân phù hợp với thay đổi yêu cầu thị trường việc dân chủ, công theo quy định pháp luật, đảm bảo môi trường làm - DNNVV phải thường xuyên nghiên cứu xây dựng chiến lược phát triển việc an toàn Thường xuyên nâng cao trình độ chuyên môn, tay nghề người lao kinh doanh hợp lý, đầu tư đổi khoa học kỹ thuật công nghệ đại nhằm động; Có sách đãi ngộ để thu hút người có tay nghề, chuyên môn tạo môi nâng cao chất lượng khả cạnh tranh thị trường nước trường thuận lợi nhằm gắn bó với DN, tránh xáo trộn liên tục lực lượng lao động mà thị trường quốc tế Trong xu hội nhập nay, DN phải không lao động phổ thông thường không ổn định thay đổi liên tục làm ảnh ngừng khai thác thị trường tiềm nước Đặc biệt, thương hưởng đến hoạt động SXKD DN hiệu ngày có vai trò quan trọng phát triển DN, DN cần 3.2.2.3 Trung thực việc cung cấp thông tin, hợp tác với ngân hàng phải xây dựng cho thương hiệu, đồng thời không ngừng củng cố phát Ngân hàng mong muốn đặt trung thực khách hàng triển để trở thành thương hiệu mạnh việc cung cấp thông tin lên hàng đầu Điều tạo cho NH tin tưởng - Các DNNVV cần hợp tác giúp đỡ lẫn phát triển thị trình vay vốn hạn chế rủi ro Một số doanh nghiệp cung cấp trường cạnh tranh ngày gay gắt DN không nên dựa vào hỗ trợ Nhà không đầy đủ thông tin cung cấp không thật so với tình hình thực tế để vay nước, tổ chức quốc tế mà cần có bước riêng Các DN 71 72 hoạt động ngành nghề hay địa bàn sản xuất kinh doanh nhân viên tín dụng tiến hành nhanh thủ tục cho vay đáp ứng nhu cầu vay kết hợp với nhau, tạo thành câu lạc bộ, hội doanh nghiệp để hỗ trợ, giúp đỡ lẫn DN cách nhanh DN cần cung cấp thông tin cách đầy đủ, Các DNNVV nên tích cực tham gia vào hiệp hội DN, đồng thời xác, trung thực; trình vay vốn cần thực nghiêm túc thỏa thuận, phát huy tích cực vai trò hội viên hiệp hội cam kết với NH, đặc biệt phải trả nợ hạn - Các DNNVV đầu tư đổi công nghệ sản xuất, tăng cường công tác có - DN nên có mối quan hệ toàn diện với NH thông qua việc sử dụng nhiều sản chiến lược quảng cáo, tiếp thị hợp lý để người tiêu dùng biết đến sản phẩm phẩm, dịch vụ khác toán, tiền gửi, mua bán ngoại tệ, toán quốc doanh nghiệp nhiều hơn; thường xuyên củng cố uy tín thương hiệu, niềm tin tế… Nếu DN có quan hệ tốt với ngân hàng, sử dụng nhiều dịch vụ NH khách hàng vào chất lượng sản phẩm doanh nghiệp trình vay vốn DN tăng mức độ uy tín, hưởng lãi suất ưu đãi - DNNVV phải hiểu rõ văn luật, TCTD, sách Nhà nước DN có quan hệ tín dụng để tận dụng lợi từ văn vào hoạt động sản 3.2.2.6 Lựa chọn tổ chức tín dụng để đặt quan hệ vay vốn xuất kinh doanh trình vay vốn với NH sách ưu đãi Trong tình hình cạnh tranh ngày cao tổ chức tín dụng TP đầu tư nhà nước, sách điều kiện cho vay hỗ trợ lãi suất, quy trình HCM nay, TCTD có sách tín dụng để phát triển việc cho vay NH Với hiểu biết DN tạo thuận lợi trình vay đối tượng khách hàng DNNVV Nhưng chối cãi, vốn NH đánh giá vị DN am hiểu pháp luật Nhà nước TCTD ưu tiên đầu tư tín dụng cho đối tượng ngành nghề sản xuất kinh 3.2.2.5 Tranh thủ khả vay vốn tín chấp khả tín nhiệm NH trình