Chƣơng 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.1Định hƣớng phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn
thơn Việt Nam Chi nhánh thành phố Hải Phịng
4.1.1. Định hướng phát triển chung
Năm 2019 nền kinh tế có sự phát triển tiến bộ song vẫn cịn nhiều khó khăn, Chính phủ vẫn thực hiện chính sách tiền tệ và tài khóa chặt chẽ, tăng trƣởng tín dụng ở mức thấp. Vì vậy để thực hiện thành công kế hoạch kinh doanh năm 2020 và các năm tiếp theo, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam CN Thành phố Hải Phịng đã xây dựng cho mình mục tiêu và phƣơng hƣớng hoạt động cũng nhƣ các biện pháp cụ thể:
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam CN thành phố Hải Phịng ln giữ vững và củng cố vị thế chủ đạo và chủ lực trong vai trò cung cấp tài chính, tín dụng khu vực nơng nghiệp và nơng thơn trên địa bàn tồn thành phố. Theo chỉ đạo của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, rà soát, chuyển đổi cơ cấu và danh mục đầu tƣ cho phù hợp với từng thời kỳ.
Chú trọng hơn nữa công tác huy động vốn nhất là nguồn vốn ổn định từ dân cƣ để có nguồn vốn ƣu tiên đầu tƣ cho địa bàn nông nghiệp, nông thôn (đặc biệt là đối tƣợng theo nghị định 41/2010/NĐ-CP, Quyết định 800, quyết định 63/2010/QĐ- TTg của Thủ tƣớng Chính phủ), hỗ trợ phát triển SXKD của các doanh nghiệp.
Củng cố và nâng cao chất lƣợng công tác tín dụng; Thực hiện tốt cơng tác phân loại nợ và trích lập dự phịng, xử lý rủi ro, thu hồi nợ đã xử lý theo đúng quy định hiện hành.
Đồng thời chi nhánh cũng đề các mục tiêu cụ thể nhƣ:
- Nguồn vốn tăng ít nhất 15% so với năm so với năm trƣớc. - Dƣ nợ tăng ít nhất 10% so với năm năm trƣớc.
- Chất lƣợng tín dụng: nợ xấu khơng vƣợt q 2% trên tổng dƣ nợ. - Tỷ trọng cho vay trung, dài hạn tối đa 40% trên tổng dƣ nợ.
4.1.2. Định hướng phát triển quản lý rủi ro tín dụng
Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn Việt Nam CN Thành phố Hải Phịng đã thực hiện cơng tác tín dụng theo đúng Nghị quyết số 02/NQ-CP ngày 07/01/2013 của Chính phủ, chỉ thị số 01/CT-NHNN ngày 31/01/2013 và chỉ đạo của NHNN.
Tiếp tục mở rộng và tăng trƣởng tín dụng một cách an toàn, hiệu quả với mục tiêu tăng trƣởng dƣ nợ trong năm 2020 khoảng từ 9%-11% so với năm 2019. Ƣu tiên cân đối nguồn vốn đẩy mạnh tăng trƣởng tín dụng vào các lĩnh vực nhƣ: nông nghiệp, nông thôn, hộ sản xuất, xuất khẩu, DNNVV Tăng trƣởng tín dụng phải đi đôi với việc đảm bảo, an tồn hiệu quả, khơng nới lỏng các điều kiện cấp tín dụng, tiếp tục kiểm sốt chất lƣợng tín dụng, thực hiện đồng bộ các giải pháp để tiếp tục giảm nợ xấu.
Nhận thức đƣợc tầm quan trọng của hoạt động tín dụng, trên cơ sở phân tích đánh giá thực tế tình hình cho vay, để nâng cao hiệu quả kinh doanh và bảo đảm an tồn vốn vay, Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam CN TP Hải Phòng đã đề ra một số định hƣớng cụ thể nhƣ sau:
Một là, chú trọng cho vay đối với các DNNVV, tăng trƣởng tín dụng ổn định, an toàn và hiệu quả, kiểm soát chất lƣợng và đảm bảo tỷ trọng cho vay hợp lý vì đây là nhóm khách hàng tiềm năng, sử dụng nhiều loại hình dịch vụ của Ngân hàng mang lại hiệu quả cao cho Chi nhánh.
