Luận văn Tăng cường Huy động vốn tiền gửi dân cư tại ngân hàng Công thương Bến Thủy

Luận văn Tăng cường Huy động vốn tiền gửi dân cư tại ngân hàng Công thương Bến Thủy CNH-HĐH là con đường tất yếu để chuyển nền kinh tế lac hậu sang nền kinh tế hiện đại với cơ cấu...

GV hướng dẫn : TS Nguyễn Thị Thu Cúc

Lớp : 49B2 - Tài chính Ngân hàng

Vinh - 2012

=  =

Trang

LỜI MỞ ĐẦU 1

Phần I TỔNG QUAN VỀ NHTMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH BẾN THỦY 2

1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của NHTMCP Công Thương Việt Nam và NHTMCP Công Thương chi nhánh Bến Thủy 2

1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của NHTMCP Công Thương Việt Nam 2

1.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển của NHTMCP Công Thương chi nhánh Bến Thủy 3

1.2 Cơ cấu tổ chức của chi nhánh NHTMCP Công Thương chi nhánh Bến Thủy 5

1.2.1 Phòng khách hàng doanh nghiệp 6

1.2.2 Phòng khách hàng cá nhân 7

1.2.3 Phòng kế toán giao dịch 7

1.2.4 Phòng tiền tệ kho quỹ 7

1.2.5 Phòng tổ chức - hành chính 7

1.2.6 Phòng giao dịch Trường Thi 8

1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của NHTMCP Công Thương chi nhánh Bến Thủy 9

1.3.1 Hoạt động huy động vốn 9

1.3.2 Hoạt động tín dụng 10

1.3.3 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ và thanh toán: 12

1.3.4 Công tác tiền tệ kho quỹ 14

1.3.5 Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ 14

1.3.6 Công tác khác 14

1.3.7 Kết quả hoạt động kinh doanh: 15

Phần II TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH BẾN THỦY 16

2.1 Những nhân tố chi phối đến công tác huy động vốn tiền gửi dân cư tại ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương chi nhánh Bến Thủy 16

gửi dân cư tại ngân hàng thương mại 16

2.1.2 Những nhân tố chung chi phối đến công tác huy động vốn tiền gửi dân cư tại NHCT chi nhánh Bến Thủy 19

2.2 Thực trạng công tác huy động vốn tiền gửi dân cư tại ngân hàng Công thương Bến Thủy: 23

2.2.1 Huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư 23

2.2.2 Hình thức huy động tiết kiệm tại ngân hàng 24

2.2.3 Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư tại ngân hàng Công thương Bến Thủy 25

2.3 Đánh giá thực trạng huy động vốn tiền gửi dân cư tại ngân hàng Công thương Bến Thủy 28

2.3.1 Một số thành công đã đạt được 28

2.3.2 Những mặt chưa đạt được và nguyên nhân 29

2.4 Kiến nghị và giải pháp tăng cường công tác huy động vốn tiền gửi dân cư tại NHCT Bến Thủy 31

2.4.1 Định hướng 31

2.4.2 Giải pháp 33

2.5 Kiến nghị với Chính phủ và Ngân hàng Công thương Trung ương 38

2.5.1 Đối với NHCT TW 38

2.5.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 39

2.5.3 Đối với chính NHCT Bến Thủy 39

KẾT LUẬN 42

DANH MỤC THAM KHẢO 43

NHCT : Ngân hàng Công thương NHTMCP : Ngân hàng Thương mại cổ phần

CNH – HĐH: Công nghiệp hóa – hiện đại hóa

Sơ đồ:

Sơ đồ 1.1 Cơ cấu tổ chức của NHTMCP Công Thương chi nhánh

Bến Thủy 6

Bảng: Bảng 1.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động 2009-2011 10

Bảng 1.2 Cơ cấu dư nợ và đầu tư cho vay 2009-2011 11

Bảng 1.3 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ tại NHTMCP Công Thương Bến Thủy 13

Bảng 1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh 15

Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động 2009 - 2011 23

Bảng 2.2 Biến động loại tiền huy động theo loại tiền tiết kiệm 25

Bảng 2.3 Biến động tiền gửi tiết kiệm theo thời gian 26

Bảng 2.4 Biến động tiền gửi tiết kiệm theo kì hạn 27

LỜI MỞ ĐẦU

Hiện nay, đất nước ta trong quá trình hội nhập khu vực và quốc tế, do

đó nhu cầu vốn cho sự phát triển ngày càng tăng Đảng và nhà nước đã xác định nguồn vốn trong nước là quan trọng, nguồn vốn nước ngoài là chủ yếu Chúng ta phải tìm cách phát huy tối đa nguồn lực, huy động sức dân vào sự nghiệp CNH - HĐH đất nước Do vậy, công tác huy động vốn được đặt lên hàng đầu Đây là nhiệm vụ chủ yếu của các NHTM vì NHTM là các doanh nghiệp với chức năng chính là huy động vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế, sử dụng nguồn vốn này để cho vay và cung cấp các dịch vụ ngân hàng

