Hoàn thiện hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần nam việt, chi nhánh đà nẵng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG - ĐINH TRỌNG DŨNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM VIỆT, CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG - ĐINH TRỌNG DŨNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM VIỆT, CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số : 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS HỒ HỮU TIẾN Đà Nẵng - 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực, bảo đảm khách quan, khoa học chưa công bố công trình khác Tác giả luận văn ĐINH TRỌNG DŨNG MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm, hoạt động ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.1.3 Cho vay theo hạn mức tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 11 1.2.1 Nội dung hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng 11 1.2.2 Các tiêu chí phản ánh kết cho vay hạn mức tín dụng 26 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng 29 KẾT LUẬN CHƢƠNG 32 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 33 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 33 2.1.1 Lịch sử hình thành, phát triển ngân hàng TMCP Nam Việt – Chi nhánh Đà Nẵng 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, quản lý 34 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Nam Việt – Chi nhánh Đà Nẵng 36 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HẠN MỨC TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 40 2.2.1 Tình hình thị trƣờng, khách hàng vay 40 2.2.2 Hoạt động cho vay hạn mức tín dụng ngân hàng TMCP Nam Việt – Chi nhánh Đà Nẵng 42 2.2.3 Kết hoạt động cho vay hạn mức tín dụng ngân hàng TMCP Nam Việt – Chi nhánh Đà Nẵng 62 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HẠN MỨC TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT–CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 73 2.3.1 Thành công 73 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 74 KẾT LUẬN CHƢƠNG 79 CHƢƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HẠN MỨC TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 80 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 80 3.1.1 Định hƣớng hoạt động cho vay chi nhánh thời gian đến 80 3.1.2 Định hƣớng hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng chi nhánh thời gian đến 81 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 82 3.2.1 Nghiên cứu, xác định khách hàng tiềm triển khai tiếp thị khách hàng hoạt động cho vay hạn mức tín dụng 83 3.2.2 Tổ chức đào tạo lực lƣợng bán hàng, thẩm định tín dụng 84 3.2.3 Vận dụng sách khách hàng cho vay hạn mức tín dụng phù hợp với đặc thù khách hàng địa bàn thành phố Đà Nẵng 86 3.2.4 Rút ngắn thời gian xử lý thủ tục hành hoạt động cho vay hạn mức tín dụng chi nhánh 88 3.2.5 Cải tiến công tác thẩm định tài sản đảm bảo nhằm nâng cao chất lƣợng định giá giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng 89 3.2.6 Hồn thiện cơng tác đánh giá xếp hạng tín dụng nội 91 3.2.7 Cải tiến công tác tổ chức máy quản lý hoạt động cho vay hạn mức tín dụng 92 3.2.8 Tăng cƣờng công tác giám sát sau cho vay 95 3.2.9 Giải pháp khác 96 3.3 KIẾN NGHỊ 97 3.3.1 Đối với Chính phủ 97 3.3.2 Đối với ngân hàng Nhà nƣớc 98 3.3.3 Đối với ngân hàng TMCP Nam Việt 99 KẾT LUẬN 101 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CV DVKH Chuyên viên Dịch vụ Khách hàng CV QHKH Chuyên viên Quan hệ Khách hàng DN Doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NH Ngân hàng Navibank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Nam Việt Navibank Đà Nẵng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Nam Việt - Chi nhánh Đà Nẵng TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thƣơng mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn HMTD Hạn mức tín dụng KH Khách hàng PGD Phòng giao dịch DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 Tình hình huy động vốn Navibank Đà Nẵng giai đoạn 2011-2013 Tình hình cho vay Navibank Đà Nẵng giai đoạn 2011-2013 Kết tài Navibank Đà Nẵng giai đoạn 2011 - 2013 Số lƣợng khách hàng vay theo hạn mức tín dụng Navibank Đà Nẵng giai đoạn 2011-2013 Dƣ nợ cho vay theo hạn mức tín dụng Navibank Đà Nẵng giai đoạn 2011 - 2013 Trang 36 38 39 62 63 Dƣ nợ vay cho vay theo hạn mức tín dụng phân theo 2.6 thành phần kinh tế Navibank Đà Nẵng giai đoạn 65 2011 - 2013 2.7 2.8 2.9 2.10 2.11 Dƣ nợ vay theo hạn mức tín dụng phân theo ngành kinh tế Navibank Đà Nẵng giai đoạn 2011 - 2013 Nợ xấu vay theo hạn mức tín dụng Navibank Đà Nẵng giai đoạn 2011 - 2013 Nợ xấu cho vay theo hạn mức tín dụng phân theo tài sản đảm bảo Tỷ lệ dự phòng xử lý rủi ro cho vay HMTD Navibank Đà Nẵng giai đoạn 2011 – 2013 Thu nhập từ hoạt động cho vay theo HMTD Navibank Đà Nẵng giai đoạn 2011-2013 66 68 69 70 72 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ Số hiệu hình vẽ 2.1 Tên hình vẽ Sơ đồ tổ chức máy quản lý Navibank Đà Nẵng Trang 34 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sau thức trở thành thành viên WTO, kinh tế Việt Nam đạt đƣợc thành tựu bƣớc đầu Môi trƣờng thể chế hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam có chuyển biến tích cực với thành cơng đáng ghi nhận khung điều tiết, tổ chức máy, quản trị nội bộ, chất lƣợng nguồn nhân lực phát triển dịch vụ ngân hàng đại Bên cạnh tác động tích cực từ việc gia nhập WTO mang lại điều mang lại số tác động tiêu cực lên hệ thống ngân hàng Việt Nam Trong bối cảnh kinh tế suy giảm nhƣ năm vừa qua, sách kinh tế tài ngân hàng đƣợc điều chỉnh theo hƣớng kiểm soát lạm phát điều lại ảnh hƣởng đến hoạt động tổ chức tài Tính chủ động dự tính đầu tƣ, kinh doanh thấp Điều tác động lớn đến ổn định hệ thống gây rủi ro cho hệ thống Kinh tế suy giảm, sách tài chính, tiền tệ thực theo hƣớng thắt chặt, nhƣng chất lƣợng tín dụng bị giảm sút, biểu rõ nợ xấu, nợ hạn tăng Có nhiều nguyên nhân dẫn đến thực trạng này, nguyên nhân bất ổn kinh tế tác động, phải kể đến số nguyên nhân từ NHTM, nhƣ cho vay chƣa thực gắn với lực quản lý sử dụng vốn vay… Một số khách hàng có dƣ nợ tín dụng lớn, nhƣng sử dụng vốn hiệu quả, nhiều doanh nghiệp nhỏ vừa kinh doanh hiệu hơn, lại thiếu vốn sản xuất kinh doanh, phải thu hẹp sản xuất, Dẫn đến nhiều khách hàng không trả đƣợc nợ ngân hàng Mặt khác, nợ xấu tăng thời gian qua gắn với cho vay bất động sản, vốn huy động chủ yếu ngắn hạn không kỳ hạn, nhƣng cho vay trung dài hạn thƣờng chiếm tỷ lệ cao (40 50%), có ngân hàng tỷ lệ lên tới 60%-70% Nhƣ rủi ro tín 88 khách hàng mà chi nhánh đánh giá có tiềm khai thác Một chế đủ sức cạnh tranh để thu hút đƣợc khách hàng đặt quan hệ tín dụng với chi nhánh Muốn làm đƣợc điều đòi hỏi chi nhánh phải vận dụng sách khách hàng hội sở ban hành khách linh hoạt, kết hợp với hạn mức phán lãi suất, phí dịch vụ, tỷ lệ cho vay tài sản đảm bảo, thời gian xử lý, thủ tục hành chính….một cách để xây dựng nên sách khách hàng phù hợp với nhóm đối tƣợng - Cùng với đó, chi nhánh nên bám sát định hƣớng phát triển kinh tế Thành phố, chủ động nắm bắt ngành nghề ƣu tiên phát triển để từ tiếp cận khách hàng tốt, có tiềm vay Qua vừa tăng cƣờng cho vay theo HMTD vừa giảm bớt rủi ro hoạt động tín dụng 3.2.4 Rút ngắn thời gian xử lý thủ tục hành hoạt động cho vay hạn mức tín dụng chi nhánh Kinh doanh ngân hàng loại hình kinh doanh dịch vụ Một yếu tố mang đến hài lòng cho khách hàng mua sản phẩm dịch vụ thời gian đƣợc phục vụ Địa bàn Đà Nẵng nhỏ hẹp, nhiên hầu hết ngân hàng có mặt Việt Nam có mặt thị trƣờng này, áp lực cạnh tranh lớn Trong hoạt động cho vay theo HMTD ngân hàng gần nhƣ tƣơng đồng với sản phẩm thủ tục, hồ sơ Khi yếu tố nhƣ lãi suất, phí…khơng chênh lệnh nhiều cạnh tranh chất lƣợng phục vụ yếu tố sống - Để phục vụ tốt nhu cầu KH, đẩy nhanh tốc độ xử lý hồ sơ vay vốn chi nhánh nên rút ngắn thời gian thực qui trình cho vay, cụ thể: Bước 1: Tiếp thị khách hàng vay vốn Trong bƣớc bỏ qua cơng đoạn lập gửi thƣ xác nhận nội dung thảo luận với khách hàng Đồng thời bỏ công tác lập báo cáo tiếp thị 89 Thay vào ngân hàng nên thiết kế bảng liệt kê thông tin mà CV QHKH cần thu thập Từ vừa ghi đƣợc các nhu cầu khách hàng, vừa có đƣợc kho liệu khách hàng cần thiết Qua rút ngắn đƣợc thời gian cho CV QHKH q trình tác nghiệp để đẩy nhanh trình xử lý hồ sơ thủ tục Bước 2: Tiếp nhận nhu cầu vay vốn hướng dẫn khách hàng thủ tục vay vốn Bước 3: Thẩm định hồ sơ tín dụng Ở bƣớc tiến hành song song với mà khơng thiết phải đợi có đầy đủ hồ sơ tiến hành thẩm định Vì có số thơng tin chƣa cần thiết phải có mà vừa thẩm định vừa tiến hành bổ sung hồ sơ Từ rút ngắn đƣợc thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn Bước 4: Phê duyệt tín dụng: Đẩy nhanh tốc độ phê duyệt hồ sơ Vấn đề tập trung chủ yếu vào hồ sơ vƣợt mức phán chi nhánh phải trình vào Hội sở Việc tổ chức tuần phiên phê duyệt hồ sơ nhƣ hiên không đáp ứng đƣợc yêu cầu tốc độ xử lý hồ sơ cho KH Để khắc phục tình trạng nên tổ chức phê duyệt nhiều phiên nhiều phƣơng thức, không thiết phải tổ chức họp Hội đồng tín dụng trực tiếp mà trình duyệt qua Email Bước 10: Xử lý khoản nợ có vấn đề Để đẩy nhanh tốc độ xử lý tài sản đảm bảo thiết nghĩ chi nhánh nên thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với quan luật pháp để có hỗ trợ tƣ vấn kịp thời nhƣ xử lý bán phát tài sản cần thiết 3.2.5 Cải tiến công tác thẩm định tài sản đảm bảo nhằm nâng cao chất lƣợng định giá giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng Đối với ngân hàng khoản cho vay có bảo đảm tài sản ln chứa đựng rủi ro khoản cho vay có bảo đảm khơng tài sản 90 ngân hàng thƣờng ƣa chuộng cho vay có bảo đảm tài sản Ngân hàng cho vay có tài sản đảm bảo nhằm mục đích: - Trong trƣờng hợp khách hàng vay không trả đƣợc nợ ngân hàng có quyền bán tài sản cầm cố, chấp để thu hồi nợ - Cho vay có tài sản đảm bảo giúp ngân hàng có lợi tâm lý so với khách hàng vay Do khách hàng dùng tài sản để chấp buộc họ phải có trách nhiệm nhiều việc hoàn trả nợ vay để khỏi phải bị ngân hàng phát thu hồi nợ khả trả nợ ngân hàng Qua thực trạng hoạt động cho vay theo HMTD Navibank Đà Nẵng cho thấy cần thiết phải: - Thành lập phận chuyên trách đảm nhận nhiệm vụ thẩm định tài sản đảm bảo Việc không giúp việc định giá đƣợc tổ chức chuyên nghiệp mà hạn chế đƣợc rủi ro cho ngân hàng giao nhiệm vụ cho CV QHKH Điều giúp hạn chế đƣợc việc CV QHKH nâng giá trị định giá vay khách hàng - Ngồi ra, định kỳ nên tổ chức đánh giá lại tài sản đảm bảo, với bất động sản tháng lần, tài sản hàng tồn kho tháng lần….hoặc đánh giá đột xuất có nghi ngờ việc giảm giá tài sản đảm bảo Trong thời gian qua thị trƣờng bất động sản Đà Nẵng sụt giảm nghiêm trọng mặt giá trị việc thƣờng xuyên đánh giá lại tài sản đảm bảo cần thiết, đặc biệt với Navibank Đà Nẵng lại chủ yếu nhận tài sản đảm bảo bất động sản Việc đinh giá định kỳ sau cho vay giúp ngân hàng nắm bắt đƣợc biến động giá trị tải sản đảm bảo Trong trƣờng hợp giá trị tài sản đảm bảo bị giảm chủ động việc quản lý khoản vay, từ yêu cầu khách hàng giảm dƣ nợ bổ sung thêm tài sản cần thiết - Bên cạnh việc thành lập riêng phận chuyên đảm trách việc định giá 91 tài sản đảm bảo cần xây dựng phƣơng pháp định giá qui đinh rõ với loại tài sản có phƣơng pháp định giá nhƣ nào, cách thức quản lý Những trƣờng hợp đặc biệt, việc định giá vƣợt khả chi nhánh tiến hành th tổ chức định giá độc lập chuyên nghiệp để tiến hành 3.2.6 Hồn thiện cơng tác đánh giá xếp hạng tín dụng nội Hệ thống xếp hạng tín dụng nội nhằm hỗ trợ ngân hàng việc định cấp hay khơng cấp tín dụng, là sở cho việc hình thành nên cấu trúc khoản vay: xác định hạn mức tín dụng, thời hạn, lãi suất, biện pháp đảm bảo tiền vay…; giám sát đánh giá khách hàng vay vốn khách hàng dƣ nợ, việc xếp hạng khách hàng giúp ngân hàng lƣờng trƣớc đƣợc dấu hiệu cho thấy khoản vay có chất lƣợng xấu để từ có biện pháp phòng ngừa kịp thời Đồng thời, cơng tác xếp hạng tín dụng nội giúp ngân hàng phát triển chiến lƣợc marketing nhằm hƣớng tới khách hàng có rủi ro hơn; ƣớc lƣợng mức vốn cho vay khơng thu hồi đƣợc từ thực biện pháp trích lập dự phòng xử lý rủi ro tín dụng Hệ thống xếp hạng tín dụng nội đƣợc Navibank đƣa vào áp dụng từ nhiều năm Sau thời gian dài sử dụng hệ thống có số bất cập cần phải điều chỉnh cho phù hợp với thực tế: - Các tiêu tài phụ thuộc vào số liệu tài khách hàng cung cấp, tiêu phi tài lại phụ thuộc vào đánh giá chủ quan ngƣời thẩm định Mà việc thu thập chứng từ chứng minh cho tiêu phi tài tế nhị khó thu thập xác nhƣ trình độ, kinh nghiệm quản lý….Dẫn đến kết xếp hạng chƣa cao, chƣa thể sàn lọc tốt khách hàng Do cần thiết phải điều chỉnh trọng số tiêu định lƣợng đƣợc cao so với tiêu định tính phụ thuộc vào vào cảm nhận 92 ngƣời đánh giá - Hệ thống xếp hạng mà chi nhánh sử dụng áp dụng chung cho toàn hệ thống, hệ thống lâu cần thiết phải có cập nhật ngành nghề cách chi tiết để hỗ trợ tốt cho công tác đánh giá xếp hạng Ở góc độ chi nhánh xây dựng xin hội sở cho ban hành hệ thống xếp hạng riêng tảng hệ thống xếp hạng tồn hệ thống, cập nhật số ngành nghề mà địa phƣơng mạnh chƣa đƣợc nêu chi tiết hệ thống xếp hạng nhƣ: khí, thủy sản, sản xuất thép… Trong cho vay theo HMTD theo qui định phải tiến hành tái xếp hạng tín dụng định kỳ tháng lần khách hàng doanh nghiệp 12 tháng lần khách hàng vay cá nhân, hộ kinh doanh cá thể Hoặc định kỳ xếp hạng ngân hàng đột xuất tiến hành xếp hạng tín dụng lại cho khách hàng có biến động có ảnh hƣởng xấu đến khách hàng Việc chƣa đƣợc Navibank Đà Nẵng quan tâm mức Hầu nhƣ chi nhánh thực việc tái xếp hạng tiến hành tái cấp hạn mức cho khách hàng, thông thƣờng năm lần hầu nhƣ không tiến hành xếp hạng tín dụng lại cho khách hàng phát dấu hiệu ảnh hƣởng xấu đến khách hàng Do đó, cần thiết phải tổ chức đánh giá xếp hạng tín dụng định kỳ, đánh giá xếp hạng lại phát vấn đề ảnh hƣởng xấu đến khách hàng vay vốn Từ có đánh giá tốt hơn, sát với thực tế hoạt động kinh doanh khách hàng, giúp ngân hàng chủ động có điều chỉnh phù hợp sách nhằm tăng cƣờng hiệu vốn vay nhƣ góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng 3.2.7 Cải tiến công tác tổ chức máy quản lý hoạt động cho vay hạn mức tín dụng Qua cách tổ chức máy quản lý hoạt động cho vay theo HMTD 93 chi nhánh cho thấy phận QHKH phải thực nhiều việc từ khâu quan hệ khách hàng, thẩm định tín dụng, theo dõi quản lý khoản vay đến thực bƣớc khởi kiện thu hồi nợ khách hàng không trả nợ…Cách thức tổ chức vừa thiếu chuyên nghiệp vừa bộc lộ nhiều hạn chế nguy rủi ro cao trình hoạt động Do cần thiết phải cải tiến cơng tác tổ chức máy quản lý hoạt động cho vay theo HMTD chi nhánh phù hợp với thông lệ quốc tế Đây giải pháp hữu ích việc giảm thiểu rủi ro, nâng cao tính hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung, hoạt động cho vay theo HMTD nói riêng - Cải tiến cách thức tổ chức máy quản lý theo hƣớng tách biệt chức bán hàng, chức thẩm định quản lý tín dụng hoạt động cho vay với việc phân định rõ ràng chức năng, nhiệm vụ phận để đảm bảo tính cơng đánh giá chất lƣợng cơng việc Từ giúp cho cơng tác bán hàng đƣợc tổ chức chuyên nghiệp hơn, kết thẩm định xác hơn, cơng tác quản lý tín dụng đƣợc chặt chẽ định cho vay mang tính khách quan Cụ thể cần cải tiến tổ chức máy quản lý hoạt động cho vay theo HMTD thành phận tách biệt nhau: + Bộ phận QHKH: với chức đầu mối thiết lập, trì mở rộng mối quan hệ toàn diện với khách hàng nhằm mục tiêu phát triển kinh doanh cách an toàn, hiệu tăng thị phần cho chi nhánh nói chung có hoạt động cho vay theo HMTD nói riêng Bộ phần có nhiệm vụ: # Nghiên cứu thị trƣờng, đối thủ cạnh tranh từ xác định khách hàng mục tiêu # Triển khai biện pháp marketing nhằm giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến khách hàng, có sản phẩm cho vay theo HMTD # Duy trì mối quan hệ thƣờng xuyên với khách hàng, tìm hiểu nắm bắt nhu cầu khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng để tiến 94 hành bán chéo sản phẩm # Tƣ vấn, hỗ trợ khách hàng trình lập hồ sơ Là đầu mối tiếp nhận hồ sơ giải thắt mắc khách hàng q trình vay vốn Thẩm định sơ tính đầy đủ hợp lệ hồ sơ trƣớc chuyển sang phận thẩm định độc lập + Bộ phận thẩm định tín dụng: với chức thẩm định cách độc lập Căn vào hồ sơ giấy tờ phận QHKH chuyển lên, kết hợp với thẩm định thực tế nơi sản xuất kinh doanh khách hàng Bộ phận thẩm định đƣa cấu trúc khoản vay, điều kiện kèm theo…đề xuất cho vay không cho vay để trình cấp phê duyệt tín dụng + Bộ phận định giá độc lập: với chức định giá tài sản đảm bảo Ngoài việc đƣa giá trị tài sản, phận nên sâu đánh giá khả mức độ khả mại phát mãi, giá trị khai thác thêm, đƣa kiến nghị quản lý tài sản nhƣ cảnh báo gặp phải trình nhận tài sản làm đảm bảo nợ vay + Bộ phận quản lý tín dụng: với chức hỗ trợ cho công tác kinh doanh, thực việc lập hợp đồng, công chứng, giải ngân, theo dõi nhắc nợ, giám sát trình sử dụng vốn, kiểm tra sử dụng vốn vay… Khi triển khai mơ hình tổ chức đòi hỏi chi nhánh phải quan tâm đến vấn đề gắn kết phận này, để đảm bảo hoạt động cho vay theo HMTD đƣợc thông suốt qua phận, tránh tình trạng mâu thuẫn, khơng hợp tác phận mà làm chậm thời gian xử lý hồ sơ vay vốn khách hàng Mặc dù mô hình tổ chức triển khai phải tăng thêm nhân sự, tăng thêm chi phí song việc cần thiết ƣu điểm mà mang lại Sự tách bạch phận giúp cho định cho vay trở nên khách quan xác Việc chun mơn hóa giúp cho việc thực 95 bƣớc qui trình cho vay đƣợc thực chuyên nghiệp, chuyên sâu, giúp cho việc nhận dạng rủi ro tốt để đƣa biện pháp phòng ngừa thích hợp Bênh cạnh đó, mơ hình tạo chế giám sát chéo phận, từ giảm thiểu đƣợc rủi ro sau cho vay 3.2.8 Tăng cƣờng công tác giám sát sau cho vay Việc kiểm tra kiểm soát sau cho vay đảm bảo cho việc sử dụng vốn vay mục đích mà giúp ngân hàng nắm đƣợc tình hình kinh doanh khách hàng, từ đƣa biện pháp phản ứng kịp thời nhằm đảm bảo cho việc quản lý vốn vay đạt hiệu cao Bênh cạnh đó, việc quản lý sau cho vay giúp ngân hàng theo dõi đƣợc dòng tiền khách hàng Đây yếu tố quan trọng việc quản lý phƣơng thức cho vay theo HMTD Đảm bảo việc toán gốc lãi vay hạn cho ngân hàng - Ngoài việc kiểm tra, giám sát từ Phòng kiểm sốt nội Ban kiểm soát Hội đồng quản trị, chi nhánh với vai trò ngƣời trực tiếp cho vay phải làm tốt cơng tác kiểm tra, kiểm sốt sau cho vay Để làm đƣợc điều trƣớc tiên chi nhánh cần phải nghiêm túc thay đổi lại nhận thức vấn đề CV QHKH, lực lƣợng ln theo sát khách hàng q trình vay vốn Trong thời gian qua, việc kiểm tra sau cho vay CV QHKH chi nhánh mang tính thủ tục Nội dung báo cáo kiểm tra sơ sài, mang tính hình thức, chí có nhiều trƣờng hợp CV QHKH cho khách hàng ký trƣớc Biên kiểm tra sau cho vay định kỳ điền thơng tin vào mà khơng kiểm tra thực tế Điều nguy hiểm, lẻ gần nhƣ sau cho vay hồn tồn khơng biết khách hàng làm gì, sử dụng vốn sao, kinh doanh nhƣ nào….và tất yếu nhận biết đƣợc nguy xãy đồng vốn cho vay để chủ động đƣa biện pháp phòng ngừa cần thiết 96 - Việc kiểm tra phải đƣợc tổ chức thƣờng xuyên định kỳ đột xuất cần thiết Vấn đề cần thiết phải có tham gia trực tiếp Ban giám đốc với CV QHKH, vừa thăm khách hàng vừa kết hợp kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh Qua vừa giám sát q trình sử dụng vốn, vừa nắm đƣợc tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng đồng thời qua nắm bắt nhu cầu, thắc mắc khách hàng để có hƣớng xử lý phù hợp - Việc kiểm tra chi nhánh dừng lại việc đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, tài sản đảm bảo, việc toán nợ gốc, lãi khách hàng với ngân hàng mà thiếu việc đánh giá việc thực cam kết tín dụng kèm theo q trình vay vốn nhƣ cam kết chuyển doanh thu…trong việc đảm bảo chuyển doanh thu tài khoản mở ngân hàng cho vay quan trọng phƣơng thức cho vay theo HMTD Do chi nhánh cần tăng cƣờng việc giám sát sau cho vay, đặc biệt phƣơng thức cho vay theo HMTD vấn đề cần phải đƣợc quan tâm nhiều 3.2.9 Giải pháp khác - Áp dụng công nghệ thông tin việc quản lý thông tin khách hàng vay theo HMTD, xây dựng riêng phần mềm quản lý tích hợp thơng tin từ hệ thống Core banking mà ngân hàng sử dụng Từ truy xuất liệu hoạt động cho vay theo HMTD chi nhánh để hỗ trợ công tác quản lý hạn mức, định kỳ thay đổi lãi suất……đồng thời hỗ trợ việc lập báo cáo thống kê cần thiết Ngoài ra, chi nhánh nên xây dựng phần mềm xếp hạng tín dụng tự động dựa thông số từ kết tính tốn q trình thẩm định Việc chấm điểm thủ công nhƣ vừa không chuyên nghiệp vừa khó đảm bảo tính xác lại vừa thời gian tác nghiệp Ứng dụng hỗ trợ chi nhánh tốt việc rút ngắn thời gian xử lý thủ tục hành hoạt động cho vay 97 theo HMTD - Chi nhánh cần mạnh dạn việc nhận tài sản đảm bảo bất động sản nhƣ hàng tồn kho, máy móc thiết bị, nhà xƣởng… Tất nhiên có chọn lọc khách hàng Đây cánh cửa mở cho chi nhánh việc tiếp cận cho vay doanh nghiệp khu công nghiệp địa bàn khơng phải doanh nghiệp có đủ chấp nhận đƣa tài sản bất động sản để chấp vay vốn ngân hàng - Đẩy mạnh cho vay theo HMTD khách hàng cá nhân kinh doanh địa bàn Tuy đối tƣợng khách hàng khơng có báo cáo tài chính, khó kiểm soát việc sử dụng vốn vay nhƣng lại đối tƣợng có tài sản đảm bảo tốt, lại làm ăn chắn tâm lý quan tâm đến uy tín nợ nần Chi nhánh vào tình hình thực tế kinh doanh, sổ sách theo dõi khách hàng, chứng từ chuyển tiền mua hàng, thời gian buôn bán, đầu ổn định….để tiến hành cho vay 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ - Hồn thiện mơi trƣờng pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay: + Xây dựng hệ thống luật pháp chi tiết, minh bạch, rõ ràng, đầy đủ đồng hoạt động ngân hàng để làm sở điều chỉnh cho ngân hàng + Cần có phối hợp hiệu quan ban ngành từ NH nhà nƣớc, Tòa Án, Thi hành án, Bộ tài nguyên môi trƣờng quan quyền địa phƣơng để hỗ trợ tốt cho ngân hàng việc xử lý tài sản bảo đảm Mặc dù Chính phủ ban hành nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 Nghị định 11/2012/NĐ-CP ngày 22 tháng 12 năm 2012 sửa đổi bổ sung số điều nghị định 163/2006/NĐ-CP giao dịch bảo đảm nhiên chƣa hỗ trợ tốt cho ngân hàng q trình xử lý tài sản bảo đảm Đòi hỏi cần có hƣớng dẫn 98 chi tiết nghị định để hỗ trợ tốt cho ngân hàng - Nâng cao hiệu công tác quản lý doanh nghiệp: + Hoàn thiện qui định, sách thuế, chế độ kế tốn, thống kê, chứng từ hóa đơn Đặc biệt cơng tác báo cáo lập báo cáo tài cơng bố thơng tin + Ban hành sách tổng thể để hỗ trợ DN điều kiện kinh tế khó khăn nhƣ Khơi thơng dòng vốn kinh tế, giúp doanh nghiệp hoạt động hiệu quả, an toàn hơn, dể dàng tiếp cận vốn vay ngân hàng + Đẩy mạnh hoạt động xúc tiến thƣơng mại, khai thác mở rộng đa dạng thị trƣờng xuất khẩu, hạn chế phụ thuộc nhiều vào thị trƣờng Đồng thời có sách kích thích thị trƣờng nội địa, tăng cƣờng kiểm sốt giá cả, thị trƣờng, chống tình trạng bn lậu qua biên giới, giang lận thƣơng mại tạo môi trƣờng thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh + Hồn thiện thủ tục cấp phép thành lập doanh nghiệp, tăng cƣờng trách nhiệm quan cấp phép Việc cấp phép thành lập bừa bải, đơn giản, không phù hợp với lực thực doanh nghiệp nhƣ tạo nhiều doanh nghiệp yếu kém, gây khó khăn cơng tác quản lý nhƣ làm rối loạn thị trƣờng 3.3.2 Đối với ngân hàng Nhà nƣớc - Nâng cao chất lƣợng hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng NH nhà nƣớc (CIC): Thơng tin tín dụng thơng tin quan trọng tất ngân hàng Giúp ngân hàng đánh giá sơ tình hình quan hệ tín dụng khách hàng tổ chức tín dụng khác để chủ động việc định cho vay Để cho thơng tin mà CIC cung cấp đƣợc 99 xác, kịp thời đẩy đủ đòi hỏi ngân hàng Nhà nƣớc phải có số biện pháp sau: + Yêu cầu có chế tài để buộc tất TCTD phải tham gia tham gia cách nghiêm túc việc cung cấp thông tin hoạt động cho vay khách hàng cho Trung tâm CIC + Thống việc phân loại nợ cho toàn hệ thống ngân hàng Hiện tồn cách phân loại nợ khác Một phân theo điều 6, hai phân theo điều Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 ngân hàng nhà nƣớc Gây khó khăn việc đánh giá khách hàng số tổ chức tín dụng + Xây dựng sở hạ tầng công nghệ thông tin CIC đủ mạnh để xử lý kịp thời thông tin mà NHTM gửi cách nhanh chóng kịp thời - Nâng cao hiệu công tác tra ngân hàng nhà nƣớc Công tác tra phải tiến hành nghiêm túc, chặt chẽ không để cố gây ổn định xã hội Ngoài việc tổ chức tra cần thiết phải quan tâm đến công tác khắc phục, chỉnh sửa sau tra Qua nâng cao hiệu hoạt động tra giám sát NHNN Nội dung tra cần phải đƣợc điều chỉnh kịp thời nhằm phát vi phạm NHTM Tăng cƣờng công tác giám sát từ xa để sớm phát vi phạm từ có biện pháp xử lý thích hợp 3.3.3 Đối với ngân hàng TMCP Nam Việt - Xây dựng lại hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, giảm bớt trọng số tiêu chí phi tài chính, mang tính đánh giá chủ quan ngƣời thẩm định Bổ sung thêm số ngành nghề thang điểm có điều chỉnh để phù hợp với điều kiện thực tế - Tăng cƣờng huy động vốn để đảm bảo cho hoạt động cho vay đƣợc diễn bình thƣờng mà khơng bị gián đoạn thiếu khoản Bên cạnh 100 tăng cƣờng huy động nguồn vốn giá rẻ để góp phần giảm chi phí đầu vào, hạ thấp lãi suất cho vay để tăng sức cạnh tranh với ngân hàng khác - Tổ chức đánh giá hiệu hoạt động, khả quản lý hoạt động cho vay chi nhánh Mở rộng phân quyền cho chi nhánh có chất lƣợng tín dụng tốt để chi nhánh phát triển hoạt động cho vay Sau đợt kiểm tra nên tiến hành tổng kết lỗi, sai phạm cơng bố tồn hệ thống để chi nhánh nghiên cứu tránh sai sót trình tác nghiệp - Tăng cƣờng đào tạo kỹ bán chéo sản phẩm cho đội ngũ bán hàng, tăng cƣờng đào tạo công tác thẩm định đặc biệt thẩm định cho vay theo HMTD - Xây dựng qui trình phối hợp làm việc phòng ban Hội sở chi nhánh để đẩy mạnh hiệu hoạt động toàn hệ thống, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ vay vƣợt hạn mức phải trình vào hội sở - Xây dựng kho liệu khách hàng toàn hệ thống để hổ trợ tốt cho chi nhánh trình tác nghiệp Đồng thời xây dựng số ngành mạng nội để giúp nhân viên thẩm định dựa vào số liệu để phân tích so sánh đƣợc dễ dàng thống toàn hệ thống 101 KẾT LUẬN Cho vay theo HMTD phƣơng thức cho vay bổ biến ngân hàng ƣu điểm mà mang lại cho khách hàng lẫn ngân hàng Chỉ cần làm thủ tục vay vốn lần khách hàng trả nợ rút vốn vay nhiều lần suốt thời gian hiệu lực hợp đồng hạn mức tùy thuộc vào nhu cầu vốn khách hàng thời điểm Điều giúp cho khách hàng tiết kiệm đƣợc thời gian nhƣ chi phí khơng phải làm thủ tục nhiều lần Ngoài ra, ngân hàng giảm đƣợc thời gian nhƣ chi phí phải tiến hành hƣớng dẫn, thu thập thông tin, kiểm tra thẩm định nhiều lần Navibank Đà Nẵng nằm địa bàn trọng điểm Khu vực Miền Trung-Tây Nguyên tiềm thị trƣờng lớn song gặp phải cạnh tranh khốc liệt, hầu hết NH có mặt Việt Nam có mặt địa bàn Cùng với phƣơng thức cho vay khác, cho vay theo HMTD góp phần vào thành công chung Navibank Đà Nẵng suốt thời gian qua Luận văn tập trung vào việc đánh giá toàn hoạt động cho vay theo HMTD NH TMCP Nam Việt – Chi nhánh Đà Nẵng Đƣa thành công, hạn chế hoạt động cho vay chi nhánh Từ đƣa giải pháp số kiến nghị để hoàn thiện hoạt động cho vay chi nhánh Với mục tiêu phát triển tốt phƣơng thức cho vay tƣơng lai, giúp chi nhánh tăng trƣởng dƣ nợ tốt hơn, chiếm lĩnh thị phần nhiều song đảm bảo đƣợc chất lƣợng tín dụng nói chung, chất lƣợng hoạt động cho vay theo HMTD nói riêng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Võ Duy Bình (2012), Giải pháp mở rộng tín dụng DN nhỏ vừa chi nhánh NH nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh DAKLAK, Luận văn thạc sĩ Đại học Đà Nẵng [2] Phan Thị Cúc (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê [3] Chính phủ (2016), Nghị định 163/2005/NĐ -CP ngày 29/12/192005 bảo đảm tiền vay [4] Hồ Diệu, Tín dụng ngân hàng, NXB TP Hồ Chí Minh [5] Nguyễn Minh Kiều (2007), Tín dụng thẩm định tín dụng, NXB Tài chính, TP Hồ Chí Minh [6] Ngân hàng TMCP Nam Việt, Các tài liệu truyền thông [7] Ngân hàng TMCP Nam Việt – Chi nhánh Đà Nẵng, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2011, 2012, 2013 [8] Ngân hàng TMCP Nam Việt (2006), Quy định số 05/2006/QĐ -HĐQT ngày 1/9/2006 ban hành Quy chế cho vay NH TMCP Nam Việt [9] Ngân hàng TMCP Nam Việt (2006), Quy định số 229C/2006/QĐ -TGĐ ngày 1/9/2006 ban hành Quy trình cho vay NH TMCP Nam Việt [10] Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Hà Nội [11] Quốc hội (2005), Bộ luật dân [12] Quốc hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng [13] Phan Thị Anh Thu (2013), Giải pháp mở rộng cho vay theo HMTD NH TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Gia Lai, Luận văn thạc sĩ Đại học Đà Nẵng [14] Trần Công Tuấn (2012), Phát triển hoạt động cho vay theo Hạn mức tín dụng chi nhánh NH nơng nghiệp phát triển nông thôn Quận Sơn Trà – TP Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ Đại học Đà Nẵng [15] Nguyễn Tơ Vỹ (2014), Hồn thiện hoạt động cho vay theo Hạn mức tín dụng chi nhánh NH TMCP Đầu tư phát triển Phú Tài, Luận văn thạc sĩ Đại học Đà Nẵng ... hƣớng hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng chi nhánh thời gian đến 81 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG... VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG - ĐINH TRỌNG DŨNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM VIỆT, CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng. .. mức tín dụng ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng ngân hàng TMCP Nam Việt – Chi nhánh Đà Nẵng Chƣơng 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay theo hạn