Nghiệp vụ vốn tiền gửi tiết kiệm của các Ngân hàng thương mại ở Việt Nam.pdf

Nghiệp vụ vốn tiền gửi tiết kiệm của các Ngân hàng thương mại ở Việt Nam

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Nguyễn Thị Minh Ngọc Hoàng Thị Thu Phương Lớp : Anh 6 – TCQT B – K46

LỜI MỞ ĐẦU

Tiền gửi tiết kiệm của Ngân hàng Thương mại là tiền tiết kiệm của các tầng lớp dân cư, là tài sản tích luỹ cuả Quốc Gia, được xem là nguồn vốn nội lực của đất nước, có vị trí quan trọng trong nghiệp vụ quỹ tiền gửi của Ngân hàng thương mại Hiện nay, gửi tiền tiết kiệm vào Ngân hàng thương mại có xu hưóng ngày càng tăng do : mức sống cao, mức thu nhập của người dân ngày càng tăng , dịch vụ đa dạng, côngnghệ hiện đại đảm bảo độ an toàn cao….vv

Chính vì vậy mà nhóm sinh viên lớp Anh 6 – TCQT B - K46 chọn đề tài “nghiệp vụ vốn tiền gửi tiết kiệm của các Ngân hàng thương mại ở Việt Nam” với mong muốn hiểu rõ hơn về nghiệp vụ vốn tiền gửi của Ngân hàng thương mại và tình hình hiện nay về tiền gửi tiết kiệm ở nước ta

Bài viết không thể tránh khỏi những thiếu sót mong nhận được sự đóng góp ý kiến của quý thày cô và các bạn

Chúng em xin chân thành cảm ơn!

CHƯƠNG I CƠ SỞ LÍ LUẬN

1 Vị trí, vai trò của tiền gửi tiết kiệm

Tiền gửi tiết kiệm có vai trò là một trong những nguồn vốn quan trọng nhất của ngân hàng.Đây là nguồn vốn tương đối ổn định vì ngân hàng nắm được những kỳ luân chuyển của vốn và vì vậy ngân hàng có thể dùng cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn mà vẫn đảm bảo an toàn

2 Định nghĩa tiền gửi tiết kiệm

Là khoản tiền của cá nhân được gửi vào ngân hàng nhằm mục đích hưởng lãi định kỳ.Các mức lãi suất tương ứng với từng kỳ hạn gửi được ngân hàng công bố sắn.Các kỳ hạn thường là 1,3, 6,9,12 hoặc trên 1 năm(18,24…tháng).Các hình thức gửi tiết kiệm cũng rất đa dạng song hình thức phổ biến và cổ điển nhất là loại tiền gửi tiết kiệm có sổ.Khi gửi tiền, ngân hàng cấp cho người gửi một cuốn sổ dùng để ghi nhận các khoản tiền gửi vào và rút ra.Quyển sổ này đồng thời có giá trị như một chứng thư xác nhận về khoản tiền đã gửi.Ngoài ra còn có những hình thức khác như chứng chỉ tiết kiệm(savings certificate), trái phiếu tiết kiệm(savings bonds)

3 Tiện ích của tiền gửi tiết kiệm

Tiền gửi tiết kiệm là hình thức tiền gửi cho các cá nhân với thủ tục đơn giản thuận tiện, nhanh,lãi suất hấp dẫn và cạnh tranh với các kỳ hạn phong phú

Bí mật và an toàn: Tiền mặt không phải giữ ở nhà hoặc công ty song thông tin về khoản tiền gửi vẫn được thông báo tới người gửi một cách chính xác va bảo mật

Tiền gửi thanh toán giúp thỏa mãn nhu cầu nhanh và an toàn thông qua các phương thức không dùng tiền mặt như séc, chuyển tiền, thẻ tín dụng… Gửi tiền tiết kiêm là một hình thức hấp dẫn vì người gửi được hưởng những dịch vụ và chương trình khuyến mãi của ngân hàng

Ngoài ra gửi tiền tiết kiệm còn rất nhiều tiện ích khác như nó có chức năng xác định tài chính cho người gửi khi đi du lịch học tập ở nước ngoài…

4 Các hình thức tiền gửi tiết kiệm ở Việt Nam

4.1 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn:

Đây là loại tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền có thể gửi vào và rút ra theo nhu cầu sử dụng mà không cần báo trước cho ngân hàng.Ngân hàng trả lãi cho loại tiền gửi này nhưng rất thấp.Loại tiền gửi này gần giống với tiền gửi không kỳ hạn chỉ khác là nó luôn được hưởng lãi nhưng đổi lại không được các dịch vụ thanh toán của ngân hàng.Người gửi tiền dạng này là đảm bảo an toàn cho khoản tiền và dự phòng cho các nhu cầu chi tiêu trong thời gian ngắn đồng thời cũng muốn hưởng chút lãi dù thấp

4.2 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn:

Là loại tiền gửi tiết kiệm có thời hạn gửi cố định trước.Loại tiền gửi này không được phép rút trước hạn, được hưởng lãi cao hơn các dạng tiền gửi không kỳ hạn và không được hưởng các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng.Với các dạng tiền gửi này,người gửi chỉ được gửi tiền vào một lần và rút ra một lần cả vốn lẫn lãi khi đến hạn.Không cho phép bổ sung thêm vào số tiền đã gửi khi chưa đến hạn Mỗi lần gửi được xem là một khoản tiền gửi riêng biệt Mức tối thiểu của mỗi lần gửi tiền do từng ngân hàng quy định

4.3 Tiền gửi tiết kiệm có mục đích:

Là hình thức tiết kiệm trung và dài hạn nhằm mục đích xây dựng nhà cửa Những người gửi tiền ngoài hưởng lãi còn được ngân hàng cho vay bổ sung thêm vốn cho mục đích xây dựng nhà ở Mức tối đa cho vay bằng số dư tiền gửi tiết kiệm

CHƯƠNG II LÝ LUẬN THỰC TIỄN VỀ VỐN TIỀN GỬI

1 Thực tế ở Việt Nam

1.1 Khái quát về tiền gửi tiết kiệm ở Việt Nam

Ở Việt Nam, tiền tiết kiệm bao gồm ba loại sau: Tiền tiết kiệm không kỳ hạn: Đây là loại tiền gửi tiết kiệm mà người gửi vào và rút ra theo nhu cầu sử dụng mà không cần baod trước cho ngân hàng Ngân hàng trả lãi cho loại tiền gửi này này nhưng rất thấp

Tiền tiền tiết kiệm có kỳ hạn: Là loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn gửi cố định trước Loại tiền này cũng tương tự như tiền gửi có kỳ hạn ở các điểm là không được phép rút trước hạn, được hưởng lãi cao hơn các dạng tiền gửi không kỳ hạn và không được hưởng các dịch vụ thanh toán ngân hàng Với dạng tiền gửi này, người người gửi chỉ được gửi tiền vào một lần và rút ra một lần cả vốn lẫn lãi khi đến kỳ hạn Không cho phép bổ sung thêm vào số tiền đã được gửi khi chưa hết hạn Mỗi lần gửi đựoc coi là một khoản tiềngửi riêng biệt Mức tối thiểu của mỗi lần gửi tiền do từng ngân hàng quy định

Tiền gửi tiết kiệm có mục đích: Là hình thức tiết kiệm trung và dài hạn nhằm mục đích xây dựng nhà ở.Những người gửi tiền ngoài hưởng lãi còn được ngân hàng cho vay nhằm bổ sung thêm vốn cho mục đích xây dựng nhà ở.Mức cho vay tối đa bằng số dư tiền gửi tiết kiệm

Sau đây là quy chế về tiền gửi tiết kiệm (Ban hành kèm theo quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN, ngày 13 tháng 9 năm 2004 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước):

Quy chế về tiền gửi tiết kiệm

(Ban hành kèm theo Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN

ngày 13 tháng 9 năm 2004 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước)

Điều 1 Phạm vi điều chỉnh và đối tượng áp dụng

Quy chế này điều chỉnh các hoạt động nhận và chi trả tiền gửi tiết kiệm bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ trên phạm vi lãnh thổ Việt Nam giữa tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và người gửi tiền

Điều 2 Tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm

1 Các tổ chức tín dụng được thành lập và hoạt động theo Luật các tổ chức tín dụng

2 Các tổ chức khác có hoạt động ngân hàng được pháp luật cho phép nhận tiền gửi tiết kiệm

Điều 3 Đối tượng gửi tiền gửi tiết kiệm

1 Đối tượng gửi tiền gửi tiết kiệm bằng đồng Việt Nam là các cá nhân Việt Nam và cá nhân nước ngoài đang sinh sống và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam

2 Đối tượng gửi tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ là các cá nhân người cư trú

Điều 4 Phạm vi nhận tiền gửi tiết kiệm

1 Ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác, quỹ tín dụng nhân dân được nhận tiền gửi tiết kiệm của mọi cá nhân theo các loại kỳ hạn khác nhau

2 Tổ chức tín dụng phi ngân hàng được nhận tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn từ một năm trở lên của mọi cá nhân

3 Đối với chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, tổ chức tín dụng 100% vốn nước ngoài, phạm vi nhận tiền gửi tiết kiệm được thực hiện theo quy định hiện hành của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về đối tượng gửi tiền, kỳ hạn và mức huy động tối đa

4 Các tổ chức khác có hoạt động ngân hàng được nhận tiền gửi tiết kiệm theo quy định tại giấy phép hoạt động và các văn bản pháp luật khác có liên quan về tiền gửi tiết kiệm

5 Việc nhận tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ chỉ áp dụng đối với các tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm được phép hoạt động ngoại hối và phải phù hợp với quy định hiện hành của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước về quản lý ngoại hối

Điều 5 Áp dụng điều ước quốc tế

Trong trường hợp điều ước quốc tế mà Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ký kết hoặc tham gia có quy định khác với quy định tại Quy chế này thì áp dụng quy định của điều ước quốc tế đó

Điều 6 Giải thích từ ngữ

Trong Quy chế này, một số từ ngữ được hiểu như sau:

1 Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản tiền

gửi tiết kiệm, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi

2 Người gửi tiền là người thực hiện giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết

kiệm Người gửi tiền có thể là chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, hoặc đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, hoặc người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật của chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, của đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm

3 Chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm là người đứng tên trên thẻ tiết kiệm

4 Đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm là 2 cá nhân trở lên cùng đứng tên

trên thẻ tiết kiệm

5 Giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm là giao dịch gửi, rút tiền gửi

tiết kiệm và các giao dịch khác liên quan đến tiền gửi tiết kiệm

6 Tài khoản tiền gửi tiết kiệm là tài khoản đứng tên một cá nhân hoặc một

số cá nhân và được sử dụng để thực hiện một số giao dịch thanh toán theo quy định tại Quy chế này

7 Thẻ tiết kiệm là chứng chỉ xác nhận quyền sở hữu của chủ sở hữu tiền gửi

tiết kiệm hoặc đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm về khoản tiền đã gửi tại tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm

8 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền có

thể rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trước vào bất kỳ ngày làm việc nào của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm

9 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền chỉ có

thể rút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm

10 Kỳ hạn gửi tiền là khoảng thời gian kể từ ngày người gửi tiền bắt đầu gửi

tiền vào tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm đến ngày tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm cam kết trả hết tiền gốc và lãi tiền gửi tiết kiệm

11 Người cư trú được hiểu theo quy định tại các văn bản hiện hành của

Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước về quản lý ngoại hối

Điều 7 Điều kiện thực hiện các giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm:

Cá nhân Việt Nam từ đủ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của Bộ Luật dân sự, cá nhân nước ngoài đang sinh sống và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam từ đủ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định ủa pháp luật Việt Nam đựơc thực hiện các giao dich liên quan đến tiền gửi tiết kiệm

Cá nhân Việt Nam, cá nhân nước ngoài đang sinh sống và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi nhưng có tài sản riêng đủ để đảm bảo việc thực hiện nghĩa vụ dân sự theo quy định của Bộ luật dân sự thì được thực hiện các giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm

Đối với người chưa thành niên, người mất năng lực hành vi dân sự, người hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật thì chỉ dược thực hiện các giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm thông qua người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật

Điều 8 Thủ tục gửi tiền gửi tiết kiệm

1 Thủ tục gửi tiền gửi tiết kiệm lần đầu:

a Người gửi tiền phải trực tiếp thực hiện giao dịch gửi tiền tại tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và xuất trình các giấy tờ sau:

Đối với người gửi tiền là cá nhân Việt Nam phải xuất trình Chứng minh nhân dân

Đối với người gửi tiền là cá nhân nước ngoài phải xuất trình hộ chiếu có thời hạn hiệu lực còn lại dài hơn kỳ hạn gửi tiền (đối với trường hợp nhập, xuất cảnh được miễn thị thực); xuất trình hộ chiếu kèm thị thực có thời hạn hiệu lực còn lại dài hơn kỳ hạn gửi tiền (đối với trường hợp nhập, xuất cảnh có thị thực)

Đối với người gửi tiền là người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật, ngoài việc xuất trình Chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu, phải xuất trình các giấy tờ chứng minh tư cách của người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật của người chưa thành niên, người mất năng lực hành vi dân sự, người hạn chế năng lực hành vi dân sự

b Người gửi tiền đăng ký chữ ký mẫu lưu tại tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Trường hợp người gửi tiền không thể viết được dưới bất kỳ hình thức nào thì tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm hướng dẫn cho người gửi tiền đăng ký mã số hoặc ký hiệu đặc biệt thay cho chữ ký mẫu

c Người gửi tiền thực hiện các thủ tục khác do tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định

d Tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm thực hiện các thủ tục nhận tiền gửi tiết kiệm, mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm và cấp thẻ tiết kiệm cho người gửi tiền lần đầu sau khi người gửi tiền đã thực hiện các thủ tục nêu tại Điểm a, b, và c Khoản 1 Điều này

2 Thủ tục các lần gửi tiền gửi tiết kiệm tiếp theo:

a Thủ tục nhận tiền gửi tiết kiệm do tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định phù hợp với đặc điểm, điều kiện kinh doanh, mô hình quản lý của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm, đảm bảo việc nhận tiền gửi tiện lợi, chính xác và an toàn tài sản

b Đối với giao dịch gửi tiền vào thẻ tiết kiệm đã cấp, người gửi tiền có thể thực hiện trực tiếp hoặc gửi thông qua người khác theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm

Điều 9 Thẻ tiết kiệm

Thẻ tiết kiệm phải có các yếu tố chủ yếu sau:

- Tên tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm; loại tiền, số tiền; kỳ hạn gửi tiền; ngày gửi tiền; ngày đến hạn thanh toán (đối với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn); lãi suất; Phương thức trả lãi; thời điểm trả lãi; địa điểm thanh toán tiền gốc và lãi - Họ tên và địa chỉ của chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, của đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm; số Chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu của chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, của đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm (trừ trường hợp chủ sở hữu, đồng sở hữu tiền gửi tiết kiệm chưa đến tuổi được cấp Chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu)

- Họ tên, địa chỉ và số Chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu của người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật (chỉ áp dụng đối với trường hợp người gửi tiền là người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật)

- Số thẻ, con dấu, chữ ký của Tổng giám đốc (Giám đốc) tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm hoặc người được Tổng giám đốc (Giám đốc) uỷ quyền, chữ ký của giao dịch viên của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm

- Quy định về chuyển quyền sở hữu, cầm cố thẻ tiết kiệm tại chính tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm; xử lý đối với các trường hợp rủi ro

Điều 10 Đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm

Thủ tục nhận và chi trả tiền gửi tiết kiệm trong trường hợp đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm do tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định phù hợp với các văn bản pháp luật có liên quan

Điều 11 Sử dụng tài khoản tiền gửi tiết kiệm

1 Tài khoản tiền gửi tiết kiệm không được sử dụng để phát hành séc và thực hiện các giao dịch thanh toán, trừ trường hợp quy định tại Khoản 2 Điều này 2 Tài khoản tiền gửi tiết kiệm bằng đồng Việt Nam của người cư trú được sử dụng để chuyển khoản thanh toán tiền vay của chính chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm hoặc đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm tại tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm đó; hoặc chuyển khoản sang tài khoản khác do chính chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm hoặc đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm là chủ tài khoản tại tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm đó

Điều 12 Địa điểm nhận và chi trả tiền gửi tiết kiệm

1 Đối với mỗi thẻ tiết kiệm, tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm được phép nhận và chi trả tiền gửi tiết kiệm tại địa điểm giao dịch nơi cấp thẻ hoặc các địa điểm giao dịch khác của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm

2 Trường hợp thực hiện việc nhận và chi trả tiền gửi tiết kiệm đối với mỗi thẻ tiết kiệm tại nhiều địa điểm giao dịch, tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm phải có các điều kiện về cơ sở vật chất, kỹ thuật, công nghệ và trình độ cán bộ để đảm bảo tiện lợi, chính xác, bí mật, an toàn tài sản cho người gửi tiền và an toàn hoạt động cho tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm

Điều 13 Lãi suất và phương thức trả lãi

1 Tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm phù hợp với lãi suất thị trường, đảm bảo hiệu quả kinh doanh và an toàn hoạt động của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm

2 Lãi suất tiền gửi tiết kiệm được quy định trên cơ sở tháng (30 ngày) hoặc năm (360 ngày)

3 Phương thức trả lãi do tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định

Điều 14 Hình thức tiền gửi tiết kiệm

1 Hình thức tiền gửi tiết kiệm phân loại theo kỳ hạn gửi tiền gồm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Kỳ hạn gửi tiền cụ thể do tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định

2 Hình thức tiền gửi tiết kiệm phân loại theo các tiêu chí khác do tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định

Điều 15 Rút gốc và lãi tiền gửi tiết kiệm

1 Người gửi tiền thực hiện các thủ tục sau: a Xuất trình thẻ tiết kiệm

b Nộp giấy rút tiền có chữ ký đúng với chữ ký mẫu đã đăng ký tại tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm

c Đối với cá nhân Việt Nam phải xuất trình Chứng minh nhân dân Đối với người gửi tiền là cá nhân nước ngoài phải xuất trình hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực (đối với trường hợp nhập, xuất cảnh được miễn thị thực); xuất trình hộ chiếu kèm thị thực còn thời hạn hiệu lực (đối với trường hợp nhập, xuất cảnh có thị thực)

d Đối với trường hợp người gửi tiền là người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật, người gửi tiền ngoài việc thực hiện các thủ tục nêu tại Điểm a, b, và c Khoản 1 Điều này phải xuất trình thêm các giấy tờ chứng minh tư cách của người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật của người chưa thành niên, người mất năng lực hành vi dân sự, người hạn chế năng lực hành vi dân sự e Người gửi tiền thực hiện các thủ tục khác do tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định

2 Tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định thủ tục chi trả tiền gửi tiết kiệm cho phù hợp với đặc điểm, điều kiện kinh doanh của mình, đảm bảo việc chi trả tiền gửi tiết kiệm chính xác và an toàn

3 Đồng tiền chi trả gốc và lãi (đồng Việt Nam hoặc ngoại tệ) là đồng tiền mà người gửi tiền đã gửi Đối với tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ, khi người gửi tiền có yêu cầu, tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm có thể chi trả gốc và lãi bằng đồng Việt Nam theo tỷ giá do tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định Việc chi trả đối với ngoại tệ lẻ được thực hiện theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm.4 Đối với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, trường hợp ngày đến hạn

thanh toán trùng với ngày nghỉ, ngày nghỉ lễ theo quy định của pháp luật, việc chi trả gốc và lãi tiền gửi

tiết kiệm được thực hiện vào ngày làm việc tiếp theo đầu tiên

Điều 16 Rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn

1 Người gửi tiền được rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn nếu có thoả thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm khi gửi tiền và phải thông báo trước yêu cầu rút tiền trước hạn theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm

2 Trường hợp người gửi tiền có nhu cầu rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn đáp ứng đủ quy định tại Khoản 1 Điều 16, người gửi tiền được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và lãi suất áp dụng tối đa không vượt quá mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn hiện hành của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm

3 Trường hợp người gửi tiền có nhu cầu rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn nhưng không đáp ứng đủ quy định tại Khoản 1 Điều 16, tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm có thể vẫn cho phép người gửi tiền rút tiền trước hạn Trong trường hợp này, người gửi tiền được hưởng lãi theo quy định tại Khoản 2 Điều 16 nhưng phải chịu một mức phí đối với khoản tiền gửi tiết kiệm rút trước hạn theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm

4 Người gửi tiền tại các tổ chức tín dụng phi ngân hàng chỉ được rút gốc tiền gửi tiết kiệm trước hạn đối với các khoản tiền đã có thời gian gửi từ một năm trở lên

5 Tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định thời hạn tối thiểu người gửi tiền phải thông báo trước yêu cầu rút tiền trước hạn, lãi suất và mức phí áp dụng đối với tiền gửi tiết kiệm rút trước hạn

Điều 17 Rút tiền gửi tiết kiệm theo thừa kế

Thủ tục rút tiền gửi tiết kiệm theo thừa kế do tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định phù hợp với các quy định về thừa kế tại Bộ Luật dân sự và các văn bản pháp luật có liên quan

Điều 18 Rút tiền gửi tiết kiệm theo giấy ủy quyền

1 Tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định các yếu tố cần thiết của giấy ủy quyền để đảm bảo lợi ích của chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm hoặc đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm và phù hợp với các văn bản pháp luật có liên quan

2 Sau khi kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ của giấy ủy quyền, tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm căn cứ vào nội dung ủy quyền để thực hiện việc chi trả tiền gửi tiết kiệm

Điều 19 Kéo dài kỳ hạn gửi tiền

Khi đến hạn thanh toán tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, nếu người gửi tiền không đến lĩnh và không có yêu cầu gì khác thì tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm có thể nhập lãi vào gốc và kéo dài thêm một kỳ hạn mới theo thỏa thuận của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm với người gửi tiền

Điều 20 Chuyển quyền sở hữu

Tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định thủ tục chuyển quyền sở hữu thẻ tiết kiệm phù hợp với các văn bản pháp luật có liên quan

Điểu 21 Sử dụng thẻ tiết kiệm làm tài sản bảo đảm tiền vay

1 Thẻ tiết kiệm được sử dụng làm tài sản cầm cố tại các tổ chức tín dụng theo các quy định của pháp luật về bảo đảm tiền vay nếu được tổ chức tín dụng đó chấp thuận

2 Khi sử dụng thẻ tiết kiệm làm tài sản cầm cố, chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm hoặc đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm phải cam kết trường hợp đến hạn trả nợ mà không trả được nợ thì tổ chức tín dụng cho vay có quyền yêu cầu tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm trích tài khoản tiền gửi tiết kiệm của mình để thanh toán tiền gốc và lãi của khoản vay

Điều 22 Mức thu phí đối với việc nhận, chi trả tiền gửi tiết kiệm và các dịch vụ liên quan đến tiền gửi tiết kiệm

1 Việc nhận và chi trả tiền gửi tiết kiệm tại các tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm được thực hiện miễn phí (trừ trường hợp quy định tại Khoản 3 Điều 16 Quyết định này)

2 Đối với các dịch vụ khác liên quan đến tiền gửi tiết kiệm, tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định mức thu phí phù hợp với nội dung, điều kiện và phương thức thực hiện dịch vụ của tổ chức mình

Điều 23 Xử lý các trường hợp rủi ro

Tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định việc xử lý các trường hợp nhàu nát, rách, mất thẻ tiết kiệm và các trường hợp rủi ro khác đối với thẻ tiết kiệm theo quy định của pháp luật, phù hợp với đặc điểm, điều kiện kinh doanh của mình

và đảm bảo quyền lợi hợp pháp của chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm hoặc đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm

Điều 24 Quyền của người gửi tiền

1 Người gửi tiền được thanh toán đầy đủ tiền gốc và lãi tiền gửi tiết kiệm theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm

2 Người gửi tiền là chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm hoặc đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm được chuyển quyền sở hữu thẻ tiết kiệm, được để lại thừa kế tiền gửi tiết kiệm, được ủy quyền cho người khác thực hiện các giao dịch rút tiền gửi tiết kiệm theo quy định của pháp luật

3 Người gửi tiền là chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm hoặc đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm được cầm cố thẻ tiết kiệm để vay vốn tại các tổ chức tín dụng nếu được tổ chức tín dụng đó chấp thuận

4 Người gửi tiền là người giám hộ, người đại diện theo pháp luật được quyền thực hiện các giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm theo quy định tại Quy chế này và quy định tại các văn bản pháp luật có liên quan

Điều 25 Trách nhiệm của người gửi tiền

1 Thực hiện đúng các quy định tại Quy chế này và các thỏa thuận đã cam kết với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm

2 Thông báo trước về yêu cầu rút tiền trước hạn theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm

3 Thông báo kịp thời việc mất thẻ tiết kiệm cho tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm khi phát hiện bị mất thẻ tiết kiệm để tránh bị lợi dụng làm tổn thất tài sản

4 Chịu trách nhiệm về những thiệt hại do không khai báo kịp thời việc mất thẻ tiết kiệm với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm

Điều 26 Quyền của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm

1 Được quyền từ chối việc nhận và chi trả tiền gửi tiết kiệm nếu người gửi tiền không thực hiện theo đúng các quy định tại Quy chế này và các thỏa thuận đã cam kết với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm

2 Được quyền từ chối việc chi trả tiền gửi tiết kiệm đối với thẻ tiết kiệm đã bị lợi dụng nhưng không phải do lỗi của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm

Điều 27 Trách nhiệm của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm

1 Căn cứ vào Quy chế này và các văn bản pháp luật có liên quan, tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm ban hành và công bố công khai quy định về tiền gửi tiết kiệm trong hệ thống của mình

2 Nhận tiền gửi tiết kiệm của các cá nhân vào các ngày và giờ thực hiện giao dịch

3 Thanh toán tiền gốc, lãi tiền gửi tiết kiệm đúng hạn và đầy đủ

4 Công bố công khai lãi suất tiền gửi tiết kiệm, phương thức trả lãi, mức thu phí đối với các khoản tiền gửi tiết kiệm rút trước hạn (nếu có) và mức thu phí đối với các dịch vụ liên quan đến tiền gửi tiết kiệm tại các địa điểm nhận, chi trả tiền gửi tiết kiệm

5 Giữ bí mật số dư tiền gửi của chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm hoặc đồng sở hữu tiền gửi tiết kiệm theo quy định của pháp luật và đảm bảo an toàn tiền gửi cho chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm hoặc đồng sở hữu tiền gửi tiết kiệm

6 Chịu trách nhiệm về những thiệt hại, vi phạm, lợi dụng đối với tiền gửi tiết kiệm do lỗi của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm

7 Các tổ chức tín dụng có trách nhiệm báo cáo cho Ngân hàng Nhà nước các số liệu liên quan đến hoạt động nhận và chi trả tiền gửi tiết kiệm theo quy định hiện hành về chế độ báo cáo thống kê

8 Các tổ chức khác có hoạt động ngân hàng được pháp luật cho phép nhận tiền gửi tiết kiệm có trách nhiệm báo cáo Ngân hàng Nhà nước về tình hình nhận và chi trả tiền gửi tiết kiệm theo quy định của Ngân hàng Nhà nước

Điều 28 Xử lý vi phạm

Các tổ chức và cá nhân vi phạm các quy định của Quy chế này, tuỳ theo tính chất và mức độ vi phạm sẽ bị xử lý vi phạm hành chính trong lĩnh vực tiền tệ và hoạt động ngân hàng hoặc truy cứu trách nhiệm hình sự theo quy định của pháp luật và phải bồi thường vật chất về những thiệt hại đã gây ra

Điều 29 Sửa đổi, bổ sung

Việc sửa đổi, bổ sung Quy chế này do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quyết định

Có thể nói việc ban hành Quy chế này đã tạo ra cơ sở pháp lý thống nhất, phù hợp với các quy định của Luật Các tổ chức tín dụng và đáp ứng yêu cầu mở rộng huy động vốn an toàn và hiệu quả của các tổ chức tín dụng (TCTD) Nhìn chung, các TCTD đã thực hiện giao dịch tiền gửi tiết kiệm theo quy định của NHNN Tuy nhiên, sau một thời gian thực hiện Quy chế 1160 đã bộc lộ một số vướng mắc Để giải quyết những vướng mắc đó, ngày 25/9/2006 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã ban hành Quyết định số 47/2006/QĐ-NHNN về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Quy chế về tiền gửi tiết kiệm ban hành kèm theo Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN ngày 13/9/2004 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước

Theo Quy chế mới, tổ chức tín dụng được phép tự quy định lãi suất tiền gửi tiết kiệm rút trước hạn nhằm tăng tính chủ động, tự chịu trách nhiệm của TCTD và để khuyến khích người dân gửi tiền vào hệ thống ngân hàng Hơn nữa, việc quy định như vậy không những tạo quyền chủ động cho các tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm trong việc quy định phí rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn mà còn nâng cao trách nhiệm của người gửi tiền đối với các cam kết của mình với TCTD Một số nội dung tại Quy chế mới được sửa đổi, bổ sung như sau: 1.Khoản 9 Điều 6 được sửa đổi, bổ sung như sau:

"9 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm, trong đó người gửi tiền thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm về kỳ hạn gửi nhất định." 2.Điểm a Khoản 1 Điều 8 được sửa đổi, bổ sung như sau: "a) Người gửi tiền phải trực tiếp thực hiện giao dịch gửi tiền tại tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và xuất trình các giấy tờ sau:

- Đối với người gửi tiền là cá nhân Việt Nam phải xuất trình chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực Đối với người gửi tiền là cá nhân nước ngoài, phải xuất trình hộ chiếu được cấp thị thực còn thời hạn hiệu lực; nếu người gửi tiền đó nhập cảnh được miễn thị thực theo quy định của pháp luật về nhập cảnh, thì xuất trình hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực - Đối với người gửi tiền là người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật, ngoài việc xuất trình chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực, phải xuất trình các giấy tờ chứng minh tư cách của người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật của người chưa thành niên, người mất năng lực hành vi dân sự, người hạn chế năng lực hành vi dân sự - Đối với cá nhân từ đủ mười lăm tuổi đến chưa đủ mười tám tuổi nhưng có tài sản riêng, ngoài việc xuất trình chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực phải xuất trình giấy tờ để chứng minh số tiền gửi ngân hàng là tài sản riêng của mình như giấy tờ về thừa kế, cho, tặng, hoặc các giấy tờ khác chứng minh số tiền gửi vào ngân hàng là tài sản của mình."

3 Điểm c Khoản 1 Điều 15 được sửa đổi, bổ sung như sau:

"c) Đối với cá nhân Việt Nam phải xuất trình chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực Đối với người gửi tiền là cá nhân nước ngoài, phải xuất trình hộ chiếu được cấp thị thực còn thời hạn hiệu lực; nếu người gửi tiền đó nhập cảnh được miễn thị thực theo quy định của pháp luật về nhập cảnh, thì xuất trình hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực."

4 Khoản 2 và Khoản 3 Điều 16 được sửa đổi, bổ sung như sau:

"2 Trường hợp người gửi tiền có nhu cầu rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn đáp ứng đủ quy định tại Khoản 1 Điều 16, thì người gửi tiền được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm

3 Trường hợp người gửi tiền có nhu cầu rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn nhưng không đáp ứng đủ quy định tại Khoản 1 Điều 16, thì tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm có thể cho phép người gửi tiền rút tiền trước hạn Trong trường hợp này, người gửi tiền được hưởng lãi theo quy định tại Khoản 2 Điều 16; tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm được quyền quy định mức phí đối với khoản tiền gửi tiết kiệm rút trước hạn."

5 Khoản 2 Điều 21 được sửa đổi, bổ sung như sau:

"2 Khi sử dụng thẻ tiết kiệm làm tài sản cầm cố, chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm hoặc đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm phải cam kết trường hợp đến hạn trả nợ mà không trả được nợ, thì tổ chức tín dụng cho vay có quyền yêu cầu tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm chuyển số tiền gửi tiết kiệm của bên vay cho tổ chức tín dụng cho vay để thu hồi nợ "

6 Khoản 1 Điều 22 được sửa đổi, bổ sung như sau:

"1 Tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm có thể quy định mức phí đối với việc nhận hoặc chi trả tiền gửi tiết kiệm."

Theo đó các khoản tiền gửi tiết kiệm gửi trước ngày Quyết định số 47 có hiệu lực nhưng chưa đến hạn thanh toán, thì tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và người gửi tiền tiếp tục thực hiện theo các thỏa thuận đã cam kết cho đến khi đến hạn thanh toán tiền gửi tiết kiệm hoặc các bên có thể thỏa thuận thực hiện theo các quy định tại Quyết định này

Sau đây là quyết định của Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước về chế độ tiết kiệm bằng ngoại tệ:

QUYẾT ĐỊNH CỦA THỐNG ĐỐC NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC

Về chế độ tiết kiệm bằng ngoại tệ

THỐNG ĐỐC NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC

Căn cứ Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 01/1997/QH10 ngày 26/12/1997;

Căn cứ Luật các Tổ chức tín dụng số 01/1997/QH10 ngày26/12/1997;

Căn cứ Nghị định 15/CP ngày 2/3/1993 của Chính phủ quy định nhiệm vụ, quyền hạn và trách nhiệm quản lý nhà nước của Bộ, cơ quan ngang Bộ;

Căn cứ Nghị định số 63/1998/NĐ-CP ngày 17/8/1998 của Chính phủ về quản lý ngoại hối;

Theo đề nghị của Vụ trưởng Vụ Quản lý Ngoại hối,

QUYẾT ĐỊNH:

Điều 1 Quyết định này điều chỉnh các hoạt động nhận và chi trả tiền gửi tiết

kiệm bằng ngoại tệ giữa Tổ chức tín dụng được phép hoạt động ngoại hối (sau đây gọi chung là "Tổ chức tín dụng được phép") với Người cư trú là cá nhân được gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ

Điều 2 Người gửi tiết kiệm

Người cư trú là cá nhân dưới đây được gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ tại các Tổ chức tín dụng được phép:

1 Công dân Việt Nam cư trú tại Việt Nam;

2 Công dân Việt Nam cư trú ở nước ngoài có thời hạn dưới 12 tháng; 3 Người nước ngoài cư trú tại Việt Nam có thời hạn từ 12 tháng trở lên;

4 Công dân Việt Nam đi du học, học tập, chữa bệnh và thăm viếng ở nước

ngoài (không kể thời hạn)

5 Công dân Việt Nam làm việc trong các cơ quan đại diện ngoại giao, cơ

quan lãnh sự, lực lượng vũ trang và các tổ chức chính trị, tổ chức chính trị - xã hội, tổ chức xã hội, tổ chức xã hội nghề nghiệp, quỹ xã hội, quỹ từ thiện của Việt Nam hoạt động ở nước ngoài và những cá nhân đi theo họ

Điều 3 Lãi suất, kỳ hạn và loại ngoại tệ gửi tiết kiệm

Tổng giám đốc (Giám đốc) các Tổ chức tín dụng được phép được quyền quy định mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm, kỳ hạn tiết kiệm và các loại ngoại tệ nhận gửi tiết kiệm, trừ trường hợp Ngân hàng Nhà nước có quy định khác

Điều 4 Quyền của Người gửi tiết kiệm

1 Được gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ không kể nguồn gốc tại Tổ chức tín dụng

được phép;

2 Được hưởng lãi suất bằng ngoại tệ và được rút ra cả gốc và lãi bằng ngoại tệ Điều 5 Trách nhiệm của Tổ chức tín dụng được phép

1 Căn cứ vào Quyết định này và các văn bản pháp luật có liên quan, Tổ chức

tín dụng được phép ban hành thể lệ tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ;

2 Công bố công khai loại ngoại tệ nhận gửi tiết kiệm, lãi suất và kỳ hạn của

từng loại ngoại tệ;

3 Giữ bí mật theo quy định của pháp luật và đảm bảo an toàn tiền gửi tiết

kiệm cho Người gửi tiết kiệm

4 Báo cáo cho Ngân hàng Nhà nước các số liệu liên quan đến hoạt động huy

động và chi trả tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ theo quy định hiện hành về chế độ báo cáo thống kê

Điều 6 Quyết định này có hiệu lực sau 15 ngày kể từ ngày ký

Quyết định này thay thế các văn bản quy phạm pháp luật sau đây của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước: Quyết định số 08/NH-QĐ ngày 14/1/1991 về việc ban hành thể lệ tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ tự do chuyển đổi; Thông tư 75/NH-TT ngày 16 tháng 3 năm 1991 hướng dẫn thi hành thể lệ tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ tự do chuyển đổi; Quyết định số 08/QĐ-NH7 ngày 25/1/1992 về việc sửa đổi một số nội dung của thể lệ tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ tự do chuyển đổi

Điều 7 Chánh văn phòng, Chánh thanh tra, Thủ trưởng các đơn vị thuộc

Ngân hàng Nhà nước, Giám đốc các Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh,

thành phố trực thuộc Trung ương, Tổng Giám đốc (Giám đốc) tổ chức tín dụng được phép chịu trách nhiệm thi hành Quyết định này./

1.2 Các ngân hàng ở Việt Nam

1.2.1 Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Tiền gửi tiết kiệm là hình thức cho các cá nhân với thủ tục đơn giản, thuận tiện, nhanh, lãi suất hấp dẫn với các kỳ hạn phong phú.Việc gửi tiền của khách hàng được đảm bảo an toàn, bí mật, được BIDV mua bảo hiểm với Tổ chức bảo hiểm tiền gửi Khách hàng gửi bằng tiền loại nào thì được rút ra (cả gốc và lãi) bằng loại tiền đó Trường hợp khách hàng gửi bằng ngoại tệ có nhu cầu nhận tiền bằng đòng Việt Nam hoặc bằng ngoại tệ khác(được BIDV công bố mua bán) sẽ được quy đổi theo tỷ giá hấp dẫn Nếu khách hàng cần tiền khi Sổ tiết kiệm chưa đến hạn thanh toán khách hàng có thể dễ dàng dùng Sổ tiết kiệm để vay thế chấp, cầm cố vay vốn tại bất cứ tổ chức tín dụng nào, đặc biệt vay vốn tại BIDV được ưu tiên về lãi suất cho vay hoặc rút tiết kiệm trước hạn (theo quy định của Tổng giám đốc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong từng thời kỳ)

Đối tượng

• Đối với tiết kiệm bằng Việt Nam đồng: Mọi cá nhân từ đủ 15 tuổi trở lên • Đối với Tiết kiệm bằng ngoại tệ: người cư trú là cá nhân bao gồm: - Công dân Việt Nam cư trú tại Việt Nam

- Công dân Việt Nam cư trú ở nước ngoài có thời hạn dưới 12 tháng; - Người nước ngoài cư trú tại Việt Nam có thời hạn từ 12 tháng trở lên (đủ tuổi để có thể xác lập các giao dịch dân sự theo quy định của nước mà người đó là công dân)

- Công dân Việt Nam đi du lịch, học tập, chữa bệnh và thăm viếng ở nước ngoài (không kể thời hạn)

- Công dân Việt Nam làm việc trong các cơ quan đại diện ngoại giao, cơ quan lãnh sự, lực lượng vũ trang và các tổ chức chính trị, tổ chức chính trị-xã hội, tổ chức xã hội, tổ chức xã hội nghề nghiệp, quỹ xã hội, quỹ từ thiện của Việt Nam hoạt động ở nước ngoài và những cá nhân đi theo họ

- Loại tiền gửi

Đồng VN và ngoại tệ (áp dụng cho 2 loại ngoại tệ : Đô-la Mỹ, Euro) Quý khách không phải xuất trình nguồn gốc ngoại tệ

-Hình thức gửi: Tiền mặt, séc du lịch, chuyển khoản

-Kỳ hạn gửi: Có kỳ hạn và không kỳ hạn tuỳ theo yêu cầu của quý khách

-Mức gửi :

Lần đầu tiên gửi tối thiểu 100.000 Đồng hoặc ngoại tệ có trị giá tương đương với 50 USD Các lần gửi sau không quy định mức tối thiểu, không hạn chế mức tối đa

-Cơ sở tính lãi, trả lãi:

• Đối với tiền gửi không kỳ hạn: Lãi được nhập gốc vào ngày rút hết số dư • Đối với tiền gửi có kỳ hạn: Thông thường trả lãi một lần vào thời điểm đến hạn

• Đối với tiền gửi có kỳ hạn, nếu ngày đáo hạn trùng vào ngày nghỉ theo quy định, khách hàng sẽ được thanh toán vào ngày làm việc tiếp theo đầu tiên Khi đến hạn thanh toán nếu khách hàng không đến lĩnh tiền và không có yêu cầu gì khác, BIDV sẽ tự động nhập lãi vào gốc và kéo dài thêm một kỳ hạn mới như kỳ hạn ban đầu hoặc kỳ hạn ngắn hơn kế tiếp (nếu BIDV không huy động kỳ hạn đó nữa) với lãi suất công bố tại thời điểm kéo dài

• Nếu khách hàng có nhu cầu rút tiền đột xuất trước hạn, họ sẽ được hưởng lãi suất tiết kiệm không kỳ hạn tại thời điểm rút tiền trên số ngày thực gửi

• Truờng hợp chủ sở hữu Sổ tiết kiệm không đi rút tiền được, có thể uỷ quyền cho người khác lĩnh thay, người được uỷ quyền phải xuất trình các giấy tờ sau:

- Sổ tiết kiệm do BIDV phát hành có ghi tên chủ sở hữu (người uỷ quyền) - Giấy uỷ quyền lĩnh tiền có chữ ký của người uỷ quyền, người được uỷ quyền, có số chứng minh thư hoặc hộ chiếu của người được uỷ quyền và có xác nhận của chính quyền địa phương nơi người uỷ quyền cư trú hoặc cơ quan Nhà nước có thẩm quyền Chữ ký của người uỷ quyền trên giấy uỷ quyền phải đúng với chữ ký mẫu đã đăng ký tại BIDV

- Lãi suất

Lãi suất tiền gửi tiết kiệm :được sử dụng linh hoạt, không thấp hơn so với các Ngân hàng thương mại nhà nước khác trên địa bàn

1.2.2 Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam VIETCOMBANK

a-Tiết kiệm lãi định kì: Là sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn lãi trả sau định kỳ, có tính linh hoạt cao do khách hàng được quyền lựa chọn chu kỳ cũng như phương thức nhận lãi Khách hàng là tất cả các cá nhân có nhu cầu tiết kiệm tại Vietcombank.Loại tiền gửi: VND, USD và EUR

Lãi suất cao hơn lãi suất tiết kiệm thông thường:

b- Chứng chỉ tiền gửi ngoại tệ:

Chứng chỉ tiền gửi ngoại tệ là hình thức gửi tiết kiệm bằng đồng ngoại tệ (USD, EUR, ) kết hợp tham gia các chương trình khuyến mãi hấp dẫn của Vietcombank.Khách hàng là tất cả các cá nhân có nhu cầu mua chứng chỉ tiền gửi USD Đặc điểm là lãi suất cao,hấp dẫn và thanh toánn gốc và lãi một lần

vào thời điểm đến hạn

Tiết kiệm

1.2.3 Ngân hàng Công thương Việt Nam VIETINBANK

VietinBank hiện nay đang triển khai sản phẩm mới “Tiền gửi tiết kiệm rút gốc linh hoạt”

Phát triển từ những ưu việt của các sản phẩm huy động vốn đang được Khách hàng tín nhiệm như: Tiết kiệm có kỳ hạn, Bậc thang theo thời gian v.v., sản phẩm mới “Tiền gửi tiết kiệm rút gốc linh hoạt” của VietinBank áp dụng từ 1/9/2008 tiếp tục mang thêm lợi ích cũng như sự chủ động, linh hoạt trong sử dụng tiền gửi cho Khách hàng của mình

“Tiền gửi tiết kiệm rút gốc linh hoạt” là một sản phảm mới của Ngân Hàng Công Thương Việt Nam (VietinBank) được áp dụng trên phạm vi toàn toàn quốc kể từ ngày 01/09/2008 Đây là sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, được phép rút một phần gốc trước hạn tuỳ theo nhu cầu của người gửi tiền, số tiền gốc rút trước hạn được hưởng lãi bằng lãi suất của kỳ hạn tương ứng với thời gian thực gửi, phần gốc còn lại sẽ giữ nguyên lãi suất và kỳ hạn gửi ban đầu

VietinBank đã nghiên cứu, phát triển sản phẩm mới này trên cơ sở những ưu việt của các sản phẩm huy động vốn đang được Khách hàng tín nhiệm như: Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thông thường, Tiết kiệm bậc thang theo thời gian, v.v theo hướng có lợi hơn cho Khách hàng, mong muốn đem đến cho Khách hàng của mình sự chủ động, thuận tiện, linh hoạt trong giao dịch, đồng thời đảm bảo lợi ích tối ưu cho người gửi tiền

Sản phẩm “Tiền gửi tiết kiệm rút gốc linh hoạt” được áp dụng đối với Khách hàng gửi tiền tiết kiệm bằng VND và gửi tiền tiết kiệm bằng USD ở các kỳ hạn: 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng và 36 tháng

Lãi suất và phương pháp tính lãi như sau:

- Lãi suất: Bằng lãi suất tiền gửi tiết kiệm thông thường trả lãi sau trừ

1%/năm đối với VND và trừ 0,2%/năm đối với USD

- Hình thức trả lãi: Cuối kỳ Khi đến hạn, nếu khách hàng đã chọn phương

thức trả lãi là nhập gốc mà chưa đến lĩnh, Ngân hàng sẽ tự động nhập lãi vào gốc và thực hiện chuyển sang kỳ hạn tiếp theo

- Phương pháp tính lãi: Lãi được tính trên cơ sở số dư, số ngày thực tế và lãi

suất tương ứng; cụ thể:

Thời gian gửi thực tế Lãi suất áp dụng khi rút trước hạn

Dưới 1 tháng Lãi suất tiền gửi tiết kiệm (TGTK) không kỳhạn hiện hành

Từ 1 tháng đến dưới 2 tháng

Lãi suất TGTK thông thường có kỳ hạn 1 tháng trả lãi sau tại thời điểm gửi đang áp dụng tại chi nhánh (CN) khi gửi trừ 1%/năm với VND và trừ 0,2%/năm với USD

Từ 2 tháng đến dưới 3 tháng Lãi suất TGTK thông thường có kỳ hạn 2 tháng trả lãi sau tại thời điểm gửi đang áp

dụng tại CN khi gửi trừ 1%/năm với VND và trừ 0,2%/năm với USD

Từ 3 tháng đến dưới 6 tháng

Lãi suất TGTK thông thường có kỳ hạn 3 tháng trả lãi sau tại thời điểm gửi đang áp dụng tại CN khi gửi trừ 1%/năm với VND và trừ 0,2%/năm với USD

Từ 6 tháng đến dưới 9 tháng

Lãi suất TGTK thông thường có kỳ hạn 6 tháng trả lãi sau tại thời điểm gửi đang áp dụng tại CN khi gửi trừ 1%/năm với VND và trừ 0,2%/năm với USD

Từ 9 tháng đến dưới 12 tháng

Lãi suất TGTK thông thường có kỳ hạn 9 tháng trả lãi sau tại thời điểm gửi đang áp dụng tại CN khi gửi trừ 1%/năm với VND và trừ 0,2%/năm với USD

Từ 12 tháng đến dưới 18 tháng

Lãi suất TGTK thông thường có kỳ hạn 12 tháng trả lãi sau tại thời điểm gửi đang áp dụng tại CN khi gửi trừ 1%/năm với VND và trừ 0,2%/năm với USD

Từ 18 tháng đến dưới 24 tháng

Lãi suất TGTK thông thường có kỳ hạn 18 tháng trả lãi sau tại thời điểm gửi đang áp dụng tại CN khi gửi trừ 1%/năm với VND và trừ 0,2%/năm với USD

Từ 24 tháng đến dưới 36 tháng

Lãi suất TGTK thông thường có kỳ hạn 24 tháng trả lãi sau tại thời điểm gửi đang áp dụng tại CN khi gửi trừ 1%/năm với VND và trừ 0,2%/năm với USD

-Từ 13/3/2008, Ngân hàng Công thương Việt Nam (VietinBank) đã tăng lãi suất huy động VND các kỳ hạn 1 tháng, 2 tháng và 3 tháng lên mức trần 12%/năm Đồng thời, lãi suất của 2 chương trình Tiết kiệm Dự thưởng “Vui

Xuân Mậu tý, Trúng thưởng Camry” và Kỳ phiếu Dự thưởng “Gửi kỳ phiếu – Trúng Mercedes và Camry” đều được điều chỉnh tăng lên mức cao nhất Đặc biệt, giải thưởng xe ôtô và các giải thưởng giá trị khác theo cam kết không thay đổi

Cụ thể mức lãi suất huy động VND đối với chương trình Tiết kiệm dự thưởng “Vui Xuân Mậu Tý, Trúng thưởng Camry” trên địa bàn Hà Nội và Tp Hồ Chí Minh đối với kỳ hạn 6 tháng là 0,95%/tháng, kỳ hạn 12 tháng là 0,95%/tháng (áp dụng từ ngày 13/03/2008) Ngoài ra, mức lãi suất áp dụng trong toàn hệ thống IncomBank đối với chương trình Kỳ phiếu dự thưởng “Gửi Kỳ phiếu - Trúng thưởng Mercedes và Camry” đối với lãi suất huy động VND: Kỳ hạn 7 tháng: 0,95%/tháng; Kỳ hạn 9 tháng: 0,95%/tháng; đối với lãi suất huy động USD: Kỳ hạn 7 tháng: 4,9%/ năm; Kỳ hạn 9 tháng: 5,0%/ năm (được áp dụng kể từ khi bắt đầu thực hiện chương trình ngày 20/02/2008) Đối với số dư huy động trước ngày 13/03/2008, sẽ được tính toán và chi bổ sung cho khách hàng phần chênh lệch giữa lãi suất mới và lãi suất cũ đã ghi trên thẻ kỳ phiếu

Mức lãi suất huy động vốn áp dụng trên địa bàn Hà nội như sau:

1- Tiền gửi không kỳ hạn 0,30

2- Tiền gửi có kỳ hạn (Cá nhân, Tổ chức KTXH)

Trảlãi cuối kỳ

Trảlãi trước

Trả lãi định kỳ hàng

tháng

Trả lãi định kỳ hàng quý