Quản lý chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh cầu giấy

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - NGUYỄN THỊ DIỆU HẰNG QUẢN LÝ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM-CHI NHÁNH CẦU GIẤY LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG THỰC HÀNH Hà Nội - Năm 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - NGUYỄN THỊ DIỆU HẰNG QUẢN LÝ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM-CHI NHÁNH CẦU GIẤY Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG THỰC HÀNH Người hướng dẫn: TS Nguyễn Đức Trung XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội - Năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu trích dẫn nêu Luận văn hoàn toàn trung thực Kết nghiên cứu Luận văn chưa người khác cơng bố cơng trình Hà nội, ngày 25 tháng 12 năm 2015 Tác giả Luận văn Nguyễn Thị Diệu Hằng LỜI CẢM ƠN Trong trình nghiên cứu thực luận văn, xin chân thành gửi lời cảm ơn tới lãnh đạo trường Đại học Kinh Tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, lãnh đạo thầy cô giáo khoa Kinh tế trị, thầy giáo trực tiếp giảng dạy, bạn bè đồng nghiệp tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ tơi q trình học tập thực luận văn Tôi xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới TS Nguyễn Đức Trung, người nhiệt tình hướng dẫn, truyền đạt kinh nghiệm quý báu nghiên cứu khoa học dành tình cảm tốt đẹp cho tơi thời gian qua Mặc dù cố gắng chắn luận văn khơng thể tránh khỏi sai sót, kính mong nhận bảo, góp ý quý thầy cô bạn bè đồng nghiệp để luận văn hoàn thiện Hà nội, ngày 25 tháng 12 năm 2015 Tác giả Luận văn Nguyễn Thị Diệu Hằng MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu 2.1 Mục tiêu nghiên cứu 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu: Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu: Những đóng góp đề tài Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN TÀI LIỆU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ QUẢN LÝ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tài liệu: 1.2 Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng NHTM 1.3 Cơ sở lý luận quản lý chất lượng tín dụng NHTM .8 1.3.3 Các tiêu chí đánh giá quản lý chất lượng tín dụng 11 1.3.3.2 Chất lượng tín dụng: 11 1.3.4 Các công cụ quản lý chất lượng tín dụng 14 1.3.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý chất lượng tín dụng 19 1.3.6 Mơ hình giám sát chất lượng tín dụng theo thông lệ quốc tế 26 CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI 31 Thực đề tài, tác giả luận văn thực thu thập thông tin tiến hành phương pháp nghiên cứu kinh tế như: phương pháp thu thập, tổng hợp thơng tin, phương pháp phân tích, phương pháp so sánh, phương pháp thống kê kinh tế… 31 2.1 Phương pháp thu thập, tổng hợp thông tin 31 Dữ liệu sau thu thập tổng hợp, lựa chọn, hiệu chỉnh, mã hóa phân tích, đánh giá đồng thời sử dụng bảng, biểu đồ … để minh họa cho nội dung phân tích Qua đó, đưa kết luận để rõ chất liệu thu thập nhằm đảm bảo độ tin cậy, khoa học cho kết nghiên cứu .32 2.2 Phương pháp phân tích, so sánh thơng tin 32 2.2.1 Phương pháp thống kê kinh tế 32 2.2.2 Phương pháp nghiên cứu so sánh 32 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH CẦU GIẤY GIAI ĐOẠN 2012-2014 .33 3.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam-Chi nhánh Cầu Giấy 33 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy (BIDV Cầu Giấy) 33 3.1.2 Bộ máy tổ chức máy quản lý tín dụng BIDV Cầu Giấy 33 3.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Cầu Giấy 35 3.2 Đánh giá công tác quản lý chất lượng tín dụng BIDV Cầu Giấy giai đoạn 2012-2014 44 3.2.1 Công tác xây dựng mục tiêu chất lượng tín dụng kết thực 44 3.2.2 Tuân thủ quy định đạo BIDV cơng tác quản lý chất lượng tín dụng: 53 3.2.3 Công tác chuẩn bị nguồn lực 61 3.2.3.1 Về nguồn nhân lực: 61 3.2.3.2 Về sở vật chất, kỹ thuật công nghệ .63 3.2.4 Công tác kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động tín dụng 64 3.3 Những kết đạt được, hạn chế nguyên nhân cơng tác quản lý chất lượng tín dụng 66 3.3.1 Những kết đạt được: 66 3.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 67 CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐT&PT VIỆT NAM - CHI NHÁNH CẦU GIẤY 72 4.1 Định hướng phát triển hệ thống BIDV thời gian tới .72 4.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng BIDV: 72 4.1.2 Định hướng phát triển Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Cầu Giấy 73 4.2 Một số giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý chất lượng tín dụng BIDV Cầu Giấy 76 4.2.1 Tập trung nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 76 4.2.2 Nâng cao chất lượng quản lý nợ 77 4.2.3 Nâng cao chất lượng hệ thống thông tin quản trị tín dụng .77 4.2.4 Củng cố hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội 79 4.2.5 Hoàn thiện quy trình cấp tín dụng 79 4.2.6 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực 80 4.2.7 Đa dạng hóa danh mục đầu tư 82 4.3 Kiến nghị 83 4.3.1 Đối với Chính phủ 83 4.3.2 Đối với NHNN Việt Nam 85 4.3.3 Đối với ngân hàng BIDV 86 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT TT Ký hiệu BIDV 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 DN DNNN DNNVV DPRR ĐCTC ĐT&PT GDKH HĐTD HĐQT KHTH HSC KHCN KHDN NHNN NHTM QLKH QLRR QTTD RRTD TCTD TD TG TMCP Nguyên nghĩa Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Doanh nghiệp Doanh nghiệp nhà nước Doanh nghiệp vừa nhỏ Dự phòng rủi ro Định chế tài Đầu tư phát triển Giao dịch khách hàng Hội đồng tín dụng Hội đồng quản trị Kế hoạch tổng hợp Hội sở Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Quản lý khách hàng Quản lý rủi ro Quản trị tín dụng Rủi ro tín dụng Tổ chức tín dụng Tín dụng Tiền gửi Thương mại cổ phần i DANH MỤC CÁC BẢNG STT Bảng Nội dung Trang Error: Refere Bảng 1.1 Tổ chức máy giám sát chất lượng tín dụng nce source not found Error: Refere Bảng 3.1 Bảng kết hoạt động kinh doanh BIDV Cầu Giấy nce source not found Error: Refere Bảng 3.2 Tình hình huy động vốn BIDV Cầu Giấy từ năm 2012-2014 nce source not found Error: Refere Bảng 3.3 Kết hoạt động dịch vụ 2012-2014 nce source not found Error: Refere Bảng 3.4 Kết hoạt động tín dụng BIDV Cầu Giấy từ năm 2012-2014 nce source not Bảng 3.5 Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn BIDV Cầu Giấy từ năm found Error: Refere nce 2012 - 2014 source not found Error: Refere Bảng 3.6 Cơ cấu dư nợ theo loại hình sở hữu doanh nghiệp BIDV Cầu Giấy nce source not found Error: Refere Bảng 3.7 Chỉ tiêu nợ hạn BIDV Cầu Giấy từ năm 2012 2014 nce source not found Error: Refere Bảng 3.8 Phân loại nợ BIDV Cầu Giấy từ năm 2012 - 2014 nce source not found Error: Refere 10 Bảng 3.9 Nợ xấu theo đối tượng kinh tế BIDV Cầu Giấy năm 2012 - 2014 nce source not 11 Bảng Tỷ lệ nợ xấu số Chi nhánh BIDV địa found Error: 3.10 bàn Refere nce source not found Error: Refere 12 Bảng 3.11 Nợ cấu BIDV Cầu Giấy năm 2012 - 2014 nce source not found Error: Refere 13 Bảng Lãi treo tỷ lệ lãi treo BIDV Cầu Giấy năm 2012 - 3.12 2014 nce source not found Error: Refere 14 Bảng 3.13 Trích lập DPRR tỷ lệ DPRR BIDV Cầu Giấy nce source not found Error: Refere 15 Bảng 3.14 Kết lấy ý kiến khách hàng năm 2014 nce source not found Error: Refere 16 Bảng Xếp hạng khách hàng Hệ thống xếp hạng tín dụng 3.15 nội BIDV nce source not found DANH MỤC CÁC HÌNH 4.2 Một số giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý chất lượng tín dụng BIDV Cầu Giấy 4.2.1 Tập trung nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Lựa chọn phương pháp thẩm định phù hợp cho dự án cụ thể Đối với dự án mà yếu tố kinh tế - kỹ thuật quan trọng, lựa chọn phương pháp thẩm định so sánh; dự án mới, cán thẩm định nên lựa chọn phương pháp dự báo; dự án quen thuộc, cán thẩm định lựa chọn phương pháp thẩm định theo trình tự, tức dựa vào quy trình thẩm định BIDV ban hành Tuy nhiên cho dù lựa chọn phương pháp để tiến hành thẩm định tài dự án đầu tư cán thẩm định phải tiến hành thẩm định theo phương pháp phân tích độ nhạy, phương pháp cho phép nghiên cứu dự án trạng thái động Chi nhánh nên trang bị phần mềm phục vụ công tác thẩm định Hiện nay, khâu thẩm định tài dự án chủ yếu dựa vào phần mềm Microsoft Excel để tính tốn bảng tính bổ trợ tiêu đánh giá hiệu tài Việc cập nhật phần mềm tính tốn chun dụng cho cơng tác thẩm định giúp cho công tác thẩm định Chi nhánh thực nhanh chóng, tiết kiệm thời gian, đạt mục tiêu Ngân hàng đề Phối hợp với Ban QLRR tín dụng BIDV Hội sở có buổi mạn đàm trao đổi học tập kinh nghiệp, cung cấp thơng tin thẩm định tín dụng cho cán thẩm định cán tín dụng Chi nhánh Có chương trình hợp tác với chuyên gia lĩnh vực việc thẩm định dự án Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng, đa dạng hóa nguồn thông tin bao gồm thông tin nội thơng tin bên ngồi để đánh giá tồn diện xác tính chất dự án Tăng cường cơng tác thu thập, phân tích, lựa chọn thơng tin chương trình đầu tư phát triển thành phố, bộ, ban, ngành tình hình hoạt động doanh nghiệp nhằm lên kế hoạch tiếp cận cụ thể với sách, áp dụng phù hợp, đáp ứng nhu cầu khách hàng Xây dựng thư viện 76 liệu tham khảo làm thước đo phát triển tình hoạt động thẩm định đầu tư 4.2.2 Nâng cao chất lượng quản lý nợ Để nâng cao chất lượng quản lý nợ BIDV Cầu Giấy cần tập trung làm tốt việc sau: Xây dựng chương trình hành động biện pháp triển khai cụ thể để thực mục tiêu chất lượng tín dụng đề cho giai đoạn 2015-2017 Định kỳ, có báo cáo đánh giá tình hình thực gửi Ban lãnh đạo Chi nhánh để đạo kịp thời Thực phân loại nợ, chuyển nợ, gia hạn nợ theo quy định Trên sở kết phân loại nợ định kỳ, xác định đầy đủ mức phải trích DPRR cân đối khả trích DPRR thực tế Rà soát đánh giá thực trạng dư nợ nhóm 2, nợ xấu để có biện pháp ứng xử tín dụng phù hợp giảm dần tỷ trọng nợ nhóm 2, nợ xấu Tập trung quản lý nợ để sớm phát khoản nợ có dấu hiệu rủi ro theo mức độ khác để có biện pháp xử lý kịp thời, giảm dần khoản nợ phải gia hạn, nợ hạn khoản nợ xấu Tùy theo tình hình hoạt động doanh nghiệp, mức độ việc thiếu khả khoản tính chất khoản nợ, phận quản lý nợ thực xử lý theo biện pháp sau: Tiếp tục theo dõi khoản nợ sát sao, tìm biện pháp để tận thu Bán nợ cho công ty quản lý khai thác tài sản bán cho bên thứ ba để thu hồi vốn Xử lý tài sản chấp để thu hồi vốn buộc bên bảo lãnh phải thực nghĩa vụ bảo lãnh trả thay Dùng quỹ dự phòng rủi ro để xử lý tất toán khoản nợ Đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ tồn đọng, đảm bảo tính minh bạch trình xử lý, tránh để xảy tiêu cực thất thoát tài sản 4.2.3 Nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin quản trị tín dụng Việc cung cấp thông tin khách hàng giúp đơn vị hệ thống có thêm thơng tin cần thiết làm sở cho việc cho vay có hiệu quả, phòng ngừa hạn chế 77 rủi ro Thơng tin phải xác, theo định kỳ có phát sinh thơng tin khách hàng phải thu thập cập nhật đầy đủ kịp thời Thơng tin tín dụng phải quản lý lưu giữ kho liệu tập trung ngân hàng Ngân hàng cần xây dựng hệ thống thông tin nội đồng thời tăng cường sử dụng thơng tin từ bên ngồi Hệ thống thơng tin đánh giá khách hàng phận chuyên thu nhập xử lý thơng tin tín dụng liên quan đến khách hàng vay Bộ phận nghiên cứu cung cấp cho cán QLKH thông tin cần thiết khách hàng, mức độ tín nhiệm khách hàng Thơng tin tín dụng có vai trò quan trọng việc quản lý đảm bảo chất lượng tín dụng Nhờ có thơng tin tín dụng người quản lý đưa định cần thiết liên quan đến khoản vay, quản lý giám sát khoản vay Để đánh giá đầy đủ khách hàng định cho vay, nhân viên tín dụng phải sử dụng nhiều thơng tin, có nguồn thơng tin nội thơng tin bên ngồi Nguồn thơng tin nội giúp cung cấp thơng tin lịch sử quan hệ tín dụng Ngân hàng khách hàng Nguồn thông tin nội đóng vai trò quan trọng hoạt động quản lý Ngân hàng Các báo cáo thơng tin từ phòng, ban, Chi nhánh đưa Ban điều hành sở cho việc định có liên quan quy trình tín dụng hay xử lý khoản vay Nguồn thơng tin bên ngồi giúp cung cấp thơng tin tình hình hoạt động thực tế khách hàng đặc biệt tài sản đảm bảo khoản vay Trong sau cho vay, cán QLKH thường xuyên sử dụng thơng tin bên ngồi để kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay khả tài người vay Do để tạo chủ động cho tăng an tồn cho khoản vay, Ngân hàng cần tích cực tìm hiểu thơng tin từ bên ngồi Như thơng tin đóng vai trò quan trọng việc định cho vay trình kiểm tra trước, sau cho vay Nhân viên tín dụng cần cung cấp đầy đủ thơng tin tự tìm thơng tin từ bên ngồi để đảm bảo định cho vay đắn 78 4.2.4 Củng cố hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội - Hệ thống kiểm sốt nội cần phải có trách nhiệm xác minh, phát hiện, ngăn ngừa xử lý kịp thời thiếu sót, sai phạm, yếu q trình hoạt động, cung cấp sản phẩm tín dụng, cần có phân rõ trách nhiệm phận kiểm tra nội ngân hàng dự án, phương án Trong trình kiểm tra, giám sát cán kiểm tra độc lập cần quan tâm tới dấu hiệu cảnh báo rủi ro đánh giá phân loại cán phân tích khơng xác mức độ rủi ro khách hàng; Việc cấp tín dụng dựa cam kết khơng chắn thiếu tính đảm bảo từ khách hàng; Tốc độ tăng trưởng tín dụng nhanh, vượt khả lực kiểm soát; Soạn thảo điều kiện hợp đồng tín dụng khơng rõ ràng, gây khó hiểu dẫn tới tranh chấp Trong công tác kiểm tra nội bộ, thực kiểm tra theo định kỳ, cần tập trung tăng tần suất kiểm tra khách hàng có nợ xấu, đánh giá việc thực thi biện pháp quản lý nợ có vấn đề khả thu hồi nợ Công tác kiểm tra nội cần thực có trọng điểm, theo ngành nghề, lĩnh vực tiềm ẩn nguy rủi ro để kịp thời chấn chỉnh đề xuất giải pháp để tăng cường khả phòng ngừa rủi ro tín dụng 4.2.5 Hồn thiện quy trình cấp tín dụng Theo mơ hình TA2, hoạt động tín dụng tách riêng thành 03 phận riêng biệt Quản lý khách hàng; Quản lý rủi ro Quản trị tín dụng Trong đó: Bộ phận Quản lý khách hàng với chức nhiệm vụ tìm kiếm, tiếp nhận nhu cầu khách hàng đề xuất cấp tín dụng, đề xuất giải ngân; Bộ phận Quản lý rủi ro với chức nhiệm vụ là: Xem xét phê duyệt cấp tín dụng cách độc lập sở đề xuất cấp tín dụng Bộ phận Quản lý khách hàng Bộ phận Quản trị tín dụng với chức xem xét giải ngân cho khách hàng cách độc lập sở đề xuất giải ngân phận Quản lý khách hàng Đồng thời, phận Quản trị tín dụng phận lưu trữ hồ sơ tín dụng 79 Việc áp dụng mơ hình TA2 hoạt động tín dụng với nghiệp vụ cấp tín dụng hay giải ngân xem xét hai phận độc lập nhau, điều giúp hạn chế lớn rủi ro hoạt động tín dụng Tuy nhiên hoạt động theo mơ hình khơng rõ ràng phân công nhiệm vụ trách nhiệm phòng q trình cấp tín dụng nên gây khơng khó khăn thủ tục cấp tín dụng rườm rà, khơng thống quan điểm phận Để giải vấn đề BIDV cần phải nhanh chóng hồn thiện quy trình theo hướng sau: Thứ nhất, quy định rõ lại chức phận QLKH chịu trách nhiệm đầy đủ kiểm tra nội dung, tính chất hồ sơ giải ngân (tính hợp pháp, hợp lệ hóa đơn, chứng từ giải ngân, hợp đồng kinh tế ), phận QTTD chịu trách nhiệm kiểm tra tính đầy đủ hồ sơ cán QLKH cung cấp so với điều kiện phê duyệt hợp đồng tín dụng, định phê duyệt tín dụng Thứ hai, trước ban hành quy trình nên rà soát lại hệ thống văn pháp luật áp dụng quy trình, tránh trường hợp nhiều quy trình ban hành hệ thống văn pháp luật áp dụng quy trình hết hiệu lực gây nên ý kiến bất đồng phận điều kiện thủ tục cấp tín dụng Điều ảnh hưởng đến khách hàng gây tâm lý khó chịu cho khách hàng đáp ứng thủ tục để cấp tín dụng Thứ ba, cần áp dụng công nghệ thông tin việc quản lý hồ sơ tín dụng, số liệu tín dụng lưu trữ để phận tra cứu lúc trình cấp tín dụng tránh việc mượn hồ sơ phận làm kéo dài thời gian xét duyệt cấp tín dụng khách hàng 4.2.6 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực Công tác cán khâu quan trọng góp phần tạo nên thành công tổ chức Đối với lĩnh vực ngân hàng yếu tố người có ý nghĩa quan trọng định đến hiệu hoạt động hai phạm trù, trình độ chun mơn nghiệp vụ đạo đức người cán ngân hàng Vì vậy, để hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động quản lý tài sản ngân hàng nói riêng có 80 hiệu cần phải quan tâm đến việc đào tạo, đào tạo lại giáo dục đội ngũ cán ngân hàng hai khía cạnh Có thực tế nay, cán ngân hàng giỏi, cán chủ chốt đào tạo NHTM nhà nước có xu hướng sang làm việc Chi nhánh ngân hàng nước ngoài, liên doanh Việt Nam Lý để cán không tiếp tục làm việc Ngân hàng xuất phát từ sách thu nhập đãi ngộ nhân viên Ngân hàng hạn chế, chưa tạo động lực thu hút khuyến khích người lao động Đặc biệt đội ngũ chuyên gia giỏi, Ngân hàng cần có lộ trình thăng tiến, có chế ưu đãi riêng họ gắn bó máu thịt với nơi cơng tác BIDV Cầu Giấy có chế tuyển dụng cạnh tranh bình đẳng tuyển dụng nhiều cán trẻ có tài Tuy nhiên, để tránh tượng “chảy máu chất xám” BIDV Cầu Giấy cần có chế khuyến khích cán quản lý nhân viên theo đầu cơng việc, trả lương tính chất cơng việc (phân biệt chế lương làm công tác hành với cán quan hệ khách hàng, với cán kinh doanh tiền tệ), tăng lương cho người lao động, tạo hội cạnh tranh, thăng tiến bình đẳng cán Ngoài ra, Ngân hàng nên tạo điều kiện cho cán có lực, có khả nghiên cứu học tập trung dài hạn nước, nghiên cứu thực tế Ngân hàng tiếp thu kiến thức, kinh nghiệm thực tế ứng dụng vào hoạt động, đồng thời gắn kết người lao động BIDV Định kỳ hàng tháng, hàng quý Ngân hàng nên tổ chức buổi nói chuyện chuyên đề, tổng kết tập huấn nghiệp vụ để cán làm công tác quản lý khách hàng quản lý rủi ro trao đổi, thảo luận vướng mắc xuất phát từ thực tiễn công việc để từ rút kinh nghiệm nâng cao hiệu quản lý điều hành Bên cạnh đó, lĩnh vực kinh doanh then chốt, BIDV th chun gia nước ngồi để xây dựng, quản lý, chuyển giao đào tạo cho cán nhân viên ngân hàng 81 4.2.7 Đa dạng hóa danh mục đầu tư Phát triển khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, khách hàng cá nhân, hộ gia đình nhằm đa dạng khách hàng, tăng nhanh thị phần bán lẻ phân tán rủi ro tín dụng Quản trị danh mục cân đối kiềm soát rủi ro danh mục cách nhận dạng, dự báo kiểm soát mức độ rủi ro thị trường, ngành hàng khác nhau, khách hàng, loại sản phẩm tín dụng điều kiện hoạt động khác Nhiều chuyên gia ngân hàng tin đa dạng hóa giải pháp phòng ngừa rủi ro hữu hiệu quản trị tín dụng Việc đa dạng hóa danh mục cho vay ngân hàng làm giảm tối đa rủi ro khoản vay có mức độ rủi ro khác theo lực, qui mô khách hàng, hiệu kinh doanh họ, theo ngành hàng, theo tính chất sở hữu Các dự án cho vay dài hạn có tính rủi ro cao vay ngắn hạn, vay theo thời vụ Các vay ngoại tệ phải gánh thêm rủi ro tỷ giá bên cạnh rủi ro tín dụng trạng thái ngoại tệ ngân hàng không cân đối Các khoản vay lớn có chi phí quản lý rẻ rủi ro khoản vay nhỏ Chính lẽ đó, ngân hàng cần đa dạng hóa danh mục cho vay Khơng nên cho vay một, hai ngành cho vay vài doanh nghiệp lớn vài nhóm kinh doanh riêng lẻ Việc đa dạng cần thực thành phần kinh tế, loại sản phẩm, mức cho vay, thời hạn cho vay phải phù hợp với cấu nguồn vốn ngân hàng Đẩy mạnh cho vay ngắn hạn ngoại tệ khách hàng có nguồn thu ngoại tệ, gia tăng tín dụng tài trợ xuất đồng thời khuyến khích khách hàng sử dụng cơng cụ phái sinh hoán đổi tiền tệ chéo (CCS), hốn đổi lãi suất đồng tiền (IRS) để phòng ngừa rủi ro; Thực xác định thời hạn cho vay phù hợp với khoảng thời gian chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tư; hợp đồng tín dụng có thỏa thuận với khách hàng vay việc trả nợ tiền vay khách hàng nhận ngoại tệ tốn từ nước ngồi Kiểm sốt chặt chẽ cho vay nhập khẩu, cho vay phục vụ nhập nhóm mặt hàng thiết yếu, nguyên liệu phục vụ cho sản xuất hàng xuất 82 thay hàng nhập khẩu; máy móc, thiết bị, dây chuyền sản xuất; mặt hàng đảm bảo cân đối nhu cầu kinh tế với điều kiện khách hàng phải có dự án, phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, hợp đồng đầu chắn; tuyệt đối không cho vay để nhập hàng tiêu dùng xa xỉ, mặt hàng nước sản xuất 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Đối với Chính phủ Sự thay đổi sách Nhà nước cần cơng bố rõ ràng có thời gian cần thiết để chuyển đổi Mọi tổ chức kinh tế, cá nhân hoạt động môi trường kinh tế, xã hội Khi có thay đổi sách kinh tế, xã hội Nhà nước tác động đến hoạt động tổ chức cá nhân kế hoạch phát triển tương lai Nếu thay đổi sách Nhà nước khơng thơng báo trước dẫn đến thiệt hại không kịp thay đổi hoạt động sản xuất kinh doanh cho phù hợp với sách Và điều nằm khả dự báo ngân hàng, rủi ro khách hàng dẫn đến hậu ngân hàng phải gánh chịu Do thay đổi sách kinh tế, xã hội Nhà nước cần công bố công khai nội dung dự kiến thay đổi có khoảng thời gian cần thiết định để tổ chức, cá nhân hoạt động lĩnh vực liên quan chuyển đổi hoạt động cho phù hợp Nhà nước phải có biện pháp hỗ trợ cho thiệt hại thay đổi sách Nhà nước Xây dựng hệ thống thông tin quốc gia công khai Hiện nước phát triển có hệ thống thơng tin quốc gia cơng khai Hệ thống xây dựng tảng công nghệ thông tin đại, kết nối từ địa phương đến Trung ương, dễ dàng cho việc tra cứu, tìm hiểu thơng tin Có loại thơng tin tra cứu tự do, có loại thơng tin phải mua tổ chức định khai thác Hệ thống tạo điều kiện vô thuận 83 lợi cho ngân hàng việc khai thác thông tin khách hàng, giảm thời gian chi phí tìm kiếm Ở Việt Nam nay, thơng tin nằm rải rác quan quản lý nhà nước mà chưa có quy định việc phối hợp cung cấp thông tin quan Mặt khác thơng tin chưa tin học hóa mà chủ yếu lưu trữ dạng văn giấy, việc tra cứu thơng tin khó khăn, nhiều thời gian, thơng tin cũ có bị thất lạc mờ, nát Do ngân hàng thương mại thường khơng có đầy đủ thơng tin lịch sử khách hàng Chẳng hạn để tìm hiểu thơng tin cá nhân, ngân hàng phải liên hệ với địa phương nới cá nhân cư trú thu thập thơng tin sơ sài tình trạng nhân, có tiền án tiền hay khơng, người có tên sổ hộ thông tin sở hữu tài sản, giao dịch tài sản khứ hay mối quan hệ họ hàng cá nhân khơng quan lưu giữ Đặc biệt việc tìm hiểu thông tin từ quan nhà nước Thuế, Cơng an khó khăn, chủ yếu quan hệ Vì xảy trường hợp phổ biến báo cáo tài doanh nghiệp gửi quan Thuế lỗ, nợ đọng thuế báo cáo tài gửi ngân hàng có lãi mà ngân hàng biết Do việc triển khai xây dựng hệ thống thông tin quốc gia vô cần thiết, trước hết phục vụ cho công tác quản lý Nhà nước gián tiếp giúp ngân hàng thuận lợi việc khai thác thông tin khách hàng Xây dựng hệ thống tiêu trung bình ngành Việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội ngân hàng thương mại gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận thơng tin giúp cho việc đánh giá, xếp hạng tín dụng khách hàng (các thông tin triển vọng kinh doanh ngành, số trung bình ngành tỷ số tài chính, giá thành ) nhiều hạn chế, khơng có Vì vậy, Chính phủ cần giao cho Tổng cục thống kê phối hợp với Bộ Tài xây dựng hệ thống tiêu trung bình ngành kinh tế Đây thơng tin quan trọng việc xem xét đánh giá khách hàng 84 sở so sánh với trung bình ngành, qua giúp tổ chức tín dụng có định đắn hoạt động kinh doanh tín dụng 4.3.2 Đối với NHNN Việt Nam Cải cách hệ thống văn pháp luật hoạt động tín dụng: để tránh chồng chéo tạo thuận lợi cho cán Ngân hàng xem xét khoản tín dụng, Ngân hàng Nhà nước cần sớm có văn pháp quy cho hoạt động tín dụng sở tổng hợp văn hành, bổ sung văn phù hợp với tình hình phát triển Tăng cường cơng tác kiểm tra giám sát Ngân hàng thương mại: Ngân hàng Nhà nước với chức ổn định giá trị đồng tiền, góp phần đảm bảo an tồn cho hoạt động hệ thống Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng Do Ngân hàng Nhà nước có nhiệm vụ phải kiểm tra, tra hoạt động Ngân hàng thương mại nhằm hạn chế phòng ngừa rủi ro tín dụng Xây dựng hành lang pháp lý cụ thể bảo mật cung cấp, khai thác, xử lý thông tin Tiến hành thành lập hội đồng kiểm duyệt, kiểm tra, đánh giá, xác nhận thơng tin đảm bảo tính hợp pháp, hợp lý, xác thực thông tin Nới lỏng nguồn cung cấp thông tin nguồn khai thác thông tin tín dụng Với mơi trường ngày cạnh tranh gay gắt nguy dẫn đến rủi ro lớn, ngân hàng khơng thể khắc phục Vì vậy, cần phải có hình thức trao đổi kinh nghiệm hợp tác ngân hàng công tác quản lý rủi ro tín dụng Để làm điều cần có cơng tác đạo trực tiếp NHNN tới tồn hệ thống ngân hàng hình thức tổ chức buổi hội thảo khóa đào tạo, bồi dưỡng, cập nhật kiến thức Đối với Trung tâm thơng tin tín dụng CIC nên xây dựng hệ thống hỗ trợ Ngân hàng việc xếp hạng tín nhiệm tín dụng Tăng cường mối liên kết với ngành nghề để thu thập thêm nhiều thơng tin nhóm hàng chủ yếu kinh tế, giúp cho Ngân hàng có nhiều thơng số để đánh giá dự án xác hơn, giảm thiểu rủi ro ngành Ngân hàng nói riêng tồn kinh tế nói chung NHNN tạo điều kiện thuận lợi để xây dựng hệ thống 85 cảnh báo sớm giúp cho NHTM có đủ sở liệu, thơng tin để đánh giá cách xác việc xếp hạng tín dụng khoản vay 4.3.3 Đối với ngân hàng BIDV Với tư cách đơn vị chủ quản tồn hệ thống BIDV có phòng ban chun trách đảm nhiệm cơng tác hoạch định sách tín dụng quản lý rủi ro tín dụng, BIDV cần tiếp tục xây dựng hoàn thiện hệ thống quản lý rủi ro theo thông lệ quốc tế Hồn thiện đổi quy trình tín dụng: Từ 01/10/2008, BIDV chuyển đổi mơ hình hoạt động tín dụng theo mơ hình TA2 phù hợp với thơng lệ quốc tế Theo hoạt động tín dụng tách riêng thành 03 phận riêng biệt Quan hệ khách hàng; Quản lý rủi ro Quản trị tín dụng nên việc xét duyệt cấp tín dụng giải ngân nhiều thời gian, thủ tục rườm rà, chưa thống phận dẫn đến nhiều khách hàng chưa hài lòng, ảnh hưởng đến tính cạnh tranh hoạt động tín dụng BIDV so với ngân hàng khác Trong nay, ngân hàng cạnh tranh liệt với đặc biệt lĩnh vực tín dụng bán lẻ, khách hàng tiềm có nhiều lựa chọn sử dụng dịch vụ ngân hàng mà khách hàng tiềm mục tiêu hướng đến ngân hàng nói chung BIDV nói riêng Do vậy, việc BIDV cần nhanh chóng hồn thiện quy trình cấp tín dụng theo hướng bảo đảm an tồn hoạt động tín dụng đồng thời giảm thời gian thủ tục xét duyệt tạo thuận lợi cho khách hàng điều quan trọng để nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng BIDV Tiếp tục hồn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân sở kết nghiên cứu đạt Cần sớm nghiên cứu xây dựng mơ hình lượng hóa cụ thể mức độ rủi ro doanh nghiệp mơ hình định lượng để xác định giới hạn tín dụng sở mức độ rủi ro doanh nghiệp Xây dựng mơ hình đánh giá cảnh báo sớm rủi ro để áp dụng cho toàn hệ thống Nâng cao vai trò phòng thơng tin tín dụng BIDV, tăng cường lượng thông tin cập nhật để phục vụ cho hoạt động tín dụng nói chung, hoạt động ngân hàng nói riêng: Xây dựng phận phân tích, đánh giá, cập nhật thơng tin tín 86 dụng nhiều chiều Chi nhánh cấp I theo khu vực để trực tiếp nhận xử lý thơng tin khách hàng, thơng tin giao dịch tín dụng đưa cảnh báo sớm rủi ro tín dụng thơng qua việc phân tích xử lý thông tin qua kênh thông tin khác nhau; Chịu trách nhiệm tính xác thơng tin, đồng thời trực tiếp cung cấp thông tin pháp lý, tài chính, phi tài chính, thơng tin khoản nợ, thu nhập nhằm đảm bảo giao dịch thực an toàn, hiệu BIDV cần thường xuyên tổ chức khóa đào tạo lĩnh vực chun mơn cung cấp tảng kiến thức tồn diện cho cán tín dụng tồn hệ thống Hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng: Đây chương trình mà Ngân hàng chủ động triển khai tích cực từ nhiều năm trước đề án tái cấu Ngân hàng thu thành công định Thời gian tới, BIDV cần tiếp tục triển khai mạnh mẽ hơn, nhanh chóng áp dụng cơng nghệ Ngân hàng tiên tiến hoạt động mình, bổ sung cập nhật công nghệ Ngân hàng áp dụng cho toàn hệ thống Chi nhánh 87 PHẦN KẾT LUẬN Tín dụng ngân hàng thương mại kênh dẫn vốn đáp ứng nhu cầu vốn quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế xã hội quốc gia ngày khẳng định vị tín dụng NHTM kinh tế thị trường xu hội nhập Việt Nam Trong xu phát triển kinh tế, đại phận doanh nghiệp cần có hỗ trợ từ nguồn vốn tín dụng NHTM thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn tổng lợi nhuận NHTM Điều đặt NHTM hội phát triển, song tiềm ẩn đầy rủi ro danh mục tín dụng khơng đảm bảo chất lượng, khơng thu hồi vốn Vì vậy, quản lý chất lượng tín dụng ln u cầu cấp bách khơng BIDV Cầu Giấy mà tất NHTM Việt Nam Với mục tiêu đưa hệ thống giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản lý chất lượng tín dụng BIDV Cầu Giấy, nội dung đề tài tập trung hoàn thành số nhiệm vụ sau: Thứ nhất, Hệ thống hóa vấn đề chất lượng tín dụng NHTM, vai trò chất lượng tín dụng NHTM ngân hàng kinh tế, đưa khái niệm quản lý chất lượng tín dụng, nội dung quản lý chất lượng tín dụng, tiêu đánh giá công tác quản lý chất lượng tín dụng nhân tố ảnh hưởng đến quản lý chất tượng tín dụng NHTM để từ có nhận thức đắn việc nâng cao hiệu cơng tác quản lý chất lượng tín dụng Thứ hai, Phân tích thực trạng cơng tác quản lý chất lượng tín dụng Chi nhánh, thấy mặt tích cực cần tiếp tục phát huy đồng thời nhìn nhận cách khách quan điểm hạn chế nguyên nhân