Quản lý hoạt động tín dụng tại Ngân hàng chính sách Nghệ An cho các huyện thuộc chương trình 30A tỉnh Nghệ An.

Trên cơ sở nghiên cứu tại NHCSXH của 3 huyện 30a tỉnh Nghệ An, luận văn đưa ra các nhóm giải pháp để nâng cao chất lượng quản lý tín dụng, đó là: Sự phối hợp chặt chẽ giữa NHCSXH với các tổ chức nhận ủy thác, phải hoàn thiện mô hình màng lưới hoạt động; gồm hoàn thiện màng lưới các điểm giao dịch và tổ tiết kiệm và vay vốn. Đối với tổ TKVV phải xây dụng trên cơ sở bền vững, có số lượng tổ viên đông đảo và dư nợ tương đối lớn để hoạt động có hiệu quả. Luận văn cũng đã đề ra các giải pháp đối với hộ gia đình, đó là nên mở rộng hình thức cho vay, mở rộng nghành nghề sản xuất không đơn thuần chỉ sử dụng vào mục đích chăn nuôi. Mức vay, thời hạn cho vay nên linh hoạt theo từng dự án, từng vùng miền. Đối với các hộ vay vốn phải tích cực tham gia tiền gửi tiết kiệm qua tổ TKVV. Luận văn là cơ sở để Ngân hàng Chính sách xã hội ở các huyện 30a tỉnh Nghệ An từng bước nâng cao chất lượng quản lý tín dụng, góp phần tích cực hơn vào công cuộc xóa đói, giảm nghèo mà Đảng và nhà nước ta đang tiến hành

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ _ NGUYỄN VĂN HÙNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH NGHỆ AN CHO CÁC HUYỆN THUỘC CHƯƠNG TRÌNH 30A TỈNH NGHỆ AN LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG THỰC HÀNH Hà Nội - 2014 i ii ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ _ NGUYỄN VĂN HÙNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH NGHỆ AN CHO CÁC HUYỆN THUỘC CHƯƠNG TRÌNH 30A TỈNH NGHỆ AN Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60 34 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG THỰC HÀNH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS.NGUYỄN CẨM NHUNG Hà Nội - 2014 iii MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT I I DANH MỤC BẢNG BIỂU II DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ II 1.TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI 2.TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU 3.MỤC TIÊU VÀ NHIỆM VỤ NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI MỤC TIÊU: NGHIÊN CỨU VỀ TÍN DỤNG VÀ QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CSXH ĐỂ TÌM RA GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CSXH TẠI CÁC HUYỆN 30A TỈNH NGHỆ AN NHIỆM VỤ NGHIÊN CỨU: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 6.NHỮNG ĐÓNG GÓP MỚI CỦA LUẬN VĂN KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Phân loại tín dụng 1.2.QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 1.2.1 KHÁI NIỆM QUẢN LÝ TÍN DỤNG 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý tín dụng .9 1.2.3 Phương pháp tiêu đánh giá quản lý tín dụng 13 1.3 RỦI RO TÍN DỤNG 17 1.3.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 17 1.3.2 Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng .18 THỨ NHẤT, MÔI TRƯỜNG KINH TẾ 18 THỨ HAI, NHỮNG NHÂN TỐ THUỘC VỀ QUẢN LÝ VĨ MÔ CỦA NHÀ NƯỚC 19 THỨ BA, MÔI TRƯỜNG XÃ HỘI 19 THỨ TƯ, MÔI TRƯỜNG TỰ NHIÊN 20 SỰ TRUNG THỰC CỦA KHÁCH HÀNG: SỰ TRUNG THỰC CỦA KHÁCH HÀNG ẢNH HƯỞNG LỚN TỚI CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NẾU CÁC DOANH NGHIỆP VAY VỐN NGÂN HÀNG KHÔNG CUNG CẤP CÁC SỐ LIỆU TRUNG THỰC, VI PHẠM CHẾ ĐỘ KẾ TỐN THỐNG KÊ ĐÃ ĐƯỢC BAN HÀNH THÌ SẼ GÂY KHĨ KHĂN CHO NGÂN HÀNG TRONG VIỆC NẮM BẮT TÌNH HÌNH SẢN XUẤT KINH DOANH, CŨNG NHƯ VIỆC QUẢN LÝ VỐN VAY CỦA KHÁCH HÀNG ĐỂ QUA ĐÓ CÓ THỂ ĐƯA RA QUYẾT ĐỊNH CHO VAY ĐÚNG ĐẮN NẾU KHÁCH HÀNG SỬ DỤNG VỐN VAY NGÂN HÀNG KHÔNG ĐÚNG ĐỐI TƯỢNG KINH DOANH, KHƠNG ĐÚNG VỚI PHƯƠNG ÁN, MỤC ĐÍCH KHI XIN VAY THÌ SẼ KHƠNG TRẢ ĐƯỢC NỢ ĐÚNG HẠN 20 RỦI RO TRONG CÔNG VIỆC KINH DOANH CỦA KHÁCH HÀNG: RỦI RO LÀ THUẬT NGỮ ĐƯỢC SỬ DỤNG ĐỂ CHỈ NHỮNG BIẾN CỐ (SỰ KIỆN) XẢY RA NGOÀI MONG MUỐN VÀ ĐEM LẠI HẬU QUẢ XẤU RỦI RO TRONG KINH DOANH LÀ MỘT YẾU TỐ TẤT YẾU NHƯ NGƯỜI TA THƯỜNG NÓI ''RỦI RO LÀ NGƯỜI BẠN ĐỒNG HÀNH CỦA KINH DOANH” RỦI RO PHÁT SINH