Hiệu quả huy động vôn tiên gửi tại NHNoPTNT Quảng Uyên Cao Băng

Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài - Ngân hàng LỜI CẢM ƠN Để hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp này, cố gắng thân, em nhận giúp đỡ từ thầy cô giáo anh chị đơn vị thực tập, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến: Ban lãnh đạo NHNo&PTNT Quảng Uyên, anh chị phòng kế tốn ngân quỹ phòng ban khác điều kiện thuận lợi cho em thực tập công tác thực tế, học hỏi kinh nghiệm giúp đỡ em trình thực tập Các thầy giáo khoa Tài – ngân hàng trang bị cho em kiến thức chuyên môn cần thiết cho khóa luận Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến cô giáo Th.S Phùng Việt Hà, người trực tiếp, tận tình hướng dẫn giúp đỡ em để em hồn thành Khóa luận tốt nghiệp Mặc dù cố gắng tìm hiểu, nghiên cứu trình thực tập nghiên cứu đề tài này, hạn chế thời gian, kiến thức kinh nghiệm thực tế nên Khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Chính vậy, em mong nhận đánh giá thầy giáo, giáo để Khóa luận em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn Hà Nội, ngày 02 tháng 05 năm 2013 Sinh viên thực Lý Thị Hằng SVTH: Lý Thị Hằng Lớp: K45H6 Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài - Ngân hàng MỤC LỤC SVTH: Lý Thị Hằng Lớp: K45H6 Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài - Ngân hàng DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Bảng Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Quảng Uyên – Cao Bằng Error: Reference source not found Bảng 2.2: Quy mô vốn tiền gửi huy động NHNo&PTNT Quảng Uyên – Cao Bằng Error: Reference source not found Bảng 2.3 : Cơ cấu vốn tiền gửi NHNo&PTNT Quảng Uyên – Cao Bằng phân theo đối tượng gửi tiền Error: Reference source not found Bảng 2.4: Cơ cấu vốn tiền gửi NHNo&PTNT Quảng Uyên – Cao Bằng phân theo kỳ hạn gửi tiền Error: Reference source not found Bảng 2.5: Chi phí lãi tiền gửi NHNo&PTNT Quảng Uyên – Cao Bằng.Error: Reference source not found Bảng 2.6: Tương quan vốn tiền gửi dư nợ cho vay NHNo&PTNT Quảng Uyên – Cao Bằng Error: Reference source not found Bảng 2.7 : Tỷ lệ đáp ứng vốn huy động ngắn hạn cho khoản vay ngắn hạn .Error: Reference source not found Bảng 2.8: Tỷ lệ đáp ứng vốn huy động trung dài hạn cho khoản vay trung dài hạn Error: Reference source not found SVTH: Lý Thị Hằng Lớp: K45H6 Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài - Ngân hàng DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 1.1: Bộ máy tổ chức NHNo&PTNT Quảng Uyên .Error: Reference source not found Biểu đồ 2.1: Quy mô vốn tiền gửi huy động NHNo&PTNT Quảng Uyên – Cao Bằng giai đoạn 2010 – 2012 Error: Reference source not found Biểu đồ 2.2: Cơ cấu vốn tiền gửi huy động theo đối tượng gửi tiền NHNo&PTNT Quảng Uyên – Cao Bằng Error: Reference source not found Biểu đồ 2.3: Cơ cấu vốn huy động phân theo kỳ hạn NHNo&PTNT Quảng Uyên – Cao Bằng .Error: Reference source not found Biểu đồ 2.4: Chi phí huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT Quảng Uyên – Cao Bằng Error: Reference source not found Biểu đồ 2.5: Biểu đồ tương quan vốn huy động cho vay NHNo&PTNT Quảng Uyên – Cao Bằng Error: Reference source not found Biểu đồ 2.6: Tỷ lệ đáp ứng vốn huy động ngắn hạn cho khoản ngắn hạn Error: Reference source not found Biểu đồ 2.7: Tỷ lệ đáp ứng vốn huy động trung dài hạn cho khoản vay trung dài hạn Error: Reference source not found SVTH: Lý Thị Hằng Lớp: K45H6 Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài - Ngân hàng DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Thương mại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Doanh nghiệp Tổ chức tín dụng Tổ chức xã hội Vốn tiền gửi Lợi nhuận trước thuế Lợi nhuận sau thuế Nhân viên NH NHNN NHTM NHNo&PTNT DN TCTD TCXH VTG LNTT LNST NV SVTH: Lý Thị Hằng Lớp: K45H6 Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài - Ngân hàng SVTH: Lý Thị Hằng Lớp: K45H6 Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài - Ngân hàng LỜI NĨI ĐẦU Lý chọn đề tài Vốn ln yếu tố đầu vào thiết phải có hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Cần khẳng định thực mục tiêu kinh tế xã hội nói chung Nhà nước, mục tiêu kinh doanh Doanh nghiệp nói riêng khơng có vốn NHTM với tư cách doanh nghiệp, có hoạt động truyền thống huy động vốn va cho vay thu lãi nguồn vốn định tới lực cạnh tranh ngân hàng Nguồn vốn hình thành từ nhiều nguồn khác nhau, nguồn vốn quan trọng ngân hàng nguồn vốn tiền gửi khách hàng Hoạt động đặc trưng ngân hàng công tác huy động vốn việc mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ tốn hộ cho khách hàng Bằng cách đó, ngân hàng huy động nguồn vốn to lớn từ tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội phận dân cư phục vụ cho hoạt động kinh doanh Hiện nay, điều kiện kinh tế gặp nhiều khó khăn, hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng gặp nhiều khó khăn phải cạnh tranh liệt với Đối với NHNo&PTNT Quảng Uyên – Cao Bằng, với đặc điểm ngân hàng cấp hoạt động địa bàn huyện miền núi nhiều khó khăn, nên ngân hàng chủ yếu kinh doanh lĩnh vực truyền thống huy động vốn cho vay Cũng xuất phát từ tình hình kinh tế địa phương nhiều khó khăn, việc huy động vốn qua kênh huy động khác hạn chế, nên nguồn vốn tiền gửi đóng vai trò vô quan trọng hoạt động huy động vốn ngân hàng Trong thời gian qua, hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng đạt nhiều thành tựu việc tăng trưởng, gia tăng nguồn vốn Song, tồn nhiều hạn chế cấu, kỳ hạn SVTH: Lý Thị Hằng Lớp: K45H6 Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài - Ngân hàng vốn tiền gửi huy động dẫn đến hiệu huy động vốn tiền gửi ngân hàng chưa tương xứng với tiềm khai thác vốn ngân hàng Xuất phát từ lý trên, nhận thức tầm quan trọng vốn tiền gửi hoạt động ngân hàng, qua trình thực tập NHNo&PTNT Chi nhánh Quảng Uyên – Cao Bằng với hướng dẫn tận tình giáo Th.S Phùng Việt Hà, em định lựa chọn đề tài: Hiệu huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT Quảng Uyên – Cao Bằng để nghiên cứu cho khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Một là, nghiên cứu sở lý luận hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại - Hai là, phân tích đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quảng Uyên – Cao Bằng - Ba là, đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT Quảng Uyên – Cao Bằng Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hiệu huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT Quảng Uyên – Cao Bằng - Phạm vi nghiên cứu: + Không gian nghiên cứu: Ngân hàng No&PTNT Quảng Uyên – Cao Bằng + Thời gian nghiên cứu: Số liệu lấy từ báo cáo tài chi nhánh ngân hàng năm 2010, năm 2011và năm 2012 Phương pháp nghiên cứu Trên sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử, phương pháp sử dụng chủ yếu q trình viết khóa luận là: thống kê, tổng hợp, phân tích, điều tra ∗Phương pháp thu thập số liệu: Trong trình thực đề tài, phương pháp thu thập liệu thứ cấp sử dụng từ nhiều nguồn khác nhau: SVTH: Lý Thị Hằng Lớp: K45H6 Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài - Ngân hàng Nguồn liệu bên ngân hàng, gồm: Bảng cân đối kế toán, Báo cáo kết kinh doanh năm 2010, 2011 2012, tài liệu lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh, tài liệu nhân Nguồn liệu bên ngồi ngân hàng: Các tạp chí, Website ngân hàng, sách chuyên ngành, khóa luận, viết có liên quan ∗Phương pháp xử lý số liệu: Lập bảng biểu, tính tốn số tài chính, so sánh số liệu năm số tuyệt đối tỷ trọng để tìm xu hướng biến động hoạt động huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT Quảng Uyên – Cao Bằng Bố cục khóa luận Ngồi phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục bảng biểu, tài liệu tham khảo, nội dung khóa luận gồm chương: Chương I: Cơ sở lý luận huy động vốn tiền gửi hiệu huy động vốn tiền gửi NHTM Chương II: Thực trạng hiệu huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT Quảng Uyên – Cao Bằng Chương III: Các kết luận đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT Quảng Uyên – Cao Bằng SVTH: Lý Thị Hằng Lớp: K45H6 Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài - Ngân hàng CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận huy động vốn tiền gửi NHTM 1.1.1 Khái niệm vốn tiền gửi huy động vốn tiền gửi NHTM Khái niệm vốn tiền gửi: Theo khoản 9, Điều 20, Luật tổ chức tín dụng 2010 định nghĩa tiền gửi sau: “Tiền gửi số tiền tổ chức, cá nhân gửi tổ chức tín dụng tổ chức khác có hoạt động ngân hàng hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm hình thức khác Tiền gửi hưởng lãi không hưởng lãi phải hoàn trả cho người gửi tiền” Khái niệm huy động vốn tiền gửi NHTM: Theo khoản 13, Điều 4, Luật tổ chức tín dụng 2010 huy động vốn tiền gửi hay gọi hoạt động nhận tiền gửi định nghĩa sau: “Nhận tiền gửi hoạt động nhận tiền tổ chức, cá nhân hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu hình thức nhận tiền gửi khác theo ngun tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận” 1.1.2 Đặc điểm vốn tiền gửi NHTM ∗ Tiền gửi NHTM chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NHTM ∗ Các NHTM hoạt động chủ yếu nhờ vào nguồn vốn tiền gửi Do nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nên hầu hết hoạt động ngân hàng dựa vào nguồn vốn ∗ Tiền gửi nguồn vốn khơng ổn định, khách hàng rút tiền họ mà khơng bị ràng buộc , có ngân hàng phạt việc trả lãi thấp mức cam kết với khách hàng Chính ngân hàng phải trì SVTH: Lý Thị Hằng Lớp: K45H6 Khóa luận tốt nghiệp 31 Khoa: Tài - Ngân hàng SVTH: Lý Thị Hằng Lớp: K45H6 Khóa luận tốt nghiệp 32 Khoa: Tài - Ngân hàng CHƯƠNG III CÁC KẾT LUẬN VÀ ĐỀ XUẤT NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NHNo&PTNT QUẢNG UYÊN – CAO BẰNG 3.1 Các kết luận phát qua nghiên cứu tình hình huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT Quảng Uyên – Cao Bằng 3.1.1 Những thành tựu đạt Qua phân tích hoạt động huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT Quảng Uyên – Cao Bằng, ta thấy năm 2010 – 2012, NH có cố gắng đáng kể việc mở rộng nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Một là, quy mô vốn tiền gửi NH tăng trưởng liên tục năm Điều chứng tỏ NH có sách sản phẩm, sách khách hàng hợp lý, linh hoạt, đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi cấu khách hàng, giúp cho NH tạo dựng cho tập khách hàng truyền thống vừa thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm NH Hai là, cấu vốn tiền gửi huy động, tiền gửi dân cư tiền gửi ngắn hạn đạt hiệu cao qua năm, giúp ngân hàng đạt tiêu kế hoạch huy động vốn tiền gửi năm Việc thu hút lượng tiền nhàn rỗi dân cư mặt giúp NH đảm bảo hoạt động mình, mặt khác thực quay vòng vốn kinh tế để cung cấp cho người cần vốn, góp phần quan trọng vào phát triển chung kinh tế Ba là, sản phẩm tiền gửi không ngừng phát triển nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Các sản phẩm huy động vốn tiền gửi với kỳ hạn khác mức lãi suất khác làm đa dạng hóa sản phẩm NH, giúp khách hàng có nhiều lựa chọn phù hợp với nhu cầu SVTH: Lý Thị Hằng Lớp: K45H6 Khóa luận tốt nghiệp 33 Khoa: Tài - Ngân hàng Bốn là, uy tín thương hiệu NH yếu tố quan trọng tạo nên thành công NH Xuất phát từ đặc điểm địa bàn hoạt động thuộc huyện miền núi, dân cư chưa đông đúc, kinh tế hệ thống ngân hàng phát triển chậm chạp nhỏ lẻ (3 ngân hàng) Do vậy, NHNo&PTNT Quảng Uyên – Cao Bằng tận dụng lợi vai trò NH lớn Năm là, thái độ trình độ cán nhân viên NHNo&PTNT Quảng Uyên có tổng số 19 cán bộ, 70% cán có trình độ đại học đại học, 30% cán trình độ trung cấp Có 60% cán đảng viên Như vậy, trình độ cán nhân viên đánh giá cao, đảm bảo đáp ứng cho yêu cầu nghiệp vụ NH Sáu là, NH thực tốt văn bản, thị NHNN quy định pháp luật liên quan đến hoạt động NH nói chung hoạt động huy động vốn tiền gửi nói riêng, như: quy định trần lãi suất huy động 3.1.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân tồn hạn chế công tác huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT Quảng Uyên – Cao Bằng 3.1.2.1 Những mặt hạn chế Một là, cấu vốn tiền gửi theo kỳ hạn chưa thật hợp lý NH trì lượng lớn vốn tiền gửi ngắn hạn Vốn tiền gửi huy động trung dài hạn chưa tương xứng với tiềm NH Từ đó, gây khó khăn việc sử dụng vốn cho vay với kỳ hạn tương ứng NH sử dụng vốn tiền gửi ngắn hạn vay trung dài hạn gây thiếu chủ động cơng tác phòng ngừa rủi ro khoản cho khoản tiền Hai là, khai thác vốn từ nguồn vốn doanh nghiệp, tổ chức kinh tế đạt hiệu thấp Xét góc độ thị phần, huy động từ tổ chức kinh tế chiếm khoảng 14% - 17% tổng nguồn vốn huy động hệ thống ngân hàng SVTH: Lý Thị Hằng Lớp: K45H6 Khóa luận tốt nghiệp 34 Khoa: Tài - Ngân hàng 3.1.2.2 Nguyên nhân tồn hạn chế Một là, hình thức huy động vốn ngân hàng chủ yếu tập trung khai thác nguồn vốn ngắn hạn Các sản phẩm tiền gửi trung dài hạn chưa phong phú, chưa có nhiều ưu đãi thu hút khách hàng Hai là, sách lãi suất biểu phí dịch vụ ngân hàng đơi chưa điều chỉnh nhanh chóng phù hợp với biến động thị trường, hoạt động huy động vốn tiền gửi chững lại thị trường biến động Ba là, hạn chế công tác quảng bá sản phẩm, ngân hàng chưa trọng hoạt động marketing, quảng bá sản phẩm đến công chúng khách hàng Bốn là, tác động điều chỉnh từ phía NHNN việc áp dụng số biện pháp kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô Đặc biệt quy định liên quan trực tiếp đến ngành ngân hàng, như: Quy định điều chỉnh giảm trần lãi suất huy động buộc NH phải hạ lãi suất huy động tiền gửi, từ làm giảm hài lòng niềm tin khách hàng vào sản phẩm Năm là, tác động từ phía đối thủ cạnh tranh Điển hình ngân hàng Liên Việt Postbank Là NHTM hoạt động địa bàn nên hoạt động NH ln có tác động tới NH lại Khi NH Liên Việt Postbank sử dụng sách tối đa hóa lợi ích khách hàng việc đáp ứng yêu cầu khách hàng nhanh chóng, giao dịch hướng tới đơn giản thuận tiện cho khách hàng khơng phủ nhận NH có lượng khách hàng trung thành 3.2 Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT Quảng Uyên – Cao Bằng 3.2.1 Đề xuất số giải pháp Một là, đa dạng hóa sản phẩm tính sản phẩm phù hợp với nhu cầu đặc điểm, tập quán tiêu dùng địa phương Chú trọng đến sản SVTH: Lý Thị Hằng Lớp: K45H6 Khóa luận tốt nghiệp 35 Khoa: Tài - Ngân hàng phẩm huy động vốn tiền gửi trung dài hạn, NH dùng sản phẩm dịch vụ kèm để thu hút nguồn vốn này, ví dụ: Sử dụng sách ưu đãi quà tặng trực tiếp, phiếu tiền mặt, sách rút tiền ưu đãi, ưu đãi cộng điểm thưởng cho khách hàng thân thiết để tăng tỷ trọng vốn trung dài hạn nhằm đáp ứng tốt nhu cầu tài trợ cho tín dụng trung dài hạn Hai là, thực sách lãi suất linh hoạt Mối quan tâm tập khách hàng cá nhân dịch vụ ngân hàng thu nhập đem lại từ sản phẩm Do vậy, sách lãi suất hợp lý linh hoạt NH động lực để khách hàng định tiêu dùng sản phẩm NH, NH cần quan tâm điều chỉnh lãi suất có tính đến hài hòa lợi ích khách hàng lợi ích ngân hàng sở quy định NHNN NH cấp Ba là, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Dịch vụ ngân hàng hướng đến đơn giản, nhanh chóng xác Ngồi việc đưa sách sản phẩm đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng, ngân hàng cần phải hoàn thiện, phục vụ tốt dịch vụ có Nâng cao chất lượng dịch vụ tư vấn, dịch vụ điện thoại, website internet Bốn là, tăng cường hoạt động Marketing, quảng bá sản phẩm Với đặc điểm hoạt động chi nhánh cấp 3, nên hoạt động Marketing cần tập trung địa bàn hoạt động Ngân hàng sử dụng các chương trình Marketing như: Bản tin đài phát phường, xã, tài trợ trực tiếp cho chương trình xã hội, tham gia hoạt động từ thiện địa bàn, tham gia cấp học bổng cho học sinh, sinh viên nghèo vượt khó Những việc làm vừa tạo dựng hình ảnh, uy tín ngân hàng dân chúng, đồng thời giúp ngân hàng giới thiệu, triển khai sản phẩm sản phẩm cần định vị tới khách hàng SVTH: Lý Thị Hằng Lớp: K45H6 Khóa luận tốt nghiệp 36 Khoa: Tài - Ngân hàng 3.2.2 Một số kiến nghị hoạt động huy động vốn tiền gửi 3.2.2.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Một là, ổn định sách tiền tệ Việc NHNN ban hành thông tư quy định trần lãi suất huy động chế tài kèm theo nhằm ngăn chặn tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh NHTM, bình ổn mặt lãi suất huy động Tuy nhiên tình hình kinh tế có thay đổi việc linh hoạt trọng quản lý lãi suất ngân hàng cần thiết Về tỷ lệ dự trữ bắt buộc, việc quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc NHTM ảnh hưởng đến nguồn vốn khả dụng NHTM chủ trương phân bổ nguồn vốn huy động ngân hàng NHNN cần áp dụng tỷ lệ dự trữ bắt buộc cho phù hợp với tình hình thực tế, vừa đảm bảo tính khoản, vừa đảm bảo cho ngân hàng tận dụng hiệu nguồn vốn huy động vào hoạt động sinh lời Hai là, hỗ trợ phát triển hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt NHNN cần phối hợp với NHTM quan có liên quan việc phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền măt, như: Chi trả lương qua hệ thống tài khoản ngân hàng, kết nối hệ thống ATM NH, hỗ trợ tốn khoản phí, lệ phí qua tài khoản NH Nhờ đó, khách hàng tiện lợi khơng cần tích trữ sử dụng nhiều tiền mặt để toán, đồng thời NH tận dụng khoản tiền tạm thời nhàn rỗi tài khoản khách hàng 3.2.2.2 Kiến nghị với hội sở NHNo&PTNT Việt Nam Để góp phần nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi chi nhánh ngân hàng trực thuộc, hội sở NHNo&PTNT Việt Nam cần có sách chung đùng đắn hợp lý để định hướng phát triển cho chi nhánh Một là, đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi để nâng cao lực cạnh tranh Trong điều kiện NHNN áp dụng trần lãi suất huy động SVTH: Lý Thị Hằng Lớp: K45H6 Khóa luận tốt nghiệp 37 Khoa: Tài - Ngân hàng khó cho NHTM muốn sử dụng công cụ lãi suất để cạnh tranh, NH nên trọng phát triển tuyến sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại hướng đến thuận tiện, đáp ứng nhanh tốt cho nhu cầu khách hàng, đồng thời đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi gắn với nhu cầu đa dạng khách hàng Ngoài ra, cần xây dựng chiến lược sản phẩm, dịch vụ phù hợp thời kỳ, nghiên cứu lợi bất lợi dịch vụ, giúp khách hàng sử dụng dịch vụ cách hiệu Hai là, ứng dụng công nghệ đại vào giao dịch ngân hàng nhằm rút ngắn thời gian giao dịch, tiết kiệm chi phí, nâng cao lợi nhuận cho ngân hàng Ba là, thường xuyên mở điều tra thăm dò ý kiến khách hàng thái độ, cách ứng xử nhân viên chi nhánh chất lượng sản phẩm, dịch vụ huy động vốn tiền gửi để thấy quan tâm, mức độ hài lòng mong muốn khách hàng ngân hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng để từ có điều chỉnh phù hợp Bốn là, trọng công tác bồi dưỡng, phát triển nhân sách đãi ngộ nhân tốt, làm sở, động lực để người lao động cống hiến tích cực cơng việc, đóng góp vào phát triển lớn mạnh ngân hàng SVTH: Lý Thị Hằng Lớp: K45H6 Khóa luận tốt nghiệp 38 Khoa: Tài - Ngân hàng KẾT LUẬN Kết nghiên cứu Trên sở nghiên cứu lý luận công tác huy động vốn tiền gửi, môi trường kinh doanh nhân tố tác động đến hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng, khóa luận vấn đề thực trạng huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT Quảng Uyên – Cao Bằng Từ đề giải pháp cho công tác huy động vốn tiền gửi NH Em hy vọng thông qua việc nghiên cứu đề tài giúp ích cho chi nhánh thực có hiệu hoạt động huy động vốn tiền gửi Hạn chế nghiên cứu gợi ý cho nghiên cứu Trong q trình làm khóa luận tốt nghiệp, cố gắng, thời gian kinh nghiệm thực tế có hạn nên khóa luận tồn số điểm hạn chế cần tiếp tục nghiên cứu tương lai Vì thế, em mong nhận đóng góp ý kiến để hồn thiện đề tài nghiên cứu SVTH: Lý Thị Hằng Lớp: K45H6 Khóa luận tốt nghiệp 39 Khoa: Tài - Ngân hàng SVTH: Lý Thị Hằng Lớp: K45H6 Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài - Ngân hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO GS.TS Nguyễn Thị Phương Liên, Giáo trình quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Năm 2010 TS Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống Kê, Năm 2007 PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Năm 2008 Bảng cân đối kế toán, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Quảng Uyên – Cao Bằng Các Website: www.sbv.gov.vn www.agribank.com.vn Một số khóa luận đề tài nghiên cứu khác SVTH: Lý Thị Hằng Lớp: K45H6 Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài - Ngân hàng SVTH: Lý Thị Hằng Lớp: K45H6 Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài - Ngân hàng PHỤ LỤC BẢNG CÂN ĐỐI KẾ TOÁN CỦA NHNo&PTNT QUẢNG UYÊN – CAO BẰNG GIAI ĐOẠN 2010 – 2012 Chỉ tiêu TÀI SẢN Tiền khoản tương đương tiền Tiền gửi NHNN Tiền, vàng gửi cho vay TCTD khác Cho vay khách hàng Tài sản cố định Tài sản có khác NỢ PHẢI TRẢ VÀ VỐN CHỦ SỞ HỮU Các khoản nợ phủ NHNN Tiền gửi vay TCTD khác Tiền gửi khách hàng Các cơng cụ tài phái sinh khoản nợ tài khác Các khoản nợ khác Phát hành giấy tờ có giá Vốn quỹ SVTH: Lý Thị Hằng K45H6 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 448.094 28.091 22.121 21.770 332.152 24.100 19.860 448.094 9.327 192 244.141 3.879 499.393 27.505 27.736 19.718 375.223 26.517 22.694 499.393 9.015 235 303.536 4.005 507.478 25.489 24.108 17.932 383.527 29.352 27.070 507.478 7.937 294 311.279 4.327 62.797 55.643 72.115 61.712 52.089 68.801 85.386 35.262 55.993 So sánh năm So sánh năm 2012 2011 với 2010 với 2011 Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ 51.299 11.45 8.085 1.62 (586) (2.09) (2.016) (7.33) 5.615 25.38 (3.628) (13.08) (1.982) (9.13) (1.849) (9.35) 43.071 12.97 8.304 2.21 2.417 10.03 2.835 10.69 2.834 14.27 4.376 19.28 51.299 11.45 8.085 1.62 (312) (3.35) (1.078) (11.96) (43) (22.39) (59) (0.25) 59.395 24.33 7.743 2.55 126 3.25 322 8.04 (1.085) (3.554) (3.314) (1.73) (6.39) (4.60) 23.674 (16.827) (12.808) 38.36 (32.30) (18.62) Lớp: Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài - Ngân hàng SVTH: Lý Thị Hằng K45H6 Lớp: Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài - Ngân hàng PHỤ LỤC BẢNG BÁO CÁO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNo&PTNT QUẢNG UYÊN – CAO BẰNG GIAI ĐOẠN 2010 – 2012 Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 So sánh năm 2011 với 2010 So sánh năm 2012 với 2011 171.771 178.568 192.937 Số tiền (3.203) (128.993) (132.202) (145.072) (6.791) (5.26) 22.870 18.72 42.778 46.366 47.865 3.588 8.39 1.499 3.23 8.553 4.760 7.321 (3.793) (44.35) 2.561 53.80 (2.381) (1.120) (2.636) (1.261) (52.96) 1.516 136.36 971 985 1.093 14 1.44 108 10.96 Thu nhập từ hoạt động khác 1.521 751 939 (770) (50.62) 188 25.03 Thu nhập lãi 8.664 5.376 6.717 (3.288) (37.95) 1.341 24.94 (5.702) (6.040) (7.186) 338 5.93 1.146 18.97 (970) (1.130) (1.220) 160 16.49 90 7.96 (8.136) (7.525) (9.732) (611) (7.51) 2.207 29.33 (14.808) (13.578) (18.138) (1.230) (8.31) 4.560 33.58 Chi phí dự phòng rủi ro tín dụng (5.670) (3.793) (5.520) (1.877) (33.10) 1.730 45.65 Thu nhập bất thường thu hồi khoản nợ khó đòi 485 (5.185) 327 (3.466) 770 (4.750) (158) (1.719) (32.58) (33.15) 443 1.284 135.47 37.05 Thu nhập trước thuế 31.449 34.698 31.694 3240 10.33 (3.004) (8.66) 7.862 8.674 7.923 (751) (8.66) Thu nhập lãi Chi phí lãi Thu nhập lãi ròng Thu nhập từ khoản phí dịch vụ Chi trả phí dịch vụ Thu nhập từ tham gia thị trường tiền tệ Tiền lương chi phí có liên quan Chi phí khấu hao Chi phí hoạt động khác Chi phí ngồi lãi Thuế thu nhập doanh nghiệp SVTH: Lý Thị Hằng K45H6 Tỷ lệ (1.85) Số tiền 24.369 Tỷ lệ 14.46 812 10.33 Lớp: Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài - Ngân hàng Thu nhập sau thuế SVTH: Lý Thị Hằng K45H6 23.587 26.024 23.771 2.437 10.33 (2.253) (8.66) Lớp: ... tiền Doanh thu 183.301 188.391 203.060 5.090 27.77 14.669 7.78 Chi phí 151.852 153.693 171.366 1 .841 12.12 17.673 11.5 LNTT 31.449 34.698 31.694 3240 10.33 (3.004) (8.66) Thuế 7.862 8.674 7.923... Năm 2010, chi phí ngân hàng 151.852 triệu đồng Năm 2011, tăng lên mức 153.693 triệu đồng, tăng 1 .841 triệu đồng so với năm 2010 tỷ lệ tăng 12.12% năm 2012, chi phí ngân hàng tăng 17.673 triệu đồng... 0.01 12.36 0.01 15.54 0.01 12.8 - 25.73 - (17.63) huy động VBQ Tổng chi phí huy 30.176 47.169 39 .845 16.993 56.31 (7.324) (15.53) Chỉ tiêu động VBQ Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh NHNo&PTNT Quảng