TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ

Tăng cường huy động vốn tiền gửi dân cư tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Điện Biên: Mục tiêu chung của đề tài là đề xuất các giải pháp và kiến nghị tăng cường huy động vốn tiền gửi dân cư tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - - NGUYỄN HẢI TUYẾN TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN Chuyên ngành: KINH TẾ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN ĐỨC HIỂN Điện Biên, năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn đề tài nghiên cứu riêng Các số liệu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng; các kết quả nghiên cứu của luận văn là quan điểm riêng của học viên không chép Tác giả Luận văn Nguyễn Hải Tuyến LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình, chu đáo TS Nguyễn Đức Hiển suốt trình viết hoàn thành luận văn Em xin bày tỏ lòng biết ơn tới thầy, cô giáo hội đồng khoa học trường Đại học Kinh tế quốc dân, Viện Tài - Ngân hàng, Viện Đào tạo Sau đại học, Trường Đại học Kinh tế quốc dân tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành luận văn Hà Nội, ngày … tháng … năm 2014 Học viên Nguyễn Hải Tuyến MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NH: Ngân hàng NHTM: Ngân hàng thương mại TMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần BIDV: Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Điện Biên: Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Điện Biên NHNN: Ngân hàng nhà nước KHCN: Khách hàng cá nhân KHTC: Khách hàng tổ chức KHDN: Khách hàng doanh nghiệp TCTD: Tổ chức tín dụng TG: Tiền gửi TGTK: Tiền gửi tiết kiệm CKH: Có kì hạn KKH: Không kì hạn Vietinbank Điện Biên: Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Điện Biên Agribank Điện Biên: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Điện Biên QHKH: Quan hệ khách hàng TCKT: Tổ chức kinh tế GTCG: Giấy tờ có giá TCTD: Tổ chức tín dụng DANH MỤC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ Danh mục bảng: Danh mục biểu đồ: 10 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong xã hội đại ngày nay, vấn đề mà ngân hàng quan tâm làm để người dân biết đến Ngân hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng cung cấp để phục vụ sống họ để góp phần phát triển làm thay đổi mặt kinh tế đất nước Tiềm vốn tiền gửi dân cư lớn, song chưa khai thác nhiều người dân phần thiếu niềm tin ngân hàng, chưa thực am hiểu khả sinh lời từ khoản tiền nhàn rỗi năm túi cá nhân Do vậy, việc tiếp cận để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư hạn chế chưa thực hiệu hoạt động ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên nói riêng Với mạng lưới mỏng tập trung địa bàn thành phố với trụ sở ba phòng giao dịch việc huy động vốn tiền gửi dân cư trở nên khó khăn Do vậy, việc nghiên cứu để tìm giải pháp tăng cường huy động vốn tiền gửi dân cư vấn đề cấp thiết định hướng phát triển kinh doanh chi nhánh năm gần Phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi dân cư tạo mạnh tài chính, tăng uy tín thương hiệu chi nhánh đem lại nguồn vốn ổn định mang lại hiệu hoạt động kinh doanh cho chi nhánh với chi phí mức độ rủi ro thấp Từ đề tài lựa chọn là: “Tăng cường huy động vốn tiền gửi dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Điện Biên” Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu chung đề tài đề xuất giải pháp kiến nghị tăng cường huy động vốn tiền gửi dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - 87 hàng tiết kiệm chi phí Do lãi suất tăng lên theo số dư, nên khách hàng có khuynh hướng gộp khoản tiền gửi hay sổ tiết kiệm lại để có số dư lớn Vì số lượng tài khoản khách hàng giảm số dư khách hàng lại tăng lên, ngân hàng tiết kiệm chi phí giao dịch - Tối đa hoá tiện ích cho khách hàng: Nhằm thực định hướng đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ tối đa hoá tiện ích cho khách hàng, nâng cao sách chăm sóc khách hàng nên áp dụng phương thức trả lãi tiết kiệm linh hoạt hay lãi tròn tháng trường hợp khách hàng cho nhu cầu rút tiền trước hạn Theo đó, khách hàng hưởng lãi suất tương ứng với thời gian thực tế khách hàng thực hưởng Với phương thức giúp khách hàng thực chủ động thoải mái với thời điểm khách hàng rút tiền gửi mà hưởng mức lãi suất hợp lý 3.2.2 Tối đa hoá tiện lợi cho khách hàng Phát triển đa dạng hoá sản phẩm tiền gửi tiết kiệm giúp ngân hàng thu hút nguồn lớn tiền gửi dân cư nhờ vào việc cung cấp sản phẩm linh hoạt với mức lãi suất cao Thế nhưng, khách hàng không dừng lại đó, họ đòi hỏi tiện lợi giao dịch, chí số đối tượng khách hàng người già người nghỉ hưu cho tiện lợi yếu tố quan trọng họ lựa chọn ngân hàng gửi tiền Trong tình đó, ngân hàng cần ý tạo cho khách hàng tiện lợi đến mức tối đa: Mở rộng mạng lưới chi nhánh để đưa dịch vụ tiền gửi đến sát địa bàn dân cư: Theo kế hoạch phát triển năm 2014-2015 BIDV Điện Biên dự kiến mở thêm 02 phòng giao dịch TP Điện Biên Phủ, từ năm 2016 -2020 mở thêm 03 phòng giao dịch huyện Mường Ẳng, Tuần Giáo, Thị xã Mường Lay, đạt thêm 04 máy ATM vị trí trọng điểm tỉnh Điện Biên, nhiên việc định thời gian thành lập, địa điểm đặt phòng giao dịch, BIDV Điện Biên cần phải tính toán kỹ dựa thu nhập, văn hóa tiêu dùng, tiết kiệm người dân địa phương Việc đánh giá dựa sở báo cáo thống kê tỉnh Điện Biên, nguồn thông tin thị 88 trường, thực tế tình hình huy động cho vay phòng giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn địa bàn huyện, Ban quản lý dự án dự án dự kiến triển khai thời gian tới, đặc điểm vùng lợi thế, tiềm năng, mạnh, khu trồng công nghiệp, khu dân cư đông đúc, tiềm thị trường, trường hợp cần thiết thuê tổ chức độc lập tiến hành khảo sát, điều tra cụ thể Theo điều tra sơ ban đầu, huyện Mường Ẳng, Tuần Giáo, Thị xã Mường Lay huyện phát triển tỉnh Điện Biên, tập trung khu dân cư đông đúc, thương mại phát triển, nơi tập trung nhiều dự án đầu tư sở hạ tầng kỹ thuật, tập trung nguồn vốn lớn tỉnh, hoạt động chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Điện Biên ổn định phát triển Vì vậy, việc xem xét đầu tư mở phòng giao dịch địa bàn huyện phù hợp Tuy nhiên để đảm bảo việc mở hiệu quả, BIDV Điện Biên cần điều tra cụ thể hơn, nắm thông tin chi tiết thu nhập, tập quán tiêu dùng, tiết kiệm người dân, đặc điểm kinh tế xã hội huyện phương hướng phát triển theo kế hoạch tỉnh Điện Biên - Phát triển công nghệ khách hàng giao dịch qua điện thoại internet: Ngày nhờ phát triển nhanh chóng công nghệ thông tin, công nghệ ngân hàng phát triển theo Việc phát triển công nghệ đại ngành ngân hàng giúp khách hàng thực giao dịch lúc nơi, đỡ tốn chi phí thời gian nhờ mà thu hút tiền gửi khách hàng nhiều - Tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái thoả mãn bước chân đến gửi tiền: Điều nghe tưởng chừng đơn giản chẳng có mẻ thực tế số ngân hàng thương mại Việt Nam chưa làm Một số khác có nhiều tiến bộ, so với cung cách phục vụ ngân hàng nước NHTM Việt Nam khoảng cách xa Trong thời đại cạnh tranh bùng nổ thông tin ngày nay, cung cách phục vụ tỏ quan trọng hết Tại vậy? Vì cạnh tranh bùng nổ thông tin khiến cho lợi cạnh tranh khác đầu tư công nghệ, lãi suất, đa dạng hoá sản phẩm … 89 dễ bị đối thủ bắt chước nhanh chóng, khiến cho lợi cạnh tranh chẳng chốc bị triệt tiêu Chỉ có tạo cung cách phục vụ, tạo ấn tượng đẹp long khách hàng khiến cho đối thủ cạnh tranh khó bắt chước Có thể nói, cung cách phục vụ ví “tính nết” cô gái, truyền thống gia đình giáo dục đạo đức từ bé mang lại đào tạo bữa, chiều mà có Ngoài ra, quy trình nghiệp vụ công nghệ ngân hàng áp dụng ảnh hưởng không nhỏ đến thoải mái khách hàng đến gửi tiền 3.2.3 Nâng cao trình độ tư vấn kỹ bán hàng nhân viên Hiện nay, phần lớn ngân hàng chuyển sang ché giao dịch “một cửa” nghĩa khách hàng đến gửi tiền cần tiếp xúc làm việc giao dịch viên Điều góp phần tạo thoải mái cho khách hàng Tuy nhiên, khách hàng cảm thấy không hài lòng giao dịch viên tỏ không hiểu biết rộng hết nghiệp vụ để tư vấn làm hài lòng thắc mắc khách hàng Mặt khác, giao dịch viên thường quan tâm đến khía cạnh thực nghiệp vụ ngân hàng mà quên với chế giao dịch cửa, giao dịch viên đồng thời nhân viên “bán hàng”, cần có kỹ bán hàng phục vụ khách hàng Khi giao dịch viên làm tốt công việc này, thu hút khách hàng đến với Nắm bắt xu đó, BIDV Việt Nam trình chuyển đổi mô hình hoạt động nhằm đáp ứng chuẩn mực quốc tế tiến tới mục tiêu trở thành ngân hàng hàng đầu Với việc thực mô hình khách hàng trở thành trung tâm, sản phẩm dịch vụ thiết kế theo đối tượng khách hàng cán Quan hệ khách hàng (QHKH) đầu mối tiếp thị sản phẩm BIDV nói chung sản phẩm huy động vốn nói riêng đến khách hàng Tuy nhiên đội ngũ nhân lực lực tư cán trước chuyển đổi, nhận thức chức năng, nhiệm vụ cán QHKH chưa đầy đủ, trọng nhiều lĩnh vực tín dụng mà chưa nắm bắt đặc điểm sản phẩm khác BIDV, bên cạnh Bộ phận QHKH chưa chuyên nghiệp, động 90 đại mục tiêu mô hình, chưa chủ động việc tiếp thị, giới thiệu sản phẩm dịch vụ BIDV đến với khách hàng, thiếu kỹ mềm giao tiếp, đàm phán tiếp thị để cung cấp SPDV BIDV đến với khách hàng Vì vậy, để hoàn thành mục tiêu kinh doanh, BIDV Điện Biên cần cho cán tham gia khóa đào tạo đổi tư duy, trang bị cho nhân viên kiến thức cần thiết ngân hàng, đan xen với khóa học chuyên môn, lớp đào tạo kỹ mềm bán hàng, kỹ làm việc theo nhóm, quan hệ khách hàng, xử lý tình huống, thuyết trình, đàm phán quản lý thời gian, quản lý khách hàng… trở thành nhân viên chuyên nghiệp, ưu tú Song song với công tác tăng cường đào tạo nguồn nhân lực đặc biệt đội ngũ bán hàng, BIDV Điện Biên cần thành lập đội ngũ cán giỏi nghiệp vụ, kỹ giao tiếp tốt, có kinh nghiệm làm nhiệm vụ tư vấn, giải thắc mắc khách hàng, chăm sóc khách hàng chiến lược dựa sở lựa chọn cán giỏi chuyên môn nghiệp vụ, kỹ giao tiếp tốt, ngoại hình chuẩn, thực đào tạo chuyên sâu kỹ bán hàng/ kỹ giải vấn đề làm nhiệm vụ chăm sóc khách hàng, trả lời thắc mắc khách hàng thông qua đường dây chăm sóc khách hàng chi nhánh Ngoài ra, BIDV Điện Biên BIDV Điện Biên thực công tác đào tạo chuyên sâu, chuyên nghiệp cho đội ngũ cán chi nhánh cách: Định kỳ tháng năm /1 lần luân chuyển cán chẳng hạn luân chuyển cán KHCN, cán KHDN, cán quản trị tín dụng, cán giao dịch khách hàng, đảm bảo nghiệp vụ biết, sản phẩm tiếp thị qua Thực đào tạo nội BIDV Điện Biên cán nắm vững kỹ nghiệp vụ, sản phẩm cung cấp chủ động tìm hiểu nhu cầu khách hàng Qua đó, giúp nâng cao chất lượng cán thúc đẩy cán tự học tập nghiên cứu tài liệu, tạo tính chủ động công việc công tác bán hàng 3.2.4 Xây dựng tốt hình ảnh thương hiệu ngân hàng 91 Tiếp tục phát triển thương hiệu thông qua việc xây dựng thực nghiêm túc chuẩn mực phong cách làm việc, phong cách giao dịch, không gian làm việc không gian giao dịch nhằm tạo môi trường làm việc thân thiện, đại, chuyên nghiệp, động Trước hết, phong cách làm việc cần tuân thủ thời gian làm việc, trang phục theo thương hiệu BIDV, làm việc có trật tự, kỷ cương, thái độ công việc chủ động, tích cực, có kế hoạch, nắm vững sản phẩm dịch vụ Về phong cách giao dịch cần giữ thái độ thân thiện, lịch với khách hàng, hướng dẫn, tư vấn đầy đủ thông tin khách hàng cần biết sản phẩm, giải thắc mắc, khó khăn khách hàng Về không gian làm việc sẽ, thoáng mát, đảm bảo đủ ánh sáng, nhiệt độ, không khí, bàn làm việc xếp khoa học, gọn gàng, có biển tên phòng theo quy định nhận diện thương hiệu BIDV Về không gian giao dịch thiết kế theo hướng chuyên nghiệp, thân thiện, đại, tối đa không gian dành cho khách hàng chuẩn mực dịch vụ ngân hàng, tuân thủ thực đầy đủ quán tất hạng mục nhận diện thương hiệu, thể đặc trưng BIDV (logo, slogan, màu sắc, phong cách thiết kế… ) Hình ảnh thương hiệu mạnh mang lại niền tin cho công chúng khiến cho họ không gần ngại định gửi tiền 3.3 Kiến nghị Cùng với thành tựu kinh tế đạt trình đổi với phát triển chi nhánh, củng cố lòng tin nhân dân ngân hàng, hội huy động vốn chi nhánh ngày tăng trưởng Tuy nhiên để hoạt động đạt hiệu cao, xin có số đề xuất sau: 3.3.1 Kiến nghị với phủ Cần nhanh chóng hoàn thiện môi trường pháp lý, tạo môi trường tâm lý xã hội ổn định, phát triển thị trường chứng khoán… Hoàn chỉnh hệ thống pháp luật cách đồng bộ, đảm bảo quyền lợi đáng ngân hàng, môi trường pháp lý ổn định vừa tạo điều kiện ngân hàng thực cho vay, vừa đáp ứng nhu cầu cung cấp vốn cho đầu tư phát triểntheo chủ trương Chính phủ, vừa 92 đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng Một môi trường pháp lý ổn định thu hút khách hàng tin tưởng đến giao dịch ngân hàng Cùng với Chính phủ cần tạo lòng tin người dân để họ tin tưởng vào biện pháp Chính phủ đưa để kinh tế lên, đẩy lùi lạm phát kiểm soát tình trạng giá đồng nội tệ * Tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định: Môi trường kinh tế vĩ ổn định với tỷ lệ lạm phát phù hợp đảm bảo kích thích đầu tư, tăng thu nhập bình quân đầu người, giá trị đồng nội tệ ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng khả huy động vốn, từ phục vụ tốt cho phát triển kinh tế Chính vậy, Chính phủ cần đạo cho NHNN Bộ tài điều hành, thực thi sách tiền tệ, sách tài khóa cách hài hòa, linh hoạt, kiềm chế lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng có hội phát triển hoạt động kinh doanh * Hoàn thiện hệ thống pháp luật cạnh tranh: Đứng trước xu hội nhập quốc tế, Việt Nam phải chấp nhận gia tăng trước diện chi nhánh ngân hàng nước vốn có nhiều kinh nghiệm, có điều kiện tài hơn, hiểu rõ pháp luật; với lớn mạnh NHTM CPViệt Nam, dẫn đến cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng ngày liệt đua đáp ứng nhu cầu ngày cao kinh tế Nhu cầu Chính phủ hoàn thiện hệ thống pháp luật cạnh tranh hoạt động ngân hàng, tạo quy định pháp lý chặt chẽ điều chỉnh hành vi cạnh tranh đa dạng, liên tục thay đổi nhằm trì môi trường kinh doanh lành mạnh cho tất ngân hàng trở thành nhu cầu cấp thiết * Đẩy mạnh phát triển hoạt động toán không dùng tiền mặt: 93 Thói quen toán giao dịch tiền mặt xã hội Việt Nam phổ biến Tâm lý sử dụng tiền mặt dân chúng nặng nề Không đặt vấn đề quản lý nhà nước lĩnh vực tiền mặt, mà tạo chi phí lớn cho xã hội, cho kinh tế nhiều tiêu cực khác Chính thời gian tới, Chính phủ cần đạo cách liệt, sát nhằm đẩy mạnh hoạt động toán không dùng tiền mặt, triển khai dịch vụ chi trả lương, thưởng, trợ cấp… qua ngân hàng, thu phí, lệ phí, thuế, khoản trả dịch vụ tiền điện, nước , toán mua bán qua dịch vụ ATM, dịch vụ tài khoản cá nhân, giảm giá cho dịch vụ toán viện phí, điện, nước, bán vé tàu xe giải pháp thúc đẩy toán không dùng tiền mặt phát triển Bên cạnh đó, Chính phủ phải bổ sung, hoàn thiện quy định toán, dịch vụ thẻ, Séc, quy định ngân hàng điện tử, chứng từ điện tử, chữ ký điện tử cho phù hợp thông lệ quốc tế Những chế tài đủ mạnh để đảm bảo tính kiện toàn hệ thồng toán không dùng tiền mặt Việt Nam quy định xử lý tranh chấp, phối hợp ngân hàng cần quan tâm Chính phủ cần đưa chế tài xử lý nghiêm khắc, có tính răn đe cao tiến hành truy tố hình hành vi gian lận ăn cắp thông tin khách hàng, thông tin thẻ tín dụng, sở hữu sử dụng công cụ toán giả mạo 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN quan hoạch định sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, ổn định cán cân toán giảm thất nghiệp, góp phần thúc đẩy phát triển xã hội, nâng cao đời sống người dân Chính nên NHNN cần thực thi sách tiền tệ đắn, linh hoạt, phù hợp với hoàn cảnh thực tế thời kỳ giúp người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng Đây số kiến nghị với NHNN: 94 - Điều hành sách tiền tệ nhằm kiềm chế lạm phát, ổn định giá trị VNĐ: NHNN nơi ban hành sách tiền tệ quốc gia Nếu có sách tiền tệ ổn định để người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng mà không sợ bị lỗ Hơn nữa, với sách tiền tệ ổn định giúp NHTM dễ dàng việc điều hành kinh doanh Chính NHNN cần có sách tiền tệ linh hoạt, phù hợp với giai đoạn cụ thể - Hoàn thiện hệ thống pháp lý hoạt động ngân hàng: NHNN cần có sách chế độ hợp lý NHTM Trong giai đoạn NHTM cạnh tranh khốc liệt Để tồn phát triển NHTM phải cố gắng không ngừng chiến lược kinh doanh NHNN nơi ban hành văn chế độ, quan quản lý NHTM, cần phải có sách khen thưởng hợp lý, tạo sách quản lý linh hoạt, phù hợp NHTM, giúp NHTM thuận lợi hoạt động kinh doanh - Điều hành linh hoạt, phù hợp mức lãi suất thức: NHNN trì mức lãi suất thức lãi suất tái cấp vốn, lãi suất bản, lãi suất liên ngân hàng mức hợp lý, sở tôn trọng nguyên tắc thị trường mang tính ổn định cao Đây sở NHTM xác định mức lãi suất huy động, lãi suất cho vay phù hợp tình hình ngân hàng NHNN cần trì mức lãi suất mức hợp lý cho đảm bảo mức lãi suất thực dương có lợi cho người gửi tiền, người vay có lợi cho ngân hàng - Hỗ trợ NHTM việc đổi công nghệ, nâng cao chất nượng đội ngủ cán ngân hàng: NHNN cần tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM áp dụng khoa học công nghệ ngân hàng, hỗ trợ NHTM để có sách đào tạo nhân viên có lực, cử cán nghiệp vụ thăm quan ngân hàng bạn khu vực Thế giới Giúp NHTM tham gia vào tất lĩnh vực kinh doanh mà ngân hàng mà giới làm Đặc biệt tham gia 95 vào thị trường chứng khoán - loại hình kinh doanh mà NHNN triển khai, đưa vào sử dụng từ nâng cao khả phục vụ chi nhánh - Xây dựng hệ thống ngân hàng tổ chức tín dụng mạnh nguồn vốn, vững máy tổ chức, đại công nghệ, rộng khắp mạng lưới hoạt động, đồng thời tuyên truyền đến thành phần kinh tế Bộ luật NHNN, Luật TCTD Từng bước thực cải tiến mở rộng hình thức toán, tiến hành tuyên truyền vận động tầng lớp dân cư thực toán chi trả hàng hoá dịch vụ qua tài khoản tiền gửi ngân hàng, tạo tin cậy hình thành tập quán sử dụng công cụ toán qua ngân hàng Thường xuyên quan tâm tới việc tăng tính tiện ích sản phẩm dịch vụ, củng cố sức mua đồng tiền, ổn định giá tỷ giá hối đoái, nâng cao tính hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng TCTD, tạo lập củng cố uy tín hệ thống NHTM - Mở rộng mối quan hệ đối ngoại với TCTC nước ngoài, tranh thủ giúp đỡ, tài trợ nguồn vốn với lãi suất thấp, mở rộng quan hệ tín dụng, đa dạng hoá hoạt động ngoại tệ, tham gia hoạt động thị trường ngoại tệ liên ngân hàng, điều hành tỷ giá đồng Việt nam cách linh hoạt, phù hợp với tình hình hoạt động thị trường - NHNN cần thực tốt chức quản lý nhà nước tăng cường hoạt động tra, chấn chỉnh xử lý kịp thời hành vi, biểu sai trái làm thất thoát vốn nhà nước, nhân dân, đưa hoạt động NHTM vào nề nếp, có hiệu quả, phục vụ tốt cho chương trình mục tiêu phát triển kinh tế đất nước không ngừng nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế - Lành mạnh hoá hệ thống ngân hàng, tăng trách nhiệm NHTM định cho vay, nâng cao chất lượng quản lý nhà nước thiết lập đồng chế phòng ngừa rủi ro, bảo đảm lành mạnh, an toàn, linh hoạt hệ thống ngân hàng Một kinh tế ổn định, giá trị đồng tiền không biến động lớn nằm tầm kiểm soát, người dân có thu nhập ổn định cao hơn, họ gửi tiền vào 96 ngân hàng với tâm lý thoải mái, NHTM có hội để thu hút nguồn vốn nhiều đáp ứng nhu cầu cho vay, đầu tư sinh lời ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam * Kiến nghị hoạt động ngân hàng: - Cần thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động từ chi nhánh thuộc hệ thống, thu nhập ý kiên đóng góp Tiến hành hoàn thiện phần mềm kế toán, tài chính, báo cáo cung cấp thông tin giúp cập nhật thông tin nhanh nhạy, xác trình hoạt động Xây dựng chiến lược kinh doanh chung đồng thời lưu ý đến điều kiện kinh doanh của các chi nhánh trực thuộc hệ thống của mình Từ đó tiến hành xác định chiến lược kinh doanh tổng hợp cho hợp lý nhất sở nghiên cứu điều kiện kinh doanh để xác định rõ mục tiêu chương trình hoạt động cụ thể cho chi nhánh giai đoạn cụ thể Mặt khác, phải từng bước cấu lại máy tổ chức theo hướng trở thành NHTM đại nhằm nâng cao khả cạnh tranh lực tài chính, trình độ quản lý, trình độ công nghệ, nguồn nhân lực - Cần thực kiện toàn hệ thống, xây dựng hệ thống Ngân hàng BIDV hoàn chỉnh, thống nhất, vững mạnh Phát huy điểm mạnh ngân hàng, thúc đẩy phát triển sản phẩm, không tạo nên sản phẩm mà cần hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm truyền thống, có ngân hàng Thực tốt việc triển khai kế hoạch, chủ trương, hoạt động đến chi nhánh Định hướng hỗ trợ cho chi nhánh để hoạt động kinh doanh thống nhất, bền vững phát triển xây dựng chỗ đứng vững cho BIDV Việt Nam kinh tế 97 * Kiến nghị sách lãi suất công tác điều hành nguồn vốn: - Được xây dựng sở thực đầy đủ qui định NHNN( tỷ lệ dự trữ bắt buộc, ký quĩ bão lãnh, đảm bảo khả toán), tuân thủ theo nguyên tắc đánh giá mức đóng góp chi nhánh, phòng giao dịch vào kết chung toàn ngân hàng, thực hỗ trợ qua lãi suất điều chuyển vốn nội nhằm phát huy tính động chi nhánh, phòng giao dịch - BIDV Việt Nam cần ban hành chế tổ chức hoạt động, chế điều hành nguồn vốn, chế điều hành lãi suất cho phù hợp với qui mô đặc điểm hoạt động chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc hệ thống Phải tiến hành xây dựng theo hướng tạo khuôn khổ pháp lý, song cần nâng cao quyền tự chủ, linh hoạt, phân rõ trách nhiệm hoạt động nhằm phát huy tối đa vai trò vị chi nhánh, phòng giao dịch Các văn hướng dẫn phải ban hành xác, kịp thời, cụ thể tránh chồng chéo * Kiến nghị sách huy động vốn: - Cần phải tăng cường công tác dự báo dài hạn nhằm giúp chi nhánh, phòng giao dịch bắt kịp thời xu hướng phát triển thị trường để có biện pháp, giải pháp nghiệp vụ xử lý phù hợp - BIDV Việt Nam cần xây dựng hoàn chỉnh chức năng, chế huy động vốn mang tính tương đối ổn định nhằm thực mục tiêu chiến lược phát triển, sở tiến hành xây dựng chế độ nghiệp vụ phù hợp nhằm hướng dẫn chi nhánh, phòng giao dịch chủ động xây dựng thực kế hoạch kinh doanh thời kỳ - Bên cạnh cần tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo như: đưa tin tức, hình ảnh liên quan đến hoạt động thu tiền gửi tiết kiệm; đợt phát hành loại chứng từ có giá để cung cấp cho người dân nắm số thông tin cần thiết nhằm kích thích thu hút dân chúng quan tâm, đầu tư vào sản phẩm ngân hàng 98 * Kiến nghị sở vật chất: - BIDV Việt Nam cần tiến hành trang bị sở vật chất, đại hóa công nghệ cho chi nhánh, tròng giao dịch trực thuộc hệ thống; nghiên cứu triển khai cách hiệu dịch vụ ngân hàng điện tử như: dịch vụ ngân hàng trực tuyến, dịch vụ qua điện thoại nhằm nâng cao sức cạnh tranh với hệ thống NHTM bạn Tiến hành triển khai cách rộng rãi mạng lưới quỹ tiết kiệm cho Chi nhánh, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh mở thêm phòng giao dịch; chi nhánh cấp tiếp cận gần với khách hàng để phục vụ cho công tác huy động vốn Ngân hàng cần nhanh chóng lắp máy toán BIDV điểm bán hàng, máy rút tiền tự động ( ATM) ngân hàng siêu thị lớn, khu đông người, khu đô thị mới,… tạo thuận lợi cho khách hàng việc giao dịch, tạo đà phát triển cho công tác toán không dùng tiền mặt triển khai mạnh mẽ toàn hệ thốn 99 KẾT LUẬN NHTM kênh dẫn vốn quan trọng kinh tế, cầu nối người có nhu cầu sử dụng vốn người có vốn tạm thời nhàn rỗi Nghiệp vụ huy động vốn nghiệp vụ quan trọng NHTM, định quy mô tài sản sinh lời ngân hàng Bởi ngân hàng phải có ý thức coi trọng công tác huy động vốn Để hoạt động huy động vốn có hiệu chi nhánh cần tiến hành phân tích thực trạng nay, từ đưa giải pháp tích cực, kịp thời, có hiệu Thời điểm thực mở cửa nước ta cam kết tham gia tổ chức thương mại giới( WTO) đến gần, Việt Nam dần hội nhập thị trường thương mại giới, chịu tác động từ kinh tế khác, đặc biệt kinh tế nước công nghiệp phát triển với thuận lợi khó khăn, thách thức không nhỏ Khi cam kết thực tập đoàn ngân hàng – tài quốc tế vào Việt Nam ngày nhiều, lợi định chế tài nước bị giảm Việc tăng cường huy động vốn giúp NHTM nói chung chi nhánh BIDV Điện Biên nói riêng có nguồn vốn dồi cung ứng cho hoạt động ngân hàng mình, tạo vững mạnh cạnh tranh Trong trình nghiên cứu, sở lý luận vốn NHTM, hình thức huy động vốn chủ yếu NHTM, viết khái quát thực trạng huy động vốn tiền gửi dân cư BIDV Điện Biên, thành tựu, kết đạt được, tồn hoạt động huy động vốn chi nhánh thời gian qua, từ đưa định hướng, giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn BIDV Điện Biên Tuy chi nhánh hoạt động địa bàn có điều kiện không thuân lợi doanh số chi nhánh BIDV Điện Biên năm qua không ngừng tăng nhanh, bền vững Trong trình phát triển chi nhánh với điều hành đắn ban giám đốc chi nhánh với tình hình kinh tế có diễn biến phức tạp chưa kiện toàn hoạt động toàn hệ thống BIDV Việt Nam nên 100 tồn hạn chế Để tăng cường hiệu hoạt động chi nhánh hoạt động huy động vốn viết đưa đề xuất giải pháp, kiến nghị Việc điều hành kinh tế khó khăn, không đạo từ phủ mà thành phần kinh tế cần cố gắng phát triển theo định hướng đạo Chính để phát triển tạo chỗ đứng vững kinh tế điều cần thiết sách thân ngân hàng Những kiến nghị nêu với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam với mong muốn phát triển thống hệ thống, tạo điều kiện cho chi nhánh hoạt động linh hoạt, vận dụng phát huy tối đa sách đắn, kịp thời BIDV Việt Nam hoạt động Và mong quan tâm, đầu tư trang thiết bị nhân lực từ BIDV Việt Nam cho BIDV chi nhánh Điện Biên để chi nhánh hoạt động cách hiệu với phát triển ngày lớn mạnh góp phần vào lớn mạnh hệ thống BIDV Việt Nam Trong thời gian tới việc không trông chờ, ỷ lại vào sách, hỗ trợ phủ mà tự tạo cho bước mới, vững chắc, phát triển tạo nên thương hiệu xây dựng theo tên gọi Ngân hàng Thương mại cổ Phần Đầu Tư Phát triển Việt Nam vững mạnh thị trường nước dự án mang tầm khu vực giới 101 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1) Báo cáo kết kinh doanh năm 2011 NH TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Điện Biên 2) Báo cáo kết kinh doanh năm 2012 NH TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Điện Biên 3) Báo cáo kết kinh doanh năm 2013 NH TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Điện Biên 4) Báo cáo kết kinh doanh NHTM địa bàn tỉnh Điện Biên năm 2011, 2012, 2013 chi nhánh NHNN tỉnh Điện Biên 5) Luật ngân hàng nhà nước luật tổ chức tín dụng năm 2010 6) Các văn luật Ngân hàng nhà nước 7) TS Nguyễn Minh Kiều – Giảng viên khoa Ngân hàng đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh chương trình Giảng dạy kinh tế Fulbright – Nghiệp vụ ngân hàng đại – Nhà xuất thống kê năm 2007 8) Website NHTM CP Đầu tư Phát triển Việt Nam: http://www.bidv.com.vn/ 9) Website NHNN Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn/