Quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội việt nam – chi nhánh tỉnh lào cai

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - TRẦN DIỆU LINH QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH LÀO CAI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG Hà Nội – 2022 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - TRẦN DIỆU LINH QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH LÀO CAI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 80 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN PHÚ HÀ XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội – 2022 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng đƣợc hƣớng dẫn khoa học TS Nguyễn Phú Hà - Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Các số liệu, kết nghiên cứu trích dẫn luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Những kết luận luận văn chƣa đƣợc cơng bố cơng trình khoa học Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm có không trung thực thông tin sử dụng công trình nghiên cứu Lào Cai,nngàyn02nthángn12nnămn2021 Tác giả luận văn Trần Diệu Linh LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập nghiên cứu để hoàn thiện luận văn này, nhận đƣợc giúp đỡ thầy cô, đồng nghiệp động viên khích lệ bạn bè, ngƣời thân Trƣớc tiên xin đƣợc bày tỏ lịng biết ơn đến TS Nguyễn Phú Hà ngƣời hƣớng dẫn khoa học tận tình hƣớng dẫn giúp đỡ suốt thời gian nghiên cứu khoa học hoàn thiện luận văn Đồng thời xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý thầy cô giáo giảng viên ĐH Kinh tế-ĐHQGHN truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm, kỹ q trình học tập cho tơi lời khun, nhận xét q báu để tơi hồn thiện thêm luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Lào Cai phòng ban trực thuộc tạo điều kiện thuận lợi để tơi hồn thành q trình thu thập liệu cho luận văn Tôi xin cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp ngƣời giúp đỡ suốt thời gian học tập, nghiên cứu hoàn thành luận văn Cuối cùng, trình thực khó tránh khỏi thiếu sót tơi mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp quý báu Quý thầy cô giáo để luận văn đƣợc hồn chỉnh Tơi xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG ii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ iii MỞ ĐẦU CHƢƠNG TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Tổng quan nghiên cứu 1.1.1 Tình hình nghiên cứu nƣớc 1.1.2 Tình hình nghiên cứu nƣớc ngồi 1.1.3 Khoảng trống nghiên cứu 1.2 Cơ sở lý luận quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội 1.2.1 Tổng quan Ngân hàng Chính sách xã hội 1.2.2 Tín dụng ngân hàng 16 1.2.3 Rủi ro tín dụng 19 1.2.4 Quản lý rủi ro tín dụng hoạt động NHCSXH 25 1.2.5 Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng số ngân hàng sách 42 KẾT LUẬN CHƢƠNG 48 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 49 2.1 Nội dung quy trình nghiên cứu 49 2.1.1 Nội dung nghiên cứu 49 2.1.2 Quy trình nghiên cứu 49 2.2 Phƣơng pháp thu thập số liệu, liệu 50 2.2.1 Đối với số liệu sơ cấp 50 2.2.2 Đối với số liệu thứ cấp 51 2.3 Các phƣơng pháp xử lý số liệu, liệu 51 2.3.1 Phƣơng pháp thống kê mô tả 51 2.3.2 Phƣơng pháp phân tích - tổng hợp 52 2.3.3 Phƣơng pháp so sánh 52 2.3.4 Xử lí liệu công cụ thống kê 53 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH LÀO CAI 54 3.1 Khái quát Ngân hàng Chính sách xã hội VN - Chi nhánh tỉnh Lào Cai 54 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 54 3.1.2 Cơ cấu tổ chức máy