Mặt khác, đối với các NHTM nguồn vốn huy động cũng có vai trò hết sức quan trọng Nó là nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng tiến hành hoạt động kinh doanh Do vậy huy động vốn là điều kiện và cũng là yếu tố quyết định đến sự tồn tại của ngân hàng

Trong thực tiễn hoạt động của ngân hàng Công thương chi nhánh Bến Thủy, công tác huy động vốn đã được coi trọng đúng mức và đạt được một số kết quả nhất định Nhưng bên cạnh đó vẫn còn bộc lộ một số tồn tại, do vậy cần phải được nghiên cứu để nâng cao kết quả kinh doanh của ngân hàng nhằm phục vụ công tác CNH - HĐH

Sau quá trình học tập tại Đại Học Vinh, em đã liên hệ thực tập tại ngân hàng Công thương chi nhánh Bến Thủy, nhằm thực hiện mục tiêu đào tạo của nhà trường kết hợp với một số kiến thức lý luận cơ bản Trong thời gian thực tập tại ngân hàng cùng với sự chỉ bảo tận tâm của các cô, chú, các anh chị trong cơ quan, em đã từng bước quen với thực tế và nhận thấy nâng cao hiệu quả huy động vốn của các NHTM nói chung và của ngân hàng Công thương chi nhánh Bến Thủy nói riêng là một vấn đề bức thiết của mỗi ngân hàng nên

em đã quyết định chọn đề tài “Tăng cường Huy động vốn tiền gửi dân cư tại

ngân hàng Công thương Bến Thủy”

Em xin cảm ơn sự giúp đỡ tận tình của ban giám đốc và các cô chú, anh chị trong ngân hàng Công thương chi nhánh Bến Thủy, các thầy cô trong ngành Tài Chính - Ngân Hàng và đặc biệt em xin chân thành cảm ơn cô giáo Nguyễn Thị Thu Cúc đã hướng dẫn và giúp đỡ em hoàn thành báo cáo thực tập

Phần I TỔNG QUAN VỀ NHTMCP CÔNG THƯƠNG

CHI NHÁNH BẾN THỦY

1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của NHTMCP Công Thương Việt Nam và NHTMCP Công Thương chi nhánh Bến Thủy

1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của NHTMCP Công Thương Việt Nam

Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam ( Vietinbank) với tên gọi ban đầu là ngân hàng chuyên doanh Công Thương Việt Nam được thành lập vào ngày 26/03/1988 sau khi tách ra từ NHNN Việt Nam theo quyết định của hội đồng bộ trưởng ( nay là chính phủ ), có đủ tư cách pháp nhân, có con dấu

và có tài sản riêng được tổ chức và hoạt động theo những qui định mà NHNN

phê chuẩn

Là NHTM lớn giữ vai trò quan trọng, trụ cột của ngành ngân hàng ở Việt Nam, có tổng tài sản lớn, chiếm thị phần cao trong lĩnh vực tài chính, là ngân hàng có tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm trên 20%, hoạt động đa năng cung cấp các sản phẩm và dịch vụ theo chuẩn mực quốc tế Hệ thống mạng lưới của Vietinbank phân bổ khắp 63 tỉnh, thành phố trong cả nước gồm: 157 Sở giao dịch, chi nhánh, gần 1000 phòng giao dịch, 02 văn phòng đại diện ở nước ngoài NHTMCP Công Thương có 4 công ty hoạch toán độc lập là công ty cho thuê tài chính, công ty TNHH Chứng khoán, công ty quản

lý Nợ và Tài sản, công ty TNHH bảo hiểm và 3 đơn vị sự nghiệp là trung tâm công nghệ thông tin, trung tâm thẻ và trường đào tạo và phát triển nguồn nhân lực NHTMCP Công Thương Việt Nam là sáng lập viên và đối tác liên doanh của Ngân hàng INDOVINA và là công ty chuyển mạch tài chính Việt Nam (Banknet) Hiện nay, ngân hàng có quan hệ đại lý với trên 850 ngân hàng, các định chế tài chính trên toàn thế giới và là thành viên của hiệp hội tổ chức ngân hàng Việt Nam, hiệp hội các ngân hàng Châu Á, hiệp hội tài chính viễn thông liên ngân hàng toàn cầu (SWIFT) và là tổ chức phát hành thanh toán thẻ VISA, MASTER Quốc tế

NHTMCP Công Thương Việt Nam là ngân hàng tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại và thương mại điện tử tại Việt Nam Để có thể đứng vững và phát triển NHTMCP Công Thương Việt Nam không ngừng nghiên cứu cải tiến các sản phẩm, dịch vụ hiện có và phát triển các sản phẩm mới nhằm đáp ứng cao nhất nhu cầu của khách hàng, NHTMCP Công Thương Việt Nam là ngân hàng đầu tiên của Việt Nam được cấp chứng chỉ ISO 9001-2000 Năm 2009 là năm đầu tiên Vietinbank hoạt động theo mô hình ngân hàng cổ phần và đã có nhiều đổi mới tích cực mang tính đột phá

Hiện nay NHTMCP Công Thương Việt Nam hoạt động kinh doanh với những nghiệp vụ sau:

- Huy động vốn

- Cho vay đầu tư

- Bảo lãnh

- Thanh toán và tài trợ thương mại

- Nghiệp vụ ngân quỹ

- Thẻ và dịch vụ ngân hàng điện tử

- Hoạt động khác

+ Khai thác bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ

+ Tư vấn tài chính

+ Cho thuê tài chính

+ Môi giới, tự doanh, bảo lãnh phát hành, quản lý danh mục đầu tư, tư vấn, lưu ký chứng khoán

+ Tiếp nhận, quản lý và khai thác các tài sản xiết nợ qua công ty quản

Công thương Việt Nam có trụ sở chính nằm ở quốc lộ 1A-229 đường Lê

Duẩn - Thành phố Vinh tỉnh Nghệ An

Theo điều lệ của ngân hàng Công thương Việt Nam, NHCT Bến Thủy

là đại diện ủy quyền của NHCT Việt Nam có quyền tự chủ trong kinh doanh, được kí các hợp đồng kinh tế, được chủ động thực hiện các hợp đồng kinh doanh trong phạm vi được ủy quyền, có con dấu và được mở tài khoản tại Ngân hàng Nhà nước

Ngân hàng Công thương Bến Thủy là một trong những ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh tiền tệ trên địa bàn tỉnh Nghệ An nói chung

và trên địa bàn thành phố Vinh nói riêng, là ngân hàng còn non trẻ ra đời trong bối cảnh nền kinh tế chuyển đổi từ cơ chế tập trung quan liêu bao cấp sang cơ chế thị trường định hướng Xã hội Chủ nghĩa Bước đầu đi vào hoạt động kinh doanh bên cạnh những thuận lợi thì ngân hàng gặp rất nhiều những khó khăn, đó là: môi trường luật pháp chưa đồng bộ, việc kinh doanh tiền tệ là hoạt động kinh doanh đặc thù như con dao hai lưỡi trong khi cán bộ ngân hàng chưa được trang bị những kiến thức thị trường và những kinh nghiệm cho nên công tác huy động vốn còn nhiều hạn chế, đầu tư cho vay còn bị bó hẹp

Mặc dù có rất nhiều khó khăn ở buổi đầu nhưng trong những năm qua ngân hàng Công thương Bến Thủy đã vươn lên đứng vững trong thị trường kinh doanh tiền tệ, xác lập được hướng kinh doanh vững chắc, chiếm lĩnh thị trường đầu tư lớn trên địa bàn Nghệ An nói chung và địa bàn Thành phố Vinh nói riêng trong lĩnh vực công nghiệp và xây dựng cơ bản Ngân hàng Công thương Bến Thủy đã cung cấp đầy đủ nhu cầu về vốn và các dịch vụ tiện ích ngân hàng cho khách hàng góp phần thúc đẩy công cuộc công nghiệp hóa - hiện đại hóa ở Nghệ An

Kể từ ngày thành lập đến nay, NHTMCP Công thương chi nhánh Bến Thủy không ngừng phát triển cả về doanh số và chất lượng hoạt động Phạm

vi hoạt động của ngân hàng không chỉ bó hẹp trên địa bàn khu vực TP Vinh,

tỉnh Nghệ An mà còn mở rộng sang địa bàn khác và một số dự án đồng tài trợ

ở các tỉnh khác Hoạt động kinh doanh của ngân hàng là hoạt động đa năng, đầu tư vốn trên tất cả các lĩnh vực và các thành phần kinh tế được nhà nước cho phép Với mục tiêu chiến lược: “ Xây dựng hoạt động kinh doanh có hiệu quả, an toàn, bền vững, tài chính lành mạnh, có kỹ thuật công nghệ cao, mở rộng và phát triển các dịch vụ, nghiệp vụ ngân hàng, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, có đủ khả năng cạnh tranh mạnh mẽ trên địa bàn”, NHCT Bến Thủy đã đa dạng hóa các nghiệp vụ kinh doanh, đổi mới tổ chức quản lý, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng nhằm phục vụ tốt nhất các khách hàng của mình Cùng với các NHTM khác, NHCT Bến Thủy đã góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế của tỉnh nhà Vì thế uy tín của ngân hàng ngày càng được nâng cao

1.2 Cơ cấu tổ chức của chi nhánh NHTMCP Công Thương chi nhánh Bến Thủy

Hiện nay NHTMCP Công Thương Bến Thủy thống nhất bộ máy quản

lý và tổ chức kinh doanh theo mô hình trực tuyến chức năng sắp xếp Theo

mô hình theo đó thì giám đốc được sự giúp đỡ của các phòng chức năng, các chuyên gia, hội đồng tư vấn cho việc tìm ra giải pháp tối ưu cho những vấn đề phức tạp, tuy nhiên quyền quyết định vẫn thuộc về giám đốc Tổ chức theo

mô hình này vừa phát huy được năng lực chuyên môn của các bộ phận chức năng vừa đảm bảo quyền chỉ huy của hệ thống truyền từ trên xuống NHTMCP Bến Thủy có một hội sở chính, 04 phòng giao dịch, 01 điểm giao dịch và 06 quỹ tiết kiệm đặt tại các khu vực dân cư tập trung thuộc thành phố Các phòng ban này được chuyên môn hóa theo từng chức năng, nhiệm vụ cụ thể Tuy nhiên chúng vẫn là những bộ phận không thể tách rời trong ngân hàng vì chúng có mối quan hệ qua lại lẫn nhau dưới sự điều hành của ban giám đốc, thực hiện các hoạt động kinh doanh hướng tới mục tiêu đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Chi nhánh với tổng số cán bộ gần 100 người, được sắp

xếp theo vị trí công việc chuyên môn nghiệp vụ bao gồm 1 giám đốc, 3 phó giám đốc và hệ thống trưởng phòng, phó phòng bao gồm:

Sơ đồ 1.1 Cơ cấu tổ chức của NHTMCP Công Thương

Doanh Giao Hành Kho Cá Thi

Nghiệp Dịch Chính Quỹ Nhân (PGD

loại 1)

Phòng Phòng Phòng

GD số GD số GD

06 08 Đức ( PGD ( PGD Lộc loại 2) loại 2 ) (PGD loại 2)

Tổ Tổ quản thanh

lý toán rủi điện

ro toán

Tổ Tổ Tổ Quỹ Quỹ Quỹ

tổng thanh thẻ tiết tiết tiết

hợp toán kiệm kiệm kiệm

tiền số 02 số 05 số 07

mặt

BAN GIÁM ĐỐC

Là phòng thực hiện chức năng cho vay, thu nợ và huy động vốn bằng VNĐ và ngoại tệ theo đúng cơ chế hiện hành Thực hiện nghiệp vụ tài trợ thương mại, chiết khấu các giấy tờ có giá Nghiện cứu và đề xuất các biện pháp giải quyết vướng mắc trong hoạt động kinh doanh đối với cho vay các tổ chức kinh tế

thống giao dịch trên máy

1.2.4 Phòng tiền tệ kho quỹ

Phòng tiền tệ kho quỹ có nhiệm vụ thu chi, quản lý an toàn kho quỹ, quản lý tiền mặt, kiểm đếm, kiểm soát tiền, nơi bảo quản các giấy tờ có giá, các giấy tờ thế chấp của khách hàng theo quy định của NHNN và NHTMCP Công Thương Việt Nam Tạm ứng và thu tiền cho các quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch thu chi tiền mặt cho các DN có nguồn thu tiền mặt lớn

1.2.5 Phòng tổ chức - hành chính

Là phòng có nhiệm vụ thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo tại chi nhánh theo đúng chủ trương chính sách của nhà nước và qui định của NHTMCP Công Thương Việt Nam, nghiên cứu, đề xuất với giám đốc chi nhánh phương án sắp xếp bộ máy tổ chức của ngân hàng đảm bảo đúng qui chế, tuyển dụng lao động, điều động, bố trí cán bộ nhân viên vào các vị trí

phù hợp với năng lực, phẩm chất cán bộ và yêu cầu của nhiệm vụ kinh doanh Phòng bao gồm 2 bộ phận:

- Bộ phận tổ chức: Có chức năng quản lý nhận sự của đơn vị như: hoán đổi nhân công, tuyển mộ nhận lực, phân bổ và kiểm soát nhân lực, theo dõi số lượng nhận lực ở các phòng ban

- Bộ phận tiền lương: Có chức năng chính và chủ yếu là chi trả tiền lương, kết hợp với bộ phận nhân lực để theo dõi và thay đổi mức lương của cán bộ công nhân viện

Trong điều kiện kinh doanh có nhiều khó khăn bởi trên cùng một địa bàn nhỏ hẹp có nhiều tổ chức tín dụng hoạt động cạnh tranh nhưng chi nhánh NHTMCP Công thương Bến Thủy đã có nhiều thành tích trong hoạt động kinh doanh đáng ghi nhận

1.2.6 Phòng giao dịch Trường Thi

Thực hiện đầy đủ các nhiệm vụ của một chi nhánh ngân hàng thương mại: tín dụng, nhận gửi, kế toán giao dịch, thanh toán hộ, nhận tiền

Phòng bao gồm hội sở chính và Quỹ tiết kiệm trực thuộc số 6 Đây là phòng giao dịch ngoài chức năng chính là cho vay các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh và thu nợ, còn tiến hành cho vay các doanh nghiệp nhà nước là thành viên của tổng công ty xây dựng công trình giao thông IV như công ty xây dựng công trình giao thông 423, 479, 473, 484, 492

Ngoài ra còn có các phòng như:

 Phòng thông tin điện toán:

Phòng thông tin điện toán chịu trách nhiệm thực hiện công tác quản lý, duy trì hệ thống tin điện toán tại chi nhánh, bảo trì bảo dưỡng thiết bị công nghệ thông tin để đảm bảo thông suốt hoạt động của hệ thống máy tính, mạng của chi nhánh

 Phòng quản lý rủi ro:

Phòng quản lý rủi ro chịu trách nhiệm về quản lý và xử lý các khoản nợ

có vấn đề bao gồm các khoản nợ bị cơ cấu lại thời hạn trả nợ, nợ quá hạn, nợ

xấu, khai thác và xử lý TSĐB nợ vay theo quy định của NHTMCP Công Thương Việt Nam nhằm thu hồi các khoản nợ gốc và lãi vay, quản lý theo dõi

và thu hồi các khoản nợ đã được xử lý rủi ro, giám sát thực hiện danh mục cho vay đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng, thẩm định hoặc tái thẩm định khách hàng, các dự án các phương án đề nghị cấp tín dụng, tham mưu cho giám đốc chi nhánh về công tác quản lý rủi ro của chi nhánh

1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của NHTMCP Công Thương chi nhánh Bến Thủy

Do triển khai một cách đồng bộ và ngày càng đa dạng các sản phẩm dịch vụ nói trên, kết hợp với sự nỗ lực của tập thể cán bộ công nhân viên, hoạt động kinh doanh của ngân hàng Công Thương Bến Thủy đã đạt được những kết quả đáng khích lệ như: nguồn vốn tăng trưởng ổn định liên tục qua các năm, hiệu quả đầu tư tín dụng ngày càng cao, ngân hàng luôn đáp ứng nhu cầu vốn cho các đơn vị, tổ chức trên địa bàn, đảm bảo cho hoạt động sản xuất của các tổ chức, đơn vị tiến hành liên tục và đạt hiệu quả cao

1.3.1 Hoạt động huy động vốn

Ngân hàng Công Thương Bến Thủy huy động vốn trên địa bàn có sự cạnh tranh gay gắt, ngoài NHTMCP Bắc Á có hội sở chính ở Vinh, hiện có hơn 60 ngân hàng thương mại Nhà Nước, thương mại cổ phần có trụ sở giao dịch tại TP Vinh, ngoài ra địa điểm NHCT Bến Thủy đóng ở cuối thành phố Mặc dù vậy chi nhánh đã chủ động khai thác mọi nguồn vốn trong nền kinh tế bằng nhiều hình thức phong phú trong đó phải kể đến hình thức huy động kỳ phiếu có lãi suất hấp dẫn, trả lãi trước, tiết kiệm dự thưởng, trái phiếu NHCT

…Chi nhánh đã sử dụng và chỉ đạo linh hoạt công cụ lãi suất trong huy động

do đó luôn duy trì và ổn định được nguồn vốn huy động tại chỗ với giá trị cao, tiếp tục tăng trưởng cả về số lượng khách hàng và giá trị vốn nhàn rỗi gửi

vào các quỹ huy động

Tình hình huy động vốn của NHCT Bến Thủy trong những năm qua như sau:

Bảng 1.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động 2009-2011

Đ

Số tiền

Tỷ trọng/VH

Đ

Số tiền

Tỷ trọng/VH

Đ Tổng nguồn vốn

1.3.2 Hoạt động tín dụng

Do tình hình kinh tế trong nước có nhiều khó khăn môi trường đầu tư không thuận lợi nên hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp gặp khó khăn, hàng hóa vật tư của nhiều doanh nghiệp bị ứ đọng, không tiêu thụ được,

nhiều doanh nghiệp không dám mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Các

DN kinh doanh trong lĩnh vực giao thông có công nợ lớn không thu hồi được Bên cạnh đó sự cạnh tranh gay gắt giữa các tổ chức tín dụng làm cho hoạt động mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng của nhiều ngân hàng bị hạn chế trong đó có NHCT Bến Thủy Trước những khó khăn này chi nhánh đã không ngừng phấn đấu để hoàn thiện công tác cho vay, đáp ứng nhu cầu vốn của mọi thành phần kinh tế với chất lượng cao nhất Tổng dư nợ cho vay của chi nhánh tăng trưởng ổn định qua các năm, dư nợ trong hạn mức được mở rộng, nợ quá hạn giảm dần, vòng quay vốn tín dụng tăng nhanh làm tăng hiệu quả sử dụng vốn

Bảng 1.2 Cơ cấu dư nợ và đầu tư cho vay 2009-2011

Số tiền

Tỷ trọng/VH Đ

Số tiền

Tỷ trọng/VH Đ

lạm phát tăng cao, điều kiện đầu tư, kinh doanh khó khăn với mọi thành phần kinh tế trong đó có ngành ngân hàng

Nguồn vốn của Chi nhánh NHCT Bến Thủy góp phần thúc đẩy phát triển nền kinh tế địa phương theo hướng CNH- HĐH Chủ yếu tập trung cho lĩnh vực công nghiệp và các ngành trực tiếp sản xuất ra của cải vật chất cho

xã hội, hướng vào các doanh nghiệp Nhà Nước có năng lực sản xuất kinh doanh lớn

Thực hiện chính sách khách hàng của NHCT Việt Nam, chi nhánh NHCT Bến Thủy không ngừng đổi mới về phong cách thái độ phục vụ khách hàng, từng bước hoàn thiện quy trình nghiệp vụ, giải quyết các vướng mắc với khách hàng Quan hệ với khách hàng truyền thống được tăng cường, mở rộng Ngày càng có nhiều khách hàng thuộc các lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác nhau, có tình hình tài chính vững mạnh, kinh doanh hiệu quả đặt quan hệ giao dịch với chi nhánh

Trong quá trình đầu tư vốn tín dụng chi nhánh NHCT Bến Thủy gắn việc cho vay theo chương trình và dự án có hiệu quả đi đôi với việc giải quyết mục tiêu xã hội của địa bàn chi nhánh hoạt động như: chương trình cho vay phát triển đánh bắt thủy hải sản xa bờ, chương trình cho vay theo hiệp định Việt - Đức

1.3.3 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ và thanh toán:

* Về hoạt động kinh doanh ngoại tệ:

Trong những năm gần đây, thị trường ngoại tệ có nhiều biến động, tỷ giá ngoại tệ liên tục tăng Tuy nhiên NHTMCP Bến Thủy đã chủ động khai thác ngoại tệ trên cơ sở tăng cường các biện pháp nghiệp vụ kinh doanh ngoại

tệ đặc biệt là mua bán ngoại tệ có kỳ hạn Số liệu cụ thể qua các năm như sau:

Bảng 1.3 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ tại NHTMCP Công Thương

và một số chi nhánh cùng hệ thống

* Hoạt động thanh toán quốc tế:

Song song với các thành quả đạt được ở các hoạt động khác, hoạt động thanh toán bao gồm các nghiệp vụ chi trả kiều hối, phát hành và thanh toán thẻ VISA, MASTER CARD ở ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Bến Thủy cũng có những kết quả đáng ghi nhận, cụ thể năm 2011:

+ Dịch vụ chi trả kiều hối: Ngân hàng đã chi trả 6.500 USD, 1.000 EUR tiền kiều hối

+ Dịch vụ phát hành và thanh toán thẻ: ngân hàng đã phát hành được 10.500 thẻ trong năm 2011

1.3.4 Công tác tiền tệ kho quỹ

Xác định rõ tầm quan trọng và công việc mà mình đảm nhiệm, mỗi cán

bộ phòng ngân quỹ đều tận tình hòa nhã với khách hàng, thận trọng chính xác trong khâu kiểm đếm tiền để loại ra tiền hỏng, không đủ tiêu chuẩn, xác định tiền giả, tiền thật, để tăng niềm tin đối với khách hàng Khối lượng tiền mặt ngày càng tăng, năm sau cao hơn năm trước Công tác ngân quỹ luôn được cải tiến, đảm bảo thực hiện thu chi tiền mặt nhanh chóng, chính xác, hiệu quả

1.3.5 Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ

Thực hiện tốt việc lập văn bản kiển tra kiểm soát theo quy định của ngân hàng cấp trên Kiểm tra hồ sơ tín dụng, tài sản càm cố thế chấp, phát hiện sớm những rủi ro, sai sót, góp ý cho cán bộ tín dụng và các bộ phận liên quan Cùng tham gia với cán bộ tín dụng đôn đốc khách hàng trả lãi đến hạn, đòi nợ, thu lão treo…

Thực hiện kiểm tra thường xuyên, liên tục hoặc đột xuất nhằm phát hiện kịp thời những thiếu sót trong tất cả các nghiệp vụ

1.3.6 Công tác khác

Công tác đào tạo luôn được coi trọng và quan tâm Trong năm 2011, Chi nhánh đã liên tục cử cán bộ tham gia các khóa học bồi dưỡng nghiệp vụ của ngân hàng Công thương Việt Nam

Năm qua, Chi nhánh đã triển khai thực hiện tốt, có sáng tạo quy chế dân chủ tại cơ sở Qua kiểm tra, chi nhánh đã được ban lãnh đạo nhà nước đánh giá cao

Ngoài ra chi nhánh đã duy trì được các hoạt động văn hóa văn nghệ, thể thao, thường xuyên tổ chức giao lưu với các đơn vị, khách hàng và ngân hàng bạn làm phong phú đời sống tinh thần của cán bộ công nhân viên và củng cố niềm tin, mối quan hệ tốt đẹp giữa chi nhánh với bạn hàng

Hơn nữa để đảm bảo cho sức khỏe công nhân viên, chi nhánh có bếp

ăn tập thể để phục vụ giờ ăn trưa cho công nhân viên có nhà xa, không về buổi trưa

1.3.7 Kết quả hoạt động kinh doanh:

Bảng 1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh

Năm

2011

% (tăng so với năm trước)

cơ sở phát huy những thế mạnh của mình Chi nhánh đã tạo được chuyển biến tích cực về mọi mặt, các chỉ tiêu tăng trưởng cao và toàn diện Đó là những thành công lớn của NHTMCP chi nhánh Bến Thủy hoạt động trong điều kiện thị trường tài chính luôn biến động và nhiều cạnh tranh

Phần II TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH BẾN THỦY

2.1 Những nhân tố chi phối đến công tác huy động vốn tiền gửi dân cư tại ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương chi nhánh Bến Thủy

2.1.1 Những nhân tố chung chi phối đến công tác huy động vốn tiền gửi dân cư tại ngân hàng thương mại

Tất cả các ngân hàng thương mại để đi vào hoạt động đều phải huy động vốn Hoạt động huy động vốn (nghiệp vụ tài sản nợ) trong mỗi ngân hàng không nằm riêng lẻ mà cùng với các nghiệp vụ tài sản có và các dịch vụ khác hình thành nên định hướng hoạt động chung của Ngân hàng Huy động vốn là cơ sở, tạo cho Ngân hàng có nguồn vốn kinh doanh để thu lợi nhuận Tuy nhiên việc huy động vốn bên cạnh đó cũng gặp nhiều khó khăn ảnh hưởng như:

2.1.1.1 Những nhân tố thuộc môi trường kinh doanh

Nền kinh tế là một hệ thống bao gồm nhiều hoạt động kinh tế có liên quan tác động ràng buộc lẫn nhau Sự biến động của một hoạt động kinh tế đều ảnh hưởng tới mọi hoạt động kinh doanh còn lại Hoạt động kinh doanh của NHTM được coi là “chiếc cầu nối” giữa các nền kinh tế khác nhau Do vậy, sự tác động ổn định hay bất ổn, tăng nhanh hay tăng chậm của nền kinh

tế đều ảnh hưởng tới hoạt động của ngân hàng Hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động vốn nói riêng của ngân hàng luôn gắn liền với môi trường

kinh doanh Các yếu tố của môi trường kinh doanh bao gồm:

- Môi trường pháp lý:

Hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn của các ngân hàng đều tác động trực tiếp tới tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế, thu nhập của các chủ thể, tốc độ chu chuyển vốn, tình trạng thất nghiệp, tỷ lệ lạm phát Vì thế, hoạt động của ngân hàng phải chịu sự quản lý chặt chẽ, gắt gao hơn so với các

doanh nghiệp Do sự rằng buộc về luật pháp các yếu tố của việc huy động vốn cũng bị tác động bởi các chính sách của nhà nước, chính sách của ngân hàng trung ương như: Chính sách tiền tệ, tài chính, lãi suất, tín dụng Sự thay đổi này ảnh hưởng tới khả năng thu hút vốn cũng như chất lượng nguồn vốn của ngân hàng thương mại

- Môi trường kinh tế:

Môi trường kinh tế cũng có ảnh hưởng lớn đối với công tác huy động vốn của NHTM Môi trường kinh tế hàm chứa tình trạng kinh tế các yếu tố cạnh tranh Nền kinh tế phát triển hưng thịnh, thu nhập cá nhân, tổ chức kinh

tế trong xã hội cao và ổn định thì tất yếu việc huy động vốn của ngân hàng sẽ diễn ra thuận lợi dễ dàng hơn Ngược lại, nếu nền kinh tế đang trong giai đoạn suy thoái thì khả năng khai thác và đưa vốn vào nền kinh tế sẽ bị hạn chế, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong công tác huy động vốn

Để công tác huy động vốn nói riêng và hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung đạt hiệu quả, ngân hàng phải luôn phải xác định rõ trên địa bàn có bao nhiêu đối thủ cạnh tranh, điểm mạnh, điểm yếu của từng đối thủ trên các lĩnh vực cụ thể, ấn định lãi suất phù hợp với thị trường và tìm cách cắt giảm chi phí, làm tăng hiệu quả hoạt động của ngân hàng

- Môi trường văn hóa:

Đối với các nước đang phát triển như Việt Nam, việc huy động vốn của ngân hàng gặp nhiều khó khăn nguồn vốn người dân Việt Nam hiện nay vẫn không có thói quen thanh toán qua ngân hàng Hơn nữa, ngân hàng chưa tạo được niềm tin cho người dân sau hàng loạt các sự kiện xảy ra như: đổi tiền năm 1985-1986 của thế kỷ XX với tốc độ lạm phát chóng mặt ở mức 3 con số: 600% - 700% làm trắng tay nhiều người gửi tiền Bên cạnh đó, ngân hàng chưa chú trọng tới công tác Marketing, tiếp thị, quảng cáo Người dân còn hiểu rất ít về chủ trương, chính sách của nhà nước, hoạt động của ngân hàng

Vì vậy đến nay tình trạng người dân có tiền nhưng không muốn gửi vào ngân hàng vì không biết thủ tục, ngại mất thời gian…

2.1.1.2 Nhân tố thuộc bản thân ngân hàng

Mặc dù môi trường kinh tế có ảnh hưởng lớn tới công tác huy động vốn nhưng yếu tố quyết định chính vẫn là các yếu tố thuộc về bản thân ngân hàng Bởi vì môi trường kinh doanh chỉ tác động, gây khó khăn hoặc tạo điều kiện thuận lợi còn việc các ngân hàng thương mại có huy động được vốn hay không là phụ thuộc vào chủ trương đường lối, chính sách kế hoạch của ngân hàng Các nhân tố thuộc bản thân ngân hàng quyết định việc huy động vốn gồm:

- Chiến lược kinh doanh của ngân hàng:

Mỗi ngân hàng đều xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh cụ thể Chiến lược kinh doanh được xây dựng dựa trên ngân hàng xác định vị trí hiện tại của mình trong hệ thống, thấy được điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, thách thức đồng thời dự đoán được sự thay đổi của môi trường kinh doanh trong tương lai Thông qua chiến lược kinh doanh, ngân hàng sẽ quyết định việc thu hẹp hay mở rộng việc huy động vốn về mặt quy mô, thay đổi tỷ trọng các nguồn vốn, tăng hoặc giảm chi phí huy động Nếu chiến lược kinh doanh đúng đắn, các nguồn vốn được khai thác một cách tối đa thì công tác huy động vốn sẽ có hiệu quả

- Chiến lược khách hàng của ngân hàng huy động vốn:

Như chúng ta đã biết, ngày nay khi khoa học kĩ thuật phát triển nhanh chóng, đời sống con người ngày càng được cải thiện và nâng lên nên khách hàng có nhiều điều kiện để lựa chọn ngân hàng mà họ cho là thuận tiện hơn chứ không chỉ đơn thuần là nơi cất trữ tiền và kiếm lời từ lãi suất Thực tế đòi hỏi các ngân hàng phải xây dựng chiến lược khách hàng đúng đắn trong hoạt động nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng Cụ thể mục đích của doanh nghiệp là nhờ ngân hàng quản lý quỹ hoặc nhờ chi trả trong thanh toán Trong khi đó mục đích của các cá nhân gửi tiền lại là hưởng lãi Mục đích của từng loại tiền gửi trên các tài khoản khác nhau cũng khác nhau như: tiền gửi giao dịch để phát hành séc thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn để dành cho tiêu