vay vốn doanh khác Do DNNVV phải xem xét tiếp xúc với TCTD phù hợp thuận lợi Một khó khăn DNNVV vay vốn vấn đề tài sản để hỗ trợ vốn ngành nghề, lónh vực mà SXKD đảm bảo cho khoản vay DNNVV có qui mô nhỏ, tập trung đầu tư vào sản xuất 3.2.3 Các giải pháp hỗ trợ quan quản lý Nhà nước: kinh doanh nên khó có tài sản đảm bảo nhiều Hiện tài sản chấp cho 3.2.3.1 Xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp luật DNNVV khoản vay chủ yếu động sản hay bất động sản Do việc cho vay tài Hệ thống pháp luật ảnh hưởng đến thuận lợi, khó khăn hoạt động sản sản đảm bảo việc khó khăn DN Nếu tranh thủ khả vay xuất kinh doanh DNNVV Hiện sách, chế Nhà nước vốn tài sản đảm bảo thuận lợi cho DN trình SXKD DNNVV trình điều chỉnh, sửa đổi, hoàn thiện chưa Ngân hàng xem xét khách hàng vay vốn tài sản đảm bảo theo ổn định làm cho DNNVV chưa thật an tâm hoạt động kinh doanh Vì tiêu chí khắc khe phương án sản xuất kinh doanh khả thi hiệu quả, Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống pháp luật cho DNNVV để DN biết đảm bảo khả trả nợ từ phương án, dòng tiền từ phương án đảm bảo; lực sách liên quan từ đưa sách, chiến lược hợp lý tài khách hàng vốn tự có, lịch sử vay vốn khách hàng thuộc Tăng cường quy định cụ thể DNNVV việc thực chế độ nhóm nợ đủ tiêu chuẩn Biết quy định vay vốn tài sản đảm báo cáo, cung cấp thông tin, quy định cụ thể việc lưu chứng từ bắt buộc bảo đòi hỏi DN cần có chuẩn bị kỹ từ phương án sản xuất kinh doanh chứng từ không bắt buộc, đơn giản thủ tục việc hưởng chế độ ưu đãi đảm bảo khả thuyết phục NH thuế Đơn giản hóa thủ tục liên quan đến xuất nhập nhằm khuyến khích - DN cần tạo mối quan hệ tốt uy tín ngân hàng Khi tiếp xúc với DNNVV đẩy mạnh công tác xuất khẩu, mở rộng thị trường nhân viên tín dụng, DN cần thể thái độ hợp tác, tạo điều kiện thuận lợi cho 73 74 Xây dựng hoàn thiện hệ thống tin để áp dụng rộng rãi lónh vực triển Nông thôn, Liên minh Hợp tác xã Việt Nam…; phân công, phân cấp rõ trách báo cáo, lưu trữ thông tin DN báo cáo thuế qua mạng, đăng ký giao dịch nhiệm quản lý nhà nước trung ương địa phương; xây dựng quy chế phối đảm bảo lónh vực chấp cầm cố tài sản Doanh nghiệp để TCTD hợp chặt chẽ có hiệu cấp, tổ chức có liên quan đến hoạt người thứ ba truy cập thông tin cách xác nhanh chóng động phát triển khu vực DNNVV, từ bộ, ngành đến địa phương, Đề nghị sửa đổi khoản điều 111 Luật đất đai năm 2003 Theo điều mục tổ chức đoàn thể trị, xã hội, kinh tế, hiệp hội ngành nghề tổ chức kinh tế nước thuê lại đất khu công nghiệp, khu công nghệ Đối với UBND tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương có trách nhiệm trợ cao, khu kinh tế không chấp, bảo lãnh quyền sử dụng thuê mà giúp phát triển DNNVV địa bàn tăng cường công tác xây dựng phát chấp, bảo lãnh tài sản thuộc sở hữu gắn liền với đất thuê triển DNNVV, tham gia xây dựng, hướng dẫn văn quan trung ương, TCTD phép hoạt động Việt Nam Trong đó, thông tư số nhằm kiểm tra trợ giúp DNNVV vừa kiểm tra giám sát chương trình trợ giúp 01/2005/TT-BTNMT ngày 13/04/2005 Bộ Tài nguyên Môi trường cho