hoạt động 55 3.1.3 Các hoạt động NHCSXH tỉnh Lào Cai 57 3.2 Thực trạng hoạt động tín dụng NHCSXH Việt Nam- CN tỉnh Lào Cai 57 3.2.1 Cơ cấu nguồn vốn NHCSXH tỉnh Lào Cai 57 3.2.2 Hoạt động tín dụng NHCSXH tỉnh Lào Cai 62 3.2.3 Đánh giá mức độ rủi ro tín dụng NHCSXH tỉnh Lào Cai 82 3.3 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng NHCSXH VN – CN tỉnh Lào Cai 89 3.3.1 Hoạch định chiến lƣợc quản lý rủi ro tín dụng 89 3.3.2 Áp dụng quy định liên quan đến quản lý rủi ro tín dụng 90 3.3.3 Thực trạng quy trình quản lý rủi ro tín dụng NHCSXH tỉnh Lào Cai 91 3.4 Đánh giá chung công tác quản lý rủi ro tín dụng NHCSXH Lào Cai 105 3.4.1 Những mặt đạt đƣợc 105 3.4.2 Những mặt tồn tại, hạn chế 107 3.4.3 Nguyên nhân tồn tại, hạn chế 109 KẾT LUẬN CHƢƠNG 112 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH LÀO CAI 113 4.1 Định hƣớng quản lý rủi ro tín dụng NHCSXH tỉnh Lào Cai thời gian tới 113 4.2 Một số giải pháp nâng cao công tác quản lý rủi ro tín dụng NHCSXH tỉnh Lào Cai 114 4.2.1 Nhóm giải pháp từ NHCSXH 114 4.2.2 Nhóm giải pháp từ Tổ TK&VV 124 4.2.3 Nhóm giải pháp từ quyền cấp Hội đồn thể nhận ủy thác 125 4.2.4 Nhóm giải pháp từ hách hàng 128 4.3 Một số kiến nghị để hạn chế RRTD nâng cao hiệu công tác quản lý RRTD NHCSXH tỉnh Lào Cai 128 4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Chính sách xã hội 128 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 129 KẾT LUẬN 130 TÀI LIỆU THAM KHẢO 131 DANHnMỤCnCÁCnTỪnVIẾTnTẮT Nguyênnnghĩa Kýnhiệu ASXH An sinh xã hội CBTD Cán tín dụng CTCV Chƣơng trình cho vay CTXH Chính trị - xã hội ĐTCS Đối tơựng sách HĐQT Hội đồng quản trị HSSV Học sinh sinh viên KTXH Kinh tế - xã hội NH Ngân hàng NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại QTRRTD Quản trị rủi ro tín dụng RRTD Rủi ro tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TCVM Tài vi mơ TDCS Tín dụng sách TK&VV Tiết kiệm & vay vốn TSĐB Tài sản đảm bảo TW Trung ƣơng UBND Ủy ban nhân dân XĐGN Xóa đói giảm nghèo i DANHnMỤCnBẢNG STT Bảng Bảng 1.1 Bảng 1.2 Bảng 1.3 Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Bảng 3.6 10 Bảng 3.7 11 Bảng 3.8 12 Bảng 3.9 13 Bảng 3.10 14 Bảng 3.11 Nộindung Điểm khác biệt NHCSXH NHTM Mơ hình xếp hạng Moody’s Standard & Poor’s Mơ hình điểm số tín dụng tiêu dùng Cơ cấu nguồn vốn NHCSXH tỉnh Lào Cai giai đoạn 2018-2021 Khái quát chƣơng trình tín dụngntạinNHCSXH tỉnh Lào Cai TìnhnhìnhnhoạtnđộngnchonvayntạinNHCSXH tỉnh Lào Cai giai đoạn 2018 -2021 Tình hình dƣ nợ chƣơng trình tín dụng giai đoạn 2018-2021 Tình hình dƣ nợ ủy thác qua tổ chức Hội, đoàn thể giai đoạn 2018-2021 Tình hình nợ hạn NHCSXH tỉnh Lào Cai giai đoạn 2018 -2021 Phânntíchnnợnxấuntrongnhoạtnđộngntínndụngntại NHCSXH tỉnh Lào Cai giai đoạn 2018 -2021 Hệnthốngnkýnhiệunxếpnhạngntínndụng Đánh giá nguyên nhân khách hàng không trả nợ hạn Đánh giá hoạt động quản lý RRTD ngân hàng Đánh giá mức độ quan trọng giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng NHCSXH ii Trang 10 31 32 59 62 69 73 78 83 85 93 103 104 105 DANHnMỤCnSƠnĐỒ,nBIỂUnĐỒ STT Sơ đồ,nbiểu đồ Biểu đồ 3.1 Biểu đồ 3.2 Biểu đồ 3.3 Sơ đồ 1.1 Mơ hình quy trình quản lý rủi ro tín dụng 28 Sơ đồ 3.1 Cơ cấu tổ chức NHCSXH tỉnh Lào Cai 56 Sơ đồ 3.2 Sơ đồ 3.3 Nộindung Cơ cấu nguồn vốn NHCSXH tỉnh Lào Cai giai đoạn 2018-2021 Sonsánhncácnchỉntiêunsửndụngnvốnnchonvay qua năm Tỷntrọngndƣnnợncácnchƣơngntrìnhntínndụng năm 2021 Quy trình thủ tục xét duyệt cho vay uỷ thác phần qua tổ chức trị xã hội Quy trình thủ tục xét duyệt cho vay trực tiếp iii Trang 60 70 75 67 67 + Bổ sung vốn vay từ nguồn Ngân sách địa phƣơng: Chủ động trích phần từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách địa phƣơng hàng năm để chuyển cho NHCSXH địa bàn để bổ sung nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tƣợng sách khác + Kiện tồn kịp thời thành viên Ban đại diện HĐQT đủ, thành phần theo quy định có thay đổi nhân + Tổ chức thực Đề án, phƣơng án củng cố nâng cao chất lƣợng tín dụng Phịng giao dịch có nợ q hạn từ 2% trở lên đạo thành viên Ban đại diện HĐQT, tổ chức trị - xã hội UBND cấp việc xử lý nợ hạn, nợ bị chiếm dụng, + Thƣờng xuyên rà soát, bổ sung danh sách hộ nghèo, cận nghèo theo tiêu chí quy định để đảm bảo cho hộ nghèo, hộ cận nghèo đƣợc vay vốn từ NHCSXH, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai kế hoạch tín dụng NHCSXH 4.2.4 h m giải pháp từ hách hàng Hộ vay phải nhận thức rõ trách nhiệm trả lãi nợ gốc từ viết Giấy đề nghị vay vốn, cần hiểu rõ sách tín dụng ƣu đãi cho vay với lãi suất thấp, vốn Nhà nƣớc trợ cấp, cho không Hộ vay vốn phải nâng cao ý thức, tinh thần trách nhiệm vay vốn sử dụng vốn vay Không ngừng học tập, trao đổi kinh nghiệm sản xuất, kinh doanh để nâng cao lực quản lý sử dụng vốn vay, tăng hiệu đồng vốn Tích cực tham gia vào buổi sinh hoạt tổ TK&VV, buổi tập huấn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngƣ, chuyển giao kỹ thuật, hƣớng dẫn cách thức sản xuất – inh doanh,… 4.3 Một số kiến nghị để hạn chế RRTD nâng cao hiệu công tác quản lý RRTD NHCSXH tỉnh Lào Cai 4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam NHCSXH Việt Nam cần phải xây dựng chiến lƣợc quản lý RRTD cho toàn hệ thống Trên sở chiến lƣợc quản lý RRTD, NHCSXH cần phải xây dựng hệ thống quản lý, kiểm soát, hạn chế xử lý rủi ro nói chung, RRTD nói riêng toàn hệ 128 thống nhằm quán triệt nội dung phòng ngừa hạn chế RRTD cho tất cán cấp Bên cạnh đó, việc thành lập phịng quản lý rủi ro đóng vai trị cấp thiết, độc lập với phịng tín dụng Các phịng kiểm sốt nội đóng vai trị bổ sung, hỗ trợ cho việc phịng ngừa, kiểm sốt, hạn chế xử lý rủi ro Chú trọng xây dựng hệ thống sở liệu khách hàng, hệ thống công nghệ thông tin việc thu thập, xử lý nghiệp vụ phát sinh thống từ trung ƣơng xuống đơn vị để đảm bảo cho nghiệp vụ phát sinh quán toàn hệ thống Điều tạo thuận lợi cho việc thu thập số liệu, thực báo cáo, nhƣ công tác quản lý rủi ro tín dụng tốt Cần tiếp tục nghiên cứu, hồn thiện mơ hình tổ chức máy theo hƣớng gọn nhẹ, đại hóa, giảm bớt khâu trung gian, giảm chi phí tăng cƣờng đội ngũ cán tín dụng sở; cải tiến mơ hình phƣơng thức hoạt động tổ TK&VV sở, đảm bảo dân chủ, công hai, ngƣời dân thực đƣợc tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ƣu đãi với mức vay, thời hạn cho vay hợp lý đảm bảo đủ chi phí chu kỳ sản xuất 4.3.2 Kiến nghị với gân hàng hà nước Ngân hàng Nhà nƣớc ln đóng vai trị quan trong việc định hƣớng quản lý tƣ vấn cho ngân hàng Do đó, NHNN cần tăng cƣờng thực định hƣớng, tƣ vấn cho NHCSXH để hạn chế RRTD trình hoạt động Ngân hàng Nhà nƣớc cần phải tập hợp đƣợc sở liệu thị trƣờng làm sở cho việc đƣa dự báo khách quan, khoa học, từ đó, đƣa gợi ý cho ngân hàng nói chung NHCSXH nói riêng tham khảo nhằm chủ động việc hoạch định sách tín dụng phù hợp Bên cạnh đó, NHNN cần nghiên cứu tạo hành lang pháp lý để thực hoạt động bảo hiểm tín dụng nhƣ bảo hiểm tiền vay, cơng cụ phái sinh tín dụng, Điều giúp cho NHCSXH có nhiều biện pháp để quản lý RRTD Ngoài ra, NHNN cần tổ chức lớp đào tạo để ngân hàng bao gồm NHCSXH nắm đƣợc nghiệp vụ bảo hiểm tín dụng, phái sinh tín dụng để áp dụng thực tế hoạt động, giúp ngân hàng phòng ngừa phân tán RRTD 129 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng hoạt động tiềm ẩn rủi ro, ngân hàng phải trọng đến công tác quản lý RRTD nhằm hạn chế thiệt hại, tổn thất để phát triển bền vững Đối với rủi ro hoạt động tín dụng NHCSXH có nét đặc thù riêng, khơng ảnh hƣởng trực tiếp đến hiệu kinh tế mà tác động ảnh hƣởng lớn mặt xã hội Là loại hình ngân hàng hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận nhƣng NHCSXH nói chung NHCSXH chi nhánh tỉnh Lào Cai nói riêng ln trọng đến cơng tác quản lý RRTD đối tƣợng khách hàng ngân hàng ln nhóm đối tƣợng có rủi ro cao nhƣ hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tƣợng sách khác Luận văn “Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Lào Cai” tập trung phân tích thực trạng RRTD chi nhánh thơng qua quy trình xử lý nghiệp vụ để bộc lộ rõ rủi ro tiềm ẩn ảnh hƣởng đến kết hoạt động NHCSXH Xuyên suốt trình nghiên cứu mục tiêu quản lý RRTD, luân văn trung thành với kết cấu: hệ thống hoá lý luận, phân tích thực trạng nêu giải pháp cho nội dung trình quản lý RRTD Qua đó, phần giải đƣợc vấn đề theo mục tiêu nghiên cứu luận văn Cơng tác quản lý rủi ro tín dụng NHCSXH vấn đề phức tạp, đòi hỏi phải có q trình thực nghiệm lâu dài Do thời gian khả nghiên cứu nhiều hạn chế, nhƣ số liệu thu thập chƣa đầy đủ, luận văn chắn khơng tránh khỏi sai sót, khiếm khuyết định Tác giả mong nhận đƣợc ý kiến q Thầy, Cơ để hồn thiện luận văn 130 TÀI LIỆU THAM KHẢO Phạm Minh Anh, 2018 Tín dụng sách xã hội: Kết triển khai đề xuất giải pháp Học viện Ngân hàng, Hà Nội Bộ Tài chính, 2010 Thơng tư số 161/2010/TT-BTC hướng dẫn thực quy chế xử lý nợ bị rủi ro NHCSXH ban hành kèm theo Quyết định số 50/2010/ Đ-TTg Chính phủ nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2013 Quyết định số 15/2013/ Đ-TTg tín dụng hộ cận nghèo Chính phủ nƣớc Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2002 Nghị định 78/2002/NĐ-CP tín dụng người nghèo đối tượng sách khác Chính phủ nƣớc Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2012 Công văn số 291/CV-CP điều chỉnh số điểm Nghị định 78/2002/NĐ-CP Chính phủ nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2002 Quyết định 131/2002/ Đ-TTg thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội, Hà Nội Chính phủ nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2008 Nghị số 30A/2008/NQCP: Về Chương trình hỗ trợ giảm nghèo nhanh bền vững 61 huyện nghèo, Hà Nội Chính phủ nƣớc Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2010 Quyết định số 50/2010/ Đ-TTg việc ban hành chế xử lý nợ bị rủi ro NHCSXH Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam, 2018 Báo cáo tổng kết 15 năm (20022017) thực tín dụng sách xã hội 10 Nguyễn Thị Vân Hà, 2019 Kinh nghiệm quốc tế phát triển, nâng cao hiệu tín dụng sách xã hội Tạp chí Tài chính, kỳ tháng 06/2019 11 Trần Lan Phƣơng, 2016 Hồn thiện cơng tác quản l tín dụng sách NHCSXH Luận án tiến sĩ inh tế - Học viện Ngân hàng 12 Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam, 2018 Hệ thống văn nghiệp vụ NHCSXH (Tập 1,2,3), Tài liệu lƣu hành nội 131 13 Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Lào Cai, 2019 Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2018 phương hướng nhiệm vụ năm 2019 14 Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Lào Cai, 2020 Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2019 phương hướng nhiệm vụ năm 2020 15 Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Lào Cai, 2021 Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2020 phương hướng nhiệm vụ năm 2021 16 Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Lào Cai, 2022 Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2021 phương hướng nhiệm vụ năm 2022 17 Lê Thị Thu Thủy, 2016 Xử lý nợ xấu Ngân hàng sách xã hội - Thực trạng vấn đề đặt Tạp chí Khoa học Đại học Quốc gia Hà Nội, Tập 32, Số 132 Phụ lục 1: PHIẾU KHẢO SÁT Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Chi nhánh tỉnh Lào Cai Kính gửi q Anh/Chị! Tơi thực đề tài nghiên cứu Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Lào Cai Để có sở nghiên cứu đƣa giải pháp có tính thực tiễn cao, tơi cảm ơn mong quý Anh/Chị với tƣ cách Lãnh đạo Cán nhân viên ngân hàng dành thời gian đọc điền vào bảng hỏi Tôi cam kết tất thông tin mà quý Anh/Chị cung cấp kết điều tra thực cho mục đích nghiên cứu đƣợc bảo mật Trân trọng cảm ơn hợp tác quý Anh/Chị Ghi chú: Trong bảng hỏi dƣới đây, anh/chị vui lòng đánh dấu (X) vào vị trí () mà anh chị cho phản ánh ý kiến câu hỏi tƣơng ứng theo mức độ: Phần II: (1) Rất xảy (2) Ít xảy (3) Thƣờng xảy (4) Phổ biến (5) Rất phổ biến Phần III: (1) Rất hông đồng ý (2) Không đồng ý (3) Bình thƣờng (4) Đồng ý (5) Rất đồng ý Phần IV: (1) Không quan trọng (2) Phân vân (3) Khá quan trọng (4) Quan trọng (5) Rất quan trọng I Thông tin cá nhân: Chỉ tiêu Họ tên Độ tuổi anh/ chị Số năm công tác ngân hàng Công việc anh/chị phụ trách Thơng tin II Anh/Chị vui lịng đánh giá mức độ phổ biến nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng sau: Ý kiến STT 10 11 Nguyên nhân Môi trƣờng kinh tế không ổn định, thay đổi sách kinh tế, pháp luật nhà nƣớc Thiên tai dịch bệnh Hộ vay vốn sản xuất kinh doanh thua lỗ Khách hàng gian lận, sử dụng vốn sai mục đích, hơng có thiện chí trả nợ Năng lực chuyên môn, nghiệp vụ cán tín dụng chƣa đáp ứng u cầu cơng việc Phẩm chất đạo đức cán tín dụng kém, xuất gian lận từ cán tín dụng Thiếu kiểm tra kiểm soát sau vay Hệ thống xếp hạng nội thiếu xác Cho vay khơng có tài sản đảm bảo Áp dụng công nghệ thông tin tổ chức hội Tổ TK&VV yếu Sự giám sát cấp quản lý ngân hàng hạn chế Rất xảy Ít xảy Thƣờng xảy Phổ biến Rất phổ biến III Anh/chị vui lòng đánh giá cơng tác quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng: Ý iến STT Hoạt động quản lý RRTD ngân hàng Quy trình cấp tín dụng cho hách hàng đƣợc thực chặt chẽ Ngân hàng có phận iểm tra iểm sốt tín dụng hoạt động độc lập Các vay vốn ngân hàng có tài sản chấp Ngân hàng thƣờng xuyên iểm tra thực tế hoạt động sản xuất inh doanh hách hàng Ngân hàng tạo điều iện cho hách hàng đƣợc vay vốn Ngân hàng hỗ trợ hách hàng hoạt động sản xuất inh doanh Ngân hàng chủ động phối hợp, hỗ trợ với hách hàng công tác hắc phục nợ hạn Rất không đồng ý Không đồng ý Bình thƣờng Đồng ý Rất đồng ý IV Anh/chị vui lòng đánh giá mức độ quan trọng giải pháp quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng: STT Giải pháp Không quan trọng Ý kiến Khá Phân quan vân trọng Tuân thủ tuyệt đối quy định, quy trình cho vay, ngày hồn thiện sách tín dụng Tăng cƣờng đào tạo, tập huấn để nâng cao chất lƣợng cán chuyên môn nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp Chú trọng cơng tác tun truyền sách tín dụng Nâng cao chất lƣợng việc bình xét cho vay Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm sốt nội tồn hệ thống Giám sát, kiểm tra chặt chẽ giúp đỡ hộ nghèo việc sử dụng vốn vay Nâng cao chất lƣợng hệ thống thơng tin tín dụng Nâng cao phối hợp với quyền địa phƣơng, tổ chức Hội đồn thể nhận ủy thác Chân thành cảm ơn hợp tác quý Anh/Chị ! Quan trọng Rất quan trọng PHỤ LỤC 2: CHI TIẾT CÁC CHƢƠNG TRÌNH TÍN DỤNG TẠI NHCSXH CHI NHÁNH TỈNH LÀO CAI (1) Chƣơng trình cho vay hộ nghèo theo Nghị định 78/2002/NĐ-CP - Đốintƣợngnvaynvốn:nLànnhữngnhộnthuộcndiệnnhộnnghèontheonquynđịnhncủanChính phủntừngnthờinkỳ.nHiệnnnay,ntheonQuyếtnđịnhnsốn59/2015/QĐ-TTgnngàyn19/11/2015 - Mứcnchonvayntốinđa: 100ntriệunđồng (baongồmnnhuncầunvaynđểnsảnnxuấtnkinhndoanh vànnhuncầunthiếtnyếuntrongnsinhnhoạt) -nLãinsuấtnchonvaynhộnnghèo:nLàn0,55%/thángn(6,6%/năm) (2) Chƣơng trình cho vay hộ cận nghèo theo Quyết định số 15/2013/QĐ-TTg - Đối tƣợng vay vốn: Lànnhữngnhộnthuộcndiệnnhộncậnnnghèontheonquynđịnhncủa Chínhnphủntừngnthờinkỳ Hiện nay, theonQuyếtnđịnhnsốn59/2015/QĐ-TTgnngày 19/11/2015 - Mứcnchonvayntốinđa:n100ntriệunđồng - Lãinsuấtnchonvay:nBằngn120%nlãinsuấtnchonvaynhộnnghèon(0,66%/tháng) (3) Chƣơng trình cho vay hộ thoát nghèo theo Quyết định số 28/2015/QĐTTg - Đối tƣợng đƣợc vay vốn: Là hộ hộ nghèo, hộ cận nghèo thoát nghèo, đƣợc Ủy ban nhân dân (UBND) cấp xã xác nhận (Thời gian nghèo tính từ Hộ nghèo, hộ Cận nghèo đƣợc loại khỏi danh sách nhƣng tối đa 03 năm) Các hộ thoát nghèo đƣợc vay vốn phải hơng cịn dƣ nợ chƣơng trình cho vay Hộ nghèo, hộ Cận nghèo chƣơng trình cho vay hộ đồng bào dân tộc thiểu số nghèo theo văn hành - Mứcnchonvayntốinđa:n100ntriệunđồng/1 hộ - Lãinsuấtnchonvay:nBằngn125%nlãinsuấtnchonvaynđốinvớinhộnnghèonquynđịnhntrong từngnthờinkỳ (8,25%/năm) (4) Chƣơng trình cho vay học sinh, sinh viên (HSSV) có hồn cảnh khó khăn theo Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg - Đối tƣợng đƣợc vay vốn: + HSSV theo học trƣờng đại học, cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp sở đào tạo nghềnđƣợcnthànhnlậpnvànhoạtnđộngntheonphápnluậtncủanViệt NamntheonQuyếtnđịnhn157/2007/QĐn-nTTgnngàyn27/9/2007 + Laonđộngnnơngnthơnntrongnđộntuổinlaonđộng,ncóntrìnhnđộnhọcnvấn sức khỏe phùnhợp,nhọcnnghềntrongncácntrƣờngncaonđẳng, trungncấpnnghề, trungntâmndạynnghề, trƣờngnđạinhọc,ntrungncấpnchuyênnnghiệpncủancácnBộ, ngành,ntổnchứcnchínhntrị -nxã hội, cácncơnsởnđàontạonnghềnkhácntheonquynđịnhntạinQuyếtnđịnhnsốn1956/QĐ-TTg ngàyn27/11/2009ncủanThủntƣớngnChínhnphủ - Mứcnchonvayntốinđa:n1.250.000 đồng/thángn(12.500.000 đồng/nămnhọc) - Lãinsuấtnchonvay:n6,6%/nămn(0,55%/tháng) (5) Chƣơng trình cho vay hỗ trợ việc làm, trì mở rộng việc làm từ nguồn vốn Quỹ quốc gia việc làm theo Nghị định 61/2015/NĐ-CP - Đối tƣợngnđƣợcnvaynvốn: Ngƣờinlaonđộng;nCơnsởnsảnnxuất,nkinhndoanhn(Doanh nghiệpnnhỏnvànvừa,nHợpntácnxã,nnTổnhợpntác;nHộnkinhndoanh) - Mứcnchonvayntốinđa: + Đốinvớinngƣờinlaonđộng:n50ntriệunđồng + Đốinvớincơnsởnsảnnxuất,nkinhndoanh:n01ntỷnđồng/01ndựnánnvàn50ntriệu đồng/01 ngƣờinlaonđộngnđƣợcntạonviệcnlàm (6) Chƣơng trình cho vay xuất lao động ký quỹ ngƣời lao động làm việc Hàn Quốc - Đối tƣợng, điều kiện đƣợc vay để ký quỹ: Là ngƣời lao động làm việc Hàn Quốc theo Chƣơng trình EPS thuộc đối tƣợng đƣợc vay vốn để chi phí cho việc lao động có thời hạn nƣớc ngồi theo quy định hành Chính phủ đƣợc Tổng Giám đốc NHCSXH hƣớng dẫn văn số 1034/NHCS-TD ngày 21/4/2008; 2667/NHCS-TDNN ngày 21/9/2009 297/NHCS-TDNN ngày 04/02/2013 - Mức chonvayntốinđa:n100ntriệunđồng/01nlaonđộng.n - Lãinsuấtnchonvay:n6,6%/nămn(0,55%/tháng) -nThờinhạnnchonvayntốinđa:nLàn5nnăm tháng (7) Cho vay chƣơng trình Nƣớc vệ sinh môi trƣờng nông thôn theo Quyết định số 62/2004/QĐ-TTg - Đối tƣợng đƣợc vay vốn: Các hộ gia đình nông thôn (hộ nghèo không thuộc hộ nghèo) - Mứcnchonvayntốinđa:n10ntriệunđồng/cơngntrìnhnvànmỗinhộnđƣợcnvayntốinđan20ntriệu đồngnđểnlàmn2ncơngntrìnhn(cơngntrìnhnnƣớcnsạchnvàncơngntrìnhnvệnsinh) - Lãi suấtnchonvay:n9,0%/năm (0,75%/tháng) (8) Chƣơng trình cho vay hộ gia đình sản xuất, kinh doanh vùng khó khăn theo Quyết định số 31/2007/QĐ-TTg - Đốintƣợngnđƣợcnvaynvốn:nLàncácnhộnkhơngnthuộcndiệnnhộnnghèonthựcnhiệnnhoạt độngnsảnnxuấtnkinhndoanhntạincácnxãnthuộcnvùngnkhón hăn - Mứcnchonvayntốinđa:nĐếnn50ntriệunđồng,nmộtnsốntrƣờngnhợpn100ntriệunđồng - Lãinsuấtnchonvay:n9,0%/nămn(0,75%/tháng) (9) Chƣơng trình cho vay thƣơng nhân hoạt động thƣơng mại vùng khó khăn theo Quyết định số 92/2009/QĐ-TTg - Đốintƣợngnvaynvốn:nThƣơngnnhânnhoạtnđộngnthƣơngnmạinthƣờngnxuyênntạinvùng khón hănn(địanbànnmiềnnnúi,nhảinđảo,nvùngnđồngnbàondânntộc, ) - Mứcnchonvayntốinđa: + Đốinvớinthƣơngnnhânnlàncánnhânnkhơngnthựcnhiệnnmởnsổnsáchnkếntốnnvànnộp thuếnkhốnntheonquynđịnhncủancơnquannthuế:n50ntriệunđồng + Đốinvớinthƣơngnnhânnlàncánnhânnthựcnhiệnnmởnsổnsáchnkếntốnnvànkênkhai nộp thuế theo quy địnhncủanphápnluật:n100ntriệunđồng + Đốinvớinthƣơngnnhânnlàntổnchứcnkinhntế:n500 triệu đồng (10) Chƣơng trình cho vay hộ đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn theo Quyết định số 32/2007/QĐ-TTg Quyết định số 54/2012/QĐ-TTg - Đốintƣợngnđƣợcnvaynvốn:nCácnhộngianđìnhndânntộcnthiểunsốncónhồnncảnhnđặc biệt hó hăn - Mứcnchonvayntốinđa:n50ntriệunđồng/hộ -nLãinsuấtnchonvay:n1,2%/nămn(0,1%/tháng) (11) Chƣơng trình cho vay hỗ trợ đất sản xuất, chuyển đổi ngành nghề cho hộ dân tộc thiểu số nghèo đời sống khó khăn theo Quyết định số 755/QĐ-TTg - Đốintƣợngnđƣợcnvaynvốn:nHộnđồngnbàondânntộcnthiểunsốnnghèon(kểncảnvợnhoặc chồngnlànngƣờindânntộcnthiểunsố)nvànhộnnghèonởnxã,nthơn, đặc biệt hó hăn theo tiêu chí hộ nghèo quy định Quyết định số 09/2011/QĐ-TTg, có danh sách hộ nghèo đƣợc cấp có thẩm quyền phê duyệt thời điểm Quyết định số 755/QĐ-TTg có hiệu lực thi hành; sinh sống nghề nơng, lâm nghiệp, chƣa có chƣa đủ đất ở, đất sản xuất theo hạn mức đất bình quân chung UBND tỉnh,nthànhnphốntrựcnthuộcnTrungnƣơngnquynđịnh, có hó hăn nƣớc sinh hoạt; chƣanđƣợcnhƣởngncácnchínhnsáchncủannhànnƣớcnhỗntrợnvề đất ở, đất sản xuất, nƣớc sinh hoạt -nMứcnchonvayntốinđa:n30ntriệunđồng/hộ -nThời gian vay năm với mức lãi suất 0,1%/tháng tƣơng đƣơng với 1,2%/năm (12) Chƣơng trình cho vay trồng rừng sản xuất phát triển chăn nuôi theo Nghị định số 75/2015/NĐ-CP - Đối tƣợng đƣợc thụ hƣởng sách vay vốn: + Cho vay trồng rừng sản xuất: Là hộ gia đình đồng bào dân tộc thiểu số, hộ gia đình ngƣời Kinh nghèo sinh sống ổn định xã có điều kiện kinh tế - xã hội hó hăn ( hu vực II III) thuộc vùng dân tộc miền núi theo tiêu chí Thủ tƣớng Chính phủ quy định, có thực hoạt động trồng rừng sản xuất lấy gỗ, lâm sản gỗ đất quy hoạch phát triển rừng đƣợc Nhà nƣớc giao đất + Cho vay chăn ni trâu, bị, gia súc hác: Là hộ gia đình đồng bào dân tộc thiểu số, hộ gia đình ngƣời Kinh nghèo sinh sống ổn định xã có điều kiện kinh tế - xã hội hó hăn ( hu vực II III) thuộc vùng dân tộc miền núi theo tiêu chí Thủ tƣớng Chính phủ quy định, có thực hoạt động bảo vệ phát triển rừng, gồm: Bảo vệ, khoanh nuôi tái sinh rừng tự nhiên; trồng rừng sản xuất lấy gỗ, lâm sản gỗ đất quy hoạch phát triển rừng đƣợc Nhà nƣớc giao đất; nhận khoán bảo vệ rừng - Mức cho vay tối đa: + Cho vay trồng rừng sản xuất: 15.000.000 đồng/ha Mức vay 50 triệu đồng, cán tín dụng đƣợc phân cơng theo dõi địa bàn phải thẩm định Dự án vay vốn lập Báo cáo thẩm định theo mẫu số 01/TĐ + Cho vay phát triển chăn nuôi: 50.000.000 đ/01 hộ gia đình + Mức vay cụ thể NHCSXH ngƣời vay thoả thuận phù hợp với nhu cầu vốn cần thiết ngƣời vay quy định Nghị định 75/2015/NĐ-CP - Thời hạn cho vay: + Cho vay trồng rừng sản xuất: Tối đa 20 năm + Cho vay chăn ni trâu, bị, gia súc hác: Tối đa 10 năm + Thời hạn cho vay cụ thể NHCSXH ngƣời vay thỏa thuận phù hợp với chu kỳ đối tƣợng đầu tƣ vốn - Lãi suất cho vay: 1,2%/năm (0,1%/tháng); Lãi suất nợ hạn 130% lãi suất hi cho vay (1,56%/năm; 0,13%/tháng) (13) Chƣơng trình cho vay hỗ trợ hộ nghèo nhà theo Quyết định 33/QĐTTg - Đối tƣợng vay vốn: Hộ gia đình nghèo có tên danh sách hộ nghèo đƣợc vay vốn Đề án hỗ trợ nhà hộ nghèo theo chuẩn nghèo UBND tỉnh phê duyệt - Mức cho vay tối đa: 25 triệu đồng/hộ - Lãi suất cho vay: 3%/năm (0,25%/tháng) (14) Chƣơng trình cho vay hộ gia đình ngƣời nhiệm HIV, ngƣời sau cai nghiện ma túy, ngƣời điều trị nghiện dạng thuốc phiện thuốc thay thế, ngƣời bán dâm hoàn lƣơng theo Quyết định số 29/2014/QĐ-TTg - Đối tƣợng vay vốn + Cá nhân vay vốn: Ngƣời nhiễm HIV; Ngƣời điều trị nghiện chất dạng thuốc phiện thuốc thay thế; Ngƣời bán dâm hồn lƣơng + Hộ gia đình vay vốn: Là hộ gia đình có thành viên thuộc trƣờng hợp sau đây: Ngƣời nhiễm HIV/AIDS, ngƣời sau cai nghiện ma túy, ngƣời điều trị nghiện chất dạng thuốc phiện thuốc thay thế, ngƣời bán dâm hoàn lƣơng - Mức cho vay tối đa: Mức cho vay vào nhu cầu vay khả trả nợ cá nhân, hộ gia đình hông phải chấp nhƣng hông vƣợt mức cho vay theo quy định sau: + Đối với cá nhân: 20 triệu đồng/cá nhân + Đối với hộ gia đình: 30 triệu đồng/hộ Ngƣời vay vốn vay vốn nhiều lần, nhƣng tổng dƣ nợ hông vƣợt mức cho vay tối đa theo quy định - Thời hạn cho vay: + Trong giai đoạn thí điểm (2014 - 2016) áp dụng thời hạn cho vay tối đa 36 tháng từ năm 2017 trở áp dụng thời hạn cho vay tối đa 60 tháng + Thời hạn cụ thể ngƣời vay đƣợc xác định vào thỏa thuận Ngân hàng khách hàng dựa chu kỳ sản xuất, kinh doanh khả trả nợ ngƣời vay - Lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay lãi suất cho vay hộ nghèo theo thời kỳ Chính phủ quy định; Lãi suất nợ hạn đƣợc tính 130% lãi suất cho vay (15) Chƣơng trình cho vay hỗ trợ phát triển kinh tế - xã hội vùng dân tộc thiểu số miền núi theo Quyết định số 2085/2016/QĐ-TTg (16) Chƣơng trình cho vay phát triển kinh tế- xã hội xã có tỷ lệ hộ nghèo từ 40% trở lên địa bàn tỉnh theo Nghị 06/2019/NQ-HĐND (17) Chƣơng trình cho vay ngƣời sử dụng lao động để trả lƣơng ngừng việc cho ngƣời lao động theo Nghị 42/2020/NQ-CP biện pháp hỗ trợ ngƣời dân gặp khó khăn đại dịch Covid-19 ... rủi ro tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Lào Cai nhƣ nào? - Những hó hăn, hạn chế cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam - Chi nhánh tỉnh. .. CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH LÀO CAI 54 3.1 Khái quát Ngân hàng Chính sách xã hội VN - Chi nhánh tỉnh Lào Cai 54 3.1.1 Quá... luận rủi ro tín dụng vấn đề quản lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng - Phân tích đánh giá thực trạng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Namn-nChinnhánhntỉnhnLàonCaingiainđoạnn2018n-