Nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam khu vực thành phố Hồ Chí MInh

Nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam khu vực thành phố Hồ Chí MInh

The reseach topic “Improving the quality of credit for small and medium Enterprises of the Bank

of Argiculture and Rural Development in Vietnam In Ho Chi Minh” the the aim to help them possible

to loan in the banks so thay they can imporove their new technological knowledge to carry out their plans in manufacturing products and doing business, contribute to the development of the contry The research consists of three chapters with the main ideas as following:

Discussing about credit and bank credit: The concerning about the quality credit: Bank credit for small and medium Enterprises

Studying the operation of small and medium Enterprises in Ho Chi Minh City

Evaluating the quality of credits for small and medium Enterprises, comparing the HCM Bank of Agriculture and Rural development with the other ones as well as another banks such as: Vietcombank, Viettinbank, BIDV all parts of Ho Chi Minh City

Carrying out the solutions for improving the quality credit for small and medium Enterprises of The Bank of Agriculture and Rural development

1

Tín d ng ngân hàng th ng m i là m t

trong nh ng kênh ch y u y u thu hút và đi u

hòa ngu n v n cho s nghi p phát tri n kinh t

- xã h i c a đ t n c Ho t đ ng ngân hàng là

ho t đ ng kinh doanh đ c bi t, đi vay đ cho vay Vì th , s hoàn tr c g c và lãi c a khách hàng vay v n có ý ngh a quy t đ nh đ n s phát

GI I THI U

c a các doanh nghi p Vi t Nam còn nhi u b t

c p so v i doanh nghi p c a các n c trên th

gi i Vi t Nam đã ch n l trình phát tri n kh

n ng c nh tranh ca các doanh nghi p b ng

vi c phát tri n doanh nghi p nh và v a, làm

ti n đ phát tri n kinh t đ t n c trong nh ng

n m ti p theo Tuy nhiên, th c t các DNNVV

v n còn g p nhi u khó kh n trong đó khó kh n

l n nh t là ngu n v n Do thi u v n nên các

DNNVV khó có th đ i m i công ngh , đ u t

máy móc trang thi t b hi n đ i, nâng cao ch t

l ng đ i ng công nhân viên, nâng cao n ng

nh t là ngu n v n Theo k t qu đi u tra c a

C c Phát tri n DN b KH& T: 32,38% DN ti p

c n đ c v n vay ngân hàng; 35,24% khó ti p

c n và 32,38% không ti p c n đ c v n vay

Doanh nghi p đang gánh ch u chi phí lãi vay

quá cao kho ng 20 – 25%

Huy đ ng ngu n v n t có: đóng vai trò

quan tr ng trong vi c kh i nghi p kinh doanh,

trong đó quan tr ng nh t là ngu n v n ti n m t,

ti n g i ti t ki m

đ ngh khách hàng ng tr c sau đó có trách nhi m cung c p s n ph m hàng

hóa cho khách hàng

n v n t gia đình, b n bè: vi c huy

TP.HCM Công tác huy đng v n t i NHNN&PTNT khu v c TP.HCM:

n DNNVV ngày càng t ng theo s t ng tr ng tín d ng c a toàn h th ng, giai đo n t 2007 – 06/2011 t ng 41.455 t đ ng, t ng 149,43% so

v i n m 2007

2.2 sau

n u không mang l i l i nhu n cho ngân hàng C

1,04

-Ch tiêu hi u su t s d ng v n:

Hi u su t s d ng v n thì các chi nhánh có

kh n ng t cung ng ngu n v n đ cho vay và

có th ng ngu n v n cho các khu v c khác trong h th ng NHNN&PTNT hi u su t s d ng

- : Môi tr ng pháp lý còn

ch a đ y đ và đ ng b cho ho t đ ng tín d ng, tuy đã đ c c i thi n nhi u, n h ng v n còn nhi u b t c p Nh ng thay đ i chính sách nhi u

H U

H

, đ c bi t là DNNVV l i càng khó kh n h n trong môi tr ng c nh tranh

ngày càng gay g t Các di n bi n ph c t p

ph i là nh , do đó nh h

n c ta ph i ho t đ ng trong đi u ki n thông tin

kh ông đ c đ y đ và thông tin th ng r t l c

h u so v i di n bi n c a n n kinh t th tr ng

&PTNT:

-, các chi nhánh v n đang t làm theo quy trình chung

chung ch a theo mt chu n m c th ng nh t

trong toàn h th ng

- Công tác ki m tra giám sát k ho ch t ng

tr ng d n , ngu n v n, đánh giá ch t l ng

tín d ng trong th i gian qua c a NHNN&PTNT

Vi t Nam ch a đ c quan tâm đúng m c Vai

trò c a v n phòng đ i di n khu v c Mi n nam

ch a t ng x ng là m t c quan ki m tra giám

sát c a NHNN&PTNT Vi t Nam đ i v i các chi

nhánn trong khu vc Mi n Nam mà cn mang

tính đi u hành, báo cáo s li u ho c thông qua

m t s chuyên đ ki m tra đ nh k

- Các chi nhánh lo ch y theo ch tiêu đ c

giao, t ng tr ng tín d ng nóng không ki m soát

- Công tác qu n tr , d báo tình hình kinh t

và xây d ng chính sách phát tri n tín d ng, danh

kh o giá c trên th tr ng rao bán tài s n mà

- Các DNNVV hi n nay th ng thi u tài s n

đ m b o cho kho n vay khi đi vay v n

-Trong ho t đ ng s n xu t kinh doanh các DNNVV th ng ho t đ ng khá đ c l p ch a có nhi u s liên k t l n nhau

TP.HCM 2.2.1 Nhóm gii pháp nâng cao ch t l ng

các ngân hàng Singapore cho th y, đ phân lo i

khách hàng là doanh nghi p, ngân hàng d a vào

2 nhóm ch tiêu là ch tiêu tài chính và ch tiêu

phi tài chính

Nhóm các ch tiêu tài chính g m: V n kinh

doanh, doanh thu thu n, nhóm ch tiêu thanh

kho n (kh n ng thanh toán ng n h n, kh n ng

thanh toán nhanh), nhóm ch tiêu n ng l c ho t

đ ng (vòng quay hàng t n kho, k thu n bình

quân ), ch tiêu cân n (n ph i tr /t ng tài s n,

n ph i tr /v n ch s h u ), nhóm ch tiêu

ph n ánh hi u qu ho t đ ng kinh doanh (l i

nhu n tr c thu /doanh thu, l i nhu n tr c

thu /v n ch s h u)

Nhóm các ch tiêu phi tài chính g m: N ng

l c đi u hành c a Ban Giám đ c, môi tr ng

ki m soát n i b , tính kh thi c a ph ng án

kinh doanh, tri n v ng ngành, giá tr th ng

hi u c a công ty, v th c nh tranh (th ph n),

tác đ ng c a môi tr ng v mô

:

, chí

Nâng cao ch t l ng trong công tác th m

v c, nên tách quy trình cho vay làm 2 b ph n

- B ph n quan h h khách hàng (front office): ch u trách nhi m ti p th , ch m sóc, tìm

hi u nhu c u khách hàng, tr c ti p nh n h s vay v n nh ng không có trách nhi m th m đ nh

và đ xu t đ i v i m t kho n vay, th c hi n

qu n lý kho n vay sau khi cho vay

- B ph n th m đ nh và phê duy t kho n vay (back office): Th c hi n phân tích, đánh giá, đ nh

l ng r i ro tr c khi đ xu t lãnh đ o phê duy t

đ i v i m t kho n vay

Chú tr ng công tác đ m b o ti n vay:

, th ng s d ng tài s n b o lãnh c a bên th ba ho c nh ng tài

n hình thành t chính ngu n v n vay nh b t

-

2.2.2 Nhóm gii pháp đ i v i DNNVV t i TP.HCM

Xây d ng ph ng án s n xu t kinh doanh

h ng c a bi n đ ng kinh t

Nâng cao trình đ chuyên môn, n ng l c

qu n lý đi u hành

: -

Trung th c trong vi c cung c p thông tin,

h p tác v i ngân hàng:

xây d ng chi n l c phát tri n kinh doanh h p

lý, đ u t đ i m i khoa h c k thu t công ngh

vay các DNNVV v i s d n tín d ng đ t đ n trên 60% tng d n Ngân hàng th ng m i

c n t ng c ng ti p th v i t cách ngân hàng bán l đ đáp ng nhu c u c a DNNVV, có các bi n pháp th m đ nh món vay, giám sát và đôn đ c thu n thay cho vi c đòi h i các th

ch p c m c v t quá kh n ng c a DNNVV,

ph i h p v i qu b o lãnh tín d ng, các qu khác và doanh nghi p có h p đ ng kinh t đ cho vay

- tri n đ u có qu

2 n m Chính ph đã ban hành Ngh đ nh 56/2009 cùng m t s các quy

và ngày càng có nhi u đóng góp vào s phát

tri n kinh t , t o ra công n vi c làm, góp ph n

6 Trang web doanh nghi p nh và v a

7 Trang web Ngân hàng Nhà n c

TR NGă IăH CăK ăTHU TăCỌNGăNGH ăTP.ăHCMă

Cánăb ăh ng d năkhoaăh că:ăTS L iăTi năD nh

Xácănh năc aăCh ăt chăH iăđ ngăđánhăgiáăLu năv n vƠăKhoaăqu nălỦăchuyênăngƠnhă

sau khi Lu năv năđƣăđ căs aăch aă(n uăcó).ă

C NGăHọAăXẩăH IăCH ăNGH AăVI TăNAMă

căl pă- T ădoă- H nhăphúc

TP HCM, ngày 15 tháng 09 n m 2011

NHI MăV ăLU NăV NăTH CăS

H ătênăh căviên: ăMinhăThông Gi iătính: Nam

NgƠy,ătháng,ăn măsinh: 19/09/1981 N iăsinh: ngăNai

Chuyên ngành: Qu nătr ăKinhădoanh MSHV:1084011036

I- TÊ Nă ăTÀI:

Nơngăcaoăchơtăl ngătốnădungăđôiăv iădoanhănghiêpăNhoăvaăV aăt iăNgơnăhƠngăNôngănghiêpăvaăPhatătriênăNôngăthônăViêtăNamăkhuăv căTP HôăChốăMinh

