Quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh thành phố hải phòng

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - VŨ THỊ LƢƠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HẢI PHỊNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG Hà Nội – 2021 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - VŨ THỊ LƢƠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ SỐ: 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRẦN ĐỨC VUI XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ HƢỚNG DẪN CHẤM LUẬN VĂN TS Trần Đức Vui PGS.TS Phạm Văn Dũng Hà Nội – 2021 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, luận văn “Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hải Phịng” cơng trình nghiên cứu dƣới hƣớng dẫn TS Trần Đức Vui Các số liệu đƣợc sử dụng luận văn trung thực, có xuất xứ rõ ràng Tác giả luận văn Vũ Thị Lƣơng LỜI CẢM ƠN Lời cho phép xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội tổ chức tạo điều kiện thuận lợi cho tơi có hội đƣợc học lớp cao học Quản lý kinh tế khóa 26 trƣờng Đồng thời xin chân thành cảm ơn đến Quý Thầy Cô – ngƣời giảng dạy, truyền đạt kiến thức cho suốt thời gian năm học cao học vừa qua trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành TS Trần Đức Vui, ngƣời hƣớng dẫn khoa học bảo tận tình cho tơi suốt q trình nghiên cứu hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn lãnh đạo quan, đồng nghiệp quan tâm, hỗ trợ, cung cấp tài liệu, thơng tin cần thiết, tạo điều kiện cho tơi có sở thực tiễn để nghiên cứu hoàn thành luận văn Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn gia đình tơi, ngƣời thân bạn bè hỗ trợ, động viên tinh thần suốt q trình nghiên cứu hồn thiện luận văn./ TÁC GIẢ LUẬN VĂN Vũ Thị Lƣơng MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG, BIỂU ii LỜI MỞ ĐẦU .1 Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ KINH NGHIỆM THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.2 Cơ sở lý luận quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng .10 1.2.1 Một số khái niệm 10 1.2.2 Nội dung quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng 13 1.2.3 Công cụ quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng 18 1.2.4 Tiêu chí đánh giá quản lý rủi ro tín dụng 20 1.2.5 Nhân tố ảnh hƣởng đến quản lý rủi ro tín dụng 23 1.3 Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng số chi nhánh ngân hàng học rút cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hải Phòng 26 1.3.1 Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng số chi nhánh ngân hàng 26 1.3.2 Bài học rút cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh thành phố Hải Phòng 30 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 32 2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 32 2.2 Các phƣơng pháp xử lý hình thành số liệu 33 2.2.1 Phƣơng pháp thống kê 33 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích 33 2.2.3 Phƣơng pháp so sánh .33 Chƣơng 3: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG .35 3.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hải Phòng 35 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 35 3.1.2 Chức nhiệm vụ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hải Phòng 37 3.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hải Phòng giai đoạn 20172019 41 3.2 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn - Chi nhánh thành phố Hải Phòng 44 3.2.1 Thực trạng thực quy trình quản lý rủi ro tín dụng chi nhánh năm 2017-2019 54 3.2.2 Tổ chức quản lý rủi ro tín dụng Chi nhánh 56 3.2.3 Thực trạng kiểm soát rủi ro tín dụng chi nhánh 44 3.3 Đánh giá chung quản lý rủi ro tín dụng cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hải Phòng .62 3.3.1 Những kết đạt đƣợc 63 3.3.2 Tồn hạn chế 64 3.3.3 Nguyên nhân dẫn tới hạn chế 65 Chƣơng 4: GIẢI PHÁP QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG .67 4.