Hoàn thiện hoạt động tín dụng đầu tư phát triển tại Chi nhánh Ngân hàng

Hoàn thiện hoạt động tín dụng đầu tư phát triển tại Chi nhánh Ngân hàng hàng Phát triển Hà Giang: Tín dụng đầu tư phát triển (ĐTPT) của Nhà nước là một hình thức tín dụng đặc biệt, trong đó Nhà nước thực hiện tín dụng không vì mục đích lợi nhuận mà hướng tới hiệu quả và công bằng của nền kinh tế quốc gia

trờng Đại học Kinh tế Quốc dân TRN MNH THNG HON THIN HOT NG TN DNG U T PHT TRIN TI CHI NHNH NGN HNG PHT TRIN H GIANG Hà nội, năm 2014 trờng Đại học Kinh tế Quốc dân TRN MNH THNG HON THIN HOT NG TN DNG U T PHT TRIN TI CHI NHNH NGN HNG PHT TRIN H GIANG Chuyờn ngnh: QUN TR DOANH NGHIP Ngi hng dn khoa hc: PGS.TS TRNG ON TH Hà nội, năm 2014 LI CAM OAN Tụi xin cam oan, bn lun thc s Hon thin hot ng tớn dng u t phỏt trin ti Chi nhỏnh Ngõn hng Phỏt trin H Giang l cụng trỡnh nghiờn cu c lp ca tụi c thc hin trờn c s nghiờn cu lý thuyt, nghiờn cu tỡnh hỡnh thc tin S liu c nờu lun l trung thc, cú ngun gc rừ rng v c thc hin di s hng dn ca thy giỏo PGS.TS Trng on Th TC GI LUN VN Trn Mnh Thng MC LC TC GI LUN VN 1.2.3 Cỏc loi hỡnh tớn dng TPT ca Nh nc: 14 1.3.1 Nhõn t ch quan: .21 1.3.2 Cỏc nhõn t khỏch quan: 25 2.2.1 T chc v hot ng ca Chi nhỏnh NHPT H Giang 40 2.3 Chớnh sỏch tớn dng v ni dung quy trỡnh cho vay u t phỏt trin 44 DANH MC CC T VIT TT CN : Chi nhỏnh HQL : Hi ng qun lý NHPT : Ngõn hng Phỏt trin NHPTVN : Ngõn hng Phỏt trin Vit Nam NHTM : Ngõn hng thng mi SGD : S giao dch DANH MC BNG BIU, S Danh mc bng: TC GI LUN VN 1.2.3 Cỏc loi hỡnh tớn dng TPT ca Nh nc: 14 1.3.1 Nhõn t ch quan: .21 1.3.2 Cỏc nhõn t khỏch quan: 25 2.2.1 T chc v hot ng ca Chi nhỏnh NHPT H Giang 40 2.3 Chớnh sỏch tớn dng v ni dung quy trỡnh cho vay u t phỏt trin 44 Danh mc biu : TC GI LUN VN 1.2.3 Cỏc loi hỡnh tớn dng TPT ca Nh nc: 14 1.3.1 Nhõn t ch quan: .21 1.3.2 Cỏc nhõn t khỏch quan: 25 2.2.1 T chc v hot ng ca Chi nhỏnh NHPT H Giang 40 2.3 Chớnh sỏch tớn dng v ni dung quy trỡnh cho vay u t phỏt trin 44 Danh mc s : TC GI LUN VN 1.2.3 Cỏc loi hỡnh tớn dng TPT ca Nh nc: 14 1.3.1 Nhõn t ch quan: .21 1.3.2 Cỏc nhõn t khỏch quan: 25 2.2.1 T chc v hot ng ca Chi nhỏnh NHPT H Giang 40 2.3 Chớnh sỏch tớn dng v ni dung quy trỡnh cho vay u t phỏt trin 44 trờng Đại học Kinh tế Quốc dân TRN MNH THNG HON THIN HOT NG TN DNG U T PHT TRIN TI CHI NHNH NGN HNG PHT TRIN H GIANG Chuyờn ngnh: QUN TR DOANH NGHIP Hà nội, năm 2014 PHN M U Tớnh cp thit ca ti Tớn dng u t phỏt trin (TPT) ca Nh nc l mt hỡnh thc tớn dng c bit, ú Nh nc thc hin tớn dng khụng vỡ mc ớch li nhun m hng ti hiu qu v cụng bng ca nn kinh t quc gia Vit Nam, cựng vi quỏ trỡnh chuyn sang nn kinh t th trng nh hng xó hi ch ngha, tớn dng TPT ca Nh nc cng tng bc c ci cỏch Hn 10 nm hot ng, Tớn dng u t phỏt trin ca Nh nc ó úng gúp tớch cc vo trin khai cỏc d ỏn phỏt trin kinh t thuc cỏc lnh vc, cỏc ngnh, cỏc vựng m Nh nc u tiờn Thc tin hot ng ca t chc ny ó khng nh tớn dng TPT ca Nh nc l cụng c quan trng ca Chớnh ph h tr cỏc d ỏn u t phỏt trin ca cỏc thnh phn kinh t thuc mt s ngnh, lnh vc quan trng, chng trỡnh kinh t ln cú tỏc ng trc tip n chuyn dch c cu kinh t, thỳc y tng trng kinh t bn vng, xoỏ gim nghốo, thc hin mc tiờu CNH, HH t nc Tớn dng TPT ca Nh nc va thc hin mc tiờu tng trng kinh t, va thc hin mc tiờu cụng bng xó hi Trong bi cnh nc ta y mnh quỏ trỡnh hi nhp kinh t quc t, yờu cu i mi chớnh sỏch tớn dng TPT ca Nh nc cng t cp thit hn ng thi, yờu cu CNH, HH, phỏt trin c s h tng, khai thỏc cỏc tim nng ca cỏc vựng, khú khn - c bit khú khn ca t nc cng ũi hi phi tip tc i mi, hon thin tớn dng TPT ca Nh nc theo hng hiu qu hn Trong