Hai là, trong thời gian này, Chi nhánh cần bám sát chính sách ƣu đãi về lãi suất của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam trong từng thời kỳ để áp dụng đối với những khách hàng tiềm năng, có tình hình tài chính lành mạnh, hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh ổn định, đặc biệt là những doanh nghiệp kinh doanh những mặt hàng thiết yếu, xuất nhập khẩu... Bên cạnh đó, trên cơ sở phân khúc và chính sách chăm sóc khách hàng của Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát
triển nông thôn Việt Nam hƣớng dẫn, Chi nhánh phải xây dựng chính sách chăm sóc khách phù hợp với địa bàn của Chi nhánh nhằm hỗ trợ tối đa các doanh nghiệp.
Ba là nâng cao chất lƣợng thẩm định cho vay, đặc biệt là thẩm định dự án từ đó duy trì tỉ lệ nợ q hạn ở mức thấp để nâng cao chất lƣợng tín dụng. Tuyệt đối khơng để phát sinh nợ quá hạn mới do nguyên nhân chủ quan, những khoản vay đã cơ cấu phải đặc biệt quan tâm và có thể áp dụng biện pháp thu hồi nợ trƣớc hạn nếu thấy có rủi ro tiềm ẩn. Đây là nhiệm vụ trọng tâm về cơng tác tín dụng trong những năm tiếp theo.
Bốn là tập trung việc đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên của Chi nhánh. Khi công nghệ ngân hàng ngày càng hiện đại hơn, việc cập nhật cho cán bộ những kỹ năng mới là rất quan trọng. Có nhƣ vậy Chi nhánh hoạt động mới hiệu quả, bắt kịp với sự phát triển nhanh chóng của hệ thống ngân hàng.
Năm là, đẩy mạnh công tác tiếp cận khách hàng mới. Bên cạnh chăm sóc, quan tâm đến khách hàng truyền thống mà chi nhánh cần quan tâm tìm kiếm cho vay các khách hàng cá nhân cũng nhƣ doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả đang vay vốn ở hệ thống Ngân hàng khác hoặc tiếp cận các DN mới đi vào hoạt động nhƣng tiềm lực tài chính tốt và có khả năng kinh doanh hiệu quả. Để làm tốt công tác này, Chi nhánh phải nghiên cứu kỹ các chƣơng trình tín dụng, cơ chế, quy trình từ đó tƣ vấn và áp dụng cho khách hàng một cách có tốt nhất, tạo sự khác biệt với các hệ thống ngân hàng khác.
Sáu là thực hiện tốt công tác đánh giá xếp hạng khách hàng nhằm xác định lựa chọn những khách hàng có đủ điều kiện vay vốn phù hợp với chiến lƣợc phát triển và áp dụng đúng chính sách khách hàng đối với từng đối tƣợng cụ thể. Đồng thời đẩy mạnh các biện pháp xử lý, thu hồi nợ khó địi, nợ q hạn. Nếu cần thiết có thể nhờ tới sự can thiệp của các cơ quan hữu quan và cơ quan pháp luật có thẩm quyền. Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ dƣới các hình thức nhƣ: kiểm tra đột xuất, kiểm tra toàn diện... nhằm nâng cao ý thức chấp hành tốt các quy định hiện hành về cho vay.
nơng thơn Việt Nam Chi nhánh thành phố Hải Phịng
4.2.1. Các giải pháp liên quan đến tổ chức bộ máy quản lý rủi ro tín dụng
* Cơ cấu tổ chức hoạt động tín dụng
Đối với quy trình tín dụng nhƣ hiện nay tại Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Hải Phịng thì việc xảy ra rủi ro tín dụng là khá cao vì mọi cơng việc từ khâu tiếp xúc khách hàng tới khâu thẩm định, theo dõi giám sát, thu nợ đều do CBTD thực hiện mà không qua bộ phận giám sát độc lập. Điều này dễ dẫn đến tình trạng tiêu cực, chủ quan, gây nhiều rủi ro trong cơng tác tín dụng. Mặt khác, khối lƣợng công việc nhiều dễ gây áp lực cho CBTD. Vì vậy, Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Hải Phòng cần thực hiện phân tách các chức năng thẩm định, QLRRTD, quản lý nợ thành các bộ phận riêng biệt. Dựa theo chức năng nhiệm vụ này thì một bộ phận cán bộ chuyên trách sẽ tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng. Sau đó sẽ phân loại từng hồ sơ theo từng nhóm đối tƣợng khách hàng và từng mục đích vay vốn. Dựa theo sự phân loại đó sẽ có bộ phận tiếp theo tiếp quản phụ trách việc thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng. Do đây là khâu quan trọng và có ý nghĩa to lớn tác động trực tiếp tới việc ra quyết định có cho vay vốn hay khơng nên đơi khi cán bộ làm cơng tác này vì một vài lợi ích cá nhân đã cấu kết cùng với khách hàng làm sai lệch sự thật khách quan. Vì vậy phải có một bộ phận khác thanh tra giám sát độc lập công tác này. Nếu công đoạn này càng làm chặt chẽ bao nhiêu thì càng hạn chế đƣợc RRTD có thể xảy ra bấy nhiêu. Sau khi giải ngân tín dụng thì Chi nhánh vẫn phải tiếp tục chú trọng công tác thanh tra giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng cũng nhƣ thực trạng của TSĐB do khách bảo quản sử dụng. Từ đó góp phần nâng cao hiệu quả QLRRTD, khắc phục đƣợc tình trạng khơng kịp thời khi chỉ sử dụng một cơ chế hậu kiểm của kiểm tra nội bộ và đồng thời cũng giảm bớt khối lƣợng công việc cho CBTD.
* Xây dựng và thực hiện chính sách tín dụng đối với khách hàng.
Chính sách tín dụng vừa phải phù hợp với đƣờng lối phát triển của Nhà nƣớc đồng thời đảm bảo kết hợp hài hòa quyền lợi của ngƣời gửi, ngƣời đi vay và chính
bản thân Ngân hàng. Muốn vậy, phải xây dựng chính sách tín dụng trên cơ sở khoa học, phải đảm bảo khả năng sinh lời của các hoạt động tín dụng, trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật và đƣờng lối chính sách của Nhà nƣớc. Cụ thể:
- Chính sách lãi suất phù hợp: Để khuyến khích khách hàng vay vốn, Chi nhánh đã có nhiều mức lãi suất linh hoạt theo mức vay hoặc theo xếp hạng hoặc theo phân khúc khách hàng do Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam quy định, những khoản cấp tín dụng đối với khách hàng lớn nên áp dụng mức lãi suất thấp hơn.
- Tăng tỉ trọng dƣ nợ tín dụng đối với các DN nhằm hạn chế đầu tƣ quá nhiều vào các DN có bộ máy cồng kềnh trì trệ.
- Hiện nay, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nơng thơn Việt Nam đã có những quy định cụ thể về thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay. Song cần thẩm định kĩ đối với tài sản thế chấp cả về giá thị trƣờng và tính pháp lí để tránh tình trạng các doanh nghiệp dùng một loại tài sản thế chấp và vay vốn ở nhiều ngân hàng khác nhau hoặc tài sản có giá trị thấp hơn so với giá trị trên sổ sách.
- Duy trì tỉ trọng cho vay ngắn hạn cao hơn tỉ trọng cho vay trung dài hạn nhằm giảm thiểu rủi ro, đồng thời vẫn đẩy mạnh tăng tăng trƣởng cho vay trung dài hạn để mở rộng quy mơ tín dụng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Giảm dần tỷ trọng cho vay ngồi địa bàn thành phố Hải Phòng (các tỉnh lân cận nhƣ: Quảng Ninh, Hải Dƣơng), chỉ quyết định cấp tín dụng nếu ngân hàng có khả năng quản lý, giám sát đƣợc khoản vay.Việc cho vay ngoài địa bàn cần phải cân nhắc rất kỹ lƣỡng, do khách hàng ở xa, cán bộ tín dụng khơng thƣờng xun giám sát đƣợc khoản vay. Khi tình hình kinh doanh của khách hàng diễn biến bất lợi cho khách hàng và ngân hàng, thông tin thƣờng đến chậm hơn nữa thông tin thẩm định để quyết định cho vay không nhiều.
- Thời hạn vay và kỳ hạn trả nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng. Việc xác định kỳ hạn vay và kỳ hạn trả nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất sẽ có lợi cho cả hai bên Ngân hàng và khách hàng. Thời hạn nợ, kỳ hạn trả nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất sẽ tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ Ngân hàng đúng
hạn, tạo uy tín cho khách hàng trong quan hệ tín dụng với Ngân hàng, đảm bảo chất lƣợng tín dụng ngân hàng. Ngƣợc lại nếu xác định kỳ hạn trả nợ và chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng khơng tƣơng thích sẽ gây ra tình trạng khách hàng khó có thể trả lãi và gốc cho Ngân hàng đúng hạn.
- Tăng trƣởng tín dụng ổn định, an tồn và hiệu quả là yếu tố căn bản quyết định quan hệ tín dụng đối với mọi khách hàng, nó trở thành nguyên tắc tín dụng đối với hoạt động của mọi tổ chức tín dụng. Nâng cao chất lƣợng tín dụng, chất lƣợng thẩm định tín dụng, đặc biệt hoạt động tƣ vấn, kiểm tra trƣớc, trong và sau khi cho vay cũng nhƣ tăng cƣờng nắm bắt khách hàng, đảm bảo vốn vay sử dụng đúng mục đích, hiệu quả; trao đổi và tƣ vấn doanh nghiệp phát triển mối quan hệ khách hàng truyền thống bền vững. Điều này sẽ giúp doanh nghiệp ứng phó, linh hoạt trƣớc mọi diễn biến của thị trƣờng, củng cố quan hệ khách hàng và hạn chế rủi ro có thể xảy ra.
*Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định
Công tác thẩm định đóng một vai trị quan trọng trong chất lƣợng tín dụng. Thẩm định là một khâu để hạn chế rủi ro tín dụng, thực hiện tốt cơng tác này thì chất lƣợng tín dụng mới đƣợc đảm bảo. Trƣớc tiên, để chất lƣợng thẩm định đƣợc tốt thì cán bộ thẩm định phải đƣợc trau dồi chuyên môn nghiệp vụ qua các đợt tập huấn, lớp bồi dƣỡng nâng cao và cả tƣ cách đạo đức. Cán bộ thẩm định cần nêu cao tinh thần trách nhiệm, nắm vững kiến thức nghiệp vụ, tin học, ngoại ngữ, am hiểu pháp luật, nắm bắt và xử lý thông tin kịp thời, vững vàng trong xử lý nghiệp vụ, giữ vững phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp. Cán bộ thẩm định làm việc dựa trên các thông tin số liệu khách hàng cung cấp, thơng tin chủ động tìm kiếm, thơng tin do các tổ chức và cơ quan có chức năng cung cấp... Do đó thu thập thơng tin đầy đủ và chính xác là rất quan trọng đối với thẩm định. Cần thu thập thƣờng xuyên những thông tin về diễn biến của nền kinh tế, những điều chỉnh trong cơ chế, chính sách có liên quan đến các ngành, lĩnh vực. Nâng cao chất lƣợng thông tin và dự báo rủi ro trong hoạt động kinh doanh. Hoàn thiện hệ thống thông tin, báo cáo thống kê thẩm định và lƣu trữ hồ sơ.
Trong phạm vi Chi nhánh, cần kiện tồn tổ chức của phịng thẩm định, gắn kết chặt chẽ giữa phịng thẩm định và tín dụng. Càng ngày nội dung thẩm định càng bao trùm nhiều lĩnh vực, nên phân chia để mỗi cán bộ chịu trách nhiệm một lĩnh vực nhƣ thƣơng mại, xây dựng, chế biến...sẽ phát huy đƣợc năng lực chuyên môn của từng cán bộ. Đối với những dự án thuộc lĩnh vực chuyên môn nhƣ tin học, kỹ thuật... nên thuê chuyên gia, nhà tƣ vấn hỗ trợ trong quá trình thẩm định. Nhƣ vậy, do cán bộ thành thạo với lĩnh vực thẩm định nên sẽ tiết kiệm đƣợc thời gian thẩm định, kết quả thẩm định chính xác hơn và dẫn đến chất lƣợng thẩm định sẽ đƣợc nâng cao.
Thẩm định thơng tin về tình hình tài chính của khách hàng: Tài chính của khách hàng có đủ mạnh thì mới đủ khả năng thanh tốn nợ cho Chi nhánh. Vì vậy cần thẩm định mức độ tài chính của khách hàng nhƣ nào để có thể đƣa ra quyết định đúng đắn. Đặc biệt cũng có một số trƣờng hợp khác hàng cung cấp thơng tin sai sự thật, trong khi công tác thẩm định chủ yếu dựa trên BCTC của khách hàng, do đó CBTD cần điều tra tìm hiểu thơng tin tài chính của khách hàng ở nhiều nguồn khác nhau. Có thể kết hợp với cơ quan thuế quản lý khách hàng để đối chiếu bản BCTC. Tránh tình trạng báo cáo nộp cho Chi nhánh với mục đích vay vốn khác với báo cáo nộp cho cơ quan thuế. Trong trƣờng hợp cần thiết đối với một số khoản vay có giá trị lớn có thể nhờ bên cơ quan thuế xác nhận nội dung báo cáo tài chính có chính xác khơng? Cơng tác thẩm định sẽ giúp chi nhánh đánh giá đúng thực trạng tài chính của khách hàng trƣớc khi có quyết định cho vay hay khơng?
Thẩm định TSĐB của khách hàng: Một trong những biện pháp để đảm bảo