phép sau sách ban hành, đồng thời cần tiếp tục chủ động sáng tạo người thuê lại đất trả tiền cho thời gian thuê lại đất người thuê lại đất tìm nguồn vốn hỗ trợ DNNVV, xây dựng chế để bố trí nguồn ngân sách địa chấp bảo lãnh quyền sử dụng đất thuê lại tài sản thuộc sở phương cho hoạt động khuyến khích phát triển DNNVV xây dựng Quỹ hữu gắn liền với đất TCTD phép hoạt động Việt Nam khuyến nông địa phương, chương trình hành động cụ thể để thúc đẩy sản xuất Để đảm bảo quyền lợi khuyến khích Doanh nghiệp Việt Nam DNNVV địa phương phát triển cách đột phá Tiếp tục nâng cao DNNVV thuê đất khu công nghiệp, khu công nghệ cao, khu kinh tế Khoản lực trung tâm hỗ trợ địa phương trung tâm khuyến công, trung tâm điều 111 Luật đất đai năm 2003 nên sửa đổi theo hướng tổ chức kinh tế xúc tiến thương mại, đầu tư, hiệp hội, trường dạy nghề, viện nghiên nước chấp bảo lãnh giá trị Quyền sử dụng đất tài sản gắn liền cứu … định hướng hoạt động tổ chức hướng tới doanh nghiệp với đất đất thuê để vay vốn ngân hàng Ngoài địa phương cần xây dựng trung tâm tư vấn hỗ trợ phát triển Như sách Nhà nước DNNVV quan trọng cần DNNVV Các trung tâm trợ giúp doanh nghiệp khía cạnh thiết, Nhà nước nên có nghiên cứu để đưa sách phù hợp bồi dưỡng kiến thức lãnh đạo, lực quản lý điều hành; tư vấn luật, với thực tiễn Việt Nam đồng thời ngày theo chuẩn mực quốc tế pháp lý, văn sách Nhà nước, hỗ trợ khoa học công nghệ cho ngày giúp cho DNNVV ngày phát triển DNNVV, đào tạo nguồn nhân lực… điều tạo thuận lợi cho DNNVV phát triển 3.2.3.2 Xây dựng hoàn thiện sách hỗ trợ DNNVV Đối với quan Chính phủ cần đạo sát Bộ, Ngành có liên quan việc thực rà soát sách hỗ trợ DNNVV từ có mỡ rộng thị trường, tăng cường sức cạnh tranh 3.2.3.3 Tăng cường quản lý kiểm tra, giám sát, kiểm toán việc thực thi pháp luật quản lý thị trường sách để hỗ trợ phù hợp với chức năng, nhiệm vụ ngành, địa phương, Với phát triển nhanh chóng thị trường DNNVV gặp cần đặc biệt trọng đến chế, sách tài chính, tín dụng, xúc nhiều khó khăn kinh doanh bên cạnh sách hỗ trợ việc tiến thương mại, ứng dụng công nghệ, nhân lực đào tạo cho DNNVV quản lý kiểm tra giám sát Nhà nước lớn Công tác giúp cho DN Cần có phân công rõ trách nhiệm quản lý nhà nước Bộ, Ngành đối cạnh tranh cách lành mạnh công Hoạt động tra, kiểm tra, kiểm với khu vực DNNVV, trước hết vai trò trách nhiệm quản lý nhà nước toán có vai trò quan trọng việc giúp DN hoạt động theo quy định quan trung ương Bộ KH&ĐT, Bộ Công thương, Bộ Nông nghiệp Phát 75 76 pháp luật, tránh tình trạng làm ăn phi pháp, gian lận, trốn thuế, cạnh tranh không 31/05/2005 khách hàng vay không trả nợ hạn, TCTD đánh giá lành mạnh, hành vi tiêu cực… khách hàng khả trả nợ hạn không chấp thuận cho cấu Tuy nhiên có mặt trái công tác tra, kiểm tra việc lạm dụng quyền hạn chức vụ cán kiểm tra, tra gây phiền hà cho DN, trục lại thời hạn trả nợ, số dư nợ gốc hợp đồng tín dụng nợ hạn TCTD thực biện pháp để thu hồi nợ lợi riêng cho thân… Vì vậy, cần nâng cao lực, phẩm chất đạo đức cán Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 ban hành quy định phân tra, tránh tình trạng nhũng nhiễu, tiêu cực cán tra Trường loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động hợp phát hành vi tiêu cực cần xử lý nghiêm khắc Ngoài công tác kiểm tra ngân hàng TCTD, định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 sửa đổi đoàn thường làm việc kéo dài, đoàn chưa kết thúc, đoàn khác chờ định 493 quy định, nợ hạn 10 ngày khoản nợ xếp vào tra, số nội dung tra trùng lắp đoàn sau không nợ nhóm 1; nợ hạn từ 10 ngày trở lên khoản nợ phải chuyển sang nợ sử dụng kết kiểm tra đoàn trước, nhiều lúc đòi hỏi kiểm tra lại, làm nhóm (và 90 ngày bị chuyển sang nhóm 3…) Tuy nhiên, khoản nợ bị nhiều thời gian, ảnh hưởng đến hoạt động DN gia hạn (tức cấu lại thời hạn trả nợ) bị chuyển sang nợ nhóm Công tác kiểm tra giám sát NHNN hệ thống NHTM chưa sâu phải trích lập dự phòng làm tăng chí phí, TCTD không sắc chưa kịp thời, chưa xử lý nghiêm túc trường hợp sai phạm NH muốn gia hạn nợ Các quy định nêu pháp luật đẩy doanh nghiệp, hoạt động kinh doanh vi phạm tình hình lãi suất huy động, phí, lãi đặc biệt DNNVV gặp phải tình trạng nợ hạn dòng tiền toán suất cho vay… tạm thời bị chậm trễ, từ hạn chế khả vay vốn Do cần có chế hoạt động tra, kiểm tra cho phù hợp, tránh Để khắc phục tình trạng trên, đề nghị sửa đổi QĐ 493/2005/QĐ-NHNN ngày chồng chéo, trùng lắp, gây thời gian, công sức hội kinh 22/04/2005 theo hướng sau: việc phân nhóm nợ khoản nợ doanh DN mà lãng phí thời gian nguồn lực người nhà nước cấu lại thời hạn trả nợ vào thời gian gia hạn nợ Cụ thể, gia hạn nợ với 3.2.3.4 Hoàn thiện sách NHNN chất lượng trung tâm thời gian dài khoản nợ bị xếp lên nhóm nợ cao hơn, đó, khoản nợ gia hạn 10 ngày xếp vào nợ nhóm thông tin tín dụng NHNN (CICB) - Vai trò NH Nhà nước hoạt động NHTM quan trọng - Các công cụ sách NHNN cần phải triển khai có kế hoạch sách NHNN ảnh hưởng lớn Các sách NHNN phải tránh cho NHTM bị động trước sách Đồng thời sách thường xuyên đổi ngày theo chuẩn mực quốc tế phù hợp với hỗ trợ NH DN cần phổ biến hướng dẫn kịp thời để áp dụng điều kiện kinh tế xã hội Việt Nam Rút kinh nghiệm từ khủng hoảng tiền tệ khỏi phải lúng túng kiểm tra kiểm soát NHNN không bị sai sót giới nước ban hành nhiều sách để kiểm soát hoạt động thị triển khai công tác cho vay hỗ trợ lãi suất theo quy định Chính phủ, sách trường tài NH NHNN phải hoàn thiện xây dựng sách kiểm thắt chặt tiền tệ giai đoạn kềm chế lạm phát… Tiếp tục đổi mô hình tổ chức CICB nhằm đẩy mạnh việc đôn đốc soát hợp lý hoạt động NH - Đề nghị sửa đổi định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Căn TCTD báo cáo thông tin, tăng cường việc thu thập nguồn tin, xử lý, quản lý vào quy định quy chế cho vay NHNN kèm theo định số thông tin đầu vào nhằm tạo sở liệu tốt để phục vụ cho công tác điều hành 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 định sửa đổi số Ban lãnh đạo NHNN, đồng thời phục vụ nhiệm vụ kinh doanh TCTD 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005, định số 783/2005/QĐ-NHNN ngày nhằm ngăn ngừa rủi ro 77 78 KẾT LUẬN Đẩy mạnh việc khai thác, sử dụng thông tin rộng rãi, đại trà tất loại hình tín dụng, địa bàn tỉnh, thành phố Muốn vậy, CICB cần phát triển thêm DNNVV phận kinh tế quan trọng ngày có nhiều đóng góp sản phẩm thiết thực, hữu ích, nâng cao chất lượng trả lời tin đẩy mạnh vào phát triển kinh tế, tạo công ăn việc làm, góp phần đảm bảo an sinh xã tuyên truyền, quảng bá để TCTD thấy rõ lợi ích, chủ động khai thác thông tin hội DNNVV có nhiều lợi thế, nhiều tiềm để phát triển Nhà nước có phục vụ cho hoạt động tín dụng ngân hàng nhiều sách, chương trình trợ giúp nhằm phát triển DNNVV, nhiên Đối với TCTD cần đánh giá đầy đủ vai trò thông tin tín dụng với đặc điểm quy mô nhỏ, phân bố rộng khắp, dễ dàng thích ứng với thay hoạt động kinh doanh phòng ngừa RR tín dụng; tăng cường đạo đổi với khả tài yếu, nguồn vốn nên DNNVV cần tài trợ chi nhánh TCTD thực nghiêm túc quy định thông tin tín dụng theo vốn thông qua kênh tín dụng thức từ TCTD định 1117/2004/QĐ-NHNN việc ban hành quy chế hoạt động thông tin tín dụng Là Ngân hàng lớn, giữ vị quan trọng hệ thống Ngân hàng NHNN ban hành ngày 08/09/2004; tăng cường khai thác thông tin tín dụng để Việt Nam NHNo&PTNT thực sách tín dụng đầu tư phát triển đối tìm hiểu thông tin khách hàng trước đầu tư tín dụng nhằm giảm thiểu rủi ro, với DNNVV Bên cạnh tăng trưởng mở rộng tín dụng phải gắn liền với công tác thường xuyên khai thác thông tin tín dụng, phân tích xếp hạng tín dụng DN, đăng nâng cao chất lượng tín dụng ký truy cập vào trang web CICB, đăng ký sử dụng tin thông tin tín dụng Luận văn “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Doanh nghiệp Kết luận chương Nhỏ Vừa NHNo&PTNT khu vực TP.Hồ Chí Minh” đưa số quy Tăng trưởng tín dụng phải chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Việt định hành pháp luật Việt Nam liên quan đến hoạt động tín dụng Nam nhận thấy vai trò quan trọng công tác nâng cao chất lượng tín TCTD; hoạt động DNNVV; phân tính đánh giá thực trạng DNNVV Thành dụng, đặc biệt khách hàng DNNVV Tuy nhiên công tác gặp phố Hồ Chí Minh; phân tích thực trạng hoạt động tín dụng, chất lượng tín dụng, nhiều khó khăn hạn chế sách kinh tế vó mô, thân DNNVV, mặt đạt được, hạn chế tồn tại, nguyên nhân ảnh hưởng đến chất thân Ngân hàng Vì để nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV cần lượng tín dụng DNNVV NHNo&PTNT khu vực TP.HCM giai phải thực đồng tổng hợp nhiều giải pháp, từ vó mô đến vi mô Có đoạn từ năm 2006 đến 06 tháng năm 2010 Từ đưa đề xuất, giải pháp nhiều giải pháp đề cập chương 3, để đối tượng DNNVV có nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV NHNo&PTNT khu vực thể dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng thân doanh nghiệp trước hết TP Hồ Chí Minh phải nỗ lực nhằm nâng cao lực tài chính, nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh, tạo lập uy tín ngân hàng; ngân hàng cần thực nhiều sách để nâng cao chất lượng tín dụng nhằm hỗ trợ DNNVV vay vốn Có vậy, DNNVV thực có điều kiện phát huy hết khả năng, phẩm chất mình, đóng góp vào phát tirển chung đất nước 79 80