II- NHI MăV ăVÀăN IăDUNG:ă

- LỦălu năchungăv ătínăd ngăvƠătínăd ngăngơnăhƠ ng; nh ngănôiădungăc ăbanăvêăchơtăl ngătốnădung; Tínăd ngăngơnăhƠngăđ iăv iăDNNVV

- T̀măhi uăt̀nhăh̀nhăho tăđ ngăc aăcácăDNNVVăkhuăv căTP.HôăChốăMinh

- anhăgiaăth cătrangăchơtăl ngătốnădungăđôiăv iăDNNVV; soăsanhăchơtăl ngătínăd ngăc aăNgơnăhƠngăNôngănghi păvƠăPhátătri năNôngăthônăkhuăv că

TP.HCMăăv iătoanăhêăthôngă NHNN&PTNT Vi tă Namă vƠăcácăNgơnăhƠngă

th ngămaiăkhácănh ăVietComBank, VietinBank, BIDVătaiăkhuăv căTP.HCM

- uaăraăcacăgiaiăphapănh m nơngăcaoăchơtăl ngătốnădungăđôiăv iăDNNVVă t iă

NHNN&PTNT Vi tăNam khuăv căTP.HCM

III- NGÀYăGIAOăNHI MăV : 15/09/2011

IV- NGÀYăHOÀNăTHÀNHăNHI MăV :ă15/03/2012

V- CÁNăB ăH NGăD N: TSăLAIăTIểNăDINH

CÁNăB ăH NGăD N KHOAăQU NăLụăCHUYểNăNGÀNH

(H ătênăvƠăch ăkỦ) (H ătênăvƠăch ăkỦ)

TSăL iăTi năD nh

H U

H

L IăCAMă OAN

TôiăxinăcamăđoanăđơyălƠăcôngătr̀nhănghiênăc uăc aăriêngătôi.ăCácăs ăli u,ăk tă

qu ănêu trong Lu năv nălƠătrungăth c Luơnăv năđ căhoanăthanhăsauăquaătrốnhăhocătơp, nghiênăc uăth cătiênăvaăd iăs ăh ngădơnăcuaăthơy L iăTi năD nh Luơnăv nănƠyăch aăt ngăđ căaiăcôngăb ătr căđơy

Tácăgi ă Lu năv n

Minh Thông

H U

H

L IăCÁMă Nă

Tôiăxinăchơnăthanhăcamă năs ăgiupăđ ănhiêtătốnhăcuaăcacăbanăhocăviên l pă10SQT

tr ngă aiăhocăKyăThuơtăCôngăNghêăTP.HCM, cácăcánăb ătínăd ngăđangăcôngătácăt iăNgơnăhangăNôngănghiêpăvaăPhat triênăNôngăthônăViêtăNamăkhuăv căTP.HCMăvaăăđ căbiêtălaăs ăchốădơnănhiêtătốnhăcuaăthơyăLaiăTiênăDốnhăđaăgiupăđ ătôiătrongăsuôtăquaătrốnhă

th căhiênăluơnăv nănay

Tácăgi ăăLu năv n

Minh Thông

ThƠnhăph ăH ăChíăMinh " v iămucăđốchă gípăNHNN &PTNTăViê t Nam khuăvucă

TP.HCMăth căhiênătôtăcacăph ngăanăkinhădoanhăđaăđêăra , đôngăth iăgiupăchoăcacăDNNVVăcoăthêătiêpăcơnăđ cănguônăvônăvayăngơnăhang , t ăđoăgiupăcacăDNNVVăđôiăm iăđ cătrốnhăđôăcôngănghê , th căhiênăđ căcacăph ngăanăsanăxuơtăkinhă

doanh, đongăgopăvaoăviêcăphatătriênăcuaăđơtăn c

Tácăgi ăđƣăth căhi nălu năv năg mă03 ch ng, v iănôiădungăchốnhănh ăsau:

- LỦălu năchungăv ătínăd ngăvƠătínăd ngăngơnăhƠng; nh ngănôiădungăc ăbanăvêăchơtăl ngătốnădung; Tínăd ngăngơnăhƠngăđ iăv iăDNNVV

- T̀măhi uăt̀nhăh̀nhăho tăđ ngăc aăcácăDNNVVăkhuăv căTP.HôăChốăMinh

- anhăgiaăth cătrangăchơtăl ngătốnădungăđôiăv iăDNNVV; soăsanhăchơtăl ngătínăd ngăc aăNgơnăhƠngăNôn gănghiêpăvaăPhatătriênăNôngăthônăkhuăv că

TP.HCMăăv iătoanăhêăthôngăăNHNN&PTNTăvaăcacăNgơnăhangăth ngămaiă

khácănh ăVietComBank, VietinBank, BIDVătaiăkhuăv căTP.HCM

- aăraăcacăgiaiăphapănh mănơngăcaoăchơtăl ngătốnădungăđôiăv iăDNNVVătaiă

NHNN&PTNTăkhuăv căTP.HCM

H U

H

ABSTRACT

Theă reseachă topică “Improvingă theă qualityă ofă credită foră smallă andă mediumă

Enterprises of the Bank of Argiculture and Rural Development in Vietnam In Ho

ChiăMinh”ătheătheăaimătoăhelpăthemăpossibleătoăloanăinăthe banks so thay they can

imporove their new technological knowledge to carry out their plans in manufacturing products and doing business, contribute to the development of the contry

The research consists of three chapters with the main ideas as following:

- Discussing about credit and bank credit: The concerning about the quality credit: Bank credit for small and medium Enterprises

- Studying the operation of small and medium Enterprises in Ho Chi Minh City

- Evaluating the quality of credits for small and medium Enterprises, comparing the HCM Bank of Agriculture and Rural development with the other ones as well as another banks such as : Vietcombank, Viettinbank, BIDV all parts of Ho Chi Minh City

- Carrying out the solutions for improving the quality credit for small and medium Enterprises of The Bank of Agriculture and Rural development

H U

H

M CăL C

NhiêmăvuăLuơnăv năThacăsố

L iăCamăđoan

L iăCamă n

Tómăt tălu năv n

Abstract

Danhămucăt ăviêtăt t i

Danh m căb ngăbi u ii

Danhămucăbiêuăđô iv

L iăm ăđơu v

CH NG 1: T NGăQUANăV ăCH TăL NGăTệNăD NGă IăV I DOANHăNGHI PăNH ăVÀăV AăC AăNGỂNăHÀNGăTH NGăM I 1

1.1 LỦălu năchungăv ătínăd ngăvƠătínăd ngăngơnăhƠng 1

1.1.1 Quáătr̀nhăraăđ iăvƠăb năch tăc aătínăd ng 1

1.1.2 Ch căn ngăc aătínăd ng 2

1.1.3 Vaiătròăc aătínăd ngătrongăn năkinhăt 3

1.1.4 Cácăh̀nhăth cătínăd ng 4

1.1.5 Cácăv năđ ăchungăv ătínăd ngăngơnăhƠng 5

1.1.5.1 căđi măc aătínăd ngăngơnăhƠng 5

1.1.5.2 Côngăc ăho tăđ ngăc aătínăd ngăngơnăhƠng 5

1.1.5.3 Tácăd ngăc aătínăd ngăngơnăhƠng 6

1.1.5.4 Phơnăloaiătốnădung 6

1.2 Nh ngăn iădungăc ăb năv ăch tăl ngătínăd ngăngân hàng 8

1.2.1 Kháiăni m 8

1.2.2ă căđi m 9

1.2.3ăCácăch ătiêu đánhăgiáăch tăl ngătínăd ngăngơnăhƠng 10

1.2.3.1 Phơnăloaiăcacăkhoanăn 10

1.2.3.2ăT ăl ăn ăquáăh n 12

H U

H

1.2.3.3ăT ăl ăn ăx u 12

1.2.3.4ăT ăl ăsinhăl iăc aătínăd ng 13

1.2.3.5 Ch ătiêuăhi uăsu tăs ăd ngăv n 13

1.2.4ăCácănhơnăt ă nhăh ngăđ năch tăl ngătínăd ng 13

1.2.4.1ăMôiătr ngăkinhăt ăv ămô 14

1.2.4.2ăMôiătr ngăphápălỦ 14

1.2.4.3ăChi năl căphátătri năc aăNHTM 14

1.2.4.4 Chínhăsáchătínăd ngăc aăNHTM 15

1.2.4.5ăCánăb ătínăd ng 15

1.2.4.6ăN ngăl căc aăkháchăhƠng 15

1.3 Tínăd ngăngơnăhƠngăđ iăv iăDNNVV 16

1.3.1ăKháiăni măvƠăvaiătròăc aăDNNVV 16

1.3.1.1 Kháiăni m 16

1.3.1.2ăVaiătròăc aăcácăDNNVV 17

1.3.2ăTínăd ngăngơnăhƠngăđ iăv iăDNNVV 17

1.3.2.1 căđi măc aătínăd ngăngơnăhƠngăđ iăv iăDNNVV 17

1.3.2.2ăVaiătròăc aătínăd ngăngơnăhƠngăđ iăv iăDNNVV 17

1.3.2.3ăCácălo iăh̀nhătínăd ngădƠnhăchoăDNNVV 18

1.4 BƠiăh căkinhănghi mănơngăcaoăch tăl ngătínăd ngăđ iăv iăDNNVVăc aăm tăs ă n cătrênăth ăgi i 20

1.4.1ăkinhănghi mănơngăcaoăch tăl ngătínăd ngăđ iăv iăDNNVVăc aăm tăs ăn că trênăth ăgi i 20

1.4.2 BƠiăh căkinhănghi măchoăcácăNHTMăvƠăNHNN&PTNTăVi tăNam 22

CH NGă2: TH CăTRANGăCHỂTăL NGăTINăDUNGă ÔIăV I DOANHăNGHIểPăNHOăVAăV AăTAIăNGỂNăHANGăNÔNGăNGHIểPăVAă PH́TăTRI NăNÔNGăTHÔN VIểTăNAM KHUăV CăTP HÔăCHIăMINH 25

2.1 Gi iăthi uăv ăNHNN&PTNTăVi tăNamăvƠăkhuăv căTP.ăH ăChíăMinh 25

2.1.1 H ăth ngăNHNN&PTNTăVi tăNam 25

2.1.2ăH ăth ngăNHNN&PTNTăKhuăv căTP.HCM 28

H U

H

2.2 T̀nhăh̀nhăho tăđ ngăc aăDNNVVăt iăTP.HCM 29

2.1.1 Tình hình DNNVVăt iăTP.HCM 30

2.1.1.1 C ăc uăDNNVVătheoăngƠnhăkinhăt 30

2.1.1.2 C ăc uăDNNVVătheoăquyămôăngu năv n 31

2.1.1.3ăC ăc uăDNNVVătheoăquyămôălaoăđ ng 31

2.1.1.3 C ăc uăDNNVVătheoălo iăh̀nh 32

2.2.2ăQuyămôăv năvƠăcáchăti păc năngu năv năc aăcácăDNNVV 33

2.2.3ăKh ăn ngăti păc năth ătr ng 34

2.3ăT̀nhăh̀nhăho tăđ ngătínăd ngăđ iăv iăDNNVVăt iăNHNN&PTNTăkhuăv că TP.HCM 34

2.3.1ăCôngătácăhuyăđ ngăv năt iăNHNN&PTNTăkhuăv căTP.HCM 34

2.3.2ăT̀nhăh̀nhăd ăn ătínăd ngăđ iăv iăDNNVVăt iăNHNN&PTNTăkhuăv că TP.HCM 37

2.3.2.1 D ăn ăchoăvayăDNNVVăphơnătheoăthƠnhăph năkinhăt 39

2.3.2.2 D ăn ăchoăvayăDNNVVătheoăch ngătr̀nh,ălo iăh̀nh 40

2.4ăTh cătr ngăch tăl ngătínăd ngăđ iăv iăDNNVVăt iăNHNN&PTNTăkhuăv că TP.HCM 42

2.4.1ăCh ătiêuăt ăl ăn ăquáăh n 42

2.4.2ăCh ătiêuăt ăl ăn ăx u 44

2.4.3ăCh ătiêuăt ăl ăsinhăl iăc aătínăd ng 46

2.4.4ăCh ătiêuăhi uăsu tăs ăd ngăv n 47

2.5ăSoăsánhăt̀nhăh̀nhătínăd ngăđ iăv iăDNNVVăt iăNHNN&PTNTăkhuăv că TP.HCMăv iătoƠnăh ăth ngăNHNN&PTNTăVi tăNamăvƠăcácăNHTMăt iăkhuăv că TP.HCM 48

2.5.1ăT̀nhăh̀nhătínăd ngăDNNVVăt iăNHNN&PTNTăkhuăv căTP.HCMăsoăv iătoƠnă h ăth ng 48

2.5.1.1 T̀nhăh̀nhăd ăn ătínăd ngăđ iăv iăDNNVV 48

2.5.1.2 Cácăch ătiêuăch tăl ngătínăd ngăđ iăv iăDNNVVăt iăNHNN&PTNTăkhuă v căTP.HCMăsoăv iătoƠnăh ăth ng 51

H U

H

2.5.2ăT̀nhăh̀nhătínăd ngăDNNVVăNHNN&PTNTăkhuăv căTP.HCMăsoăv iăcácă

NHTMăkhácăt iăkhuăv căTP.HCM 53

2.5.2.1ăT̀nhăh̀nhăd ăn ătínăd ngăđ iăv iăDNNVV 53

2.5.2.2 Cácăch ătiêuăch tăl ngătínăd ngăđ iăv iăDNNVVăt iăNHNN&PTNTăkhuă v căTP.HCMăsoăv iăcácăNHTMăt iăkhuăv căTP.HCM 54

2.6 ánhăgiáăch tăl ngătínăd ngăđ iăv iăDNNVVăt iăNHNN&PTNTăkhuăv că TP.HCM 57

2.6.1 Nh ngăk tăqu ăđ tăđ c 57

2.6.2 Nh ngăh năch ătônăt i 59

2.6.3ăNh ngănguyênănhơnă nhăh ngăđ năch tăl ngătínăd ng 60

2.6.3.1 Nguyên nhân khách quan 60

2.6.3.2 Nguyênănhơnăt ăngơnăhƠng 61

2.6.3.3ăNguyênănhơnăt ăDNNVV: 65

CH NGă3: GI IăPH́PăNỂNGăCAOăCH TăL NGăTệNăD NGă IăV Iă DOANHăNGHIểPăNHOăVAăV AăTAIăNGỂNăHANGăNÔNGăNGHIểPăVA PH́TăTRI NăNÔNGăTHÔNăVIểTăNAMăKHUăV CăTP HÔăCHIăMINH 68

3.1 nhăh ngăkinhădoanhăc aăNHNN&PTNTăVi tăNam 68

3.1.1 nhăh ngăchungăc aăNHNN&PTNTăVi tăNam 68

3.1.2 nhăh ngăho tăđ ngătínăd ngăc aăNHNN&PTNTăVi tăNam 69

3.2ăGi iăphápănơngăcaoăch tăl ngătínăd ngăđ iăv iăDNNVVăt iăNHNN&PTNT ViêtăNam khuăv căTP.ăHCM 71

3.2.1 Nhómăgi iăphápănơngăcaoăch tăl ngătínăd ngăđ iăv iăDNNVVăt iă NHNN&PTNT ViêtăNamăkhuăv căTP.ăHCM 71

3.2.1.1 HoƠnăch nhăh ăth ngăch măđi măvƠăx păh ngăkháchăhƠng 71

3.2.1.2 Nơngăcaoăcôngătácăqu nătr ăđi uăhƠnh 72

3.2.1.3 Ch păhƠnhăquyătr̀nhăchoăvay,ăth ăt căvayăv n 73

3.2.1.4 Nơngăcaoăch tăl ngătrongăcôngătácăth măđ nh 74

3.2.1.5 Ch́ătr ngăcôngătácăđ măb oăti năvay 75

3.2.1.6 Nâng caoăcôngătácăki mătraăkiêmăsoatăhoatăđôngătốnădung 76

H U

H

3.2.1.7 Nơngăcaoăn ngăl căđôiănguăcanăbôănhơnăviên 77

3.2.1.8 iăm iăcôngăngh 79

3.2.1.9ăT ngăc ngăcácăcôngătácăkhác 79

3.2.2ăNhómăgi iăphápăđ iăv iăDNNVVăt iăTP.ăHCM 81

3.2.2.1ăXơyăd ngăph ngăánăs năxu tăkinhădoanhăkh ăthi 81

3.2.2.2ăNơngăcaoătr̀nhăđ ăchuyênămôn,ăn ngăl căqu nălỦăđi uăhƠnh 81

3.2.2.3ăTrungăth cătrongăvi căcungăc păthôngătin,ăh pătácăv iăngơnăhƠng 82

3.2.2.4ăNơngăcaoăn ngăl căc nhătranh,ăv ăth ăc aădoanhănghi p 82

3.2.2.5 Tranhăth ăkh ăn ngăvayăv nătínăch păvƠăkh ăn ngătínănhi măc aăngơnăhangă trongăquáătr̀nhăvayăv n 83

3.2.3 Cácăgi iăphápăh ătr ăc aăc ăquanăqu nălỦăNhƠăn c 84

3.2.3.1 Xơyăd ngăvƠăhoƠnăthi năh ăth ngăphápălu t,ăchínhăsáchăh ătr ăDNNVV 84

3.2.3.2ăT oăđi uăki năthu năl iăchoăcácăDNNVVăti păc năcácăngu năv n 85

3.2.3.3 Hôătr ăDNNVVăphátătri năngu nănhơnăl c 86

3.2.3.4 Nâng cao chơtăl ngătrungătơmăthôngătinătốnădungăngơnăhangăCICB 86

3.2.3.5 HoƠnăthi năcácăchínhăsáchăc aăNgơnăhƠngăNhƠăn c 87

H U

H

DANHăMUCăCACăT ăVIểTăT T

trade of Vietnam

1 B ngă1.1 Tiêuăchíăphơnălo iăDNNVVătheoăquiăđinh

2 B ng 2.1 Tiêuăchíăphơnălo iăDNNVVăt iăVi tăNam N ăs ă56/2009/N -CP

3 B ngă2.2 S ăli uăngu năv năhuyăđ ngăNHă

NN&PTNT khuăv căTP.HCM

NH NN&PTNT ViêtăNam khuăv căTP.HCM

4 B ngă2.3

S ăli uăngu năv năhuyăđ ngăNHă

NN&PTNT khuăv căTP.HCMătheoăth iă

gian

NH NN&PTNT ViêtăNam khuăv căTP.HCM

5 B ngă2.4 S ăli uăd ăn ăchoăvayăDNNVV NH NN&PTNT khuăv că

TP.HCM

6 B ngă2.5 S ăli uăd ăn ăchoăvayăDNNVVătheoăthƠnhă

phơnăkinhăt

NH NN&PTNT ViêtăNam khuăv căTP.HCM

7 B ngă2.6 S ăli uăd ăn ăchoăvayăDNNVVătheoă

ch ngătr̀nh,ălo i hình

NH NN&PTNT ViêtăNam khuăv căTP.HCM

8 B ngă2.7 S ăli uăv ăch ătiêuăn ăquáăh năđ iăv iă

DNNVV

NH NN&PTNT ViêtăNam khuăv căTP.HCM

9 B ngă2.8 S ăli uăv ăch ătiêuăn ăx uăđ iăv iă

DNNVV

NH NN&PTNT ViêtăNam khuăv căTP.HCM

10 B ngă2.9 S ăli uăv ăch ătiêuăsinhăl iăc aătínăd ng NH NN&PTNT ViêtăNamă

khuăv căTP.HCM

11 B ngă2.10 S ăli uăv ăch ătiêuăsinhăhi uăsu tăs ăd ngă

v n

NH NN&PTNT ViêtăNam khuăv căTP.HCM

12 B ngă2.11 S ăli uăd ăn ăDNNVVăNHăNN&PTNT

H U

H

13 B ngă2.12 T ăl ăd ăn ăkhuăv căTP.HCMăsoăv iătoƠnă

14 B ngă2.13 Cácăch ătiêuăch tăl ngătínăd ngăNHă

15 B ngă2.14 D ăn ăchoăvayăDNNVVăc aăcácăTCTDă

16 B ngă2.15 Ch tiêuăch tăl ngătínăd ngăc aăcácă

NHTMăkhuăv căTP.HCM NHNN chi nhánh TP.HCM

1 Biêuăđôăă2.1 C ăc uădoanhănghi păt iăTP.HCM

2 Biêuăđôă2.2 C ăc uăDNNVVăt iăTP.HCMătheoăngƠnhăkinhăt

3 Biêuăđôă2.3 C ăc uăDNNVVăt iăTP.HCMătheoăquyămôăngu năv n

4 Biêuăđôă2.4 C ăc uăDNNVVăt iăTP.HCMătheoăquyămôălaoăđ ng

5 Biêuăđôă2.5 C ăc uăDNNVVăt iăTP.HCMătheoălo iăh̀nh

6 Biêuăđôă2.6 SôăliêuăhuyăđôngăvônăcuaăNHNN&PTNTăkhuăv căTP.HCM

7 Biêuăđôă2.7 T ăl ăngu năv năhuyăđ ngătheoăk ăh n

8 Biêuăđôă2.8 D ăn ăchoăvayăcuaăNHNN&PTNTăkhuăv căTP.HCM

8 Biêuăđôă2.9 D ăn ăchoăvayăDNNVVăăăkhuăv căTP.HCMătheoăthanhăphơnă

kinhătê

10 Biêuăđôă2.10 N ăquaăhanăDNNVVătaiăNHNN&PTNTăkhuăv căTP.HCM

11 Biêuăđôă2.11 T ăl ăn ăx uăt iăDNNVVăt iăNHNN&PTNTăkhuăv căTP.HCM

12 Biêuăđôă2.12 Hiêuăsuơtăs ădungăvônătaiăNHNN&PTNTăkhuăv căTP.HCM

13 Biêuăđôă2.13 T ăl ăd ăn ăDNNVVăsoăv iăt ngăd ăn

14 Biêuăđôă2.14 T ăl ăd ăn ăDNNVVăt iăNHNN&PTNT

15 Biêuăđôă2.15 T ăl ăd ăn ăchoăvayăDNNVVăc aăcácăTCTDăkhuăv căTP.HCM

H U

H

1.ăTínhăc păthi tăc aă ătƠi

Tínăd ngăngơnăhƠngăth ngăm iălƠăm tătrongănh ngăkênhăch ăy uăy uăthuăh́tăvƠăđi uăhòaăngu năv năchoăs ănghi păphátătri năkinhăt ăă- Xƣăh iăc aăđ tăn c.ă

Ho tăđ ngăngơnăhƠngălƠăho tăđ ngăkinhădoanhăđ căbi t,ăđiăvayăđ ăchoăvay.ăV̀ăth ,ăă

s ăhoƠnătr ăc ăg căvƠălƣiăc aăkháchăhƠngăvayăv năcóăỦăngh aăquy tăđ nhăđ năs ăphátătri năc aăm iăngơnăhƠng,ănóăđ măb oăquáătr̀nhăluơnăchuy năv năc aăcácăngân hàng

đ cătu năhoƠn,ăliênăt căsinhăl iăvƠăcònălƠăkh ăn ngăthanhătoánăc aăngơnăhƠng Tuy nhiên,ătrongăgiaiăđo năhi nănayăt ăl ăn ăx uăc aăcácăngơnăhƠngăngƠyăcƠngăt ng,ălƠmă

t ngănguyăc ăm tăv năc aăcácăngơnăhƠngăcƠngăl n,ăđi uănƠyăđòiăh iăcácăngơnăhƠngă

ph iăcóănh ngăph ngăánătheoăk păv iăt̀nhăh̀nhăkinhăt ăxƣăh iăđ ă năđ nhăvƠăphátătri n.ă

H năth ăn a,ătrongăgiaiăđo năhi nănay doă nhăh ngăc aăcu căkh ngăho ngăkinhăt ăth ăgi i,ăcácădoanhănghi păt iăvi tănamăđ căbi tălƠăcácădoanhănghi pănh ăvƠă

v aă g pă r tă nhi uă khóă kh nă nh :ă khóă kh nă v ă th ă tr ngă tiêuă th ,ă khóă kh nă v ă

nguyên ậ nhiênăv tăli uăăs năxu tăvƠăđ căbi tălƠăkhóăkh năv ăngu năv n Theoăk tă

qu ă kh oă sátă c aă C că phátă tri nă doanhă nghi pă B ă K ă ho chă vƠă uă t ă ch ă cóă32,28%ă doanhă nghi pă cóă th ă ti pă c nă đ că v nă vayă t ă cácă ngơnă hƠng.ă că bi t,ătrongăgiaiăđo năhi nănayăcácădoanhănghi păđangăph iăgƣnhăch uăchiăphíălƣiăvayăquáăcaoăt ă20%ă- 25%,ăd năđ năr tănhi uădanhănghi păđ ngătr cănguyăc ăpháăs năvƠă

ng ngăho tăđ ng.ăăC ăth ătheoăs ăli uăc aăphòngăcôngănghi păth ngăm iăVi tăNamătínhăđ năthángă6 n mă2011 s ăl ngădoanhănghi păgi iăth ăđƣăb ngăt ngăs ăl ngădoanhănghi păgi iăth ăn mă2010 Tr căt̀nhăh̀nhătrên,ăChínhăph ,ăNgơnăhƠngănhƠă

n căVi tăNam,ăđ căbi căNgơnăhƠng Nôngănghi păvƠăPhátătri nănôngăthônăVi tăNamă

r tăch́ătr ngăvi căphátătri n,ănơngăcaoăch tăl ngăătínăd ngăđ iăv iădoanhănghi pă

nh ăvƠăv a.ăụăth căđ căv năđ ănƠy,ănênătôiăch năđ ătƠi:"ăNơngăcaoăch tăl ngătínă

d ngăđ iăv iăDoanhănghi pănh ăvƠăv aăt iăNgơnăhƠngăNôngănghi păvƠăPhátătri nă

Nông thônăVi tăNamăkhuăv căTP.ăH ăChíăMinh"ălƠmăđ ătƠiănghiênăc uăc aăm̀nh

2.ăM căđíchăc aă ătƠi

H U

H

- Nghiênăc uăcácălỦălu năc ăb năv ătínăd ngăngơnăhƠng,ăch tăl ngătínăd ng,ătínă

d ngăngơnăhƠngăđ iăv iăDNNVVăc aăcácăNHTM

- T ă h aă đ ngă th că ti n,ă đánhă giáă th că tr ngă v ăho tăđ ngătínăd ngăvƠăchơ t

l ngă tínă d ngă đ iă v iă DNNVVă c a NHNN&PTNTă Vi tă Namă khuă v că

TP.HCMăth iăgianăv aăquaăđ ăt̀măraănh ngănguyênănhơnăt năt i,ănh ngăkhóă

kh năv ngăm căc năgi iăquy t

- Nêuă lênă nh ngă gi iă phápă cóă c ă s ă khoaă h că vƠă th că ti nă đ ă nơngă caoă ch tă

l ngă tínă d ngă đ iă v iă DNNVVă t i NHNN&PTNT Vi tă Namă khuă v că

TP.HCM

3 iăt ngănghiênăc u

- iă t ngă nghiênă c uă lƠă ch tă l ngă tínă d ngă đ iă v iă DNNVVă t iăNHNN&PTNTăkhuăv căTP.ăHCM

- Ch tăl ngătínăd ngălƠăm tăph mătrùăr ng,ăbaoăhƠmănhi uăn iădungănh ngălu nă

v năch ăgi iăh năphơnătíchăcácăch ătiêu:ăt ăl ăn ăquáăh n,ăt ăl ăn ăx u,ăch ătiêuă

hi uăsu tăs ăd ngăv n,ăch ătiêuăl iănhu n

4 Ph măviănghiênăc u

- Ph măviănghiêuăc u:ăNHNN&PTNTăkhuăv căTP.HCM

- Th iăgianănghiêuăc uăd aătrênăs ăli uăt ăn mă2007ăđ năthángă06ăn mă2011

5 P h ngăphápănghiênăc u

Luơnăv năchuăyêuăs ădungăph ngăphapănghiênăc uăđinhătốnhătrênăc ăs ăkhaoăsátăvƠăt ngăh pănh ngăs ăli uăchínhăth c Bênăcanhăđo, c ngăs ăd ngăph ngăphápănghiênăc uăđinhăl ngăđêăminhăhoaăchoăcacătiêuăchốăđaăđinhătốnh

6 K tăc uăc aălu năv n

Luơnăv năgômăco phơn m ăđ u,ă phơnăk tălu năvaă 03ăch ng

Ch ngă1:ăT ngăquanăv ăch tăl ngătínăd ngăđ iăv iăDNNVVăc aăNHTM

Ch ngă 2:ă Th că tr ngă v ă ch tă l ngă tínă d ngă đ iă v iă DNNNVVă t iăNHNN&PTNTăVi tăNamăkhuăv căTP.HCM

Ch ngă 3:ă Gi iă phápă nơngă caoă ch tă l ngă tínă d ngă đ iă v iă DNNVVă t iă

NHNN&PTNT ViêtăNamăkhuăv căTP.HCM

H U

H

CH NGă1:ă T NGăQUANăV ăCH TăL NGăTệNăD NGă IăV Iă

D OANHăNGHI PăNH ăVÀăV AăC AăNGỂNăHÀNGăTH NGăM I

1.1 Lý lu năchungăv ătínăd ngăvƠătínăd ngăngơnăhƠng

1.1.1ăQuáătrìnhăraăđ iăvƠăb năch tăc aătínăd ng

Tínăd ngălƠăquanăh ăvayăm n,ăquanăh ăs ăd ngăv năl nănhauăgi aăng iăđiăvayăvƠăng iăchoăvayăd aătrênănguyênăt căhoƠnătr ,ăkèmătheoăl iăt căkhiăđ năh n.ă

Nh ăv y, tínăd ngăcóăth ăhi uăm tăcáchăđ năgi nălƠăm tăquaăh ăgiaoăd chăgi aăhaiă

ch ăth ,ăătrongăđóăm tăbênăchuy năgiaoăti năho cătƠiăs năchoăbênăkiaăb ngănhi uăh̀nhăth c:ăchoăvay,ăbánăch uăhƠngăhóa,ăchi tăkh u,ăb oălƣnh, ăđ căs ăd ngătrongă

m tăth iăgianănh tăđ nhăvƠătheoăm tăs ăđi uăki nănh tăđ nhănƠoăđóăđƣăth aăthu n

Tínăd ngălƠăm tăph mătrùăkinhăt ăhƠngăhóa,ăcóăquáătr̀nhăraăđ iăt năt iăvƠăphátătri năcùngăv iăs ăphátătri năc aăn năkinhăt ăhƠngăhóa.ăĹcăđ u,ăcácăquanăh ătínă

d ngăh uăh tăđ uăb ngăhi năv tăvƠăm tăph nănh ălƠătínăd ngăhi năkim,ăt năt iăd iătênăg iătínăd ngăn ngălƣi,ăc ăs ăc aăquanăh ătínăd ngăĺcăb yăgi ălƠăs ăphátătri năĺcă

đ uăc aăcácăquanăh ăhƠngăhóaăậ ti năt ătrongăăđi uăki năc aăn năs năxu tăhƠngăhóaăkémăphátătri n

Cácă quană h ă tínă d ngă phátă tri nă trongă th iă k ă chi mă h uă nôă l vƠă ch ă đ ăphongăki n.ăPh năánhăth cătr ngăc aăm tăn năkinhăt ăs năxu tănh

Ch ăđ năkhiăph ngăth căs năxu tăTBCNăraăđ i,ăcácăquaăh ătínăd ngăm iăcóă

đi uăki năphátătri n.ăTínăd ngăb ngăhi năv tăđƣănh ngăch ăchoătínăd ngăb ngăhi năkim,ătínăd ngăn ngălƣiăphiăkinhăt ăđƣănh ngăch ăchoăcácălo iătínăd ngăkhácă uăvi tă

h nănh ătínăd ngăngơnăhƠng,ătínăd ngăNhƠăn c

Dùătínăd ngăcóăm tăquáătr̀nhăt năt iăvƠăphátătri nălơuădƠiăquaănhi uăh̀nhătháiăkinhăt ăXH,ăv iănhi uăh̀nhăth căkhácănhau,ăsongăđ uăcóătínhăch tăquanătr ngăsau:

- Tínăd ngătr căh tăch ălƠăs ăchuy năgiaoăs ăd ngăm tăs ăti n (hi năkim),ă

ho cătƠiăs nă(hi năv t)ăt ăch ăth ănƠyăsangăch ăth ăkhác,ăch ăkhôngălƠmăthayăđ iăquy năs ăh uăch́ng

- Tínăd ngăbƠoăgi ăc ngăcóăth iăh năvƠăph iăđ căhoƠnătr

H U

H

- Giáătr ăc aătínăd ngăkhôngănh ngăđ căb oăt nămƠăcònăđ cănơngăcaoănh ă

l iăt căc aătínăd ng

B năch tăc aătínăd ngăđ căhi uătheoăhaiăkhíaăc nhăsau:

- Th ănh t:ătínăd ngălƠăh ăth ngăquanăh ăkinhăt ăphátăsinhăăgi aăng iăđiăvayăvƠăng iăchoăvay,ănh ăquanăh ă yămƠăv năti năt ăđ căv năđ ngăt ăchu th ănƠyăsangă

ch ăth ăkhácăđ ăs ăd ngăchoăcácănhuăc uăkhácănhauătrongăn năkinhăt ăxƣăh i

- Th ăhai:ăTínăd ngăđ căcoiălƠăm tăs ăv n,ăcóăth ăb ngăhi năv tăho căhi năkimăv năđ ngătheoănguyênăt căhoƠnătrƠ,ăđápă ngăchoăcácănhuăc uăc aăch ăth ătínă

d ng

1.1.2ăCh căn ngăc aătínăd ng

- T pătrungăvƠăphơnăph iăl iăv năti năt ătrênăc ăs ăhoƠnătr :

ơyălƠăch căn ngăc ăb năc aătínăd ng,ănh ăch căn ngănƠyămƠăngu năv năti nă

t ătrongăxƣăh iăđ căđi u hòaăt ăn iăth aăsangăn iăthi uăđ ăs ăd ngănh măphátătri nă

n năkinhăt

ăm tăt pătrungăv năti năt : nh ăs ăho tăđ ngăc aăh ăth ngătínăd ngămƠăcácăngu năti nănhƠnăr iăđ căt pătrungăl i,ăbaoăg măti nănhƠnăr iăc aădơnăch́ng,ăc aăcácădoanhănghi p,ăcácăt ăch căđoƠnăth ăxƣăh i, v.v

ăm tăphơnăph iăl iăv năti năt :ăđóălƠăs ăchuy năhóaăđ ăs ăd ngăcácăngu nă

v năđƣăt pătrungănh măđápă ngănhuăc uăs năxu tăl uăthôngăhƠngăhóaăc ngănh ănhuă

c uătiêuădùngătrongăxƣăh i

C ăhaiăm tăt pătrungăvƠăphơnăph iăl iăv năđ uăđ căth căhi nătheoănguyênă

t căcóăhoƠnătr ,ăv̀ăv yătínăd ng cóă uăth ărõăr t,ănóăkích thíchăt pătrungăv năvƠăth́căđơy vi căs ăd ngăv năcóăhi uăqu ăDoăđó,ănh ăch căn ngănƠyăc aătínăd ngămƠăph nă

l năngu năti nătrongăxƣăh iăt ăch ălƠăti nănhƠnăr iăm tăcáchăt ngăđ iăđƣăđ căhuyă

đ ngăvƠăs ăd ngăchoăcácănhuăc uăs năxu tăvƠăđ iăs ng,ălƠmăchoăhi uăqu ăs ăd ngă

v nătrongăxƣăh iăt ng

- Ti tăki măti năm tăvƠăchiăphíăl uăthôngăchoăxƣăh i:

Ho tăđ ngătínăd ngăđƣăt oăđi uăki năchoăs ăraăđ iăc aăcácăcôngăc ăl uăthôngătínădungănh :ăth ngăphi u,ă k ăphi uăngơnăhƠng,ăcácălo iăséc,ăph ngăti năthanhă

H U

H

toánăhi năđ iănh ăth ătínăd ng,ăth ăthanhătoán ăchoăphépăthayăth ăm tăs ăl ngăl nă

ti năm tăl uăhƠnh,ănh ăđóăgi măb tăcácăchiăphíănh ăin,ăđ́c,ăv năchuy n,ăb oăqu nă

ti n

V iăs ăho tăđ ng c aătínăd ng,ăđ căbi tălƠătínăd ngăngơnăhƠngăđƣăm ăraăm tă

kh ăn ng trongă vi că m ătƠiă kho nă vƠă giaoăd chăthanhătoánăthôngăquaăngơnăhƠngă

d iăh̀nhăth căchuy năkho năho căbùătr ăchoănhau

Cùngă v iăs ăphátătri nă m nhă m ăc aătínăd ngăth̀ăh ăth ngăthanhătoánăqua

ngân hƠngăngƠyăcƠngăđ căm ăr ng, v aăgípăgi iăquy tănhanhăchongăcácăm iăquană

h ăkinhăt ,ă t oăđi uăki năchoăkinhăt ăxƣăh iăphátătri n.ăNgoƠiăra,ănh ăho tăđ ngătínă

d ngămƠăcácăngu năv năđangăn mătrongăxƣăh iăđ căhuyăđ ngăđ ăs ăd ngăchoăcácănhuăc uăc aăs năxu tăvƠăl uăthôngăhƠngăhóa,ălƠm t ngăt ăđ ăchuăchuy năv nătrongă

ph măv ătoƠnăxƣăh i

- Phátătri năvƠăkiêmăsoátăcácăho tăđ ngăkinhăt :

ơyălƠăch căn ngăphátăsinhăt ăhaiăch căn ngătrên.ăS ăv năđ ngăc aăv nătínă

d ngălƠăs ăvơnăđ ngăg năli năv iăs ăv năđ ngăc aăv tăt ăhƠngăhóa,ăchiăphíătrongăcácă

t ăch c,ădoanhănghi p,ăv̀ăv yătínăd ngăkhôngăch ălƠăt măg ngăphan anhăm iăho tă

đ ngăkinhăt ăc aădoanhănghi pămƠăconăthôngăquáăđóăth căhi năvi căki măsoát các

ho tăđ ngă y, nh măng năch năs ătiêuăc c,ălƣngăphí,ăcácăhƠnhăviăviăph m phápălu t

1.1.3ăVaiătròăc aătínăd ngătrongăn năkinhăt

Nóiăđ năvaiătròăc aătínăd ng,ăngh aălƠănóiăđ nătácăđ ngăc aătínăd ngăđ iăv iă

n năkinhăt ăxƣăh i.ăVaiătròăc aătínăd ngăbaoăg măcácăvaiătròăc ăb năsauăđơy:

- Tínăd ngăth́căđ yăs năxu tăl uăthôngăăhƠngăhóaăphátătri n

+ iăv iădoanhănghi p:ătínăd ngăgópăph năcungă ngăv n,ăbaoăg măv nă

c ăđ nhăvƠăv năl uăđ ng

+ă iăv iădơnăch́ng:ătínăd ngălƠăc uăn iăgi aăti tăki măvƠăđ uăt

+ă iăv iătoƠnăxƣăh i:ătínăd ngălƠmăt ngăhi uăsu tăs ăd ngăđ ngăv n

- Tínăd ngăgópăph nă năđ nhăti năt ,ă năđ nhăgiáăc

- Tínăd ngăgópăph nă năđ nhăđ iăs ng,ăt oăcôngă năvi călƠmăvƠă năđ nhătr tă

t ăxƣăh i

H U

H

- Tínăd ngăcònăcóăvaiătròăquanătr ngăđ ăm ăr ngăvƠăphátătri năcácăm iăquană

h ăkinhăt ăđ iăngo iăvƠăm ăr ngăgiaoăl uăqu căt ăS ăphátătri năc aătínăd ngăkhôngă

nh ngă ătrongăph măviăqu c giaămƠăcònăm ăr ngăraăph măviăqu căt ,ănh ăđóăth́că

đ yăm ăr ngăvƠăphátătri năquanăh ăkinhăt ăđ iăngo i,ănh măgípăđ ăvƠăgi iăquy tăcácănhuăc uăl nănhauătrongăquáătr̀nhăđiălênăc aăm iăn c,ălƠmăchoăcácăn căcóăđi uă

ki năxíchăl iăg nănhauăh năvƠăcùngănhauăphátătri n

1.1.4ăCácăhìnhăth cătínăd ng

- Tínăd ngăth ngăm iă(CommercialăCredit)

TDTMălƠăquanăh ătínăd ngăgi aăcácăt ăch căkinhăt ,ăcácădoanhănghi păđ că

th căhi năd iăh̀nhăth cămuaăbánăch uăhƠngăhóa.ăTDTMăcóăcácăđ căđi măsau:

+ LƠătínăd ngăgi aănh ngăng iăSXKD,ălƠăh̀nhăth cătínăd ngăphátătri năr ngărƣiănh ngăkhôngăph iălƠălo iăh̀nhătínăd ngăchuyênănghi p , s ătôn t iăvƠăphátătri nă

d aătrênăs ătínănhi măc ngănh ă m iăquanăh ăv ăcungăc păhƠngăhóaăd chăv ă gi aă

nh ngăng iăSXKD

+ iăt ngăc aăTDTMălƠăhƠngăhóaăch ăkhôngăph iălƠăti năt

+ S ăv năđ ngăvƠăphátătriê năc aăTDTMăg năv iăs ăphátătri năc aăs năxu tăvƠătraoăđ iăhƠngăhóa

Công c ăTDTMăchínhălƠăth ngăphi uă(CommercialăBill).ăTh c ch tăđơyălƠă

gi yăn ăth ngăm i,ăcóăh̀nhăth căng năg n,ăch tăch ,ăđ căphápălu tăth aănh năđ ă

s ăd ngătrongămuaăbánăch uăhƠngăhƠng.ăTh ngăphi uăg măhaiălo i:ăH iăphi uă(ăbillăofăexchange)ădoăng iăbánăl păraăđ ăraăl nhăchoăng iămuaăch uătr ăti n,ăvƠăl nh phi u (promissoryănote)ădoăng iămuaăl păđ ăcamăk tătrƠăti năchoăng iăbánătheoă

th iăgianăvƠăđ aăđi măghiătrênăphi u

- Tínăd ngăngơnăhƠngă(BankăCredit)

ơyălƠăquanăh ătínăd ngăgi aăngơnăhƠngăv iăcácăt ăch c,ăcáănhơnăđ căth că

hi năd iăh̀nhăth căngơnăhƠngă đ ngăraăhuyă đ ngă v nă vƠăchoă vayăđ iă v i cáăđ iă

t ngă nóiă trên.ă TDNHă lƠă h̀nhă th că tínă d ngă ch ă y u,ă chi mă v ă tríă đ că bi tă quană

tr ngătrongăn năkinhăt

- TínăD ngăNhƠăn că(ăStateăCredită)

Tín d ngănhƠăn căcóăch căn ngăbùăđ p nh ngă thi uă h tă ngân sách Nhà

n cănh m gi iăquy tănh ngăthi uăhutătrongăchiătiêuăvƠăcaoăh nălƠăbùăđ păthi uăh tătrongăđ uăt ăphátătri năkinhăt ,ăc ngănh ăđ ăt ngăc ngăngu năl cătƠiăchínhănh mă

th căthiăcácăchínhăsáchăqu nălỦăv ămôăđ iăv iăn năKinhăt ă- Xƣăh i.ăNgoƠiăra,ăTDNN cònăcóăch căn ngăphơnăph iăl iăngu nătƠiănguyênăc aăxƣăh iănh măph căv ănhuăc uă

đi uă hòaă phơnă ph iă ngu nă l că đ uă t ă phátă tri nă Kinhă t ă - Xƣă h iă đ tă n că theoă

nh ngăm cătiêuăNhƠăn căđƣăđ nhăh ngătrongăng năh năvƠădƠiăh n

- Tínăd ngăqu căt

ơyălƠăquan h ătínăd ngăgi aăcácăChínhăph ,ăgi aăcácăt ăch cătƠiăchínhăti nă

t ăđ căth căhi năb ngănhi uăph ngăth că khácănhauănh mătr ă gípăl nănhauăđ ăphátătri năKinhăt ă- Xƣăh iăc aăm tăn c

1.1.5ăCácăv năđ ăchungăv ătínăd ngăngơnăhƠng

1.1.5.1ăă căđi măc aătínăd ngăngơnăhƠng

- iăt ngăc aătínăd ngăngơnăhƠngălƠăv năti năt ăngh aălƠăngơnăhƠngăhuyă

đ ngăv năvƠăchoăvayăb ngăti n

- TrongăTDNH,ăch ăth ăđ căxácăđ nhăm tăcáchărõărƠng,ătrongăđóăngơnăhƠngălƠăng iăchoăvay,ăcònăcácădoanhănghi p,ăt ăch căkinhăt ăvƠăcáănhơn ălƠăng iăđiă

vay

- TDNHăv aălƠătínăd ngămangătínhăch tăSXKDăg năv iăho tăđ ngăSXKDăc aăcácădoanhănghi păv aălƠătínăd ngătiêuădùngăkhôngăg năv iăho tăđ ngăSXKD c aăcácădoanhănghi p,ăv̀ăv yăquáătr̀nhăv năđ ngăvƠăphátătri năc aăTDNHăkhôngăhoƠnătoƠnă

phù h păv iăquáătr̀nhăphátătri năc aăs năxu tăvƠăl uăthôngăhƠngăhóa

1.1.5.2ăăCôngăc ăho tăđ ngăc aătínăd ngăngơnăhƠng

TrongăTDNHăcácăcôngăc ăđ căs ăd ngăr tăđaăd ngăvƠăphongăph́

H U

H

ăt pătrungăng năv năti năt ătrongăxƣăh i,ăngơnăhƠngăs ăd ngăcácăcôngăc ă

nh ăk ăphi uăngơn hàng, ch ngăch ăti năg i , các s ăti tăki măđ nhăm căho căkhôngă

đ nhăm c

ăcungă ngătínăd ngăchoăcácădoanhănghi pă(choăvayăv nă),ăngơnăhƠngăs ă

d ngăcôngăc ăch ăy uălƠăkh ă căchoăvayă(ăho căh păđ ngătínăd ng),ăv iăkh ă că

này ngân hàng thu h iăđ yăđ ăs ăv năg căvƠăti nălƣiătheoăth iăgianăđƣăxácăđ nh

1.1.5.3ăăTácăd ngăc aătínăd ngăngơnăhƠng

- TDNHăcóăth ăm ăr ngăchoăm iăđ iăt ngătrongăxƣăh i,ăcóăth ăthơmănh păvƠoă cácă ngƠnhă v iă nhi uă lo iă h̀nhă vƠă quiă môă ho tă đ ngă l n,ă v aă vƠă nh Không

nh ng xơmănh păvƠoăl nhăv căSXKDămƠăcònăxơmănh păvƠoănhi uăl nhăv căd chăv ,ă

đ iăs ng.ăV̀ăv yăcóăth ăkh ngăđ nhăvƠiătròătoăl năc aăTDNHătrongăvi căth́c đ yăs ăphátătri năc aăn năKinhăt ă- Xƣăh i

- TDNHăkhôngăb ăgi iăh năv ăquiămô,ăcóăngh aălƠăTDNHăcóăth ăcung ngă

v năchoăn nă kinhăt ă v iăs ăl ngăr tăăl n,ăv iănhi uăth iăh năkhácănhau,ănh ăđóăkhôngănh ngăgípădoanhănghi păcóăv năđ ăkinhădoanhămƠăcònăcóăv năđ ăm ăr ngă

đ uăt ,ăđ iăm iăthi ăb ,ănh măănơngăcaoăn ngăl căs năxu t,ănh ăv yăTDNHăcóătácă

d ngăđ yănhanhăt căđ ăphátătri năc aăn năkinhăt

- Ho tăđ ngăc aăTDNHăcònăcóătácăđ ngăvƠă nhăh ngăl năđ iăv iăt̀nhăh̀nhă

l uăthôngăti năt ăc aăđ tăn c.ăNh ăho tăđ ngăc aătínăd ngăngơnăhƠngămƠăv năti nă

t ăc aăxƣăh iăđ căhuyăđ ngăvƠăs ăd ngăt iăđaăchoănhuăc uăphátătri nă kinhăt ,ătácă

d ngăđ yănhanhăt căđ ăchuăchuy năv n , v a lƠmăchoăcácăchuăchuy năti năt ăđ că

t pătrungăph năl năquaăh ăth ngăngơnăhƠng.ă ơyălƠăđi uăki năquanătr ngăđ ă năđ nhă

l uăthôngăti năt ,ă năđ nhăgiáăc ăth ătr ng

H U

H

- C năc ăvƠoăth iăh nătínăd ng

+ Tínăd ngăng năh n:ălƠălo iătínăd ngăcóăth iăh năđ nă01ăn măvƠăđ căs ă

d ngăđ ăbùăđ păthi uăh tăv năl uăđ ngăt măth i

+ăTínăd ngătrungăh n:ălƠălo iătínăd ngăcóăth iăh năt ătrênă 01 n măđ nă 05

n măvƠăs d ngăch ăy uăđ ăđ uăt ămuaăs mătƠiăs năc ăđ nh,ăc iăti năm iătrangăthi tă

b ,ăm ăr ngăs năxu tăvƠăxơyăd ngăcôngătr̀nh

+ăTínăd ngădƠiăh n:ălƠălo iătínăd ngăcóăth iăh nătrênă05ăn măđápă ngănhuă

c uăxơyăd ngăc ăb n,ăc ăs ăh ăt ng

- C năc ăvƠoăđ măb oătínăd ng

+ Tínăd ngăcóăđ măbaoă :ălƠălo iătínăd ngăcóătƠiăs năc măc ,ăth ăch p,ăb oălƣnhăc aăng iăth ăba

+ăTínăd ngăkhôngăcóăđ măbáo:ălƠălo iătínăd ngăkhôngăcóătƠiăs năc măc ,ă

th ăch p,ăb oălƣnhăc aăng iăth ăba.ă Lo iătínăd ngănƠyăápăd ngăchoă kháchăhƠngătruy năth ngăcóăh ăs ătínănhi măcao

- C năc ăvƠoăm căđíchătínăd ng:

+ Tínăd ngăb tăđ ngăs n:ăđơyălƠăcácăkho nătínăd ngăđ uăt ăvƠoăb tăđ ngă

s nănh :ămuaănhƠ,ămuaăđ t,ăxơyăd ngăm ăr ngăđ t,ănhƠ c a

+ăTínăd ngăcôngăth ngănghi p:ă ơyălƠătínăd ngăchoăkháchăhƠngătrangătr iăcácăchiăphíămuaăhƠngăhóa,ănguyênăv tăli u

+ă Tínă d ngă nôngă nghi p:ă đơyă lƠă kho nă tínă d ngă c pă choă cácă ho tă đ ngănôngănghi pănh :ăTr ngătr t,ăch nănuôi,ăhoaămƠu

+ăTínăd ngătiêuădùng:ăđơyălƠănh ngăkho nătínăd ngăc păchoăcácăcáănhơn,

h ăgiaăđ̀nh đ ămuaăs măhƠngăhóaătiêuădùng

- C năc ăvƠoăch ăth ăvayăv n

+ Tínăd ngădoanhănghi p

+ăTínăd ngăcáănhơn,ăh ăgiaăđ̀nh

+ăTínăd ngăchoăcácăt ăch cătƠiăchính:ăđơyălƠănh ngăkho nătínăd ngăc păcho cácăngơnăhƠng,ăcôngătyăb oăhi m,ăcôngătyătƠiăchính.ă

- C năc ăvƠoăph ngăth căhoƠnătr ăn ăvay:

+ăTínăd ngăhoƠnătr ăm tăl n:ălƠălo iătínăd ngămƠăkháchăhƠngăch ăhoƠnătr ă

m tăl năg căvƠălƣiăkhiăđ năh n

+ăTínăd ngăhoƠnătr ătheoăyêuăc u:ălƠălo iătínăd ngămƠăkháchăhƠngăcóăth ăhoƠnătr ăn ăvayăăb yăc ăĺcănƠo.ăLo iătínăd ngănƠyăápăd ngăchoănh ngăkho năvayă

th ătínăd ng,ăth uăchi

- C năc ăvƠoăhìnhătháiăgiáătr ăc aătínăd ng

+ Tínăd ngăb ngăti n:ălƠătínăd ngămƠăh̀nhătháiăgiáătr ăc aănóălƠăb ngăti n.ăTínăd ngăb ngăti năg iălƠăchoăvay

+ăTínăd ngăb ngătƠiăs n:ălƠătínăd ngămƠăh̀nhăthái giáătr ăc aănóălƠăb ngătƠiă

s n.ăH̀nhăth cătínăd ngănƠyăg iălƠăchoăthê tài chính

- C năc ăvƠoăxu tăx ătínăd ng

+ Tínăd ngătr căti p: lƠăh̀nhăth cătínăd ngătrongăđóăngơnăhƠngăc pă v nă

tr căti păchoăkháchăhƠngăcóănhuăc uăvayăv n,ăđ ngăth iăkháchăhƠngăhoƠnătr ătr că

H U

H

Theo tiêuăchu năISOă 9000:2000, thu tăng "Ch tăl ng"ăđ căđ nhăngh aălƠă

kh ăn ngăth aăm năcácăyêuăc uăc aăkhách hàng và các bên liên quan khác c aăt pă

h păcácăđ cătínhăv năcóăc aăs năph m,ăh ăth ngăho căquáătr̀nh

M tătrongănh ngăs năph măc aăTCTDă vƠă NHTMăălƠătínăd ng,ăđơyălƠălo iăhƠngă hóaă mangă tínhăxƣăh iăcao,ăch ă m tă bi năđ ngăc aănóă v ă m tă giáătr ătrênăth ă

tr ngălƠăcóăth ă nhăh ngăđ nănhi uăho tăđ ngăc aăn năkinhăt ăxƣăh iăvƠăho tăđ ngăkinhădoanhăc aăcácăNHTM

Xétă ăgócăđ ăngân hàng, ch tăl ngătínăd ngăngơnăhang khôngăch ănh măđ ă

th aămƣnănhuăc uăc aăkháchăhƠng,ămƠăcònăph iăđápă ngăđ cănhuăc uăphátătri n kinhăt ăc aăđ tăn cănóiăchung,ăc aăđ aăph ngănóiăriêngătrênăc ăs ăkh ăn ngăthuă

h iăđ căg c vƠălƣiăđ́ngăh nănh ăđƣăth aăthu nătrênăh păđ ngătínăd ng Trong quá tr̀nhăkinhădoanhăth̀ăr iăroălƠăkhôngătránhăkh i,ănênăngơnăhƠngăth ngăc ăg ngăgi mă

t ăl ăn ăx uăcƠngăth păcƠngăt t

1.2.2ă căđi m

- Ch tăl ngătínăd ngătr cătiênăph iăphùăh păv iăm căđíchăs ăd ngăv năvayă

c aăng iăvay,ăăphùăh păv iălƣiăsu tăvƠăk ăh năn ,ăth ăt căđ năgi n,ăthu nătiênăthuăh́tăđ cănhi uăkháchăhƠngănh ngăv năđ măb oăđ cănguyênăt cătínăd ng

- Ch tăl ngătínăd ngăcònăth ăhi nă ăs ăth aămƣnăc ăh iăkinhădoanhăv ăkhíaă

ti n,ăđi uăki năvayăv năh pălỦ đ ăkháchăhƠngăd ădƠngăđápă ng ,ănh ngăv năđ mă

b oăch tăch ăv ăvi căs ăd ngăv năcóăhi uăqu

th măđ nh,ăphơnătíchăv ăcácăm tănh ăt ăcách,ăkh ăn ngătƠiăchính, ăđ ăt ăđóăđiăđ n quy tăđ nhăchoăvay,ăm căchoăvay v aăcóăth ăh ătr ănh măđápă ngănhuăc uăv năc a kháchăhƠngăv aăn m trongăgi iăh năph măviăchoăphép

M tăkhácăv ăph ngăth căchoăvay,ăth iăgianăchoăvayăc ngăph iăxácăđ nhăđ ăkháchăhƠngăcóăđi uăki năs ăd ngăv năvayăcóăhi uăqu ăvƠătr ăn ăngơnăhƠngăc ăg căvƠălƣiăđ́ngătheoăđ nhăă k ăh năn ăBênăc nhăđó,ăcánăb ătínăd ngăc ngăc năcóăs ăl aă

ch năph ngăphap thuăn ,ăthuălƣi,ăvi căx ălỦănh ngăkho nătínăd ngăcóăv năđ ăsauăkhiăchoăvay,ăđ năh nămƠăng iăvayăch aătr

NgoƠiăraăch tăl ngăTDNHăkhôngăch ăph ăthu căvƠoăcácăy uăt ăch ăquanămƠăcònăch uăs ătácăđ ngăr tăl năvƠoănh ngăđi uăki năkháchăquanănh ătácăđ ngăc aăkinhă

t ăcácăn cătrongăkhuăv căvƠăqu căt ,ăhoƠnăc nhătrongăn căv ămôiătr ng t ănhiên,ămôiătr ngă kinhăt ,ămôiătr ngăphápălu tăhayăs ăthayăđ iăv ăgiáăc óăch̀nhălƠă

nh ngănhơnăt ătácăđ ngăđ năkh ăn ngătr ăn ăc aăkháchăhƠng

Nh ngăv năđ ănêuătrênăchoăth yăđ ăđ măb oăch tăl ngătínăd ngălƠăm tătrongă

nh ngăv năđ ăph căt p.ăR iăroătrongăkinhădoanhătínăd ngăluônălƠăv năđ ăcácăt ăch cătínăd ngăquanătơm.ăă i uănƠyăchoăth yăch tăl ngătínăd ngălƠăm tăkháiăni măt ngă

đ iăvƠăn ngăđ ng,ăth ngăxuyênăbi năđ iăvƠăr tănh yăc măv iănhi uătácăđ ngătrongă

n năkinhăt ă- Xƣăh i

1.2.3 Cácăch ătiêuăđánhăgiáăch tăl ngătínăd ngăngơnăhƠng

Ch tăl ngătínăd ngăph iăđ căxemăxétătrênăc ăhaiăph ngădiênănh ăhi uăqu ăkinhăt ă-Xã h i,ăl iănhu năc aăbênăđiăvayăc ngănh ăbênăchoăvay.ăTh căt ăv ăm tă

đ nhătínhăr tăkhóăxácăđ nhărõăph năđóngăgópăc aătínăd ngăđ iăv iăs ăphátătri năkinhă

t ă- Xƣăh i.ă ăđánhăgiáăch tăl ngătínăd ng,ăthôngăth ngăph iăs ăd ngăcácăch ătiêuă

c ăb nănh ăsau:

1.2.3.1 Phơnăloaiăcacăkhoanăn

- Nhómă1ă(N ăđ ătiêu chu n)ăbaoăg m:ă

+ăCácăkho năn ătrongăh năvƠăt ăch cătínăd ngăđánhăgiáălƠăcóăkh ăn ngăthuăh iăđ yăđ ăc ăg căvƠălƣiăđ́ngăh n

+ăCácăkho năn ăquáăh năd iă10ăngƠyăvƠăt ăch cătínăd ngăđánhăgiáălƠăcóăkh ăn ngăthuăh iăđ yăđ ăg căvƠălƣiăb ăquáăh năvƠăthuăh iăđ yăđ ăg c và lãi đ́ngăth iăh năcònăl i

- Nhómă2ă(N ăc năchúăỦ)ăbaoăg m:

+ăCácăkho năn quáăh năt ă10ăngƠyăđ nă90ăngƠy

+ăCácăkho năn ăđi uăch nhăk ăh nătr ăn ăl năđ uă(đ iăv iăkháchăhƠngălƠădoanhănghi p,ăt ăch căth̀ăt ăch cătínăd ngăph iăcóăh ăs ăđánhăgiá khách hàng

v ăkh ăn ngătr ăn ăđ yăđ ăn ăg căvƠălƣiăđ́ngăk ăh năđ căđi uăch nhăl năđ u)

- Nhómă3ă(N ăd iătiêuăchu n)ăbaoăg m:ă

+ăCácăkho năn ăăquáăh năt ă91ăngƠyăđ nă180ăngƠy

+ăCácăkho năn ăc ăc uăl iăth iăh nătr ăn ăl năđ uă

+ăCácăkho năn ăđ cămi n ho căgi mălƣiădoăkháchăhƠngăkhôngăđ ăkh ă

n ngătr ălƣiăđ yăđ ătheoăh păđ ngătínăd ng

- Nhómă4ă(N ănghiăng )ăbaoăg m:ă

+ăCácăkho năn ăquáăh năt ă181ăngƠyăđ nă360ăngƠy

+ăCácăkho năn ăc ăc uăl iăth iăh nătr ăn ăl năđ uăquáăh năd iă90ăngƠyătheoăth iăh n tr n ăđ căc ăc uăl iăl năđ u

+ăCácăkho năn ăc ăc uăl iăth iăh nătr ăn ăl năth ăhai

- Nhómă5ă(N ăcóăkh ăn ngăm tăv n)ăbaoăg m:

+ Các kho năn ăquáăh nătrênă360ăngƠy

+ăăCácăkho năn ăc ăc uăl iăth iăh nătr ăn ăl năđ uăquáăh năt ă90ăngƠyă

tr ălênătheoăth iăh n tr ăn ăđ căc ăc uăl iăl năđ u

H U

H

+ Cácăkho năn ăc ăc uăl iăth iăh nătr ăn ăl năth ăhaiăquáăh nătheoăth iă

h nătr n ăđ căc ăc uăl iăl năth ăhai

+ Cácăkho năn ăc ăc uăl iăth iăh nătr ăn ăl năth ăbaătr ălên,ăk ăc ăch aă

b ăquáăh năho căđƣăquáăh n

+ Các kho năn ăkhoanh,ăn ăch ăx ălỦ

1.2.3.2 T ăl ăn ăquáăh n

N ăquáăh năph năánhăs ăd ăn ăg căvƠălƣiăđƣăquáăh nămƠăch aăthuăh iăđ c.ă

N ăquáăh năchoăbi tăc ătrênă100ăđ ngăd ăn ăhi năhƠnhăcóăbaoănhiêuăđ ngăđƣăquáă

h n,ăđơyălƠăm tăch ătiêuăc ăb năchoăth yăch tăl ngăho tăđ ngătínăd ngăc aăngơnăhƠng.ăCh ătiêuănƠyăđ cătínhătheoăcôngăth că(1.1)

1.2.3.3 T ăl ăn ăx u

T ăl ăn ăx uăchoăbi tătrongă100ăđ ngăt ngăd ăn ăth̀ăcóăbaoănhiêuăđ ngălƠăn ă

x u,ăchínhăv̀ăv y,ăt ăl ăn ăx uălƠăm tăch ătiêuăc ăb năđánhăgiáăch tăl ngătínăd ngă

c aăngơnăhƠng.ăN ăx uăph năánhăkh ăn ngăthuăhôi v năkhóăkh n,ăv năc aăngơnăhƠngăĺcănƠyăkhôngăcònă ăm căđ ăr iăroăthôngăth ngăn aămƠălƠănguyăc ăm tăv n.ăCh ătiêuănƠyăđ cătínhătheoăcôngăth că(1.2)

H U

H

Trongăquáătr̀nhăkinhădoanhăth̀ăr iăro lƠăkhôngătránhăkh i,ănênăngơnăhƠngăth ngăc ă

g ngăgi măth ăl ăn ăx uăcƠngăth păcƠngăt t

1.2.3.4 T ăl ăsinhăl iăc aătínăd ng

Ch ătiêuănƠyăph năánhăkh ăn ngăsinhăl iăc aăho tăđ ngătínăd ng,ăchoăbi tăs ă

ti nălƣiăthuăđ cătrênă100ăđ ngăd ăn ălƠăbaoănhiêu.ăCh ătiêuănƠyăcƠngăcaoăch ngăt ă

ch tăl ngătínăd ngăăcƠngăt t.ăCh ătiêuănƠyăđ cătínhătheoăcôngăth că(1.3)

1.2.3.5 Ch ătiêuăhi uăsu tăs ăd ngăvôn

Ch ătiêuănƠyăph năánhăm iăt ngăquanăgi aăd ăn ăchoăvayăvƠăngu năv năhuyă

đ ng.ăN uăti năg iăítăh năti n vayăth̀ăngơnăhƠngăph iăt̀măki măngu năv năcóăchiăphíăcaoăh n,ăcònăn uăti năg iănhi uăh năti năchoăvayăth̀ăngơnăhƠngăs ăr iăvƠoăt̀nhătr ngă

th aăv n.ăDoăđóăch ătiêuănƠyăch ămangătínhăt ngăđ iă gípăch́ngătaăsoăsánhăkh ă

n ngăchoăvayăvƠăhuyăđ ngăc aăngơnăhƠng mà thôi Ch ătiêuănƠyăđ cătínhătheoăcôngă

th că(1.4)

1.2.4 Cácănhơnăt ă nhăh ngăđ năch tăl ngătínăd ng

Ho tăđ ngătínăd ngăbaoăgi ăc ngăgi ăm tăvaiătròăquanătr ngătrongăho tăđ ngă

c aăm tăngơnăhƠng.ăCh tăl ngătínăd ngăt tăhayăx uă nhăh ngăr tăl năđ năk tăqu ăkinhădoanhăc aăngơnăhƠng.ăHi nănayăcùngăv iăs ăphátătri năc aăn năkinhăt ăth̀ăho tă

đ ngătínăd ngăngƠyăcƠngăm ăr ngăv ăquiămô.ăT ngătr ngătínăd ngăcùngăv iăđ mă

Lƣiăt ătínăd ng

T ngăd ăn ătínăd ng

T ăl ăsinhăl iăc aătínăd ng = x 100% ( 1.3)

T ngăd ăn ăchoăvay

T ngăngu năv năhuyăđ ng

H U

H

b oăch tăl ngătínăd ngăt tălƠăm tăv năđ ăđ căt tăc ăcácăngơnăhƠngăđ uăquanătơm.ă

ph năánhăchínhăxácăch tăl ngătínăd ngănh ăth ănƠo,ăcácăngơnăhƠngăth ngăm iă

c năquanătơmăđ năcácănhơăt ă nhăh ngăđ năch tăl ngătínăd ng

1.2.4 1ăMôiătr ngăkinhăt ăv ămô

Ho tăđ ngăc aăNHTMăch uă nhăh ngăt tăho căx uăb ăs ăbi năđ ngăc aămôiă

tr ngăkinh t ăv ămô.ăV̀ăth ăm iăs ăbi năđ ngătrongăđi uăhƠnhăh ăth ngăphápălu t,ăchínhăsáchăti năt ăđ uătácăđ ngăđ năquyămôăvƠăch tăl ngăc aăho tăđ ngătínăd ng.ă

N uămôiătr ngăkinhăt ăv ămôă năđ nhăt oăđi uăki năthu năl iăđ ăNHNNăki măsoátă

đ căho tăđ ngăc aăNHTMăđ ngăth iăđ ăngơnăhƠngăth ngăm iăphát tri nă năđ nhăvƠăh năch ăr iăro,ăch tăl ngăngƠyăcƠngăđ cănơngăcaoăng căl iăs ăgơyăkhóăkh năchoăngơnăhƠngă nhăh ngăho tăđ ngăkinhădoanhăc ngănh ăch tăl ngătínăd ng

1.2.4.2 Môiătr ngăphápălỦ

Khiăh ăth ngăphápălu t năđ nhăs ăt oăđi uăki năthu năl iăchoăNHTMăho tă

đ ngăhi uăqu ,ăng năch năk păth iănh ngăr iăro,ătiêuăc căx yăraăgópăph nănơngăcaoă

ch tăl ngătínăd ngăđ ngăth iăNHNNăcóăth ăki măsoátăvƠă năđ nhăti năt ăqu căgia Cácăcôngăc ăchínhăsách,ăv năb năc aănhƠăn c, ngân hàng NhƠăn cănh ăquyăch ătínăd ng,ăt ăl ăd ătr ăb tăbu c,ălƣiăsu t,ătáiăchi tăkh uăs ă nhăh ngăr tăl năđ năho tă

đ ngă c aă NHTMă nóiă chungă vƠă ch tă l ngă tínă d ngă nóiă riêng.ă N uă ho tă đ ngă tínă

d ngăkémăhi uăqu ,ăcho vayăkhôngăthuăh iăđ căn ăg c và lãiăđ́ngăh năho căs ăgiaă

t ngă tínă d ngă thi uă lƠnhă m nh,ă m ă r ngă quáă m că s ă gơyă h uă qu ă nghiêmă tr ng,ăkhôngănh ngă nhăh ngăđ năk tăqu ăho tăđ ngăc aăNHTMămƠăcònă nhăh ngăđ nă

s ă năđ nhăc aăn năkinhăt ăv ămô

1.2.4 3ăChi năl căphátătri năc aăNHTM

Chi năl c phátătri năc aăngơnăhƠngălƠăm tăy uăt ăquanătr ngă nhăh ngăđ nă

ch tăl ngătínăd ngăc aăchínhăb năthơnăngơnăhƠng.ăM tăchi năl căđ́ngăđ năs ăđ mă

b oăchoăngơnăhƠngăphátătri n,ăng căl iăs ălƠmăch măs ăphátătri năc aăngơnăhƠngă

ho căcóăth ăd năđ năthuaăl ,ăpháăs n

M tăchi năl căphátătri năphùăh pălƠăm tăchi năl călƠmăsaoăphátăhuyăt iăđaăhóaăcácăđi măm nh,ăkhaiătácăđ căcácăc ăh iăvƠăh năch ăth pănh tăcácăđi măy u