Chƣơng 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.2. Giải pháp quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
4.2.3. Các giải pháp liên quan đến quy trình quản lý rủi ro tín dụng
*Đảm bảo thực hiện tốt quy trình cho vay
Quy trình cho vay đã đƣợc quy định và hƣớng dẫn cụ thể đối với Phịng tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh thành phố Hải Phịng. Đó là một quy trình đƣợc tính từ khi Ngân hàng tiếp nhận hồ sơ xin vay của khách hàng đến khi thu hồi hết nợ, thanh lý hợp đồng. Đây là quy trình chặt chẽ bao gồm nhiều bƣớc. Cán bộ Tín dụng cần phải theo sát quy trình, đặc biệt ở những khâu quan trọng nhƣ thẩm định, trong đó có khâu thẩm định tài
sản đảm bảo. Thẩm định là một khâu để hạn chế rủi ro Tín dụng, thực hiện tốt cơng tác này thì chất lƣợng Tín dụng mới đƣợc đảm bảo.
Trƣớc tiên, để chất lƣợng thẩm định đƣợc tốt thì cán bộ thẩm định Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh thành phố Hải Phòng phải đƣợc trau dồi chuyên môn nghiệp vụ qua các đợt tập huấn, lớp bồi dƣỡng nâng cao và cả tƣ cách đạo đức.Cán bộ thẩm định làm việc dựa trên các thông tin số liệu khách hàng cung cấp, thông tin chủ động tìm kiếm, thơng tin do các tổ chức và cơ quan có chức năng cung cấp...do đó thu thập thơng tin đầy đủ và chính xác là rất quan trọng đối với thẩm định.
Cần thu thập thƣờng xuyên những thông tin về diễn biến của nền kinh tế, những điều chỉnh trong cơ chế, chính sách có liên quan đến các ngành, lĩnh vực. Nâng cao chất lƣợng thông tin và dự báo rủi ro trong hoạt động kinh doanh.
Đối với những dự án thuộc lĩnh vực chuyên môn nhƣ tin học, kỹ thuật... nên thuê chuyên gia, nhà tƣ vấn hỗ trợ trong quá trình thẩm định.
Tuy nhiên, các cán bộ Tín dụng cũng phải rất linh hoạt trong việc áp dụng quy trình này vào từng trƣờng hợp cụ thể. Đối với khách hàng đã có quan hệ Tín dụng lâu dài với Ngân hàng, thì các bƣớc dẫn hồ sơ, thủ tục là khơng cần thiết, bƣớc thu thập, điều tra thơng tin có thể giảm nhẹ do kế thừa thơng tin có sẵn.
Trong cho vay ngắn hạn, thời gian và thời cơ là yếu tố quan trọng không chỉ đối với Doanh nghiệp xin vay mà cịn đối với Ngân hàng cho vay. Do đó, áp dụng một quy trình linh hoạt, vừa đảm bảo các quy định, vừa giảm nhẹ các thủ tục, giảm bớt thời gian cần thiết.
* Hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng
Hệ thống chấm điểm tín dụng của Chi nhánh hiện nay tuy đã đƣợc xây dựng khá chi tiết và chính xác nhƣng vẫn gặp phải rất nhiều khó khăn cho CBTD trong việc áp dụng do nhiều nhân tố, trong đó chủ yếu là do số liệu, tài liệu và các thơng tin khác khách hàng cung cấp khơng chính xác. Chi nhánh cần nghiên cứu một mơ hình đánh giá tổng hợp hơn, ngoài việc cho điểm những chỉ tiêu thể hiện trong sổ sách còn phải xét đến một hệ thống đa dạng và chi tiết hơn các chỉ tiêu bên ngồi
nhƣ uy tín của khách hàng; phong cách làm việc, trình độ học vấn của cơng nhân viên trong DN vay vốn, tình hình cơ sở vật chất, điều kiện làm việc... có nhƣ vậy mới đảm bảo một phƣơng pháp đánh giá tổng hợp, là thƣớc đo đúng đắn và chính xác hơn để tiến tới trở thành một mơ hình độc lập mang tính chất quyết định trong xét duyệt cho vay.
“Tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam CN thành phố Hải Phòng mọi khách hàng là DN hay cá nhân đều đƣợc phân thành 10 loại theo mức độ rủi ro giảm dần. Việc phân loại này dựa trên điểm số tín dụng của mỗi khách hàng tổng hợp từ nhiều yếu tố nhƣ tình hình tài chính, tƣ cách pháp nhân, quan hệ với ngân hàng, tài sản thế chấp Dựa vào điểm số này, Chi nhánh có thể ra các quyết định khi cấp tín dụng cho khách hàng. Tuy nhiên, hiện nay CBTD vẫn phải chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng bằng tay. Cách làm đó có rất nhiều nhƣợc điểm nhƣ mất thời gian, dễ sai sót, nhầm lẫn do khối lƣợng chỉ tiêu lớn, dễ bị chi phối bởi ý kiến chủ quan. Do vậy, để giảm thiểu những yếu tố có thể dẫn đến sai lệch trong điểm số tín dụng và hạng của khách hàng; chi nhánh cần xây dựng một phần mềm chấm điểm và phân loại. Nhƣ vậy, có thể giảm thời gian ra quyết định mà vẫn có đƣợc kết quả chính xác. Hệ thống chấm điểm tự động phải điều chỉnh để phù hợp đƣợc những thay đổi của nền kinh tế nhƣ giá cả, mức sống, yếu tố cạnh tranh Khi có sự thay đổi đó, cần phải xếp hạng và đánh giá lại mức độ rủi ro của khách hàng để có mức phân bổ dự phịng, điều chỉnh giới hạn cấp. Ngoài ra, định kỳ nên phân loại khách hàng để loại dần những khách hàng làm ăn kinh doanh không hiệu quả, thu hút những khách hàng tài chính lành mạnh để đầu tƣ. Nhƣ vậy, với hệ thống phân loại và xếp hạng khách hàng tự động, chi nhánh có thể mở rộng tín dụng mà vẫn đảm bảo hạn chế rủi ro xảy ra.
* Tăng cường kiểm tra, kiểm soát
Một trong những yếu tố gây ra chất lƣợng tín dụng chƣa cao đó là Chi nhánh chƣa thƣờng xun kiểm tra, kiểm sốt món vay một cách thấu đáo. Cơng tác kiểm tra, kỉểm soạt tốt sẽ là nền tảng cho Ngân hàng trong vấn đề thu nợ và xử lý nợ trong những năm sau sẽ tốt hơn. Do đó Chi nhánh cần:
Bám sát cơ chế, hệ thống kiểm soát rủi ro của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam: Để xác định mức độ chấp nhận rủi ro gắn với định hƣớng tín dụng của Chi nhánh. Trong đó, định lƣợng mức độ rủi ro theo từng ngành nghề để làm cơ sở đƣa ra định hƣớng tín dụng trong từng thời kỳ và cụ thể hoá phƣơng pháp đánh giá rủi ro, xác định mức độ rủi ro theo từng khách hàng, khoản vay để áp dụng chính sách khách hàng và biện pháp ứng xử tín dụng phù hợp;
Tăng cƣờng năng lực (nhân lực, phần mềm, công cụ hỗ trợ...), kiểm sốt, giám sát tác nghiệp tín dụng tồn hệ thống (đặc biệt là các giao dịch đáng ngờ, giao dịch có độ rủi ro cao...); Tăng cƣờng cơng tác kiểm sốt trong dây chuyền tín dụng và kiểm tra, kiểm sốt sau của Hội sở chính gắn với chế tài, kỷ luật nghiêm khắc đối với các hành vi vi phạm trong hoạt động tín dụng.
Thực hiện tốt công tác xử lý nợ quá hạn, nợ xấu, nợ khó địi
Khi tham gia hoạt động tín dụng, vấn đề nợ xấu, nợ quá hạn là không thể tránh khỏi. Song, làm thế nào để giảm thiểu RRTD, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam CN thành phố Hải Phịng phải có các biện pháp hữu hiệu để xử lý nợ xấu và nợ quá hạn. Chi nhánh đƣa ra các biện pháp hợp lý để tháo gỡ những khó khăn cho khách hàng tuỳ theo nguyên nhân phát sinh cũng nhƣ tạo điều kiện cho Chi nhánh có thể thu hồi đƣợc vốn vay.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam CN thành phố Hải Phịng có thể dùng biện pháp khai thác khách hàng vay. Khi khách hàng vay gặp rủi ro mà chƣa cần đến cơ quan pháp luật xử lý. Chi nhánh cần tƣ vấn cho khách hàng một số biện pháp tháo gỡ những khó khăn, chuyển hƣớng SXKD, tích cực thu hồi nợ, tiết kiệm chi phí, giải quyết hàng tồn đọng, thậm chí chi nhánh có thể cho khách hàng vay vốn mới để phục hồi lại tình trạng kinh doanh của khách hàng
Chi nhánh có thể linh hoạt xử lý RRTD bằng cách giảm nợ hoặc cho vay liên vụ thêm thời hạn hoặc có thể hạ lãi suất vay, tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ. Chi nhánh cần đánh giá đúng và chính xác khả năng trả nợ của khách hàng sau này để đƣa ra quyết định cho phù hợp.
Ngoài việc phân nợ thành 5 nhóm nợ theo quy định tại Quyết định 493/ĐQ- NHNN, chi nhánh có thể phân loại nợ theo nhiều nguyên nhân khác nhƣ: phân theo nguyên nhân chủ quan, khách quan, theo khả năng có thể thu hồi, khơng có khả năng thu hồi, nợ quá hạn có khả năng mất vốn từ đó có cơ sở tìm ra biện pháp khắc phục hạn chế rủi ro đƣợc triệt để trong khả năng của mình.
Nếu nợ quá hạn, nợ xấu phát sinh do yếu tố chủ quan từ phía CBTD và các bộ phận khác của chi nhánh thì chi nhánh cần có biện pháp mạnh để kiên quyết xử lý theo mức kỷ luật hành chính và bồi thƣờng vật chất. Có nhƣ vậy mới nâng cao tinh thần trách nhiệm đối với công việc và hạn chế phần nhiều RRTD.
Khi khoản vay bị xếp xuống nhóm nợ rủi ro cao thì chi nhánh có thể áp dụng các biện pháp xử lý nhƣ phát mãi tài sản, trả nợ thay, khởi kiện, bán nợ Đồng thời, Chi nhánh có thể thực hiện các biện pháp khuyến khích trả nợ nhƣ miễn, giảm một phần lãi suất, tính lại lãi, khơng tính lãi phạt Cùng với đó, Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn Việt Nam xử lý rủi ro tín dụng bằng quỹ dự phịng. Biện pháp này chỉ đƣợc áp dụng đối với các khoản nợ xấu. Sau khi chi nhánh đã áp dụng hết các biện pháp áp dụng và xử lý mà vẫn không thu hồi đƣợc nợ hoặc các khoản nợ đã phát mãi hết tài sản nhƣng vẫn còn chênh lệch âm (cả gốc và lãi) hoặc các khoản vay bị rủi ro do nguyên nhân khách quan mà không thể khắc phục đƣợc. Sử dụng quỹ dự phòng để bù đắp những khoản RRTD xảy ra làm lành mạnh hóa tài chính của chi nhánh chứ khơng có nghĩa là xóa hồn tồn nợ vay cho khách hàng. Đối với các khoản nợ đƣợc xử lý bằng quỹ dự phòng rủi ro thì chuyển theo dõi ngoại bảng. Những khoản nợ này sau khi đƣợc bù đắp bằng quỹ dự phòng rủi ro sẽ đƣợc theo dõi để tận thu. Chi nhánh vẫn phải dùng các biện pháp khắc phục và xử lý để thu hồi nợ.
4.2.4. Tăng cường biện pháp về mặt kĩ thuật
Hệ thống thông tin, đặc biệt là hệ thống thông tin tín dụng có vai trị quan trọng và ảnh hƣởng lớn đến chất lƣợng tín dụng. Vì vậy, để nâng cao chất lƣợng tín dụng trƣớc hết phải xây dựng và tổ chức tốt quá trình thu thập, xử lý, tổng hợp, khai thức và cung cấp thơng tin nhằm góp phần phịng ngừa hạn chế rủi ro.
Ngân hàng ra quyết định cho vay dựa trên cơ sở tổng hợp các thông tin pháp lý của khách hàng, năng lực tài chính và hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, tình hình thị trƣờng đối với sản phẩm của khách hàng, tình hình nền kinh tế và uy tín của khách hàng trong quan hệ tín dụng đối với các tổ chức tín dụng cũng nhƣ quan hệ với đối tác kinh doanh.
Ngân hàng Nhà nƣớc có trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) là nguồn thông tin tƣơng đối tốt đối với hoạt động của các ngân hàng thƣơng mại vì vậy cần tăng cƣờng cơng tác thu thập thơng tin tín dụng từ CIC để phục vụ yêu cầu quản lý. Tuy nhiên để quyết định cấp tín dụng Chi nhánh cần phải thu thập, khai thác thêm thông tin từ các ngân hàng thƣơng mại khác, các đối tác của khách hàng, đối tác của ngân hàng... Những thông tin này sẽ giúp chi nhánh trong việc điều tra mức độ tín nhiệm của các tổ chức tín dụng khác đối với doanh nghiệp, tình hình tài chính và năng lực kinh doanh của doanh nghiệp qua các đối tác để đi đến quyết định tín dụng chính xác.
KẾT LUẬN
Trong giai đoạn hiện nay, các doanh nghiệp nói chung và ngân hàng nói riêng để tồn tại và phát triển buộc phải ln tìm cách đổi mới, cải tiến và nâng cao chất lƣợng và tính tiện ích của sản phẩm. Tín dụng là sản phẩm dịch vụ chính, nghiệp vụ quan trọng nhất của các ngân hàng thƣơng mại và mang lại nguồn thu nhập chủ yếu nhƣng cũng chứa đựng nhiều rủi ro nhất trong hoạt của ngân hàng.
Tín dụng cho doanh nghiệp đang và sẽ là một trong những thị trƣờng tiềm năng mà tất cả các Ngân hàng nói chung và Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nông thơn Việt Nam CN Thành phố Hải Phịng nói riêng hƣớng tới. Mở rộng tín dụng đi đơi với nâng cao chất lƣợng tín dụng là một trong những điều kiện quan trọng để phát triển bền vững của Ngân hàng. Khi tiếp cận với đối tƣợng khách hàng vốn tiềm ẩn nhiều rủi ro địi hỏi Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam phải xây dựng những sản phẩm phù hợp và có phƣơng pháp phịng ngừa rủi ro hiệu quả. Bên cạnh đó sự hỗ trợ của cơ quan quản lý nhà nƣớc có vai trị thực tiễn quan trọng trong việc định hƣớng phát triển cho các khách hàng vay vốn, tạo mơi trƣờng thơng tin hồn hảo và những cơ sở pháp lý cho các Ngân hàng trong việc cấp tín dụng cho đối tƣợng khách hàng này. Sự kết hợp đồng bộ giữa những chính sách vĩ mơ của nhà nƣớc và chiến lƣợc phát triển đúng đắn của bản thân Ngân hàng sẽ giúp các khách hàng vay vốn nâng cao tiềm lực tài chính phát huy vai trị tích cực trong sự phát triển của nền kinh tế đồng thời tăng lợi nhuận và mở rộng thị phần cho Ngân hàng.
Luận văn đã hệ thống hóa các lý luận cơ bản về tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng; phân tích đặc điểm về địa lý, quá trình phát triển và thực trạng quản lý rủi ro tín dụng của Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn Việt Nam CN thành phố Hải Phịng. Từ nghiên cứu lý luận đến thực tế hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thơn Việt Nam CN thành phố Hải Phịng, học viên đã mạnh dạn đƣa ra những giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng quản lý rủi ro tín dụng, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng và phát triển kinh tế địa phƣơng. Hy vọng những giải pháp đề xuất trong luận văn sẽ đóng góp một phần nhỏ vào thực tiễn trong việc nâng cao chất lƣợng tín dụng tại Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam CN thành phố Hải Phòng.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Hải Phòng, 2017-2019. Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Ngân hàng
Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Hải Phòng các năm 2017, 2018, 2019. Hải Phịng.
2. Chính phủ, 2013. Nghị quyết 02/2013/NQ-CP ngày 07/01/2013 về một số giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường, giải quyết nợ xấu. Hà Nội.
3. Lê Văn Chi, 2011. Giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân
hàng cơng thương Thanh Hố. Luận văn thạc sĩ kinh tế. Trƣờng Đại học Kinh
tế quốc dân Hà Nội.
4. Hồ Diệu và cộng sự, 2011. Giáo trình tín dụng ngân hàng. TP Hồ Chí Minh:
NXB TP Hồ Chí Minh.
5. Đại học Thăng Long, 2011. Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại. Hà
Nội: NXB Tài chính.
6. Đặng Thị Thu Hà, 2015. Quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ
phần Đại Dương. Luận văn thạc sĩ. Trƣờng Đại học quốc gia, Hà Nội.
7. Nguyễn Thị Mai Hoa, 2011. Hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của các ngân
hàng thương mại Việt Nam. Luận văn thạc sĩ kinh tế. Học Viện Ngân hàng.
8. Học viện Ngân hàng, 2010. Giáo trình Ngân hàng thương mại. Hà Nội: NXB
Thống kê.
9. Học viện Tài chính,, 2011. Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại. Hà Nội: NXB Tài chính.
10. Nguyễn Minh Kiều, 2011. Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng. Hà Nội: NXB Tài Chính.
11. Trần Mỹ Linh, 2015. Quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