MUÔN MÀU MUÔN VẺ VÀ LÀ HỆ QUẢ CỦA NHỮNG NHÂN TỐ CHỦ QUAN HAY KHÁCH QUAN , NHƯNG CHỦ YẾU LÀ NHỮNG NHÂN TỐ KHÁCH QUAN NGỒI DỰ ĐỐN CỦA DOANH NGHIỆP 20 TÀI SẢN ĐẢM BẢO: QUYỀN SỞ HỮU TÀI SẢN LÀ MỘT TRONG NHỮNG TIÊU CHUẨN ĐỂ ĐƯỢC CẤP TÍN DỤNG (CĨ THỂ LÀ TÀI SẢN ĐẢM BẢO HOẶC TÍN CHẤP) TUY NHIÊN HIỆN NAY CĨ RẤT NHIỀU TÀI SẢN CỦA CÁC PHÁP NHÂN VÀ CÁ NHÂN KHƠNG CĨ GIẤY CHỨNG NHẬN SỠ HỮU TÀI SẢN CỐ ĐỊNH PHẦN LỚN LÀ NHÀ XƯỞNG, MÁY MÓC, THIẾT BỊ LẠC HẬU KHƠNG ĐỦ TIÊU i CHUẨN THẾ CHẤP TRONG KHI ĐĨ NHU CẦU VAY VỐN NGÂN HÀNG LÀ RẤT LỚN NHƯ VẬY NẾU CHO VAY THEO ĐÚNG CHẾ ĐỘ 21 1.4 QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG 27 1.4.1 Khái niệm mục tiêu quản lý rủi ro tín dụng .27 1.4.2 Quy trình quản lý rủi ro tín dụng 28 1.5 KINH NGHIỆM VỀ QUẢN LÝ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CỦA MỘT SỐ TỈNH VÀ BÀI HỌC CHO NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH NGHỆ AN 33 1.5.1 Kinh nghiệm quản lý tín dụng ngân hàng sách xã hội số địa phương: 33 Ngân hàng sách xã hội tỉnh Long An 33 THÌ HẦU HẾT CÁC DOANH NGHIỆP KHÔNG ĐỦ ĐIỀU KIỆN ĐỂ CHO VAY HOẶC ĐƯỢC CHO VAY NHƯNG KHÔNG ĐÁNG KỂ CHƯƠNG 37 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI CÁC HUYỆN 30A CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH NGHỆ AN 37 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH NGHỆ AN 37 2.1.1 Sơ lược trình thành lập ngân hàng sách xã hội tỉnh Nghệ An 37 2.1.3 Mơ hình tổ chức hoạt động ngân hàng sách xã hội tỉnh Nghệ An 38 2.2.3.5 GÓP PHẦN XÂY DỰNG NÔNG THÔN MỚI 47 2.3 THỰC TRẠNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TẠI CÁC HUYỆN 30A TỈNH NGHỆ AN 48 2.3.1 Tình hình hoạt động tín dụng huyện 30A tỉnh Nghệ An 48 2.3.2 Kết đạt thực chương trình tín dụng huyện 30A tỉnh Nghệ An .54 2.4.2 Về tổ Tiết kiệm Vay vốn 66 2.4.3 Về đối tượng vay vốn 67 2.4.4 Về hiêu sư dụng vốn trả nợ 67 CHƯƠNG 69 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 69 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI CÁC HUYỆN 30A CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH NGHỆ AN 70 3.2.1 Phối hợp chặt chẽ hoạt động ngân hàng sách xã hội với tổ chức h ôi nh ân ủy thác 70 3.2.2 Hoàn thiện mơ hình mạng lưới hoạt động 71 3.2.3 Giải pháp chế cho vay hộ gia đình 73 3.2.4 Giải pháp Ngân hàng sách xã hội cấp huyện 77 3.2.5 Các giải pháp khác .79 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 80 3.3.1 Kiến nghị nhà nước 80 3.3.2 Kiến nghị với ủy ban nhân dân cấp .81 3.3.3 Đối với Ngân hàng sách xã hội tỉnh Nghệ An 82 3.3.4 Kiến nghị Hội đồng quản trị - Ngân hàng sách xã hội 82 KẾTLUẬN 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 CHÍNH PHỦ NƯỚC CỘNG HỊA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM (2002), QUYẾT ĐỊNH 131/2002/QĐ-TTG THÀNH LẬP NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI, HÀ NỘI 85 CHÍNH PHỦ NƯỚC CỘNG HỊA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM (2008), NGHỊ QUYẾT SỐ 30/A/2008/NQCP: VỀ CHƯƠNG TRÌNH HỖ TRỢ GIẢM NGHÈO NHANH VÀ BỀN VỮNG ĐỐI VỚI 61 HUYỆN NGHÈO, HÀ NỘI 85 NGÔ THỊ HUYỀN (2008), GIẢI PHÁP TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM, LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ, HỌC VIỆN NGÂN HÀNG, HÀ NỘI 86 ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT 10 Ký hiệu BQL ĐTN HCCB HĐQT HND HPN HSSV NQH NHCSXH NHNN 11 NHNo&PTNT 12 13 14 15 16 17 NHTM SXKD TCTD TK&VV UBND XĐGN Nội dung Ban quản lý Đoàn niên Hội cựu chiến binh Hội đồng quản trị Hội nông dân Hội liện hiệp phụ nữ Học sinh, sinh viên Nợ hạn Ngân hàng Chính sách Xã hội Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng thương mại Sản xuất kinh doanh Tổ chức tín dụng Tiết kiệm vay vốn Ủy ban nhân dân Xóa đói giảm nghèo i DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Bảng Bảng 2.1 Bảng 2.2 Nội dung Cơ cấu nguồn vốn cho vay NHCSXH Nghệ An huyện nghèo 30 a Doanh số cho vay NHCSXH huyện 30A tỉnh Nghệ An Doanh số cho vay hộ nghèo NHCSXH Trang 41 47 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Doanh số thu nợ năm 2010 - 2013 50 Bảng 2.5 Dư nợ năm 2009 - 2013 51 Bảng 2.6 huyện 30A tỉnh Nghệ An Tình hình nợ hạn NHCSXH huyện 30A tỉnh Nghệ An năm 2010 - 2013 48 52 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ STT Hình Sơ đồ 2.1 Nội dung Mơ hình tổ chức NHCSXH ii Trang 37 Biểu đồ 2.1 Diễn biến dư nợ hạn qua năm 54 Biểu đồ 2.2 Tình hình nợ khoanh từ năm 2010 - 2013 56 iii MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đói nghèo vấn đề xã hội mang tính tồn cầu, đặc biệt với nước phát triển phát triển có Việt Nam Những năm gần đây, nhờ có sách đổi mới, đời sống đại đa số nhân dân nâng lên cách rõ rệt Song, phận không nhỏ dân cư, đặc biệt dân cư vùng cao, vùng xâu, vùng xa… chịu cảnh nghèo đói, chưa đảm bảo điều kiện tối thiểu sống Sự phân hóa giàu nghèo diễn ngày mạnh, vấn đề xã hội cần quan tâm Chính lẽ chương trình xóa đói giảm nghèo giải pháp quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển kinh tế - xã hội nước ta Có nhiều nguyên nhân dẫn tới đói nghèo, có nguyên nhân quan trọng thiếu vốn sản xuất kinh doanh Chính Đảng Nhà nước ta xác định tín dụng Ngân hàng mắt xích khơng thể thiếu hệ thống sách phát triển kinh tế - xã hội xố đói giảm nghèo Việt Nam Xuất phát từ yêu cầu đòi hỏi đây, ngày tháng 10 năm 2002, Thủ tướng Chính phủ có định số 131/TTg thành lập NHCSXH, sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo trước để thực nhiệm vụ cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Tuy nhiên, trình cho vay NHCSXH thời gian vừa qua huyện 30A nhiều vấn đề hiệu sử dụng vốn thấp, hộ vay sử dụng vốn sai mục đích cao, chất lượng tín dụng chưa tốt Để giải tốt vấn đề quản lý tín dụng NHCSXH nói chung tín dụng huyện 30A nói riêng, đòi hỏi phải nghiên cứu cách có hệ thống, khách quan khoa học, phải có thường xuyên quan tâm nhà nước toàn xã hội Với lý nêu trên, mạnh dạn chọn đề tài "Quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng sách Nghệ An cho huyện thuộc chương trình 30A tỉnh Nghệ An" làm luận văn tốt nghiệp Tổng quan tình hình nghiên cứu Hoạt động kinh doanh ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro rủi ro tín dụng, rủi ro thị trường, rủi ro lãi suất, rủi ro khoản, rủi ro tỷ giá Trong rủi ro khó phòng ngừa ngân hàng rủi ro từ hoạt động tín dụng Do đó, quản lý tín dụng ln vấn đề mang tính thời quan tâm nghiên cứu thời điểm phát triển đất nước Cho đến có nhiều cơng trình nghiên cứu chun sâu chun gia, giáo sư thực vấn đề Hầu hết nghiên cứu cho thấy quản lý rủi ro tín dụng hệ thống ngân hàng vấn đề lớn, có ảnh hưởng sâu rộng tới kinh tế quốc gia Các tác giả tập trung làm rõ vấn đề mang tính khoa học lý luận thực tiễn có liên quan, đưa giải pháp nhằm hạn chế rủi ro nâng cao hiệu quản lý tín dụng Một số cơng trình nghiên cứu nhắc đến Nguyễn Văn Tiến (2010) nghiên cứu quản trị kinh doanh ngân hàng áp dụng phổ biến giới nhằm đưa hàm ý vận dụng cho NHTM Việt Nam Nguyễn Thị Minh Huệ (2009) sử dụng mơ hình CAMELS để đánh giá hoạt động giám sát hệ thống ngân hàng thương mại đánh giá yếu thực trạng hoạt động quản lỷ rủi ro hệ thống NHTM Việt Nam Lê Đức Thọ (2005), đề cập đến thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại nhà nước tác động tới trình phát triển kinh tế xã hội Việt Nam Tác giả đề xuất giải pháp đổi hoạt động tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại nhà nước Việt Nam - Đối với xã có diện tích lớn, số hộ nhiều có điểm giao dịch; điểm giao dịch xa đường quốc lộ, tỉnh lộ phải có biển dẫn, để tạo điều kiện thuận lợi cho người dân lần đầu đến làm việc điểm giao dịch Mọi hoạt động như: Giải ngân, thu lãi, thu gốc, trả hoa hồng, phíủy thác, thù lao cho cán cấp xã thực điểm giao dịch Mọi sách cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác, phải công khai kịp thời điểm giao dịch - Các phòng giao dịch cấp huyện phải tăng số cán làm cơng tác tín dụng từ 05- 06 người nay, lên 8- người/ huyện; tăng cán tín dụng để trực giao dịch xã, mỡi ngân hàng huyện có 03 tổ giao dịch xã, số ngày trực điểm giao dịch tăng lên (mỗi điểm giao dịch xã trực 01 tháng/02 lần) 3.2.2.2 Tổ tiết kiệm vay vốn Tổ tiết kiệm vay vốn (gọi tắt tổ) thành lập nhằm tập hợp hộ nghèo đối tượng sách khác có nhu cầu vay vốn NHCSXH để SXKD, cải thiện đời sống; tương trợ giúp đỡ sản xuất vàđời sống; liên đới chịu trách nhiệm việc vay vốn trả nợ ngân hàng Các hộ gia đình muốn vay vốn NHCSXH phải thành viên tổ (phải vào tổ); việc bình xét hộ vay, số tiền vay bao nhiêu, thời gian vay, thời gian trả nợ thực tổ; trình sử dụng vốn hộ vay bị rủi ro tổ nơi lập biên đề nghị cấp xử lý Do đó, củng cố tổ chức lại tổ thơn, khâu trọng yếu, định chất lượng hoạt động tín dụng sách Trong thời gian qua, thực đạo NHCSXH Việt Nam, phòng giao dịch NHCSXH cấp huyện thực việc xếp lại tổ tiết kiệm vay vốn Để tổ vay vốn thực 72 “cầu nối” NHCSXH với khách hàng thời gian tới NHCSXH huyện 30A cần phải tiếp tục xếp lại tổ vay vốn sau: - Thành lập tổ phải theo địa bàn xóm, mỡi xóm, tối thiểu 01 tổ; số lượng thành viên tổ từ 25- 60 người; thiết không thành lập tổ theo liên xóm; số lượng tiền vay tổ trì thường xuyên 500 triệu đồng trở lên, trì việc sinh hoạt đặn theo quy định (01 tháng/01 lần) Nội dung sinh hoạt tổ phải thiết thực bổ ích Trong sinh hoạt tổ kết hợp tập huấn nghiệp vụ như: Khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư để tăng cường lực SXKD cho người vay; tăng cường tương trợ, giúp đỡ sản xuất vàđời sống thành viên tổ - NHCSXH kết hợp với tổ chức nhận ủy thác cấp huyện, xã tăng cường công tác đào tạo tập huấn ban quản lý tổ Ban quản lý tổ có 02 người, tốt người làm kinh tế giỏi, hộ nghèo Thành viên ban quản lý tổ phải người có sức khoẻ tốt, có uy tín với nhân dân, có khả làm việc lâu dài cho tổ ban chấp hành hội cấp xã - Việc theo dõi, quản lý nợ, hạch toán ghi chép lưu giữ hồ sơ sổ sách ban quản lý tổ phải khoa học, đầy đủ, theo quy định - Việc bình xét hộ vay vốn phải thực dân chủ, công khai, đối tượng 3.2.3 Giải pháp chế cho vay hộ gia đình 3.2.3.1 Mở rộng hình thức cho vay Tại huyện 30A tỉnh Nghệ An năm qua đối tượng sử dụng vốn NHCSXH đơn điệu; đó, chăn ni trâu, bò chính, ngành nghề dịch vụ chưa nhiều đó, hiệu kinh tế vốn vay NHCSXH hạn chế Đối với hộ nghèo việc đầu tư vào ngành nghề khó khăn, điều kiện tiếp cận thị trường hạn chế; tâm lý sợ rủi ro Để đồng vốn sử dụng 73 có hiệu cao phải đầu tư vào nhiều lĩnh vực khác nhau, ngành nghề như: Dự án chăn nuôi lợn siêu nạc, dự án trồng rau sạch, dựán nuôi cá Muốn đa dạng hố ngành nghề đầu tư, mặt hộ nghèo phải chủ động tìm đối tượng đầu tư phù hợp; mặt khác, đòi hỏi phải có giúp đỡ định hướng cấp, ngành TW địa phương; mở nhiều nhà máy tiêu thụ sản phẩm; nhiều lớp tập huấn chuyển giao tiến kỹ thuật cho người dân 3.2.3.2 Nâng cao chất lượng việc huy động tiền gửi tiết kiệm qua tổ Tiết kiệm vay vốn Hầu hết người tham gia gửi tiền tiết kiệm qua tổ TK&VV có dư nợ vay vốn Ngân hàng CSXH Vì vậy, mục tiêu chủ yếu họ tham gia gửi tiền tiết kiệm hàng tháng gom góp để trả dần số tiền nợ gốc, giảm gánh nặng tốn cuối kỳ Ngồi ra, với số tiền tiết kiệm qua tổ, người gửi tốn tiền lãi hàng tháng cần để đảm bảo hạn lịch thu lãi ngân hàng Một số hộ cần rút tiền để phục vụ nhu cầu sống Như vậy, quy mơ nhỏ người nghèo làm quen hưởng lợi ích từ sản phẩm tiền gửi tiết kiệm Mang lợi ích thiết thực đến với người nghèo đối tượng sách - mục tiêu mà chương trình huy động tiền gửi qua tổ TK&VV hướng đến khẳng định kết thực tiễn Tiếp tục đạo phát triển việc huy động tiết kiệm qua tổ TK&VV chiều rộng chiều sâu, thời gian tới, Ngân hàng CSXH phải phối hợp chặt chẽ với tổ chức hội, đoàn thể ban giảm nghèo địa phương làm tốt công tác tuyên truyền, vận động; tiếp tục củng cố, chấn chỉnh, nâng cao chất lượng hoạt động tổ TK&VV để đảm bảo tất tổ TK&VV thực nhiệm vụ huy động tiền gửi tiết kiệm tổ viên cách hiệu quả; tăng cường công tác quản lý, giám sát 74 ngân hàng phát huy tham gia giám sát thành viên để đảm bảo đồng vốn huy động phát triển an tồn, mang lại nhiều lợi ích cho người nghèo đối tượng sách 3.2.3.3 Mức cho vay, thời hạn cho vay linh hoạt theo dự án đối tượng vay vốn vùng Để công XĐGN thực nhanh bền vững, cho vay hộ nghèo nên chuyển hình thức đầu tư cho vay nhỏ lẽ nay, sang cho vay theo dự án vùng tiểu vùng (dự án chăn nuôi trâu, bò, lợn, gà , trồng sắn, chè, trồng rừng) Lập dự án vùng theo quy mơ tồn xã, có từ 150- 200 hộ chia thành nhiều tổ, mỗi tổ khoảng 40 người; với dư nợ 3- tỷ đồng/dự án Dự án tiểu vùng lập theo thôn 02- 03 thôn liền kề, quy mô từ 80- 100 hộ, dư nợ 1,6- tỷ đồng/dự án; thời gian cho vay vào chu kỳ sản SXKD đối tượng vay để xác định Thực phân kỳ trả nợ gốc theo năm, lãi trả hàng tháng Về vốn đáp ứng tối đa nhu cầu xin vay hộ Định kỳ hàng năm phải có sơ kết, hết thời gian thực dự án có tổng kết hiệu dự án mang, rút nguyên nhân học kinh nghiệm 3.2.3.4 Củng cố, hoàn thiện tổ Tiết kiệm & vay vốn Tăng cường lực tinh thần trách nhiệm BQL Tổ TK&VV: - Bên cạnh tập huấn thường xuyên tập huấn bổ sung nghiệp vụ ủy thác, BQL tổ cần phải trang bị thêm kiến thức quản lý kỹ làm việc: Ghi chép sổ sách, điều hành họp tổ, giao tiếp với ngân hàng - BQL tổ cần tăng cường theo dõi, quản lý chặt địa bàn để biết rõ hoàn cảnh hộ vay; tổ chức sinh hoạt tổ thường xuyên qui 75 định biên họp thành lập tổ Thông qua buổi sinh hoạt tổ giúp thành viên chia sẻ kinh nghiệm để sử dụng vốn tốt hơn, đồng thời giúp cho BQL tổ thu lãi dễ dàng hơn, tăng cường gắn bó tổ viên với tổ viên, với BQL Tổ TK&VV - Nâng cao chất lượng việc bình xét cho vay: Bình xét xác hộ vay vừa đảm bảo thực mục tiêu sách tín dụng ưu đãi phủ đồng thời bảo tồn nguồn vốn, tránh tượng sử dụng vốn sai mục đích Vì nâng cao chất lượng bình xét cho vay vấn đề mà BQL Tổ TK&VV Hội đoàn thể nhận ủy thác cần trọng - Phối hợp tốt chịu quản lý Trưởng thơn: Trưởng thơn người có tiếng nói thơn NHCSXH ủy thác việc tuyên truyền phổ biến sách tín dụng ưu đãi, giám sát việc bình xét cho vay sử dụng vốn vay, xử lý nợ bị rủi ro địa bàn thơn Vì BQL Tổ TK&VV cần phải phối hợp tốt với trưởng thôn phải chịu quản lý trưởng thơn q trình thực hoạt động ủy nhiệm tổ quản lý - Kiên trì giải thích, hướng dẫn hộ vay, không làm thay làm hộ hộ vay: Bài học số địa phương cho thấy Tổ trưởng điền hộ vào đơn xin vay vốn phương án sử dụng vốn vay (Mẫu 01/TD) dẫn đến hộ vay không nhớ rõ số tiền vay thời điểm trả nợ nên bị động, lúng túng đến hạn trả Vì vậy, BQL Tổ TK&VV tuyệt đối khơng làm hộ, làm thay hộ vay mà phải kiên trì giải thích hướng dẫn hộ vay hồn tất thủ tục xin vay vốn - Làm rõ trách nhiệm hộ vay từ kết nạp vào tổ (khi vay lần đầu): Thực tế cho thấy nhiều hộ vay vốn (đặc biệt hộ nghèo) có suy nghĩ nguồn vốn Nhà nước giúp người nghèo nên chưa nhận thức rõ trách nhiệm phải hoàn trả vốn vay Vì vây, BQL tổ tổ chức Hội đoàn thể nhận ủy thác cần tuyên truyền, phổ biến rõ trách nhiệm trả lãi nợ 76 gốc tiền vay hộ vay từ ban đầu kết nạp vào tổ bình xét cho vay vay 3.2.3.5 Tăng cường kiểm sốt việc sử dụng vốn vay Công tác kiểm tra, giám sát có ý nghĩa quan trọng hoạt động tín dụng, điều kiện để đảm bảo hiệu tín dụng, hiệu sử dụng vốn hộ nghèo Nó giúp ngân hàng ngăn chặn, phát xử lý kịp thời sai sót hoạt động tín dụng; nâng cao chất lượng hiệu tín dụng; hạn chế nợ hạn Đối với NHCSXH chế giải ngân tín dụng thực ủy thác qua tổ chức trị xã hội địa bàn; việc bình xét hộ vay, mức vay, thời hạn vay thực tổ vay vốn; có kiểm tra tổ chức hội phê duyệt UBND cấp xã; hộ nhận tiền vay, trả nợ (gốc, lãi) điểm giao dịch NHCSXH xã Do đó, việc kiểm tra giám sát có ý nghĩa quan trọng hoạt động NHCSXH Phát huy vai trò kiểm tra, giám sát Ban đại diện HĐQT cấp, tổ chức trị xã hội nhận uỷ thác người dân Kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay người vay theo hình thức đối chiếu công khai (mẩu số 06/TD) thông báo kịp thời cho ngân hàng cho vay đối tượng sử dụng vốn sai mục đích, vay ké, bỏ trốn, chết, tích, bị rủi ro nguyên nhân khách quan, để có biện pháp xử lý kịp thời Kết hợp với tổ tiết kiệm vay vốn quyền địa phương xử lý trường hợp nợ chây ỳ, nợ hạn, hướng dẫn người vay lập hồ sơđề nghị xử lý nợ rủi ro nguyên nhân khách quan (nếu có) 3.2.4 Giải pháp Ngân hàng sách xã hội cấp huyện 3.2.4.