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hải Phòng 67 4.1.1 Định hƣớng phát triển chung 67 4.1.2 Định hƣớng phát triển quản lý rủi ro tín dụng 68 4.2 Giải pháp quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hải Phòng 69 4.2.1 Các giải pháp liên quan đến tổ chức máy quản lý rủi ro tín dụng .70 4.2.2 Các giải pháp liên quan đến chất lƣợng nguồn nhân lực 74 4.2.3 Các giải pháp liên quan đến quy trình quản lý rủi ro tín dụng 77 4.2.4 Tăng cƣờng biện pháp mặt kĩ thuật 81 KẾT LUẬN .83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt Giải thích Ngân hàng Nông nghiệp triển Phát nông thôn Việt Nam Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn CBTD Cán tín dụng CN Chi nhánh DNNN Doanh nghiệp Nhà nƣớc DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NNNT Nông nghiệp nông thôn QLRRTD Quản lý rủi ro tín dụng 10 RRTD Rủi ro tín dụng 11 SPDV Sản phẩm dịch vụ 12 SXKD Sản xuất kinh doanh 13 TCKT Tổ chức kinh tế 14 TCTD Tổ chức tín dụng 15 TSĐB Tài sản đảm bảo 16 XLRR Xử lý rủi ro i DANH MỤC BẢNG, BIỂU Bảng Stt Bảng Tên bảng Trang Một số tiêu phản ánh kết hoạt động kinh Bảng 3.1 doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hải Phòng giai 40 đoạn 2017-2019 Bảng 3.2 Doanh số cho vay nợ xấu từ giai đoạn 2017- 2019 41 Bảng 3.3 Tình hình nợ hạn Chi nhánh 42 Bảng 3.4 Xử lý RRTD cho vay chi nhánh 50 Tình hình thực kế hoạch tín dụng Ngân hàng Bảng 3.5 Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – CN 57 thành phố Hải Phòng Sơ đồ Sơ đồ Stt Tên bảng Trang Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát Sơ đồ 3.1 triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh thành phố Hải 38 Phịng Quy trình nhận biết rủi ro tín dụng Ngân hàng Sơ đồ 3.2 Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – 47 Chi nhánh thành phố Hải Phòng Biểu đồ Stt Biểu đồ Tên bảng Trang Cơ cấu nguồn nhân lực Ngân hàng Nông nghiệp Biểu đồ 3.1 Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hải Phòng, năm 2017 ii 39 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong hoạt động ngân hàng thƣơng mại, hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh bản, mang lại lợi nhuận lớn Tuy nhiên, hoạt động hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro gây tổn thất lớn cho ngân hàng khơng có biện pháp ứng phó kịp thời Rủi ro tín dụng tình trạng ln song hành, tồn hợp đồng tín dụng, khơng thể loại trừ mà thực quản lý rủi ro tín dụng, cân mức rủi ro khả tạo lợi nhuận công tác Phát hiện, kiểm sốt, ngăn ngừa xử lý rủi ro tín dụng hoạt động quản lý rủi ro tín dụng để giảm thiểu tối đa tổn thất từ hoạt động kinh doanh đầy lợi nhuận Ở Việt Nam, trình đổi để hội nhập kinh tế quốc tế, môi trƣờng kinh doanh, đặc biệt thành phố lớn ngày nhiều cạnh tranh khắc nghiệt, đặc biệt ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng thƣơng mại doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với khối lƣợng lợi nhuận cao, vậy, hấp dẫn nhà đầu tƣ, đặc biệt nhà đầu tƣ quốc tế Đứng trƣớc tình hình đó, ngân hàng thƣơng mại nội địa cần phải tiến hành đổi mới, cấu lại máy, cấu lại hoạt động theo chuẩn mực, thông lệ quốc tế đặc biệt phải nâng cao khả quản lý rủi ro tín dụng, thực kiểm soát rủi ro bản, hiệu để ứng phó với thay đổi mơi trƣờng kinh doanh, giữ vững tính an tồn, uy tín khả cạnh tranh Là ngân hàng hoạt động lâu năm Việt Nam nhƣng thực trạng hoạt động quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam) – Chi nhánh thành phố thành phố Hải Phòng tồn nhiều bất cập Chính vậy, u cầu cấp bách đặt cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hải Phịng thực đổi mới, hồn thiện cơng tác quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả, nâng cao chất lƣợng tín dụng Chi nhánh giữ vững uy tín nhƣ khả cạnh tranh địa bàn thành phố Hải Phòng, nơi mà sức cạnh tranh ngày đƣợc nâng cao với nhiều ngân hàng thƣơng mại cổ phần thân Ngân hàng Muốn vậy, phải xây dựng sách tín dụng sở khoa học, phải đảm bảo khả sinh lời hoạt động tín dụng, sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật đƣờng lối sách Nhà nƣớc Cụ thể: - Chính sách lãi suất phù hợp: Để khuyến khích khách hàng vay vốn, Chi nhánh có nhiều mức lãi suất linh hoạt theo mức vay theo xếp hạng theo phân khúc khách hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam quy định, khoản cấp tín dụng khách hàng lớn nên áp dụng mức lãi suất thấp - Tăng tỉ trọng dƣ nợ tín dụng DN nhằm hạn chế đầu tƣ nhiều vào DN có máy cồng kềnh trì trệ - Hiện nay, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam có quy định cụ thể thực biện pháp bảo đảm