Chƣơng 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.3. Đánh giá chung về quản lý rủi ro tín dụng cho vay tại Ngân hàng Nông
nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Hải Phòng
Thực tế cho thấy, để đánh giá về cơng tác quản lý rủi ro tín dụng, tác giả sử dụng các tiêu chí đánh giá sau:
- Tỷ lệ nợ xấu/tổng dƣ nợ: duy trì ổn định ở mức 0,48% - 0,97% - 0,38% => mức tốt so với toàn ngành ngân hàng.
- Tỷ lệ tăng trƣởng tín dụng: từ 6% đến 6,5%/ năm.
- Chất lƣợng tài sản đảm bảo: tỷ lệ xử lý thành công tài sản đảm bảo đạt 65% => rất tốt so với mặt bằng chung của hệ thống. Tăng cƣờng rà soát các văn bản
pháp luật liên quan nhằm hạn chế rủi ro trong việc xử lý tài sản đảm bảo khi xảy ra nợ quá hạn.
Qua những tiêu chí trên, tác giả đánh giá những mặt tích cực, hạn chế thông qua một số chỉ số, và các hoạt động khác nhƣ sau:
3.3.1. Những kết quả đạt được
Trong bối cảnh nền kinh tế cịn nhiều khó khăn, song hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh TP Hải Phòng tiếp tục phát triển. Chi nhánh đã gặp khơng ít khó khăn nhƣ sự cạnh tranh giữa các NHTM trên địa bàn tỉnh rất quyết liệt, luôn tiềm ẩn rủi ro; giá vàng, giá dầu,... Tuy nhiên đƣợc sự quan tâm giúp đỡ của Hội đồng Thành viên, Tổng Giám đốc và Ban, Trung tâm của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, cùng với những biện pháp điều hành có tính chiến lƣợc, năng động hiệu quả của Ban lãnh đạo chi nhánh và sự nỗ lực, tinh thần trách nhiệm của đội ngũ cán bộ nên chi nhánh thành phố Hải Phòng đã đạt đƣợc những kết quả đáng khích lệ về hoạt động tín dụng nhƣ:
Một là, phong cách phục vụ, giao dịch với khách hàng văn minh lịch sự, tạo đƣợc ấn tƣợng, uy tín đối với khách hàng, tăng đƣợc số lƣợng khách hàng, mở rộng thị phần.
Hai là, Chất lƣợng tín dụng hiện nay tại Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển
nơng thơn Việt Nam Chi nhánh thành phố Hải Phịng là khả quan. Hoạt động cho vay trong những năm qua vẫn có nợ xấu nhƣng tỷ lệ nợ thấp. Nợ xấu là điều khó tránh khỏi của hoạt động cho vay, tỷ lệ nợ xấu nhƣ trên là khá thấp và đã giảm dần qua các năm. Điều này cho thấy hoạt động sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thơn Việt Nam chi nhánh thành phố Hải Phịng đang rất thuận lợi, có khả năng tăng trƣởng cao, vốn Ngân hàng đƣợc sử dụng có hiệu quả, khách hàng đa số đều trả nợ Ngân hàng đúng hạn, số khách hàng khơng trả nợ đúng hạn rất ít. Cơng tác thu nợ q hạn, nợ khó địi đã đƣợc chú trọng đúng mức, phân loại nợ quá hạn, kiểm tra đối chiếu nợ đƣợc tiến hành thƣờng xuyên. Nợ quá hạn đƣợc duy trì ổn định, trong điều kiện kinh tế khó khăn. Đó là một thành cơng lớn
của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Hải Phòng trong những năm qua.
Ba là, Chi nhánh đã triển khai công tác tiếp cận doanh nghiệp, hƣớng dẫn doanh nghiệp lập hồ sơ vay vốn hợp lý, đúng quy định nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoàn thành các thủ tục xin vay nhanh chóng và thuận lợi. Ngân hàng từng bƣớc gắn mình với doanh nghiệp qua vai trị tƣ vấn.
Bốn là, trong quá trình cho vay, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Hải Phòng đã thực hiện việc kiểm tra khách hàng trƣớc, trong và sau khi cho vay. Ngồi ra, chi nhánh cịn xem xét các vấn đề thị trƣờng, sản phẩm tiêu thụ, thu nhập, của khách hàng trong phạm vi cho phép.
Năm là, chi nhánh đã lựa chọn những cán bộ có đủ tài năng, có trách nhiệm và
nhiệt tình cơng tác vào Phịng tín dụng, tạo điều kiện giúp đỡ các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả.
Sáu là, thực hiện tốt hơn, đồng bộ hơn và bài bản hơn các qui định về sử dụng
phƣơng tiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt theo thơng tƣ 09/2012/TT-NHNN của NHNN và các qui định của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam. Hầu hết các khách hàng vay vốn đều mở tài khoản thanh toán và giao dịch qua Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Hải Phịng để có thể kiểm sốt dịng tiền của khách hàng từ đó theo dõi đƣợc tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng.
Chi nhánh khai thác tối đa các thông tin về khách hàng vay của Trung tâm thơng tin tín dụng – NHNN (CIC) để đƣa ra các quyết định trong quá trình thẩm định và quản lý khoản vay.
Thực hiện đúng việc phân loại nợ, trích lập dự phịng trong hoạt động tín dụng nói chung cũng nhƣ trong hoạt động cho vay các doanh nghiệp nói riêng theo Quyết định của NHNN.
3.3.2. Tồn tại hạn chế
Thứ nhất, Nợ quá hạn, nợ nhóm 4 đang có dấu hiệu gia tăng năm 2017 mặc dù
Thứ hai, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Hải Phòng còn chƣa phối hợp tốt với khách hàng trong việc giải ngân tín dụng, q trình thẩm định tín dụng cịn mất nhiều thời gian và chƣa đạt hiệu quả, đơi khi cịn q cứng nhắc dẫn đến tình trạng doanh nghiệp khơng nắm bắt đƣợc cơ hội kinh doanh do khơng có vốn, cịn ngân hàng thì gặp khó khăn trong việc thu hồi nợ.
Thứ ba, Việc phát mại tài sản để thu hồi vốn ngân hàng, giải toả nợ tồn đọng,
nợ xấu của khách hàng gặp khó khăn do biến động của thị trƣờng bất động sản và những hƣ hại hỏng hóc đối với tài sản động sản theo thời gian. Việc xử lý nợ xấu chƣa có sự ủng hộ từ các cấp chính quyền địa phƣơng và các cơ quan hữu quan.
Thứ tư, Về công nghệ thông tin: cơ sở hạ tầng của nhà cung cấp dịch vụ, hệ thống máy chủ dữ liệu quá tải kéo dài nên hay xảy ra lỗi mạng khi giao dịch, ảnh hƣởng tới chất lƣợng cơng việc và uy tín của ngân hàng với khách hàng.
Thứ năm, Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt sau khi cho vay: Dù quy trình cho vay
có đƣợc tiến hành nghiêm túc và chặt chẽ tới đâu mà thiếu kiểm tra, kiểm sốt trong khi doanh nghiệp sử dụng vốn vay thì mức độ an tồn tín dụng vẫn chƣa đƣợc đảm bảo. Để khách hàng trả đƣợc nợ gốc và lãi đúng hạn và đầy đủ thì trƣớc tiên khách hàng phải sử dụng vốn vay đúng mục đích. Cơng tác kiểm tra kiểm soát là nhằm đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích.
Thứ sáu, Chƣa có chính sách hợp lý cho từng đối tƣợng khách hàng cụ thể, các
chính sách vẫn đƣợc áp dụng theo một quy định chung nhất định.
3.3.3. Nguyên nhân dẫn tới hạn chế
* Nguyên nhân khách quan
Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt, điều này đã gây ảnh hƣởng lớn trong việc duy trì cũng nhƣ tiếp cận vốn của khách hàng, nên khi nguồn vốn sụt giảm cũng làm ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng.
Hệ thống pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng tuy đƣợc cải thiện nhiều nhƣng vẫn chƣa đồng bộ và chƣa phù hợp với môi trƣờng cạnh tranh hiện nay.
Các thủ tục cho vay dù đã đƣợc cải thiện nhƣng vẫn còn phức tạp khiến cho nhiều khách hàng bị từ chối do khơng đáp ứng đƣợc u cầu từ phía ngân hàng.
Các cơ quan chứng thực quyền sở hữu tài sản và quản lý nhà nƣớc đối với thị trƣờng bất động sản cịn chậm chạp trong q trình cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu với thủ tục rƣờm rà làm cho việc xử lý tài sản đảm bảo gặp nhiều khó khăn.
Mơi trƣờng pháp lý chƣa đầy đủ và đồng bộ. Việt Nam đang trong quá trình chuyển đổi nền kinh tế, vì vậy hệ thống pháp luật chung cho toàn bộ nền kinh tế chƣa hoàn chỉnh, thiếu đồng bộ và thiếu những đạo luật quan trọng. Đồng thời việc thực thi pháp luật và các chính sách trên thực tế đã bộc lộ nhiều nhƣợc điểm.
Môi trƣờng kinh tế thiếu ổn định: Nền kinh tế Việt Nam đang trên đà đổi mới đã thu đƣợc những kết quả đáng kể nhƣ kinh tế nhiều thành phần đang hình thành và ngày càng phát triển, tốc độ tăng trƣởng kinh tế cao, lạm phát đƣợc đẩy lùi... Tuy nhiên những kết quả trên vẫn không che lấp đƣợc một số biểu hiện khơng bình thƣờng của nền kinh tế.
* Nguyên nhân từ phía chủ quan
- Tổ chức bộ máy quản lý rủi ro tín dụng chƣa đƣợc linh hoạt, còn nhiều bất
cập nhƣ: Cơ cấu tổ chức hoạt động tín dụng chƣa đƣợc phù hợp; Việc xây dựng và thực hiện chính sách tín dụng đối với khách hàng còn chƣa phù hợp; Chất lƣợng công tác thẩm định chƣa đặt hiệu quả; Cơ cấu giám sát rủi ro tín dụng chƣa kịp thời và hiệu quả;
- Chất lƣợng nguồn nhân lực: Đội ngũ cán bộ tín dụng đƣợc trẻ hóa nên phần lớn chƣa có kinh nghiệm trong cơng tác tín dụng, nhiều cán bộ đƣợc điều chuyển từ các đơn vị khác về, vẫn chƣa hiểu rõ nghiệp vụ nên khi cho vay vẫn cịn lúng túng.
Quy trình quản lý rủi ro tín dụng cịn nhiều bất cập: nhƣ quy trình cho vay; Hồn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng; Việc kiểm tra , kiểm sốtquy trình chƣa rõ ràng; Việc thực hiện tốt công tác xử lý nợ q hạn, nợ xấu, nợ khó địi chƣa triệt để
Chƣơng 4
GIẢI PHÁP QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG
TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG