Mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Mục tiêu tổng quát của luận văn là đề xuất các giải pháp và kiến nghị mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại NHNo PTNT Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên.
TRƯờNG ĐạI HọC KINH Tế QUốC DÂN ĐOàN THị TUYếT NHUNG Mở RộNG THANH TOáN KHÔNG DùNG TIềN MặT TạI NGÂN HàNG NÔNG NGHIệP Và PHáT TRIểN NÔNG THÔN VIệT NAM CHI NHáNH TỉNH ĐIệN BIÊN Chuyên ngành: Kinh tế Tài - Ngân hàng Ngời hớng dẫn khoa học: ts nguyễn ĐứC HIểN Hà Nội - 2014 LI CAM OAN Tụi xin cam oan lun ny l ti nghiờn cu ca riờng tụi Cỏc s liu lun ny l trung thc, co nguụn gc ro rng; cỏc kờt qua nghiờn cu ca lun l quan iờm riờng ca hoc viờn v khụng chộp Tỏc gi Lun on Th Tuyt Nhung LI CM N hon thnh lun vn: M rng toỏn khụng dựng tin mt ti Ngõn hng Nụng nghip v phỏt trin nụng thụn Vit Nam Chi nhỏnh tnh in Biờn tụi trõn gi li cam n ờn cỏc thy giỏo, cụ giỏo trng i hoc Kinh tờ quc dõn noi chung, Vin Ngõn hng Ti chớnh noi riờng ó trang b cho chỳng tụi nhng tri thc khoa hoc, xó hi v o c, c bit l T.S Nguyn c Hin - thy giỏo trc tiờp ó hng dn tụi hon thnh lun ny Do thi gian nghiờn cu co hn nờn lun s khụng trỏnh nhng khiờm khuyờt Rt mong nhn c s gop ý, chia s chõn thnh t thy cụ, bn bố, ụng nghip Qua õy tụi by t s cam n ờn gia ỡnh, bn bố v cỏc ụng nghip, c bit l Ban giỏm c NHNo v PTNT Vit Nam Chi nhỏnh tnh in Biờn ó to iu kin cho tụi hon thnh nhim v thi gian nghiờn cu ti Hc viờn on Th Tuyt Nhung MC LC LI CAM OAN -Cng thụng tin in t Ngõn hng Nh nc Vit Nam Th.s Bựi Quang Tiờn, Mt s nh hng v vic phỏt trin toỏn khụng dựng tin mt khu vc cụng ti Vit Nam CHNG 37 THC TRNG THANH TON KHễNG DNG TIN MT TI NGN HANG NễNG NGHIấP VA PHT TRIN NễNG THễN VIấT NAM - CHI NHNH TNH IấN BIấN .37 2.1 Tng quan v Ngõn hng Nụng nghip v phỏt trin Nụng thụn chi nhỏnh tnh in Biờn 37 2.1.1 S lc v quỏ trỡnh hỡnh thnh, phỏt trin ca Agribank chi nhỏnh tnh in Biờn 37 2.1.2 T chc b mỏy 39 2.1.3 Khỏi quỏt tỡnh hỡnh hot ng kinh doanh ti Agribank Chi nhỏnh tnh in Biờn 40 Cht lng dch v huy ng ca Agribank Chi nhỏnh Tnh in Biờn ngy mt nõng lờn, tinh thn, thỏi phc v, trỡnh thao tỏc nghip v ca cỏn b, nhõn viờn Chi nhỏnh c ci thin rừ rt, th tc h s giy t c ci tin gn nh hn n nay, Chi nhỏnh ó thc hin giao dch sỏng th nờn ỏp ng c nhu cu khỏch hng v thu hỳt thờm nhiu khỏch hng n gi tin Tuy nhiờn, ụi lỳc lói sut huy ng cha tht linh hot v phự hp vi lói sut trờn a bn cú s cnh tranh thu hỳt khỏch hng v gi khỏch hng truyn thng Cựng vi ú vic khai thỏc, tip cn khỏch hng cũn nhiu hn ch lm cho th phn ca Chi nhỏnh dn dn b thu hp 41 BBiu 2.1 C cu ngun huy ngiu 2.1 C CU NGUN VN HUY NG 42 Biu 2.2: C cu d n CU D N 45 Biu 2.3: DOoanh s TTQT v chi tr kiu hiANH S TTQT V CHI TR KIU HI .46 Kt qu dch v mua bỏn ngoi t c th hin trờn bng s liu sau: 48 Biu 2.4: DOoanh s kinh doanh ngoi tANH S KINH DOANH NGOI T 48 Biu 2.5 Kt qu hot ng kinh doanhT QU HOT NG KINH DOANH .49 2.2 Thc trng toỏn khụng dựng tin mt ti Agribank Chi nhỏnh Tnh in Biờn 51 2.2.1 Tỡnh hỡnh toỏn chung ti Agribank Chi nhỏnh tnh in Biờn .51 Biu 2.6 Kt qu tng hp tỡnh hỡnh toỏnT QU TNG HP TèNH HèNH THANH TON 53 n v: mún 53 Biu 2.7 BBỏo cỏo tỡnh hỡnh toỏn qua cỏc nmO CO TèNH HèNH THANH TON QUA CC NM 56 2011, 2012, 2013 56 Biu 2.2 BIU TNG HP TèNH HèNH THANH TON QUA CC NM 2011, 2012, 2013 56 Biu 2.9 S lng th v LNG TH V EDC/POS 67 Biu 2.10 Bỏo cỏo cỏc phng tin TTKDTM khỏcO CO CC PHNG TIN TTKDTM KHC 71 2.3 ỏnh giỏ thc trng m rng toỏn khụng dựng tin mt ti Agribank chi nhỏnh tnh in Biờn .72 2.3.1 ỏnh giỏ chung 72 Biu 2.11 Bỏo cỏo s lng giao dch qua ti khonO CO S LNG GIAO DCH QUA TI KHON 74 Biu 2.12 Bỏo cỏo doanh s toỏnO CO DOANH S THANH TON 75 2.3.23 Hn ch v nguyờn nhõn ch yu 78 3.2.2 i mi cụng tỏc tuyờn truyn v qung bỏ v sn phõm TTKDTM 87 3.2.3 Phỏt trin cỏc sn phõm dch v ỏp ng nhu cõu ca khỏch hng 88 3.2.4 Nõng cao chõt lng ngun nhõn lc .91 3.2.5 Tng bc nõng cao h tõng v cụng ngh .92 3.2.6 Mt s gii phỏp khỏc 93 3.3 Mt s kin ngh 94 3.3.1 i vi Ngõn hng Nh nc Vit Nam 94 3.3.2 i vi Agribank Vit Nam 96 KT LUN 99 TAI LIấU THAM KHO 100 16 Th.s Bựi Quang Tiờn, Mt s nh hng v vic phỏt trin toỏn khụng dựng tin mt khu vc cụng ti Vit Nam, Cng thụng tin in t Ngõn hng Nh nc Vit Nam .102 DANH MC CH VIT TT TTKDTM NHNN NHTM UNC UNT CBCNV TTQT Thanh toỏn khụng dựng tin mt Ngõn hng Nh nc Ngõn hng thng mi y nhim chi y nhim thu Cỏn b cụng nhõn viờn Thanh toỏn quc tờ DANH MC CC BNG BIU -Cng thụng tin in t Ngõn hng Nh nc Vit Nam Th.s Bựi Quang Tiờn, Mt s nh hng v vic phỏt trin toỏn khụng dựng tin mt khu vc cụng ti Vit Nam CHNG 37 THC TRNG THANH TON KHễNG DNG TIN MT TI NGN HANG NễNG NGHIấP VA PHT TRIN NễNG THễN VIấT NAM - CHI NHNH TNH IấN BIấN 37 2.1 Tng quan v Ngõn hng Nụng nghip v phỏt trin Nụng thụn chi nhỏnh tnh in Biờn 37 2.1.1 S lc v quỏ trỡnh hỡnh thnh, phỏt trin ca Agribank chi nhỏnh tnh in Biờn 37 2.1.2 T chc b mỏy 39 2.1.3 Khỏi quỏt tỡnh hỡnh hot ng kinh doanh ti Agribank Chi nhỏnh tnh in Biờn 40 Cht lng dch v huy ng ca Agribank Chi nhỏnh Tnh in Biờn ngy mt nõng lờn, tinh thn, thỏi phc v, trỡnh thao tỏc nghip v ca cỏn b, nhõn viờn Chi nhỏnh c ci thin rừ rt, th tc h s giy t c ci tin gn nh hn n nay, Chi nhỏnh ó thc hin giao dch sỏng th nờn ỏp ng c nhu cu khỏch hng v thu hỳt thờm nhiu khỏch hng n gi tin Tuy nhiờn, ụi lỳc lói sut huy ng cha tht linh hot v phự hp vi lói sut trờn a bn cú s cnh tranh thu hỳt khỏch hng v gi khỏch hng truyn thng Cựng vi ú vic khai thỏc, tip cn khỏch hng cũn nhiu hn ch lm cho th phn ca Chi nhỏnh dn dn b thu hp 41 Kt qu dch v mua bỏn ngoi t c th hin trờn bng s liu sau: 48 10 2.2 Thc trng toỏn khụng dựng tin mt ti Agribank Chi nhỏnh Tnh in Biờn 51 2.2.1 Tỡnh hỡnh toỏn chung ti Agribank Chi nhỏnh tnh in Biờn 51 n v: mún 53 2.3 ỏnh giỏ thc trng m rng toỏn khụng dựng tin mt ti Agribank chi nhỏnh tnh in Biờn 72 2.3.1 ỏnh giỏ chung 72 2.3.23 Hn ch v nguyờn nhõn ch yu 78 3.2.2 i mi cụng tỏc tuyờn truyn v qung bỏ v sn phõm TTKDTM 87 3.2.3 Phỏt trin cỏc sn phõm dch v ỏp ng nhu cõu ca khỏch hng 88 3.2.4 Nõng cao chõt lng ngun nhõn lc 91 3.2.5 Tng bc nõng cao h tõng v cụng ngh 92 3.2.6 Mt s gii phỏp khỏc 93 3.3 Mt s kin ngh 94 3.3.1 i vi Ngõn hng Nh nc Vit Nam 94 3.3.2 i vi Agribank Vit Nam 96 KT LUN 99 TAI LIấU THAM KHO 100 16 Th.s Bựi Quang Tiờn, Mt s nh hng v vic phỏt trin toỏn khụng dựng tin mt khu vc cụng ti Vit Nam, Cng thụng tin in t Ngõn hng Nh nc Vit Nam 102 -Cng thụng tin in t Ngõn hng Nh nc Vit Nam Th.s Bựi Quang Tiờn, Mt s nh hng v vic phỏt trin toỏn khụng dựng tin mt khu vc cụng ti Vit Nam CHNG 37 THC TRNG THANH TON KHễNG DNG TIN MT TI NGN HANG NễNG NGHIấP VA PHT TRIN NễNG THễN VIấT NAM - CHI NHNH TNH IấN BIấN 37 88 quyờt thoa ỏng nhng thc mc ca khỏch hng, s lm cho ho hi lũng v trung thnh hn vi ngõn hng T chc tt cỏc chng trỡnh quang cỏo, khuyờn mi, cỏc hot ng tri õn khỏch hng nhõn dp k nim nhm tng cng s gn bo ca khỏch hng vi Agribank ụng thi y mnh phỏt triờn SPDV mi iu ny s thỳc y khỏch hng tham gia TTKDTM thc hin c giai phỏp ny Ngõn hng cn o to i ng nhõn viờn co trỏch nhim tiờp th, hng dn v giai thớch cho khỏch hng v cỏc dch v m Ngõn hng cung cp quỏ trỡnh giao dch vi khỏch hng, tc l phỏt huy ti a vai trũ ca Phũng Dch v - Marketing ụng thi Chi nhỏnh cng cn xỏc nh phõn khỳc th trng hin ti, tng lai phc v nhu cu khỏch hng Quan tõm ti cỏc khỏch hng s dng TTKDTM hoc toỏn vi lng ln, tng cng quang cỏo trờn cỏc phng tin thụng tin i chỳng v nhng tin ớch m TTKDTM mang li thu hỳt khỏch hng 3.2.3 Phỏt trin cỏc sn phõm dch v ỏp ng nhu cõu ca khỏch hng Mt san phm dch v hp dn m khỏch hng co thờ tỡm c nhiu li ớch chc chn s c khỏch hng la chon Do o san phm dch v hin l mt v khớ li hi cụng cuc cnh tranh ngy cng gay gt ca cỏc ngõn hng Cnh tranh buc cỏc ngõn hng phai cung ng cỏc san phm dch v m th trng ũi hi ngy cng cao v cht lng v phong phỳ v chng loi Vỡ vy buc cỏc ngõn hng luụn phai i mi, cai tiờn cht lng SPDV m mỡnh cung cp, tng kha nng ỏp ng cỏc nhu cu ca khỏch hng Agribank Chi nhỏnh Tnh in Biờn ang dn khng nh v thờ ca mỡnh i vi th trng ti a phng, co thờ ng vng v phỏt triờn Chi nhỏnh cn chỳ ý nhng iờm sau chiờn lc san phm dch v ca mỡnh: Th nht, a dng hoỏ cỏc loi hỡnh san phm theo hng nõng cao cht lng cỏc san phm dch v truyn thng v tng cng phỏt triờn cỏc san phm dch v mi Trc hờt cn phai xỏc nh c mt danh mc SPDV v s lng san phm dch v cung ng th trng am bao a dng, tin ớch, ỏp ng c 89 nhu cu ca cỏc i tng khỏc hng khỏc v am bao kha nng sinh li ụng thi gia tng thờm tin ớch cho nhng san phm dch v sn co Th hai, Chi nhỏnh nờn m rng danh mc SPDV mt cỏch hp lý v hiu qa Trờn c s khai thỏc thờ mnh v mng li, cụng ngh thụng tin, Agribank Chi nhỏnh Tnh in Biờn nờn chỳ phỏt triờn cỏc SPDV dnh cho khu vc nụng nghip, nụng thụn nh san phm toỏn th, v cỏc san phm toỏn khụng dựng tin mt a dng hoỏ cỏc san phm huy ng c bit l cỏc san phm huy ng nguụn tm thi nhn ri ti khu vc nụng dõn, nụng thụn da trờn thờ mnh t vay ang hnh, hi ph n, hi nụng dõn Th ba, Nõng cao cht lng SPDV hin co bng vic i mi, cai tiờn quy trỡnh, th tc cung cp SPDV Thc hin theo doi, ỏnh giỏ, so sỏnh tin ớch san phm dch v, thng xuyờn r soỏt, ỏnh giỏ h thng, quy trỡnh thc hin SPDV v vic cung ng SPDV ti khỏch hng trờn cỏc kờnh phõn phi xut kp thi bin phỏp cai tiờn, nõng cao cht lng cỏc SPDV hin co n gian hoỏ cỏc th tc giy t nhng tuõn th nghiờm tỳc quy trỡnh dch v ụng thi t chc sp xờp v trớ lm vic ca cỏc phũng nghip v ti Chi nhỏnh theo hng phc v khỏch hng thun li v giam ti a thi gian giao dch cho khỏch hng B trớ cỏn b nng lc am nhim tng mang hot ng nghip v, vi phong cỏch lm vic khoa hoc, hnh nghip v nhanh chong to iu kin thun li nht cho khỏch hng quỏ trỡnh giao dch nhn am bao an ton hot ng kinh doanh ca ngõn hng Th t, Cng c, a dng hoa kờnh phõn phi ca truyn thng ln hin i v thc hin phõn phi co hiu qua Phỏt triờn v m rng cỏc san phm liờn kờt vi cỏc nh cung cp dch v khỏc, y mnh bỏn chộo san phm, a cỏc goi san phm dch v vi nhng u ói riờng thu hỳt khỏch hng v tng kha nng bỏn san phm i vi cỏc hỡnh thc TTKDTM c thờ phai a cỏc giai phỏp hon thin C thờ: V sộc toỏn: Trai qua mt quỏ trỡnh lõu di, sộc l mt phng tin TTKDTM ph biờn v co nhiu u iờm Trờn thờ gii ó co lut sộc t nm 1930 90 Cũn ti Vit Nam cha co mt ban phỏp lý no quy nh v sộc co giỏ tr cao nh b lut hay phỏp lnh thng khụng n nh, no ch c trỡ mt thi gian khụng lõu s li bc l nhng iờm yờu v li cn chnh sa hoc thay thờ Do vy, i vi Agribank Chi nhỏnh tnh in Biờn cn dng linh hot cỏc ban hin hnh quy nh v sộc to iu kin thun li toỏn cho khỏch hng Ci tin UNC: Hỡnh thc toỏn UNC ti Agribank Chi nhỏnh tnh in Biờn nhng nm qua chiờm mt t rt cao TTKDTM Nhng khụng vỡ thờ ta vi kờt lun hỡnh thc ny ó hon thin toỏn Co thờ a mt s giai phỏp sau: - Nờn cai tiờn hp lý biờu phớ toỏn UNC khuyờn khớch khỏch hng s dng hỡnh thc ny Tiờp tc phớ mt s trng hp nht nh (chng hn chuyờn khoan gia hai ti khoan ti cựng mt chi nhỏnh m ti khoan nh hin Agribank Chi nhỏnh tnh in Biờn ang ỏp dng) - M rng hỡnh thc Homebanking v Telephonebanking cho cỏc t chc, cỏ nhõn, h gia ỡnh, bng vic liờn kờt vi in lc, Cụng ty cp thoỏt nc, Bu in.Bng hỡnh thc ny s khụng thu phớ ca khỏch hng m thu t n v liờn kờt, ụng thi giam c vic s dng nhõn viờn hng thỏng phai i thu tin in, nc -i vi cỏc khỏch hng truyn thng, co uy tớn Ngõn hng co thờ xem xột ỏp dng hn mc thu chi ti khoan toỏn, to iu kin cho khỏch hng phỏt hnh UNC vt quỏ s d tin gi ca mỡnh am bao toỏn i vi toỏn y nhim thu: Khi s lng khỏch hng m ti khoan ti Ngõn hng ó gia tng thỡ Nh nc nờn quy nh cỏc ngnh dch v nh: Bu in, in lc, Cụng ty cp thoỏt nc, s dng hỡnh thc ny ph biờn ụng thi Ngõn hng cng xem xột mc phớ thu phự hp khuyờn khớch khỏch hng s dng dch v (hin ti Agribank Chi nhỏnh tnh in Biờn cha thu phớ toỏn y nhim thu) Th toỏn: Khi xó hi cng phỏt triờn thỡ th l phng tin toỏn c s dng nhiu nht Trờn thc tờ, ti a bn tnh, th mi ch c biờt ờn mt b phn dõn c nht nh, cỏn b Ngõn hng, cỏc c quan Nh nc Tớnh nng 91 ca th cha c biờt ờn v cha c khai thỏc nhiu Vic quang cỏo trờn cỏc phng tin thụng tin i chỳng v th cha co nhiu Hin nay, cnh tranh trờn th trng ũi hi Ngõn hng phai co cỏc giai phỏp khỏch hng hiờu biờt hn na v cỏc tớnh nng hu ớch ca th, t o khuyờn khớch ho s dng n gian hoa cỏc th tc phỏt hnh th Phỏt triờn mng li cỏc n v chp nhn th (nh hng, siờu th, cỏc c s kinh doanh hng hoa, ) 3.2.4 Nõng cao chõt lng ngun nhõn lc Trong moi hot ng kinh doanh ngi co v trớ cc k quan trong, l yờu t quyờt nh s thnh bi kinh doanh S thnh cụng hot ng kinh doanh ngõn hng ph thuc vo nng lc, trỏch nhim ca cỏn b nhõn viờn ngõn hng, ho l ngi giao dch trc tiờp vi khỏch hng, theo doi v quan lý cỏc nghip v kinh tờ phỏt sinh ca ngõn hng, quan lý iu hnh hot ng Nờn o to v nõng cao trỡnh ca i ng cỏn b nhõn viờn trờn tt ca cỏc mt hot ng l mt yờu cu thiờt yờu cho s tụn ti v phỏt triờn ca ngõn hng Nguụn nhõn lc ti Agribank Chi nhỏnh Tnh in Biờn c ỏnh giỏ khỏ dụi v s lng so vi cỏc NHTM khỏc trờn a bn nhng li hn chờ v trỡnh chuyờn mụn nht l k nng v trỡnh quan tr ngõn hng theo cụng ngh hin i, yờu v ngoi ng, tin hoc Do tui i bỡnh quõn cao, trỡnh cỏn b nhiu vựng cũn thp nờn vic thay i t nhn thc v san phm dch v khụng thờ lm mt sm mt chiu m cn phai co thi gian Do vy, nhng nm ti Agribank Chi nhỏnh Tnh in Biờn cn co giai phỏp o to v o to li i ng nhõn lc ca mỡnh ỏp ng yờu cu hin i hoa TTKDTM noi riờng v hot ng Ngõn hng noi chung nh sau: T chc cỏc lp o to, t o to v san phm dch v c bit chỳ o to k nng mm nh k nng giao tiờp, k nng bỏn hng cho cỏn b giao dch trc tiờp ti Chi nhỏnh, cựng vi o lc lng cỏn b tớn dng cng phai c o to y v san phm dch v bỏn hng hoc quang bỏ, gii thiu v cỏc SPDV ca Agribank T chc cỏc lp hoc, cỏc chng trỡnh tỡm hiờu v SPDV ca Agribank vi mc tiờu cỏn b lm mt vic biờt nhiu vic, hiờu biờt c h thng 92 SPDV ca Agribank t o quang bỏ SPDV ti khỏch hng quỏ trỡnh thc thi nhim v c phõn cụng Tp hun kp thi vi cỏc SPDV mi ban hnh, cỏc san phm ó ban hnh cn hun nhng cha thc hin c nh k t chc hun cho cỏc cỏn b co tui i cao, nht l cỏc cỏn b vựng sõu, vựng xa o to k nng giao tiờp, giỏo dc truyn thng Agribank cho cỏn b mi tuyờn dng Nõng cao trỡnh , tỏc phong giao dch vi khỏch hng ca nhõn viờn ngõn hng nht l cỏc giao dch viờn lm cho khỏch hng hi lũng tiờp cn dch v ngõn hng B trớ cỏn b ỳng chuyờn mụn, nghip v, s trng, to iu kin cho cỏn b phỏt huy hờt nng lc Xõy dng quy chờ tra lng hp lý, phự hp vi trỡnh v tớnh cht phc ca cụng vic co chớnh sỏch ói ng vi cỏn b co nng lc chuyờn mụn gii trỏnh tỡnh trng mt cỏn b 3.2.5 Tng bc nõng cao h tõng v cụng ngh Cụng ngh thụng tin ang cng ngy chng t vai trũ khỏc bit hoa san phm v l yờu t cnh tranh m cỏc i th kho bt trc c Cụng ngh thụng tin co thờ gia tng giỏ tr cung cp cho khỏch hng v l nn tang phỏt triờn san phm mi, hin i h tr cỏc san phm truyn thng Trang b c s vt cht k thut hin i nht l cụng ngh thụng tin khỏch hng thy c tớnh hin i ca ngõn hng S tham gia ca cỏc phng tin vt cht k thut tr thnh nhõn t chớnh gop phn y mnh cht lng dch v, m rng hot ng dch v ca ngõn hng, to cho khỏch hng tin cy s dng cỏc loi dch v, y mnh tớnh chuyờn nghip hoa ca tng nhõn viờn Vỡ vy Agribank Chi nhỏnh Tnh in Biờn cn hin i hoa ụng b h tng c s vt cht k thut, cụng ngh cho ton Chi nhỏnh, tiờp tc hon thin v triờn khai chng trỡnh hin i hoa ngõn hng Nõng cp, cai thin kha nng ỏp ng ng truyn cụng ngh thụng tin, am bao h thng hnh thụng sut v n nh, tiờt kim thi gian cho khỏch hng v ca ngõn hng, nõng cao nng sut v hiu qua lao ng u t tha ỏng vo phỏt triờn nguụn nhõn lc co cht lng 93 cao am bao ch ng hnh v phỏt triờn h thng cụng ngh thụng tin hin i 3.2.6 Mt s gii phỏp khỏc Phũng nga v hn ch ri ro hot ng TTKDTM: Trong hot ng kinh doanh ngõn hng luụn luụn phai i u vi ri ro nh: ri ro toỏn, ri ro tớn dng, ri ro hi oỏi, ri ro khoan, ri ro lói sut Ri ro lm cho ngõn hng ri vo tỡnh trng tn tht v ti chớnh, uy tớn v thm co thờ b phỏ san Thc tờ ti Agribank Chi nhỏnh Tnh in Biờn cha co cỏc chớnh sỏch quan lý ri ro riờng v cng cha co mt b phn no nghiờn cu a cỏc chớnh sỏch quan lý, phũng chng ri ro phũng nga v hn chờ ri ro Agribank Chi nhỏnh Tnh in Biờn nờn: - R soỏt cỏc ban quy nh, quy trỡnh san phm dch v, o to cỏn b Chi nhỏnh v nhn din ri ro ụng thi nm vng quy trỡnh nghip v - Tng cng cụng tỏc kiờm tra, giỏm sỏt, hu kiờm - Phi hp cht ch vi cỏc c quan liờn quan, i tỏc vic ngn chn v x lý ri ro hot ng san phm dch dch v Nghiờn cu, ỏp dng biu phớ cnh tranh: Mt biờu phớ dch v hp lý phai da trờn nhng c ban sau: - Biờu phớ phai phự hp vi quy nh ca Agribank Vit Nam v mc ti a hoc ti thiờu Chi nhỏnh cn linh hot vic quyờt nh mc phớ gii hn phớ ti a v ti thiờu quy nh ỏp dng trng hp c thờ cn c vo loi khỏch hng, khu vc, s lng giao dch v tn sut giao dch - Theo doi thng xuyờn, cp nht tỡnh hỡnh biờu phớ dch v ca cỏc NHTM khỏc trờn a bn, t o a mt biờu phớ co sc cnh tranh tng thi k hoc thi iờm trờn c s nguyờn tc bự p chi phớ v co lói - am bao c quyn li ca ngõn hng v ca khỏch hng Ngoi ra, cn tranh th s giỳp nhit tỡnh t chớnh quyn a phng v cỏc c quan ban ngnh co nhiu tỏc ng ờn hot ng ngõn hng 94 Trao i v hoc hi kinh nghim t cỏc chi nhỏnh ngõn hng cựng h thng, cỏc ngõn hng khỏc trờn a bn co chiờn lc san phm dch v v chớnh sỏch khỏch hng phự hp Cỏc phũng nghip v cn co s phi hp cht ch vi nhau, bỏm sỏt ch tiờu kờ hoch xõy dng chng trỡnh hnh ng c thờ, phõn b v giao khoỏn ch tiờu ờn tng cỏn b nh k hng thỏng, cỏc phũng t chc hop ỏnh giỏ mc hon thnh cụng vic tng ngi, xờp loi thi ua nhm mc ớch gn kờt quyn li khen thng v trỏch nhim ca mi ngi 3.3 Mt s kin ngh 3.3.1 i vi Ngõn hng Nh nc Vit Nam Ngõn hng nh nc co vai trũ ch o iu tiờt hot ng ca cỏc NHTM, iu hnh chớnh sỏch tin t to iu kin cho cỏc NHTM phỏt triờn cỏc san phm dch v ngõn hng ca mỡnh, ngh NHNN: Th nht, hon thin c ch qun lý i vi cỏc NHTM: NHNN cn tiờp tc quan tõm nghiờn cu xõy dng v hon thin h thng ban phỏp lý cho hot ng toỏn Trong nhng nm qua, NHNN ó co nhiu c gng vic ban hnh cỏc ban v lnh vc toỏn, nhiờn mc hon thin cũn cha ỏp ng kp thi so vi yờu cu t y nhanh vic thc hin c chờ toỏn khụng dựng tin mt moi cp, moi ngnh ca nn kinh tờ ch khụng ch bo hp phm vi ngnh ngõn hng gop phn quan lý tin mt ngoi lu thụng v co thờ kiờm soỏt tt cỏc dũng tin vo Nht l quy nh toỏn sộc hng phự hp vi lut sộc quc tờ n gian hn v th tc toỏn nhng am bao an ton cho ngõn hng v am bao quyn li cho khỏch hng Th hai:Tp trung i mi, hin i húa cụng ngh lnh vc toỏn Nghiờn cu v phỏt triờn thớ iờm chng trỡnh phn mm v toỏn x lý nghip v bao mt ti Vit Nam T o, triờn khai trờn phm vi ton quc 95 NHNN cn i trc mt bc vic thc hin hin i hoỏ cụng ngh ngõn hng Tp trung u t cụng ngh cho h thng toỏn, nõng cao cht lng cỏc phng tin v cụng c toỏn Co chớnh sỏch khuyờn khỏch, h tr cỏc NHTM t u t, hp tỏc liờn kờt v vay u t c s h tng, hin i hoỏ cụng ngh ngõn hng Mc ng dng cụng ngh gia cỏc ngõn hng l cha ụng u, dn ờn hn chờ phỏt triờn ngõn hng bỏn l liờn kờt Bi vy, NHNN cn a nh hng cỏc NHTM nc chun b cho mt d ỏn liờn kờt gia cỏc ngõn hng lnh vc cụng ngh thụng tin nhm to cỏc giỏ tr mi ỏp ng c nhu cu ngy cng cao ca th trng Th ba, NHNN cn y nhanh vic kt ni liờn thụng mng li cỏc n v toỏn NHNN cn y nhanh vic kờt ni liờn thụng mng li cỏc n v toỏn chp nhn th to thun li cho hot ng toỏn qua POS bng th ni a trờn din rng, khp ca nc ụng thi co thờ liờn kờt vi B Kờ hoch v u t, B Cụng thng nghiờn cu, ỏp dng quy nh bt buc toỏn th i vi cỏc doanh nghip mt s ngnh ngh, lnh vc kinh doanh nh du lch, thng mi, Hp tỏc, tiờp thu cụng ngh hin i t nc ngoi liờn kờt cỏc mỏy ATM ca cỏc Ngõn hng vi Hin mi ch tụn ti mt nhom cỏc Ngõn hng to thnh t chc nh nh Banknet hay Smartlink ch cha co s ch o thng nht t mt c quan co thm quyn Giai quyờt c iu ny s hn chờ bt tỡnh trng b trớ mỏy ATM bt hp lý ca cỏc Ngõn hng nh hin NHNN cn phi hp vi Hip hi cỏc Ngõn hng giai quyờt tỡnh trng cnh tranh khụng lnh mnh gia cỏc Ngõn hng nh hin vic phỏt triờn mng li n v chp nhn th Tng cng hp tỏc vi cỏc t chc tớn dng quc tờ tiờp thu cụng ngh mi v phng phỏp mi quan lý Ngõn hng Ngnh Ngõn hng nc ta ang quỏ trỡnh hin i hoa, ó t c mt s tu nht nh nhng tng i lc hu v khoang cỏch gia cụng ngh ngõn hng nc ta so vi cỏc nc phỏt triờn cũn l mt khoang cỏch khỏ xa 96 NHNN cn hon thin, nõng cp hn na chng trỡnh toỏn bự tr in t liờn Ngõn hng to iu kin cho cỏc Ngõn hng, cỏc t chc tớn dng trờn a bn c tiờp cn vi cụng ngh toỏn hin i, v y nhanh tc toỏn ca nn kinh tờ Th t, tng cng cụng tỏc tra, kim tra, giỏm sỏt hot ng ca cỏc TCTD Thng xuyờn t chc cỏc cuc tra, kiờm tra nh k v t xut i vi cỏc TCTD cng nh cỏc nh chờ ti chớnh khỏc nhm kp thi phỏt hin, chn chnh v x lý nghiờm cỏc sai phm, t o am bao an ton hot ng ca ton h thng ngõn hng Cu trỳc li mụ hỡnh t chc v chc nng h thng tra theo chiu doc i mi phng phỏp tra, tiờn dn ờn thụng l v chun mc quc tờ, hon thin quy nh v an ton hot ng ngõn hng phự hp vi thụng l quc tờ (Basel 2), ụng thi am bao vic tuõn th cỏc quy nh ny Ban hnh quy nh mi v ỏnh giỏ xờp hng TCTD theo tiờu chun CAMEL(S) Thiờt lp h thng canh bỏo sm phỏt hin cỏc TCTD ang gp kho khn thụng qua giỏm sỏt t xa v xờp hng TCTD Triờn khai cỏc ỏn ng dng cụng ngh thụng tin cụng tỏc kiờm tra, giỏm sỏt, quan tr, iu hnh, thụng tin bỏo cỏo nhm nõng cao hiu qua hot ng ca NHNN Nõng cao nng lc v trỡnh chuyờn mụn, ụng thi y mnh giỏo dc t cỏch o c ca i ng cỏn b tra ngõn hng T chc cỏc lp hun hng dn cỏn b thc hin cỏc quy trỡnh tra theo quy nh 3.3.2 i vi Agribank Vit Nam Th nht, v vic xõy dng h thng bn, quy nh, quy trỡnh h thng Agribank Vit Nam cn xõy dng cỏc ban, qui nh, qui trỡnh liờn quan ờn vic thc hin cỏc san phm dch v ngõn hng theo hng n gian hoỏ, d thc hin, nõng cao cht lng dch v 97 Hin nay, h thng ban, qui nh ca Agribank Vit Nam v hng dn qui trỡnh nghip v c khỏch hng ỏnh giỏ l kho hiờu, mõu thun, th tc ri r Vỡ vy, Agribank Vit Nam cn phai ban hnh ban hng dn theo hng n gian, d hiờu, d khai bỏo nhng am bao y thụng tin cn thiờt nhm to thun li cho ca khỏch hng giao dch v cho chớnh ban thõn ngõn hng Th hai, v t chc o to ngun nhõn lc T chc hun, bụi dng thờm nghip v chuyờn mụn, ph biờn kiờn thc mi cho cỏn b T chc cỏc bui hi thao, trao i kinh nghim vi cỏc Ngõn hng v ngoi nc nhm nõng cao trỡnh chuyờn mụn v cp nht nhng thụng tin, cụng ngh hin i Agribank Vit Nam cn xõy dng chiờn lc o to cho ton ngnh, xõy dng tiờu chun cỏn b i vi tng lnh vc phự hp vi cỏc chun mc quc tờ co kờ hoch o to nõng cao, xõy dng i ng cỏn b chuyờn gia u ngnh o to k nng nghip v cỏc lnh vc ỏp ng c yờu cu ca cụng vic iu kin cnh tranh v hi nhp Tp trung o to nguụn nhõn lc, nõng cao tay ngh v k thut nghip v nguụn nhõn lc ỏp ng yờu cu hin i hoa cụng ngh ngõn hng Cụng tỏc o to phai i ụi vi s dng cỏn b sau o to nhm trỏnh lóng phớ v nõng cao cht lng i ng cỏn b vic phỏt triờn san phm dch v ngõn hng Th ba, xõy dng chin lc phỏt trin sn phm dch v Agribank Vit Nam cn xõy dng chiờn lc phỏt triờn san phm dch v ca mỡnh trờn c s nghiờn cu mụi trng kinh doanh, xu thờ phỏt triờn dch v hin nay, tham khao chiờn lc phỏt triờn san phm dch v ca cỏc ngõn hng khỏc xõy dng kờ hoch phỏt triờn san phm dch v tng thờ, nht quỏn ca ton h thng nh hng phỏt triờn san phm dch v cn phai ch ro hn, c thờ hn co thờ t ro u thờ tng san phm dch v ca ngõn hng mỡnh so vi ngõn hng khỏc Chun hoa cỏc san phm dch v thc hin ụng nht ti chi nhỏnh ụng thi vic a mt biờu phớ thu dch v hp lý cng l khụng nh vic thu hỳt khỏch hng tham gia toỏn Hin co nhiu t chc 98 c phộp lm dch v toỏn, o co dch v chuyờn tin, nờn nõng sc cnh tranh Agribank Vit Nam cn xõy dng biờu phớ phự hp, mc thu phớ giam xung i ụi vi am bao cht lng dch v L mt Ngõn hng thng mi quc doanh ln, co mt ti hu hờt cỏc huyn l tt ca cỏc tnh trờn ca nc, hin Agribank ó cung cp tng i a dng cỏc san phm dch v Ngõn hng hin i t trung ng ờn a phng Vỡ li thờ o, Agribank cn y mnh tuyờn truyn, quang bỏ hn na gii thiu san phm ờn gn hn vi dõn chỳng, to mt hỡnh anh Agribank thõn thin, gn gi khỏch hng Th t, u t nghiờn cu phỏt trin cụng ngh ngõn hng Trong phỏt triờn dch v Ngõn hng thỡ phỏt triờn khoa hoc cụng ngh phai i trc mt bc ụng thi cung cp cỏc san phm dch v ngõn hng hin i, Agribank Vit Nam cn trung cho phỏt triờn cụng ngh nh mua sm thiờt b cụng ngh mi, hin i, nõng cp ng truyn d liu, cai tiờn cỏc chng trỡnh ng dng Mun vy, Agribank Vit Nam cn thc hin tiờt giam chi phớ cho cỏc hot ng khỏc, c bit l hot ng quan lý xung mc ti thiờu, trung u t, phỏt triờn cỏc san phm mi trờn nn tang cụng ngh hin i thu hỳt khỏch hng, tng doanh thu, phớ dch v hn na v nõng cao nng lc cnh tranh ca Agribank Cn phai xõy dng mt chiờn lc phỏt triờn cụng ngh di hn i ụi vi phỏt triờn nguụn lc hin co Bi cụng ngh tiờn tiờn thng xuyờn thay i, co nhiu k thut mi co thờ ng dng cựng mt lỳc, hn na vic thay i cụng ngh ngõn hng thng khỏ tn kộm nờu khụng co chiờn lc phỏt triờn cụng ngh ỳng n co thờ gõy s lóng phớ ln Chiờn lc phỏt triờn cụng ngh cn phai i sõu v cỏc mt nh trỡnh cụng ngh, kha nng cai tiờn, nghiờn cu v phỏt triờn san phm dch v, ng dng, khai thỏc cụng ngh thụng tin, k thut s, in t vin thụng hot ng kinh doanh quan tr v iu hnh ngõn hng Th nm, m rng quyn t ch cho cỏc chi nhỏnh vic phỏt trin sn phm dch v ngõn hng Mi a bn hot ng khỏc co u thờ phỏt triờn nhng loi dch v, v mc cnh tranh khỏc Do vy, Agribank Vit Nam nờn cho phộp cỏc chi nhỏnh phỏt triờn san phm dch v theo kha nng v iu kin thc tờ ca tng chi 99 nhỏnh ụng thi, giao ch tiờu kờ hoch thc hin cho tng chi nhỏnh, Agribank Vit Nam cn xem xột nhng li thờ ca tng a bn hot ng co thờ giao ch tiờu cho phự hp KT LUN Qua cỏc phõn tớch trờn cho thy tm quan ca TTKDTM hot ụng ca ngnh ngõn hng noi riờng cng nh ton b quỏ trỡnh lu thụng tin t ca nn kinh tờ noi chung 100 Vi nhng c iờm tin li, an ton v nhanh chong cỏc hỡnh thc TTKDTM ang tng bc i sõu vo cuục sng Chớnh vỡ thờ mi NHTM cn phai a cỏc giai phỏp nhm phỏt huy c thờ mnh v tim lc sn co thớch nghi vi nn kinh tờ th trng ang cnh tranh gay gt nh hin nay, ụng thi hũa nhp cựng cỏc nc khu vc v thờ gii Mt khỏc, cỏc ngõn hng co tụn ti v ng vng c nn kinh tờ th trng hay khụng cũn ph thuc rt nhiu vo kha nng quan lý, iu hnh ca cỏc nh lónh o Nh vy, mụt nhng iu quan m cỏc nh quan lý khụng thờ thiờu c o l phai a nhng nh hng, chớnh sỏch ỳng n mi khoang thi gian xỏc nh ụng thi a cỏc giai phỏp thc hin phự hp tng giai on c thờ nhm t kờt qua hot ng kinh doanh cao nht Qua õy, tụi mong rng Ban lónh o cựng ton thờ nhõn viờn Ngõn hng Nụng nghip v phỏt triờn nụng thụn Vit Nam Chi nhỏnh tnh in Biờn nhn thy c ý ngha v tm quan ca TTKDTM noi chung cng nh vic a v ỏp dng cỏc giai phỏp nhm m rụng TTKDTM ti Agribank Chi nhỏnh tnh in Biờn noi riờng mt cỏch linh hot nhm t kờt qua cụng vic tt nht Thay cho li kờt, mt ln na tụi xin chõn thnh gi ờn Quý thy cụ trng i hoc Kinh tờ Quc dõn cựng ton thờ Ban lónh o v nhõn viờn Agribank Chi nhỏnh tnh in Biờn - nhng ngi ó to iu kin cho tụi xõy dng nờn lun ny li biờt n chõn thnh nht TI LIấU THAM KHO Bỏo cỏo tng kờt nm 2011, 2012, 2013 ca Agribank Chi nhỏnh tnh in Biờn 101 Bỏo cỏo tng kờt hot ng dch v nm 2011, 2012, 2013 ca Agribank Chi nhỏnh tnh in Biờn Mt s Website thụng tin in t: - http://www.sbv.gov.vn - http://www.Agribank.com.vn - http://www.Tm nhỡn.net Quy chờ Phỏt hnh, toỏn, s dng v cung cp dch v h tr hot ng th ngõn hng (Ban hnh kốm theo Quyờt nh s 20/2007/Q-NHNN ngy 15 thỏng nm 2007 ca Thng c Ngõn hng Nh nc) Quyờt nh 30/2006/Q-NHNN ca Th tng Chớnh ph ký ngy 11/07/2006 ban hnh Quy chờ cung ng v s dng sộc Quyờt nh s 291/2006/Q-TTg ngy 29/12/2006 ca Th tng Chớnh ph v vic Phờ duyt ỏn toỏn khụng dựng tin mt giai on 2006 - 2010 v nh hng ờn nm 2020 ti Vit Nam Nguyn Minh Kiu (2007), Nghip v ngõn hng hin i, Nh xut ban thng kờ H Ni PGS.TS Nguyn Th Mựi (2004), Nghip v ngõn hng thng mi, Nh xut ban Thng Kờ H Ni Nguyn Vn Hũa (2014), Nghiờn cu xõy dng h thng toỏn khụng dựng tin mt ti Bnh vin Bch Mai, Hoc vin Cụng ngh Bu chớnh Vin thụng 10 Lờ Hong Duy, ỏnh giỏ cht lng dch v th ATM ca Ngõn hng thng mi c phn Ngoi thng Vit Nam Chi nhỏnh Thnh ph H Chớ Minh, Trng i hoc kinh tờ Thnh ph Hụ Chớ Minh 11 Thc s Trnh Thanh Huyn, Phỏt trin toỏn khụng dựng tin mt dõn c, Trng o to v PTNNL Vietinbank trờn wedside: www.vietinbank.vn 12 Mai Huyn, y mnh hot ng toỏn khụng dựng tin mt, Vin chiờn lc v chớnh sỏch ti chớnh, ng trờn Tp TC s 12 k thỏng 06/2014 102 13 PGS.TS Lờ ỡnh Hp (2004), Phng hng v gii phỏp toỏn khụng dựng tin mt khu vc dõn c Vit Nam n nm 2020, K yờu cỏc cụng trỡnh khoa hoc ngnh Ngõn hng, NXB Thng kờ nm 14 TS Trn Minh Ngoc, ThS Phan Thuý Nga (2006), Thanh toỏn khụng dựng tin mt Vit Nam, Tp Ngõn hng s 13- 2006 15 Vn To, Thanh toỏn khụng dựng tin mt thc trng, nguyờn nhõn v gii phỏp, theo (Tp Ngõn hng s 19/2009) 16 Th.s Bựi Quang Tiờn, Mt s nh hng v vic phỏt trin toỏn khụng dựng tin mt khu vc cụng ti Vit Nam, Cng thụng tin in t Ngõn hng Nh nc Vit Nam 16 Nguyn c Lnh, Hot ng toỏn khụng dựng tin mt trờn a bn thnh ph H Chớ Minh, Vin nghiờn cu phỏt triờn TP Hụ Chớ Minh [...]... trạng thanh toán không dùng tiền mặt tại Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên Chương 3: Giải pháp và kiến nghị mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên 6 CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về thanh toán không dùng tiền mặt của Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm và đặc điểm thanh toán không dùng tiền mặt 1.1.1.1... phát triển thanh toán không dùng tiền mặt trong khu vực công tại Việt Nam, Cổng thông tin điện tử Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 102 -Cổng thông tin điện tử Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Th.s Bùi Quang Tiên, “Một số định hướng về việc phát triển thanh toán không dùng tiền mặt trong khu vực công tại Việt Nam 3 -“Hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh: Giải pháp phát. .. định hướng về việc phát triển thanh toán không dùng tiền mặt trong khu vực công tại Việt Nam 3 CHƯƠNG 2 37 THỰC TRẠNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH ĐIỆN BIÊN 37 2.1 Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Điện Biên 37 2.1.1 Sơ lược về quá trình hình thành, phát triển của Agribank chi... luận và thực tiễn về thanh toán không dùng tiền mặt tại NHTM; 2 2 Phân tích, đánh giá thực trạng tình hình thanh toán không dùng tiền mặt tại NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh Điện Biên 3 Đề xuất các giải pháp và kiến nghị mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên 3 Tổng quan nghiên cứu Ngày 06/05/1951, Chủ tịch Hồ Chí Minh đã ký sắc lệnh thành lập Ngân hàng. .. nước Việt Nam – Th.s Bùi Quang Tiên, “Một số định hướng về việc phát triển thanh toán không dùng tiền mặt trong khu vực công tại Việt Nam 3 -“Hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh: Giải pháp phát triển”, tác giả Nguyễn Đức Lệnh (Viện nghiên cứu phát triển TP Hồ Chí Minh năm 2012) 3 CHƯƠNG 2 37 THỰC TRẠNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG... Việt Nam 96 KẾT LUẬN 99 TÀI LIỆU THAM KHẢO 100 16 Th.s Bùi Quang Tiên, Một số định hướng về việc phát triển thanh toán không dùng tiền mặt trong khu vực công tại Việt Nam, Cổng thông tin điện tử Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 102 16 Nguyễn Đức Lệnh, Hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, Viện nghiên cứu phát triển TP Hồ Chí Minh 102 -Cổng thông tin điện tử Ngân hàng. .. tiền mặt trong khu vực dân cư ở Việt Nam đến năm 2020” ( Kỷ yếu các công trình khoa học ngành Ngân hàng, NXB Thống kê năm 2004) -TS Trần Minh Ngọc, ThS Phan Thuý Nga, Thanh toán không dùng tiền mặt ở Việt Nam , Tạp chí Ngân hàng số 13- 2006 - Thanh toán không dùng tiền mặt thực trạng, nguyên nhân và giải pháp”, theo Nguyễn Văn Tạo (Tạp chí Ngân hàng số 19/2009) -Cổng thông tin điện tử Ngân hàng. .. hình thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại Thông qua số liệu thu thập được phân tích, đánh giá thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt đối với khách hàng Đưa ra những yếu tố thực tế và đánh giá mức độ ảnh hưởng của những yếu tố đó đến hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt Từ những đánh giá và nhận xét được đưa ra trong bài tác giả muốn nêu bật một số giải pháp để mở rộng. .. hàng Nhà nước Việt Nam 94 3.3.2 Đối với Agribank Việt Nam 96 KẾT LUẬN 99 TÀI LIỆU THAM KHẢO 100 16 Th.s Bùi Quang Tiên, Một số định hướng về việc phát triển thanh toán không dùng tiền mặt trong khu vực công tại Việt Nam, Cổng thông tin điện tử Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 102 16 Nguyễn Đức Lệnh, Hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, Viện nghiên cứu phát triển... hàng Nhà nước Việt Nam – Th.s Bùi Quang Tiên, “Một số định hướng về việc phát triển thanh toán không dùng tiền mặt trong khu vực công tại Việt Nam -“Hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh: Giải pháp phát triển”, tác giả Nguyễn Đức Lệnh (Viện nghiên cứu phát triển TP Hồ Chí Minh năm 2012) Các nghiên cứu trên đều cho thấy thanh toán không dùng tiền mặt trong thời