tiền vay Song cần thẩm định kĩ tài sản chấp giá thị trƣờng tính pháp lí để tránh tình trạng doanh nghiệp dùng loại tài sản chấp vay vốn nhiều ngân hàng khác tài sản có giá trị thấp so với giá trị sổ sách - Duy trì tỉ trọng cho vay ngắn hạn cao tỉ trọng cho vay trung dài hạn nhằm giảm thiểu rủi ro, đồng thời đẩy mạnh tăng tăng trƣởng cho vay trung dài hạn để mở rộng quy mơ tín dụng - Giảm dần tỷ trọng cho vay địa bàn thành phố Hải Phòng (các tỉnh lân cận nhƣ: Quảng Ninh, Hải Dƣơng), định cấp tín dụng ngân hàng có khả quản lý, giám sát đƣợc khoản vay.Việc cho vay địa bàn cần phải cân nhắc kỹ lƣỡng, khách hàng xa, cán tín dụng khơng thƣờng xun giám sát đƣợc khoản vay Khi tình hình kinh doanh khách hàng diễn biến bất lợi cho khách hàng ngân hàng, thông tin thƣờng đến chậm thông tin thẩm định để định cho vay không nhiều - Thời hạn vay kỳ hạn trả nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng Việc xác định kỳ hạn vay kỳ hạn trả nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất có lợi cho hai bên Ngân hàng khách hàng Thời hạn nợ, kỳ hạn trả nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ Ngân hàng 71 hạn, tạo uy tín cho khách hàng quan hệ tín dụng với Ngân hàng, đảm bảo chất lƣợng tín dụng ngân hàng Ngƣợc lại xác định kỳ hạn trả nợ chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng khơng tƣơng thích gây tình trạng khách hàng khó trả lãi gốc cho Ngân hàng hạn - Tăng trƣởng tín dụng ổn định, an tồn hiệu yếu tố định quan hệ tín dụng khách hàng, trở thành nguyên tắc tín dụng hoạt động tổ chức tín dụng Nâng cao chất lƣợng tín dụng, chất lƣợng thẩm định tín dụng, đặc biệt hoạt động tƣ vấn, kiểm tra trƣớc, sau cho vay nhƣ tăng cƣờng nắm bắt khách hàng, đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích, hiệu quả; trao đổi tƣ vấn doanh nghiệp phát triển mối quan hệ khách hàng truyền thống bền vững Điều giúp doanh nghiệp ứng phó, linh hoạt trƣớc diễn biến thị trƣờng, củng cố quan hệ khách hàng hạn chế rủi ro xảy *Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định Công tác thẩm định đóng vai trị quan trọng chất lƣợng tín dụng Thẩm định khâu để hạn chế rủi ro tín dụng, thực tốt cơng tác chất lƣợng tín dụng đƣợc đảm bảo Trƣớc tiên, để chất lƣợng thẩm định đƣợc tốt cán thẩm định phải đƣợc trau dồi chuyên môn nghiệp vụ qua đợt tập huấn, lớp bồi dƣỡng nâng cao tƣ cách đạo đức Cán thẩm định cần nêu cao tinh thần trách nhiệm, nắm vững kiến thức nghiệp vụ, tin học, ngoại ngữ, am hiểu pháp luật, nắm bắt xử lý thông tin kịp thời, vững vàng xử lý nghiệp vụ, giữ vững phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp Cán thẩm định làm việc dựa thông tin số liệu khách hàng cung cấp, thơng tin chủ động tìm kiếm, thơng tin tổ chức quan có chức cung cấp Do thu thập thơng tin đầy đủ xác quan trọng thẩm định Cần thu thập thƣờng xuyên thông tin diễn biến kinh tế, điều chỉnh chế, sách có liên quan đến ngành, lĩnh vực Nâng cao chất lƣợng thông tin dự báo rủi ro hoạt động kinh doanh Hồn thiện hệ thống thơng tin, báo cáo thống kê thẩm định lƣu trữ hồ sơ 72 Trong phạm vi Chi nhánh, cần kiện toàn tổ chức phòng thẩm định, gắn kết chặt chẽ phòng thẩm định tín dụng Càng ngày nội dung thẩm định bao trùm nhiều lĩnh vực, nên phân chia để cán chịu trách nhiệm lĩnh vực nhƣ thƣơng mại, xây dựng, chế biến phát huy đƣợc lực chuyên môn cán Đối với dự án thuộc lĩnh vực chuyên môn nhƣ tin học, kỹ thuật nên thuê chuyên gia, nhà tƣ vấn hỗ trợ trình thẩm định Nhƣ vậy, cán thành thạo với lĩnh vực thẩm định nên tiết kiệm đƣợc thời gian thẩm định, kết thẩm định xác dẫn đến chất lƣợng thẩm định đƣợc nâng cao Thẩm định thông tin tình hình tài khách hàng: Tài khách hàng có đủ mạnh đủ khả tốn nợ cho Chi nhánh Vì cần thẩm định mức độ tài khách hàng nhƣ để đƣa định đắn Đặc biệt có số trƣờng hợp khác hàng cung cấp thông tin sai thật, công tác thẩm định chủ yếu dựa BCTC khách hàng, CBTD cần điều tra tìm hiểu thơng tin tài khách hàng nhiều nguồn khác Có thể kết hợp với quan thuế quản lý khách hàng để đối chiếu BCTC Tránh tình trạng báo cáo nộp cho Chi nhánh với mục đích vay vốn khác với báo cáo nộp cho quan thuế Trong trƣờng hợp cần thiết số khoản vay có giá trị lớn nhờ bên quan thuế xác nhận nội dung báo cáo tài có xác