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Yếu tố người nhân tố định đến thành bại hoạt động ngân hàng Đối với ngân hàng nghiệp vụ ngày phát triển với công nghệ ngày cao, đặc biệt cơng tác tín dụng đòi hỏi trình độ cán 77 nâng cao để sử dụng phương tiện, cơng nghệ đại phù hợp với phát triển không ngừng kinh tế Ngoài việc thực nghiệp vụ mang tính kỹ thuật, cán ngân hàng phải đại diện cho ngân hàng giao tiếp với cấp ngành, tổ chức trị xã hội, quyền địa phương khách hàng vay vốn, lời nói, cử đẹp góp phần tạo lòng tin thu hút khách hàng Một đội ngũ tận tình, thủ tục cho vay đơn giản kết hợp với việc cấp phát tiền vay đến tận tay người nghèo làm cho hộ nghèo yên tâm, tin tưởng vào Ngân hàng sách xã hội sớm khỏi cảnh nghèo.Như Ngân hàng sách xã hội huyện phải khơng ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ, khả giao tiếp kiến thức xã hội cho cán viên chức lao động Trong thời gian tới Ngân hàng sách xã hội huyện 30A tỉnh Nghệ An sử dụng phương pháp sau: - Đưa cán có đủ tiêu chuẩn vào làm nghiệp vụ tín dụng, cán tín dụng phải có đủ tư chất đạo đức nghề nghiệp, tác phong giao tiếp lịch thiệp, hướng dẫn khách hàng tận tình, chu đáo - Đào tạo đào tạo lại mặt nghiệp vụ nhiệm vụ thường xuyên, tiếp tục tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ tới đội ngũ cán người liên quan để nâng cao trình độ đội ngũ cán tác nghiệp đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ Bố trí sử dụng cán cách đắn, hợp lý tạo điều kiện cho cán phát huy hết lực mình, từ nâng cao hiệu hoạt động - Bên cạnh kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, cán tín dụng phải thường xun trang bị thêm kiến thức pháp luật, kiến thức ngoại ngành, tin học ngoại ngữ thực giỏi việc biết nhiều việc Vấn đề đặt có cán ngân hàng thực có tâm huyết với nghề, với người nghèo, gắn bó với công việc, sẵn sàng chia sẻ kinh nghiệm quý báu cho hệ sau - Thường xuyên tổ chức hoạt động giao lưu thi đua cán 78 giỏi, từ tạo hội nâng cao trình độ giao tiếp mở rộng mối quan hệ học hỏi nhiều kinh nghiệm từ đồng nghiệp Có chế hợp lý khen thưởng cán làm tốt có biện pháp xử lý kịp thời cán vi phạm, thiếu trách nhiệm, phòng chống rủi ro đạo đức hoạt động tín dụng Do vậy, vấn đề bồi dưỡng đào tạo người, quản lý tổ, nhóm điều kiện tiên quyết định thành công hay thất bại việc cung ứng tín dụng cho người nghèo Vì vậy, cần phải thường xuyên bồi dưỡng nghiệp vụ quản lý cho cán tín dụng Bản thân ngân hàng phải xây dựng chế kiểm tra, kiểm toán nội cách chặt chẽ, quy định rõ trách nhiệm loại cán việc thực quy trình nghiệp vụ, trách nhiệm việc kiểm tra thẩm định đối tượng vay vốn, sử dụng vốn vay, thu hồi vốn, chế độ bồi thường vật chất xảy thất thoát thiếu tinh thần trách nhiệm gây nên Kiểm tra, kiểm tốn nội Ngân hàng sách xã hội cần thực việc kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất, kiểm tra chỗ, kiểm tra chéo để ngăn ngừa phát kịp thời sai phạm, xử lý nhằm chống thất thoát vốn 3.2.4.2 Cơ sở hạ tầng, máy móc thiết bị Để thực tốt trách nhiệm, nhiệm vụ Ngân hàng sách xã hội cấp huyện cần có mơi trường làm việc tốt Máy móc thiết bị, sở hạ tầng trang bị đầy đủ Phương tiện lại dễ dàng cho trình làm việc: xã, tập huấn… Cần ngân hàng cấp bổ sung thêm công cụ lao động máy vi tính cơng cụ khác… 3.2.5 Các giải pháp khác  Kết hợp cung ứng vốn tín dụng với công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, dạy nghề cho người nghèo 79 Nếu đáp ứng vốn cho hộ nghèo vay mà không tập huấn cơng tác khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư việc sử dụng vốn hộ nghèo hiệu thấp, không muốn nói khơng có hiệu quả, làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Do đó, muốn nâng cao chất lượng tín dụng trước hết hộ nghèo sử dụng vốn phải có hiệu cao Muốn vậy, phải tăng cường công tác tập huấn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư theo hướng: Trước cho hộ nghèo vay vốn phải tập huấn kỹ thuật trồng trọt, chăn ni, tập huấn theo quy mơ tồn xã tập huấn thơn, Với phương thức “cầm tay việc” nội dung tập huấn cụ thể phù hợp với đặc điểm, tập quán sản xuất canh tác trình độ dân trí vùng; phần lý thuyết cụ thể có mơ hình để hộ nghèo học tập; ngồi tổ chức nhận uỷ thác (HPN, HND, HCCB, ĐTN) mở lớp tập huấn cho hội viên mình, hội tổ chức tập huấn Công tác tập huấn phải phòng, ban chun mơn tỉnh, huyện, ban chấp hành tổ chức nhận uỷ thác cho vay huyện, xã trì thường xuyên; nhằm giúp hộ vay có đủ điều kiện để sử dụng vốn có hiệu quả, nâng cao chất lượng tín dụng Phối hợp chặt chẽ hoạt động NHCSXH với hoạt động ban XĐGN chương trình kinh tế - xã hội địa phương huyện nghèo 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị nhà nước - Theo quy định nước ta áp dụng chuẩn nghèo cho giai đoạn năm (từ 2011- 2015), song tác động yếu tố giá tăng, lạm phát chuẩn nghèo thấp Do đó, đề nghị Chính phủ sớm điều chỉnh lại chuẩn nghèo mới, để nhiều người dân nghèo thụ hưởng 80 nhiều sách ưu đãi nhà nước Trong dài hạn chuẩn nghèo nên điều chỉnh theo năm thay cho giai đoạn - Về lãi suất cho vay: Khơng bao cấp lãi suất, bao cấp khơng khuyến khích người vay nghĩ đến việc hồn trả Bao cấp Chính phủ khơng phải hình thức trợ giúp đáng tin cậy Nó thể tính nhận đạo khơng phải hình thức đầu tư tạo thu nhập Nên nâng mức vốn vay, thời hạn cho vay, xử lý kịp thời khoản nợ bị rủi ro nguyên nhân khách quan cho khách hàng vay vốn; - Chính phủ tiếp có văn đạo cấp uỷ, quyền địa phương cấp, thực nghiêm túc việc bình xét hộ nghèo năm; việc bình xét phải thực cơng khai, dân chủ, với thực tế Tránh tình trạng nay, hầu hết địa phương số hộ nghèo có tên danh sách nhiều so với hộ nghèo thực tế 3.3.2 Kiến nghị với ủy ban nhân dân cấp - Đề nghị cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp tiếp tục quan tâm tạo điều kiện để NHCSXH hoạt động có hiệu Tiếp tục đạo thực Chỉ thị số 09/2004/CT-TTg, ngày 16/3/2004 Thủ Tướng Chính phủ việc nâng cao lực hiệu hoạt động NHCSXH Đề nghị ủy ban nhân dân tỉnh Nghệ An đạo sở Tài Chính, trích đủ nguồn vốn từ ngân sách địa phương hàng năm theo nghị số 151/2006/NQ-HĐND, ngày 08/7/2006 Hội đồng nhân dân tỉnh Hàng năm, UBND huyện tiếp tục trích ngân sách địa phương để làm nguồn vốn cho vay hộ nghèo, trang bị thêm máy móc, phương tiện làm việc cho NHCSXH Nghệ An - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay NHCSXH, để đồng vốn ngân hàng đầu tư đối tượng, hộ vay sử dụng mục đích có hiệu cao Ngăn chặn, xử lý kịp thời tình trạng thu phí, 81 lệ phí hộ nghèo vay vốn ủy ban nhân dân, tổ chức trị xã hội cấp xã - Thường xuyên mở lớp tập huấn chuyển giao kỹ thuật SXKD, để hộ nghèo tham gia học tập, nhằm góp phần nâng cao hiệu SXKD cho hộ nghèo 3.3.3 Đối với Ngân hàng sách xã hội tỉnh Nghệ An - Thường xuyên tham mưu cho Ban đại diện HĐQT tỉnh phân bổ nguồn vốn cho vay hộ nghèo, vào nhu cầu đề nghị vay vốn hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn chưa vay địa phương; ưu tiên hộ nghèo thuộc khu vực miền núi miền núi cao - Hàng năm tham mưu cho UBND Tỉnh trích phần ngân sách Tỉnh để làm nguồn vốn cho vay Đồng thời tiếp tục đạo UBND cấp huyện, trích phần vốn ngân sách từ nguồn tăng thu tiết kiệm chi để làm nguồn vốn cho vay hộ nghèo 3.3.4 Kiến nghị Hội đồng quản trị - Ngân hàng sách xã hội - Nghệ An tỉnh lớn, dân số đông mức thu nhập khoảng 60% so với bình quân chung nước Trong năm qua, chi nhánh nhận quan tâm lớn NHCSXH Việt Nam việc hỗ trợ nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Tuy nhiên, nhu cầu nguồn vốn xúc, đề nghị NHCSXH Việt Nam tiếp tục quan tâm tạo điều kiện tăng thêm nguồn vốn, để NHCSXH tỉnh Nghệ An thực tốt nhiệm vụ cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn 82 KẾTLUẬN Với mục tiêu nghiên cứu đề tài tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng đưa giải pháp để nâng cao chất lượng quản lý tín dụng NHCSXH tỉnh Nghệ An mục tiêu XĐGN, phát triển kinh tế xã hội, khơng mục tiêu lợi nhuận, luận văn thực nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất: Hệ thống hóa vấn đề lý luận tín dụng hộ nghèo đối tượng sách, nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng; tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng rút cần thiết khách quan phải nâng cao chất lượng tín dụng Thứ hai: Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác đồng thời, tồn nguyên nhân quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội Nghệ An huyện 30A thời gian vừa qua Thứ ba: Trên sở mục tiêu hoạt động NHCSXH ; luận văn đưa nhóm giải pháp số kiến nghị với Chính phủ, NHCSXH Việt Nam, với cấp ủy Đảng quyền cấp Nghệ An, NHCSXH tỉnh Nghệ An, nhằm góp phần nâng chất lượng quản lý dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện 30A tỉnh Nghệ An 83 Những giải pháp nêu cần phải triển khai cách đồng vững nhằm góp phần quan vào việc thực thắng lợi mục tiêu XĐGN địa bàn tỉnh Nghệ An có ý nghĩa quan trọng không cho NHCSXH Nghệ An mà tỉnh Nghệ An Mặc dù có nhiều cố gắng, song điều kiện thời gian khả hạn chế nên đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót, mong góp ý nhà khoa học người quan tâm đến đề tài, để luận văn hoàn thiện 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2002), Nghị định 78/2002/NĐ-CP tín dụng người nghèo đối tượng sách khác, Hà Nội Chính phủ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2012), Cơng văn số 291/CV-CP điều chỉnh số điểm Nghị định 78/2002/NĐ, Hà Nội Chính phủ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2002), Quyết định 131/2002/QĐ-TTg thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội, Hà Nội Chính phủ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2008), Nghị số 30/A/2008/NQ-CP: Về Chương trình hỗ trợ giảm nghèo nhanh bền vững 61 huyện nghèo, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2001), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội Hội đồng Dân tộc Quốc hội (2011), Chính sách cho vay vốn, tạo việc làm đồng bào dân tộc thiểu số - thực trạng giải pháp, Hà Nội Trần Thị Hạnh (2009), Quản trị rủi ro lãi suất NHTM cổ phần Quân Đội, chi nhánh Đồng Nai Nguyễn Viết Hồng (2001), “Về việc tách bạch tín dụng sách với tín dụng thương mại hoạt động ngân hàng”, Tạp chí Ngân hàng (3), tr 22-29, Hà Nội 85 Ngơ Thị Huyền (2008), Giải pháp tín dụng ngân hàng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội 10 Nguyễn Thị Minh Huệ, 2009, “Hoạt động giám sát NHNN Việt Nam NHTM”, LATS, Đại học Kinh tế quốc dân 11 Nguyễn Thị Tằm (2006), ”Vai trò tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế trang trại Tây Nguyên”, LATS, Đại học Quốc gia 12 Lê Đức Thọ (2005), “Hoạt động tín dụng hệ thống Ngân hàng thương mại nhà nước nước ta nay”, LATS, Đại học Kinh tế quốc dân 13 Nguyễn Văn Tiến (2011), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 14 Ngân hàng CSXH tỉnh Nghệ An, Báo cáo kết hoạt động tín dụng Ngân hàng CSXH giai đoạn 2003-2013, Nghệ An 86 ... NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TẠI CÁC HUYỆN 30A TỈNH NGHỆ AN 48 2.3.1 Tình hình hoạt động tín dụng huyện 30A tỉnh Nghệ An 48 2.3.2 Kết đạt thực chương trình tín dụng huyện 30A tỉnh Nghệ An. .. HÙNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH NGHỆ AN CHO CÁC HUYỆN THUỘC CHƯƠNG TRÌNH 30A TỈNH NGHỆ AN Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60 34 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƯƠNG... chất lượng quản lý tín dụng NHCSXH huyện 30A tỉnh Nghệ An CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG 1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng định