Hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam, chi nhánh ban mê

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam là một trong những ngân hàng có mảng thẻ tín dụng phát triển mạnh và được đầu tư kỹ lưỡng từ việc nghiên cứu sâu nhu cầu khách hàng, từ đó ph

CHI NHÁNH BAN MÊ

TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

Mã số: 60 34 02 01

Đà Nẵng – Năm 2019

Công trình được hoàn thành tại TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN

Người hướng dẫn khoa học: TS HỒ HỮU TIẾN

Phản biện 1: PGS.TS LÂM CHÍ DŨNG

Phản biện 2: PGS.TS PHAN DIÊN VỸ

Luận văn được bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài chính - Ngân hàng họp tại Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 7 tháng 9 năm 2019

Có thể tìm hiểu luận văn tại:

- Trung tâm Thông tin-Học liệu, Đại học Đà Nẵng

- Thư viện trường Đại học Kinh tế, ĐHĐN

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Thị trường thẻ tín dụng ngân hàng ở Việt Nam hiện nay phát triển rất sôi động Với hơn 40 ngân hàng trong nước, 10 công ty tài chính tiêu dùng tham gia phát hành liên kết với các thương hiệu thẻ tín dụng nổi tiếng trên thế giới như VISA, Master, JCB, DinnerClub để cho ra đời ít nhất trên 40 dòng thẻ áp dụng cho các đối tượng khác nhau

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam là một trong những ngân hàng có mảng thẻ tín dụng phát triển mạnh và được đầu tư kỹ lưỡng từ việc nghiên cứu sâu nhu cầu khách hàng, từ

đó phát triển đa dạng các dòng thẻ phục vụ các đối tượng và từng loại chi tiêu riêng biệt Hiện nay, với hơn 131.000 thẻ tín dụng trên toàn hệ thống và 11.161 tỷ đồng doanh số thanh toán năm 2018 Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam là một trong số ngân hàng chiếm thị phần thẻ và thanh toán thẻ lớn nhất nước [15] Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê là chi nhánh nhỏ trong hệ thống cũng đã có những bước đi nhằm đẩy mạnh triển khai các sản phẩm thẻ tín dụng bằng nhiều phương thức sáng tạo, đột phá Mặc dù nhận được sự quan tâm nhất định của Ban lãnh đạo ngân hàng, song dịch vụ kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng của Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê hiện còn rất khiêm tốn với quy mô dịch vụ còn nhỏ, đối tượng và phạm vi cung cấp dịch vụ còn hạn chế, phương thức cung cấp dịch vụ còn khá đơn giản, chất lượng và hiệu quả dịch vụ thẻ tín dụng còn chưa cao Bên cạnh đó, hiện nay trên địa bàn tỉnh Đắk lắk có rất nhiều

NHTM cũng đang đẩy mạnh phát triển kinh doanh mảng dịch vụ này, do đó sự cạnh tranh trên thị trường trở nên vô cùng gay gắt Vì vậy, việc nghiên cứu hoạt động kinh doanh dịch thẻ tín dụng của Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ban

Mê nhằm tiếp tục hoàn thiện, góp phần tạo dựng một thương hiệu thẻ tín dụng uy tín với bản sắc riêng trên thị trường thẻ tại địa bàn tỉnh Đắk lắk, thu hút được sự quan tâm của đông đảo khách hàng, đạt hiệu quả kinh doanh tốt là một nhu cầu hết sức cần thiết Chính vì

vậy tác giả chọn vấn đề “Hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ

thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ban Mê” để làm luận văn tốt nghiệp

2 Mục tiêu nghiên cứu

2.1 Mục tiêu nghiên cứu

Mục tiêu chung của luận văn là đề xuất khuyến nghị có cơ sở khoa học và thực tiễn nhằm hoàn thiện hoạt động KDDVTTD tại BIDV- Chi nhánh Ban Mê

2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu

+ Hệ thống hóa lý luận cơ bản về hoạt động KDDVTTD của NHTM

+ Phân tích hoạt động KDDVTTD tại BIDV- Chi nhánh Ban

Mê, nhận định những thành công, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế trong hoạt động này của Chi nhánh

+ Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động KDDVTTD tại BIDV- Chi nhánh Ban Mê

2.3 Câu hỏi nghiên cứu

+ Mục tiêu hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng của NHTM? Nội dung hoạt động KDDVTTD của NHTM bao gồm

những vấn đề gì? Kết quả hoạt động KDDVTTD của NHTM được phản ánh bởi những tiêu chí nào? Những nhân tố nào ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh DVTTD của NHTM?

+ Hoạt động KDDVTTD tại BIDV- Chi nhánh Ban Mê thời gian qua như thế nào? Những thành công, hạn chế cùng nguyên nhân của những hạn chế trong hoạt động KDDVTTD tại BIDV- Chi nhánh Ban Mê?

+ BIDV Chi nhánh Ban Mê và các chủ thể liên quan cần làm

gì để hoàn thiện hoạt động KDDVTTD tại BIDV- Chi nhánh Ban Mê?

3 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu

Luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng hoạt động KDDVTTD tại BIDV Chi nhánh Ban Mê

- Phạm vi nghiên cứu

+ Về nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động KDDV

thẻ tín dụng, bao gồm thẻ tín dụng nội địa và thẻ tín dụng quốc tế tại BIDV- Chi nhánh Ban Mê Đề tài không nghiên cứu hoạt động KD

DV thẻ ghi nợ

+ Về không gian: Đề tài nghiên cứu hoạt động KDDVTTD tại

BIDV- Chi nhánh Ban Mê, và 3 phòng giao dịch trực thuộc: Phòng giao dịch Hòa Bình, Phòng giao dịch Cư Kuin, Phòng giao dịch Krông Ana

+ Về thời gian: Đề tài nghiên cứu thực trạng hoạt động

KDDVTTD tại BIDV- Chi nhánh Ban Mê từ năm 2016 đến năm

2018

4 Phương pháp nghiên cứu

Đề tài sử dụng các phương pháp nghiên cứu sau đây:

- Phương pháp thu thập, xử lý thông tin dữ liệu thứ cấp:

- Phương pháp tổng hợp, hệ thống hóa:

- Phương pháp phân tích thống kê:

- Phương pháp phân tích diễn giải:

5 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn

Kết quả nghiên cứu của luận văn có ý nghĩa như sau:

- Ý nghĩa khoa học: Luận văn góp phần hệ thống hóa lý luận

cơ bản về hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng của NHTM

- Ý nghĩa thực tiễn: Trên cơ sở phân tích đánh giá thực trạng hoạt động dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ban Mê, đề xuất khuyến nghị nhằm góp phần hoàn thiện hoạt động này tại Chi nhánh

6 Bố cục của luận văn

Ngoài phần mở đầu và kết luận, nội dung luận văn bao gồm

3 chương như sau:

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng của NHTM

Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng tại ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam chi nhánh Ban Mê

Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch

vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam chi nhánh Ban Mê

7 Tổng quan tài liệu nghiên cứu

Bài viết “Đẩy mạnh phát hành thẻ tín dụng: Phát triển phải đi

cùng với bảo mật thông tin” của tác giả - Chuyên gia Khuê Nguyễn được đăng tải trên Tạp chí Ngân hàng ngày 21/12/2018

Bài viết của TS Nguyễn Tường Vân, ThS Đinh Thị Thanh Long - Học viện ngân hàng đăng tại Tạp chí Tài Chính ngày 27/07/2017 về “Hoạt động thanh toán thẻ quốc tế của các NHTM Việt Nam”

Bài viết “Hạn chế rủi ro trong các hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam” của thạc sỹ Trần Thị Thúy đăng trên tạp chí tài chính ngày 30/05/2017

* Các luận văn Thạc sĩ:

Luận văn Thạc sĩ “Phân tích tình hình kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Đà Nẵng” của tác giả Lê Thị Thu Hằng - Bảo

vệ tại Đại học Đà Nẵng - Năm 2016

Luận văn Thạc sĩ “Phân tích hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại NHTM cổ phần Sài Gòn Hà Nội - Chi nhánh Tây Đà Nẵng” của tác giả Nguyễn Thị Hòa - Bảo vệ tại Đại học Đà Nẵng - Năm

1.1.1 Khái niệm, chức năng, phân loại thẻ tín dụng

a Khái niệm thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng (Credit Card) là một loại thẻ ngân hàng có tính năng thanh toán mà không cần có sẵn tiền trong tài khoản thẻ

+ Thẻ băng từ (Magnetic Stripe)

+ Thẻ Chip (Smart Card):

b Rủi ro đối với chủ thẻ:

Rủi ro kiểm soát chi tiêu:

Rủi ro về thông tin:

c Rủi ro đối với ĐVCNT [19]:

1.2.2 Nội dung hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng của NHTM

a Nghiên cứu thị trường, xác định nhu cầu của khách hàng

b Hoạch định và thực thi chính sách khách hàng trong KDDVTTD

c Hoạch định và thực thi chính sách marketing trong KDDVTTD

Công tác phát triển sản phẩm thẻ

Việc xây dựng biểu phí dịch vụ thẻ và lãi suất

Thông qua việc thiết kế hình ảnh (logo, slogan, hình ảnh đặc

trưng) cho các sản phẩm thẻ tín dụng của ngân hàng thống nhất, đẹp,

ấn tượng và mang bản sắc riêng của ngân hàng

Kênh phân phối

1.2.3 Các tiêu chí phản ánh kết quả hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng của NHTM

a Về quy mô kinh doanh

- Số lượng thẻ tín dụng phát hành, Số lượt giao dịch qua thẻ tín dụng:

- Doanh số thanh toán thẻ tín dụng:

Tính nhanh chóng:

Tính an toàn và bảo mật:

Thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng:

g Mức độ rủi ro

- Số lỗi tác nghiệp trong KD DVTTD;

- Cơ cấu lỗi tác nghiệp trong KD DVTTD theo nguyên nhân;

- Mức tổn thất về tài chính do rủi ro tác nghiệp trong KD DVTTD

1.3.1 Nhân tố bên ngoài NHTM

- Môi trường chính trị và luật pháp

- Môi trường kinh tế - xã hội:

- Môi trường kỹ thuật công nghệ

- Yếu tố khách hàng

- Đối thủ canh tranh

- Mạng lưới chấp nhận thẻ

1.3.2 Nhân tố bên trong NHTM

+ Chiến lược kinh doanh của Ngân hàng

+ Chất lượng nguồn nhân lực tham gia mảng hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng:

+ Năng lực quản trị điều hành của nhân sự lãnh đạo ngân

hàng:

+ Mức độ liên kết hợp tác của ngân hàng với các ngân hàng

khác, các doanh nghiệp Fintech trong dịch vụ thẻ tín dụng:

+ Uy tín của Ngân hàng, thương hiệu thẻ của ngân hàng trên thị trường thẻ:

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM -CHI NHÁNH BAN MÊ

2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM -CHI NHÁNH BAN MÊ

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê tiền thân là Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà đồng bằng sông Cửu Long (MHB) – CN Đắk Lắk được thành lập tháng 24/05/2012

2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý của chi nhánh

Với cơ cấu bộ máy tổ chức tinh giản, gọn nhẹ, hợp lý, hoạt động của Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh ban Mê đã thể hiện có hiệu quả, được chứng minh qua kết quả hoạt động kinh doanh rất tốt và quy mô hoạt động không ngừng được mở rộng của chi nhánh qua các năm

Tổ chức bộ máy của Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư

và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh ban Mê bao gồm: Ban giám đốc với 01 Giám đốc và 02 Phó Giám đốc quản lý, điều hành 5 Phòng nghiệp vụ và 3 Phòng giao dịch với tổng số 62 cán bộ công nhân viên

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh

Tổng quy mô huy động vốn toàn địa bàn đạt 43.994 tỷ đồng, tăng 3.859 tỷ đồng với tốc độ tăng trưởng là 9,6% Trong đó Khối Ngân hàng TMCP Nhà nước, BIDV Chi nhánh Ban Mê là ngân hàng

có tốc độ tăng trưởng so với năm trước cao nhất với tỷ lệ 20,9%, một

số ngân hàng khác tăng trưởng trong mức từ 2,6% cho đến 19% Thị phần huy động vốn của BIDV Chi nhánh Ban Mê chiếm 1.9%, tăng 0.21% so với năm 2017 và xếp vị trí thứ 17 theo quy mô huy động vốn của toàn địa bàn

2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BAN MÊ

2.2.1 Mục tiêu hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng tại BIDV chi nhánh Ban Mê trong ba năm 2016 - 2018

Kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng là một trong những dịch vụ đang được BIDV chú trọng gần đây và BIDV Chi nhánh Ban Mê cũng thực hiện đúng theo định hướng của hệ thống Do đó, vào đầu mỗi năm chi nhánh luôn hoạch định mục tiêu kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng

- Phấn đấu duy trì tốc độ phát triển đứng đầu khu vực về chỉ tiêu tăng mới thẻ tín dụng, phấn đấu đứng đầu khu vực về số lượng thẻ tăng ròng và số lượng thẻ lũy kế

- Phấn đấu đứng đầu khu vực về thu phí ròng dịch vụ thẻ tín dụng

- Kiểm soát tốt dư nợ thẻ, phấn đấu mục tiêu không phát sinh

Theo đó, chi nhánh đang tập trung vào 03 nhóm khách hàng chính đó là:

Nhóm khách hàng VIP hiện hữu

Nhóm khách hàng hạng trung

Khách hàng chi lương qua BIDV Chi nhánh Ban Mê và

nhóm khách hàng nhận lương từ Ngân sách nhà nước

b Hoạt động marketing trong KDDVTTD

Hoạt động marketing trong kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng của BIDV Chi nhánh Ban Mê được thực hiện như sau:

* Hoạt động về sản phẩm

Sản phẩm thẻ tín dụng đa dạng, phong phú đa dạng với các sản phẩm thẻ theo từng phân khúc khách hàng khác nhau do Trung tâm thẻ hội sở chính BIDV phát triển là một lợi thế lớn khi kinh doanh dịch vụ TTD tại chi nhánh Hiện tại, Hệ thống BIDV đang triển khai bán nhiều loại thẻ tín dụng trong đó bao gồm 11 sản phẩm thẻ ứng với 2 nhóm khách hàng là khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp với các tiện ích cao như: Mua sắm hàng hóa dịch

vụ, ứng rút tiền, trả góp, Quản lý thẻ dễ dàng trên Smartbanking, Truy vấn thông tin, khóa/mở thẻ, thay đổi tài khoản liên kết, kích hoạt lại PIN Hiện tại, sản phẩm thẻ tín dụng mà chi nhánh đang tập

trung khai thác gồm:

* Hoạt động về giá, phí của dịch vụ TTD

Khách hàng sử dụng thẻ tín dụng của BIDV sẽ phải chịu một

số khoản phí như phí rút tiền, phí chuyển khoản, thanh toán hóa đơn

và phí các dịch vụ đi kèm khác do Trung tâm thẻ định hướng xây dựng và Chi nhánh tùy tình hình thực tế áp dụng hoặc điều chỉnh cho phù hợp với địa bàn

* Hoạt động cổ động truyền thông

Tại BIDV, việc quảng bá sản phẩm được thực hiện tập trung tại Trung Tâm Thẻ qua các kênh thông tin như: trang web của trung tâm thẻ BIDV là cardbidv.com; các trang báo điện tử như Vnexpress.net, thoibaonganhang.vn, vtc.vn, Kết hợp với các thương hiệu lớn các đơn vị dạng chuỗi như VinPro, siêu thị Vinmart, Vietnam Airline để thực hiện khuyến mại cho chủ thẻ tín dụng,…

* Hoạt động về kênh phân phối

Số lượng ATM và POS của BIDV – Chi nhánh Ban Mê như sau:

Bảng 2.3: Số lượng máy ATM, POS của BIDV Ban Mê giai đoạn

2016-2018

Nguồn: Phòng Quản lý nội bộ BIDV Ban Mê

Nhìn chung, Số lượng máy ATM và POS của BIDV Chi nhánh Ban Mê là khá ít so với số lượng trung bình trên địa bàn Từ năm 2016-2018, số lượng máy ATM giữ nguyên không đổi là 04 máy ATM tại trụ sở chính của chi nhánh, PGD Krông Ana; PGD Hòa Bình và PGD Cư Kuin

Số lượng POS của BIDV – Chi nhánh Ban Mê đã có sự tiến

bộ, Từ 25 chiếc năm 2016 đến năm 2018 là 35 máy

Sau 07 ngày làm việc kể từ khi khách hàng đăng ký phát hành, khách hàng hoặc người ủy quyền hợp pháp nhận thẻ sẽ nhận được thẻ

* Về nhân sự

Tính đến cuối năm 2018, tổng số cán bộ, nhân viên của chi nhánh đảm nhiệm hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ là là 04 người, trong đó có tới 100% cán bộ có trình độ đại học trở lên, 75% số cán

Tại các chi nhánh và Phòng giao dịch đều được trang bị camera theo dõi để đảm bảo an ninh và các hoạt động của chi nhánh

c Kiểm soát rủi ro trong hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng

Trong hoạt động phát hành và sử dụng thẻ

Để hạn chế tình trạng rủi ro trong phát hành thẻ, Lãnh đạo của chi nhánh đã chỉ đạo khi phát hành thẻ, cán bộ của BIDV Chi nhánh Ban Mê luôn thu thập đủ thông tin của chủ thẻ, Kiểm tra tính thống nhất các thông tin khai báo kí trực tiếp với chủ thẻ và cập nhật