Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp quốc doanh tại ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Thăng Long

Header Page of 161 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH THĂNG LONG SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGHIÊM THỊ LY MÃ SINH VIÊN : A14463 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG HÀ NỘI - 2012 Footer Page of 161 Header Page of 161 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH THĂNG LONG Giáo viên hướng dẫn Sinh viên thực Mã sinh viên Chuyên ngành : Th.s Nguyễn Thị Thúy : Nghiêm Thị Ly : A14463 : Tài – Ngân hàng HÀ NỘI - 2012 Footer Page of 161 Thang Long University Library Header Page of 161 LỜI CẢM ƠN Khóa luận kết trình học tập trường Đại học Thăng Long trình tìm hiểu thực tế thân em Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Thăng Long thời gian qua Trước tiên, với tình cảm chân thành nhất, em xin bày tỏ lòng biết ơn đến thầy cô sáng lập trường Đại học Thăng Long thầy cô Hội đồng Quản trị Ban Giám hiệu nhà trường Các thầy cô mang đến cho chúng em môi trường học tập lành mạnh, động đại Đại học Thăng Long cho em kiến thức, tự tin, dạy em phải tôn trọng tính trung thực, biết yêu thương có tinh thần hợp tác Em xin cảm ơn đến thầy cô giáo tham gia giảng dạy trường, đặc biệt em xin cảm ơn cô giáo Nguyễn Thị Thúy, người tận tình bảo hướng dẫn em hoàn thành khóa luận tốt nghiệp Em muốn gửi lời cảm ơn đến người bạn em trường Đại học Thăng Long, người sát cánh bên em trải nghiệm quãng thời gian sinh viên tươi đẹp Cuộc sống sinh viên thật khó khăn bạn, người bên tôi chia sẻ khó khăn, áp lực học tập sống Chắc chắn nhớ thời sinh viên mình, không quên bạn Cuối cùng, đặc biệt nhất, em muốn cảm ơn đến gia đình em Cảm ơn bố mẹ sinh thành nuôi nấng khôn lớn ngày hôm nay, cảm thông chia sẻ niềm vui, nỗi buồn kể từ định lựa chọn Đại học Thăng Long trường gắn bó tuổi trẻ Chắc chắn hướng tự đứng dậy sau vấp ngã bố mẹ, ngàn lần cảm ơn xin gửi đến bố mẹ, kính trọng yêu mến Hà Nội, ngày tháng 11 năm 2012 Sinh viên thực Nghiêm Thị Ly Footer Page of 161 Header Page of 161 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan cho vay ngắn hạn doanh nghiệp quốc doanh ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Khái niệm cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại 1.1.3 Khái niệm doanh nghiệp quốc doanh 1.1.4 Khái niệm cho vay ngắn hạn doanh nghiệp quốc doanh ngân hàng thương mại 1.1.5 Nguyên tắc điều kiện cho vay ngắn hạn doanh nghiệp quốc doanh ngân hàng thương mại 1.1.6 Vai trò cho vay ngắn hạn doanh nghiệp quốc doanh ngân hàng thương mại 1.1.7 Đối tượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp quốc doanh ngân hàng thương mại 10 1.1.8 Các hình thức cho vay ngắn hạn doanh nghiệp quốc doanh ngân hàng thương mại 11 1.1.9 Quy trình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp quốc doanh ngân hàng thương mại 14 1.1.10 Đặc điểm cho vay ngắn hạn doanh nghiệp quốc doanh .19 1.2 Chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp quốc doanh ngân hàng thương mại 20 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp quốc doanh ngân hàng thương mại 20 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp quốc doanh ngân hàng thương mại 22 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp quốc doanh ngân hàng thương mại 29 KẾT LUẬN CHƯƠNG 35 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẨN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH THĂNG LONG 36 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Chi nhánh Thăng Long 36 Footer Page of 161 Thang Long University Library Header Page of 161 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Thăng Long .36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Thăng Long 38 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ phận 39 2.2 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Thăng Long 41 2.2.1 Tình hình huy động vốn .42 2.2.2 Hoạt động sử dụng vốn (chủ yếu cho vay) 48 2.2.3 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế 56 2.2.4 Hoạt động phát hành thẻ 59 2.2.5 Một số hoạt động kinh doanh khác 59 2.2.6 Kết hoạt động kinh doanh 60 2.3 Thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Thăng Long .65 2.3.1 Khái quát cho vay ngắn hạn doanh nghiệp quốc doanh ngân hàng thương mại Việt Nam 65 2.3.2 Sản phẩm cho vay ngắn hạn doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Việt Nam 68 2.3.3 Quy trình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Thăng Long 70 2.3.4 Chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Thăng Long 75 KẾT LUẬN CHƯƠNG 99 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH THĂNG LONG .100 3.1 Định hướng phát triển kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Việt Nam 100 3.2 Định hướng phát triển kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Thăng Long 101 3.2.1 Định hướng kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Thăng Long năm tới 101 3.2.2 Định hướng phát triển cho vay ngắn hạn doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Thăng Long năm tới 102 Footer Page of 161 Header Page of 161 3.3 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Thăng Long 103 3.3.1 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp quốc doanh .103 3.3.2 Cơ sở đề xuất giải pháp 104 3.3.3 Nội dung giải pháp .104 3.4 Một số kiến nghị 126 3.4.1 Kiến nghị quản lý vĩ mô Ngân hàng Nhà nước 126 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 128 3.4.3 Kiến nghị Bộ, ngành địa phương 129 3.4.4 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Việt Nam .132 KẾT LUẬN CHƯƠNG 133 KẾT LUẬN Footer Page of 161 Thang Long University Library Header Page of 161 DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt CBTD CSH Tên đầy đủ Cán tín dụng Chủ sở hữu CT CVNH DN Công ty Cho vay ngắn hạn Doanh nghiệp DNNQD DNQD Doanh nghiệp quốc doanh Doanh nghiệp quốc doanh HĐ Huy động KNTH Khả thu hồi KT Kinh tế MB NHNN Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Ngân hàng Nhà nước NHTM NHTMCP NQH TCKT TCT Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Nợ hạn Tổ chức kinh tế Tổng công ty TCTD TG TTKDTM UBND VN VND Tổ chức tín dụng Tiền gửi Thanh toán không dùng tiền mặt Ủy ban nhân dân Việt Nam Việt Nam đồng Footer Page of 161 Header Page of 161 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Trang Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2009 - 2011 43 Bảng 2.2 Tình hình hoạt động cho vay ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Thăng Long 49 Cơ cấu cho vay ngắn hạn theo loại hình doanh nghiệp 54 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Tình hình kinh doanh ngoại tệ ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Thăng Long 57 Bảng 2.5 Tình hình toán quốc tế ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Thăng Long 58 Bảng 2.6 Kết hoạt động thẻ ATM 59 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Tình hình thu nhập giai đoạn 2009 – 2011 61 Tình hình chi phí giai đoạn 2009 – 2011 63 Bảng 2.9 Bảng 2.10 Bảng 2.11 Tình hình lợi nhuận giai đoạn 2009 – 2011 64 Tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp quốc doanh 78 Tình hình thu nợ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp quốc doanh giai đoạn 2009 – 2011 81 Tổng kết dư nợ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp quốc doanh từ năm 2009 đến năm 2011 .83 Bảng 2.12 Bảng 2.13 Bảng 2.14 Bảng 2.15 Bàng 2.16 Bảng 2.17 Bảng 2.18 Cơ cấu cho vay ngắn hạn doanh nghiệp quốc doanh theo thành phần kinh tế từ năm 2009 đến năm 2011 ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Thăng Long 85 Cơ cấu cho vay ngắn hạn doanh nghiệp quốc doanh ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Thăng Long .87 Hệ số thu nợ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp quốc doanh ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Thăng Long .89 Vòng quay vốn cho vay ngắn hạn doanh nghiệp quốc doanh ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Thăng Long từ năm 2009 đến năm 2011 .89 Phân loại nợ hạn nợ xấu tổng dư nợ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp quốc doanh từ năm 2009 đến năm 2011 .91 Phân loại nợ hạn cho vay ngắn hạn doanh nghiệp quốc doanh dựa khả thu hồi giai đoạn 2009 – 2011 93 Footer Page of 161 Thang Long University Library Header Page of 161 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Trang Sơ đồ 1.1 Cơ cấu tổ chức ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi Biểu đồ 2.1 Biều đồ 2.2 nhánh Thăng Long .39 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 44 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế 47 Biểu đồ 2.3 Biều đồ 2.4 Tổng dư nợ cho vay 2009 - 2011 50 Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời gian giai đoạn 2009 - 2011 51 Biểu đồ 2.5 Biểu đồ 2.6 Cơ cấu cho vay ngắn hạn doanh nghiệp 55 Cơ cấu cho vay ngắn hạn theo loại hình doanh nghiệp 55 Biểu đồ 2.7 Tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp quốc doanh ngân Biểu đồ 2.8 hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Thăng Long .79 Doanh số thu nợ giai đoạn 2009 – 2011 82 Biểu đồ 2.9 Biểu đồ 2.10 Dư nợ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp quốc doanh .84 Cơ cấu cho vay ngắn hạn doanh nghiệp quốc doanh theo phương thức cho vay ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Thăng Long qua năm 2009, 2010 2011 88 Footer Page of 161 Header Page 10 of 161 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong hoạt động ngân hàng thương mại, cho vay hoạt động chủ yếu, cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn (trên 50% tổng dư nợ) đem lại thu nhập cho ngân hàng (40-50%) Trong cho vay ngắn hạn cho vay khách hàng doanh nghiệp trọng tâm chiếm tỷ trọng tương đối lớn 70-80% tổng dư nợ cho vay ngắn hạn Trong năm gần đây, ngân hàng thương mại mở rộng cho vay trung dài hạn song cho vay ngắn hạn hoạt động chủ đạo Đặc thù kinh tế Việt Nam đưa đất nước phát triển theo định hướng xã hội chủ nghĩa, cộng với điểm xuất phát kinh tế chậm so với nước khác Vì mà doanh nghiệp nhà nước thành phần phủ ưu tiên phát triển Trước nhu cầu cạnh tranh tìm kiếm hướng phù hợp để vừa đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng vừa đứng vững chế thị trường, mở rộng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhà nước hướng đắn giúp kinh tế quốc dân phát triển bền vững Đối với ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Việt Nam nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn mục tiêu trước mắt lâu dài ngân hàng, nhằm phát triển hoạt động ngân hàng giữ vững vị trí ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Thăng Long thành lập với mục đích ban đầu đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp nhà nước đặc biệt doanh nghiệp Quân đội Sau gần năm trưởng thành phát triển, phạm vi hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Thăng Long mở rộng đáp ứng nhu cầu vốn cho nhiều thành phần kinh tế khác doanh nghiệp quốc doanh, cá nhân, hộ gia đình, hợp tác xã Trong thời gian qua, ngân hàng bước tăng trưởng số lượng tín dụng doanh nghiệp nhà nước (năm 2011 doanh số cho vay ngắn hạn doanh nghiệp quốc doanh tăng 28,33% so với năm 2010) với chất lượng tín dụng cao trì số khách hàng truyền thống có tiềm lực mạnh Tuy nhiên, với đạt chưa phải tương xứng với tiềm ngân hàng doanh nghiệp nhà nước, việc không ngừng mở rộng cho vay nâng cao chất lượng khoản vay doanh nghiệp nhà nước cần thiết để Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Thăng Long mở rộng phát triển Chính vậy, sau thời gian thực tập Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Thăng Long, em nhận thấy tiềm hoạt động tầm quan trọng việc thực nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp quốc doanh phát triển lâu dài ngân hàng Do vậy, em lựa chọn đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp quốc doanh Footer Page 10 of 161 Thang Long University Library Header Page 134 of 161 hàng bổ sung tài sản đảm bảo cho phù hợp xác định rủi ro xảy khách hàng không trả nợ Tuỳ thuộc vào độ rủi ro khoản vay mà ngân hàng xác định xem loại tài sản đảm bảo giá trị cho khoản vay Hiện nay, ngân hàng tập chung nhận tài sản đảm bảo bất động sản chứng khoán Đây hai loại tài sản bị ảnh hưởng nhiều yếu tố khoản giá trị thay đổi theo thị trường Vì vậy, ngân hàng cần hạn chế nhận tài sản đảm bảo kinh tế bất ổn Tập chung nhận tài sản đảm bảo giấy tờ có độ khoản cao, giá trị ổn định trái phiếu phủ, tín phiếu kho bạc Điều làm giảm độ rủi ro biến động giá tài sản đảm bảo tính khoản tài sản Thứ tám, Nâng cao sở vật chất kỹ thuật, công nghệ trang thiết bị Nâng cao sở vật chất kỹ thuật, công nghệ ngân hàng đòi hỏi phải đào tạo lại nhân viên có khả làm chủ công nghệ, mặt khác yêu cầu nâng cao trình độ hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế đòi hỏi đội ngũ nhân viên có lực tầm cao Hơn lĩnh vực tín dụng, yếu tố định hoạt động ngân hàng, nhân viên tín dụng cần có phẩm chất, yếu tố cần thiết để hoàn thành tốt công việc, đảm bảo an toàn tạo nguồn thu cho ngân hàng Cơ sở vật chất kỹ thuật hình ảnh ngân hàng khách hàng đến giao dịch Về tâm lý, khách hàng mong muốn tiến hành giao dịch kinh doanh với ngân hàng có trụ sở kiên cố, bề thế, trang thiết bị đại Những hình ảnh tạo cho khách hàng tin tưởng vào an toàn, thoải mái, thuận tiện giao dịch Chính vậy, chi nhánh cần nâng cao sở vật chất trang thiết bị thật đại, đồng cho phận nhằm thu hút khách hàng Đồng thời thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày đông số lượng chất lượng Vì thế, đội ngũ cán phải có lực trình độ với kinh nghiệm dày dặn để tiếp xúc với khách hàng, họ giải đáp thắc mắc cung cấp thông tin nhất, có lợi cho khách hàng họ đến gửi tiền hay vay tiền, tham gia dịch vụ ngân hàng Sự kết hợp công nghệ trang thiết bị đại tạo lợi giúp cho ngân hàng đứng vững thương trường, thu hút khách hàng ngày đông, giúp ngân hàng tăng lợi nhuận cạnh tranh với ngân hàng khác Thứ chín, Mở rộng hoạt động Marketing Đẩy mạnh hoạt động marketing giúp tăng số lượng khách hàng, góp phần thúc đẩy cho vay ngắn hạn DNQD phát triển: - Tuyên truyền quảng cáo ngân hàng cách bố trí cho khách hàng quan sát, thấy hình ảnh ngân hàng, sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Footer Page 134 of 161 123 Thang Long University Library Header Page 135 of 161 - Cán ngân hàng hình ảnh thu nhỏ ngân hàng nên cán ngân hàng cần ý thức rằng: “Mỗi cán ngân hàng tuyên truyền viên tích cực hiệu sách cho vay nói chung cho vay ngắn hạn doanh nghiệp quốc doanh nói riêng” Muốn vậy, phải có chế độ đãi ngộ thích hợp với cán công nhân viên ngân hàng Cụ thể, hàng năm chi nhánh sử dụng nguồn quỹ khen thưởng, phúc lợi để tổ chức cho cán nhân viên tham quan du lịch để nâng cao khả gắn bó cán với ngân hàng Cùng thời gian làm việc ngân hàng đưa chế độ lương thưởng huy động nhiều nguồn vốn tháng thưởng 0,2% doanh số huy động tháng, cán tín dụng cho vay khách hàng tốt vượt tiêu số lợi nhuận thu theo quy định ngân hàng thưởng 0,2% doanh số cho vay Cuối năm chi nhánh kiểm tra lại kết kinh doanh cán xếp hạng cán theo hạng A, B, C, D Tương ứng mức thưởng 5, 4, 3, tháng lương cán Cũng qua đánh giá chi nhánh mà hội sở giám đốc chi nhánh xem xét việc nâng cấp bậc lương phụ thuộc vào năm kinh nghiệm gắn bó với ngân hàng cấp cán ngân hàng để nâng lương theo bậc cho cán Các cán giỏi có thành tích xuất sắc kinh doanh đề bạt lên vị trí cao hơn, qua giúp họ khẳng định khả cách tốt giữ chân cán giỏi chức vụ ngân hàng Hàng năm tổ chức khoá đào tạo nghiệp vụ mới, cho cán tín dụng nâng cao cấp học việc, tạo điều kiện cho cán tín dụng có hội học tập tốt vừa giúp nâng cao trình độ cán tín dụng vừa nâng cao khả hoạt động ngân hàng Biểu dương, trao khen cán có thành tích tốt năm Mở hội thảo giúp cán có sân chơi lành mạnh giải trí tốt sau thời gian làm việc căng thẳng Thực đầy đủ nghĩa vụ doanh nghiệp người lao động đóng bảo hiểm, loại trợ cấp cho tất cán kịp thời để họ yên tâm làm việc Đẩy mạnh công tác công đoàn vững mạnh, xây dựng chương trình quan tâm đến gia đình cán như: mở lớp học dành cho em nhân viên, tổ chức kiện dành cho cháu, quan tâm tận tình đến gia đình nhân viên gia đình gặp khó khăn, tạo điều kiện cho nhân viên yên tâm công tác - Cử cán sâu sát đến quan, đơn vị để tuyên truyền, phổ biến nghiệp vụ cho vay để họ hiểu tiện ích mà loại dịch vụ mang lại cho họ Đồng thời cần chiếm ủng hộ nhiệt tình cán lãnh đạo để qua việc tiếp cận tập hợp nhu cầu khách hàng việc tiến hành thực nghiệp vụ diễn cách suôn sẻ Footer Page 135 of 161 124 Header Page 136 of 161 - Hàng năm, ngân hàng tổ chức hội nghị, hội thảo khách hàng, qua tạo mối quan hệ thân thiết với khách hàng, để đánh giá mặt được, chưa hoạt động cho vay ngắn hạn DNQD, từ có biện pháp cải thiện, nâng cao chất lượng phục vụ Qua hội nghị khách hàng, giúp ngân hàng hiểu rõ khó khăn, giải đáp thắc mắc khách hàng, đánh giá nắm bắt nhu cầu nảy sinh khách hàng, từ đưa cách thức cung ứng sản phẩm, cải tiến sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu khách hàng 3.2.3.2 Đối với doanh nghiệp quốc doanh Các doanh nghiệp quốc doanh thực tái cấu doanh nghiệp theo thị vào ngày 17 tháng năm 2012 Thủ tướng Chính phủ việc đẩy mạnh tái cấu doanh nghiệp nhà nước Từ đặt yêu cầu doanh nghiệp nhà nước phải mạnh để cạnh tranh với thành phần kinh tế khác Chính phủ yêu cầu trình đề án tái cấu để phê duyệt quý 3/2012 triển khai thực hiện, rà soát, xác định lại nhiệm vụ, ngành nghề kinh doanh chính; xây dựng chiến lược phát triển đến năm 2015, tầm nhìn đến 2020 phù hợp chiến lược phát triển ngành, nhu cầu thị trường, khả vốn lực trình độ quản lý; xây dựng phương án tổ chức lại sản xuất kinh doanh, triển khai tái cấu doanh nghiệp thành viên xây dựng phương án tài để triển khai thực nhiệm vụ giao xử lý tồn tài trình tái cấu Mục tiêu đề án để doanh nghiệp nhà nước “có cấu hợp lý hơn, tập trung vào ngành, lĩnh vực then chốt, cung cấp sản phẩm, dịch vụ công ích thiết yếu cho xã hội quốc phòng, an ninh, làm nòng cốt để kinh tế nhà nước thực vai trò chủ đạo, lực lượng vật chất quan trọng để Nhà nước định hướng, điều tiết kinh tế ổn định kinh tế vĩ mô” Và doanh nghiệp nhà nước thua lỗ kéo dài, khả khắc phục thực bán, chuyển nhượng doanh nghiệp; tái cấu lại nợ để chuyển thành công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn nhiều thành viên; giải thể, phá sản Vì yếu tố kinh doanh DNQD không thuộc yếu tố dễ dàng quản lý ngân hàng nên biện pháp mà ngân hàng dùng đến chủ yếu biện pháp liên kết chặt chẽ với khách hàng để giảm thiểu tránh rủi ro tương lai Các biện pháp cụ thể mà ngân hàng sử dụng để ngăn ngừa giảm thiểu rủi ro áp dụng DNQD: Thứ nhất, Ngân hàng cần nâng cao trách nhiệm sử dụng vốn vay có mục tiêu đem lại lợi nhuận cách yêu cầu doanh nghiệp có nguồn vốn tự có bỏ để đầu tư vào phương án Tuỳ thuộc vào phương án có độ rủi ro cao hay thấp mà ngân hàng quy định tỷ lệ góp vốn doanh nghiệp nhiều hay Điều thúc đẩy doanh nghiệp phải có trách nhiệm việc sản xuất kinh doanh Footer Page 136 of 161 125 Thang Long University Library Header Page 137 of 161 doanh nghiệp đầu tư vào phương án Các chủ doanh nghiệp mà cụ thể nhà nước phải có trách nhiệm giám sát liên kết với ngân hàng chặt chẽ để sinh lời Thứ hai, tăng cường khoản cho vay có tài sản đảm bảo Mặc dù công trình mà doanh nghiệp nhà nước tham gia công trình có thời gian thu hồi vốn lâu công trình phục vụ kinh tế xã hội chủ yếu Vì nên việc cần có tài sản đảm bảo để chấp ngân hàng dù hay nhiều tạo đỡ rủi ro sau cho ngân hàng Thứ ba, thực phương án cho vay khách hàng DNQD dựa đồng tài trợ Hợp đồng cho vay theo đồng tài trợ với mục đích phân tán rủi ro xảy ra, ngân hàng thực phương án theo đồng tài trợ tạo quản lý chặt chẽ có nhiều ngân hàng tham gia cấp vốn cho phương án phân chia trách nhiệm ngân hàng khách hàng Nó giúp ngân hàng chia sẻ thiếu sót ngân hàng để đến hoàn thiện chặt chẽ quy trình quy định ngân hàng, tạo ưu cạnh tranh lực cao hệ thống ngân hàng 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị quản lý vĩ mô Ngân hàng Nhà nước Do xu phát triển tất yếu tín dụng, đặc biệt lĩnh vực cho vay ngắn hạn doanh nghiệp, với lợi ích mà Nhà nước đạt từ phát triển đó, Nhà nước cần có nỗ lực nhằm hỗ trợ cho mục tiêu phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp quốc doanh, khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi để phát triển loại hình cho vay diễn cách lành mạnh tốt đẹp Thứ nhất: Nhà nước cần phải ổn định môi trường vĩ mô kinh tế Nhà nước cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, có sách phát triển kinh tế nhiều thành phần cách ổn định, lâu dài, định hướng Cụ thể, mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý coi nhiệm vụ hàng đầu thường xuyên Chính việc Nhà nước tạo môi trường trị - kinh tế - xã hội ổn định lành mạnh tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, giúp cho doanh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu đa dạng người dân Thứ hai: Nhà nước cần tiếp tục củng cố cấu ngành kinh tế theo hướng ưu tiên cho ngành công nghiệp sản xuất kinh doanh để gia tăng mức cung hàng hóa, dịch vụ, nhằm thỏa mãn nhu cầu công chúng Đồng thời, việc củng cố ngành cách hợp lý, toàn diện giảm bớt tình trạng thất nghiệp, tạo thêm Footer Page 137 of 161 126 Header Page 138 of 161 nhiều công ăn việc làm cho người lao động, đồng thời nâng cao chất lượng đời sống người dân Thứ ba: Đầu tư cho hệ thống Giáo dục Đầu tư cho hệ thống giáo dục đầu tư phát triển nhân tố người Vấn đề phải nằm chiến lược phát triển chung quốc gia Do vậy, muốn có đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng nhu cầu trình phát triển, đặc biệt ngành áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến vào bậc giới ngân hàng cần có chiến lược đạo Nhà nước Do đó, Nhà nước cần khuyến khích, hỗ trợ trường đại học khối ngành kinh tế chung để tập trung vào giáo dục cho hệ thống NHTM vấn đề cần thiết liên quan đến ngân hàng, nắm rõ quy luật ngân hàng, biết ứng biến luật cách nhanh nhất, linh hoạt tình xảy Đồng thời, NHTM thường xuyên cử đội ngũ cán nhân viên ngân hàng học lớp nghiệp vụ để họ nắm bắt thông tin ứng dụng nhất, đại mà học vào công việc nhằm đạt kết cao nhất, hoàn thành công việc cách xuất sắc Thứ tư: Nhà nước nên tiếp tục xúc tiến chương trình phát triển kinh tế vùng sâu vùng xa, chương trình hỗ trợ nông dân hộ gia đình nghèo để cải thiện mức thu nhập cho nhóm người có thu nhập thấp Việt Nam, thu hẹp dần hố sâu ngăn cách giàu nghèo, tránh tình trạng có phân hóa sâu sắc tầng lớp xã hội, để từ người dân có sống tốt hơn, tiếp xúc với kinh tế ngày phát triển, đại, nâng cao mức sống cho người dân, cải thiện đời sống từ nhu cầu họ ngày gia tăng kích thích cho việc sản xuất kinh doanh phát triển kinh tế, tăng GDP cho kinh tế Đây việc mà Đảng Nhà nước ta quan tâm đến Thứ năm: Hoàn thiện môi trường pháp lí cho hoạt động tín dụng Hoạt động cho vay ngân hàng chủ yếu dựa tài sản đảm bảo khách hàng, tài sản bảo đảm bao gồm đất đai, nhà cửa, tài sản Chính vậy, quan hữu quan nên nhanh chóng việc cấp giấy tờ sở hữu tài sản để tạo điều kiện cho ngân hàng nhanh chóng thuận lợi việc thẩm định Triển khai việc đăng kí chấp bất động sản doanh nghiệp, cá nhân Sở Tài nguyên - Môi trường Uỷ ban nhân dân xã, phường, thị trấn nơi đủ điều kiện theo quy định pháp luật; công bố công khai nơi chưa thực việc đăng kí doanh nghiệp để TCTD biết Khi có rủi ro phát sinh không đòi nợ mà sau ngân hàng thực biện pháp thu hồi nợ mà không thu hồi nợ buộc ngân hàng phải nhờ đến giúp đỡ quan pháp luật để giải Khi thủ tục xét xử phải đơn Footer Page 138 of 161 127 Thang Long University Library Header Page 139 of 161 giản thuận tiện, việc điều tra phải xác nhanh chóng để kịp thời khắc phục hậu phát sinh, đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng Các thủ tục việc công chứng phải diễn nhanh chóng, tránh gây lãng phí thời gian sức lực không cần thiết Hiện nay, phòng công chứng hoạt động tình trạng tải, không đáp ứng hết nhu cầu, gây nhiều phiền phức Nhà nước nên cải tiến thủ tục công chứng cho đơn giản, gọn nhẹ, nâng cao tinh thần trách nhiệm cán công chứng Thứ sáu: Ngoài ra, quan chức cần chấn chỉnh hoạt động phạm vi có liên quan, việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, hạn chế sai sót, tiêu cực công tác nhằm bảo vệ quyền lợi ngân hàng vấn đề liên quan đến cầm cố, chấp 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - Kiến nghị 1: Hoạt động NHTM chịu điều chỉnh trực tiếp quy định, quy chế, nghị định, NHNN Như vậy, để tạo điều kiện cho NHTM nói chung NHTMCP Quân Đội nói riêng mở rộng nâng cao hiệu hoạt động có số kiến nghị NHNN sau: Hiện nay, văn pháp luật mà NHNN ban hành để điều chỉnh hoạt động NHTM mang tính chung chung, chưa có quy định cụ thể, rõ ràng hoạt động cụ thể Trong đó, hoạt động NHTM ngày đa dạng, phong phú có nhiều phức tạp, nhiều khó khăn cho NHTM hoạt động lĩnh vực NHNN nên rà soát lại văn hành để điều chỉnh lại cho phù hợp với tình hình thực tế Ngoài ra, văn không phù hợp với thực trạng kinh tế xu hướng thị trường nên thay văn Ngoài ra, có văn để điều chỉnh lĩnh vực hoạt động ngân hàng cho thuê tài chính, hoạt động thị trường chứng khoán - Kiến nghị 2: Thành lập phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng Thị trường liên ngân hàng thị trường giải mối quan hệ vốn NHTM Các NHTM vay mượn lẫn thị trường trước cần giúp đỡ NHNN Như vậy, hoạt động thị trường nhằm tận dụng đến mức cao khả điều hòa vốn NHTM, sử dụng tiềm vốn cách triệt để trước yêu cầu đến tiền NHNN Chính vậy, NHNN nên tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động thị trường liên ngân hàng, hiệp hội ngân hàng việc nâng cao chất lượng, hiệu công tác thông tin trung tâm thông tin tín dụng (CIC) Ngân hàng Nhà nước cần phải thúc đẩy tăng cường mối quan hệ với NHTM NHTM với nhau, thiết lập mối liên hệ mật thiết để từ nắm bắt thông tin Footer Page 139 of 161 128 Header Page 140 of 161 hoạt động ngân hàng thông tin khách hàng vay khách hàng tiềm - Kiến nghị 3: NHNN nên có sách hỗ trợ, tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại phát triển hoạt động Cụ thể NHNN cần tạo khả cho NHTM tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh Bên cạnh đó, NHNN nên hỗ trợ cho NHTM việc thường xuyên tổ chức khóa học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay ngắn hạn DNQD nói riêng cho NHTM tham gia; tạo điều kiện cử cán ngân hàng nghiên cứu hoạt động cho vay nước phát triển để học hỏi kinh nghiệm, liên kết phối hợp hành động ngân hàng, ban ngành, đoàn thể,… Các NHTM có nhu cầu vốn đột xuất, đảm bảo cho ngân hàng có đủ lượng vốn cần thiết đáp ứng nhu cầu khách hàng Khi cần thiết, NHNN giúp đỡ để ngân hàng tiếp tục hoạt động, đảm bảo khả khoản, tránh tình trạng dẫn đến phá sản ảnh hưởng đến hoạt động hệ thống ngân hàng Có biện pháp hỗ trợ NHTM việc xử lý khoản nợ có vấn đề Hiện nay, NHTM gặp nhiều khó khăn việc xử lí tài sản đảm bảo có rủi ro xảy Chính vậy, NHNN cần phối hợp với quan chức để giúp đỡ NHTM giải vấn đề 3.4.3 Kiến nghị Bộ, ngành địa phương Hiện nay, theo phản ánh, tình hình chung doanh nghiệp khó khăn Mà khó khăn lớn là: chi phí sản xuất kinh doanh tăng cao (chủ yếu chi phí nguyên nhiên vật liệu giá vốn cao) khó khăn thị trường tiêu thụ thu hẹp (do sức mua giảm mạnh), lượng hàng tồn kho lớn tập trung chủ yếu số ngành bất động sản, xây dựng vật liệu xây dựng, công nghiệp chế biến, chế tạo, thương mại, vận tải kho bãi,… Trong bối cảnh đó, cộng đồng doanh nghiệp mong muốn nỗ lực điều hành sách Chính phủ tập trung vào việc giảm chi phí đầu vào cho doanh nghiệp, hỗ trợ giải vấn đề thị trường đầu song song với việc tiếp tục đẩy mạnh cải cách hành tạo niềm tin cho doanh nghiệp Dự báo, thời gian tới, doanh nghiệp có sức cạnh tranh yếu tiếp tục phải rút khỏi thị trường điều khó tránh khỏi yêu cầu cải cách cấu Bởi nguồn lực không nhiều biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp phải gắn với định hướng tái cấu, nâng cao lực cạnh tranh kinh tế, nên dàn trải Vì vậy, định hướng sách phải tiếp tục nhằm hỗ trợ đối tượng mục tiêu Nghị 11 Chính phủ ổn định kinh tế vĩ mô, kiềm chế làm phát, đảm bảo an sinh xã hội xác định Đặc biệt, phải ý rà xét, xác định rõ trợ giúp kịp thời doanh nghiệp có tiềm lực cạnh tranh dự Footer Page 140 of 161 129 Thang Long University Library Header Page 141 of 161 án có hiệu (thuộc thành phần kinh tế, quy mô) gặp phải khó khăn tạm thời để doanh nghiệp trụ vững phát triển Trong bối cảnh nay, khả tăng trưởng tín dụng khó khăn, khả hấp thụ vốn doanh nghiệp yếu độ trễ sách tín dụng sách tài khóa giữ vai trò đặc biệt quan trọng việc hỗ trợ doanh nghiệp có thêm nguồn vốn giảm chi phí kinh doanh, mở thị trường nâng cao lực cạnh tranh Những giải pháp cần thực lĩnh vực là: - Tăng tiến độ phân bổ giải ngân cho dự án đầu tư công kế hoạch, bảo đảm cung ứng vốn cho công trình, tạo việc làm cho doanh nghiệp xây dựng giải đầu cho ngành vật liệu xây dựng góp phần giải hàng tồn kho cho doanh nghiệp sớm đưa công trình vào sử dụng - Giảm thuế giãn thuế thu nhập doanh nghiệp, cụ thể là: giảm 30% đến 50% số thuế thu nhập doanh nghiệp phải nộp năm 2012 thu nhập từ hoạt động sản xuất, kinh doanh cho doanh nghiệp, tiếp tục gia hạn nộp thuế thu nhập doanh nghiệp năm 2011 Đẩy nhanh lộ trình giảm thuế thu nhập doanh nghiệp xuống mức 20% - Kiểm soát chặt chẽ việc tăng chi phí đầu vào doanh nghiệp, đặc biệt giá điện, nước, than, xăng dầu, chi phí xuất nhập cảng, Có kế hoạch giãn tiến độ điều chỉnh giá mặt hàng dịch vụ cách hợp lý để tránh tăng chi phí dồn dập Trước mắt không áp dụng loại phí như: phí hạn chế phương tiện giao thông,… Xem xét giảm phí công đoàn Giãn giảm thuế sử dụng đất phi nông nghiệp,… - Hạn chế phát hành nợ Chính phủ (dưới hình thức trái phiếu tín phiếu) để giảm chèn lấn nợ khu vực doanh nghiệp hộ gia đình Hiện nay, việc phát hành trái phiếu tín phiếu cung cấp đầu an toàn cho ngân hàng thương mại lại làm trầm trọng thêm tình trạng thiếu vốn doanh nghiệp không giúp làm cho lãi suất giảm cách tương ứng với tốc độ giảm lạm phát Về sách tiền tệ tín dụng Tại thời điểm Phòng thương mại công nghiệp Việt Nam (VCCI) thực khảo sát doanh nghiệp (từ ngày 1-4-2012 đến 20-4-2012) theo phản ánh có khoảng 50% doanh nghiệp vay vốn với mức lãi suất 18%, mức lãi suất vay mà đa số DN (khoảng 75% số doanh nghiệp) chịu đựng 15% mức lãi suất vay mà họ cho hợp lý khoảng 13%-14% Vì cần phải: - Tiếp tục lộ trình giảm lãi suất cách tích cực để giảm chi phí vốn cho doanh nghiệp Chỉ số CPI tháng 4/2012 giảm xuống 10,5% so với kỳ năm 2011, sở để Ngân hàng Nhà nước tiếp tục giảm lãi suất bảo đảm cho người gửi tiền có lãi suất thực dương lạm phát tầm kiểm soát Footer Page 141 of 161 130 Header Page 142 of 161 - Tiếp theo việc sửa đổi thông tư 493, Ngân hàng Nhà nước tăng cường đạo ngân hàng thương mại đẩy mạnh biện pháp xử lý nợ xấu, theo hướng rà soát, phân loại nợ, cấu lại kỳ hạn trả nợ, tạo điều kiện tiếp tục cho vay vốn doanh nghiệp có dự án đầu tư có tác động kinh tế - xã hội lớn, có phương án kinh doanh đạt hiệu quả, đặc biệt ưu tiên cho vay công trình dự án dở dang hoàn thành để tránh lãng phí xã hội, tạo việc làm cho người lao động tạo điều kiện để doanh nghiệp hoàn trả vốn vay ngân hàng - Điều hành tỷ giá linh hoạt góp phần khuyến khích xuất Tiếp tục chế cho vay ngoại tệ doanh nghiệp xuất để hạ thấp chi phí vốn cho doanh nghiệp trì sản xuất kinh doanh giữ vững thị trường xuất - Mở rộng nguồn vốn ưu đãi từ Ngân hàng phát triển Việt Nam Ngân hàng thương mại Nhà nước nhằm hỗ trợ cho doanh nghiệp đầu tư đại hóa, nâng cao lực cạnh tranh ngành nghề lĩnh vực trọng điểm - Hỗ trợ khu vực doanh nghiệp quốc doanh tiếp cận vốn vay với lãi suất hợp lý Để triển khai việc cần có biện pháp tổng thể, không liên quan đến mức lãi suất mà thủ tục vay vốn, bảo lãnh tín dụng, tạo nguồn vốn đảm bảo nguồn vốn đến đối tượng vay Về sách phát triển thị trường Hiện thị trường tiêu thụ vấn đề khó khăn lớn doanh nghiệp Để giải việc cần có biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp khai thác tốt thị trường nước Cần tiếp tục vận động “Người Việt Nam ưu tiên dùng hàng Việt Nam”, phát triển thị trường nội qua liên kết hiệp hội doanh nghiệp, hình thành chuỗi liên kết ngành, vùng Triển khai biện pháp đưa hàng Việt nông thôn Hỗ trợ xây dựng mô hình kinh doanh người nghèo đặc biệt lĩnh vực nông nghiệp, tạo điều kiện cho doanh nghiệp khai thác tiềm thị trường vùng sâu, vùng xa, đối tượng người có thu nhập thấp việc sản xuất sản phẩm có chất lượng với giá phương thức phân phối phù hợp Nghiên cứu xây dựng sách hỗ trợ doanh nghiệp nước nâng cao lực để trở thành nhà cung ứng sản phẩm cho đầu tư chi tiêu công Nghiên cứu sửa đổi Luật quy định đấu thầu, xây dựng hàng rào kỹ thuật phù hợp tạo điều kiện cho doanh nghiệp nước tiếp cận tốt tận dụng lợi tham gia đấu thầu xây dựng mua sắm công Chính phủ nên xem xét miễn thuế giá trị gia tăng sản phẩm linh kiện, máy móc thiết bị nhập mà nước chưa sản xuất phục vụ công trình dự án theo hình thức đấu thầu EPC doanh nghiệp nước thực Để hỗ trợ doanh nghiệp phát triển, nên đẩy nhanh tiến độ đàm phán ký kết hiệp định thương mại song phương đa phương với nước, khu vực để mở cửa Footer Page 142 of 161 131 Thang Long University Library Header Page 143 of 161 thị trường, bố trí tăng kinh phí nâng cao hiệu thực chương trình xúc tiến thương mại nước tập trung vào thị trường có tiềm Về cải cách thủ tục hành Tiếp tục đẩy mạnh cải cách thủ tục hành theo gói đề xuất Đề án 30 Chính phủ, bảo đảm quan công quyền công chức đồng hành doanh nghiệp, bảo đảm công khai minh bạch, giảm thời gian, chi phí rủi ro hành cho doanh nghiệp Đặc biệt bối cảnh hợp tác quan quyền địa phương với doanh nghiệp việc giải tốt thủ tục đẩy nhanh tiến độ triển khai dự án có tiềm ảnh hưởng lớn tới phát triển kinh tế - xã hội có ý nghĩa quan trọng Đối với dự án mà chủ đầu tư có khó khăn cần xem xét giãn khoản phải nộp cho địa phương, giãn tiến độ thực hiện, phân kỳ đầu tư thực tiểu phần dự án để giảm bớt áp lực, tạo thuận lợi cho doanh nghiệp Về biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp tái cấu trúc Chính phủ cần ban hành sớm đề án tái cấu trúc kinh tế đồng thời với việc xây dựng sách công nghiệp quốc gia để định hướng cho hoạt động doanh nghiệp Đẩy mạnh trình tái cấu trúc DNQD ngân hàng thương mại Ngoài chương trình hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa, cần có chương trình hỗ trợ doanh nghiệp lớn nâng cao trình độ quản trị, đặc biệt quản trị chiến lược tài chính, tập trung vào lĩnh vực kinh doanh cốt lõi xây dựng chuẩn mực quản trị đại, thực tốt biện pháp tiết kiệm, cắt giảm chi phí để giảm giá thành sản phẩm, xây dựng thực tốt chế kiểm soát rủi ro doanh nghiệp Về công tác thông tin, đối thoại quan phủ doanh nghiệp Tăng cường chế thông tin đối thoại quan Chính phủ doanh nghiệp, phản ánh kịp thời thực trạng kiến nghị từ cộng đồng doanh nghiệp tới Chính phủ thông tin định hướng sách phủ doanh nghiệp, tạo đồng thuận niềm tin vào thị trường Hiện nay, hệ thống thông tin doanh nghiệp phân tán chưa cập nhật tốt Nên Bộ ngành hữu quan, trước hết Bộ Kế hoạch Đầu tư, Bộ Tài quan tâm tới việc 3.4.4 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Việt Nam Trước hết, Ngân hàng TMCP Quân đội Việt Nam cần tiếp tục hỗ trợ Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Thăng Long vấn đề nâng cao chất lượng cán tín dụng, đặc biệt mở rộng hiểu biết cho vay ngắn hạn nói chung cho vay doanh nghiệp quốc doanh nói riêng Một mặt, điều tác động đến cách nhìn nhận thái độ làm việc cán tín dụng; mặt khác tác động đến chất lượng tín dụng nói chung cho vay ngắn hạn doanh nghiệp quốc doanh nói riêng Footer Page 143 of 161 132 Header Page 144 of 161 KẾT LUẬN CHƯƠNG Toàn chương nêu lên định hướng hoạt động kinh doanh mục tiêu cụ thể Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội nói chung Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Thăng Long nói riêng năm tới Từ đó, chương nêu lên cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp quốc doanh ngân hàng, sở đề xuất giải pháp nêu lên giải pháp cụ thể Đồng thời chương nêu lên số kiến nghị quản lý vĩ mô Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước NHTMCP Quân đội Việt Nam với mong muốn góp phần nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Thăng Long Footer Page 144 of 161 133 Thang Long University Library Header Page 145 of 161 KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng tín dụng đề tài mới, luôn mối quan tâm ngân hàng hoạt động tín dụng đóng vai trò định đến tồn phát triển ngân hàng Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn yêu cầu thiết đặt cho ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Thăng Long môi trường cạnh tranh gay gắt ngân hàng khu vực Tuy nhiên, để giải cách hoàn chỉnh vấn đề có liên quan đến chất lượng công tác cho vay, đòi hỏi phải có nỗ lực không thân ngân hàng thương mại mà cần phải có giúp đỡ từ nhiều ngành, nhiều quan kinh tế Cần phải ý thức rằng, vấn đề mang tính chất lâu dài cấp thiết Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn trước tiên phải cải cách nhận thức người làm công tác tín dụng sau đổi toàn diện hoạt động ngân hàng Chất lượng tín dụng vấn đề phức tạp, để nâng cao chất lượng tín dụng sớm chiều làm mà cần phải có nghiên cứu kỹ lưỡng lãnh đạo ngân hàng Trong đề tài em xin đóng góp cách nhìn riêng mình, đưa giải pháp để nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp quốc doanh ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Thăng Long hy vọng có ý nghĩa với ngân hàng Do hạn chế kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời mặt tài liệu thời gian nghiên cứu không nhiều, số vấn đề cần sâu phân tích xem xét lại vấn đề chưa đề cập đến khóa luận Em mong nhận đóng góp ý kiến nhận xét thầy cô, cán công nhân viên ngân hàng, người có mối quan tâm hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp quốc doanh để em hoàn thiện đề tài cách tốt Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn cô giáo Th.s Nguyễn Thị Thúy anh chị phòng Tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Thăng Long tận tình hướng dẫn bảo em trình thực tập thực khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! Ngày tháng 11 năm 2012 Sinh viên Nghiêm Thị Ly Footer Page 145 of 161 134 Header Page 146 of 161 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2006), Nghị định 163/2006/NĐ-CP giao dịch bảo đảm Mai Văn Bạn, Giáo trình “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Tài Chính, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước (2007), Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước (2010), Thông tư số 13/2010/TT-NHNN Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước (2010), Thông tư số 15/2010/TT-NHNN Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro cho vay hoạt động tổ chức tài quy mô nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Thăng Long (2009), Báo cáo tài Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Thăng Long (2010), Báo cáo tài Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Thăng Long (2011), Báo cáo tài 10 Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Thăng Long (2009), Báo cáo thu nhập chi phí 11 Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Thăng Long (2010), Báo cáo thu nhập chi phí 12 Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Thăng Long (2011), Báo cáo thu nhập chi phí 13 Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình “Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 14 Quốc hội 11, nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2005), Luật Doanh nghiệp 15 Quốc hội 12, nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Tổ chức tín dụng 16 Các Website: http://www.mbbank.com.vn/vi/khach-hang-doanh-nghiep/cho-vay/cho-vay-nganhan.html http://chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/trangchu http://www.gso.gov.vn/default.aspx?tabid=217 135 Footer Page 146 of 161 Thang Long University Library Header Page 147 of 161 PHỤ LỤC HẠNG DOANH NGHIỆP Loại Đặc điểm Mức độ rủi ro AAA: Loại tối - Tình hình tài lành mạnh - Năng lực cao quản trị ưu Điểm tín dụng tốt - Hoạt động đạt hiệu cao, ổn định dành cho - Triển vọng phát triển lâu dài khách hàng có - Khả cạnh tranh vững vàng trước chất lượng tín tác động môi trường kinh dụng tốt doanh độc quyền nhà nước - Đạo đức tín dụng cao - Tình hình tài lành mạnh AA: Loại ưu - Khả sinh lời tốt - Hoạt động hiệu ổn định - Quản trị tốt - Triển vọng phát triển lâu dài - Đạo đức tín dụng tốt - Tình hình tài ổn định có A: Loại tốt hạn chế định - Hoạt động hiệu không ổn định khách hàng loại AA - Quản trị tốt - Triển vọng phát triển tốt - Đạo đức tín dụng tốt Thấp - Hoạt động hiệu có triển vọng ngắn hạn - Tình hình tài ổn định ngắn hạn có số hạn chế tài lực quản lý bị tác động mạnh điều kiện kinh tế, tài môi trường kinh doanh BB: Loại trung - Tiềm lực tài trung bình, có nguy tiềm ẩn bình - Hoạt động kinh doanh tốt dễ bị tổn thất biến động lớn kinh doanh sức ép cạnh tranh sức ép từ kinh tế nói chung Trung bình BBB: Loại Footer Page 147 of 161 136 Thấp dài hạn cao khách hàng loại AAA Thấp Trung bình, khả trả nợ gốc lãi tương lai bảo đảm khách hàng loại BBB Header Page 148 of 161 B: Loại trung - Khả tự chủ tài thấp, dòng tiền biến động theo chiều hướng xấu bình - Hiệu hoạt động kinh doanh không cao, chịu nhiều sức ép cạnh tranh mạnh mẽ hơn, dễ bị tác động lớn từ biến động kinh tế nhỏ CCC: Loại - Hiệu hoạt động thấp, kết kinh doanh nhiều biến động trung bình - Năng lực tài yếu kém, bị thua lỗ hay số năm tài gần vật lộn để trì khả sinh lời CC: Loại xa - Hiệu hoạt động thấp trung bình - Năng lực tài yếu kém, có nợ hạn (dưới 90 ngày) - Năng lực quản lý C: Loại yếu - Hiệu hoạt động thấp, bị thua lỗ triển vọng phục hồi - Năng lực tài yếu kém, có nợ hạn - Năng lực quản lý D: Loại yếu - Các khách hàng bị thua lỗ kéo dài, tài yếu kém, có nợ khó đòi, lực quản lý Footer Page 148 of 161 Cao khả tự chủ tài thấp, ngân hàng chưa có nguy vốn lâu dài khó khăn tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng không cải thiện Cao, mức cao chấp nhận, xác suất vi phạm hợp đồng tín dụng cao, biện pháp kịp thời, ngân hàng có nguy vốn ngắn hạn Rất cao, khả trả nợ ngân hàng kém, biện pháp kịp thời ngân hàng có nguy vốn ngắn hạn Rất cao, ngân hàng nhiều thời gian công sức để thu hồi vốn kinh doanh Đặc biệt cao, ngân hàng thu hồi vốn cho vay 137 Thang Long University Library ... trình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Thăng Long 70 2.3.4 Chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng thương mại cổ phần. .. TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẨN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH THĂNG LONG 36 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Chi nhánh. .. nghiệp quốc doanh ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Thăng Long .87 Hệ số thu nợ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp quốc doanh ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Thăng Long