khơng? Cơng tác thẩm định giúp chi nhánh đánh giá thực trạng tài khách hàng trƣớc có định cho vay hay không? Thẩm định TSĐB khách hàng: Một biện pháp để đảm bảo an toàn hạn chế tổn thất rủi ro xảy tăng cƣờng cho vay có đảm bảo Đây nguồn thu hồi mong đợi đƣợc trƣờng hợp khách hàng vay vốn khơng có khả trả nợ Tuy nhiên, việc xác định giá trị TSĐB thời điểm vay cần đƣợc Chi nhánh thực khách quan, đảm bảo tài sản có đủ khả chuyển nhƣợng, đủ điều kiện pháp lý Cán tín dụng cần thƣờng xuyên theo dõi, nắm bắt thông tin TSĐB Nếu có biến động bất thƣờng cần xem xét định lại giá 73 trị tài sản Thƣờng xuyên thu thập thông tin tài sản loại thị trƣờng trung tâm bán đấu giá để có sở định giá TSĐB * Cơ cấu giám sát rủi ro tín dụng Tại Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Hải Phịng có vấn đề phát sinh liên quan tới RRTD có phịng XLRR chi nhánh tổ chức họp để đƣa kế hoạch xử lý Hiện quy mơ phịng xử lý nhỏ bao gồm ban giám đốc trƣởng phó phịng Trong ngƣời trực dõi tiếp xúc khách hàng, nắm bắt tình hình khách hàng lại nhân viên tín dụng Vì vậy, phịng XLRR mở họp cho nhân viên tín dụng tham gia để họ trình bày rõ ràng, cụ thể nguồn gốc, tình trạng khả tài khách hàng Đồng thời, họp CBTD đƣợc đề xuất hƣớng giải XLRRTD cho phù hợp với đối tƣợng khách nợ Mặt khác, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Hải Phòng cần xây dựng ban quản lý giám sát RRTD với chức nhiệm vụ đƣợc phân công rõ ràng cụ thể nhƣ sau: Hội đồng quản lý rủi ro: chịu trách nhiệm việc rà soát phê duyệt khuôn khổ pháp lý rủi ro Chi nhánh bao gồm sách an tồn, hạn mức rủi ro biện pháp QLRRTD Ban điều hành cấp quản lý: có trách nhiệm việc xác định đánh giá rủi ro hoạt động Chi nhánh thực quy trình kiểm sốt rủi ro có hiệu Ban kiểm tra nội bộ: công cụ Ban điều hành, chịu trách nhiệm trực tiếp đạo thực công tác kiểm tra nội Chi nhánh mặt nghiệp vụ có nghiệp vụ tín dụng 4.2.2 Các giải pháp liên quan đến chất lượng nguồn nhân lực Trong lĩnh vực, đặc biệt tài ngân hàng, yếu tố ngƣời quan trọng Trong hoạt động tín dụng, cán tín dụng ngƣời tiếp xúc với khách hàng, trình lãnh đạo định cấp tín dụng thu nợ khách hàng Do 74 cán tín dụng phải ngƣời am hiểu khách hàng, nắm bắt tình hình tài chính, khả tốn khách hàng kể trƣớc, sau cho vay, xác định tiềm phát triển, dự báo đƣợc biến động tƣơng lai Đồng thời biến động kinh tế nhƣ thay đổi sách phủ tác động lớn đến hoạt động tín dụng, nên cán tín dụng cần am hiểu nhiều lĩnh vực khác không riêng lĩnh vực ngân hàng Chi nhánh cần có sách đào tạo cán phù hợp để nâng cao chất lƣợng cán tín dụng Cụ thể: - Tuyển chọn cán có trình độ, nghiệp vụ, có tƣ cách đạo đức khả giao tiếp, am hiểu thị trƣờng Tập trung trọng đến công tác đào tạo cán làm cơng tác tín dụng nâng cao lực, trình độ nghiệp vụ, kỹ phân tích, dự báo lĩnh vực ngành nghề kinh tế nhằm phát huy hiệu quả, tăng khả cạnh tranh, đảm bảo kiểm soát an tồn hoạt động tín dụng Hiện nay, cán tín dụng địi hỏi khơng giỏi nghiệp vụ mà cịn cần phải có kiến thức sâu rộng nhiều lĩnh vực Việc nắm bắt thực đƣợc khoảng thời gian ngắn Do cần có sách khuyến khích việc mở rộng đào tạo kiến thức cho cán nhân viên, để họ trở cán có trình độ chun mơn, có phẩm chất đạo đức tốt đặc biệt có tâm huyết với nghề, sâu sát với sở để tìm kiếm hội đầu tƣ Tăng cƣờng đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng: Hoạt động tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro tín dụng mà nguyên nhân gây đạo đức nghề nghiệp CBTD Dẫu biết thiệt hại RRTD gây điều không tránh khỏi nhƣng nguyên nhân dẫn tới rủi ro phải khách quan bắt nguồn từ chủ quan ý chí phía ngân hàng, CBTD - ngƣời trực tiếp tiếp xúc làm việc với khách hàng Vì vậy, CBTD nêu cao phẩm chất đạo đức, tinh thần trách nhiệm góp phần quan trọng hạn chế đƣợc rủi ro Thực tế cho thấy, số khoản nợ xấu khơng có khả thu hồi có nguy bị xuất phát từ cán thiếu đạo đức nghề nghiệp Vì lợi ích cá nhân, nhiều cán nhận quà, nhận tiền khách hàng bng lỏng quản lý, q trình thẩm định, xét duyệt cho vay 75 không tuân thủ quy định hành dễ dãi tạo kẻ hở cho khách hàng lợi dụng Có nhiều trƣờng hợp, sai phạm số ngƣời gây nhƣng tính chất nghiêm trọng, mức độ tổn thất nặng nề nên khơng có khả tự bù đắp Thay phải làm rõ trách nhiệm có biện pháp xử lý nhằm ngăn chặn, tránh tái phạm ban lãnh đạo lại khơng xử lý cá nhân có sai phạm mà lạm dụng nguồn dự phịng để XLRR Vì khoản vay chƣa khắc phục đƣợc khoản vay khác sai phạm tƣơng tự làm cho tỷ lệ nợ xấu thực chất chiếm tổng dƣ nợ mức cao Đạo đức nghề nghiệp CBTD nhân tố quan trọng việc QLRRTD Thực tế đặt địi hỏi Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam chi nhánh thành phố Hải Phịng cần yêu cầu CBTD phải tự tu dƣỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao thức trách nhiệm công việc Chi nhánh phải thƣờng xuyên tuyên truyền, phổ biến tƣ tƣởng cho ngƣời làm tín dụng, để ngƣời hiểu chấp hành quy trình nghiệp vụ Đồng thời Chi nhánh cần xây dựng quy định chặt chẽ, nghiêm minh việc xử lý cán vi phạm đạo đức nghề nghiệp làm ảnh hƣởng đến uy tín nhƣ gây thiệt hại cho Chi nhánh Các cán cƣơng vị cao phải gƣơng mẫu việc thực quy định Có nhƣ vậy, phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm CBTD đƣợc nâng lên giúp cho hoạt động tín dụng hiệu hơn, tích cực Xây dựng sách động lực cán kết hợp với xác định quy chuẩn, tiêu chuẩn chức danh, mô tả chức trách nhiệm vụ để xác định rõ trách nhiệm cán tín dụng q trình hoạt động Có chế độ thƣởng phạt xứng đáng ngƣời làm cơng tác tín dụng, gắn liền lợi ích cán tín dụng với hiệu đầu tƣ tín dụng nhằm nâng cao trách nhiệm tinh thần cán chuyên trách việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng tín dụng nhƣ nâng cao chất lƣợng tín dụng Hiện Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam có chế trả lƣơng rõ ràng, song từ đầu năm Chi nhánh cần giao tiêu rõ ràng cụ thể đến cán tín dụng Trả lƣơng theo lực trình độ Cán trả lƣơng cao giao khối lƣợng cơng việc nhiều mức độ phức tạp công việc lớn 76 cán có mức lƣơng thấp để tạo động lực cho cán làm việc Khuyến khích việc cán chủ động học tập, trao đổi kinh nghiệm cán phòng Chi nhánh với nhau, từ nâng cao hiểu biết khơng quy trình nghiệp vụ mà cịn giúp cán am hiểu thị trƣờng, khách hàng Một biện pháp để QLRRTD cho vay DNNVV cần nâng cao trách nhiệm CBTD, gắn trách nhiệm với quyền lợi cán làm cơng tác tín dụng Nếu tổ chức tín dụng xây dựng đƣợc chế độ xử phạt đãi ngộ nghiêm minh hợp lý góp phần lớn cơng QLRRTD Hiểu đƣợc vấn đế nên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Hải Phịng cần có chế độ thƣởng phạt rõ ràng CBTD đối mặt với rủi ro cần phải có chế độ lƣơng bổng tiền lƣơng đặc biệt để khuyến khích ngƣời làm cơng tác tín dụng tránh xảy rủi ro đạo đức nghề nghiệp Cán có thành tích xuất sắc, Chi nhánh cần biểu dƣơng, khen thƣởng vật chất lẫn tinh thần cách kịp thời nhằm động viên khích lệ để làm gƣơng sáng cho ngƣời khác học tập Một số trƣờng hợp xét nâng lƣơng trƣớc thời hạn đề bạt lên đảm nhiệm vị trí cao Mặt khác, với cán có sai phạm, tuỳ theo tính chất, mức độ mà có mức xử phạt phù hợp Có nhƣ vậy, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Hải Phịng giữ gìn đƣợc kỷ cƣơng sạch, uy tín chi nhánh ngày nâng cao, chất lƣợng tín dụng chắn đƣợc cải thiện đáng kể 4.2.3 Các giải pháp liên quan đến quy trình quản lý rủi ro tín dụng *Đảm bảo thực tốt quy trình cho vay Quy trình cho vay đƣợc quy định hƣớng dẫn cụ thể Phịng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh thành phố Hải Phịng Đó quy trình đƣợc tính từ Ngân hàng tiếp nhận hồ sơ xin vay khách hàng đến thu hồi hết nợ, lý hợp đồng Đây quy trình chặt chẽ bao gồm nhiều bƣớc Cán Tín dụng cần phải theo sát quy trình, đặc biệt khâu quan trọng nhƣ thẩm định, có khâu thẩm định tài 77 sản đảm bảo Thẩm định khâu để hạn chế rủi ro Tín dụng, thực tốt cơng tác chất lƣợng Tín dụng đƣợc đảm bảo Trƣớc tiên, để chất lƣợng thẩm định đƣợc tốt cán thẩm định Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh thành phố Hải Phịng phải đƣợc trau dồi chun mơn nghiệp vụ qua đợt tập huấn, lớp bồi dƣỡng nâng cao tƣ cách đạo đức.Cán thẩm định làm việc dựa thông tin số liệu khách hàng cung cấp, thơng tin chủ động tìm kiếm, thơng tin tổ chức quan có chức cung cấp thu thập thơng tin đầy đủ xác quan trọng thẩm định Cần thu thập thƣờng xuyên thông tin diễn biến kinh tế, điều chỉnh chế, sách có liên quan đến ngành, lĩnh vực Nâng cao chất lƣợng thông tin dự báo rủi ro hoạt động kinh doanh Đối với dự án thuộc lĩnh vực chuyên môn nhƣ tin học, kỹ thuật nên thuê chuyên gia, nhà tƣ vấn hỗ trợ trình thẩm định Tuy nhiên, cán Tín dụng phải linh hoạt việc áp dụng quy trình vào trƣờng hợp cụ thể Đối với khách hàng có quan hệ Tín dụng lâu dài với Ngân hàng, bƣớc dẫn hồ sơ, thủ tục không cần thiết, bƣớc thu thập, điều tra thơng tin giảm nhẹ kế thừa thơng tin có sẵn Trong cho vay ngắn hạn, thời gian thời yếu tố quan trọng không Doanh nghiệp xin vay mà Ngân hàng cho vay Do đó, áp dụng quy trình linh hoạt, vừa đảm bảo quy định, vừa giảm nhẹ thủ tục, giảm bớt thời gian cần thiết * Hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng Hệ thống chấm điểm tín dụng Chi nhánh đƣợc xây dựng chi tiết xác nhƣng gặp phải nhiều khó khăn cho CBTD việc áp dụng nhiều nhân tố, chủ yếu số liệu, tài liệu thông tin khác khách hàng cung cấp khơng xác Chi nhánh cần nghiên cứu mơ hình đánh giá tổng hợp hơn, việc cho điểm tiêu thể sổ sách phải xét đến hệ thống đa dạng chi tiết tiêu bên ngồi 78 nhƣ uy tín khách hàng; phong cách làm việc, trình độ học vấn cơng nhân viên DN vay vốn, tình hình sở vật chất, điều kiện làm việc có nhƣ đảm bảo phƣơng pháp đánh giá tổng hợp, thƣớc đo đắn xác để tiến tới trở thành mơ hình độc lập mang tính chất định xét duyệt cho vay “Tại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam CN thành phố Hải Phòng khách hàng DN hay cá nhân đƣợc phân thành 10 loại theo mức độ rủi ro giảm dần Việc phân loại dựa điểm số tín dụng khách hàng tổng hợp từ nhiều yếu tố nhƣ tình hình tài chính, tƣ cách pháp nhân, quan hệ với ngân hàng, tài sản chấp Dựa vào điểm số này, Chi nhánh định cấp tín dụng cho khách hàng Tuy nhiên, CBTD phải chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng tay Cách làm có nhiều nhƣợc điểm nhƣ thời gian, dễ sai sót, nhầm lẫn khối lƣợng tiêu lớn, dễ bị chi phối ý kiến chủ quan Do vậy, để giảm thiểu yếu tố dẫn đến sai lệch điểm số tín dụng hạng khách hàng; chi nhánh cần xây dựng phần mềm chấm điểm phân loại Nhƣ vậy, giảm thời gian định mà có đƣợc kết xác Hệ thống chấm điểm tự động phải điều chỉnh để phù hợp đƣợc thay đổi kinh tế nhƣ giá cả, mức sống, yếu tố cạnh tranh Khi có thay đổi đó, cần phải xếp hạng đánh giá lại mức độ rủi ro khách hàng để có mức phân bổ dự phịng, điều chỉnh giới hạn cấp Ngoài ra, định kỳ nên phân loại khách hàng để loại dần khách hàng làm ăn kinh doanh khơng hiệu quả, thu hút khách hàng tài lành mạnh để đầu tƣ Nhƣ vậy, với hệ thống phân loại xếp hạng khách hàng tự động, chi nhánh mở rộng tín dụng mà đảm bảo hạn chế rủi ro xảy * Tăng cường kiểm tra, kiểm soát Một yếu tố gây chất lƣợng tín dụng chƣa cao Chi nhánh chƣa thƣờng xun kiểm tra, kiểm sốt vay cách thấu đáo Công tác kiểm tra, kỉểm soạt tốt tảng cho Ngân hàng vấn đề thu nợ xử lý nợ năm sau tốt Do Chi nhánh cần: 79 Bám sát chế, hệ thống kiểm soát rủi ro Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam: Để xác định mức độ chấp nhận rủi ro gắn với định hƣớng tín dụng Chi nhánh Trong đó, định lƣợng mức độ rủi ro theo ngành nghề để làm sở đƣa định hƣớng tín dụng thời kỳ cụ thể hố phƣơng pháp đánh giá rủi ro, xác định mức độ rủi ro theo khách hàng, khoản vay để áp dụng sách khách hàng biện pháp ứng xử tín dụng phù hợp; Tăng cƣờng lực (nhân lực, phần mềm, cơng cụ hỗ trợ ), kiểm sốt, giám sát tác nghiệp tín dụng tồn hệ thống (đặc biệt giao dịch đáng ngờ, giao dịch có độ rủi ro cao ); Tăng cƣờng cơng tác kiểm sốt dây chuyền tín dụng kiểm tra, kiểm sốt sau Hội sở gắn với chế tài, kỷ luật nghiêm khắc hành vi vi phạm hoạt động tín dụng Thực tốt cơng tác xử lý nợ q hạn, nợ xấu, nợ khó địi Khi tham gia hoạt động tín dụng, vấn đề nợ xấu, nợ hạn tránh khỏi Song, làm để giảm thiểu RRTD, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam CN thành phố Hải Phịng phải có biện pháp hữu hiệu để xử lý nợ xấu nợ hạn Chi nhánh đƣa biện pháp hợp lý để tháo gỡ khó khăn cho khách hàng tuỳ theo nguyên nhân phát sinh nhƣ tạo điều kiện cho Chi nhánh thu hồi đƣợc vốn vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam CN thành phố Hải Phịng dùng biện pháp khai thác khách hàng vay Khi khách hàng vay gặp rủi ro mà chƣa cần đến quan pháp luật xử lý Chi nhánh cần tƣ vấn cho khách hàng số biện pháp tháo gỡ khó khăn, chuyển hƣớng SXKD, tích cực thu hồi nợ, tiết kiệm chi phí, giải hàng tồn đọng, chí chi nhánh cho khách hàng vay vốn để phục hồi lại tình trạng kinh doanh khách hàng Chi nhánh linh hoạt xử lý RRTD cách giảm nợ cho vay liên vụ thêm thời hạn hạ lãi suất vay, tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ Chi nhánh cần đánh giá xác khả trả nợ khách hàng sau để đƣa định cho phù hợp 80 Ngồi việc phân nợ thành nhóm nợ theo quy định Quyết định 493/ĐQNHNN, chi nhánh phân loại nợ theo nhiều nguyên nhân khác nhƣ: phân theo nguyên nhân chủ quan, khách quan, theo khả thu hồi, khơng có khả thu hồi, nợ hạn có khả vốn từ có sở tìm biện pháp khắc phục hạn chế rủi ro đƣợc triệt để khả Nếu nợ hạn, nợ xấu phát sinh yếu tố chủ quan từ phía CBTD phận khác chi nhánh chi nhánh cần có biện pháp mạnh để kiên xử lý theo mức kỷ luật hành bồi thƣờng vật chất Có nhƣ nâng cao tinh thần trách nhiệm công việc hạn chế phần nhiều RRTD Khi khoản vay bị xếp xuống nhóm nợ rủi ro cao chi nhánh áp dụng biện pháp xử lý nhƣ phát tài sản, trả nợ thay, khởi kiện, bán nợ Đồng thời, Chi nhánh thực biện pháp khuyến khích trả nợ nhƣ miễn, giảm phần lãi suất, tính lại lãi, khơng tính lãi phạt Cùng với đó, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam xử lý rủi ro tín dụng quỹ dự phịng Biện pháp đƣợc áp dụng khoản nợ xấu Sau chi nhánh áp dụng hết biện pháp áp dụng xử lý mà không thu hồi đƣợc nợ khoản nợ phát hết tài sản nhƣng chênh lệch âm (cả gốc lãi) khoản vay bị rủi ro nguyên nhân khách quan mà khắc phục đƣợc Sử dụng quỹ dự phòng để bù đắp khoản RRTD xảy làm lành mạnh hóa tài chi nhánh khơng có nghĩa xóa hồn toàn nợ vay cho khách hàng Đối với khoản nợ đƣợc xử lý quỹ dự phòng rủi ro chuyển theo dõi ngoại bảng Những khoản nợ sau đƣợc bù đắp quỹ dự phòng rủi ro đƣợc theo dõi để tận thu Chi nhánh phải dùng biện pháp khắc phục xử lý để thu hồi nợ 4.2.4 Tăng cường biện pháp mặt kĩ thuật Hệ thống thông tin, đặc biệt hệ thống thơng tin tín dụng có vai trị quan trọng ảnh hƣởng lớn đến chất lƣợng tín dụng Vì vậy, để nâng cao chất lƣợng tín dụng trƣớc hết phải xây dựng tổ chức tốt trình thu thập, xử lý, tổng hợp, khai thức cung cấp thơng tin nhằm góp phần phịng ngừa hạn chế rủi ro 81 Ngân hàng định cho vay dựa sở tổng hợp thông tin pháp lý khách hàng, lực tài hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, tình hình thị trƣờng sản phẩm khách hàng, tình hình kinh tế uy tín khách hàng quan hệ tín dụng tổ chức tín dụng nhƣ quan hệ với đối tác kinh doanh Ngân hàng Nhà nƣớc có trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) nguồn thơng tin tƣơng đối tốt hoạt động ngân hàng thƣơng mại cần tăng cƣờng cơng tác thu thập thơng tin tín dụng từ CIC để phục vụ u cầu quản lý Tuy nhiên để định cấp tín dụng Chi nhánh cần phải thu thập, khai thác thêm thông tin từ ngân hàng thƣơng mại khác, đối tác khách hàng, đối tác ngân hàng Những thông tin giúp chi nhánh việc điều tra mức độ tín nhiệm tổ chức tín dụng khác doanh nghiệp, tình hình tài lực kinh doanh doanh nghiệp qua đối tác để đến định tín dụng xác 82 KẾT LUẬN Trong giai đoạn nay, doanh nghiệp nói chung ngân hàng nói riêng để tồn phát triển buộc phải tìm cách đổi mới, cải tiến nâng cao chất lƣợng tính tiện ích sản phẩm Tín dụng sản phẩm dịch vụ chính, nghiệp vụ quan trọng ngân hàng thƣơng mại mang lại nguồn thu nhập chủ yếu nhƣng chứa đựng nhiều rủi ro hoạt ngân hàng Tín dụng cho doanh nghiệp thị trƣờng tiềm mà tất Ngân hàng nói chung Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam CN Thành phố Hải Phịng nói riêng hƣớng tới Mở rộng tín dụng đơi với nâng cao chất lƣợng tín dụng điều kiện quan trọng để phát triển bền vững Ngân hàng Khi tiếp cận với đối tƣợng khách hàng vốn tiềm ẩn nhiều rủi ro đòi hỏi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam phải xây dựng sản phẩm phù hợp có phƣơng pháp phịng ngừa rủi ro hiệu Bên cạnh hỗ trợ quan quản lý nhà nƣớc có vai trị thực tiễn quan trọng việc định hƣớng phát triển cho khách hàng vay vốn, tạo mơi trƣờng thơng tin hồn hảo sở pháp lý cho Ngân hàng việc cấp tín dụng cho đối tƣợng khách hàng Sự kết hợp đồng sách vĩ mơ nhà nƣớc chiến lƣợc phát triển đắn thân Ngân hàng giúp khách hàng vay vốn nâng cao tiềm lực tài phát huy vai trị tích cực phát triển kinh tế đồng thời tăng lợi nhuận mở rộng thị phần cho Ngân hàng Luận văn hệ thống hóa lý luận tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng; phân tích đặc điểm địa lý, trình phát triển thực trạng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam CN thành phố Hải Phịng Từ nghiên cứu lý luận đến thực tế hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam CN thành phố Hải Phịng, học viên mạnh dạn đƣa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng quản lý rủi ro tín dụng, góp phần nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng phát triển kinh tế địa phƣơng Hy vọng giải pháp đề xuất luận văn đóng góp phần nhỏ vào thực tiễn việc nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam CN thành phố Hải Phòng 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Việt Nam chi nhánh thành phố Hải Phịng, 2017-2019 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Hải Phòng năm 2017, 2018, 2019 Hải Phịng Chính phủ, 2013 Nghị 02/2013/NQ-CP ngày 07/01/2013 số giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường, giải nợ xấu Hà Nội Lê Văn Chi, 2011 Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng cơng thương Thanh Hố Luận văn thạc sĩ kinh tế Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội Hồ Diệu cộng sự, 2011 Giáo trình tín dụng ngân hàng TP Hồ Chí Minh: NXB TP Hồ Chí Minh Đại học Thăng Long, 2011 Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Tài Đặng Thị Thu Hà, 2015 Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương Luận văn thạc sĩ Trƣờng Đại học quốc gia, Hà Nội Nguyễn Thị Mai Hoa, 2011 Hạn chế rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam Luận văn thạc sĩ kinh tế Học Viện Ngân hàng Học viện Ngân hàng, 2010 Giáo trình Ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Thống kê Học viện Tài chính,, 2011 Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Tài 10 Nguyễn Minh Kiều, 2011 Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng Hà Nội: NXB Tài Chính 11 Trần Mỹ Linh, 2015 Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam chi nhánh Lý Thường Kiệt Luận văn thạc sĩ Trƣờng Đại học Thăng Long 84 12 Phan Ngọc Mai, 2008 Quản lý rủi ro tín dụng hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam – Thực trạng giải pháp Luận văn thạc sĩ kinh tế Trƣờng Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh 13 Nguyễn Duy Nam, 2011 Quản lý rủi ro tín dụng Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Kon Tum - Thực trạng giải pháp Luận văn thạc sĩ kinh tế Trƣờng Đại học Đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh 14 Nguyễn Hồng Nam, 2011 Phân tích rủi ro hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam – Sở giao dịch Cần Thơ Luận văn thạc sĩ kinh tế Trƣờng Đại học Cần Thơ 15 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2013 Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Qui định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh NHNN Hà Nội 16 Lê Thị Quyên, 2014 Một số giải pháp cụ thể phân tán rủi ro tín dụng nhằm ngăn ngừa hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng nhân hang thương mại Việt Nam Luận văn thạc sĩ kinh tế Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội 17 Ngô Hải Quỳnh, 2010 Quản lý rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng Hàng hải Sở giao dịch Đà Nẵng Luận văn thạc sĩ kinh tế Trƣờng Đại học Đà Nẵng 18 Nguyễn Hữu Thủy, 2011 Những giải pháp chủ yếu hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại nước ta giai đoạn Luận án tiến sỹ kinh tế Học viện Tài 19 Nguyễn Văn Tiến, 2010 Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng Hà Nội: NXB Thống kê 20 Đào Thị Thanh Tú, 2014 Xây dựng hệ thống quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Tạp chí tài 85 ... việc quản lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hải Phòng Nhiệm vụ: - Hệ thống hoá sở lý luận rủi ro tín dụng quản lý rủi ro tín dụng. .. Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hải Phòng Chương 4: Giải pháp quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hải Phòng Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ... TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG .35 3.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố