2. Nghiên cứu nghiệp vụ vốn tiền gửi tiết kiệm của một số ngân hàng
2.1. Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn – Agribank
Các hình thức gửi tiết kiệm :
- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn.
- Tiết kiệm có kỳ hạn. - Tiết kiệm gửi góp.
- Tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo thời gian gửi.
- Tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo luỹ tiến của số dư tiền gửi. - Tiết kiệm có thưởng.
- Tiết kiệm bằng vàng
- Tiết kiệm bằng VNĐ bảo đảm giá trị theo giá vàng.
- Phát hành các giấy tờ có giá như kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, chứng chỉ tiền gửi dài hạn, trái phiếu …
Thủ tục gửi tiền:
Quý khách mang theo chứng minh thư nhân dân và điền các yếu tố quy định trên mẫu gửi tiền đã in sẵn do AGRIBANK cung cấp, đăng ký chữ ký mẫu và nộp tiền. Sau khi nộp tiền Quý khách được nhận sổ tiền gửi và toàn quyền sử
dụng tiền gửi của mình để thực hiện quyền tài sản theo luật định.
Thủ tục rút tiền:
Khi rút tiền khách hàng xuất trình sổ tiết kiệm,Chứng minh thư nhân dân và
điền đầy đủ các yếu tố quy định trên giấy yêu cầu rút tiền (theo mẫu đã in sẵn).
Khách hàng khi gửi tiền được đảm bảo an toàn, bí mật. Khách hàng là cá nhân được AGRIBANK mua Bảo hiểm tiền gửi theo luật định. Khách hàng gửi bằng loại tiền nào thì được rút ra (cả gốc và lãi) bằng lọai tiền đó. Trường hợp khách hàng gửi bằng ngoại tệ có nhu cầu nhận bằng tiền VNĐ sẽ được AGRIBANK quy đổi, mua lại thành tiền VNĐ với tỷ giá do AGRIBANK công bố theo tỷ giá do Ngân hàng Nhà nước VN quy định tại thời điểm đó. Tất cả các chi nhánh AGRIBANK đều niêm yết các mức lãi suất tương ứng với mỗi kỳ hạn gửi tiền, khách hàng có thể tham khảo và lựa chọn hình thức gửi tiền thích hợp nhất cho kế hoạch tài chính của mình.
Đối với khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, nếu hết kỳ hạn, khách hàng chưa rút vốn, AGRIBANK nhập lãi vào gốc, chuyển sang kỳ hạn mới tương ứng và áp dụng lãi suất hiện hành cho kỳ hạn mới. Nếu tại thời điểm chuyển, AGRIBANK không quy định loại kỳ hạn tương ứng thì khách hàng được hưởng lãi theo mức lãi suất cao nhất của loại tiền gửi có kỳ hạn ngắn hơn liền kề trước đó mà AGRIBANK đang huy động. Trường hợp hết kỳ hạn, khách hàng chỉ rút lãi thì AGRIBANK chi trả lãi cho họ, số tiền gốc được chuyển sang kỳ hạn mới tương ứng theo nội dung trên. AGRIBANK thực hiện huy
động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi theo định kỳ áp dụng đối với tiền gửi có kỳ hạn từ 6 tháng trở lên và áp dụng trả lãi hàng tháng, 3 tháng 1 lần và bội số của 3 tháng 1 lần.
* Đặc biệt nếu khách hàng cần tiền khi sổ tiền gửi chưa đến hạn thanh toán, khách hàng có thể dễ dàng dùng sổ tiền gửi để vay thế chấp, cầm cố, chiết khấu hoặc rút vốn trước hạn và được AGRIBANK trả lãi cụ thể như sau: - Nếu khách hàng gửi dưới 2/3 thời gian cam kết thì được trả lãi suất không kỳ hạn.
- Nếu khách hàng gửi từ 2/3 thời gian cam kết trở lên thì được trả tối đa bằng 75% lãi suất cùng kỳ hạn tại thời điểm rút vốn.
* Trường hợp chủ sở hữu Sổ tiền gửi không đi rút tiền được, có thể uỷ quyền cho người khác : Người uỷ quyền phải lập giấy uỷ quyền cho người khác đến lĩnh tiền thay mình. Gíây uỷ quyền gồm có các nội dung sau :
- Họ tên, địa chỉ của người uỷ quyền và người được uỷ quyền. - Giấy chứng minh thư của người được uỷ quyền.
- Có chữ ký, mã hiệu ( nếu có) của người uỷ quyền (đúng nhưđã đăng ký với ngân hàng) và chữ ký của người được uỷ quyền. Giấy uỷ quyền phải có xác nhận của chính quyền địa phương nơi khách hàng cư trú.
Dịch vụ tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
Agribank là một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu cung cấp các loại sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn của khách hàng bằng đồng Việt Nam, Vàng, các loại ngoại tệ. Tiền gửi của khách hàng luôn được đảm bảo an toàn và sinh lợi cao với lãi suất hấp dẫn.
http://www.agribank.com.vn/Agribank/eNews/InfoDetails.aspx?NewsID=2064
Đối tượng: Cá nhân Việt Nam và nước ngoài có nhu cầu gửi tiết kiệm tại Agribank.
Tiện ích:
- Hình thức và kỳ hạn gửi đa dạng, lãi suất hấp dẫn và thủ tục đơn giản. - Khách hàng được cầm cố thẻ tiết kiệm để đảm bảo khi mở thẻ Tín dụng bằng số dư trong tài khoản.
- Khách hàng có thể rút vốn trước hạn hoặc cầm cố sổ tiết kiệm vay vốn tại
Agribank. - Được Agribank xác nhận khả năng tài chính khi đi du lịch và học tập ở nước
ngoài.
- Khách hàng có thể chuyển tiền từ tài khoản tiền gửi tiết kiệm không kỳ
hạn, tiền gửi thanh toán sang tài khoản tiền gửi có kỳ hạn và ngược lại. - Kiểm tra thông tin tài khoản qua các dịch vụ hỗ trợ SMS Banking.
Phương thức trả lãi: Lãi của tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn được trả hàng tháng, hàng quý, hàng năm, cuối kỳ hoặc theo thoả thuận giữa khách hàng với Agribank.
Phí và lãi suất: Vui lòng tham khảo biểu phí & lãi suất hiện hành của Agribank.
Hồ sơ và thủ tục gửi tiền:
- CMND hoặc Hộ chiếu (còn hiệu lực).
(Các giấy tờ chứng minh tư cách người đại diện, người giám hộ hợp pháp của người chưa thành niên, người mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự.) - Khách hàng điền thông tin vào “Giấy gửi tiền tiết kiệm” theo mẫu của Agribank và nhận sổ tiết kiệm từ nhân viên giao dịch.
Quy định khác:
- Khách hàng được rút gốc một phần, phần gốc còn lại vẫn được hưởng lãi suất ban đầu nếu rút đúng hạn. Lãi suất rút trước hạn được áp dụng theo quy chế tiền gửi tiết kiệm của Agribank theo từng thời kỳ.
- Khi đến hạn, nếu người gửi tiền không đến lĩnh hoặc không có yêu cầu gì khác, Agribank sẽ tựđộng nhập lãi vào vốn gốc và kéo dài thêm kỳ hạn mới. Trường hợp đến ngày đáo hạn, Agribank không còn huy động kỳ hạn mà khách hàng đăng ký thì thẻ tiết kiệm của khách hàng sẽ được tái tục với một kỳ hạn mới bằng kỳ hạn ngắn hơn liền kề.
* Với mục đích làm đa dạng các sản phẩm huy động vốn, tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền, tăng trưởng thêm nguồn vốn huy động từ dân cư,
đáp ứng nhu cầu cho vay nền kinh tế, từ ngày 10/7/2008 Agribank mở đợt huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn rút gốc linh hoạt.
Agribank nhận tiền gửi tiết kiệm VNĐ, USD, EUR với số tiền gửi tối thiểu là: 1.000.000 VNĐ, 100.USD, 100 EUR, kỳ hạn gửi tối thiểu là 01 tháng. Tại tất cả các chi nhánh, phòng giao dịch của Agribank, khách hàng rút vốn trước hạn được hưởng lãi suất theo thời gian thực gửi và được ghi ngay vào sổ tiết kiệm khi khách hàng gửi tiền.
Cụ thể như sau:
Quy định thời gian thực gửi Lãi suất áp dụng
Nhỏ hơn 1/3 kỳ hạn gửi ghi trên sổ Lãi suất không kỳ hạn Từ 1/3 kỳ hạn gửi đến dưới 2/3 kỳ hạn gửi 60% lãi suất ghi trên sổ
Từ 2/3 kỳ hạn gửi đến dưới kỳ hạn gửi 80% lãi suất ghi trên sổ Đủ thời gian của kỳ hạn gửi 100% lãi suất ghi trên sổ
Lãi được trả theo thời gian khách hàng thực gửi theo công thức:
Tiền lãi = Vốn gốc x Thời gian thực gửi x Lãi suất áp dụng
Thời gian thực gửi để tính lãi được tính tròn tháng, trường hợp lẻ ngày thì tính 01 tháng là 30 ngày.
Dịch vụ tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn
Agribank nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn của quý khách bằng đồng Việt
Nam và USD.Khách hàng có thề gửi và rút tiền bất kỳ lúc nào tại hơn 2000
chi nhánh của Agribank trên cả nước.
Đối tượng khách hàng: Cá nhân người Việt Nam và người nước ngoài.
Lợi ích:
- Được Ngân hàng xác nhận khả năng tài chính khi đi du lịch và học tập ở
nước ngoài.
- Được cầm cố, bảo lãnh vay vốn của ngân hàng.
- Khách hàng được sử dụng tài khoản tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn để
thanh toán tiền vay hoặc chuyển khoản sang tài khoản khác của chính chủ tài khoản tại Agribank.
- Tự động nhập lãi khi đến kỳ hạn trả.
- Thông báo và xem số dư tài khoản qua SMS-Banking.
Đặc điểm sản phẩm:
- Loại tiền gửi: VND, USD, EUR.
- Ðối với tài khoản ngoại tệ, việc mở và sử dụng tài khoản thanh toán phải tuân thủ các quy định về quản lý ngoại hối của Chính phủ. - Số tiền tối thiểu ban đầu:
- Số tiền gửi lần đầu thấp nhất là 100.000 đồng Việt Nam, đối với ngoại tệ là tương đương 50 USD.
Phương thức trả lãi: Lãi tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn được trả vào ngày cuối cùng hàng tháng.
Phí và lãi suất: Vui lòng tham khảo biểu phí & lãi suất hiện hành của Agribank tại địa chỉ : vbard.com/Agribank/eServices/InterestRate.aspx
Hồ sơ và thủ tục gửi tiền:
- CMND hoặc Hộ chiếu (còn hiệu lực)
(Các giấy tờ chứng minh tư cách người đại diện, người giám hộ hợp pháp của người chưa thành niên, người mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự.) - Khách hàng điền thông tin vào “Giấy gửi tiền tiết kiệm” theo mẫu của Agribank và nhận sổ tiết kiệm từ nhân viên giao dịch.