Nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam khu vực thành phố Hồ Chí MInh

Nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam khu vực thành phố Hồ Chí MInh

IMPROVING THE QUALITY OF CREDIT FOR SMALL AND MEDIUM ENTERPRISES OF THE BANK OF ARGICULTURE AND RURAL DEVELOPMENT IN VIETNAM IN HO CHI MINH , TS , K * h cK TP HCM, Vi t nam * HCM C H TÓM T , H U TE : TP.HCM .HCM ABSTRACT The reseach topic “Improving the quality of credit for small and medium Enterprises of the Bank of Argiculture and Rural Development in Vietnam In Ho Chi Minh” the the aim to help them possible to loan in the banks so thay they can imporove their new technological knowledge to carry out their plans in manufacturing products and doing business, contribute to the development of the contry The research consists of three chapters with the main ideas as following: Discussing about credit and bank credit: The concerning about the quality credit: Bank credit for small and medium Enterprises Studying the operation of small and medium Enterprises in Ho Chi Minh City Evaluating the quality of credits for small and medium Enterprises, comparing the HCM Bank of Agriculture and Rural development with the other ones as well as another banks such as: Vietcombank, Viettinbank, BIDV all parts of Ho Chi Minh City Carrying out the solutions for improving the quality credit for small and medium Enterprises of The Bank of Agriculture and Rural development GI Tín d nh hịa ngu - xã h ho vay Vì th hàng vay v tri luân chuy hoàn, liên t toán c H th 2.1 TP.HCM nhi c c gi khu v : TP nh tranh c vi ti l tri h N - xã TP.HCM H U TE TP.HCM 2.1.1 T n C H v l DNNVV khó có th máy móc trang thi -CP ngày 30/06/2009 DNNVV chi m t l 97% kho ng 500.000 DN góp 47% G c Tuy nhiên DNNVV v n g p nhi n nh t ngu n v n Theo k t qu u tra c a C c Phát tri n DN b p c c v n vay ngân hàng; 35,24% khó ti p c n 32,38% không ti p c c v n vay Doanh nghi u chi phí lãi vay cao kho ng 20 – 25% : Do xu ti ngu t Tình hình d t NHNN&PTNT khu v NHNN&PTNT khu v c n tín d quan tr HCM ) tồn h v 2.2 sau ti hóa cho khách hàng Ngu Ngu – .HCM ) c TP.HCM 2.1.3 Ch c : Ch TP.HCM : 2007-06/2011 Trong C H Chi tiêu v trung dài h n C - 1,04 H U TE Ch : Hi 2.3 sau ánh có kh có th h v 2.5 sau HCM Ch : n nhanh qua t HCM 11 t % 2.1.4 Nh ch TP.HCM 2.4 Nguyên nhân khách quan: ã nhi cịn mang tính ch c r nghi : - Tình hình kinh t kinh doanh cịn nhi q trình giao d l cơng nên cơng tác th s d khách hàng, ki ngày gay g - T trình, quy ch nh ph v - Cơng vi nghiêm túc, nh vi tình tr &PTNT: - nhánh v - Công tác th th vay v kh ài s - Công tác b khách quan, khô tồn h - Cơng tác ki tín d Vi trò c H U TE , chi h v C H kh h Nguyên nhân t : - y sát c nhánn khu v m c -H kinh doanh nh i - Các chi nhánh lo ch thi máy móc hi cơng khai s cho NH s - Các DNNVV hi , g n h -Trong ho - T gi nhi - Công tác qu xây d m d TP.HCM 2.2.1 Nhóm gi tín d khu v c - Dù hi giao d liên k ã th v ki ho n h l di Hoàn ch khách hàng: HCM nên xây d trình ch nh hình th li s Ch v , t Tham kh H U TE C H ngân hàng Singapore cho th khách hàng doanh nghi nhóm ch phi tài Nhóm ch doanh, doanh thu thu nhóm ch kho tốn nhanh), nhóm ch quân ), ch n ph nhu thu Nhóm ch l ki kinh doanh, tri hi Nâng cao ch Quy trình th ãb nh : , chí m quy trình cho vay v - B office): ch hi vay v i v qu -B (back office): Th hàng khu Chú tr C vai trò c Nam m chi nhánh liên h ch Ban t tín d tài s s b bên th ’ thu h ph quy gi ph th 2.2.2 Nhóm gi TP.HCM Xây d kh C H : , ch xu nh H U TE t Nâng cao trình qu : : - : , giúp DNNVV i - ; k trình, chúng; k Trung th h ian - - Ngu m doanh nghi ình ti nhiên c vay DNNVV v 60% t c bán l bi huy l - th Vì DNNVV d ch ph khác doanh nghi cho vay - d nh - DNNVV ph xây d im hi c mà th 2.2.3 Các gi lý Nhà n C H tri hành Ngh H U TE Xây d sách h : Hi cáo, cung c vi b hiên bu th T c m p ch - : , c trái phi phi phát hành trái h Thông, Tài tr ngân hàng cho doanh nghi v Minh (2005), - , Quy (2005), , - 27/09/2010 (2007), - K NHNN, Trang web C Trang web S Minh Trang web doanh nghi C H Nam - , H U TE 10 N 11 DNNVV m ngày có nhi tri th c giúp nh 12 2008 13 2009 14 2010 15 2011 - 16 (2007, 17 PGS.TS Nguy hàng Minh TÀI LI Ti 18 PGS.TS Nguy Nghi 20 TS.H th Tín d H U TE C H TP H 19 PGS.TS Nguy Qu kinh doanh ngân hàng, NXB th kê , NXB TS 2012 C H TP HCM ngày 17 tháng 04 T H U TE PGS TS sau L PGS C TP HCM ng n D n n ng u 2.1 Sơ khu • Cơng giai • thi u huy ng c TP.HCM ( c huy nt H U TE C H Công c huy n a NHNN&PTNT : ty ng) ng n u 2007 n 06/2011 2007 huy ng n t 63.802 ty n 06/2011 t 112.151 ty ng 71% so i 2007 u ô 2.2: • D • n n cho vay a NHNN&PTNT khu c TP.HCM ( : ty ng) n n ng ng n 2007 n 06/20011 t 46.049 ty ng, lên 81.483 ty ng giai 2007 d n 06/2011 lê d n i i DNNVV 27.743 ty ng n 62.5% , 06/2011 d n n ng i 82% n i I NHNN&PTNT n DNNVV lê n u DNNVV u ô 2.3 ty lê n • n DNNVV H U TE C H lê n i NHNN&PTNT k hu c TP.HCM lê n n nhanh giai n 2007-06/20111 2007 ty lê n n 1,94% nh ng n 06/2011 a lên 9,96% • T t NHNN 2010 ty lê n 5% theo qui n a nh a u • lê n u DNNVV i NHNN&PTNT k hu c TP.HCM lê n u ng nhanh giai n 2007-06/2001 2007 ty lê n u 1.54% nh ng n 06/2011 ty lê n u a lên 7.80% 2009 ty lê n u a • T 3% theo qui nh a NHNN t I NHNN&PTNT VN ts ng n H U TE C H u u 2.5 • • u ts ng 0,7 u ts ng ng n i NHNN&PTNT khu n giai c chi nh thê t cung p n cho ng NHNN&PTNT c TP.HCM n 2007-06/2011 trung n c cho t Nam nh y va bô sung I NHNN&PTNT tiêu i ng 2.1 Sô nt t u ti lê sinh ng n i n ng ng i NHNN&PTNT khu c TP HCM ty T t ho 2009 2010 i ( a n n: ng 1.174 ng p lê sinh i a n ng 2007 ty lê -742 803 850 81.483 2,55 o o t kinh doanh -1,36 1.915 06/2011 46.049 54.559 69.078 80.979 n lê sinh • tín d 2008 H U TE L nhu 2007 C H Ch tiêu ng, % 2,77 a NHNN&PTNT khu 0,99 1,04 c TP.HCM ) ng giai n – y 2.55%, n ng 06/2011 ty lê u n y t 1,04% NG ng 2.2 C c tiêu t 2007 Ch tiêu ng n 2008 ng NHNN&PTNT 2009 2010 06/2011 ng ng lê n • lê sinh • u Tồn TP Toàn TP HCM ngành HCM ngành HCM ngành HCM ngành HCM 3,78 4,96 6,18 6,80 8,41 9,96 3,01 4,08 5,75 5,90 7,10 7,80 4,84 2,55 4,90 -1,36 3,30 2,77 1,34 0,99 1,21 1,04 0,75 0,73 n 0,81 0,72 0,79 0,62 ( • TP C H i n s Tồn H U TE su TP 1,37 1,56 2,21 3,17 T l n x Hi Toàn 1,85 1,94 3,32 4,44 n lê sinh TP ngành T l n Toàn n: ng p o o t 0,82 0,76 0,94 0,74 kinh doanh a NHNN&PTNT ) n, n ts i u khu c TP H CM cao a n ng khu c TP H CM ng n khu c TP H CM n p p ng n n ng ng C i khu c TP HCM Agribank ViettinBank 06/2011 BIDV 2010 C H BIDV Agribank 2009 ViettinBank Agribank ng ViettinBank c ngân 2008 ViettinBank BIDV Agribank 2007 ng BIDV ng n Agribank t ViettinBank tiêu BIDV ng 0,72 0,97 H U TE Ch tiêu T n n 1,89 27,37 7,20 0,04 3,22 23,50 7,20 5,09 4,08 19,07 8,10 1,63 7,04 15,80 8,60 1,81 8,89 4,95 9,43 2,10 T n 1,46 3,95 2,66 0,01 2,23 2,80 4,61 1,80 2,95 2,82 2,40 0,61 4,80 2,13 2,81 0,66 6,80 2,58 3,45 1,17 lê sinh i a n ng 2,55 3,87 4,20 0,05 -1,36 3,86 3,30 5,90 2,77 3,12 4,50 2,70 0,99 3,24 4,18 2,78 1,04 3.54 3,97 2,54 Hi u su t s d ng v n 0,68 0,78 0,62 0,83 0,71 0,99 0,76 0,95 n: Ngân • Ngân ng VietinBank • lê n n, n Vietcombank va VietcomBank t ti lê n ng nha c chi n va n u a Agribank 2007,2008 2009 n 06/2011 p 0,83 0,73 0,74 nh TP Hô u p 0,90 0,82 0,88 0,73 0,85 0,80 0,85 Minh t giai n ti lê n u ng ty lê y a a ngân t ngân n y ng BIDV, ng BIDV C p chung cho vay nh thôn c Nông p va Nông C H Ch hành nghiêm túc quy trình, qui ch cho vay, qui ch b ti vay d , th lãi su T ch t H U TE cho vay theo th h m tín hi nghiêm túc cơng tác cho vay h tr cơng tác thơng tin tín d Th hi chuy d phòng r ro d c cho vay trích l I lê n h , ty lê n x nhanh ph tr u cao gói cho doanh H U TE S C H Th ti c , n b , phân tích ho c doanh p nho va a cho vay nh i ngu n bơ n ng u, ch bơ Tình hình sai ph c t ng p nho va n m ty a cịn ng ng nh chun mơn khơng n bô khoa c t m s chi nhánh NGUYÊN NHÂN H U TE C H Nguyên nhân ch quan Môi pháp lý y u va ng bơ Tình hình kinh t v mô môi kinh doanh n u n chê Nguyên nhân t ngân ng NN&PTNT t Nam có quy trình c th cho t khách hàng Các chi nhánh lo ch theo ch tiêu giao Cho vay khách hàng l v m ty n Quy trình th cho vay ‘m c ’ ã b l nhi h ch Công vi ki tra , trong, sau cho vay Công tác b nhi cán b NGUYÊN NHÂN Nguyên nhân t DNNVV H U TE C H l qu lý, hành c DNNVV Quy mô s xu kinh doanh nh , ngu v ít, nh cơng ngh thi b , máy móc hi Khơng trung c c cung p sô u Thi tài s vay v b cho kho DNNVV ho vay l C H MINH H U TE MINH MINH C MINH h th ch Nâng cao ch c Nâng cao công tác qu Ch công tác Nâng cao công tác ki i ngu i khách hàng n bô nhân viên tr hành hành quy trình cho vay, th t Chú tr h công tác th H U TE Nâng cao x C H Hồn ch b ti tra i cơng nghê cơng tác khác vay v vay m t t ng n ng MINH Xây d án s Nâng cao nghi cung c chuyên môn, H U TE Nâng cao trình hành kinh doanh kh thi l thông tin, h C H Trung th vi v ngân hàng xu c l tranh, v th c tác qu lý doanh Tranh th kh vay v tín ch kh tín nhi c ngân ng trình vay v CÁC GI I PHÁP H TR C A QU N LÝ NHÀ N C ki a ti thu l cho doanh c ngu v C H T va H U TE Xây d hoàn thi h th sách h tr doanh p nho va doanh nhân l p nho va p nho pháp lu , a a phát tri ngu ng (CICB) c H U TE Y! C H ... phi phi phát hành trái h Thông, Tài tr ngân hàng cho doanh nghi v Minh (2005), - , Quy (2005), , - 27/09/2010 (2007), - K NHNN, Trang web C Trang web S Minh Trang web doanh nghi C H Nam - ,... gi tín d khu v c - Dù hi giao d liên k ã th v ki ho n h l di Hoàn ch khách hàng: HCM nên xây d trình ch nh hình th li s Ch v , t Tham kh H U TE C H ngân hàng Singapore cho th khách hàng doanh. .. nhóm ch phi tài Nhóm ch doanh, doanh thu thu nhóm ch kho tốn nhanh), nhóm ch qn ), ch n ph nhu thu Nhóm ch l ki kinh doanh, tri hi Nâng cao ch Quy trình th ãb nh : , chí m quy trình cho vay v