hạn chế Thứ ba, Đưa mục tiêu hệ thống giải pháp nhằm quản lý chất lượng tín dụng BIDV Cầu Giấy Để thực mục tiêu giải pháp đề tài đua số kiến nghị Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước quan Nhà nước Tóm lại, luận văn hồn thành mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu đề góp phần vào việc bước hồn thiện cơng tác quản lý chất lượng tín dụng sở nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh BIDV Cầu Giấy thời gian tới 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Vân Anh , 2010 Nâng cao giải pháp quản lý RRTD Agribank - chi nhánh Hoàng Mai Luận văn thạc sỹ Học viện Ngân hàng David Cox, 1997 Nghiệp vụ ngân hàng đại Hà Nội: Nxb trị quốc gia Hồ Diệu, 2002 Quản trị Ngân hàng Hà Nội: NXB thống kê Frederic S.Mishkin, 1992 Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài Hà Nội: Nxb khoa học kỹ thuật Phan Thị Thu Hà, 2006 Giáo trình ngân hàng thương mại Hà Nội: Nxb thống kê Phan Thị Thu Hà, 2007 Ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Đại học Kinh tế quốc dân Học Viện Ngân hàng, 2002 Giáo trình Quản trị Kinh doanh Ngân hàng Hà Nội: Nxb thống kê Nguyễn Minh Kiều, 2008 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội: Nxb thống kê Nguyễn Minh Kiều, 2008 Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng Hà Nội: Nxb thống kê 10 Trịnh Thị Hoa Mai, 2009 Giáo trình Kinh tế học tiền tệ ngân hàng Hà Nội: NXB Đại học Quốc Gia 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2001 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng Hà Nội, tháng 12 năm 2001 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2013 Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 việc ban hành Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Hà Nội, tháng 01 năm 2013 89 13 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, 2014 Nghị định hướng khung kế hoạch kinh doanh 2015 - 2017 Hà Nội, tháng năm 2014 14 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, 2009 Quy đinh trình tự thủ tục cấp tín dụng khách hàng Doanh nghiệp số 3999/QĐ-QLTD1 Hà Nội, tháng 07 năm 2009 15 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, 2009 Quyết định sách cấp tín dụng khách hàng Doanh nghiệp số 1138/QĐ-HĐQT Hà Nội, tháng 11 năm 2009 16 Trương Thị Thu Ngân, 2009 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Sở Giao dịch II - Ngân hàng công thương Việt Nam Luận văn thạc sỹ kinh tế Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 17 Peter, S.R., 2004 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Tài 18 Lê Văn Tề Nguyễn Thị Liễu, 2005 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: Nxb thống kê 19 Lê Văn Tề, 2013 Tín dụng ngân hàng Hà Nội:NXB Lao động 20 Nguyễn Thị Thanh Hà, 2011 “Các giải pháp mở rộng tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Sài gòn” Luận văn thạc sỹ kinh tế Đại học kinh tế -Đại học quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh 21 Nguyễn Văn Tiến, 2010 Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng Hà Nội: NXB Thống kê 22 Đinh Việt Hùng, 2012 "Chất lượng tín dụng Ngân hàng Công thương – Chi nhánh Nghệ An” Luận văn thạc sỹ tài chính-ngân hàng Đại học kinh tế quốc dân 23 Nguyễn Ngọc Lý, 2012.”Rủi ro tín dụng VP Bank – Chi nhánh Thái Nguyên” Luận văn thạc sỹ kinh tế Đại học kinh tế-Đại học quốc gia Hà Nội 24 Cao Thị Hồng Nhung, 2012 “Kiểm soát tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội-Chi nhánh Hồ Chí Minh” Luận văn thạc sỹ kinh tế - Đại học quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh 90 ... HẰNG QUẢN LÝ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH CẦU GIẤY Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN LÝ KINH... TÁC QUẢN LÝ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH CẦU GIẤY GIAI ĐOẠN 2012-2014 .33 3.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam- Chi nhánh Cầu Giấy. .. tác quản lý chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN TÀI LIỆU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ QUẢN LÝ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG