Hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam, chi nhánh ban mê

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TẠ THỊ THU LAN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BAN MÊ TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60 34 02 01 Đà Nẵng – Năm 2019 Cơng trình hồn thành TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS HỒ HỮU TIẾN Phản biện 1: PGS.TS LÂM CHÍ DŨNG Phản biện 2: PGS.TS PHAN DIÊN VỸ Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày tháng năm 2019 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thơng tin-Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, ĐHĐN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Thị trường thẻ tín dụng ngân hàng Việt Nam phát triển sôi động Với 40 ngân hàng nước, 10 công ty tài tiêu dùng tham gia phát hành liên kết với thương hiệu thẻ tín dụng tiếng giới VISA, Master, JCB, DinnerClub đời 40 dòng thẻ áp dụng cho đối tượng khác Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam ngân hàng có mảng thẻ tín dụng phát triển mạnh đầu tư kỹ lưỡng từ việc nghiên cứu sâu nhu cầu khách hàng, từ phát triển đa dạng dòng thẻ phục vụ đối tượng loại chi tiêu riêng biệt Hiện nay, với 131.000 thẻ tín dụng tồn hệ thống 11.161 tỷ đồng doanh số toán năm 2018 Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam số ngân hàng chiếm thị phần thẻ toán thẻ lớn nước [15] Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê chi nhánh nhỏ hệ thống có bước nhằm đẩy mạnh triển khai sản phẩm thẻ tín dụng nhiều phương thức sáng tạo, đột phá Mặc dù nhận quan tâm định Ban lãnh đạo ngân hàng, song dịch vụ kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê khiêm tốn với quy mơ dịch vụ nhỏ, đối tượng phạm vi cung cấp dịch vụ hạn chế, phương thức cung cấp dịch vụ đơn giản, chất lượng hiệu dịch vụ thẻ tín dụng chưa cao Bên cạnh đó, địa bàn tỉnh Đắk lắk có nhiều NHTM đẩy mạnh phát triển kinh doanh mảng dịch vụ này, cạnh tranh thị trường trở nên vơ gay gắt Vì vậy, việc nghiên cứu hoạt động kinh doanh dịch thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê nhằm tiếp tục hồn thiện, góp phần tạo dựng thương hiệu thẻ tín dụng uy tín với sắc riêng thị trường thẻ địa bàn tỉnh Đắk lắk, thu hút quan tâm đông đảo khách hàng, đạt hiệu kinh doanh tốt nhu cầu cần thiết Chính tác giả chọn vấn đề “Hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ban Mê” để làm luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu chung luận văn đề xuất khuyến nghị có sở khoa học thực tiễn nhằm hồn thiện hoạt động KDDVTTD BIDV- Chi nhánh Ban Mê 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu + Hệ thống hóa lý luận hoạt động KDDVTTD NHTM + Phân tích hoạt động KDDVTTD BIDV- Chi nhánh Ban Mê, nhận định thành công, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động Chi nhánh + Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động KDDVTTD BIDV- Chi nhánh Ban Mê 2.3 Câu hỏi nghiên cứu + Mục tiêu hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng NHTM? Nội dung hoạt động KDDVTTD NHTM bao gồm vấn đề gì? Kết hoạt động KDDVTTD NHTM phản ánh tiêu chí nào? Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh DVTTD NHTM? + Hoạt động KDDVTTD BIDV- Chi nhánh Ban Mê thời gian qua nào? Những thành công, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động KDDVTTD BIDV- Chi nhánh Ban Mê? + BIDV Chi nhánh Ban Mê chủ thể liên quan cần làm để hồn thiện hoạt động KDDVTTD BIDV- Chi nhánh Ban Mê? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu Luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng hoạt động KDDVTTD BIDV Chi nhánh Ban Mê - Phạm vi nghiên cứu + Về nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động KDDV thẻ tín dụng, bao gồm thẻ tín dụng nội địa thẻ tín dụng quốc tế BIDV- Chi nhánh Ban Mê Đề tài không nghiên cứu hoạt động KD DV thẻ ghi nợ + Về không gian: Đề tài nghiên cứu hoạt động KDDVTTD BIDV- Chi nhánh Ban Mê, phòng giao dịch trực thuộc: Phòng giao dịch Hòa Bình, Phòng giao dịch Cư Kuin, Phòng giao dịch Krơng Ana + Về thời gian: Đề tài nghiên cứu thực trạng hoạt động KDDVTTD BIDV- Chi nhánh Ban Mê từ năm 2016 đến năm 2018 4 Phƣơng pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu sau đây: - Phương pháp thu thập, xử lý thông tin liệu thứ cấp: - Phương pháp tổng hợp, hệ thống hóa: - Phương pháp phân tích thống kê: - Phương pháp phân tích diễn giải: Ý nghĩa khoa học thực tiễn Kết nghiên cứu luận văn có ý nghĩa sau: - Ý nghĩa khoa học: Luận văn góp phần hệ thống hóa lý luận hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng NHTM - Ý nghĩa thực tiễn: Trên sở phân tích đánh giá thực trạng hoạt động dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ban Mê, đề xuất khuyến nghị nhằm góp phần hồn thiện hoạt động Chi nhánh Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung luận văn bao gồm chương sau: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam chi nhánh Ban Mê Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam chi nhánh Ban Mê Tổng quan tài liệu nghiên cứu Bài viết “Đẩy mạnh phát hành thẻ tín dụng: Phát triển phải với bảo mật thông tin” tác giả - Chuyên gia Khuê Nguyễn đăng tải Tạp chí Ngân hàng ngày 21/12/2018 Bài viết TS Nguyễn Tường Vân, ThS Đinh Thị Thanh Long - Học viện ngân hàng đăng Tạp chí Tài Chính ngày 27/07/2017 “Hoạt động tốn thẻ quốc tế NHTM Việt Nam” Bài viết “Hạn chế rủi ro hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam” thạc sỹ Trần Thị Thúy đăng tạp chí tài ngày 30/05/2017 * Các luận văn Thạc sĩ: Luận văn Thạc sĩ “Phân tích tình hình kinh doanh dịch vụ thẻ tốn Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thôn Việt Nam- Chi nhánh Đà Nẵng” tác giả Lê Thị Thu Hằng - Bảo vệ Đại học Đà Nẵng - Năm 2016 Luận văn Thạc sĩ “Phân tích hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ NHTM cổ phần Sài Gòn Hà Nội - Chi nhánh Tây Đà Nẵng” tác giả Nguyễn Thị Hòa - Bảo vệ Đại học Đà Nẵng - Năm 2016 CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.1 THẺ TÍN DỤNG VÀ DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm, chức năng, phân loại thẻ tín dụng a Khái niệm thẻ tín dụng Thẻ tín dụng (Credit Card) loại thẻ ngân hàng có tính tốn mà khơng cần có sẵn tiền tài khoản thẻ b Chức thẻ tín dụng - Thanh tốn: - Rút tiền mặt: - Trả góp: c Phân loại thẻ tín dụng - Theo đặc tính kỹ thuật + Thẻ băng từ (Magnetic Stripe) + Thẻ Chip (Smart Card): - Theo hạn mức tín dụng + Thẻ hạng chuẩn (standard card): + Thẻ vàng (Gold card): + Thẻ hạng bạch kim: - Theo phạm vi sử dụng + Thẻ tín dụng nội địa: + Thẻ tín dụng quốc tế - Theo chủ thể sử dụng + Thẻ tín dụng doanh nghiệp: + Thẻ tín dụng cá nhân: 1.1.2 Dịch vụ thẻ tín dụng NHTM - Dịch vụ toán: - Dịch vụ ứng rút tiền mặt: - Dịch vụ mua trả góp thẻ tín dụng: - Các dịch vụ khác: 1.1.3 Lợi ích dịch vụ thẻ tín dụng Đối với khách hàng [19]: Đối với NHPHT [19]: 1.1.4 Rủi ro hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng a Đối với NHPHT: có loại rủi ro rủi ro tín dụng rủi ro hoạt động [19] b Rủi ro chủ thẻ: Rủi ro kiểm sốt chi tiêu: Rủi ro thơng tin: c Rủi ro ĐVCNT [19]: Rủi ro tác nghiệp: Rủi ro đạo đức: 1.2 HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.2.1 Mục tiêu hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng Mục tiêu qui mô, thị phần: Gia tăng tỷ lệ sử dụng SPDV/KH tăng qui mô dịch vụ cung ứng, phát triển sản phẩm, gia tăng tiện ích dịch vụ kèm 1.2.2 Nội dung hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng NHTM a Nghiên cứu thị trường, xác định nhu cầu khách hàng b Hoạch định thực thi sách khách hàng KDDVTTD c Hoạch định thực thi sách marketing KDDVTTD Công tác phát triển sản phẩm thẻ Việc xây dựng biểu phí dịch vụ thẻ lãi suất Thơng qua việc thiết kế hình ảnh (logo, slogan, hình ảnh đặc trưng) cho sản phẩm thẻ tín dụng ngân hàng thống nhất, đẹp, ấn tượng mang sắc riêng ngân hàng Kênh phân phối Nhân viên Chính sách quy trình d Kiểm sốt rủi ro hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng Kiểm sốt rủi ro hoạt động tất nhiên mà NHTM thường triển khai hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng Hoạt động kiểm sốt rủi ro kinh doanh DVTTD nhằm giúp ngân hàng kiểm soát tần suất xảy rủi ro, kiểm soát mức tổn thất thiệt hại rủi ro gây giới hạn mà ngân hàng hoạch định, góp phần nâng cao hiệu kinh doanh DVTTD NHTM 1.2.3 Các tiêu chí phản ánh kết hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng NHTM a Về quy mơ kinh doanh - Số lượng thẻ tín dụng phát hành, Số lượt giao dịch qua thẻ tín dụng: - Doanh số tốn thẻ tín dụng: b Về thị phần thẻ tín dụng c Về cấu dịch vụ thẻ tín dụng d Về kết bán chéo thẻ tín dụng e Chất lượng cung ứng dịch vụ thẻ tín dụng Tính thuận tiện: 10 + Năng lực quản trị điều hành nhân lãnh đạo ngân hàng: + Mức độ liên kết hợp tác ngân hàng với ngân hàng khác, doanh nghiệp Fintech dịch vụ thẻ tín dụng: + Uy tín Ngân hàng, thương hiệu thẻ ngân hàng thị trường thẻ: KẾT LUẬN CHƢƠNG CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM -CHI NHÁNH BAN MÊ 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM -CHI NHÁNH BAN MÊ 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê tiền thân Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà đồng sông Cửu Long (MHB) – CN Đắk Lắk thành lập tháng 24/05/2012 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý chi nhánh Với cấu máy tổ chức tinh giản, gọn nhẹ, hợp lý, hoạt động Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh ban Mê thể có hiệu quả, chứng minh qua kết hoạt động kinh doanh tốt quy mô hoạt động không ngừng mở rộng chi nhánh qua năm 11 Tổ chức máy Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh ban Mê bao gồm: Ban giám đốc với 01 Giám đốc 02 Phó Giám đốc quản lý, điều hành Phòng nghiệp vụ Phòng giao dịch với tổng số 62 cán cơng nhân viên 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Tổng quy mơ huy động vốn tồn địa bàn đạt 43.994 tỷ đồng, tăng 3.859 tỷ đồng với tốc độ tăng trưởng 9,6% Trong Khối Ngân hàng TMCP Nhà nước, BIDV Chi nhánh Ban Mê ngân hàng có tốc độ tăng trưởng so với năm trước cao với tỷ lệ 20,9%, số ngân hàng khác tăng trưởng mức từ 2,6% 19% Thị phần huy động vốn BIDV Chi nhánh Ban Mê chiếm 1.9%, tăng 0.21% so với năm 2017 xếp vị trí thứ 17 theo quy mơ huy động vốn toàn địa bàn 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BAN MÊ 2.2.1 Mục tiêu hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng BIDV chi nhánh Ban Mê ba năm 2016 - 2018 Kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng dịch vụ BIDV trọng gần BIDV Chi nhánh Ban Mê thực theo định hướng hệ thống Do đó, vào đầu năm chi nhánh hoạch định mục tiêu kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng 12 - Phấn đấu trì tốc độ phát triển đứng đầu khu vực tiêu tăng thẻ tín dụng, phấn đấu đứng đầu khu vực số lượng thẻ tăng ròng số lượng thẻ lũy kế - Phấn đấu đứng đầu khu vực thu phí ròng dịch vụ thẻ tín dụng - Kiểm soát tốt dư nợ thẻ, phấn đấu mục tiêu khơng phát sinh nợ nhóm nợ xấu nằm mức 2% - Nâng cao lực cạnh tranh Chi nhánh gia tăng thị phần quy mơ hoạt động thẻ tín dụng địa bàn 2.2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng NHTM a Nghiên cứu thị trường, xác định nhu cầu khách hàng Với số lượng khách hàng độ tuổi từ 20 đến 50 tuổi độ tuổi vàng để bán sản phẩm thẻ tín dụng chiếm 70% Nền khách hàng hữu chi nhánh, điều kiện thuận lợi cho BIDV Chi nhánh Ban Mê việc bán sản phẩm thẻ tín dụng Khách hàng sẵn có Ngân hàng Theo đó, chi nhánh tập trung vào 03 nhóm khách hàng là: Nhóm khách hàng VIP hữu Nhóm khách hàng hạng trung Khách hàng chi lương qua BIDV Chi nhánh Ban Mê nhóm khách hàng nhận lương từ Ngân sách nhà nước b Hoạt động marketing KDDVTTD Hoạt động marketing kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng BIDV Chi nhánh Ban Mê thực sau: 13 * Hoạt động sản phẩm Sản phẩm thẻ tín dụng đa dạng, phong phú đa dạng với sản phẩm thẻ theo phân khúc khách hàng khác Trung tâm thẻ hội sở BIDV phát triển lợi lớn kinh doanh dịch vụ TTD chi nhánh Hiện tại, Hệ thống BIDV triển khai bán nhiều loại thẻ tín dụng bao gồm 11 sản phẩm thẻ ứng với nhóm khách hàng khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp với tiện ích cao như: Mua sắm hàng hóa dịch vụ, ứng rút tiền, trả góp, Quản lý thẻ dễ dàng Smartbanking, Truy vấn thơng tin, khóa/mở thẻ, thay đổi tài khoản liên kết, kích hoạt lại PIN Hiện tại, sản phẩm thẻ tín dụng mà chi nhánh tập trung khai thác gồm: * Hoạt động giá, phí dịch vụ TTD Khách hàng sử dụng thẻ tín dụng BIDV phải chịu số khoản phí phí rút tiền, phí chuyển khoản, tốn hóa đơn phí dịch vụ kèm khác Trung tâm thẻ định hướng xây dựng Chi nhánh tùy tình hình thực tế áp dụng điều chỉnh cho phù hợp với địa bàn * Hoạt động cổ động truyền thông Tại BIDV, việc quảng bá sản phẩm thực tập trung Trung Tâm Thẻ qua kênh thông tin như: trang web trung tâm thẻ BIDV cardbidv.com; trang báo điện tử Vnexpress.net, thoibaonganhang.vn, vtc.vn, Kết hợp với thương hiệu lớn đơn vị dạng chuỗi VinPro, siêu thị Vinmart, Vietnam Airline để thực khuyến mại cho chủ thẻ tín dụng,… * Hoạt động kênh phân phối 14 Số lượng ATM POS BIDV – Chi nhánh Ban Mê sau: Bảng 2.3: Số lượng máy ATM, POS BIDV Ban Mê giai đoạn 2016-2018 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Số lượng máy ATM 4 Số lượng POS 25 35 35 Khoản mục Nguồn: Phòng Quản lý nội BIDV Ban Mê Nhìn chung, Số lượng máy ATM POS BIDV Chi nhánh Ban Mê so với số lượng trung bình địa bàn Từ năm 2016-2018, số lượng máy ATM giữ nguyên không đổi 04 máy ATM trụ sở chi nhánh, PGD Krơng Ana; PGD Hòa Bình PGD Cư Kuin Số lượng POS BIDV – Chi nhánh Ban Mê có tiến bộ, Từ 25 năm 2016 đến năm 2018 35 máy * Thực quy trình phát hành thẻ tín dụng Thủ tục phát hành thẻ tín dụng BIDV đơn giản Khách hàng cần điền vào giấy đề nghị phát hành kiêm hợp đồng sử dụng thẻ; Xuất trình CMND/Hộ chiếu gốc để đối chiếu xuất trình gốc hoàn thiện hồ sơ bảo đảm vay theo quy định ngân hàng (nếu khách hàng phát hành thẻ có tài sản bảo đảm) Sau 07 ngày làm việc kể từ khách hàng đăng ký phát hành, khách hàng người ủy quyền hợp pháp nhận thẻ nhận thẻ * Về nhân 15 Tính đến cuối năm 2018, tổng số cán bộ, nhân viên chi nhánh đảm nhiệm hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ là 04 người, có tới 100% cán có trình độ đại học trở lên, 75% số cán có trình độ thạc sĩ tiến sĩ BIDV Chi nhánh Ban Mê có đội ngũ nhân viên trẻ, nhiệt huyết, có trình độ chun mơn cao Đội ngũ cán kinh doanh dịch vụ thẻ cán đào tạo Tuy thế, đặc thù BIDV Chi nhánh Ban Mê chi nhánh cán liên tục tuyển dụng nên kinh nghiệm chưa cao, đặc biệt kinh nghiệm xử lý khiếu nại thẻ tín dụng kỹ mềm cán non yếu * Về sở vật chất, cơng nghệ Nguồn lực tài sở vật chất BIDV chi nhánh Ban Mê tốt, khang trang, Chi nhánh xây dựng từ năm 2017 nên sở vật chất kỹ thuật, phòng làm việc Mỗi cán bộ, nhân viên làm việc chi nhánh trang bị máy tính làm việc riêng Tại chi nhánh Phòng giao dịch trang bị camera theo dõi để đảm bảo an ninh hoạt động chi nhánh c Kiểm soát rủi ro hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng Trong hoạt động phát hành sử dụng thẻ Để hạn chế tình trạng rủi ro phát hành thẻ, Lãnh đạo chi nhánh đạo phát hành thẻ, cán BIDV Chi nhánh Ban Mê thu thập đủ thông tin chủ thẻ, Kiểm tra tính thống thơng tin khai báo kí trực tiếp với chủ thẻ cập nhật 16 đầy đủ vào hệ thống quản lý thẻ để hạn chế đến mức thấp rủi ro từ khâu phát hành thẻ Đối với ĐVCNT, BIDV chi nhánh Ban Mê đẩy mạnh coi trọng công tác đánh giá hồ sơ đăng ký ĐVCTN đánh giá ĐVCNT để tránh trường hợp giả mạo có ý đồ gian lận Ngay sau ký hợp đồng triển khai lắp đặt thiết bị chấp nhận thẻ, chi nhánh cử cán hướng dẫn, đào tạo nhân viên ĐVCNT quy trình chấp nhận tốn thẻ, cách thức nhận biết thơng tin thẻ, yếu tố bảo mật thẻ, cách nhận biết hành vi, thái độ có dấu hiệu gian lận, giả mạo khách hàng Trong công tác quản lý nội Chi nhánh thực kiểm sốt việc lựa chọn trì điểm đặt máy an tồn để phòng ngừa trường hợp khách hàng bị công ATM hay ATM bị phá hoại để lấy cắp tiền cách trang bị camera 24/07 2.3 KẾT QUẢ KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI BIDV CHI NHÁNH BAN MÊ 2.3.1 Quy mô kinh doanh Bảng 2.4: Số lượng thẻ hoạt động BIDV Chi nhánh Ban Mê Chỉ tiêu Đơn vị 2016 2017 2018 Số lượng TTD Chiếc 40 104 427 Hạng platinum Chiếc 10 Hạng vàng (Gold) Chiếc 10 50 100 Hạng Chiếc 30 50 317 TT 17 chuẩn(Classic) Số lượng thẻ hoạt động Tỷ lệ hoạt động Chiếc 40 104 427 % 100 100 100 2.3.2 Thị phần thẻ tín dụng Bảng 2.5: Thị phần thẻ tín dụng BIDV chi nhánh Ban Mê so với chi nhánh ngân hàng khác So với BIDV chi nhánh Đăk Lăk ngân hàng khác Agribank, Vietcombank Vietinbank, BIDV Chi nhánh Ban Mê chiếm 6,57% tổng số 100% 2.3.3 Cơ cấu dịch vụ thẻ tín dụng Bảng 2.6: Cơ cấu thu nhập từ thẻ tín dụng theo đơn vị Về cấu thu nhập thẻ từ thẻ tín dụng theo đơn vị, phòng KHCN chiếm tỷ trọng cao nhất, 100% năm 2016; 10% năm 2017 20% năm 2018 Phòng giao dịch Hòa Bình 0% năm 2016; 50% năm 2017 60% năm 2018 Phòng giao dịch Krong ana 0% năm 2016, tăng lên 40% năm 2017 20% năm 2018 Phòng giao dịch Cưkuin không phát triển dịch vụ Như vậy, cấu thu nhập thẻ tín dụng theo đơn vị chưa đồng chưa đạt kết cao Bảng 2.7: Cơ cấu thu nhập từ dịch vụ thẻ tín dụng 2.3.4 Chất lƣợng cung ứng dịch vụ thẻ tín dụng Để đo lường chất lượng cung ứng dịch vụ thẻ BIDV - Chi nhánh Ban Mê, từ năm 2018 BIDV - Chi nhánh Ban Mê đưa vào thực phát phiếu khảo sát đánh giá chất lượng cung ứng dịch vụ cho 200 khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng chi nhánh 18 Bảng 2.8: Đánh giá khách hàng dịch vụ thẻ BIDV Như vậy, đánh giá 200 khách hàng dịch vụ thẻ BIDV – chi nhánh Ban Mê tốt 2.3.5 Mức độ rủi ro kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng + Mức độ rủi ro hoạt động Rủi ro hoạt động phát hành thẻ: Từ năm 2016-2018, BIDV – Chi nhánh Ban Mê không phát trường hợp rủi ro hoạt động phát hành thẻ Rủi ro hoạt động toán thẻ Trong gian đoạn từ năm 2016-2018, chi nhánh phát giao dịch giả mạo ĐVCNT với tổng số tiền khoảng 200 triệu đồng + Mức độ rủi ro tín dụng: Bảng 2.9: Mức độ rủi ro tín dụng BIDV – Chi nhánh Ban Mê Đơn vị: tỷ đồng, % Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Dư nợ xấu thẻ tín dụng 0 0,05 Tỷ lệ nợ xấu thẻ tín dụng 0 1,66 Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi 0 1,66 Chỉ tiêu ro Tỷ lệ nợ xóa nợ ròng 2.3.6 Kết tài dịch vụ thẻ tín dụng Bảng 2.10: Cơ cấu TNT từ thẻ tín dụng theo hạng thẻ TT Chỉ tiêu 2016 2017 TNT Tỷ TNT (Tỷ trọng (Tỷ Tỷ 2018 TNT trọng (Tỷ Tỷ trọng 19 TT Chỉ tiêu 2016 2017 đồng) (%) TNT thẻ tín 2018 đồng) (%) đồng) (%) 0 0,011 10,0 0,062 20,0 0,007 30,0 0,055 50,0 0,187 60,0 0,018 70,0 0,044 40,0 0,062 20,0 dụng theo hạng thẻ PLATIUM TNT thẻ tín dụng theo hạng thẻ GOLD TNT thẻ tín dụng theo hạng thẻ CLASSIC TỔNG CỘNG 0,025 0,109 0,311 Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh dịch vụ thẻ, BIDV Chi nhánh Ban Mê 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BAN MÊ 2.3.1 Thành công - Mục tiêu hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng BIDV Chi nhánh Ban Mê rõ ràng, theo giai đoạn cụ thể - Về hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng: BIDV Chi nhánh Ban Mê trọng nhiều đến cơng tác nghiên cứu thị trường tìm hiểu nhu cầu khách hàng Các hoạt động marketing kinh doanh dịch vụ tín dụng triển khai đồng bộ, hiệu công cụ 20 - Hoạt động kiểm soát rủi ro dịch vụ thẻ quan tâm mức 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân - Công tác nghiên cứu thị trường xác định nhu cầu khách hàng chưa mang lại hiệu cao, chung chung chưa chủ động - Công tác marketing chưa hiệu - BIDV Chi nhánh Ban Mê chưa có chiến lược quản trị rủi ro, chưa có kế hoạch chủ động lựa chọn ĐVCNT tốt KẾT LUẬN CHƢƠNG CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM -CHI NHÁNH BAN MÊ 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 3.1.1 Định hƣớng phát triển BIDV- Chi nhánh Ban Mê - Tăng trưởng tín dụng an toàn hiệu quả, phù hợp với định hướng điều hành BIDV: - Nâng cao lực quản trị rủi ro thông qua việc tăng cường lực, thẩm định tín dụng - Tập trung phát triển dư nợ bán lẻ, đẩy mạnh cho vay sản phẩm kỳ hạn có Nim cao, tận dụng sách ưu đãi HSC để khai thác tăng trưởng khách hàng 21 3.1.2 Định hƣớng hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng BIDV- Chi nhánh Ban Mê - Phấn đấu trì tốc độ phát triển đứng đầu khu vực tiêu tăng thẻ tín dụng, phấn đấu đứng đầu khu vực số lượng thẻ tăng ròng số lượng thẻ lũy kế - Phấn đấu đứng đầu khu vực thu phí ròng dịch vụ thẻ tín dụng - Kiểm soát tốt dư nợ thẻ, phấn đấu mục tiêu khơng phát sinh nợ nhóm nợ xấu nằm mức 2% 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM -CHI NHÁNH BAN MÊ 3.2.1 Khuyến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tƣ & Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê a Tăng cường nghiên cứu thị trường, xác định nhu cầu khách hàng Cần chung tay phối hợp cá nhân, phòng ban toàn chi nhánh Chi nhánh cần nghiên cứu thêm môi trường bên ngân hàng với số tiêu chí nghiên cứu nguồn lực ngân hàng: Một số nguồn lực cần thiết để hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng sở vật chất, nhân lục, tài nguồn lực ảnh hưởng nhiều đến trình thực Chi nhánh cần tăng cường nghiên cứu điểm mạnh, điểm yếu đối thủ cạnh tranh, sách marketing, nhân sự, 22 cơng nghệ, dịch vụ chăm sóc khách hàng để rút kinh nghiệm học hỏi ưu điểm Đối với khách hàng, chi nhánh cần nghiên cứu khách hàng phương diện khác b Hồn thiện sách khách hàng KDDVTTD + Phân đoạn thị trường xác định đối tượng khách hàng khách hàng mục tiêu, khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm + Thường xuyên thăm dò ý kiến khách hàng chất lượng sản phẩm, dịch vụ cung ứng, mong muốn nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng + Tổ chức chương trình khuyến mại, kích thích tiêu nhằm tăng doanh số, phát triển mạng lưới khách hàng, hoàn tiền, tiện ích gia tăng, tự động tăng hạn mức khơng thu phí giao dịch + Tăng cường đưa dịch vụ mới, tiện ích cho khách hàng c Hoàn thiện hoạt động marketing KDDVTTD + Tăng cường truyền thông, quảng cáo + Tăng cường ưu đãi cho khách hàng thẩm quyền chi nhánh + Mở rộng mạng lưới dịch vụ ĐVCNT + Hoàn thiện hệ thống sở hạ tầng kỹ thuật phục vụ giao dịch thẻ tín dụng + Tăng cường đào tạo phát triển nguồn nhân lực d Tăng cường kiểm soát rủi ro hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng 23 + Xây dựng chiến lược quản trị rủi ro + Nâng cao tiện ích tính an toàn, bảo mật cho thẻ tín dụng + Đầu tư, củng cố hệ thống kỹ thuật hỗ trợ + Lựa chọn đơn vị chấp nhận thẻ tín dụng uy tín + Tăng cường hợp tác ngân hàng + Tăng cường phòng chống tội phạm thẻ + Hạn chế rủi ro phát hành thẻ + Hạn chế rủi ro toán + Hạn chế rủi ro nội 3.2.2 Khuyến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tƣ & Phát triển Việt Nam + Thiết kế sản phẩm thẻ với tiện ích vượt trội: + Tăng cường khuyến mãi, quảng cáo: + Xây dựng sách ưu đãi hấp dẫn, cạnh tranh để khuyến khích phát triển mạng lưới ĐVCNT: + Làm đầu mối triển khai ký kết hợp đồng với Tổng công ty chuỗi siêu thị, cửa hàng lớn toàn quốc: + Tiếp tục đầu tư, đổi công nghệ: 3.2.3 Khuyến nghị Hiệp hội thẻ Việt Nam + Tăng cường vai trò làm đầu mối hội viên + Quan tâm nữa, tham mưu cho Ngân hàng nhà nước + Tổ chức quản lý, liên kết ngân hàng thành viên tham gia phát hành toán thẻ KẾT LUẬN CHƢƠNG 24 KẾT LUẬN Kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng hoạt động quan trọng không chi với BIDV chi nhánh Ban Mê mà tất ngân hàng hoạt động Theo chủ trương Chính phủ, khuyến khích cá nhân hướng đến tốn khơng dùng tiền mặt nên vai trò mức độ phổ biến thẻ ngân hàng nói chung thẻ ngân hàng nói riêng ngày tăng cao Nhận biết tầm quan trọng này, tác giả tập trung nghiên cứu hệ thống hóa lý luận hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng NHTM, phân tích thực trạng kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng BIDV- Chi nhánh Ban Mê thời gian qua; đúc kết thành công, hạn chế nguyên nhân; làm sở đề xuất khuyến nghị hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ TD Chi nhánh chương Nhìn chung, theo chủ quan tác giả nghĩ luận văn giải nhiệm vụ nghiên cứu trả lời câu hỏi nghiên cứu đặt Mặc dù có nhiều cố gắng hạn chế thời gian, kiến thức nên trình nghiên cứu, luận văn khơng thể tránh khỏi sai sót Do đó, tác giả mong nhận góp ý từ phía thầy, cô giáo chuyên gia lĩnh vực để đề tài nghiên cứu hoàn thiện Một lần nữa, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến thầy TS Hồ Hữu Tiến dành thời gian hướng dẫn, bảo tận tình góp ý cho em suốt q trình hoàn thành luận văn ... TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM -CHI NHÁNH BAN MÊ 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM -CHI NHÁNH BAN MÊ 2.1.1... sở lý luận hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam chi nhánh Ban Mê Chương 3:... ĐẦU TƢ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BAN MÊ 2.2.1 Mục tiêu hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng BIDV chi nhánh Ban Mê ba năm 2016 - 2018 Kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng dịch vụ BIDV trọng