nhng nm qua, ti Chi nhỏnh NHPT H Giang hot ng tớn dng TPT ca Nh nc ó t c nhng kt qu nht nh, gúp phn ỏng k vo vic phỏt trin kinh t - xó hi ca a phng Tuy nhiờn, hiu qu hot ng tớn dng TPT ca Nh nc cũn cha cao, cha ỏp ỳng tt yờu cu phỏt trin ca a phng, hiu qu hot ng nhiu d ỏn khụng t nh d kin, kh nng m rng tớn dng gp nhiu khú khn, nh hng n hot ng ca Chi nhỏnh Vi ý ngha ú, tụi ó la chn v xut nghiờn cu ti Hon thin hot ng tớn dng u t phỏt trin ti Chi nhỏnh Ngõn hng Phỏt trin H Giang 2 Mt s cụng trỡnh nghiờn cu cú ch tng t vi ti lun Thc t ó cú rt nhiu cụng trỡnh nghiờn cu cp ti vic phõn tớch cht lng tớn dng ca cỏc ngõn hng, mi lun u nghiờn cu vi nhng cỏch tip cn mc v phm vi khỏc cú nhng úng gúp mi v mt thc tin v a c nhng xut ht sc quan trng cho cỏc ngõn hng cng nh cho cỏc nh qun lý C th mt s cụng trỡnh nghiờn cu cú ch tng t vi ti lun vn: - Lun ỏn Tin s kinh t Nõng cao hiu qu hot ng tớn dng u t phỏt trin ca Nh nc, tỏc gi Trn Cụng Hũa (2007) - (i hc Kinh t quc dõn) ó trung vo phõn tớch, ỏnh giỏ thc trng hiu qu hot ng tớn dng TPT ca Nh nc ti Vit Nam, ngun nc giai on 2000-2006, ly Qu h tr phỏt trin (c t chc li thnh Ngõn hng Phỏt trin Vit Nam t 01/07/2006 lm trng tõm) - V Duy Thnh (2013), Nõng cao cht lng hot ng tớn dng u t phỏt trin ti Chi nhỏnh Ngõn hng Phỏt trin Sn La Lun thc s kinh doanh v qun lý - i hc Kinh t quc dõn, ó ỏnh giỏ mt s ch tiờu v xut cỏc gii phỏp nhm nõng cao cht lng hot ng tớn dng u t phỏt trin ti Chi nhỏnh NHPT Sn La giai on 2010-2012 Kt qu mong mun l gúp phn chuyn dch c cu kinh t, khai thỏc cú hiu qu tin nng kinh t trờn a bn ca tnh Sn La theo hng cụng nghip húa, hin i húa; gúp phn gii quyt cụng n vic lm, gim khong cỏch v s phỏt trin gia thnh th v nụng thụn - inh Th Thu Hin (2013) Nõng cao cht lng cụng tỏc thm nh ti chớnh d ỏn u t h thng Ngõn hng Phỏt trin Vit Nam ti nghiờn cu khoa hc cp c s ca Chi nhỏnh NHPT H Nam Trong ti, tỏc gi ó tng hp v phõn tớch cỏc ch tiờu, phng phỏp ỏnh giỏ cụng tỏc thm nh ti chớnh d ỏn u t h thng NHPT v a cỏc gii phỏp, xut b sung mt s phng phỏp khỏc nhm nõng cao cht lng cụng tỏc thm nh ti chớnh d ỏn u t ti Chi nhỏnh - Nguyn Th Thu Hng, y mnh hot ng Tớn dng u t ti S Giao dch II - Ngõn hng Phỏt trin Vit Nam, Tp H tr Phỏt trin s 57, thỏng 04/2011 Trong bi vit, tỏc giỏ ó nờu v phõn tớch cỏc mt hot ng ca S Giao dch II NHPT y mnh hot ng tớn dng u t Tuy nhiờn, hng ti mc tiờu tr thnh mt Ngõn hng chuyờn nghip tỏc gi xut nhng gii phỏp chớnh nh: y mnh cụng tỏc huy ng vn; i mi v hon thin c ch chớnh sỏch tớn dng u t; iu chnh lói sut theo hng linh hot v xem xột cho vay lu ng; NHPT cn to tớnh ch ng cho cỏc s giao dch v chi nhỏnh hn na - TS Trn Cụng Ho (2012), S khỏc bit hot ng tớn dng u t ca Nh nc ti Ngõn hng Phỏt trin Vit Nam, Tp H tr phỏt trin, s 68, thỏng 3/2012 Trong bi vit, tỏc gi ó nhn xột, ỏnh giỏ mt cỏch tng quỏt v hot ng ca NHPT ti thi im hin ti v a nhng s khỏc bit cụng tỏc hot ng tớn dng u t ca Nh nc ti NHPT so vi cỏc t chc tớn dng khỏc, nht l bi cnh c nn kinh t ang thc hin quỏ trỡnh tỏi c cu, tỏi cu trỳc h thng ngõn hng l mi trng tõm nh: s khỏc bit v mc tiờu v i tng hot ng ca NHPT; khỏc bit thm nh v ỏnh giỏ d ỏn vay TDT; khỏc bit v qun tr ri ro tớn dng v s khỏc bit v xu hng tng li ca ngun TDT ca Nh nc i vi Ngõn hng Phỏt trin l mt loi hỡnh ngõn hng c thự, l t chc ti chớnh thuc s hu 100% ca Chớnh ph, khụng nhn tin gi t dõn c, hot ng khụng vỡ mc ớch li nhun, t l d tr bt buc 0%, c Chớnh ph bo m kh nng toỏn Ti Chi nhỏnh NHPT H Giang cha cú ti no nghiờn cu v hot ng tớn dng TPT ca Nh nc hc hi c nhng kinh nghim ca cỏc ti trc, ng thi khc phc nhng nhc im ca cỏc ti ú nhm t hon thin ti bn thõn cỏ nhõn tụi t nghiờn cu Mc ớch nghiờn cu H thng húa c s lý lun cụng tỏc cho vay tớn dng u t phỏt trin ca cỏc ngõn hng nhm to dng c s lý thuyt cho nghiờn cu ti 98 lý ti sn thu hi Vic x lý cng sm thỡ kh nng thu hi cng cao, hn ch c ri ro i vi Chi nhỏnh, gim bt thit hi i vi ch u t cng nh i vi xó hi - Thng xuyờn cp nht phõn tớch ỏnh giỏ ri ro tớn dng Do c thự kinh doanh ca ngõn hng nờn cú rt nhiu loi ri ro: ri ro lói sut, ri ro ngoi hi, ri ro khon, ri ro tớn dng Trong s tt c cỏc loi ri ro k trờn thỡ ri ro hot ng tớn dng l loi ri ro ln nht v phc nht ang din mc ỏng quan tõm Ri ro tớn dng bao gm nhng ri ro xut hin t bờn ngõn hng v ri ro t bờn ngoi ngõn hng, cỏc ri ro tớn dng gõy nờn nhng thit hi ln i vi nn kinh t v i vi bn thõn ngõn hng, lm mt cõn i thu chi ca ngõn hng vy bin phỏp qun tr ri ro úng vai trũ rt qun trng vic m bo s phỏt trin bn vng ca cỏc Ngõn hng núi chung v ca Chi nhỏnh NHPT H Giang núi riờng nõng cao cht lng qun tr ri ro tớn dng phự hp vi quy nh v c im ca doanh nghip Vit Nam theo mụ hỡnh cht lng da trờn yu t sau: + ỏnh giỏ t cỏch khỏch hng (Character): Cỏn b tớn dng phi lm rừ mc ớch xin vay ca khỏch hng, mc ớch vay ca khỏch hng cú phự hp vi chớnh sỏch tớn dng hin hnh ca ngõn hng hay khụng, ng thi xem xột v lch s i vay v tr n i vi khỏch hng; i vi khỏch hng mi thỡ cn phi thu thp thụng tin t nhiu ngun khỏc nh Trung tõm phũng nga ri ro + Nng lc ca ngi vay (Capacity): Phi cn c vo giy phộp kinh doanh, quyt nh thnh lp, quyt nh b nhim ngi iu hnh + Thu nhp ca doanh nghip (Cash): Trc ht phi xỏc nh c ngun tr n ca doanh nghip nh lung tin t doanh thu bỏn hng hay t thu nhp, tin t bỏn lý ti sn, hoc tin t phỏt hnh chng khoỏn Sau ú cn phõn tớch tỡnh hỡnh ti chớnh ca doanh nghip vay thụng qua cỏc t s ti chớnh sau: * Nhúm ch tiờu khon (Liquidity ratios): H s lu ng = ti sn n lu ng / n ngn hn H s ny phi ln hn 1, nu khụng doanh nghip s gp khú khn vic toỏn n ỳng hn 99 H s khon nhanh = ti sn lu ng hng tn kho / n ngn hn Cỏc doanh nghip cú vũng quay hng tn kho chm ũi hi h s ny phi cao, cũn doanh nghip cú h s vũng quay hng tn kho nhanh thỡ ch tiờu ny cú th nh hn H s ngõn qu = ngõn qu / n ngn hn * Nhúm ch tiờu ũn cõn n (Leverage ratios): H s n = tng ti sn ch s hu / tng ti sn H s ny cú giỏ tr nh hn hoc bng 0,5 l lý tng vỡ cú ớt nht phõn na ti sn ca doanh nghip c hỡnh thnh bng ch s hu H s kh nng tr lói = li tc trc thu v lói / chi phớ tr lói H s ny o lng mc an ton ca thu nhp cú th tr lói cho cỏc ch n * Nhúm ch tiờu hot ng (Activity ratios): H s vũng quay hng tn kho = giỏ hng bỏn / hng tn kho H s vũng quay cỏc khon phi thu = doanh thu / cỏc khon phi thu H s vũng quay ti sn = doanh thu thun / tng ti sn * Nhúm ch tiờu kh nng sinh li (Profitability ratios): H s mc sinh li trờn doanh thu = tng li tc sau thu / doanh thu thun H s thu nhp trờn tng ti sn = tng li tc sau thu / tng ti sn H s thu nhp trờn thun = tng li tc sau thu / ch s hu thun Tu theo tng loi hỡnh tớn dng m ngõn hng quan tõm n cỏc ch s khỏc nhau: cho vay ngn hn thỡ lu ý n cỏc ch s lu ng, ch s v n; cho vay di hn thỡ quan tõm n ch s sinh li, kh nng tr n + Bin phỏp bo m tin vay (Collateral): õy l iu kin ngõn hng cp tớn dng v l ngun ti sn th hai cú th dựng tr n vay cho ngõn hng + Quy nh cỏc iu kin (Conditions): Quy nh cỏc iu kin tu theo chớnh sỏch tớn dng theo tng thi k nhm thc thi chớnh sỏch ca Ngõn hng Phỏt trin Vit Nam quy nh theo tng thi k 100 + Kim soỏt (Control): Tp trung vo nhng nh cỏc thay i phỏp lut v quy ch cú nh hng xu n khỏch hng vay Yờu cu tớn dng ca ngi vay cú ỏp ng c tiờu chun quy nh ca NHPT Ngoi cng cn nghiờn cu trin khai xõy dng cỏc tiờu xp loi khỏch hng theo nhng tiờu chun m th gii ang ỏp dng phự hp vi quc t, c th l: Mụ hỡnh xp hng ca Moodys v Standard & Poors v mụ hỡnh im s, ú u tiờn nghiờn cu ỏp dng i vi mụ hỡnh im s vỡ thun tiờn hn i vi cỏc doanh nghip Vit Nam, c bit l i vi cỏc c ty c phn * Mụ hỡnh im s Z (Z - Credit scoring model): õy l mụ hỡnh E.I.Altman dựng cho im tớn dng i vi cỏc doanh nghip vay i lng Z dựng lm thc o tng hp phõn loi ri ro tớn dng i vi ngi vay v ph thuc vo: (1) tr s ca cỏc ch s ti chớnh ca khỏch hng vay vn, (2) tm quan trng ca cỏc ch s ny vic xỏc nh xỏc sut v n ca ngi vay quỏ kh Altman ó xõy dng mụ hỡnh im nh sau: Z = 1,2 X1 + 1,4 X2 + 3,3 X3 + 0,6 X4 + 1,0 X5 Trong ú: X1 = H s lu ng / tng ti sn X2 = H s lói cha phõn phi / tng ti sn X3 = H s li nhun trc thu v lói / tng ti sn X4 = H s giỏ tr th trng ca tng s hu/giỏ tr hch toỏn ca tng n X5 = H s doanh thu / tng ti sn Tr s Z cng cao, thỡ khỏch hng vay cú xỏc sut v n cng thp Khi tr s Z thp hoc l mt s õm s l cn c xp khỏch hng vo nhúm cú nguy c v n cao Theo mụ hỡnh cho im Z ca Altman, bt c cụng ty no cú im s thp hn 1,81 phi c xp vo nhúm cú nguy c ri ro tớn dng cao Mụ hỡnh im s Z khc phc c mt s hn ch vic phõn tớch nng lc ti chớnh ang ỏp dng, theo quy nh hin thỡ h thng NHPT s phõn tớch ỏnh giỏ trờn 19 ch tiờu ti chớnh phõn theo bn nhúm (1) Kh nng toỏn, (2) 101 Tớnh n nh v kh nng t ti tr (3) Hiu qu s dng v kh nng sinh li (4) Sc tng trng Tuy nhiờn cha cú mt tiờu chung tng hp ỏnh giỏ Nhiu doanh nghip m bo c tiờu ny nhng khụng m bo c cỏc tiờu khỏc Nu ỏp dng theo mụ hỡnh im s Z thỡ cú th hn ch c nhc im ny Hin nhiu doanh nghip l cụng ty c phn ó cú giỏ trờn sn giao dch chng khoỏn hoc th trng OTC vy vic ỏp dng mụ hỡnh im s Z s c thun li hn c) Thi gian v i tng thc hin gii phỏp: Vic nõng cao cht lng thm nh v cht lng qun lý cho vay TPT l vic lm thng xuyờn v liờn tc, nu li lng tng khõu s cú th phỏt sinh n quỏ hn i tng tham gia thc hin gii phỏp ny l ton b lónh o v cỏn b tham gia thc hin nhim v cho vay u t, kim tra giỏm sỏt d) Hiu qu ca gii phỏp: Cỏc ni dung Nõng cao cht lng tớn dng u t phỏt trin ca Nh nc s gúp phn nõng cao hiu qu hot ng tớn dng TPT ti Chi nhỏnh NHPT H Ginag c hai lnh vc: - Nõng cao cht lng thm nh v quyt nh cho vay ca Chi nhỏnh bao gm thm nh d ỏn u t v thm nh nng lc ti chớnh ca ch u t, qua ú la chn c nhng d ỏn u t cú hiu qu, ch u t cú kinh nghim v nng lc ti chớnh hn ch ri ro i vi Chi nhỏnh - Ci thin v nõng cao cht lng cụng tỏc qun lý cho vay u t quỏ trỡnh gii ngõn vay cng nh quỏ trỡnh thu hi n vay, hn ch tỡnh trng n xu cng nh nõng cao kh nng x lý ti sn bo m tin vay thu hi n vay, nõng cao tinh thn trỏch nhim ca cỏc khỏch hng vay 3.3.3 V huy ng, qun lý, s dng v iu hnh ngun vn: Huy ng cng l mt gii phỏp ht sc quan trng, quyt nh vic m rng quy mụ, tng trng tớn dng giai on hin ca Ngõn hng Phỏt trin Vit Nam núi chung v Chi nhỏnh NHPT H Giang núi riờng Trong thi gian ti, vi nhu cu vay d kin l tng i ln ca cỏc d ỏn, chng trỡnh trờn 102 a bn, Chi nhỏnh NHPT H Giang cn phi khai thỏc c cỏc ngun ln, n nh bng nhiu hỡnh thc huy ng, ng thi phi qun lý ngun mt cỏch hiu qu - Cn phi tranh th ngun Nh nc ca Trung ng v ca a phng u t cỏc d ỏn theo chng trỡnh mc tiờu kt hp gia kờnh Trung ng v a phng to thnh ngun ln thc hin cho vay cỏc d ỏn, chng trỡnh Trong huy ng phi tht nhy bộn, nng ng nm bt thi c, iu kin cho phộp huy ng c mt cỏch ti a v kp thi cỏc ngun vn, to lp c ngun thng xuyờn, n nh v phỏt trin Chi nhỏnh cn phi thng xuyờn quan h, tranh th s quan tõm, to iu kin ca Ngõn hng Phỏt trin Vit Nam i vi Chi nhỏnh vic huy ng ngun, mt khỏc phi khai thỏc ti a cỏc ngun ln Tnh nh: ngun t Qu u t ca Tnh, t Bo Vit H Giang, khu hao ngnh in, - Huy ng l nhim v ca cỏc phũng ban, tng cỏn b Chi nhỏnh, ú phi giao ch tiờu c th cho tng phũng, ú giao mt phũng chuyờn trỏch chu trỏch nhim chớnh, ng viờn tt c cỏc phũng, cỏ nhõn ch ng tỡm kim, huy ng vi c ch thng phự hp - Huy ng v k hoch húa tt ngn hn gi u v theo dừi s d bỡnh quõn ngn hn qua cỏc k lm c s s dng mt t l nht nh vo cho vay trung hn 3.3.4 V c ch, chớnh sỏch v v trớ phỏp lý ca chớnh sỏch Tớn dng TPT ca Nh nc a) C ch chớnh sỏch vay tớn dng u t phỏt trin cn c iu chnh phự hp v cú tớnh n nh tng i, c bit cú xột n tim nng, iu kin v tỡnh hỡnh kinh t xó hi tng vựng, - V i tng vay vn: ch u t ch ng k hoch tip cn ngun vn; phự hp vi nh hng phỏt trin kinh t xó hi v c bit l iu kin ca tng vựng min, i tng vay cn iu chnh theo hng: 103 + Cú tớnh n nh tng i, ớt nht l nm (do phi phự hp k hoch phỏt trin kinh t xó hi theo tng nhim k i hi ng) + Cú tớnh n c im ca tng vựng (nờn phõn theo cỏc vựng kinh t hin nay) - V mc cho vay: nõng cao trỏch nhim ca ch u t v phự hp vi c im v thc tin, mc vay cn iu chnh theo hng: + Cỏc d ỏn vay tớn dng u t v nguyờn tc phi cú i ng + Mc i ng cn phõn theo tng nhúm; tng thi k v xột n c im v iu kin kinh t xó hi ca tng vựng (mc ti thiu cng phi 70% tng mc u t ti sn c nh) - V lói sut cho vay: Cn tim cn theo lói sut th trng, giao quyt nh NHPT trờn c s NHPT t cõn i ngun v ỏnh giỏ mc ri ro d ỏn Lói sut khụng c nh c thi gian vay m thay i theo tng thi k iu chnh lói sut pht quỏ hn cao hn so vi hin nhm hn ch tỡnh trng chp nhn lói quỏ hn r hn lói sut NHTM (lói sut quỏ hn ti thiu cng phi 25%/nm) - V thi gian vay vn: ngh iu chnh quy nh c th hn cho phự hp vi c im tng loi hỡnh d ỏn, ú chỳ ý n thi gian õn hn ca d ỏn Chớnh sỏch tớn dng TPT cn phi chỳ trng n u ói v thi hn cho vay hn l lói sut theo hng kộo di thi hn cho vay vi lói sut tip cn vi lói sut th trng - V m bo tin vay: rng buc v nõng cao trỏch nhim ca ch u t nờn quy nh ngoi ti sn hỡnh thnh t vay, cỏc cỏ nhõn b mỏy lónh o ca ch u t (vớ d nh Ch tch Hi ng qun tr, Hi ng thnh viờn, ch nhim HTX v Tng Giỏm c) phi cú ti sn th chp vay cho d ỏn, vi mc th chp c quy nh ti thiu cú tớnh kh thi thc hin, giao quyn quyt nh mc m bo cho Giỏm c Chi nhỏnh NHPT - V phõn loi n: thc hin phõn loi n, trớch lp d phũng ri ro tớn dng theo thụng l v phự hp vi c thự hot ng ca Ngõn hng Phỏt trin Vit Nam 104 b) V v trớ phỏp lý ca chớnh sỏch tớn dng u t: ngh NHPT nghiờn cu ngh cỏc c quan cú liờn quan cú thm quyn v lõu di xem xột nõng cao v trớ phỏp lý ca chớnh sỏch tớn dng u t bng bn iu chnh l lut hoc Phỏp lnh, hiu lc thc hin cao hn 3.3.5 Cỏc gii phỏp khỏc 3.3.5.1 Cụng ngh thụng tin v cụng tỏc tin hc õy l mt nhng then cht, c bn to bc t phỏ vic nõng cao hot ng ca Ngõn hng Bao gm cỏc h thng: h thng thụng tin h tr (h thng cỏc bỏo cỏo, phõn tớch ); h thng cỏc ng dng (qun lý nhõn s, ti sn; tra cu bn; Web, mail ); h tng phn cng; h thng mng v truyn thụng; h thng bo mt H tng cụng ngh thụng tin cn c nghiờn cu, u t tng thớch v phự hp vi ũi hi hot ng Bờn cnh ú cn cú chin lc v ngun nhõn lc cụng ngh thụng tin hnh, m bo hot ng hiu qu (bao gm chin lc nhõn s v cỏc ch u ói liờn quan ) 3.3.5.2 Cụng tỏc ỏnh giỏ, tng kt rỳt kinh nghim Chi nhỏnh cn nhn thc y , nghiờn cu, trung thc hin tt ỏnh giỏ tng kt rỳt kinh nghim cỏc ch o iu hnh; t chc thc hin; quan h vi cp y, chớnh quyn a phng nhm to s ng thun v ng h; cụng tỏc t chc v b trớ lao ng; t tng cỏn b viờn chc; trin khai cỏc nhim v trng tõm, trng im, cỏc chng trỡnh k hoch Cụng tỏc ny phi c lm thng xuyờn v ph bin n c rng rói ton th c quan, nht l i ng t lónh o phũng tr lờn phi nm tng tn cỏc bi hc kinh nghim dng thc hin tt Mt s cn xõy dng di dng cm nang theo tng chuyờn , cụng b ph bin di hỡnh thc lu hnh ni b Thng niờn hng nm Chi nhỏnh cn ng ký t chc bui lm vic vi UBND tnh bỏo cỏo v ỏnh giỏ kt qu thc thi chớnh sỏch cho vay TD T ca nm k hoch 105 3.3.5.3 Cụng tỏc thi ua khen thng; phõn phi, tin lng Cụng tỏc t tng v mt s cụng tỏc khỏc - Chi nhỏnh cn phỏt huy vai trũ ca cỏc t chc on th nht l vai trũ Cụng on cụng tỏc ny Trờn c s hng dn ca NHPT, Chi nhỏnh cn xõy dng cỏc ch tiờu ỏnh giỏ phự hp vi c im v iu kin hot ng, cn chỳ trng cụng tỏc ỏnh giỏ Vic ỏnh giỏ phi ton din, k lng v kp thi, khen thng ỳng i tng - Trong mụi trng m v bin ng ca nn kinh t s tỏc ng ln n t tng ca cỏn b viờn chc theo cỏc chiu hng khỏc Cn to mụi trng thoi mỏi k lut, mi ngi cú c hi c phỏt huy kh nng s trng v c trõn trng Uy tớn, vai trũ, v th, hỡnh nh, biu tng ca Chi nhỏnh cn tng bc c cng c, nõng cao trờn a bn thụng qua thc thi hiu qu chớnh sỏch v bit lng gộp qung bỏ hỡnh nh; Ban lónh o l lónh t tinh thn n v; th on kt, nhõn ỏi, khớ th nờn cn phỏt huy truyn thng chia s, phỏt huy vai trũ ca cp y ng, cỏc on th trờn c s cú u mi c kt; cú nhiu cỏ nhõn ni bt l biu tng ca trớ tu v cng hin nờn cn cú k hoch o to, giỏo dc t tng tt v nờu gng ca ngi ng u - La chn cỏn b thnh lp b phn chuyờn trỏch vi chc nng tham mu, chu trỏch nhim cp nht c ch chớnh sỏch; hun nghip v; nghiờn cu d bỏo, xõy dng chin lc, k hoch hot ng ca Chi nhỏnh 106 3.4 Mt s xut kin ngh Vi mụ hỡnh t chc l mt th ch ti chớnh Nh nc Do ú, cỏc Chi nhỏnh NHPT trc thuc NHPT Vit Nam ch cú th nõng cao hiu qu hot ng cho vay TPT nu c s phi hp v ng h ca Chớnh ph v cỏc c quan Nh nc cú liờn quan Mt khỏc, ch u t cú quan h tớn dng cng úng vai trũ trc tip quyt nh n hiu qu hot ng ca cỏc Chi nhỏnh NHPT Xut phỏt t c trng ú, trờn c s nghiờn cu ti, em xin xut mt s kin ngh vi Nh nc v cỏc n v cú liờn quan 3.4.1 Kin ngh vi Chớnh ph v cỏc B, Ngnh vic u t bng ngun ca Nh nc ca ngy mt hiu qu hn, ng thi nõng cao cht lng tớn dng, to thun li cho NHPT quỏ trỡnh hot ng, kin ngh vi Chớnh ph v cỏc B, ngnh nh sau: Trong iu kin lm phỏt gia tng v cú chiu hng phc tp, ngh cỏc B, ngnh v cỏc Tp on, Tng cụng ty khn trng r soỏt v cú bin phỏp tớch cc chng u c, c bit l u c vt liu xõy dng, nguyờn liu cho sn xut v cú bin phỏp tớch cc, ng b thc hin ỳng tin cỏc cụng trỡnh, nht l cỏc cụng trỡnh trng im quc gia, cỏc d ỏn ln, cỏc d ỏn vựng khú khn, c bit khú khn 3.4.1.1 V c ch chớnh sỏch i vi hot ng tớn dng TPT - Quy nh i tng vay c ỏp dng n nh mt k k hoch phỏt trin kinh t xó hi ca t nc (5 nm) Vic quy nh i tng vay vi thi hn n nh giỳp cho ch u t yờn tõm v i tng vay vn, cú thi gian lm tt cụng tỏc kho sỏt v chun b u t, hn ch ti a tỡnh trng chy i tng cng nh thi hn vay mi nh nc iu chnh c ch chớnh sỏch i tng vay phự hp vi mt k k hoch phỏt trin kinh t ca t nc thỡ vic gúp phn thỳc y s phỏt trin kinh t xó hi ca t nc cao hn Ngoi i tng vay cú th lng ghộp luụn ban hnh k hoch phỏt trin kinh t xó hi nm ca t nc iu ny cng thun li cho vic ỏnh giỏ, tng kt hiu qu trin khai k k hoch tip theo 107 - Trao thờm quyn ch ng cho NHPT vic x lý n m bo sch tỡnh hỡnh ti chớnh ca h thng NHPT núi chung v Chi nhỏnh NHPT núi riờng X lý n xu lm sch tỡnh hỡnh ti chớnh l khú khn chung i vi cỏc t chc tớn dng núi chung v h thng NHPT núi riờng, theo quy nh hin hnh thỡ NHPT ch cú thm quyn gia hn n i vi cỏc d ỏn u t gp khú khn yu t khỏch quan mang li Thm quyn vic khoanh n v xúa lói thuc B Ti chớnh, thm quyn xúa n gc thuc thm quyn ca Th tng Chớnh ph trờn c s bỏo cỏo ca liờn b Do ú thi gian v th tc hon thin h s x lý n xu, t bit l vic khoanh n, xúa n thng kộo di dn n mt lng n tn ng qua nhiu nm ó gõy nờn tỡnh trng n xu kộo di i vi Chi nhỏnh - Hon thin mụi trng phỏp lý cho u t xõy dng; liờn quan n m bo tin vay Th tc u t xõy dng v m bo tin vay l hai khõu c bit phc v tn nhiu thi gian, cụng sc nht hon thin Cú nhng d ỏn phi lm i lm li nhiu ln mt hng my thỏng nhng khụng hon thin c y cỏc th tc u t xõy dng m bo iu kin vay vn, cú quỏ nhiu th tc phc quy nh cỏc lnh vc ny v thay i thng xuyờn Do vy vic hon thin mụi trng phỏp lý u t xõy dng v m bo tin vay l ht sc cn thit Qun lý Nh nc v u t xõy dng ch trung ni dung c bn nh quy hoch, kin trỳc v mụi trng, cũn cỏc yu t khỏc nờn ci m theo hng ch u t t chu trỏch nhim 3.4.2 Kin ngh vi Ngõn hng Phỏt trin Vit Nam - Hon thin h thng quy trỡnh nghip v Nhm to iu kin cho cỏc Chi nhỏnh thun li tỏc nghip, ngh NHPT ch o cỏc n v cú liờn quan khn trng sa i, iu chnh, hon thin, ban hnh h thng quy ch, quy trỡnh theo hng trung thnh cỏc u mi nghip v v cú tớnh n nh tng i Cú hng dn riờng i vi mt s nghip v ca cỏc loi hh ỡnh d ỏn c thự - Hin i húa cụng ngh ngõn hng, hon thin nghip v toỏn Ngõn hng Phỏt trin Vit Nam cn nhanh chúng xõy dng h thng ỏp dng cụng 108 ngh thụng tin vi cỏc phn mm mnh, s dng thng nht t Hi s Chớnh n cỏc a phng nhm ỏp ng nhu cu x lý nhanh, cung cp thụng tin kp thi, chớnh xỏc, phc v tỏc nghip, c bit l thm nh, toỏn, kim soỏt ri ro cng nh ch o iu hnh v qung bỏ hỡnh nh NHPT - iu chnh c ch tin lng C ch phõn phi thu nhp v tin lng ton h thng cn c iu chnh theo hng cú tỏc dng to s an tõm i vi cụng vic m nhn, qua ú khuyn khớch khai thỏc tim nng cỏn b v phỏt huy hiu qu Do ú cn xõy dng tiờu phõn phi mt cỏch khoa hc, phự hp vi thc tin hot ng, c bit phi tớnh n nhúm i tng c thự quan trng nh kim tra, tớn dng, tng hp v ng thi cú b chun ỏnh giỏ v cht lng, hiu qu, hao phớ cụng vic Cỏc b phn ny cn cú s phõn phi khỏc bit tớnh cht hao phớ cht xỏm cao hn, tớnh trỏch nhim phỏp lý i vi nhim v cao hn Vic ny phi gn vi kt qu cụng vic v s luõn chuyn thc hin 3.4.3 Kin ngh v phớa khỏch hng (CT) - Ch u t phi cú ý thc s dng ỳng mc ớch, thc hin tt cam ngha v ó cam kt Hp ng tớn dng í thc ca CT úng vai trũ quyt nh i vi kt qu hot ng ca Chi nhỏnh Vỡ vy, ó c chp thun cho vay tớn dng TPT, CT phi cú ý thc s dng vay ỳng mc ớch, theo ỳng k hoch ó ng ký, t chu trỏch nhim i vi hot ng ca n v trờn nguyờn tc m bo kh nng sinh li ca ng ng thi cn cú ý thc thc hin cỏc iu kin v tr lói v tr gc theo ỳng cam kt ti hp ng tớn dng, trỏnh tỡnh trng chim dng cng nh tõm lý li vo Nh nc gõy nh hng n hiu qu ng tớn dng TPT ca Nh nc iu ny khụng ch gúp phn nõng cao hiu qu hot ng ca Chi nhỏnh m cũn mang li li ớch cho chớnh CT D ỏn u t cú hiu qu cao v quan h tớn dng tt s l c s CT d dng c vay cho cỏc d ỏn tip theo - Nõng cao nng lc thit k v thc hin qun lý d ỏn Trong quỏ trỡnh s dng tớn dng TPT ca Nh nc hin nay, vic thiu kinh nghim ca CT v th tc u t, u thu v gii phúng mt bng, ký kt cỏc hp ng hay thit k 109 xõy dng d ỏn, tớnh toỏn tng u t ó gõy chm tr quỏ trỡnh ký kt hp ng tớn dng v gii ngõn vay lm gim hiu qu hot ng ca Chi nhỏnh rt nhiu gii quyt ny, CT cn xõy dng mt i ng nhng cỏn b cú kin thc v am hiu v cỏc lnh vc trờn hoc thuờ chuyờn gia t gii quyt tt cỏc cũn vng mc V phớa Chi nhỏnh, iu ny gúp phn y nhanh tin thc hin ký kt hp ng tớn dng v gii ngõn hon thnh k hoch c giao Thc hin c iu ny s giỳp CT thc hin d ỏn mt cỏch nhanh nht v ớt tn kộm nht 3.4.4 Kin ngh vi a phng - i vi UBND tnh ngh UBND tnh tng cng phi hp vi Chi nhỏnh NHPT thc thi chớnh sỏch TD T trờn a bn Quan tõm ch o, h tr Chi nhỏnh thc thi chớnh sỏch, vi vai trũ UBND tnh l u mi: + H tr t chc, trin khai thc hin chớnh sỏch trờn a bn + Cung cp thụng tin tỡnh hỡnh u t v nhu cu u t bng TDT + Kt ni Chi nhỏnh vi ch u t chin lc, + X lý cỏc phc phỏt sinh, + H tr ph bin chớnh sỏch; ch o thng nht gii quyt th tc liờn quan - i vi S ban ngnh liờn quan. ngh h tr gii thiu cho Chi nhỏnh cỏc d ỏn tt; phi hp thu hi n cỏc d ỏn, ch u t hot ng trờn a bn; to iu kin h tr cỏc ch u t nhanh chúng hon thin h s th tc vay TDT, nht l cỏc th tc v u t xõy dng, t ai, n bự, gii phúng mt bng, ỏnh giỏ tỏc ng mụi trng 110 KT LUN é thc hin mc tiờu n nm 2020 nc ta c bn tr thnh nc cụng nghip theo hng hin i, Ngh quyt éi hi XI ca éng xỏc nh: Chuyn i mụ hỡnh tng trng t ch yu theo chiu rng sang phỏt trin hp lý gia chiu rng v chiu sõu, va m rng quy mụ va chỳ trng nõng cao cht lng, hiu qu, tớnh bn vng Trong quỏ trỡnh chuyn i ú, tỏi c cu u t cú ý ngha t phỏ v u t ca Nh nc, ú tớn dng u t Nh nc, thc hin ch yu qua Ngõn hng Phỏt trin Vit Nam, ó gúp phn nh hng v h tr u t ca h thng ti chớnh v u t xó hi Trong nhng nm qua vi s n lc phn u ca th cỏn b, viờn chc v c s quan tõm, ch o sỏt ca NHPT Vit Nam, ca cỏc cp ng y, chớnh quyn ti a phng, s phi hp cht ch ca cỏc s, ban ngnh cú liờn quan Chi nhỏnh NHPT H Giang ó khng nh v thc hin cú hiu qu chnh sỏch tớn dng TPT ca Nh nc trờn a bn tnh H Giang, gúp phn quan trng chuyn dch v phỏt trin kinh t - xó hi ca i phng Bờn cnh nhng kt qu t c, quỏ trỡnh trin khai thc hin chớnh sỏch tớn dng TPT ca nh nc ó bc l nhng tn ti, hn ch lm hiu qu ca hot ng tớn dng TPT ca nh nc phỏt huy cha cao, cha ỏp ng c nhiu nht cho yờu cu u t phỏt trin ca cỏc doanh nghip, ca tnh H Giang v xó hi Vi mong mun Hon thin hot ng tớn dng u t phỏt trin ti Chi nhỏnh NHPT H Giang trờn c s ỏnh giỏ, phõn tớch thc trng hot ng tớn dng u t ti Chi nhỏnh NHPT H Giang giai on 2009-2013, rỳt nhng mt t c, nhng mt hn ch v tỡm nguyờn nhõn ca nhng hn ch ú nhm xut mt s gii phỏp phự hp vố xut, kin ngh vi cỏc c quan cú thm quyn, nu c thc hin s gúp phn hon thin hot ng tớn dng u t phỏt trin ca NHPT núi chung v ca Chi nhỏnh NHPT H Giang núi riờng Song thi gian cú hn, kh nng v trỡnh cũn hn ch, lun khụng trỏnh nhng hn ch v khim khuyt Em rt mong mun nhn c ý kin úng gúp ca cỏc nh khoa hc, thy cụ v cỏc bn quan tõm n lnh vc ny Xin trõn trng cm n s hng dn tn tỡnh ca thy giỏo PGS TS Trng on Th ó giỳp em hon thnh ti lun ny DANH MC TI LIU THAM KHO Phan Th Thu H (2005), Giỏo trỡnh Ngõn hng phỏt trin, Nxb Lao ng -xó hi, H Ni Bỏo cỏo kt qu hot ng ca ngnh ngõn hng tnh H Giang nm 2013 B Ti chớnh (2012), Thụng t hng dn mt s iu ca Ngh nh s 75/2011 ngy 30/8/2011 ca Chớnh ph v tớn dng u t v tớn dng xut khu ca Nh nc Cỏc bỏo cỏo tng kt ca Chi nhỏnh NHPT H Giang (giai on 19992013) Chớnh ph (2011), Ngh nh 75/N-CP ngy 30/8/2011 v tớn dng u t v tớn dng xut khu ca Nh nc Trn Cụng Hũa, S khỏc bit hot ng tớn dng u t ca Nh nc Tp H tr phỏt trin s 68 thỏng 3/2012 Tỏc gi Nguyn Th Thu Hng, y mnh hot ng tớn dng u t ti S giao dch II NHPT Vit Nam Tp H tr phỏt trin s 57 thỏng 4/2011 Lut cỏc t chc tớn dng (2010) Lut doanh nghip (2005) 10 Lut u t (2005) 11 H thng quy ch, quy trỡnh, s tay nghip v v bn hng dn ca NHPT Vit Nam v cụng tỏc tớn dng TPT 12 Niờn giỏm thng kờ tnh H Giang nm 2012 13 Vn kin i hi ng ln th XI 14 Vn kin i hi tnh ng b H Giang ln th XV 15 Th tng Chớnh ph (2006), Quyt nh s 108/2006/Q-TTG ngy 19/5/2006 ca Th tng Chớnh ph v vic thnh lp Ngõn hng Phỏt trin Vit Nam 16 Tng giỏm c NHPT Vit Nam (2006), Quyt nh s 03/Q-NHPT ngy 01/7/2006 ca Tng giỏm c NHPT Vit Nam v vic thnh lp Chi nhỏnh NHPT ti cỏc tnh thnh ph trc thuc Trung ng 17 Th tng Chớnh ph (2013), Quyt nh s 369/Q-TTg ngy 28/02/2013 ca Th Tng Chớnh ph v vic phờ duyt Chin lc phỏt trin Ngõn hng phỏt trin Vit Nam n nm 2020, tm nhỡn n nm 2030